お金を借りる11つの方法をタイプ別に一覧で紹介！

桜井鉄郎

ファイナンシャルプランナー

1級FP技能士、行政書士、宅地建物取引士、1種証券外務員、ビジネス法務エキスパート
東証プライム上場の金融機関に勤務し、主に住宅ローンの相談販売を担当。顧客に対し最適資金計画を提案しマイホーム
購入に関する法令や税額控除制度についても説明。これらの経験を活かし勤務と並行し金融・不動産に特化したライターとし
て活動しています。

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この記事はこんな人向け

• 明日までに、◯◯の支払いで数万円必要
• 給料日まで、今月の生活費が足りない
• お金を借りるならどこが最適？

お金を借りる方法は、金融機関・知人や友人・役所など、さまざまな候補があり、それぞれ手続きの方法や必要な書類やかかる時間なども変わってきます。現時点で、自身にとって最適なお金の借り方を探している人も多いことでしょう。

この記事では、シチュエーション別にお金を借りる方法を11個紹介します。ご自身の状況にあった、正しいお金の借り方を検討してみてください。

お金を借りる11の方法を一覧化

この記事で紹介する11つのお金を借りる方法は、一般の個人向け、事業者向け、といった様々な読者を想定して洗い出しています。

すべての方法を一覧できるよう表にまとめたので、借入方法をカテゴリから絞り込んでみてください。

気になる借入方法はありましたか？

選択肢を見ただけでは今ひとつ納得できなかった人は、以降の記事内容を読み進めてみてください。

ファイナンシャルプランナー｜桜井鉄郎

いつまでにいくら必要かを定めましょう

お金を借りる場合、まずは「いつまでに」という期間と「いくら必要か」という金額を明確にしましょう。それにより、申込先は変わってきます。選択を間違えてしまうと、期間が間に合わない・金額が足りないという事態になりかねません。そのうえで、最適な借入先を見定めましょう。

今すぐお金を借りる方法

この内容を読むべき人

• 今日中に◯万円が必要
• 明日までに◯◯の支払いをしないといけない
• 口座の残高が足りない

すぐにでもまとまったお金が必要な場合、借りる方法がある程度限られてきます。

※1．既にキャッシング枠が付帯されている場合に限ります。
※2．申し込みの時間によっては翌日以降の対応となります。
※3．申し込みの時間によっては翌営業日以降の対応となります。

①クレジットカードのキャッシング機能

1つ目は、クレジットカードのキャッシング機能を使ってお金を借りる方法です。

クレジットカードは、飲食店の支払いや商品購入などの決済時に使えるカードですが、多くの場合はお金を借りるための「キャッシング枠」も備わっています。

たとえば、手持ちのクレジットカードに10万円のキャッシング枠が付いていれば、今すぐに10万円までお金を借りることが可能です。

メリット

• 提携ATMで24時間いつでもお金を借りられる
• 引き落とし用口座に振り込んでもらうことも可能
• 借入・返済時にポイント還元してくれる

デメリット

• キャッシング枠がない場合は審査を受けなければならない

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付いていれば問題ないですが、付いていない場合、残念ながらすぐにお金を借りることができません。

クレジットカードにキャッシング機能を追加するには、以下のような手続きが発生します。

1. キャッシング枠の申込
2. 必要書類の提出
3. 審査
4. 契約手続き
5. キャッシング枠追加
6. 借入開始

申込後に再度審査を受け、問題なければキャッシング枠が設定される仕組みです。

一般的なクレジットカードの場合、審査結果が出るまで最短でも3～7営業日かかるため、お急ぎの人は他サービスを検討しましょう。

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今のクレジットカードにキャッシング枠があれば早い

お持ちのクレジットカードにキャッシング枠がついているかどうかは、カードを作った時に定めているはずです。もし自身のクレジットカードの状況が分からない場合は、公式サイトやアプリで確認するか、またはクレジットカード会社に問い合わせしてみましょう。もしキャッシング枠が備わっているのであれば、すぐにお金を借りることができます。

②カードローン

カードローンは銀行や消費者金融が提供しているキャッシング(現金を借りられる)サービスで、JICC（株式会社日本信用情報機構）の統計データ（2024年7月末時点）によると約1,000万人以上が何らかの形で利用しています。

