肥後銀行カードローンで審査落ちした5つの原因と対処法
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元 銀行ローンセンター長
銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。
貸金業務取扱主任者
大学卒業後、大手ノンバンク系金融機関にてコンサルティング営業に従事。カード事業において、個人事業主を中心に1,000名以上の審査を行ったプロ。米国公認会計士、日本証券アナリスト、日商簿記2級、銀行業務検定・財務2級など多数の資格を有し、金融の専門家として第一線で活躍。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 肥後銀行カードローンの審査は厳しい？
- 審査に落ちた原因が知りたい！
- 今すぐお金を借りる方法は？
肥後銀行は3種類のカードローンを提供しており、利便性に優れています。しかし、どのカードローンを利用するにしても審査には通過しなければいけません。
そこで本記事では肥後銀行カードローンの審査の特徴、審査に落ちる原因などを詳しく解説していきます。
肥後銀行のカードローンとは
「うるおいある未来のために。」をブランドスローガンとしている肥後銀行は3種類のカードローンを提供しています。
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肥後銀行のカードローン |
- WEBカードローン
- カードローンBack Up
- カードローンBEST ASSIST
それぞれのカードローンの募集対象者や特徴がことなるため、詳細を確認して、ご自身に合ったものを選びましょう。
WEBカードローン
肥後銀行WEBカードローン
WEBで申込OK、来店不要！
お持ちのキャッシュカードで利用OK
お使いみちは自由！※
お借り入れ残高に応じた定額返済となります。
お近くの肥後銀行ATMもしくは提携ATMでいつでもご返済OK！
※事業性資金を除きます
WEBカードローンはその名の通りWEBにて申込ができるのが大きな特徴です。上限金利は年14.0％と低めに設定されているため、利息を抑えながらお金を借りられます。
WEBカードローンの申込条件
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申込条件 |
- 満20歳以上で満65歳未満の個人の方
- 当行で他にカードローン契約がない方（教育カードローンを除きます）
- 住所が九州各県内（佐賀、沖縄を除く）、東京、大阪の方
- 保証会社の保証を受けられる方
上記すべてを満たす人は申込が可能です。なお、申込には、肥後銀行の口座が必要になります。また、申込に際し、本人確認書類の提出が必要です。
なお、本人確認のため来店をお願いされる場合があるため、近くに肥後銀行がある点も押さえておきましょう。
WEBカードローンの審査基準
肥後銀行のWEBカードローンの審査基準は、申込条件を見て分かる通り、幅広い年齢層に対応しています。
しかし、住所に制限があるほか、肥後銀行の他カードローン契約がない人が対象となっています。また、保証会社の保証を受けられる人が対応です。
出典: 肥後銀行｜ローン審査申込サービスの個人情報の利用目的に関する同意について私は、以下の条項について同意のうえ株式会社肥後銀行（以下、「銀行」という。）および新生フィナンシャル株式会社（以下、「保証会社」という。）に、借入を申込みます。
なお、本同意条項の内容と、契約書等の個人情報に関する条項の内容が相違する場合は、本同意条項が契約書等の当該条項に優先して適用されることを確認します。
上記のように、保証会社は「新生フィナンシャル株式会社」が担っています。
そのため、過去に関連のカードローンやクレジットカードにて金融事故を起こしてしまった人は審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。
WEBカードローンの申込の流れ
- 申込
- 審査結果の連絡
- 契約手続き
- 利用開始
肥後銀行WEBカードローンは、その名の通りパソコン、スマホ、タブレットにて申込が可能です。
審査結果は申込時に登録したメールアドレスに連絡が入ります。また、審査受諾の場合、コンタクトセンターより、電話にて今後の手続き方法について連絡があります。
そのため、電話対応ができる状態にしておきましょう。
電話連絡後、パソコンやスマホ、タブレットにて契約手続きをすると、お手持ちのキャッシュカードにて借入が可能になります。
WEBカードローンの申込に必要なもの
申込に際し、本人の確認書類の提出が必要です。また、本人確認のために来店が必要な場合があるため、注意が必要です。
- 本人を証明できる書類：運転免許証・健康保険被保険者証など※
- 返済用普通預金口座
また、後日「肥後銀行コンタクトセンター」より本人確認と合わせて、本人確認書類等の提出について連絡があります。もし、不在等で電話がつながらない場合や手続きがされない場合は、一旦申込を断る場合もあるため、電話に出られる状態にしておきましょう。
