副業をして複数のカードローンの返済を頑張っています｜冬咲さんの体験談（25歳・男性）

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

「専門学校の学費」「結婚・引っ越し」「副業の初期費用」など、人生の転機や予期せぬ出費が重なり、気づけば4社から200万円超の借入を抱えることになった冬咲さん（仮名）。

本記事では、地方銀行（信用金庫）と大手消費者金融3社を併用する冬咲さんにインタビューを実施しました。特に、決済トラブルから急遽必要になった65万円をどう工面したのでしょうか。

家計が「ギリギリ」と語るリアルな収支内訳から、実際に利用してわかった各社の審査スピード、さらには「返済を楽にするためのアドバイス」まで、多額の借入と向き合う利用者の生の声をお届けします。

冬咲さんのプロフィール

カードローンの経歴とプライベートの変化

冬咲さんの経歴

年齢	職業	カードローン名	借りた理由	補足
22歳	専門学生	高崎信用金庫「たかしんフリーローン」	学費	群馬県の美容学校を中退
23歳	フリーター＋単発バイト	-	-	-
24歳	工場勤務（年収250万円）＋単発バイト（年収50万円）	-	-	12月に結婚 福島県に引っ越し
25歳	工場勤務（年収350万円）＋ネット関連（年収100万年）	アコム（2025年5月～） レイク（2025年11月～） プロミス（2025年12月～）	引っ越し費用 AIセミナー受講料

多岐にわたる借入の目的と背景

左：冬咲さん、右：インタビュアー

本日はよろしくお願いします！まず最初に、現在利用している4社のカードローンについて、時系列で教えてください。

マネット
編集者

冬咲さん

最初が高崎信用金庫の「たかしんフリーローン」で、2022年8月から利用しています。その後、2025年5月にアコム、11月にレイク、12月にプロミスと契約しました。

ちなみに、アコムを契約した際は、まだ前職で勤めていました。ちょうどこの頃に、単発バイトをメインに副業をしていたのですが、徐々にネット関係に移行した時期でした。

冬咲さんのカードローン利用状況（インタビュー時）

カードローン	適用金利	利用限度額	借入残高	返済内容
高崎信用金庫 「たかしんフリーローン」	年14.0％	100万円	40万円	約2万円
アコム	年18.0％	65万円	55万円	2万円
レイク	年18.0% (365日無利息期間中)	50万円	39万円	1.1万円
プロミス	年18.0％	36万円	35万円	1.1万円
合計	-	251万円	約169万円	約6.2万円

専門学校の学費や引っ越しの初期費用に利用

多くの借入があるということですが、それぞれの利用目的を教えてください。

高崎信用金庫から借りた100万円は、美容専門学校の学費と道具代に使いました。元々美容師を目指していて専門学校に通っていたのですが、途中で辞めてしまって。今は返済だけを続けている状態です。

高崎信用金庫「たかしんフリーローン」の利用状況

それでは、アコムは別の目的で利用したのですか？

アコムは、結婚に伴う引っ越しの初期費用と生活費の補填に使いました。当時は美容師のアシスタントをしていたのですが、お金がなくて。結婚して引っ越すことになり、初期費用が必要でした。

また、仕事の間隔が空く期間もあったので、収入が少ないときの生活費の足しにもしました。

アコムの利用状況

レイクとプロミスは副業の初期費用65万円を補填

レイクとプロミスは2カ月連続で契約していますが、こちらは何に使ったのですか?

在宅の副業を始めたとき、AI関係のセミナーの初期費用に使いました。クレジットカードで分割払いができると言われて申込したのですが、後払いの利用限度額をよく確認しておらず、一括払いになってしまって…

後からキャンセルしようとしたら、「決済が完了しているので取り消しできない」と言われてしまいました。

それは困りましたね…

貯金もなかったので、レイクで35万円、プロミスで30万円を借りることにしたんです。

レイクの利用状況

プロミスの利用状況

レイクで35万円、プロミスで30万円ということですが、プロミスのほうで金額を抑えたのはなぜですか?