ご存知の人も多いと思いますが、テレビCMや街中の看板広告などで見かける「アコム」や「プロミス」や「アイフル」などが代表的なカードローンです。

自身の信用をもとに融資を受けるため、担保や保証人を用意する必要はありません。ただし、以下の場合は保証人を要求されることもあります。

保証人を要求されるケース

• 本人の返済能力が低い
• 本人に延滞履歴がある

また、借りたお金の使い道は原則として自由(事業資金を除く)になっているため、どんなシチュエーションでも利用できます。

もし、今日明日までにお金が必要な状況であれば、審査や融資までのスピードが早い大手消費者金融のカードローンを検討しましょう。

メリット

• 24時間いつでも申込可能で、最短即日融資(早ければ30分以内)が可能。
• 一定期間の利息が発生しないサービスあり

デメリット

• 他のローンと比べて金利設定が高め

以下で、実際に多くの利用者に選ばれている知名度や利便性の高いカードローンを紹介します。

アコム

最短20分融資可(※1)でコンビニOK

最大30日間の利息が0円！

来店不要なので周りにバレない！

ピンチのときは、アコム一択

最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

審査結果が事前に分かる!!

アコムの詳細はこちら

テレビCMなどでも知名度の高い、三菱UFJフィナンシャルグループのアコムは、消費者金融の中でも利用者の多いことで有名です。1936年に創業している、歴史と信頼のあるサービスです。

「はじめてのアコム」というフレーズでおなじみで、さまざまな芸能人を利用するなど信頼性も高く、アプリを利用して最短即日融資も可能な、非常にバランスのとれたカードローンです。

実際に、多くの利用者から高いクチコミ評価を得ている、利便性の高いサービスになっています。

ユーザー評価

2.4

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

非常に重宝したカードの一つです。しかし、先にも言いましたが金利はやや高めなのでリボでの返済だとなかなか元金が減らず何年も返済していかなければならない(アコムのみならず)ので、本当に困った時のお助けカードというイメージです。

利用したカードローン	アコム
借入金額	110万円	金利	年15.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

3.9

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

オペレーターがすごく丁寧に対応してくれるので、分からない事があったら電話でお問い合わせをして、不安を取り除いてから利用すると良いと思う。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

カードローンがはじめてでも安心！

アコムの詳細はこちら

※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

プロミス

最短3分融資も可能！

勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！

30日間の利息が0円！

あなたにいいねをプロミス

初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

最大500万円

借入可能か1秒でわかる!!

プロミスの詳細はこちら

アコムと並んで高い知名度と利用者数を誇るのが、SMBCコンシューマーファイナンスの「プロミス」です。こちらもテレビCMや街頭の看板などで知っている人も多いのではないでしょうか。

最大30日間は利息が発生しないので、たとえば「次の給料日までのお金が足りない」という場合であれば利息なしで使えます。こちらも、アプリが充実、カードなし、勤務先への電話連絡も原則なしで、バレずに借りられる可能性が高いでしょう。

以下は実際のプロミス利用者による口コミですが、非常に高い評価となっています。

ユーザー評価

4.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

CM等でよく目にするし、借入してすぐに返済すれば無金利のキャンペーンを行っていたので、プロミスを選んだ。三井住友銀行が近くにあり返済がしやすいということも、プラスに思いました。SMBC系だから、三井住友銀行のATMで返済すると手数料かからないんですよね。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	100万円	金利	年15.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

3.9

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

コンビニATMで引き出しができて、使いやすくはありますが、使いすぎてしまう反面もありますので、ご利用は計画的に！

利用したカードローン	プロミス
借入金額	137万円	金利	年15.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	家族
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

利便性が高く使いやすいですが、利息は高いので急ぎでなければ銀行系のローンが良いと思います。急ぎでの借入ならプロミスと使い分けると良いと思います。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	15万円	金利	年17.8%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

借入の翌日から30日間無利息

プロミスの詳細はこちら

※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

アイフル

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！

アプリが充実！バレずに使える！

2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！

アプリ評価★4.5以上獲得！

スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

内緒で借りたい人向け!!

