2026年02月24日更新

消費者金融の3社では細かい対応の差がありました｜伊藤さんの体験談（23歳・男性）

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消費者金融の3社では細かい対応の差がありました｜伊藤さんの体験談（23歳・男性）

奥山裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

アコムやプロミスといった消費者金融のカードローン、または銀行のカードローンも含め、複数の金融機関のローンを同時に使うことは現実的に可能で、実際にそうしている人も世の中にたくさんいます。

しかし「現在の収入で実際に借りられるのか」や「審査に通るのだろうか」など不安を抱えている方もいるでしょう。また、非正規雇用あるいは収入が不安定という中で、カードローンを利用することをためらう人も少なくありません。

その概要をつかむため、合計3社のカードローンを利用した「伊藤さん」にインタビューにご協力いただきました。

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伊藤さんが利用した消費者金融

	公式サイト	金利	融資時間	在籍確認の電話
アコム	詳細はこちらへ	年2.4 ～ 17.9％	最短20分※1	原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし
プロミス	詳細はこちらへ	年2.5 ～ 18.0％	最短3分	原則として電話での連絡なし
アイフル	詳細はこちらへ	年3.0 ～ 18.0％	最短18分	原則として電話での連絡なし

アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミス ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。なお、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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職業	指定なし会社員公務員派遣社員パート・アルバイト学生自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内当日中 1週間以内

結果的にカードローン3社を利用した

左：伊藤さん、右上・右下：インタビュアー

伊藤さんのプロフィール

項目	詳細
職業	体操教室の運営スタッフ
年収	約300万円
家族	1人暮らし(家賃¥52,000のアパート)

2023年の春に大学を卒業し、体操教室のスタッフとして社会人生活をスタートした伊藤さんは、現在1人暮らし。

正社員として勤務しながら、第二の収入源を作り、いつか独立を果たすためにWEBスキルを学べるオンラインスクールに通っています。

しかし、授業料の約100万円を支払うことはできなかったとのこと。そこでカードローンの利用を検討しました。

知識習得のために利用を決意

本日はお時間いただきありがとうございます。

マネット
編集者

伊藤さん

はい！本日はよろしくお願いします！

カードローンを利用するきっかけを教えてください。

大学4年生の3月にWEBスキルを学べるオンラインスクールに通いたいと思ったのですが、授業料の約100万円を支払う余裕は私にはなくて。どうしようかと思って講師に相談したら、アイフル・アコム・プロミスのカードローンを紹介してもらいました。

テレビやCMで会社名はよく耳にする会社で、講師自身も利用していたなど、信用できる条件が揃っていましたし、安心感もありました。

なぜアイフル・アコム・プロミスの3社から同時に借入を？

1社だけの利用では、授業料の約100万円を借入できなかったからです。借入限度額は50万円までと決められていて、そこから引き上げることも難しかった。色々考えた末にアイフル・アコム・プロミスを同時に利用して、計130万円を借りることにしたんです。

お金を借りる際の心境や周りの反応

不安はありませんでしたか？ご両親や友人の反応は？

不安が全くなかったというと嘘になりますね。ただ、学んだスキルを収益化できるようになれば借りた分は帳消しになりますし、将来への投資として前向きに捉えていました。

今は正社員として体操教室で働きつつ、スクールで勉強しながら実績を積んでいるところです。

親は有難いことに私の意思を尊重してくれてて『自分のしたいようにしていいよ』と理解してくれています。もし友達に知られても抵抗はありません。

伊藤さんの収入はアルバイトで月8万円程度

お金を借りていた当時のお仕事を教えてください。

当時はまだ社員として働く前で、飲食チェーン店の「すき家」でアルバイトとして働いていました。

当時の収入はどれくらいでした？

就職は決まっていたものの、アルバイトとしての収入は平均したら月8万円ぐらい。税金のことを考えて年間103万円を超えないよう勤務時間を調整してたので、収入と言えるほどの稼ぎはなかったです。それなのに、消費者金融の申込時は、給料明細書とか書類の提出も求められず、あっという間に手続きが終了しました。※