※スマホ・PC等にてWEB経由でアップロード可能です
なお、借入限度額が50万円超の場合、所得証明が必要となります。また、借入限度額が50万円以下の場合でも、所得証明が必要となる場合があるため、念のために準備しておきましょう。※
※提出書類は審査結果に関わらず、返却できません。
WEBカードローンの基準金利
肥後銀行のWEBカードローンは借入限度額に応じて、以下のように段階的な金利が適用されます。
| 借入限度額 | 金利 |
|---|---|
| 100万円以下 | 年14.0％ |
| 100万円超200万円以下 | 年12.5％ |
| 200万円超300万円以下 | 年9.5％ |
| 300万円超400万円以下 | 年7.0％ |
| 400万円超500万円以下 | 年4.5％ |
多くの場合、はじめは100万円以下の融資になるため、上限金利の年14.0が適用されます。
カードローンBack Up
肥後銀行カードローン Back Up
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WEBで申込OK！ 来店不要！
お持ちのハモニカカード（キャッシュカード＋クレジットカード）でご利用可能！※1
お使いみちは自由！※2
30万円、50万円、100万円の3コース！
急な出費や公共料金の自動振替などで残高が不足する場合をバックアップします。
※1 ハモニカカードは別途お申込みが必要です。
※2 事業性資金を除きます
カードローンBack Upは、公共料金などの支払で口座残高が足りなくなったときに備えられるカードローンです。
口座残高が足りなくなると自動で融資を受けられるため、支払い遅れによるリスクを抑えられる特徴があります。
カードローンBack Upの申込条件
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申込条件 |
- 満20歳以上で満65歳未満の個人の方
- 当行で他にカードローン契約がない方（教育カードローンを除きます）
- 保証会社の保証を受けられる方
WEBカードローンと比べ、住所に制限はありませんが、肥後銀行の口座を持っていない場合は来店が必要なため、近くに店舗がある人が対象になります。
出典: 肥後銀行カードローンBack Up以下に該当するお客さまは、ご来店でのお手続をお願いしております。
・当行に普通預金口座をお持ちでないお客さま
・お届けのご住所から変更のあるお客さま
カードローンBack Upの審査基準
カードローンBack Upの審査基準に関して注意したいのは、保証会社はWEBカードローンと異なる点です。
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保証会社 |
- 肥銀カード㈱
- ㈱オリエントコーポレーション
保証会社の保証は、まず肥銀カード㈱で審査を実施しますが、もしも保証会社の保証が得られない場合は、自動的に㈱オリエントコーポレーションで2次審査を実施する流れになります。
カードローンBack Upの申込の流れ
- 申込
- 審査結果の連絡
- 契約手続き（郵送もしくは来店）
- 利用開始
申込の流れはWEBカードローンとほぼ同じですが、契約手続きの際にお急ぎの場合は「来店」が必要です。※
銀行の窓口は平日のみの対応になるため、来店できるようにスケジュール調整をしておきましょう。
※申込から3週間以内の来店が必要です
カードローンBack Upの申込に必要なもの
- 本人を証明できる書類：運転免許証・健康保険被保険者証など※
- 返済用普通預金口座と届け印
- 所得を確認できる書類（源泉徴収票または公的所得証明書）
カードローンBack Upは借入限度額が30万円、50万円、100万円の3コースあるため、コースによっては収入証明書が必要です。
出典: 肥後銀行カードローンBack Up｜所得を確認できる資料30万円コース、50万円コースご選択の方は原則不要ですが、審査のお手続き上、必要となる場合がございます。
上記のように、審査の状況によって必要になる可能性もあるため、他社の借入がある場合や50万円以上のコースを希望する人は、準備をしておきましょう。
カードローンBack Upの基準金利
カードローンBack Upの金利は、借入限度額に関係なく保証会社によって異なる設定です。
| 金利 | 保証会社 |
|---|---|
| 年12.5％ | 肥銀カード㈱ |
| 年14.0％ | ㈱オリエントコーポレーション |
そのため、適用金利によってどちらの保証が受けられたか把握しておきましょう。
カードローンBEST ASSIST
肥後銀行カードローン BEST ASSIST
WEBで申込OK！しかも来店不要！※
限度額の範囲内で繰り返し使えて、お使いみち自由！
金利は安心の年5.55～7.30％
急な出費が多い人に安心の3コース
お使いみち自由で安心の3コース
（100万円、200万円、300万円コース）
以下に該当するお客さまは、ご来店でのお手続をお願いしております。