アイフルの詳細はこちら

アコム・プロミスに続く大手の消費者金融系カードローンとして多くの利用者に選ばれているのが、「アイフル」です。こちらも長年さまざまな形でのテレビCMをやっているので、ご存知の人も多いでしょう。

京都府に本社を構えるアイフルは1967年4月にサービスを開始しており、2023年3月期でのカード利用者数は約110万人です。全国どこからでも24時間申込可能で、最短即日融資に対応しています。

WEB申込なら最短18分融資も可能なため、急ぎでお金が必要な場合に向いています。こちらも利用者の評価が高い、安心と信頼のキャッシングサービスです。

ユーザー評価

4.5

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルの良さは、審査が早くてストレスフリーなこと。審査のときは基本的にメールのみで連絡があり、実際、私自身も審査の時に電話は来ていない。かつ審査の時間が短く、サイトには最短一時間と書いてあるが、私は30分程で審査結果が知らされた。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

3.4

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

手軽に借りれるので、すぐ借入金額が増えてしますのが注意点。借金ということを忘れ、自分のお金のように使ってしまうようになると、すぐ借入金額が大きくなります。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	家族
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

3.0

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 投資

wedで手続きできて、バレる心配もなく対応も早かった。オペレーターも親切で次は何をしたらいいのか親切に教えてくれる。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	友人
重視した点	会社の知名度・信頼性

周りに知られにくい配慮が豊富

アイフルの詳細はこちら

※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

参考：大手消費者金融の利用者数

以下は、紹介した「アコム」や「プロミス」、「アイフル」という代表的な消費者金融カードローンの利用者数推移です。

利用者数として現時点ではアコムが多いのですが、伸び率で考えるとアイフルの会員数が増えていることが分かります。選ぶ際の参考にしてみてはいかがでしょうか。

その他、大手消費者金融のカードローンが気になる人は、以下の記事もご覧ください。

関連記事はこちら

審査の甘い大手・中小消費者金融ランキング15選｜口コミ体験談や審査通過率をもとに専門家が解説

低金利でお金を借りる方法

この内容を読むべき人

• できるだけ低金利で借りたい
• 利息の負担を抑えたい

金利や利息が気になる人には、信用金庫や銀行の取り扱うローンサービスがおすすめです。

たとえば、「パソコンを購入する」「インプラント費用に充てる」といったように、借りたお金の用途が限定的なら目的型ローンを選びましょう。

使い勝手の良さを求めるのであれば、用途自由なカードローンを選びましょう。

③信用金庫から借りる

低金利でお金を借りるのであれば、まずはお住まいの地域にある「信用金庫」からの借入を検討してみましょう。

銀行と混同されがちですが、こちらは「信用金庫法」に基づいた非営利法人で、信用金庫の営業地域にお住まいの人や、勤務もしくは事業をおこなっている人が利用できる金融機関です。

信用金庫によっては、営業時間外の土曜日に借入の相談会を開催しているので、平日仕事や家事で忙しい方はぜひ活用してみてください。

メリット

• 地域密着型で相談が可能
• 銀行や消費者金融より金利が低め

デメリット

• 申込から借入までに約1週間かかる

銀行や消費者金融のように、営利目的で事業をしている訳ではないので、地域に根付いた密着型サービスが特徴的です。

住宅ローンやショッピングローン、カードローンといったように、希望するローン商品で融資時間に差はありますが、一般的には最短でも1週間以上かかると考えておきましょう。

住宅ローン

新築・中古のマンションや建売住宅を購入する場合や、一戸建てを建築する際に金融機関などからお金を借りるための住宅取得専用のローンを指します。多くの場合、不動産を担保に融資を受けます。

④銀行のカードローンで借りる

金利が気になる人には、メガバンクやネット銀行、地方銀行などの取り扱うカードローンは低めの設定になっているのでおすすめです。

基本的には、3大メガバンク（三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行）、もしくはお住まいの地域にある銀行がどのようなローンを取り扱っているのか確認してみるのがいいでしょう。

メリット

• 銀行の利用状況により金利優遇がある
• キャッシュカードで借入可能な場合がある

デメリット

• 借入できるのは最短でも1～2営業日後

銀行によっては各種サービスの利用状況によってさらに金利を優遇してくれるケースもあります。たとえば、借入を希望している銀行の住宅ローンを利用している場合、基本金利から0.5%引き下げてもらえる、といった具合です。

また、銀行の場合も審査に時間を要するケースが多く、最短即日融資叶わない可能性が高いと考えておきましょう。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローン

銀行ならではの金利！

カードレスで借入/返済も可能

メガバンクの知名度と利用者数！

カードレス※が選べる三井住友銀行のカードローン！

スマホ完結・キャッシュレスも可能。土日も24時間審査申込可能です。

実質年率

1.5%〜14.5%

限度額

10万円〜800万円

審査結果がすぐ分かる!!

