アコムで審査落ちする理由は6つ！落ちた時の対処法や口コミも紹介
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元 クレジットカード会社職員
クレジットカード会社に20年勤務し、うち10年間は債権回収を担当。クレジット審査業務能力検定上級コースであるシニアクレジッター及び、クレカウンセラー取得をしている審査のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- お金が必要なのにアコムの審査に落ちた…
- アコムでお金を借りたいけど、審査に通るか不安…
- もし審査に落ちたら、どうやってお金を用意すればいい？
お金を借りる先としてアコムを選んだ人のなかには、審査に落ちてしまった、または審査に落ちるのが不安で申し込みできない人もいるのではないでしょうか。
結論として、アコムの審査に落ちた経験のある人達の話を伺うと、一定の傾向があることが分かります
具体的に審査に落ちる理由や、審査に落ちた場合にお金を用意する方法も本記事で解説します。
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アコムで審査落ちする6つの理由
アコムの審査では属性・信用情報・在籍確認が実施されますが、その際に以下のような懸念点があると、審査落ちする要因となります。
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アコムの審査に通過できない6つの要因 |
- 滞納経験があり信用情報に問題があった
- 年収の3分の1に近い、またはそれを超える借入があった
- 借入希望額が年収の3分の1を超えていた
- 申込時に勤務先や年収などを偽って申告した
- 勤続年数が短い、または無職である
- 短期間で複数の貸金業者に申込した
1.滞納経験があり信用情報に問題があった
過去に61日以上の滞納や債務整理、自己破産といったお金のトラブルは、「異動情報」と呼ばれる自己情報として信用情報に登録されます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
一方で、以下の画像では一部の月に「A」マークが付いています。
これは「〇月の返済は滞納した」という証拠となり、これが61日以上(2カ月以上)続くと、赤枠で囲まれた「返済状況」の部分に「異動」と表記されます。
この記録が残っている状態で審査に申込しても、異動情報の存在は重く受け止められるため、審査に落ちるのです。
なお、信用情報の登録期間は信用情報機関によって異なります。
滞納はCIC・JICC・KSCともに「完済後5年間」ですが、自己破産はCIC・JICCだと「完済後5年間」、KSCだと「完済後10年間」です。
もし、過去に滞納などのトラブルを経験している人は、信用情報がどうなっているか調べてみましょう。
有料になりますが、信用情報機関に開示請求すると信用情報を閲覧可能です。
【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,000円) |
| HP | 公式サイト |
【銀行の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長10年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
2.年収の3分の1に近い、またはそれを超える借入があった
貸金業者は総量規制という法律によって、年収の3分の1を超える融資は禁止されています。
もし申込時に他社借入が多く、年収の3分の1ギリギリ、または超えるほどの借入をしていると、高い確率で審査に落ちるのです。
出典: 日本貸金業協会「1 お借入れは年収の3分の1までです」借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。
この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。
3.借入希望額が年収の3分の1を超えていた
総量規制は現在借入しているお金だけでなく、アコムに申込する際に記載する借入希望額も関係してきます。
たとえば、他社借入なし・年収200万円の人が借入希望額100万円で申込しても、年収の3分の1を超えているため、審査に通りません。
また、他社借入50万円・年収250万円の人が、借入希望額50万円でアコムに申込したケースでも同様です。
他社借入の有無に限らず、総量規制については気を付ける必要がある、と覚えておきましょう。
4.申込時に勤務先や年収などを偽って申告した
審査に申込する際、存在しない勤務先や、事実と異なる年収を記載すると、疑わし利用者と判断されて審査落ちにつながります。
場合によっては、同じ金融機関への再申込が禁止になることもあるのです。
仮に実際と異なる勤務先を記載しても、アコムは在籍確認として「勤務先の所属が分かる書類の提出」を申込者に求めます。
その際、申告内容と勤務先が異なるとすぐに判明するのです。
※アコムは原則、電話による在籍確認は実施せず、書類の提出で在籍確認をおこなう
また、過去にローンやクレジットカードを申込していれば、その当時の勤務先や年収も登録されています。こうした記録を元に審査をおこなうため、虚偽の申告は厳禁です。
5.勤続年数が短い、または無職である
在職期間が6カ月未満・職を転々としている・無職、といった状況の人は、収入が不安定と判断され審査で不利になります。
ちなみに、年収が高い人であっても、毎月の収入にバラつきがある人も「収入が不安定」だと判断されやすくなります。
アコムの公式サイトに明記されている申込条件は「安定した収入と返済能力を有する方」です。
返済能力がないと判断される収入状況だと、審査に通るのは厳しいでしょう。
