20数年前に利用していたカードローンで再契約できました｜増田さんの体験談（55歳・女性）

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

消費者金融の多くは「完済しただけでは自動解約にならない」のが基本です。

ただし、契約期間（通常5年）の更新タイミングで、長期間（概ね1〜2年以上）利用がない場合に「更新されずに契約終了（自動解約）」となるケースがあります。

代表的な消費者金融の自動解約の有無

会社名	自動解約の有無と主な条件	契約期間と更新
アコム	原則なし。 完済後も契約は維持される。	5年 （自動更新）
アイフル	原則なし。 ただし残高0円で5年経過時に終了する場合あり。	5年 （自動更新）
プロミス	原則なし。 完済後もカードは有効。	5年 （自動更新）
SBI新生銀行 L	あり。 1年以上利用がないと契約終了になる可能性あり。	5年 （自動更新）
SMBCモビット	あり。 2年以上利用がないと更新されず自動解約になる。	3〜5年 （自動更新）

この記事では、SBI新生銀行 Lで再契約をした経験がある増田さん（仮名）にインタビューをし、申込の様子や返済状況などの体験談を紹介します。

増田さんのプロフィール

増田さんは実母の自宅介護をしていたため、10年以上無職の状態でした。最近は介護も終わり、知人の手伝いや単発の仕事で生計を立てているそうです。

収入が少ない状態で、なぜカードローンを契約できたのかインタビューしました。

左：増田さん、右：インタビュアー

増田さんのインタビュー時の状況

項目	詳細
職業	フリーター
居住形態	一人暮らし
年収	約100万円

カードローンを契約した経緯について

本日はお時間をいただきありがとうございます。この度、カードローンを利用しようと考えたきっかけを教えてください。

マネット
編集者

増田さん

よろしくお願いします。2025年9月ごろに娘から「ワーキングホリデーに行きたいので、足りない金額を援助して欲しい」と依頼があったことがきっかけです。

現在、定職に就いておらず、お金に余裕がない状態なので、カードローンの利用を考えました。

カードローンの利用は初めてですか？

いいえ。20数年前にアコム、アイフル、プロミス、武富士、SBI新生銀行 Lの5つから借りた経験があります。

当時の金利は高かったですし、返済が大変ではなかったですか？

当時は、京都や滋賀で接客業をしており、一定の稼ぎがあったので返済は問題なくできました。

以前利用していたSBI新生銀行 Lと再契約した

選んだ再契約先と、その理由を教えてください。

SBI新生銀行 Lを選びました。利用がかなり前なので、うろ覚えですが、対応が良かった印象があります。再契約を考えたときに最初に頭に浮かんだのが、SBI新生銀行 Lでした。