お借入10秒診断を試してみる

ユーザー評価

3.1

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

思ってより金利が高く返済がキツイ、金額が高くなると金利も増えるので借入するときは気をつけた方がいいと思った。

利用したカードローン	三井住友銀行カードローン
借入金額	250万円	金利	年10.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入限度額

ユーザー評価

4.8

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

日本最大手の銀行のカードローン であるため、安心して借り入れする事ができた。困った時に電話での問い合わせも丁寧で、公式サイトでの説明もしっかりされており、不明な点は一切なくなるので、三井住友銀行のカードローンは本当におすすめです。

利用したカードローン	三井住友銀行カードローン
借入金額	50万円	金利	年12.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック

三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック

返済は月1,000円から※1。

テレビ窓口で即日カード発行可能！※2。

ATM手数料いつでも0円！

WEB完結で24時間いつでも申込可能

まずは4つの質問に答えるだけの「お借入診断」をお試しください！

実質年率

1.4%〜14.6%

限度額

最大500万円

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ユーザー評価

2.6

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

緊急の一時しのぎにはいいのかなと思いました。借りやすく返済しやすいので、いざという時の一時金にはありだと思います。ですが、日割りの金利なため、返済のめどを立ててから借りればよかったと思いました。

利用したカードローン	三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
借入金額	20万円	金利	年14.6%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

銀行ならではの低金利と限度額

口座があれば来店不要！

郵送物なしでバレない！

口座があれば簡単手続き！

みずほ銀行の口座を持っている人は普段のカードでOK！来店不要で郵送物もなしで利便性高く使えます。

実質年率

2.0%〜14.0%

限度額

最大800万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

ユーザー評価

4.8

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 車費

毎月の返済額のお知らせ等が無いため自分自身で把握しななければならない。返済日が近くなってもお知らせ等が無いため忘れやすい。

利用したカードローン	みずほ銀行カードローン
借入金額	10万円	金利	年14.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	返済の容易さ

ファイナンシャルプランナー｜桜井鉄郎

まずは使っている銀行のカードローンを検討しましょう

都市銀行(メガバンク)、ネット銀行、地方銀行など、銀行であれば基本的にカードローンサービスを提供しているところがほとんどです。まずは自身が持っている普通口座の銀行カードローンを調べてみましょう。

事業者がお金を借りる方法

この内容を読むべき人

• 会社の運転資金が足りない
• 従業員の給与が支払えない
• 事業拡大に向けて設備投資したい

事業資金としてお金を借りる必要がある方は、国の融資制度や事業者専用ローンがおすすめです。

借入方法	事業資金としての借入
クレジットカードのキャッシング機能
消費者金融の取り扱うカードローン
信用金庫の取り扱う各種ローン
銀行の取り扱うカードローン
日本政策金融公庫の融資制度
法人向けローン
個人事業主向けローン
家族や友人から借りる
質屋から借りる
会社の従業員貸付制度
警察の公衆接遇弁償費

⑤日本政策金融公庫から借りる

事業者の方がお金を借りるのであれば、まずは日本政策金融公庫の融資制度を検討してみてください。

国の管理する公庫で、国が株式すべてを常時保有することが、法律で定められています。つまり、日本政府が事業資金を出資してくれます。

様々な融資制度が用意されていますが、迷っている人は「一般貸付」がおすすめです。事業を営む人であれば、どんな業種でも原則利用できます。

メリット

• 国の機関という安心感がある
• 一般貸付の基準金利は「年2.10％～年3.30％」と低め
• 法人・個人事業主どちらでも問題ない

※税務申告を2期以上終えていることが条件

デメリット

• 融資までの手続きが大変
• 融資までに時間を要する

デメリットを挙げるとすれば、融資してもらうまでに様々な手続きをクリアしなければいけない点でしょう。具体的な流れは以下になります。

1. 電話や窓口で相談・申込
2. 受付窓口もしくは郵送で書類提出
3. 資金用途や事業状況について面談
4. 書類郵送にて契約手続き
5. 希望する金融機関口座に送金