※審査状況によっては書類提出が必要になる可能性もあります

申込から借入完了までの流れ

申込から借入までの流れを教えてください。

3社ともWEBページから申込でした。勤務先など審査に必要な情報を入力して審査の結果を待ちました。その後、アプリから自分の口座に送金申請して終了です。3社とも流れはほぼ一緒、すぐに審査にも通り、困ったこともありません。

複数カードを使うのは煩わしく感じるタイプなんです。キャッシュカードの発行を不要にしたので、店舗には足を運んでいません。

在籍確認の電話はありましたか？

在籍確認の電話はあったのかもしれませんが、気づいた時には手続き完了の通知が届いていました。最終的に審査には通ったのでホッとしました。でも、実際のところは分かりません。

各社の借入までに掛かった時間

申請してから借入完了までどれくらい掛かったのでしょう？

私の場合は夜中に申込して次の日のお昼に審査が通り、夕方頃までに自分の口座へ送金できるようになっていました。その中で「プロミス」がとくに早かった印象でした。

借入先	所要時間
アイフル	夜中に申込、翌日の正午までに審査通過申込してから2日後には借りられる状態
アコム	夜中に申込、翌日の正午までに借入可能
プロミス	夜中に申込、翌日の正午までに借入可能

現在の返済は月々約4万円

毎月の返済額と支払い日を教えてください。

月々の返済額は3社合計で3万9000円です。今のところ、娯楽や生活費が足りないからという理由で、追加借入は考えていません。

今後も最初に借りた約130万円をコツコツ返済し続ける予定です。アイフルとアコムは月末25日、プロミスは月初10日に引き落としがあります。お給料が入る口座から毎月引き落としされています。

返済目標は2年以内

ちなみに返済は順調ですか？

はい、順調です。手取り23万円の収入のうち、家賃5万2千円と生活費が消えて、手元に残った金額を返済に回しています。余裕ができたら繰り上げ返済もしたいところですけど、今は生活もあるのでちょっと難しいかな…。

ゆくゆくは、2年以内の完済を目標にできたらなって思います。

伊藤さんが感じた3社の違い

左：アコム、中央：プロミス、右：アイフル

記憶に残る各社の違いを教えてください。

借入完了後にアイフルから何度か電話があり、『収入証明書を出してください』とオペレーターから言われました。すでに借入は完了していたので不思議に思いましたが、電話に出たのは1度きり。徐々に電話の回数が減り、そのうちなくなりました。

あくまで私の推測ですが、収入証明書を提出すれば限度額が引きあがるので、もっと借入を増やして利益を出してもらいたいんじゃないかなと。

そんなことがあったのですね。アコムとプロミスはどうですか？

電話が掛かってくることはありませんでした。アコムでは、お知らせ機能が印象に残っていますね。返済日が迫ってくると、アプリ上で表示してくれて親切だなと印象を持ちました。

プロミスはアプリの利用や毎月返済で買い物や景品交換に使えるVポイントがあります。返済に回せたり、専用のポイントカードを作れば他の返済に利用できたりするなど、充実した特典があります。3社の中でオススメするなら、個人的には迷わずプロミスですね。

カードローンを実際に利用した感想

カードローンに対する印象で変わったことはありましたか？

利用する前は「お金を借りる＝悪いこと」というイメージがありました。でもしっかりと返済計画を立てて、毎月返済に充てていれば怖がる必要はないとわかりました。収入にそぐわない金額を借りたりギャンブルに使ったりすることを避けて、着実に返済していくことができればカードローンは怪しいものではありません。

私自身も今ではお金を借りることに対し良いイメージに変わりましたし、利用してよかったです。学んだスキルを収益化させて、一日でも早く完済したいと思います！

伊藤さん、ありがとうございました！

まとめ

伊藤さんのお話からアイフル・アコム・プロミスの3社では、収入が安定していない大学生でも利用でき、在籍確認はその時の状況次第だとわかりました。

しかし、今回のケースは一例に過ぎません。在籍確認や収入証明書等の提出を求められなかったりなど、誰にでも当てはまるわけではありません。当然、複数のカードを利用するには支払いの管理が複雑化する、手続きも複雑化するなどのデメリットが生じます。

これらのことを踏まえ、借りたお金を何の目的でいつまでに返済できるのか明確にし、賢くカードローンをご活用いただければと思います。