SBI新生銀行 Lとの再契約はどのように申込をしましたか？

申込をしたというより、SBI新生銀行 Lに問い合わせた結果、再契約できたという状態です。

「以前お金を借りた経験があり、再度契約したいのですが、可能ですか？」と問い合わせた結果、再契約できました。

増田さんのSBI新生銀行 Lの再契約内容

増田さんのSBI新生銀行 Lの利用状況（インタビュー時点）

カードローン名	適用金利	利用限度額
SBI新生銀行 L	年18.0%	30万円

SBI新生銀行 Lの再契約から借入までの流れ

SBI新生銀行 Lの再契約は電話で問い合わせただけということですが、時間はどのくらいかかりましたか？

電話で問い合わせをして、折り返しが来るまで30分程度でした。

どのような質問をされたか覚えていますか？

現住所の確認や家賃、ほかに借入があるか、希望する金額などを聞かれました。

その情報を基に、過去の契約内容と返済状況を調べてくれたようです。口頭で「現在の状況ですと30万円でしたら融資可能です」と返答がありました。

本人確認書類を近所の自動契約機で提出した

再契約にあたり、提出した書類はありましたか？また、提出方法を教えてください。

近所に自動契約機があったので、そちらで本人確認書類として、マイナンバーカードを提出しました。自動契約機に備え付けのスキャナーに情報を読み込ませ、提出しました。

収入を証明する書類の提出はありませんでしたか？

電話のやり取りで、仕事に関しての質問がなかったので、提出していません。

自動契約機でキャッシング専用カードを発行した

自動契約機では、ほかにどのような手続きをしましたか？

キャッシング専用カードの発行をしてもらいました。

借入や返済に使用するためですか？最近ではアプリもありますが、案内はなかったですか？

案内はなかったので、WEBから利用状況を確認していました。オンラインの返済ではなく、近くのセブン銀行ATMから返済しようと思っていたので、特に不便はありません。

自動契約機の手続きが完了し借入できるようになった

借入はどのようにしましたか？

発行してもらったカードを使用し、帰りにセブン銀行ATMにて全額を借りました。その後、借りた30万円を娘に送金しました。

SBI新生銀行 Lの借入後は返済に専念していく予定

SBI新生銀行 Lからの借入後に再度借入をしましたか？

いいえ、再借入はしていません。まだ再契約して間もないですし、利用できる金額も少ない状態ですので。

月の返済はどのくらいしていますか？

毎月7,000円を近所のセブン銀行ATMで返済しています。毎月、近所のセブンイレブンに行き、返済をしています。

収入が少ないため最低額の返済しかできない

毎月の収入は現在どれくらいありますか？

友人の手伝いや過去の仕事関連で指導をすることがあるので、月に10万円程度です。

固定費の出費を考慮すると、マイナスではないですか？

以前まで、自宅介護をしていた実母が亡くなりまして、その遺産を相続しました。それを切り崩しながら生活している状態です。

出費は最低限に抑えている

毎月の出費に関してですが、どのような支払いがありますか？

現金では、家賃や光熱費などで、合計12万円程度です。そのうち、各種返済が約1.5万円あります。SBI新生銀行 Lのほかに娘の奨学金を返済しています。

現在ワーキングホリデーに行っている娘さんの奨学金ですか？

そうです。奨学金は当時お金を用意できずに申請した反省の意味を込めて、途中から私が肩代わりしています。

現金以外にクレジットカードの支払いはありますか？

クレジットカードは通信費や交際費や一部食費などなので、2万円ないぐらいです。

増田さんの1カ月の支出状況

支払い方法	内訳	金額
現金 計約13万円	家賃 光熱費 食費 SBI新生銀行 L返済 奨学金	6.5万円 3～4万円 1万円 0.7万円 0.8万円（残り10年程度)
クレジットカード 計約2万円	通信費 食費 交際費・その他	約0.5万円（格安SIM） 約1万円 0.5万円

完済に向けて仕事をしたいが環境が整っていない

今後の返済計画として、どのくらいで完済を目指していますか？

事前にシミュレーションをしてもらったので、現在の月0.7万円の返済を続けた場合は、69回払いになり約6年かかります。

ただ、収入より出費が多い状態なので、追加で借りたり、毎月の返済が難しくなったりする場合を考えると、もっとかかる可能性もあると覚悟しています。

今後の収入を上げるために何か行動していますか？

過去の仕事のつながりからSNS運用の代理をしているので、その辺りを活用できればと考えていますが、パソコンがないので、やれることが限定されている状態です。

SBI新生銀行 Lの再契約に関して不満はほとんどない

SBI新生銀行 Lを再契約してみて、良かった点を教えてください。

やはり、しばらく利用していなかったにもかかわらず、再契約できた点です。

収入が少ない中で突発的な出費だったので、とても助かりました。

今後の負担軽減のために金利の引き下げをして欲しい

反対に、改善して欲しい点はありますか？

しばらく返済を続けてみないと難しいと思いますが、金利を下げて欲しいです。

最初に契約していた当時からすると金利も低めになっていますが、収入が少なくなった今は返済負担が大きいと感じています。

あとは、同系列のレイクのように無利息期間が適用されると良かったなと思います。レイクで新規契約の場合、最大365日無利息とCMでやっていてビックリしました。

娘には内緒で借りている

ちなみに、SBI新生銀行 Lの契約について、娘さんには相談していますか？

言っていません。娘には昔から甘く、習い事をさせたり、ピアノを買ったりしてましたので、その感覚でお金を出してしまうんですよね。

なので、知られてしまったときは話しますが、それまでは秘密にしておきます。

これからカードローンの利用を考えている人にアドバイス

最後に、SBI新生銀行 Lに限らずカードローンを利用するにあたり、アドバイスがありましたらお願いします。

前提として、カードローンはできる限り利用しないほうが良いと思います。私の場合、金利が年30％近いときに利用していた経験があるので、特にそう思います。

ただ、どうしても突発的な出費があり、近くに相談できる人がいない場合は、仕方ないと思います。その際は、必要最低限を借りて、返済に専念することが良いと思います。

そうすれば、一旦解約をしたとしても再契約ができるかもしれません。今回再契約できたのは、過去にしっかり完済した経験があるからだと思うので。

今回はインタビューにご協力いただきありがとうございました！

まとめ

今回は、SBI新生銀行 Lで再契約した経験がある増田さんにインタビューをしました。

増田さんは、若い頃は京都や滋賀で接客業をしており、月に100万円以上の収入がありましたが、15年ほど前に実母が介護状態になってからは無職で、収入がない状態でした。

20数年振りに完済経験のあるSBI新生銀行 Lに申込をし、再契約ができましたが、収入が少ないため、最低額の返済をしています。

とはいえ、過去も現在も返済期限をきちんと守っており、一度も滞納をしていません。

期日までに返済をすることは、カードローンを利用するうえで重要な行動の1つです。信頼性を築くために、返済は期限内にきちんとしましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

増田さんは、SBI新生銀行 Lとの再契約をしていますが、当時の話を聞く限り、優良な利用者として履歴が残っていた可能性が高いです。利用中に心象が良いと、増額や金利の見直しなどの相談に乗ってくれかもしれません。利用を積み重ね、カードローンと上手に付き合ってください。