低金利の融資を受けるため、しっかりした事業計画を立てる必要があり、提出書類も多くなると想定しておきましょう

▶参照先｜日本政策金融公庫【一般貸付】

⑥法人向けローン

会社を法人化されているのであれば、法人向けのビジネスローンも選択肢の一つになります。信用金庫や銀行が取り扱っているものもあれば、いわゆるノンバンクのビジネスローンもあります。

原則として法人代表者の連帯保証が必要となります。

メリット

• 担保により高額融資も可能
• ノンバンク系は融資が早い

デメリット

• 融資までの手続きが大変
• 融資までに時間を要する

一般的な法人向けのビジネスローンは、利用限度額の範囲内であれば必要なときに何度でも借入可能です。店舗などの不動産を担保にすることで、より高額な借入が可能になるローンもあります。

しかし、お金を借りるには確定申告書や損益計算書など、複数書類を提出しなければいけません。

また、金融機関によっては事業者専用の口座開設が利用条件に含まれているケースもあります。口座を持っていない場合は、開設にかかる時間も考慮しておきましょう。

たとえばノンバンクのビジネスローンで代表的にところでいうと、以下の「AGビジネスサポート」などが挙げられます。

事業者向けビジネスローン

最短即日融資が可能です！

来店不要！保証人・担保不要！※

最高1,000万円まで融資可能

借入後は返済のみの商品となります。

事業拡大・一時的なつなぎ資金・決算時などのまとまった事業資金として、ご好評いただいております。

実質年率

3.1%〜18.0%

限度額

最大1000万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

⑦個人事業主向けローン

個人事業主の人には、主に信販会社や消費者金融が取り扱っている個人事業主向けのビジネスローンがおすすめです。

メリット

• フリーランスや開業したばかりの人でも利用可能

デメリット

• 金融機関によっては金利が高め
• 融資までに時間を要する

個人事業主向けのビジネスローンであれば、フリーランスとして働く人や開業したばかりの人でも原則問題ありません。「銀行からお金を借りるのは、正直難しい…」と悩んでいる個人事業主の人にとっては、大きなメリットと言えるでしょう。

一方で、金融機関によっては、金利が若干高めに設定されています。実際に信販会社や大手消費者金融の取り扱うビジネスローンを確認してみると、「年3.0%～年18.0%」程度の金利が設定されていました。

まとまったお金を長期的に借りることになるため、完済までにどれくらい利息がかかるのか事前に確認しておきましょう。

金融機関外からお金を借りる方法

この内容を読むべき人

• 金融機関から借りるのは不安
• 利息が発生するのは嫌だ

お金は必要だが、「銀行や消費者金融などの金融機関から借りるのには抵抗がある」といった人もいるでしょう。

そういった人に向けて、各種ローンや融資制度以外の方法を紹介していきます。

借入方法	金融機関外
クレジットカードのキャッシング機能
消費者金融の取り扱うカードローン
信用金庫の取り扱う各種ローン
銀行の取り扱うカードローン
日本政策金融公庫の融資制度
法人向けローン
個人事業主向けローン
家族や友人から借りる
質屋から借りる
会社の従業員貸付制度
警察の公衆接遇弁償費

⑧家族や友人から借りる

1つ目は、家族や友人からお金を借りる方法です。

両親や兄弟、親しい友人や職場の同僚など、身近に金銭面について相談の出来る人がいれば、お金を借りられるかもしれません。

メリット

• 状況次第ではすぐに金銭的なサポートが受けられる
• 利息等の発生は交渉次第

デメリット

• 状況により関係性が悪化する
• 場合により

相談した人との関係性や金銭状況によっては、すぐにお金を援助してもらえる可能性もあります。個人間でのお金の貸し借りなので、金融機関から借入する時のように金利や利息を気にする必要も特にないでしょう。

逆に、親しい人から借りると言っても、場合によってはお金にルーズな人だと思われてしまうかもしれないので注意が必要です。

借りたはいいが、いつまで経っても返さないような状況になれば、これまでの関係性が崩れてしまう可能性もあります。返済期日を予め決め、金銭消費貸借契約書を作成することをおすすめします。

