北日本銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今できる打開策
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元 信用金庫職員
短期大学の秘書課程を卒業後、信用金庫で1年7ヶ月間勤務、カードローン審査のサポート業務を担当。金融事務全般も担当し、オペレーターとして数多くのお客様に対応した。第二種証券外務員資格を所有している、金融商品取引のプロ。
- ✓北日本銀行カードローンで審査落ち…
- ✓なんで落ちたのかまったく分からない…
- ✓今すぐお金が必要なのにどうしよう…
普段から利用している北日本銀行のカードローンに申し込んだものの、まさかの審査落ち…。
なぜ審査落ちしたのかまったく分からない人は、記事内でさっそく確認していきましょう。
北日本銀行のカードローンとは
| スーパークイカ | |
| 金利 | 年3.0%～年14.8% |
| 限度額 | 500万円 |
| 貸付条件 | ・お申込み時満20歳以上満69歳以下の方※1 ・収入のある方※2 ・当行所定の保証会社の保証を受けられる方 |
※2 パート・アルバイト・主婦・年金受給者の方も対象
岩手県盛岡市に本店がある北日本銀行。周辺地域にお住まいの方の中には、メインバンクとして利用されている人もいるでしょう。
そんな北日本銀行では、利便性の高いカードローンが用意されています。WEBもしくは郵送で手続きできるので、申し込みする際は来店する必要がありません。
当口座がなくても契約できるので、新規の方でも気軽に申し込めるカードローンと言えます。
低金利で借入しやすい
北日本銀行のカードローンは、最大金利が低く設定されています。大手金融機関のカードローンと比較しても、金利面では遜色ありません。
こうしたメリットが多い北日本銀行カードローンだからこそ、利用するには厳正な審査を受ける必要があるのです。
もちろん、審査が厳正であることは、どのカードローンにおいても同じです。
銀行系カードローンのメインターゲットは、サラリーマンやOLなどの経済的に安定した給与所得者となっており、低金利で使いやすいカードローンとなっています。
北日本銀行カードローンの審査について
北日本銀行カードローンを利用するには、審査を受ける必要があります。
無担保ローン商品であるカードローンは、利用者本人が返済困難になると貸付金の回収ができません。
そのため、審査によってしっかりと「滞納」や「踏み倒し」のリスクを回避する必要があるのです。
返済能力が足りなければ審査落ち
北日本銀行カードローンの審査に通過できるのは、月々の返済を問題なく続けられる人だけです。
大手企業に長く勤めており、過去にクレジットカードの支払い等に遅れたことがなければ、「返済能力がある」と判断されるので、問題なく通過できるでしょう。
しかし、審査落ちしている人も少なからずあります。
審査は保証会社が担当している
実のところ、審査のすべてを北日本銀行が担当しているわけではありません。
工程のほとんどは保証会社がおこなっており、ここで保証を受けられなければ審査落ちしてしまいます。
北日本銀行の保証会社は、下記を参照してください。
上記の保証会社が「返済能力なし」と判断した時点で、北日本銀行カードローンは利用できないのです。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
北日本銀行カードローンの各保証会社は、スコアリングシステムを用いて返済能力を数値化しています。
統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
コンピューターによる自動システムなので、どんなに高収入な人でも基準を満たせていなければ審査落ちしてしまいます。
北日本銀行のカードローンで審査落ちする原因とは？
通過基準が非公開である以上、北日本銀行カードローンで審査落ちした人は、なぜ自分が否決になったのかを具体的に知ることはできません。
しかし、審査落ちの原因は申し込み内容などからある程度絞られるので、通過できなかった理由は何なのかを下記でセルフチェックしてみてください。
審査落ちの原因1｜虚偽申し込み
北日本銀行カードローンの審査は、申し込みフォームに記入された内容を元におこなわれます。
多少の誤入力程度なら、訂正を求められるだけですが、明らかな虚偽申し込みが発覚すれば、詐欺の恐れがあるとして当然審査落ちします。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
Q.なぜ申し込み内容の虚偽が発覚するの？
元 信用金庫職員｜高澤志保
本人確認書類と個人信用情報によります
カードローンの申し込みの際、必ず必要になるのが写真付きの本人確認書類と個人信用情報の照会です。
本人確認書類では、氏名・生年月日・現住所・顔写真による確認が行われ、個人信用情報の照会では、各種ローンの申込情報・利用記録・クレジット情報がすべて登録されています。
このため、現住所や名前に虚偽がある場合や他社の借り入れ状況などは、すぐにコンピューターによってチェックされ、虚偽の報告があれば瞬時にわかってしまうのです。
虚偽報告は詐欺や悪質な虚偽報告として信用を失うものです。特に勤務先の偽装や氏名の偽装は悪質で、犯罪行為だと判断されかねないので注意してください。
審査落ちの原因2｜安定していない収入
北日本銀行カードローンの審査で、安定収入は返済能力があるかどうかを判断するのに必須要素です。具体的に、下記のような要素から判断されます。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
特に重要なのは勤続期間で、いくら年収が高かったとしても転職して1ヶ月も経っていない状況では、安定性が低いと見なされて審査落ちする可能性があります。