・当行に普通預金口座をお持ちでないお客さま
・お届けのご住所から変更のあるお客さま
カードローンBEST ASSISTは肥後銀行カードローンの中でも特に低めの金利に設定されています。上限金利で年7.15％のため、利息を抑えたい場合に適しています。
ただし、申込条件に前年度年収が設定されており、少なくとも前年度年収(税込)が400万円以上でなければ利用できません。
カードローンBEST ASSISTの申込条件
- 満20歳以上で満65歳未満の個人の方
- 100万円コースの場合、前年度年収（税込）が400万円以上の方
- 当行で他にカードローン契約がない方（教育カードローンを除きます）
- 保証会社の保証を受けられる方
カードローンBEST ASSISTの特徴として、他のカードローン同様に年齢制限があるほか、年収の制限があります。
また、WEBカードローン同様に保証会社の新生フィナンシャル株式会社から保証を受けられる人が対象になります。
カードローンBEST ASSISTの審査基準
カードローンBEST ASSISTの審査基準は年収に制限が設けられているため、対象者は他のカードローンと比較し、ハードルが高めと言えます。
また、収入証明書の提出が必須かつ、設定金利も低めのため、審査基準は厳しいと予想されます。
とはいえ、収入が400万円以上の人は他のカードローンより低めの金利で借りられる可能性が高いため、条件を満たしているのであれば検討しても良いでしょう。
カードローンBEST ASSISTの申込に必要なもの
- 本人を証明できる書類：運転免許証・健康保険被保険者証など※
- 返済用普通預金口座と届け印
- 所得を確認できる書類
※スマホ・PC等にてWEB経由でアップロードしていただけます
なお、カードローンBEST ASSISTはの所得を確認できる書類は、収入の形態によって提出書類が異なります。
- 給与所得者…源泉徴収票または公的所得証明書
- 事業者…納税証明書その2または公的所得証明書
※提出した書類は、審査結果に関わらず、返却されません
カードローンBEST ASSISTの基準金利
カードローンBEST ASSISTの金利はBack Up同様に保証会社によって異なります。
| 金利 | 保証会社 |
|---|---|
| 年5.4％ | 肥銀カード㈱ |
| 年7.15％ | ㈱オリエントコーポレーション |
ただし、注意点として短期プライムレート連動を採用しています。
借入後の利率は肥後銀行の短期プライムレートの変更に伴い、その変動幅と同じだけ引き下げまたは引き上げられます。短期プライムレートは金融情勢の変化に応じ、都度見直しがされます。
そのため、金利の計算が複雑になりやすい傾向があります。
肥後銀行のカードローン審査の特徴
肥後銀行のカードローンに限らず、お金を借りるためには基本的に「審査」があります。この審査に通過しないと、肥後銀行カードローンでお金を借りることはできません。
審査の特徴についても申込をする前に確認しておきましょう。
保証会社は商品によって異なる
肥後銀行のカードローンの審査というのは、基本的には保証会社が担っています。つまり、保証会社に返済能力を認めてもらえなければ融資は受けられません。
肥後銀行カードローンの保証会社は、商品によって異なります。
| カードローン | 保証会社 |
|---|---|
| WEBカードローン | 新生フィナンシャル株式会社 |
| カードローンBack Up | 肥銀カード株式会社 株式会社オリエントコーポレーション |
| カードローンBEST ASSIST | 肥銀カード株式会社 株式会社オリエントコーポレーション |
カードローンBack UpやカードローンBEST ASSISTは、最初に肥銀カード株式会社から保証を受ける審査がされ、保証を受けられない場合は続いて株式会社オリエントコーポレーションからの審査がされます。
保証会社が肥銀カード株式会社と株式会社オリエントコーポレーションでは、金利が異なるので留意しておきましょう。
返済能力はスコアリング審査によって判断される
肥後銀行カードローンの保証会社はスコアリング審査によって返済能力を判断しています。
出典: iFinance『クレジットスコアリング』スコアリングとは
統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や信用情報機関の信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
自動的に判断するシステムなので、たとえ肥後銀行を普段から愛用している人でも、基準に満たなければ忖度されることはなく審査に落ちてしまいます。
審査は時間がかかる傾向がある
肥後銀行カードローンの審査にかかる時間は明記されていないため、一定の時間がかかる可能性が高いです。
肥後銀行カードローンを含む銀行カードローンは、審査の都合上、反社会勢力の関連性を調べるために警察庁データベースと照合する作業があり、これに時間を要してしまいます。