一方、年収は低くても毎月一定の給料が受け取れていれば、アルバイトやパートの人でも審査に通る可能性があります。
ユーザー評価
初めて消費者金融を利用したのがアコムでした。消費者金融を利用するのに抵抗はありましたが、友人がアコムを利用していたので私も利用してみようと思いました。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 7万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
6.短期間で複数の貸金業者に申込した
貸金業者に申込した記録は、6カ月ほど信用情報機関に登録されます。
この期間中に複数回にわたって申込をすると、審査に落ちる可能性が高くなります。
複数申込が必要な状況だと、アコムの審査で「滞納や多重債務になる可能性がある申込者」だと思われるのです。
一般的に、1カ月以内に3社以上申込すると審査に影響すると言われます。
ただし、申込者の過去の利用履歴によっても判断基準は変わるため、あくまで目安として考えておきましょう。
アコムの審査に落ちた人は他のカードローンを検討してみよう
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ここから先はこんな人向け |
- 不用品を売ってもお金が足りない…
- 質屋に入れられるものがない
- 親や友達に迷惑をかけたくない
そんな悩みがある人は、アコム以外の消費者金融への申込も検討してみましょう。
「アコムで審査落ちする6つの理由」で紹介した原因に該当しなければ、アコムの審査に落ちたとしても、他の会社で審査に通る可能性があります。
ちなみに、マネットに集まった口コミデータによると、審査難易度を重視する人の約8割が消費者金融に申込していることが分かりました。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 調査人数 | 1,779名 |
| 調査実施期間 | 2016年10月01日～ |
| 該当ページ | //ma-net.jp/card-loan/research |
実際の大手消費者金融の成約率ですが、公式サイトに掲載されている成約率(2024年8月時点)は以下のとおりとなります。
審査通過率が高いアコムに続き、アイフルとプロミスも35%以上と高い数値で推移しています。
およそ10人に3～4人は審査に通過できることになるため、毎月の収入が安定しており、かつ滞納などのトラブルを経験していなければ、審査に通過できる可能性があるでしょう。
レイクの審査通過率は20%台と低めですが、申込者数が他社と比べて少ないため、審査通過率が少なくなっているものと推測できます。
ちなみに、レイクの利用者割合で最も多い年齢はは51歳～60歳未満で、年収の割合は「200万円以上500万円未満」が43.0%となっています。
※3引用：株式会社SBI新生銀行「レイク│四半期データブック(2023年6月末)│年収別残高構成比(ノーローン)」
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2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
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専用アプリから申込可能であり、以下いずれかの方法で本人確認をすれば郵送物を一切なしにできます。
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また、初めて利用する人に限り、契約日の翌日から30日間の無利息期間が適用されます。次回の給料日に完済できる人なら、利息0円で利用可能です。
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プロミスの無利息サービスを受ける条件 |
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カードローンの審査に通過するための対処法6選
ここからは、「アコムで審査落ちする6つの理由」の内容を踏まえたうえで、審査に通過するための対処法を6つ紹介していきます。
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審査に通過する確率を上げる6つの方法 |
- 滞納が61日未満ならすみやかに返済する
- 他社借入は計画的に返済する
- 申告内容は正直、かつ正確に記載する
- 最低でも6カ月以上は同じ勤務先に務める
- 1社申込したら最低でも1カ月は空ける
- 借入希望額は必要最低限の金額にする
1.滞納が61日未満ならすみやかに返済する
現在ローンやクレジットカード、家賃などを滞納している人でも、61日未満なら「異動情報」として登録されません。
滞納している金額を61日未満に返済できる場合は、随時返済なども活用してすみやかに返済しましょう。
ちなみに随時返済とは「繰上げ返済」とも呼ばれ、毎月の返済に加えて任意で返済をするものです。
追加で返済しても生活に支障がないときに活用しましょう。
2.他社借入は計画的に返済する
他社借入がある人は、まず借入金額や件数を減らせるよう計画的に返済していきましょう。
まずは毎月何件の返済があるかをチェックし、その中から返済金額が小さいものから順番に返済していくと、効率的に他社借入を少なくしていけます。
可能であれば、他社借入も随時返済を活用すれば、効率的に元金を減らせます。
なお、他社借入を完済していない状態で申込する際は、他社借入の金額・今回申込する際の借入希望額が年収の3分の1を超えないよう注意しましょう。
3.申告内容は正直、かつ正確に記載する
虚偽申告は発覚した時点で審査に落ちるだけでなく、その会社のカードローンへの申込も今後できなくなります。
