アコムで審査落ちする理由はこの3つ!落ちた時の対処法も紹介

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この記事に関するアドバイザ・編集者

元 クレジットカード会社職員

熊澤健

クレジットカード会社20年勤務し、うち10年間は債権回収を担当。クレジット審査業務能力検定上級コースであるシニアクレジッター及び、クレカウンセラー取得をしている審査のプロ。

マネット編集担当/キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規(貸金業法・金融商品取引法等)の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

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この記事はこんな人向け

  • お金が必要なのにアコムの審査に落ちた…
  • アコムでお金を借りたいのに借りられない…
  • 支払いの期日が近い…何とかしないと…

アコムでお金を借りるには、必ず審査がおこなわれます。

アコムに限らずカードローンという金融商品は、審査に通らなければお金を借りることはできないのです。もし審査に落ちたとしても、アコムは理由は教えてくれません。

今回は、アコムの審査に落ちてしまう理由について解説します。キャッシングを検討している人は、ぜひ参考にしてください。

この記事の目次

アコムがおこなう審査について

アコム

Service image
限度額 最大 800万円
金利 年 3.0% ~ 18.0%
審査 最短20分
融資 最短20分

来店不要で最短20分融資可!周りにバレずに内緒で借入れ可能!
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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

アコムに新規申込をすると、申込者の情報をもとに「審査」がおこなわれます。審査は一言でいうなら「返済能力の有無」を確かめることです。

お金を貸すアコム側としても、返済能力がない人にお金を貸してしまって、結果的に返ってこないとなったら、損失が発生してしまいます。

そのため、その人にはお金を貸しても大丈夫かどうかを、あらかじめ審査をおこない、貸付の判断するという仕組みです。

スコアリングシステムでスピード判断

アコムが採用しているのは「スコアリングシステム」という、申込者の情報を自動採点化するシステムです。年齢・住まい・勤務先・年収・家族構成など、さまざまな情報をもとに、申込者の返済能力を点数化します。

統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
============中略============
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

出典: iFinance『クレジットスコアリング』

これはコンピューターによる自動システムなので、スピーディーかつ正確におこなわれます。その時点で一定基準に満たない人は、残念ながら審査落ちとなってしまいます。

【審査に落ちた理由1】信用情報に問題がある

アコムの審査の重要ポイントは、ずばり信用情報です。審査に落ちたなら、その信用情報に問題があるという理由が考えられます。

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信用情報の確認ポイント

  • 過去の借入で長期延滞、自己破産といった事故情報がなかったか
  • 過去の借入金を保証会社に立て替えてもらう代位弁済がなかったか
  • 現在の借入額の規模と返済状況
  • 直近半年間で何回借入の申込をおこなったか
信用情報機関名 主な取引情報
シー・アイ・シー(CIC) 信販会社
日本信用情報機構(JICC) 消費者金融
全国銀行個人信用情報センター(全銀協)  銀行

【注意】金融事故の経験があると審査に通過しにくくなる

アコムの審査に落ちた理由として、「金融事故があった」ことが挙げられます。

事故情報はいわゆるブラックです。審査に落ちた原因の多くを占めていると一般的に言われています。

元 クレジットカード会社職員|熊澤健

金融事故とは連続3か月以上の支払いの遅れや関連した情報

金融事故という言葉は、法律や辞書には載っていないので、明確な定義はありません。「どこの会社に申込んでも審査が通らなくなる支払いの遅れ」などのを指している、と考えてください。
一般に、3か月以上の支払い遅れで、金融事故に当てはまると思っていいでしょう。その他、保証人や保証会社が利用者に代わって支払った時も登録されます。これらに関連した情報が登録されて、総称して金融事故と言われています。

申込ブラックも審査落ちの理由になる

信用情報には、他社への申込記録も残されています。これが多いと、極度にお金に困っている人物とみなされる可能性があり、その場合は審査に落ちてしまうでしょう。

具体的な件数は公表されていませんが、短期間に複数社へ申込すると審査落ちする可能性があります。一般的に「申込ブラック」と呼ばれており、この状態になると6ヶ月は解消されません。

【審査に落ちた理由2】他社借入件数が多い

信用情報に事故情報がなくても、審査に落ちることはあります。他社借入が多い場合は、審査に落ちる場合があるのです。

当然ですが借りたお金は返さなくてはなりません。他社借入があると返済もあるということなので、新たな貸付に対する返済余力がないと判断されてしまう可能性があるでしょう。