プロミスで35万円借りると、月々の返済額が高くなってしまうんです。返済金額を抑えたくて、30万円にしました。ただ、そのあとに追加で借りたので返済額が増えてしまいましたが…

ちなみに、その副業で収入は得られてますか？

はい、ちゃんと収入になっています。AIの知識は勤務先でも役立っているので、はじめは疑いもあったのですが、詐欺ではなかったようです。 ただ、決済時の圧力が強かったので、やり口はひどいなと思いました。

申込時の様子について

4社それぞれの申込方法について教えてください。

高崎信用金庫は、以前の勤務先に職員さんが出入りしていた関係で、直接申込しました。それ以外の3社は自分で最短即日借入できるカードローンを検索して、口コミなども見ながら申込をしました。

レイクを例に、審査の流れも詳しく教えていただけますか？

レイクは仕事の休憩中、お昼頃に申込をしました。その後、知らない電話番号から連絡があって、仕事中で出られませんでした。あとで調べたらレイクからでした。

17時半に仕事が終わり折り返した際に、収入証明書として直近2カ月分の給与明細を出しました。その後、30分程度で審査通過を通知するメールが届きました。

申込から借入まで、トータルで何時間くらいでしたか？

正確には覚えていませんが、審査がとても早かった印象です。すぐに電話に出られていたら、2時間くらいだったのではないでしょうか。

収入証明書を提出したのは、365日無利息期間の適用のためですか？

そうですね！レイクは収入証明書を出すと365日無利息になると案内があったので、すぐに提出しました。

在籍確認と郵送物について

レイクでは在籍確認の電話はありましたか?

勤務先に電話がありました。同僚から「お客様から電話が来てますよ」と取次がありましたが、特に怪しまれることはありませんでした。

郵送物についてはどうでしたか？

アコムではACマスターカードを発行しているので、それは郵送されてきました。それ以外は、ほぼないですね。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

レイクは、はじめてのWEB申込で利用限度額50万円以上の契約をすると、365日の無利息期間が適用できます。1年間利息がかからないので、利息負担が大幅に軽減できるでしょう。ただし、365日の無利息を適用するには、59日以内にレイクで収入証明書が登録される必要があります。「提出」ではなく「レイクでの登録」なので、期日に遅れることのないよう、できる限り早い段階で提出しましょう。

逼迫する家計の内訳と支出構造

毎月の収支について詳しく教えてください。

工場の手取りが月20〜25万円で、残業の有無によって変動します。 副業収入は不定期で、去年の確定申告では約50万円でしたが、今年はまだ正確に把握できていない状況ですね。

収入25万円＋αの冬咲さんの支出状況

支出（計22万円）	金額
・家賃 ・光熱費 ・通信費 ・食費 ・車の分割費 ・車の保険料 ・車検の分割 ・PCの分割費 ・カードローン返済費用 ・お小遣い ・雑費	0.8万円（社宅、会社補助ありのため手出し） 約2万円 3万円（自身・配偶者・Wi-Fi） 3万円（自身・配偶者合計） 2.1万円 1万円 1.3万円 1.1万円 約5.7万円 1万円（自身・配偶者合計） 1万円