この照会には以前であれば1営業日以上かかっていましたが、近年では審査結果のみ最短当日中に対応している銀行もあります。ただ、その対象はメガバンクになっているのが現状です。
一方でカードローンの中には、アコムやプロミスなどに代表される消費者金融では最短3分から融資が可能なところもあります。
そのため「申込当日中に融資を受けたい」と考えている場合は、別のカードローンを視野に入れて検討しましょう。
肥後銀行カードローンで審査に落ちる5つの原因
肥後銀行カードローンの審査基準は明らかにされていないため、審査に落ちた原因を詳細に知ることはできません。
しかし、一般的に「審査に落ちる原因」というのは、以下5つに絞り込まれます。
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審査に落ちる原因 |
- 申込情報に虚偽がある
- 安定した収入がない
- 他社からの借入が多すぎる
- 複数社へ同時に申込している
- 信用情報に問題がある
申込情報に虚偽がある
カードローンの審査は、申込フォームに記載された本人情報を基におこなわれます。ここに虚偽があると、審査に落ちる可能性が高くなります。
明らかに入力ミスと分かる内容であれば、修正に時間と手間をとられる程度で済むでしょう。しかし、故意に虚偽申込をした場合は、信用できない人物であると判断され、審査に落ちてしまいます。
【注意】虚偽申告をしてはいけません
審査に通過したいからといって、すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、審査の際に発覚します。
審査に通過できないだけでなく、発覚後に全額返済や融資が止まるなど大きな問題となる可能性もあるため、正しい情報を申告しましょう。
安定した収入がない
返済能力の有無を判断するにあたり、収入面については「安定しているかどうか」を確認されます。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
このように年収はもちろん、雇用形態や勤続期間、勤務先の業種や事業規模まで、あらゆる要素が総合的に確認されます。
そのため、どれだけ年収が高い仕事に就いていても、極端に勤続期間が短い場合、離職リスクから「収入が安定していない」と判断されかねません。
他社からの借入が多すぎる
肥後銀行カードローンの審査では、他社借入状況も確認されます。他社借入があると、その分だけ返済能力は低下してしまうためです。
年収に対して多すぎる借入がある場合、件数が多い場合は、返済困難な多重債務者と見なされ、審査に落ちてしまうでしょう。
複数社へ同時に申込している
短期間に複数の金融機関へ借入申込していると、たとえ他社借入がなくても審査に落ちる可能性があります。複数申込していると「今後、多重債務者になってしまう可能性が高い」と判断されるためです。
具体的なボーダーラインは明かされていませんが、一般的には「1カ月以内に4件以上の申込」をすると審査に落ちると言われています。
信用情報に問題がある
肥後銀行カードローンの審査に通過するには、信用情報の状態が良好である必要があります。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
クレジットカード・ローンの長期滞納や債務整理など、金融事故と呼ばれる「重大なトラブル」を起こしている場合は、信用に欠ける人物だとみなされて審査に落ちてしまうでしょう。
審査に落ちてもお金が必要なときの対処法
肥後銀行カードローンの審査に落ちた場合は、お金を借りるために別の方法を検討しなければいけません。
以下に、最短なら即日でも融資を受けられる方法をまとめていますので、急いでいる人は特に参考にしてください。
- お金が必要なときの対処法
- 不用品を売る
- 質屋で借りる
- 日払いの仕事で稼ぐ
- 消費者金融カードローンを検討する
不用品を売る
古着や貴金属、使っていないスマホなど、不用品を売ることでお金に換えられます。メルカリやヤフオクなどのアプリで売ることも可能ですが、お金を受け取るには時間がかかってしまいます。
すぐにお金を受け取りたい場合は、近くにあるリサイクルショップを探しましょう。肥後銀行がある熊本県にももちろんリサイクルショップは数多くあり、車ですぐに行けるでしょう。
ただし、商品の状態や在庫によって思った以上の金額にならない可能性もある点も理解しておきましょう。
質屋で借りる
質屋で借りる選択も県とうしましょう。質屋では価値のあるものを担保にすることでお金を借りられます。身分証明書の提示はありますが、審査はないため、信用情報に問題がある人でも借りられる点が大きな特徴です。
熊本市には特に多くの質屋があるので、近くに住んでいる人は利用を検討してみてください。
ただし、質屋の融資額は売却した場合よりも少なくなる傾向があります。不要な場合は融資ではなく、売却を検討しましょう。
日払いの仕事で稼ぐ
近年ではスマホのタイミーやシェアフルなどのスキマバイトを紹介しているアプリを使うことで、日払いの仕事を探せます。
