栃木銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今すぐできる打開策
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
栃木銀行のカードローンの審査に落ちた場合について
| 栃木銀行カードローン | |
| 金利 | 年1.9％～年14.5％（固定金利） |
| 限度額 | 10万円～800万円 |
| 貸付条件 | ・契約時、年齢が満20歳以上満65歳以下の方 ・安定継続した収入のある方 ・居住地または勤務先が当行の営業区域内の方 ・当行指定の保証会社の保証が受けられる方 ・他に当行の無担保カードローンをお持ちでない方 |
| 返済方式 | 定額返済方式 |
栃木県宇都宮市に本店を置く栃木銀行では、「とちぎんスマートネクスト」というカードローン商品を取り扱っていました。
現在では、金利面がさらに改良された「栃木銀行カードローン」という新しい借入サービスとなって提供されています。
様々な申込方法に対応しているのも魅力
栃木銀行カードローンでは、申込方法が多岐に渡っているのも魅力のひとつです。
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これだけの申し込み方法が用意されているのは、地方銀行でも珍しいケースと言えます。
インターネット環境があればパソコンやスマホからでも申し込める、利便性の高いカードローンと言えるでしょう。
栃木銀行のカードローン審査について
低金利が魅力的な栃木銀行カードローンですが、利用するには審査を通過しなければいけません。
銀行側から具体的な通過基準が公表されることはありませんが、すべての申込者に対して審査が行われ、融資の可否を決めています。
返済能力が足りなければ審査落ち
栃木銀行カードローンの審査に通過できるのは、月々の返済を問題なく続けられる人だけです。
いわゆる「返済能力」がなければ、決して借り入れできません。
例えば、大手企業に長く勤めており、過去にクレジットカードの支払い等で遅れがなければ、問題なく通過できることも可能でしょう。
しかし、実際には少なからず審査落ちしている人もいます。
返済能力とは？
返済能力とは、毎月のローン返済を続けるための金銭的な余力です。
具体的には、収入状況から返済能力の上限値が算出され、そこから他社借入により低下した返済能力を差し引いたものが、現状の返済能力として扱われます。
審査の一部は保証会社が担当している
カードローンの審査は栃木銀行がすべて行っていると思われがちですが、実際は保証会社であるエム・ユー信用保証株式会社が行程の一部を担当しています。
保証会社とは
提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、 金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。 お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。
要するに、エム・ユー信用保証株式会社が「返済能力なし」と判断した時点で、栃木銀行カードローンは利用できないのです。
保証会社の役割とは？
保証会社の役目は、審査を担当するだけではありません。
万が一、利用者が返済困難な状況に陥った場合は、代位弁済といって利用者の代わりに返済を行う義務を負っているのです。
代位弁済とは
代位弁済とは、（保証会社の保証を付けた）キャッシング（カードローン）などを利用し、万が一返済ができなくなってしまったときに、保証会社が、金融機関に返済を肩代わりし、債権が弁済者に移行することです。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
エム・ユー信用保証株式会社では、スコアリングシステムを用いて返済能力を数値化しています。
統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない場合はどのような人でも審査落ちします。
栃木銀行のカードローンで審査落ちする5つの原因
栃木銀行側から通過基準が公開されない以上、なぜ自分が否決になったのかを具体的に知ることはできません。
しかし、審査落ちの原因はある程度絞り込めます。
審査落ちする原因1｜虚偽申し込み
栃木銀行カードローンの審査は、申し込みフォームに記入された内容をもとに行われます。
多少の誤入力程度であれば、訂正を求められるだけなので、審査落ちに直結することはありません。しかし、明らかな虚偽申し込みが発覚した場合は、詐欺の恐れがあるとして当然審査落ちします。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
審査落ちする原因2｜安定していない収入
カードローンの審査において、「安定収入」は返済能力の有無を判断する際の必須要素です。
具体的には、下記のようなポイントから判断されます。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
審査落ちする原因3｜多すぎる他社借入
栃木銀行カードローンは、審査で申込者の他社借入状況も確認します。
借入件数・金額があまりにも多すぎると、返済困難な多重債務者であると見なされる可能性があるのです。
特に、年収に対して借入額が多すぎたり、複数社から借り入れしていたりする場合、審査通過は難しいと考えましょう。
審査落ちする原因4｜短期間に複数社への申込み
審査落ちする原因としてあまり知られていないのが、「申込ブラック」になっているケースです。
一般的には、1ヶ月に4社以上申し込んでいる人を申し込みブラックと呼びます。
申し込みブラックの人は「多重債務に陥る可能性が高い」と判断されるので、一定期間はどんなローン審査も通過できません。
審査落ちする原因5｜過去に金融事故を起こしている
栃木銀行カードローンの審査においては、信用情報から過去に行った金融取引状況も確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
信用情報内に大きなトラブルである金融事故情報があると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査落ちは免れません。
特に、エム・ユー信用保証株式会社が審査を担当している他社カードローンやクレジットカードでトラブルがあった場合、審査通過は難しいと言えるでしょう。
どうしてもお金が必要な時の打開策
どうしてもお金がないと困るのに、栃木銀行カードローンで審査落ち…そんな状況でもお金を用意できないリスクは無視できません。
「家賃が払えそうにない」
「クレカの代金支払いを忘れていた」
「公共料金もまだ払っていない」
本当にお金が必要な状況にあって困っている方は、他の選択肢も検討してみてください。
他のカードローンに申し込み直すのも1つの方法
栃木銀行カードローンで審査落ちした場合、他のカードローンへ新たに申し込みをするのもひとつの手です。
審査というのは各金融機関で基準が異なるため、1社の審査が通らなかったからといって、必ずしも全て審査落ちするとは限りません。
大手消費者金融に目を向けてください
他のカードローンに申し込むなら、視野を広げて大手消費者金融にも目を向けてみましょう。
もちろん、大手消費者金融も厳正な審査を行っているため、誰しもが利用できるとは限りません。
しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが異なるので、以前とは違った結果になることも考えられるでしょう。
大手消費者金融は成約率を公開している
ちなみに、大手消費者金融の中には投資家向けのIR情報で成約率を発表している企業もあります。
例えば、大手消費者金融のひとつであるプロミスの成約率は、46.4%です。
(参照：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標｜2019年3月期)
審査落ちしている人もいますが、お金を借りられている人がいるのも事実。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点に着目しても良いでしょう。
大手消費者金融は早ければ即日融資にも対応している
大手消費者金融は審査が最短20分。早ければ即日融資にも対応しています。
手続きにあたっては特定の銀行口座を作る必要がないので、手続きも非常にシンプルです。
今日・明日中にお金が必要、そういった状況の方には大手消費者金融がおすすめでしょう。
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まとめ
お得な金利が魅力的な、栃木銀行カードローンですが、借入するには審査を通過しなくてはいけません。
万が一審査落ちしたてしまったら、まずは否決になった原因を振り返ってみてください。
どうしてもお金が必要な状況なら、他の選択肢にも目を向けてみましょう。場合によっては、今日・明日中にお金の問題を解決できます。
Q.他社からの借入は何件くらいで審査に影響するのか
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
銀行のカードローンであれば2社程度です
銀行カードローンでは、他債務の本数が1本程度までなら許容範囲内ですが、他債務の本数が2本以上になると審査通過が厳しくなります。
ちなみに、借入する銀行によって異なりますが、消費者金融からの借入は1本であってもマイナス要素です。