2023年09月07日更新

肥後銀行カードローンで審査落ちした5つの原因と対処法

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元銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

貸金業務取扱主任者

林良光

大学卒業後、大手ノンバンク系金融機関にてコンサルティング営業に従事。カード事業において、個人事業主を中心に1,000名以上の審査を行ったプロ。米国公認会計士、日本証券アナリスト、日商簿記2級、銀行業務検定・財務2級など多数の資格を有し、金融の専門家として第一線で活躍。

肥後銀行には3種類のカードローンがある
肥後銀行カードローンの審査目的
- 返済能力のある人にしかお金は貸さない
肥後銀行カードローンの審査の流れ
肥後銀行カードローンの審査に落ちる5つの原因
肥後銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法
まとめ

肥後銀行には3種類のカードローンがある

肥後銀行カードローンは3種類あり、それぞれ金利や限度額、利用条件が異なります。そのため審査の基準も各商品で異なる可能性があるのです。

まずは各商品の特徴を確認しておきましょう。

WEBカードローン

概要	詳細
金利	4.5%~14.0%
限度額	10~500万円
申し込み条件	・満20歳以上で満65歳未満の個人の方・当行で他にカードローン契約がない方（教育カードローンを除きます）・住所が九州各県内（佐賀、沖縄を除く）、東京、大阪の方・保証会社の保証を受けられる方
口座開設	必要

引用｜WEBカードローン肥後銀行

WEBカードローンの特徴としては、申し込みに肥後銀行カードローンの普通預金口座が必要という点です。

金利や限度額は、他の多くの銀行カードローンと大差がなく、最も一般的な銀行カードローンと言えるでしょう。

カードローン Back Up

概要	詳細
金利	年12.5%(保証会社：肥銀カード) 年14.0%(保証会社：オリエントコーポレーション)
限度額	30万円 50万円 100万円
申し込み条件	・満20歳以上で満65歳未満の個人の方・当行で他にカードローン契約がない方（教育カードローンを除きます）・保証会社の保証を受けられる方
口座開設	不要

引用｜Back Upカードローン肥後銀行

WEBカードローンと異なり、申し込みに肥後銀行カードローンの普通預金口座が必要ありません。

Back Upは、保証会社によって金利が異なります。まず、肥銀カードという保証会社が審査を行い、肥銀カードの保証を得られれば金利は年12.5%で借り入れ可能。

また、肥銀カードの審査に落ちても、オリエントコーポレーションの二次審査
が行われ、オリエントコーポレーションの審査を通過すれば年14.0%というシステムになっています。

カードローン（ベストアシスト）

概要	詳細
金利	年12.5%(保証会社：肥銀カード) 年14.0%(保証会社：オリエントコーポレーション)
限度額	30万円 50万円 100万円
申し込み条件	・満20歳以上で満65歳未満の個人の方・当行で他にカードローン契約がない方（教育カードローンを除きます）・保証会社の保証を受けられる方
口座開設	不要

引用｜BEST ASSIST肥後銀行

ベストアシストの特徴は、申し込みに年収の制限があることです。

金融機関で使われる年収という言葉の定義は、手取り額ではく、税金などが引かれる前の総支給額のことなので注意しましょう。

Q.同じ銀行が提供するカードローンでも、金利が違えば審査難易度も変わるのか

元銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：金利と審査の難易度は表裏一体です

一般的には、金利が変われば審査の難易度も変わります。
金利の高低には、金融機関の資金調達コストと言う側面もありますが、低金利のカードローンほど、審査が慎重になる傾向は否定できません。
低金利と言うことは、収益が少ないと言うことですから、審査を慎重に行い、利用者を貸し倒れリスクの少ない人だけに制限し、さらに貸付額を大きくすることによって、利益を確保する必要があるのです。