既に複数社から借りている人は、1社にまとめるといった対策をしておきましょう。

3秒診断で仮審査を受けてみよう

アコム公式ページには、3秒診断というシステムがあります。3秒診断では、融資可能かどうかを簡易的に審査してもらうことができます。

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アコム3秒診断の項目

  • 年齢
  • 年収
  • 他社借入状況

CASE【1】

これらの要素を入力するだけで、借入可能かどうか診断してくれます。実際にやってみた結果を紹介します。

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入力例【1】

  • 年齢:30歳
  • 年収:400万円
  • カードローン他社借入状況:100万円

CASE【2】

では、この場合はどうでしょうか。年収を400万円ではなく300万円にしてみました。

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入力例【2】

  • 年齢:30歳
  • 年収:300万円
  • カードローン他社借入状況:100万円

上記のように、アコムの審査に通るかどうかは、年収と他社借入状況が重要になってきます。他社借入が多いほど審査に通過しにくくなると言えるでしょう。

【審査に落ちた理由3】総量規制ギリギリの借入がある

アコムを始めとした消費者金融は、利用者の年収の3分の1までしかお金を貸せません。既に借入がある人の場合は、合計が年収の3分の1を超えないように貸す必要があります。

これは『総量規制』という制度で決められています。お金の貸しすぎを防ぐために、このようなルールが作れられたのです。

他社借入金額の合計が年収の3分の1に近い場合は、アコムに限らず消費者金融の審査には通らないのです。

総量規制とは、消費者が無理なキャッシングをしないよう定められた制度です。消費者金融に対して「利用者の年収の1/3を超える融資」を禁じるほか、以下の条件を満たした場合に収入証明書の収集を義務付けています。
1.貸付金額が50万円を超える
2.他社貸付との合計が100万円を超える

出典: 日本貸金業協会『総量規制とは』

※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。
生活費がないのに審査に落ちた…

アコムの審査に通った人のインタビュー

「アコムの審査って実際どんな人が通ってるの?」と気になる人もいるでしょう。

ここでは、アコムの審査に通って50万円の融資を受けた経験を持つと豊中さん(仮名)のインタビューの一部を紹介します。

当時の状況や審査時間などについて詳しく話してくれているので、これからアコムの審査を受ける人にとって参考になる内容となっています。

〇森中さんのプロフィール

項目 詳細
年齢 28歳
性別 男性
居住地 大阪
職業 人材派遣会社営業
年収 300万円
家賃 7万円

※(左)森中さん(右)インタビュアー

アコムにはいろいろな申込方法があるかと思いますが、どの方法で申込しましたか?
マネット
編集部
森中さん
WEBから申込しました。申込から契約までの手続きが全てスマホで完了したので、すごく便利でした。
森中さん
クレジットカードの支払日が2日後に迫っていたので、すぐに契約できたのはありがたかったです。
すぐ契約できたということは、審査時間が早かった感じですか?
マネット
編集部
森中さん
すごく早かったですね。多分30分ぐらいだった気がします。夕方に申込をしてその日のうちに契約することができました。
森中さん
契約後、アコムのアプリから振込依頼をしましたが、すぐに口座へ振込をしてくれたので、すごくありがたかったです。

アコムの審査を受けるうえで少し不安もあった

すぐに契約できてお金を借りられたとのことですが、アコムの審査を受けるうえで不安などはなかったのでしょうか?
マネット
編集部
森中さん
申込するのに抵抗はありませんでしたが、審査に通るかは少し心配でした。なぜなら、過去にクレジットカードの支払いが遅れた経験があったからです。長期間遅延をしたわけではありませんが、少なからず影響は出ると思っていたので、そこは少し心配でした。
森中さん
ただ、利用限度額が少額であれば大丈夫かなと思い、必要最低限の金額で申込をしました。結果として審査に通れたので良かったです。

より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。

マネット編集担当/キャッシングガイド

奥山 裕基

クレジットカードの支払いに遅れた経験があると、ローンの審査に通りづらくなるイメージを持っている人もいるでしょう。しかし、豊中さんのように短期の延滞を1回起こしたぐらいでは、そこまで審査に影響は出ません。ただ、2カ月以上延滞すると、信用情報に「異動」が記録され、審査に通るのが極めて難しくなるので注意してください。

【注目】アコムで審査落ちした人はどうしているか

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ここから先の内容

  • 生活費がないのに審査に落ちた…
  • クレカの支払いがあるのに金欠...。
  • 早くお金を何とかしないとマズイ…

お金を用意できないと困るのに、アコムの審査に落ちてしまった。そんな場合でも、お金を用意できないリスクは放置できません。

このように、どうしても現金が必要な人は、他の選択肢も検討してみましょう。

他のカードローンに申込直すのも1つの方法

もしアコムの審査落ちてしまった場合は、他カードローンを利用するという選択肢もあります。

審査というのは、各金融機関で独自の基準でおこなわれているため、1社利用できなかったからといって、どのカードローンも利用できないわけではないのです。

他の大手消費者金融に目を向けてみてください

他のカードローンに申込をするなら、大手消費者金融のカードローンにも着目してみましょう。

マネットカードローンに寄せられた口コミデータによると、審査難易度を重視した利用者の79.0%が「大手消費者金融」を選択しています。

項目 詳細
調査人数 1,779名
調査実施期間 2016年10月01日~2023年08月18日(現在)
該当ページ //ma-net.jp/card-loan/research

