アコムとアイフルの違いは？両社の違いや独自サービスまで解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

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「アコムとアイフルのどちらを選べばいい？」と迷う人もいるのではないでしょうか。

結論、どちらを利用した場合でも大差はありません。

とはいえ、それぞれ細かい特徴が異なるのは事実なので、どのように利用したいか、重視したいポイントに合わせて選択する必要があります。

この記事では、アコムとアイフルにおけるそれぞれの特徴を一覧で比較したうえで、9つのポイントに絞って解説します。

アコムとアイフルのを比較｜サービスに大きな相違点はない

アコムとアイフルのサービス内容を一覧で比較しました。

※1.アコム株式会社「2023年3月期決算」
※2.アイフル株式会社「有価証券報告書（2023年3月）」
※3.申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります。
※4.アコム株式会社「ATM・自動契約機（むじんくん）｜2021年3月現在」
※5.アイフル株式会社「2023年3月期決算」

結論、アコムとアイフルのサービスに大きな違いはありません。以下のポイントを押さえてどちらへ申込するか決めましょう。

アコムとアイフルを選ぶ10のポイント

• 会員数：どのくらいの人が利用しているのか
• 上限金利：利息負担を抑えられるか
• 無利息：一定期間利息が0円となる無利息があるか
• 借入限度額：希望する額が借りられるか
• 最低返済額：月々に返済する金額の最低額はどの程度なのか
• 申込方法：自分に合った方法を選択可能か
• 最短融資時間：申込後どれくらいの早さで借入可能か
• 周囲への気づかれにくさ：郵送物や電話による在籍確認なしで契約可能か
• 借入や返済のしやすさ：自分に合った方法を選択可能か
• 細かなサービス内容の違い：その他に違いはあるか

サービス内容に差がない項目は5つ

アコムとアイフルのサービス内容に相違がない項目は、以下の5つです。

上限金利｜アコム・アイフルともに年18.0%

アイフル・アコムの上限金利はどちらも年18.0%となっています。

実際に適用される金利は審査で決定されますが、初めてカードローンを利用する場合は上限金利が適用される場合がほとんどです。

アイフル・アコムのどちらで借入したとしても、適用金利に大差はないといえます。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

カードローンを比較する際には、金利が重要なポイントになります。なぜなら、毎月の利息を計算する際の重要な要素であるからです。金利が高い場合、返済する利息負担が大きくなる可能性が高いため、返済総額が気になる場合は、適用金利の低いカードローンを利用する必要があります。

無利息サービス｜アコム・アイフルともに最大30日間

アコムとアイフルは、初めて利用する人を対象として、一定期間利息が発生しない}「30日間無利息」を提供しています。

無利息の内容は、アコムとアイフルともに違いはありません。

どちらを選んだ場合にも、この無利息適用中に借入すると最大30日間は利息が0円となります。

借入限度額｜アコム・アイフルともに1万円～800万円

借入限度額は、アコム・アイフルともに1万円〜800万円となっています。借入限度額とは、融資が可能な上限額を指し、各社の基準で定められています。

上記の通り、アイフルもアコムも最大800万円までとしているため、高額な借入を検討している人に向いているでしょう。

ただし、アコムとアイフルを含めた消費者金融は総量規制と呼ばれる法律に則り、申込者の年収が3分の1を超える融資はできません。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

総量規制とは、個人の借入上限を年収の3分の1まで制限するルールです。複数社から借りている場合は、すべての貸金業者からの借入額の合計が規制対象となります。たとえば、年収が300万円の場合、限度額は100万円です。

同じ年収でも、貸金業者Aから20万円、貸金業者Bから30万円の借入がある場合、新たに借りられるのは、最大でも50万円となります。

最短融資時間｜アコム・アイフルともに最短20分

申込から融資までにかかる時間は、アコム・アイフルともに最短20分です。

※18時以降の電話申込は、翌日の受付となります。

申込方法によっては、受付時間が異なるので、事前に確認してください。

また。申込内容や審査状況によっては借入までに時間がかかることもあるため、余裕をもって早めに申込みましょう。

周囲への気づかれにくさ｜アイフル・アコムともに配慮が行き届いている

周囲への気づかれにくさの面では、アコム・アイフルともに配慮が行き届いています。

※返済の件で連絡が取れない場合・書類送付を希望した場合、金融機関側が必要と判断した場合などが該当します。

郵送物なしを希望した場合であっても、返済を滞納すると督促の案内が自宅に送付されます。返済日や返済金額を常に把握し、滞納しないよう気をつけましょう。

契約の際に、郵送物なし・カードレス・電話による在籍確認なしにするには、申込から借入までWEB上で完結させましょう。また、WEB明細にも対応しているため、契約後に会員ページから登録を済ませておくと、毎月の利用明細書も送付されません。