貸金業務取扱主任者｜林良光

回答2：低金利商品は申し込み条件も厳しい

一つの銀行が複数種類のカードローンを扱う場合、そもそも銀行のターゲット顧客がカードローンの種類ごとに違います。

金利が低いカードローンは、年収に下限が設定されたり、既にその銀行の各種ローンや投資信託など金融商品の利用する人に制限されるなど、申し込みの時点で条件が設定される場合が多いです。

一般的に金利が低いほど審査基準が厳しくなる傾向があり、カードローンの審査でも同じことが言えますが、既述の通り、金利の低いカードローンの大半は申し込みの時点で厳しい条件があります。

一方、例えば保証会社によって金利が違う場合、金利の高い方の保証会社にのみ延滞が記録されているケースなどでは、逆に金利の低い方の保証会社で通るケースもあります。

肥後銀行カードローンの審査目的

お金を借りるためには必ず「審査」があります。この審査に通過しないと、肥後銀行からお金を借りることはできません。

返済能力のある人にしかお金は貸さない

審査の目的は、返済能力の測定です。
カードローンは無担保ローン商品なので、利用者自身が返済困難になると、貸付金を回収手段が失われてしまいます。そのリスクを回避するためにも、月々の返済を継続できる能力を持った人を、審査で選り分ける必要があるのです。

Q.返済能力とは何か

元銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：ローンを完済できる金銭負担力です

返済能力とは、簡単に言えば、借りたお金を毎月完済するまで返し続けられる、借主の継続的な金銭負担力と言うことで、金融機関が融資をする際、貸したお金が確実に戻ってくるかを判断するための最も重要な審査項目の一つです。
具体的には、属性の調査と、信用情報機関へこれまでの金銭取引の履歴を照会する手法を用います。
これにより、年齢、年収、勤務先、雇用形態、勤続年数、家族構成、住居形態、他社の借り入れの有無・金額・件数、滞納歴などの情報を入手し、本当に返済が可能なのかどうかを判断する事になります。

貸金業務取扱主任者｜林良光

回答2：収入から生活費などを引いた額と比較

銀行や消費者金融は、カードローン等の新規の申し込みや増枠の申し込みを受け付けた際に必ず審査を行いますが、審査の対象を一言で表現すると、「返済能力」になります。

金融業は、貸し手が借り手にお金を貸し付け、その後、借り手が貸し手へ約束（＝契約）通りに返済するものです。つまり返済能力とは、借り手が契約の条件通りに返済できるか、です。

例えば、30万円を借りて24ヶ月間・毎月１万５千円を返済する内容の契約であれば、申込者の現在の収入から生活費や他社のローン等の支払いを差し引いた残りの金額が今後24ヶ月間ずっと1万５千円を上回ると金融業者が判断すれば、「返済能力あり」となります。

肥後銀行カードローンの審査の流れ

肥後銀行カードローンの審査が、どのような流れで行われるのか確認しておきましょう。

スコアリング審査
信用情報の確認
在籍確認
警察庁のデータベースへ照会

それぞれ、どのような審査の内容なのか解説します。

1｜スコアリング審査

申し込みフォームに入力された内容に、それぞれ点数をつけて、ひとまずの足切りを行う審査のことを、スコアリング審査といいます。

スコアリング審査は、多くのカードローンで審査に利用されていますが、その点数の付け方や足切りのラインは各カードローンで異なります。

2｜信用情報の確認

スコアリング審査を通過したら、次は信用情報の確認が行われます。

「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
出典: JICC 指定信用情報機関株式会社日本信用情報機構