そのため、申告内容は正直、かつ正確に記載しましょう。特に間違えやすい年収の金額などは、事前に収入証明書を用意してから記入すると確実です。
なお、一般的には「アコムでの契約が契約が50万円を超える」「他社を含めた借入総額が100万円を超える」のいずれかに該当する場合は、収入証明書の提出を求められます。
4.最低でも6カ月以上は同じ勤務先に務める
勤続年数が短い、または無職の人は、まずは最低でも6カ月以上同じ勤務先で働き、収入の安定性を高めましょう。
勤務先は正社員だけでなく、契約社員やアルバイト、パートでも問題ありません。
毎月決まった給料を継続して受け取れる状態になれば、カードローンの審査で収入の安定性が認められるでしょう。
そのため、年収の高さよりも、毎月の収入にバラつきがない状態のほうが、審査に通過しやすくなるのです。
元 クレジットカード会社職員｜熊澤健
事情があって就業が難しい人は、国や生命保険の制度でもお金を借りられます。
事情があってお金が必要な人は、国や地方公共団体からお金を借りられる「公的融資制度」や、生命保険の契約者貸付制度なども検討してみましょう。
国の融資制度は適用条件があったり、手続きに時間がかかったりしますが、事情がある人向けの制度なのでお金を借りられます。
5.1社申込したら最低でも1カ月は空ける
貸金業者への申込を短期間で複数回おこなうと、返済日にきちんと返済できない申込者と思われる可能性が高くなります。
そのため、1社申込をしたら、次の申込は最低でも1カ月空けましょう。
あくまで一般論ですが、1カ月以内に3～4社申込すると審査に影響する、と言われているからです。
信用情報に問題がなく、収入も安定している人であれば、申込の仕方を間違えなければ審査に通る可能性はあると考えられます。
6.借入希望額は必要最低限の金額にする
年収や他社借入の金額を踏まえたうえで、年収の3分の1を超える借入希望額を提示すると、総量規制に引っかかって審査に影響を与えます。
借入希望額は必要最低限の金額を申込フォームに記載しましょう。
特に初回申込者の場合、貸金業者にとっては信用度が低い顧客であるため、大きな金額を融資することはありません。
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「Web申込」なら最短即日に借入できる可能性が高くなる
レイクやアイフル、プロミスは、公式サイトやスマホアプリから「Web申込(完結)」が可能です。
各社のホームページには「Web申込なら最短〇分で融資可能」と記載されているので、スマートフォンやパソコンから手続きするのが良いでしょう。
Web申込の場合、郵送物がないため、契約書類や明細書が自宅に届くことはありません。
家族に知られずに借りたい人にとっては大きなメリットです。
公式ホームページまたはスマホアプリから申込
スマホやパソコンで公式ホームページ、またはアプリから申込フォームにアクセスし、必要事項を入力していきます。
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主な入力内容 |
- 属性情報(生年月日・住所・勤務先など)
- 連絡先
- 他社借入の有無
- 年収 など
ここで入力する情報に誤りがあると、在籍確認で入力事項の確認が実施されやすくなります。
審査時間が長引く要因にもなるため、正確な情報を入力しましょう。
必要書類の提出
一通り入力が完了すると、本人確認書類の提出が求められます。
画面の指示に従って本人確認書類を撮影し、アップロードもしくはメールでデータを送信すると提出が完了します。
一般的には以下の本人確認書類が身分証明書として認められていますが、顔写真なしのものは2枚提出を求められるケースがあるので注意しましょう。
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本人確認書類の例(顔写真あり) |
- 運転免許証
- マイナンバーカード(通知カードは不可)
- パスポート(2020年2月4日以降に発行されたものは不可)
- 在留カード
- 特別永住者証明書
- 身体障害者手帳
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本人確認書類の例(顔写真なし) |
- 住民票の写し
- 健康保険証
- 年金手帳
- 印鑑登録証明書
- 戸籍謄本
なお、スマホによる本人確認の場合、書類の厚みを確かめる「eKYC」という認証方法を採用していることがあります。
本人確認書類のコピーを撮影しても本人確認書類として認められないので、必ず原本を用意してください。
画像引用:警察庁「平成30年改正犯罪収益移転防止法施行規則（平成30年11月30日公布）に関する資料」
※申込する金融機関によっては、審査完了後に必要書類を提出するケースもあります。
審査実施後、結果が届く
審査結果はメールや電話、アプリの通知で届きます。
審査に通過していると、以下のように限度額などの契約条件が記載されているので、内容に問題がなければ契約手続きに進みましょう。
契約手続き後は振込やATMで借入
大手消費者金融カードローンなら、契約手続き後すぐに借入可能です。
振込融資は指定口座に手数料無料で振込するサービスで、金融機関によって異なる受付時間内に手続きをすると、スピーディに振込をしてもらえます。
ATMの場合、自社ATMやコンビニなどの提携ATMから、スマホやカードで借入できます。
提携ATMは手数料がかかることもあるため、事前に各社の公式ホームページで確認しておくと安心です。
アコム以外のカードローン審査に通過した人の口コミを紹介
ここからはマネットが収集した口コミのうち、実際にレイクやアイフル、プロミスの審査に通過した人の生の声を紹介します。
さまざまな年代や収入状況の人がいるので、自分に近い人の声を参考にしてみてください。
レイクを利用した口コミ
ユーザー評価