申告した勤務先に所属しているかどうかを調べる「在籍確認」は、原則として電話以外の方法で実施されます。代用となるのは、勤務先の名前が入った健康保険証や社員証の提出です。

審査状況によっては、勤務先への電話連絡が実施されるケースがあるので注意が必要です。とはいえ、電話が必要になった場合でも、会社名や用件を申込者以外には伝えないなどの配慮がされています。

アコムとアイフルで違いがある内容は5つ

アコムとアイフルで違いがある内容は、以下の5つです。

アコムとアイフルで異なるサービス

• 会員数
• 申込方法の種類
• 最低返済額
• 商品サービスの違い
• 利便性

会員数｜アコムは利用者が165万人を超える

会員数を比較すると、アコムは165万人を超えており、多くの利用者がいるとわかります。

アコム・アイフルの会員数と新規会員数（2023年3月時点）は、以下の通りです。

※1.アコム株式会社「2023年3月期決算」
※2.アイフル株式会社「有価証券報告書（2023年3月）」
※3.アコム株式会社「マンスリーレポート2023年3月」
※4.アイフル株式会社「月次データ2023年3月期」

どちらも多くの契約者がおり、社会的に認知されていると分かりますが、アコムの契約者数の方がより多くなっています。

申込方法｜アコムの方が申込方法が多い

申込方法の種類で比較すると、アコムは、インターネット、店舗、電話、郵送の4つの方法が用意されています。

一方アイフルは、郵送での申込に対応していません。

とはいえ、最近は、インターネットからの申込が主流です。スマホひとつで申込から契約、借入まで完結できる利便性の高さがメリットになります。

郵送申込は、借入までに時間の猶予がない場合には不向きな方法です。インターネット申込が不安、電話をしたくないといった理由がない限りは利用しない方が良いでしょう。

借入や返済のしやすさ｜利用する人によって異なる

アコム・アイフルを選ぶとき、借入や返済のしやすさは重要な要素です。どちらが便利に借入できるのかを見ていきましょう。

アプリを使ってカードレス利用する場合は、ローソンとセブンイレブンで利用できるアイフルの方が利便性が高いでしょう。

アイフルは自社ATM数がない

アイフルでは、2024年の1/31にすべての自社ATMを廃止しています。

2024年1月31日をもちまして店舗併設のATMサービスを終了（廃止）いたしました。お借入、ご返済のお客様は、全国のコンビニエンスストアや金融機関に設置の提携ATMをご利用ください。アプリ/WEBからの「お振込」「インターネット返済」も可能です。無人契約ルームは従来通りご利用いただけます。お客様には大変ご迷惑をおかけしますが、ご理解のほどお願いいたします。

出典: よくあるご質問

自社ATMの利用をしたい場合は、アコムを検討すると良いでしょう。

提携ATMはアイフルが多い｜スマホATMを利用する場合に便利

提携ATMの数は、アイフルの方が2倍近く多い状況です。

参考
アコム株式会社「2023年3月期決算」
アイフル株式会社「2023年3月期決算」

アイフルは、スマホATMを利用できる提携先が多く、ゆうちょ銀行でも借入と返済が可能です。

アコム株式会社「利用できるコンビニ・金融機関ATM」
アイフル株式会社「提携ATM一覧」

アイフルは、ゆうちょ銀行直営のATM以外にも、ファミリーマートでも利用可能です。ローソンが近くにある人にとっても、利便性が高いといえるでしょう。

最低返済額｜アイフルの方が月々の返済額を抑えられる

アコム・アイフルで、10万円・30万円・50万円を借りると、最低返済額にどのような違いが生じるのかを比較しています。

返済額が低ければ、月々の返済負担が少なくなるため、どちらを利用するか検討する際の参考にしてください。

ただし、月々の返済額が少なくなると借入期間が長くなりやすく、最終的な利息総額が増える傾向にあります。

申込前に、公式サイトに設置されている「返済シミュレーション」を試してみましょう。借入希望額・金利・返済回数を入力するだけで、月々の返済額と利息額を確認できます。

アコム株式会社「ご返済シミュレーション（借入金額・利息計算）」
アイフル株式会社「ご返済シミュレーション」

商品｜展開しているサービスに違いがある

アコム・アイフルのどちらも展開しているサービスにも違いがあります。

アコムはクレジットカードタイプの融資サービスを展開している

アコムは融資サービスの一つとして、ACマスターカードを発行しています。

ACマスターカードは、アコムのカードローン機能を付帯したクレジットカードであるため、ショッピングの利用もできます。

ACマスターカードの特徴

• 最短即日でカード発行が可能
• 年会費無料
• 毎月の利用金額から0.25%が自動でキャッシュバック
• 借入限度額300万円のカードローン機能を付帯
• 海外では「cirrus」マークが付いているATMから現地通貨での借入が可能
• 支払方法はリボルビング払いのみ