⑨質屋から借りる

2つ目は、質屋からお金を借りる方法です。所有する物品を担保として質屋に預けることで、物品評価額の範囲内のお金を借りられる仕組みになっています。質屋の大手としては「大黒屋」や「東京ぶらんど」などが挙げられます。

最寄りの店舗に物品を持参すれば、その日のうちにお金を貸してもらうことも可能です。

メリット

• 物品の価値に応じた融資を受けられる
• 期日までに完済すれば物品は戻ってくる

デメリット

• 借りたお金には質利息が発生する
• 返済不可の場合は物品を失う

期日までに元金と利息を支払えば質屋に預けた物品は手元に戻る(※)ため、確実に返済できる見込みがある人におすすめです。

たとえば、「今月は外食する機会が多くて金欠だったが、来月の給料が入れば資金繰りは安定する」といった状況などが挙げられます。

しかし、質屋から借りたお金には、金利分の「質利息」が発生します。一般的な質屋では、月利1.0%～5.0%程度の質利息がかかると考えておきましょう。

また、質入れする物品によっては大したお金にはなりません。貴金属やブランド品以外の物品だと、物によりますが借りられるのは数百円～数千円程度です。少額の借入でも質利息は発生するので、状況によっては希望通りの額が手に入らないかもしれません。

ファイナンシャルプランナー｜桜井鉄郎

質屋の上限金利は「年109.5％」なので注意してください。

質屋を利用した際の上限金利は「年109.5％(月利9.0％)」です。他の借入方法と比べて金利が高く、支払う金額が大きくなる可能性があるため注意してください。質屋を利用する際は、適用される金利と返済期間をしっかり把握しましょう。

⑩会社から借りる

3つ目は、会社からお金を借りる方法です。会社が「従業員貸付制度」を導入されている場合に限りますが、給料を前借りするのではなく、お金を借りることができます。

法律によって定められている正規の融資制度なので、借入したからといって昇進等に響くこともまずありません。

メリット

• 手続きを進めやすい

デメリット

• 借入目的や返済トラブルに注意が必要
• 同僚等に知れるとイメージが低下する可能性がある

「従業員貸付制度」は会社からお金を借りられる制度なので、借入に関する手続きは基本的に職場で対応できます。「平日の昼間は仕事が忙しく、金融機関へ足を運べない」といった方にもおすすめです。

お金を借りられるかどうかは会社の判断となりますが、勤続年数が長ければそれだけ信頼度も高いと考えられるため、サラリーマンの方にはメリットが大きいのではないでしょうか？

ファイナンシャルプランナー｜桜井鉄郎

従業員貸付制度を使うには相応の理由が必要

会社から従業員貸付制度で借りられるのは冠婚葬祭や入院費などが急遽必要になった場合です。どんな理由でも借りられる、という訳ではありません。

また、期日までに返済しなかったり、頻繁に返済が遅れたりすると、会社からの評価が下がってしまう可能性もあるため気を付けましょう。

⑪警察から借りる

4つ目は、警察からお金を借りる方法です。正式名称は「公衆接遇弁償費」で、外出中に財布を無くしてしまった等、不測の事態に頼れる貸付制度となっております。

お近くの警察署もしくは交番へ行き、手持ちのお金が一切ないことを説明すれば、窓口で手続きを進めてくれる仕組みです。

メリット

• 最寄りの警察署や交番ですぐ借りられる

デメリット

• 借りられる条件はかなり限定的

借りたお金に利息はかかりませんので、後日きちんと全額返済すれば特に問題ありません。1カ月以内を目安に、手続きをした交番へ返済しに行きましょう。

1. 警察署・交番で相談する
2. 借り受け願書に記入する
3. 必要最小限のお金を借りる
4. 期日までに全額返済する

お金がないからといって、どんな理由でも貸してもらえる制度ではなく、対象は意外と狭いのが現状です。たとえば、財布を紛失したり盗まれたりして手元に一切お金がなく、家に帰ることも出来ない状態などが挙げられます。

不可抗力によって、どうしようもない時にのみ活用できる方法だと捉えておきましょう。

金融機関でお金を借りた人の体験談インタビュー

実際の金融機関からお金を借りるのは、勇気もいるし不安になる人も多いことでしょう。ここでは、実際に大手消費者金融からお金を借りた経験がある「田中さん(仮名)」のインタビュー体験談の一部を紹介します。

