北九州銀行のカードローンで審査落ちする5つの原因と今できる打開策
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元 銀行員
地方銀行の法人営業担当として6年勤務。主に不動産業や製造業に対する融資を担当しつつ、地元富裕層へのコンサル型営業を行い、中小企業及び資産管理会社のコンサルタントとして総額300億以上を融通。
- ✓今月、どうしてもお金が必要…
- ✓口座もあるし、北九州銀行のカードローンを使おう
- ✓あ!審査落ちして借りられない!?
北九州銀行のカードローンは、まとまったお金が必要なときに頼れる借入サービスです。
しかし、審査落ちしてしまうと1円も借入できません。
なぜ北九州銀行のカードローンが利用できなかったのか見当もつかない人は、記事内で審査落ちした原因を確認していきましょう。
北九州銀行のカードローンとは
マイカードきたきゅう君 | |
金利 | 年4.5%~年14.5%(保証料込み) |
限度額 | 30・50・70・100・150・200・250・300万円 |
貸付条件 | ・申込時および契約時の年齢が満20歳以上65歳以下の方 ・安定して継続した収入のある方 |
福岡県北九州市を拠点とする北九州銀行では、「マイカードきたきゅう君」と呼ばれるカードローンを取り扱っています。
地方銀行のカードローンではあるものの、その利便性はメガバンクが提供しているローン商品にも引けを取りません。
銀行ならではの低金利が魅力的
北九州銀行のカードローン「マイカードきたきゅう君」の魅力は、何といっても低金利で借入できる点でしょう。
上限金利は14.5%と低めに設定されているので、借入時にかかる利息負担を抑えられます。
メガバンクではなく、北九州銀行のような地方銀行の口座しか持っていない地域住民にとっては、使い勝手が良いカードローンと言えるでしょう。
スマホがあればスムーズに申し込める
北九州銀行のマイカードきたきゅう君は、来店せずにWEB上から申し込みできる銀行カードローンです。
審査の手続き上、担当者と直接連絡を取る必要はありますが、スマホの通話機能で対応できます。
書類提出もスマホで撮影・送信するだけなので、とてもスムーズに申し込めるカードローンと言えるでしょう。
北九州銀行のカードローン審査について
北九州銀行カードローンは魅力的なサービスですが、利用するには審査を通過しなくてはいけません。
銀行側から具体的な通過基準が公表されることはありませんが、すべての申込者に対して審査が行われ、融資の可否を決めています。
これは、審査落ちの原因を伝えて申込時に対策が立てられてしまうのを防ぐため、他にも個人信用情報の問題を本人に伝えることができないためです。
ただし、おおよその理由は当ページの5つの理由のどれかであるため、思い当たる点を解消していけば審査を通過できる可能性は高まるでしょう。
返済能力が足りなければ審査落ち
北九州銀行のカードローン審査に通過できるのは「月々の返済を問題なく続けられる人」、つまり返済能力がなければカードローンを使えません。
例えば、大手企業に長年勤め、過去にクレジットカードの支払い等に遅れた記録がなければ、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には少なからず審査落ちしている申込者がいるのも事実です。
審査の一部は保証会社が担当している
実は、カードローン審査を北九州銀行がすべて行っているわけではありません。
審査行程の一部は、北九州銀行の保証会社である「エム・ユー信用保証株式会社」が担当しています。
保証会社とは
提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、 金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。 お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。
つまり、保証会社であるエム・ユー信用保証株式会社から「返済能力なし」と判断された人は、北九州銀行のカードローンを利用できないのです。
返済能力をスコアリング審査で数値化
保証会社であるエム・ユー信用保証株式会社は、審査にスコアリングシステムを採用しています。
統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、通過基準を満たせていない場合、どんな人でも審査落ちするのです。
北九州銀行のカードローンで審査落ちする5つの原因
北九州銀行から通過基準が公開されない以上、なぜ自分が否決になったのかを具体的に知ることはできません。
しかし、審査落ちの原因はある程度絞り込めます。
審査落ちの原因1|虚偽の申し込みをした
北九州銀行のカードローン審査は、申込フォームに記入された本人情報を基に行われます。しかし、意図的な虚偽申し込みがあると、詐欺を疑われ審査落ちしてしまうのです。
単純な誤入力であれば、訂正の手間が生じるだけで審査落ちに直結することはないでしょう。
【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
審査落ちの原因2|収入が安定していない
収入が不安定な場合も、審査落ちしてしまう可能性があります。