もちろん消費者金融もきちんと審査をおこなっているので、必ずしもお金を借りられるとは言い切れません。

しかし大手消費者金融はどこも、アコムとほぼ変わりない利便性です。そのためアコムを検討していた人にとっては、他の大手消費者金融がおすすめなのです。

ファイナンシャルプランナー|村上敬

審査難易度の指標はいくつかある

各カードローンの審査難易度を把握することはできないものの、適用される金利をひとつの指標とする考えもあります。なぜなら、適用される金利が低くなる程審査はより慎重におこわわれる傾向にあるためです。金利が低い傾向にあるカードローンが絶対に審査が厳しい訳ではありませんが、審査難易度の指標のひとつにはなるでしょう。

大手消費者金融は成約率を公開している

大手消費者金融の中には、投資家向けのIR情報で成約率を公開している企業があります。

たとえば、代表的な大手消費者金融のひとつであるプロミスの成約率は、 36.9%です。(参考:SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標|2024年3月期)

審査落ちしている人もいますが、一方でお金を借りられている人が多いのも事実。改めて申込先を選ぶ際は、こういった点に注目しても良いでしょう。

大手消費者金融は最短で即日融資も可能

ちなみに、大手消費者金融は即日融資も可能、という強みがあります。

また、審査も早く手続きも特定の銀行口座を開設する必要も無いので、非常に分かりやすい流れです。

なるべく今日・明日中にお金を用意したい。そういった状況でも、大手消費者金融なら大きな助けになってくれるでしょう。

ちなみに、マネットカードローンに寄せられた口コミ寄稿者の傾向をデータ化してみたところ、アコムを除外すると以下の大手3社が選ばれています。

項目 詳細
調査人数 312名
調査実施期間 2016年10月01日~2023年08月18日(現在)
該当ページ //ma-net.jp/card-loan/research

アイフル

Service image
限度額 最大 800万円
金利 年 3.0% ~ 18.0%
審査 最短20分
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SMBCモビット

Service image
限度額 最大 800万円
金利 年 3.0% ~ 18.0%
審査 最短30分※1
融資 最短即日

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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

アコムの審査に関するよくある質問

Q.アコムの審査に落ちた後の再申込は可能?
アコムの審査に落ちた場合でも、再申込は可能です。ただし、審査に落ちてすぐに申込をした場合は、申込者の状況が変わっていないと判断されてしまう可能性が高いと考えられます。そのため、すぐにお金が必要な場合は、他の金融機関に申込をしましょう。
Q.アコムの審査に落ちた原因は?
アコムの審査に落ちる原因は、返済能力が不足していると判断されたためです。たとえば、安定した収入がない人や、長期間の滞納をした人は、借入したお金を返せなくなる可能性があると判断されてしまいます。他にも他社からの借入が多い場合も、返済能力が不足していると判断されることがあります。
Q.アコムの審査に落ちた場合の対処法は?
アコムの審査に落ちた場合は、原因を特定しましょう。原因を特定せずに他のローンへ申込しても借入できない可能性があるからです。原因を特定するには、申込情報を確認したり、ご自身の信用情報を開示したりしましょう。

まとめ

申込から借入までのスピードが早く、急ぎの場合でも対応できる大手消費者金融のアコム。

多くの利用者がいることで有名ですが、実際にお金を借りるには審査に通る必要があります。アコムに限らず、どのカードローンも審査に落ちてしまうと利用できないのです。

もしアコムの審査に落ちてしまったら、別のカードローンを検討してみましょう。金融機関ごとに審査基準は異なるので、もしかしたら違った結果になることも考えれます。

他の大手消費者金融であれば、利便性の面でアコムとほぼ同等と言えるでしょう。最短3分審査で即日融資を受けられる可能性があるため、急いでいる人にもおすすめです。

元 クレジットカード会社職員|熊澤健

アコムの審査に落ちた場合は、まず状況を整理確認し、他社からの借入も検討

まず、状況を整理して考えてみましょう。あなたがお金を必要とする理由、収入の状況、それから審査に通らなかった理由などです。他の会社に申込んで借りられる場合と借りられない場合、また借りないほうがいい場合があります。たとえば、信用情報機関に登録された内容をもとに審査が通らなかった場合、他の会社でも審査が通りにくいでしょう。信用情報を確認する必要があるかもしれません。そうでない時は他社で借りられる可能性もあります。他にも、困った時は貸金業協会や公的機関でも相談できます。

レイクのサービス内容について
  • 無利息期間サービス
    ※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
    ※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。
    ※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
    ※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
    ※無利息期間経過後は通常金利適用。

    貸し付け条件
    ご融資額:1万円~500万円
    貸付利率(実質年率):4.5%~18.0%
    ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
    ご利用対象:満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
    遅延損害金(年率):20.0%
    ご返済方式:残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
    ご返済期間・回数:最長5年・最大60回
    ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
    必要書類:運転免許証等
    ※収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)
    担保・保証人:不要
    商号・名称:(新生フィナンシャル株式会社)
    貸金業者の登録番号:(関東財務局長(10)第01024号)
    日本貸金業協会会員第000003号

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