審査落ちの原因3｜多すぎる他社借入
北日本銀行カードローンは、審査で申込者の他社借入状況も確認します。
借入件数・金額が多すぎると、返済困難な多重債務者であると見なされ、審査落ちの可能性があります。
特に、年収に対して借入額が多すぎたり、4社以上から同時借入していたりする場合、審査通過は困難になると考えましょう。
審査落ちの原因4｜複数社への同時申込
借入件数だけでなく、他社申込件数も審査落ちの原因になります。
具体的な件数は公表されていませんが、一般的に1ヶ月以内に4社以上に同時申込している人は、審査落ちの対象になるようです。
複数社への同時申し込みで審査落ちしてしまうと、一定期間は新規審査を通過できないものと思って良いでしょう。
Q.なぜ複数社への申し込みが審査落ちに繋がるの？
元 信用金庫職員｜高澤志保
多重債務者や総量規制を超える恐れがある為
1度に複数のカードローン会社に融資を申し込んだ場合、すぐにでも多重債務者になるおそれがあります。
カードローンの審査では他社の借り入れも重視するので、申し込み時期が重なっていると当然審査は通りにくくなるのです。
また、同時期に申し込むことにより、総量規制による借り入れ制限を受けることがあります。
総量規制とは、貸金業法によって年収の3分の1を超える借り入れがある場合、新たな借り入れができないというものです。
カードローンの場合、借り入れがない場合でも枠があるだけでローン契約とみなされるので注意してください。
審査落ちの原因5｜過去5年間に生じた金融事故
北日本銀行カードローンの審査においては、信用情報から過去に行った金融取引の状況も確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
信用情報内に金融事故情報などの大きなトラブルが記録されていると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査落ちは免れません。
特に、各保証会社が審査を担当している他社カードローンやクレジットカードでトラブルがあった場合、審査通過は困難だと考えておきましょう。
審査落ちしたけどお金がどうしても必要な人は…
- ✓今月は金欠で生活費がカツカツ
- ✓先月の請求が多すぎて払えない
- ✓車検や医療費などでお金が必要
北日本銀行カードローンで審査落ちしてしまった人の中には、どうしてもお金を借りなければいけないケースも少なくありません。
そんなときは、北日本銀行などのカードローンだけでなく、他の選択肢を検討してみましょう。
他のカードローンに申し込み直すのも選択肢の1つ
例えば、北日本銀行以外のカードローンを利用するという選択肢もあります。
審査は各金融機関で個別の基準で行われているため、1社利用できなかったからといって全てのカードローンが利用できないとは限らないのです。
大手消費者金融に目を向けてみてください
他の金融機関を検討する際は、大手消費者金融のカードローンにも目を向けてみてください。
もちろん、消費者金融もしっかりと審査を行っているので、必ずしもお金を借りられるわけではありません。
しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが違うため、異なる結果がでる可能性は十分にあるのです。
大手消費者金融は成約率を公開しています
大手消費者金融の中には、投資家向けのIR情報で成約率を公開しているものがあります。
例えば、代表的な大手消費者金融のひとつであるアコムの成約率は、 44.8%です。（参考：アコム『DATE BOOK』）
確かに審査落ちしている人もいますが、沢山の方がお金を借りられているというのも事実。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。
大手消費者金融は最短で即日融資も可能
ちなみに、大手消費者金融の審査は最短20分で完了するため、即日融資も可能というメリットがあります。
また、手続きにあたっては特定の銀行口座を開設する必要も無いので、手続きも非常にシンプルです。
できれば今日・明日中にお金を用意したい、そういった状況でも、大手消費者金融なら大きな助けになってくれるでしょう。
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
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プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
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アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
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まとめ
北日本銀行カードローンで審査落ちになった原因と、その解決策について解説していきしました。
万が一審査落ちしてしまった人は、なぜ否決になってしまったのか、その原因を振り返ってみてください。
✓収入が安定していない
✓他社からの借入が多すぎる
✓複数社へ同時に申し込み
✓過去5年間に生じた金融事故
どうしても今日中にお金を用意しなければいけない人は、消費者金融のカードローンを検討するのも選択肢のひとつです。
カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社に申し込めば借入できる可能性もあるでしょう。
Q.金利の低さは審査に影響するのか？
元 信用金庫職員｜高澤志保
事業規模にもよりますが、影響します
一般的に消費者金融カードローンに比べて、銀行カードローンのほうが金利が安く設定されており、その分だけ審査を行う姿勢も慎重さが求められます。