申込者に返済能力があるかどうかを判断するのに大切なのが「安定収入の有無」です。具体的には、下記のような要素を確認されます。
返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
審査落ちの原因3|多すぎる他社借入
北九州銀行のカードローン審査では、申込者の他社借入状況も確認されます。
あまりにも多すぎる借入件数・金額は、返済困難な多重債務者であると疑われる原因となり、審査落ち対象となるのです。
特に、借入総額が年収に対して多すぎたり、すでに4社以上から借入していたりする人は、審査通過は難しいと考えましょう。
2017年以降、銀行側が自主規制で総量規制に準ずる貸付制限をおこなっているケースもみられるため、年収の1/3に近い借入をおこなっている方も注意が必要です。
信用保証会社による代弁率や応諾率の推移、年収に対する借入の状況と代弁率との相関関係等を定期的に分析・把握し、審査の適切性について信用保証会社と深度あるコミュニケーションに努める。例えば、個人の年収に対する借入額の比率を1/3以内に制限する総量規制の効果として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議するよう努める。
審査落ちの原因4|複数社への同時申込
意外と知られていませんが、他社への申込件数も場合によっては審査落ちに繋がってしまいます。
審査落ちと判断される具体的な件数は公表されていませんが、一般的なボーダーラインは「1ヶ月間に4件以上申し込んでいる」場合です。
短期間に複数社へ申し込んでいる人は、多重債務状態に陥るかもしれないと判断され、踏み倒しリスクを考慮し、審査落ちになる可能性があるでしょう。
審査落ちの原因5|過去5年間に生じた金融事故
北九州銀行のカードローン審査では、信用情報から過去に行った金融取引状況も確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
信用情報内に「金融事故情報」と呼ばれる重大なトラブルが発見されると、その時点で返済に対する態度に問題があるとされ、審査通過できません。
特に、エム・ユー信用保証株式会社が審査を担当している他社カードローンでトラブルがあった場合、審査通過は難しいと言えるでしょう。
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北九州銀行カードローンで審査落ちしてしまった人に中には、どうしてもお金を借りなければいけない人がいるのも事実です。
そんなときは、北九州銀行カードローンだけでなく、他の選択肢も検討してみましょう。
他のカードローンに申し込み直すのも1つの方法
例えば、北九州銀行以外のカードローンを利用するという選択肢もあります。
審査というのは、各金融機関ごとに個別の基準で行われているため、1社利用できなかったからといって全てのカードローンで同じ結果になるとは限らないのです。
消費者金融のカードローンに目を向けてみる
他の金融機関を検討する際は、大手消費者金融のカードローンにも目を向けてみてください。
もちろん、消費者金融も厳正な審査を行っているので、必ずしもお金を借りられるわけではありません。
しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが違うため、異なる結果がでる可能性は十分にあるのです。
大手消費者金融は成約率を公開しています
大手消費者金融の中には、投資家向けのIR情報として成約率を公開しているものがあります。
例えば、代表的な大手消費者金融のひとつであるアコムの成約率は、 44.8%です。(参考:アコム『DATE BOOK』)
確かに審査落ちしている人もいますが、沢山の方がお金を借りられているのも事実。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点も参考にしてみましょう。
大手消費者金融は最短で即日融資も可能
ちなみに、大手消費者金融の審査は最短20分で完了するため、即日融資も可能というメリットがあります。
また、手続きにあたっては特定の銀行口座を開設する必要も無いので、手続きも非常にシンプルです。
できれば今日・明日中にお金を用意したい、そういった状況でも、大手消費者金融なら大きな助けになってくれるでしょう。
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北九州銀行カードローンの審査に関するよくある質問
まとめ
メガバンク並の低金利を誇る、北九州銀行のカードローン「マイカードきたきゅう君」。しかし、審査を通過しなければ1円も借入できません。
万が一審査落ちしたら、まずは否決になった原因を振り返ってみてください。
✓収入が安定していない
✓他社からの借入が多すぎる
✓短期間に複数社へ申し込んだ
✓過去に金融事故を起こした
原因を振り返って特に大きな問題がなければ、記事中で紹介した他の選択肢にも目を向けてみましょう。
お金を準備しなければいけない人は、今日・明日中にお金を用意できるカードローンも検討してみてはいかがでしょうか?
Q.なぜ審査落ちの原因を教えてもらえないのか
元 銀行員|中川秀人
対策を立てられると困るためです
カードローン申込後に残念ながら審査落ちしたとしても、申込者が確認できるのはその結果だけであり、原因を知ることはできません。