アコムで収入証明書なしで借りるには？｜必要条件と提出書類について解説
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- アコムに申込したいけど、収入証明書って必要？
- 収入証明書はどのタイミングで必要？
- どうすれば収入証明書なしで借りられるの？
アコムに申込する際、収入証明書という書類を用意すべきか困っている人も多いのではないでしょうか。
具体的に収入証明書が必要なシーンや、書類なしで借入できる方法まで、本記事で詳しく解説します。
アコムで収入証明書が不要になる条件
アコムで新規に申込をする際は、以下の条件に当てはまらなければ収入証明書は不要です。
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アコムで収入証明書が不要になる条件 |
- アコムでの借入希望額が50万円を超えないとき
- アコムの利用限度額と他社借入額の総額が100万円を超えないとき
借入希望額や借入総額によって収入証明書の提出を求める理由は、総量規制という法律がかかわってきます。
出典: 日本貸金業協会総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。
また、貸金業者が、自社の貸付残高が50万円を超える貸付けを行う場合、（与信枠が50万円を超える場合も含みます。）あるいは他の貸金業者を含めた総貸付額が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書類の提出を求めることになります。
総量規制が制定された2010年より前は、複数の貸金業者から借金をする「多重債務者」の増加が社会問題となっていました。
こうした背景から、「貸しすぎ・借りすぎ」を防止するために、一定の借入金額を超えた際に返済能力を確かめるために収入証明書の提出を求めるようになったのです。
収入証明書が不要でも提出すると「増額案内」が届きやすくなる
実は、収入証明書の提出が不要なケースでも、あえて提出するメリットがあります。詳しい話を専門家に聞いてみましょう。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
収入証明書を提出すると、増額の案内などが届きやすくなります。
消費者金融では50万円以下の借入の際には収入証明書が不要です。
しかし、消費者金融には総量規制という法律の規制があるため、消費者金融はできれば詳細に顧客の年収が確認できる収入証明書を提出して欲しいと考えています。
顧客の収入を詳細に把握できれば、顧客の詳細な借入限度額を知ることができるためです。
このような人に対しては「あといくらまで貸付可能」と把握することができるため増額の案内などが届きやすいメリットがあります。
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※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
収入証明書は給料明細が手軽
仮にアコムに収入証明書を提出するのであれば、毎月もらう給料明細を提出するのが手軽でしょう。
他にもアコムでは、こんな収入証明書の提出も可能です。
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提出可能な収入証明書 |
- 直近2ヶ月分の給料明細
- 前年度の源泉徴収票
- 前年度の市民税・県民税額決定通知書
- 所得証明書
- 確定申告書
収入証明書の提出方法
アコムに収入証明書を提出する方法は、あまり難しくありません。いくつか方法を選べますので、最も都合のいい方法で選ぶと良いでしょう。
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収入証明書の提出方法 |
- アップロードで提出
- アコムアプリで提出
- FAXで提出
- 自動契約機（むじんくん）で提出
- 専用封筒で提出
収入証明書の提出を手軽に済ませたいのであれば、スマホを利用するのがおすすめです。アコムをwebから申込するときでも、会員になった後でもスマホだけで申し込めます。
写真は専用のものではなく、スマホに標準装備されているもので撮影してものでかまいません。会員ページ、もしくは専用アプリからアップロードしましょう。
利用中に収入証明書が必要になるケース
アコムを利用しているときに、収入証明書の提出が求められるケースもあります。
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あとから収入証明書の提出が必要になるケース |
- 提出済みの収入証明書が3年以上経過しているとき
- 借入上限額が契約極度額未満になっているとき
- 増額申請をしたとき
こうしたケースで提出が必要なときは、アコムから連絡が入ります。日頃アコムからの連絡に応じていない人は、提出漏れにならないよう気を付けましょう。
※注意※収入証明書の偽造は厳禁
収入証明書について調査をすると、偽造した給料明細を提出するなどというアイデアが出てくることがありますが、これは絶対にやってはいけません。
モラルや信用以前に刑法159条「私文書偽造等罪」であり、提出した場合は刑法161条「偽造私文書等行使罪」に抵触します。
収入証明書の偽造は簡単に判明する
収入証明書の内容をチェックする際、おもに以下のポイントを見られます。
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収入証明書でチェックするポイント |
- 勤務先名→法人の登記情報を調べる
- 税金・社会保険料→課税比率を計算
- 勤務先と収入→勤続年数に応じた収入かを調査
上記の調査をした結果、収入証明書の内容が疑わしいと判断されると「課税証明書」を追加徴収することもあります。ここで税額が合わないと収入証明書の偽装を疑われます。
これ以外にも、収入証明書が源泉徴収票の場合は社印(シャチハタ禁止)が必要です。こうしたチェックが入念にされているため、収入証明書の偽装は簡単に判明するのです。
アコムへの申込はアルバイトやパートの収入でもOK
アコムに申込する際は、勤続年数が1年以上と長ければ、アルバイトやパートの人でも申込可能です。
利用限度額が低かったり、別途収入証明書を求められる可能性があったりする点には気を付けましょう。
給料明細は正社員だけではなく、契約社員や派遣社員ももらえます。当然アルバイトやパートの人ももらえますので、それらの給料明細でもアコムでは利用が可能です。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムの新規利用者の年齢割合は、2023年3月時点で「29歳以下」の人が61.3％となっています。このことから、アルバイトをしている大学生や、パートタイマーの人が多く利用していると推測できます。
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※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
まとめ
アコムにおいて収入証明書の提出は、必須のものではありません。一部の条件に当てはまったときだけ、収入証明書を提出を求められます。
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アコムで収入証明書が不要になる条件 |
- アコムでの借入希望額が50万円を超えないとき
- アコムの利用限度額と他社借入額の総額が100万円を超えないとき
それ以下の金額を希望しているのであれば、収入証明書に関しては安心してください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
結論から言うと、収入証明書は特定の条件に該当するときのみ必要なので、そうでない場合は本人確認書類の提出だけで大丈夫です。