契約後アコムの自動契約機でカードを発行すれば、併設されたアコムATMで借入可能です。なお、ACマスターカードの契約が完了すれば、公式アプリ「myac」からも借入手続きを進めることができます。

「myac」で振込手続きをおこなうと、最短10秒で保有している金融機関口座に入金してもらえるでしょう。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

リボルビング払いとは、あらかじめ、毎月の返済額を設定しておく支払い方式です。

毎月の利用額にかかわらず、支払いを一定にできる点が最大の特徴として挙げられます。ただし、月々の返済額が少なく、リボ残高が多い場合には完済まで長期化しやすいので注意しましょう。

アイフルは女性や初めて利用する人限定のサービスを展開している

アイフルでは女性向けローン「SuLaLi」や、初めてカードローンを利用する人限定の「ファーストプレミアムカードローン」 というローン商品を展開しています。

※増額希望時は再度審査などが必要です。

女性向けサービスを展開している

アイフルでは、女性専用カードローン「︎SuLaLi（スラリ）」を展開しています。

「︎SuLaLi（スラリ）とは、借入限度額が10万円の女性向けカードローンです。女性オペレーターが対応してくれる専用ダイヤルが設置されています。

カードは女性の利用を意識したデザインで、ローン用のカードであることを感じさせません。少額融資となるため適用金利は年18.0％ですが、アイフルの利用が初めての場合「30日間無利息サービス」を受けられます。

消費者金融を利用するのに不安を感じる女性なら、︎SuLaLi（スラリを検討しましょう。

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年収が300万円以上で初めての借入なら「︎ファーストプレミアム・カードローン」を利用可能

〇︎ファーストプレミアム・カードローン
借入限度額が100万円～800万円の高額借入に対応した商品です。100万円以上の借入となるため、適用される金利は年3.0%～年9.5%と、一般的な銀行カードローンよりも低く設定されています。100万円を借入した場合の上限金利を比較してみましょう。

※2023年12月時点の金利

ただし、ファーストプレミアムカードローンを利用するには、借入限度額が100万円以上のため、少なくとも300万円以上の収入が必要なため注意してください。

アイフル以外の貸金業者からの借入を把握したうえで、借入できるかどうか検討しましょう。

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アイフルの審査に落ちたけどお金が必要！打開策と審査通過のコツを解説

アコムとアイフルの選び方

アコムとアイフルは、上限金利や借入限度額、融資スピードなどサービス内容に共通点がある一方で、会員数や利便性などに細かな違いがあります。

そのため、どちらが向いているのかは、細かな違いから判断するしかありません。

アコムが向いている人

アコムに向いているのは、主に以下に該当する人です。

アコムでの借入が向いている人

• 多くの人が利用している消費者金融から借りたい
• 自社ATMを利用して、借入や返済時の手数料を抑えたい
• 最終的な利息総額を減らしたい
• カードローンとACマスターカードの両方を利用したい

アコムは、会員数と新規契約者数ともにアイフルを上回っています。

また、自社ATMの設置台数が多いアコムは、24時間いつでも手数料無料で利用できるのがメリットです。利用しやすい場所にアコムATMがあれば借入・返済をしやすいでしょう。

一方、最低返済額がアイフルよりも高く設定されているため、毎月の返済額に負担を感じるかもしれません。しかし、最低返済額が高いということは、完済までの期間が短くなるため、利息総額を減らせる可能性があります。

カードローン機能を付帯するクレジットカードを発行できるのもアコムならではの強みです。クレジットカードの利用も検討している人は、アコムが向いています。

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アイフルが向いている人

アイフルに向いているのは、主に以下に該当する人です。

アイフルでの借入が向いている人

• ゆうちょ銀行ATMでの借入や返済をしたい
• スマホATMでローソン銀行ATMを利用したい
• 毎月の支払負担を減らしたい
• 女性向け向けローンを利用したい
• 100万円以上の金額を低金利で借入したい

アイフルは、ゆうちょ銀行ATMやローソン銀行ATMといったアコムが提携していないATMを利用できます。これらの提携ATMを利用する機会が多い人は、アイフルを選択すべきでしょう。