初回限定ですが、5万円までの借り入れで180日間の無利息期間が付いてくることです。金利も他のカードローンと変わらずの18%で、安くはないけど高くも無いと思ってます。
| 利用したカードローン | レイク | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ、返済の容易さ | ||
ユーザー評価
無利息期間があるところと、審査が早いところと、対応が丁寧だったところですね。キャッシングしたことなかったんで、安心でした。
| 利用したカードローン | レイク | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 15万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード | ||
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
レイクの「選べる無利息」のうち「お借入れ額5万円まで180日間無利息」は、約6カ月間利息が0円になる他社にはないサービスです。
少額だけ借りたい人に最適です。
プロミスを利用した口コミ
ユーザー評価
初回利用者は30日間利息ゼロだった点と、申込から借入まで非常にスピーディーだった点や、在籍確認電話を代替の証明書類で対応していただいた点が便利でした。
| 利用したカードローン | プロミス |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 32万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
とても審査も融資もスピーディーで、急いでいたのでとても助かりました。返済も口座引き落としができて楽なのでありがたいです。
| 利用したカードローン | プロミス |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
プロミスは最短3分の即日融資が可能であり、大手消費者金融のなかでも特に審査スピードに優れています。
また、特定の条件を満たせば「借入した日の翌日から30日間の無利息サービス」が適用されるので、急ぎで借りたい人・そうでない人どちらのニーズも満たせるでしょう。
アイフルを利用した口コミ
ユーザー評価
借入スピードや審査がとてもいいと思いました。オリコ（他社）で審査が落ちてしまい困っておりましたが、こちらは審査に通って安心しました。
| 利用したカードローン | アイフル |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
電話一本で借りられたところ。生活保護を切られてすぐ借りられたところ。プロミスもアコムも落ちたけど、アイフルだけは限度額30万で借りれた。
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 30万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アイフルは大手消費者金融のなかで唯一「銀行口座で本人確認」が可能です。
すでに本人確認が済んでいる銀行口座を持っていれば、そちらを登録することで本人確認書類の提出を省略できます。
「うっかり財布を落として身分証をなくした」という人でも申込できるのは便利ですね。
実際にレイクで旅費を借りた本田さん(20歳・学生)の体験談を紹介
ここからは、アルバイトの学生でもレイクでお金を借りられた体験談を紹介します。
本田さんは大学生のとき、サークルの友人と旅行にいく予定を立てましたが、アルバイト代だけでは足りずにレイクでの借入を決めました。
当時は実家住まいだったため、ご両親に知られる不安があったそうでが、無事に完済まで知られることはなかったようです。
| 項目 | プロフィール |
|---|---|
| 名前 | 本田太郎さん(仮名) |
| 性別 | 男性 |
| 利用した年月 | 2011年10月 |
| 年齢 | 20歳(当時) |
| 職業 | 学生(アルバイト) |
| 年収 | 84万円 |
| 家族構成 | 独身 |
| お住まい | 神奈川県(実家住まい) |
| 借入先 | レイク |
| 利用状況 | 完済 |
友人との交際費のために10万円を借入
マネット編集者
本田さん
マネット編集者
本田さん
マネット編集者
本田さん
マネット編集者
本田さん
レイク選んだ決め手のひとつは「選べる無利息」
マネット編集者
本田さん
同居の親に知られないよう明細やカードの扱いに気を付けた
マネット編集者
本田さん
マネット編集者
本田さん
より具体的なインタビューの内容は、以下の関連記事を参考にしてください。
アコムの審査に関するよくある質問
まとめ
もしアコムの審査に落ちてしまったら、「レイク」や「アイフル」、「プロミス」などの消費者金融を検討してみましょう。
金融機関ごとに審査基準は異なるので、これまでとは違う結果になることも考えられます。
他の大手消費者金融であれば、利便性の面でアコムとほぼ同等と言えるでしょう。
最短3～25分の審査で即日融資を受けられる可能性があるため、急いでいる人にも便利です。
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最短18分 | 3.0 ～ 18.0％ | 初回契約日の翌日から30日間 | 最大 800万円 |
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
ここで実際の信用情報を見てみましょう。以下は当社が信用情報機関に開示請求した信用情報です。
赤く囲まれている「入金状況」の部分ですが、毎月「＄」マークが入っていますね。
これは「返済日にきちんと返済されている」状態を指すので、良好な信用情報と言えます。