手取りが20〜25万円で、支出が約22万円となると、月によってはギリギリですね。

本当にギリギリです。実際にはもっと厳しい月もあります。

副業収入は医療費などの急な出費や、分割払いの補填に使っているので、貯蓄にはなかなか回せていません。

奥様も仕事はしているんですか？

扶養の範囲内でパートで働いています。妻の収入も生活費に充てていますが、お互いお小遣い制にしていて、2人で月1万円程度に抑えています。

車検やパソコンの分割など、支払いが多い印象ですね。

そうなんです。分割にしている支払いがたくさんあって、これが家計を圧迫しているなと実感しています。

現在の返済状況と今後の計画

現在の返済方法についても教えてください。

プロミス、レイク、高崎信用金庫は自動引落しにしているので、返済日に給料が入れば自動で返済できます。遅れることはないですね。

アコムだけが違う方法ということですか？

アコムだけは、自分でコンビニATMから返済しています。給料日に返済するので、今のところ忘れたことはありません。

セブン銀行ATMだと手数料がかかりますよね？

そうなんですね！それは知りませんでした。今後はインターネット振込に切り替えようと思います。

ちなみに、初回の借入後に追加の借入はしていますか？

基本的には返済に専念しています。急な出費などでどうしてもお金が足りないときだけ、1〜2万円借りる程度です。

今後の返済計画について

今後の返済計画については、どのように考えていますか？

今は最低額の返済を続けていますが、副業の収入が本業の収入に追いつくくらいまで安定したら、その分をまとめて返済に充てたいと思っています。

特に優先して返済したいカードローンはありますか？

やはり金利が高いアコムとプロミスを優先して返したいです。レイクは365日無利息期間中なので、その間にアコムとプロミスを集中的に返済できればと思っています。

カードローンの利用を妻に話したが協力は望めない

ところで、カードローンの利用に関しては、奥さまに相談していますか？

何気ない会話の中で、話しました。相談というより報告に近いです。

反応はどうでしたか？

返済ができるのか心配されました。妻は扶養内でパートとして働いているので、返済に協力できないからだと思います。

ただ、返済が厳しいようなら「扶養を外して収入を上げる」と言ってくれたので、とても心強いです。

カードローン利用を検討している人に向けて

4社のカードローンを実際に利用してみて、全体的にどのような感想を持ちましたか？

正直、最初はカードローンに対して不安がありましたが、使ってみて審査の早さや手続きの簡単さにおどろきました。急な出費に対応できるという点では、本当に助かっています。

ただ、利息の負担は大きいので、計画的に利用しないと苦しくなるというのも実感しています。

メリットは無利息期間と審査スピード

カードローンの良かった点を教えてください。

無利息期間があるカードローンは、ボーナスなどまとまったお金が入る見込みがある人にとっては本当にメリットが大きいと思います。

レイクのように365日無利息期間があると、その期間内に返済すれば利息がかからないので、逆算して計画的に使えます。

また、審査が早い点も大きなメリットです。当日中に借入できることが多いので、急な出費にも対応できます。

デメリットは金利の高さと30日間無利息期間の短さ

逆に、改善してほしい点はありますか?

金利が高い点ですね。あとは、レイクのように無利息期間が長いカードローンが増えてくれると助かります。

アコムやプロミスも、せめて半年くらいの無利息期間があればいいなと思います。30日間だと、ボーナスで一括返済するような計画が立てにくいですね。

これから利用を検討している人へのアドバイス

最後に、これからカードローンの利用を検討している人に向けてアドバイスをお願いします。

カードローンを申込する前に、「お金に困っている」と周りに相談したほうがいいと思います。配偶者がいる場合は、特にそう感じます。お金のことで隠しごとをすると、ケンカのもとになってしまいます。

また、あらかじめ返済計画を立てることが本当に大切です。ボーナスや臨時収入の見込みがある人はそれを逆算して借りて、早めにまとめて返すと楽になると思います。

できれば短期間や単発のアルバイトをして、毎月の最低返済額よりも多く、どんどん返していったほうが良いと思います。

貴重なお話をありがとうございました！

まとめ

冬咲さんは、学費や引っ越しに加え、副業セミナーの予期せぬ一括払いにより4社で一時は200万円を超えていました。

現在はレイクの「365日間無利息期間」を戦略的に活用し、その間に他社の高金利ローンを優先して返済する計画を立てています。

カードローン利用においては、家族への相談と返済計画の逆算を徹底し、副業などで収入を増やして最低返済額以上を返し続けることが早期完済の鍵となります。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

冬咲さんは、返済を早めるための手段として、ダブルワークをしています。カードローンを早期に返済するには、元金を少しでも減らすことが有効になるため、毎月の返済額を1,000円でも多くする、引き落とし以外のタイミングにも返済するなど、さまざまな対応が可能です。