これまでのクレジットカードの使用履歴や、他社のローン利用状況など、信用取引情報を確認し、返済遅延や踏み倒しなどをしないかどうか確認します。

3｜在籍確認で勤務実態を確認

申し込み者が本当に安定した収入を得ているかを確認するために、勤務先に個人名で電話をかけ、申し込み者本人が在籍しているかを確認します。

電話以外で在籍確認をしてくれるカードローンも中にはありますが、銀行カードローンは基本的に電話での在籍確認のみとなります。

そのため、自分に電話が来ることがないから怪しまれそう。という人は他のカードローンを検討した方が良いかもしれません。

4｜警察庁のデータベースへ照会

銀行カードローンの審査では、「警察庁データベースへの照会」という工程があります。
これは、申込者と暴力団・犯罪組織に関係が無いことを確認するための手続きです。

この手続きには2営業日以上を要するので、肥後銀行カードローンに申し込んでも、当日中に結果を知ることはできません。
そのため、肥後銀行カードローンでは、決して即日融資ができないようになっています。

肥後銀行カードローンの審査に落ちる5つの原因

肥後銀行カードローンの審査基準は明らかにされていないので、万が一審査落ちしても、その原因を知ることはできません。

しかし、一般的に「審査に落ちる原因」というのは、以下5つに絞り込まれています。

【1】申し込み時の虚偽

カードローンの審査は、申し込みフォームに記載された本人情報をもとに行われます。ここに虚偽があると、最悪の場合で審査落ちするケースもあり得ます。

ちょっとしたミス程度なら、内容の修正に時間と手間をとられる程度で済むでしょう。
しかし、故意に虚偽申し込みをした場合、それは詐欺の可能性があるため、審査落ちする可能性があるのです。

【2】収入が安定していない

返済能力の測定にあたり、収入面については「安定しているかどうか」を確認されます。
年収額はもちろん、雇用形態や勤続期間、勤務先の業種や事業規模まで、あらゆる要素が総合的に確認されます。

特に注意すべきは、勤続期間でしょう。
どれだけ年収が高い仕事に就いていても、極端に勤続期間が短い場合、離職リスクから「収入が安定していない」と判断されかねません。

【3】他社借入が多すぎる

肥後銀行カードローンの審査では、他社借入状況も確認されます。他社借入があると、その分だけ返済能力は低下してしまうからです。

年収に対して多すぎる借入があれば、その時点で審査落ちの可能性があります。
件数が多いだけでも、返済困難な多重債務者と見なされ、この場合も審査落ちしてしまうでしょう。

【4】信用情報に傷がある

肥後銀行カードローンの審査に通過するには、信用情報の状態が良好である必要があります。
信用情報とは、「過去5~10年間に行った金融取引の履歴」です。

クレジットカードの長期延滞や自己破産のような債務整理など、金融事故と呼ばれる「重大なトラブル」を起こしている場合、基本的に審査は通過できません。

Q.もっともよくある金融事故とは

元銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答2：奨学金や携帯電話の延滞などです

金融事故とは、過去に61日以上の延滞、あるいは3回目の支払い日を超える債務不履行や、自己破産、任意整理など法的な債務整理がなされたことにより、信用情報機関に事故歴として登録されていること、または延滞や債務整理自体を言います。
最近多いのが、奨学金や携帯電話の請求金の延滞など、本人の自覚がない状態で発生しているケースです。特に携帯電話の請求金は、一種のローン契約として、利用料に端末代金を反映して請求されることが多いことを覚えておきましょう。
なお、一旦個人信用情報機関へ登録されると、未納状態の解消から5年間は保存されるため、その間は新規のローンなどが組めなくなりますので注意が必用です。

貸金業務取扱主任者｜林良光

回答2：スマホ端末の分割払いの長期遅延

金融事故とは、一般に「ブラックリスト入り」と呼ばれるものです。
信用情報機関と呼ばれる企業等のデータベースに「異動情報」が登録された状態や、各金融業者独自のデータベースに「取引禁止先」等の登録をされた状態を指します。

異動情報は、3カ月超の長期遅延、自己破産およびカードの強制解約等により登録されます。このうち、スマートフォンの普及により急増しているのが、スマホ端末を24カ月など分割支払いで購入した場合の月々の支払いの長期遅延です。