山形銀行カードローンの審査に落ちる5つの原因と適切な対処法

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貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

この記事の目次

 この記事はこんな人向けです 
  • 今月、どうしてもお金が必要…
  • 口座あるし、山形銀行カードローン使おう
  • あ!審査落ちして借りられない!?

山形市に本店を置く中堅銀行、山形銀行
口座を持っている方にとって、同行の山形銀行カードローンは、最も身近な"お金の問題を解決する手段"のひとつでしょう。

しかし、入会審査に通過しなければ全く借り入れできません。

山形銀行カードローンとは

山形銀行カードローン
金利 4.5~14.6%
限度額 10万~500万円
貸付条件 ・満20歳以上70歳未満の個人の方
※個人事業主、主婦、パート・アルバイト、年金を受給されている方も含む。
・アコム株式会社の保証が受けられる方
・その他当行所定の基準を満たされる方
遅延損害金 18.0%

山形銀行カードローンは、貸付条件さえ満たせていれば誰でも申し込み可能です。
地方銀行のカードローンではあるものの、その利便性はメガバンクや大手金融業者が提供しているローン商品に負けていません。

メガバンク並の低金利が最大の魅力

山形銀行カードローン最大のメリットは、メガバンクのカードローンと同じくらい金利が安いことです。
審査さえ通れば14.6%以下の低金利で借りられるため、利息負担が大きくなりすぎません。

メガバンクの口座を持っていない地域住民の方にとっては、非常に使い勝手が良いカードローンと言えるでしょう。

山形銀行カードローンの審査について

非常に利便性が高い山形銀行カードローンですが、借り入れするためには入会審査に通過しなくてはいけません。
利用できるのは、月々の返済に遅れる心配が無い人だけです。

返済能力が足りないと判断されると審査落ち

山形銀行カードローンの審査に通るためには、返済能力を示す必要があります。
返済能力とは、毎月の返済を継続できる能力です。

例えば、過去にクレジットカードの支払い等に遅れたことがなく、長く大手企業に勤務しているような方であれば、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には審査落ちしている人も少なくありません。

審査はアコムが担当している

実のところ、山形銀行カードローンの審査は山形銀行がすべての工程を担当しているわけではありません。

審査の大半は大手消費者金融のアコムが担当しており、同社から保証を受けられ無ければ審査落ちします。
要するに、アコムから「返済能力なし」と判断された方は、山形銀行カードローンを一切利用できないのです。

Q.地方銀行が直接審査を行うことはないの?

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

審査を行うのは保証会社です

銀行ローンの審査において、審査を行うのは保証会社です。
返済が焦げ付いた場合、銀行は保証会社から融資金の残金を立て替えてもらうことができるため、保証会社の保証さえつけばほぼ確実に融資を実行します。
保証会社はリスクを全て負う存在ですので、自社に損失が出ないように厳格な審査を行います。
銀行がカードローン審査の際にすることといえば、書類に不備がないかどうかの確認と、反社会的勢力の確認、社内ブラックかどうかの確認程度です。
このため、「お金を貸すかどうか」という審査に中で最も重要な部分を負っているのは保証会社で、銀行は保証会社が審査に通した案件の確認を行い、問題がなければ融資を行っているだけになります。

返済能力はスコアリング審査で数値化される

アコムは、申込者の返済能力をスコアリング審査によって測定します。

申し込みフォームに記入された内容を点数づけし、過去に審査した人たちから得た統計データと照らし合わせ、足キリを行っているのです。

スコアリングはコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない方は問答無用で審査落ちします。

警察庁データベースへの照会も行われる

アコムによるスコアリングが完了すると、山形銀行自身の手によって「警察庁データベースへの照会」が行われます。
その目的は、申込者が暴力団・犯罪組織と無関係であることの確認です。