お金を借りる方法を模索するよりも、仕事をして稼いだほうが手っ取り早いケースも数多くあるので「お金を借りられない」と悩んでいる場合は、時間をみて働くことも検討してください。
仕事を応募したその日のうちに働いてお金を得ることも可能なため、急いでいる場合にも活躍するでしょう。
ただし、1日で得られる収入には限界があります。多くのお金が必要な場合は他の選択肢と併せて検討しましょう。
消費者金融カードローンを検討する
消費者金融カードローンは「最短即日の融資が可能」というメリットがあります。
肥後銀行カードローンの場合、警察庁データベースへの照会に一定の時間を要するため、どれだけスピーディーに審査が進んでも最短即日中の融資はできません。この点を比較するなら、緊急でお金が必要な人にとっては、消費者金融カードローンが適しているといえるでしょう。
利用者数で選ぶなら：アコム
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムは振込のスピードに優れているのが大きな特徴です。振込先の金融機関が楽天銀行なら最短10秒、ほかの金融機関でも最短1分で振込してもらえます。時間帯によっては時間がかかるケースもありますが「いざというときにすぐにお金を借りたい」という場合には重宝するでしょう。
はじめての利用なら30日間金利0円サービスもあるため、利息も抑えやすくなっています。
知名度・利用者数で選ぶなら！
無利息期間が充実：プロミス
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
プロミスも30日間の無利息サービスを提供しており、以下の条件を満たすことで利用できます。
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無利息サービスの条件 |
- 30日間無利息サービスの適用条件
- プロミスをはじめて利用する
- 申込時にメールアドレスを登録した
- WEB明細の利用登録をした
プロミスの無利息サービスは、初回借入の翌日から適用されるのが大きな特徴です。そのため、今すぐにお金が必要ではなくても、事前に契約だけをしておけば、今後必要になったときにすぐにお金を借りられて、なおかつ無利息サービスも適用できます。
上限金利も年17.8％と、数ある消費者金融カードローンの中でも低めに抑えられているため、利息負担を少しでも減らしたい人はプロミスを選ぶと良いでしょう。
最短3分で融資可能
バレたくない人向け：アイフル
アイフル
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
アプリが充実！バレずに使える！
2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
アプリ評価★4.5以上獲得！
スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！
アイフルは2024年オリコン顧客満足度調査の「ノンバンクカードローン」「初めてのカードローン」部門で1位を獲得しているのが大きな特徴です。人気のあるカードローンなので安心して利用できるでしょう。
また、アプリで申込が完結したり、郵送物をなしにできたりと利便性にも優れています。もちろん、アイフルでも初めての利用なら最大30日間利息0円となるので、利息も抑えやすいでしょう。
まとめ
肥後銀行が提供しているカードローンは金利が低く、種類も豊富なので利便性に優れています。しかし、利用するには審査に通過しなければいけません。
また、各カードローンによって申込条件が異なるため、自身の状況に合わせて選択しましょう。
しかしながら、急ぎの融資には対応していないため、他の選択肢も視野に入れて検討してください。
もしお急ぎの人は、アコム・プロミス・アイフルなどの消費者金融カードローンの利用を検討してみてください。肥後銀行カードローンほど金利は低くはないものの、利用期間によっては無利息サービスを提供しているので消費者金融のほうが利息を抑えられるケースもあります。
特に「来月の給料日には一気に返済できる」という場合では重宝するでしょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
銀行カードローンは低めの金利に設定されているため、返済が長くなりそうな人に向いています。しかしながら、急いでお金が必要な場合もあるでしょう。その際は記事内で紹介している方法を検討してください。また、同時に進めることでより効率的に必要なお金を用意できます。ただし、カードローンの申込に関しては1社ずつに絞り、多重申込にならないように注意してください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
審査に通らなかった人の傾向として、すでに2社～3社で借入をしているケースは非常に多くなります。新たなローン申込を検討する際には、できるだけ今の時点での借入件数や借入金額を減らした状態にしておくと良いでしょう。場合によっては、おまとめローンや借り換えローンの利用も効果的です。