アイフルの最低返済額はアコムより低く設定されるため、毎月の返済負担の軽減を重視する人はアイフルが向いています。余裕があるときに毎月の返済とは別に任意で返済を進めると良いでしょう。

また、「SuLaLi」のような女性向けローンも提供されています。

初めてカードローンを利用する人限定のファーストプレミアムカードローンは、低金利での借入が魅力です。100万円以上の借入を希望する人には、アイフルが向いているといえます。

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アコム・アイフルと他のカードローンで異なる点

アコムとアイフルは、カードローンの中では、消費者金融と呼ばれる金融機関が運営するものです。

前提として、カードローンは、消費者金融・銀行・信販会社が扱う3種類に分かれるため、それぞれ特徴が異なります。

そのため、アコムやアイフルよりも向いているカードローンがあるかもしれません。

下の表は、それぞれの大まかな特徴をまとめたものです。

今回は、他の消費者金融との違いを紹介します。

アコムとアイフル以外の大手消費者金融カードローン

アコムとアイフルは消費者金融の中でも知名度が高く、会社規模の大きい「大手消費者金融」と呼ばれています。

大手と呼ばれる消費者金融カードローンは他にも3つあり、初めて利用する人でも満足度の高い借入ができる可能性があるでしょう。

アコムとアイフル以外の大手消費者金融

• レイク｜無利息を選べる
• プロミス｜上限金利が年17.8%と他社に比べて低い
• SMBCモビット｜Vポイントを貯めて返済にも使える

レイク｜無利息が長い

レイクは、他社と比べて無利息期間が長い点が特徴です。

無利息の日数や開始日、適用条件は、各消費者金融によってサービス内容が異なります。レイクの場合は、下記となりますので、事前に確認しておきましょう

アコムやアイフル、プロミスも無利息が用意されていますが、レイクほど無利息期間は長くありません。

5万円の借入でも、60日間の無利息期間が適用されるため、レイクを上手に活用できれば、返済負担を軽減できます。

▶5万円を年18.0％で2カ月利用したケース

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プロミス｜上限金利が年17.8%と他社に比べて低い

プロミスの上限金利は「年17.8％」と他社に比べて低く設定されています。

大手消費者金融の上限金利を確認しましょう。

プロミス以外の消費者金融では上限金利が年18.0%と横並びですが、プロミスは他社を下回っています。30日間の無利息を活用すると、さらに返済負担を軽減することが可能です。

他社との0.2%の金利差について、10万円を借入した場合にそれぞれの上限金利で1カ月後に返済する利息額を確認してみましょう。

返済期間が長くなるほど、金利差による影響は大きくなります。

100万円以上の借入では適用金利が年15.0%に下がる可能性があることから、100万円未満の借入で長期間の返済を予定する人や、少しでも利息を抑えたい人には、プロミスを検討しましょう。

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SMBCモビット｜Vポイントを貯めて返済にも使える

SMBCモビットは、Vポイントを貯めて返済にも使えるサービスを提供しています。

Vポイントの仕組みと使い方

• 返済額のうち「利息相当額の200円＝1ポイント」を付与
• 貯まったVポイントを使って返済も可能

Vポイントとは、ファミリーマートなどの提携先の店舗で貯まる共通ポイントです。全国のVポイント提携先でモビットカードを提示すると、利用額100円または200円で1ポイントが付与されます。

サービスの利用には、契約時にモビットカード（Vポイントカード一体型）を選択する、もしくは会員専用サービス「Myモビ」で連携手続きをしましょう。

普段からVポイント対象店を利用している人は、カードローンの返済と合わせて、効率よくポイントを貯められる可能性があります。

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アイフル・アコムの違いに関するよくある質問

まとめ

アコムとアイフルでは、金利や借入限度額といった基本的なサービス内容に大きな相違点はありません。

細かく比較すると、毎月の返済額や利便性、取り扱う商品などに違いがあります。

アコムが向いている人

• 多くの人が利用している消費者金融から借りたい
• 自社ATMを利用して、借入や返済時の手数料を抑えたい
• 最終的な利息総額を減らしたい
• カードローンとACマスターカードの両方を利用したい

アイフルが向いている人

• ゆうちょ銀行ATMでの借入や返済をしたい
• スマホATMでローソン銀行ATMを利用したい
• 毎月の返済負担を減らしたい
• 女性向け向けローンを利用したい
• 100万円以上の金額を低金利で借入したい

アコム・アイフルにはそれぞれ特徴があるので、自分に合ったカードローンを選びましょう。