28歳で合計10社からお金を貸した経験がある人のリアルな声を参考にしてみてください。

※(左)田中さん(右)インタビュアー

カードローンを利用することになったきっかけを教えてください。

マネット
編集者

田中さん

最初のきっかけは様々な娯楽にかけるお金が必要になったことでした。当時から収入は低くなかったのですが、遊びすぎてしまいまして。

田中さん

最初に利用したのは、「プロミス」と「SMBCモビット」でした。

その後、「アイフル」「プロミス」「レイク」と一般的に大手消費者金融と呼ばれるところは全部申込して契約できました。

不安に感じるようなことはありませんでしたか？

マネット
編集者

田中さん

最初こそ、「怖いな～」と思いましたが、大手消費者金融はすべての手続きがインターネットで完結できたので、「こんなもんなのか」と思ったのが、率直な感想です。

より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。

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大手から中小まで10社の消費者金融を利用しました｜田中さんの体験談（28歳・男性）

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

今回インタビューに協力してくれた田中さんは稀な例のため、あくまで参考程度に留めましょう。複数社の利用は返済の管理が難しくなるため、オススメできません。複数社の利用よりも現在利用中のカードローンで増額できる可能性があれば、そちらをまず検討しましょう。

絶対に借りてはいけない方法

どんなにお金が必要でも、絶対に使うべきではない手段もあります。

以下の借り方は、インターネット上の一部サイトで紹介されているケースもありますが、違法業者が絡んでいる可能性が高いため、絶対にやめましょう。

闇金などの違法業者から借りる

1つ目は、闇金などの違法業者からお金を借りる方法です。最近では「ソフト闇金」と名乗る業者も増えていますが、これらも金融庁に認可されていない違法業者である可能性があります。

法外な金利でお金を貸し、高額な利息を請求されるケースも多く見受けられます。返済できなくなってしまった場合、違法な電話催促や自宅訪問など、様々なトラブルに発展する可能性があるため絶対にやめましょう。

ファイナンシャルプランナー｜桜井鉄郎

財務局長もしくは都道府県知事から認可を受けた登録番号が記載されているかを必ずチェック

貸金業者として運営している正規事業者は、必ず財務局長もしくは都道府県知事から認可を受けている登録番号を公式サイトに記載しています。逆に言うと、それを記載していないで運営している業者は違法である可能性が高いでしょう。こうした業者からお金を借りてしまうと、違法な金利で高額利息を請求され、度を超えた取り立てで周囲の人まで巻き込んでしまう可能性があります。

SNSの個人間融資で借りる

2つ目は、TwitterやFacebookなどのSNS上でおこなわれている個人間融資です。

悪質な違法業者が一般アカウントを使い、「#個人間融資」「#お金貸します」「#審査不要」などのハッシュタグを付け、お金がなくて困っている人に向けた投稿を指します。

本人確認のためと装い、住所や携帯電話番号などの個人情報を取られてしまうケースが多いようですね。

他にも、前金として指定口座に振り込ませたり、性的行為を要求したりする事例もあるので絶対にやめましょう。

給料ファクタリング業者から借りる

3つ目は、給料ファクタリング業者から借りる方法です。

簡単に説明すると、借り手の給料を買い取り、手数料を差し引いた分の金額を融資しています。

例）次月の給料で20万円の収入見込みがある場合

• 給料ファクタリング業者は、20万円のうち手数料2万円を引いた18万円を融資する
• 借り手は、次月の給料20万円を給料ファクタリング業者へ振り込む

一見すると法人向けのファクタリングと同様のサービスにも思えますが、違法な闇金業者である可能性が高いです。

金融庁も公式サイトで注意喚起をしていますので、どんなにお金が必要でも絶対に利用しないでください。

よくある質問

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まとめ

お金を借りるにはどのような方法があるのか、タイプ別に紹介していきました。最後に、この記事の内容とポイントをまとめます。

お金を借りる際のポイント

• いつまでにいくら必要なのかを定める
• 目的にあった借入方法を選ぶ
• 法律を守っている金融機関を選ぶ

改めてお金を借りる際の選択肢の表を見ていただくと分かるように、必要な理由やシチュエーションによって、様々な方法があります。

お金が必要なタイミング、ご自身のステータス等を考慮し、最適な方法を選んでみてください。