この手続きには最低でも2営業日を要するので、審査は申込日当日中には完了しません。そのため、山形銀行カードローンは、決して即日融資ができないようになっています。

山形銀行カードローンで審査落ちする5つの原因

通過基準が公開されていないため、山形銀行カードローンで審査落ちした場合も具体的な原因は知り得ません

しかし、ほとんどの場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。

審査落ちの原因1|虚偽申し込み

山形銀行カードローンは、申込者の本人情報をもとに審査を行います。
単に誤入力をしただけなら、訂正に手間がかかるだけで審査落ちはしないでしょう。

しかし、意図的な虚偽申し込みを行った場合、詐欺の可能性を疑われて審査落ちします。

審査落ちの原因2|安定していない収入

返済能力を測定するうえで、収入の安定性はとても重視される基本情報です。
具体的には、

  • 勤続期間
  • 雇用形態
  • 業種/職種
  • 会社規模
  • 年収金額

といった要素を確認され、ここに問題があれば審査落ちにつながります。

特に、勤続期間は重要視される要素です。
どれほど年収が高かったとしても、勤続期間が1ヶ月に満たなければ、安定性を疑われて審査落ちするでしょう。

審査落ちの原因3|多すぎる他社借入

山形銀行カードローンは、審査において他社からの借入状況も確認します。
借入件数・金額が多すぎると、返済困難な多重債務者であると判断され、審査通過は困難になるでしょう。

特に、年収に対して多すぎる借入があったり、4社以上から同時借り入れしていたりする人は、ほとんどの場合で審査落ちしています。

審査落ちの原因4|複数社への同時申込

山形銀行の審査では、借入件数だけでなく他社申し込み件数が多すぎる人も審査落ち対象になり得ます。
審査落ちする具体的な件数は非公開ですが、一般的なボーダーラインは1ヶ月以内に4件の申し込みと考えてください。

複数社への申し込みが問題知られる理由は、多重債務者になる恐れがあると判断されるからです。

審査落ちの原因5|過去5年間に生じた金融事故

山形銀行カードローンの審査では、信用情報から"過去に行った金融取引の状況"を確認されます。
信用情報内に「金融事故情報」という重大なトラブルが発見されると、その時点で返済に対する態度に問題があると疑われ、審査に通過できません。

特に、過去にアコムへの返済で遅延を起こしている場合、審査通過は困難であると考えましょう。

信用情報に不安のある人は、以下の記事を参考にしてみて下さい。

審査に落ちてしまったが、どうしてもお金が必要な人向けの解決策

  • 今月の家賃が払えない
  • クレカの代金も滞納している
  • 公共料金の支払いも忘れていた

どうしてもお金が必要なのに、山形銀行カードローンは利用できない。
そういった方も、お金を用意できないリスクを無視するわけにはいきませんよね。

そんな"お金が無いと本当に困る状況"にあるなら、その他の選択肢も検討してみてください。

他カードローンに申込みなおすという選択肢

その他の選択肢とは、他カードローンに申込みなおすことです。

もちろん、どういったカードローンも厳正な審査を行っています。しかし、カードローンの審査基準は各社で異なっているので、1社落ちたからと言ってすべてのカードローンが利用できないと決まったわけでもないのです。

大手消費者金融の利用を検討してみては?

例えば、大手消費者金融の利用を検討してみてはどうでしょうか?

消費者金融の審査は、銀行カードローンとは異なる仕組みを採用しています。そのため、銀行カードローンは利用できな勝った人でも、消費者金融なら異なる審査結果がでる可能性もあるのです。

大手消費者金融は成約率を公表している

大手消費者金融の一部は、IR情報に成約率を記載しています。例えば、大手消費者金融のひとつであるプロミスの場合、成約率は46.4%です。参考:プロミス『SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標』

当然ですが、消費者金融の審査に落ちてしまう人もいます。しかし、非常に多くの利用者が借入できいているというのも事実です。次の申し込み先を選ぶにあたっては、このような点に着目してみてもいいでしょう。

早ければ即日融資も可能

ちなみに、大手消費者金融は最短20分で結果が出るほど審査が早いので、早ければ即日融資も可能というメリットがあります。

銀行カードローンの場合、警察庁データベースへの照会に2営業日以上を要するので、どうしても即日融資はできません。

緊急でお金が必要な方にとっては、なおさら消費者金融の方が適切な選択肢と言えるでしょう。

おすすめのカードローンはこちら

アコム

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限度額 最大 800万円
金利 年 3.0% ~ 18.0%
審査 最短20分
融資 最短20分

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プロミス

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限度額 最大 500万円
金利 年 4.5% ~ 17.8%
審査 最短3分
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まとめ

山形銀行カードローンは、手金利で確かに便利です。ただし、利用できるのは審査に通過した人だけ。
万が一審査落ちしたら、不安や焦りを感じてしまうでしょう。しかし、そういった方もまずは落ち着いてください。

カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社なら借り入れできる可能性も残っています。例えば、銀行とは審査の仕組みが違う消費者金融に目を向けてみてはいかがでしょうか?
早ければ、今日中に借入ができるでしょう。

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