東日本銀行カードローンで審査に落ちる5つの原因と適切な対処法
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貸金業務取扱主任者
2014年より中堅消費者金融に入社。一般消費者向けのローンを中心に専門家として幅広い知識を身に着け、2015年には貸金業務取扱主任者試験に合格。その後は経験を積みながら実績を残しつつ、不動産担保ローンの領域でも活躍。現役の貸金業務取扱主任者として、無理のない返済計画を意識した業務に取り組んでいる。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 東日本銀行カードローンでお金を借りたい
- 審査は甘い？厳しい？
- 審査に落ちた場合、どうすればいいの？
東日本銀行カードローンは、対象者の条件によって3種類の商品を提供しています。(2024年時点）
一般的な銀行のカードローンよりも低金利の商品もあるため、ご自身が利用できないか検討してみましょう。
ただし、どのカードローンでも融資を受けるには審査に通る必要があります。そのため、審査に落ちる原因や審査の特徴を理解しておくことが重要です。
今回は東日本銀行カードローンで審査に落ちる5つの原因と、緊急時の対処法を解説していきます。
東日本銀行カードローンとは
東日本銀行は、提供しているカードローンが豊富で、以下3種類が申込できます。
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東日本銀行のカードローン |
- ゆあポケットⅡ
- ホームカードⅡ【WEB完結型】
- ウィズライフ
「ゆあポケットⅡ」が基本的なカードローンで、条件を満たすことでほか3つに申込可能です。
ほかのカードローンは「ゆあポケットⅡ」よりも金利が優遇されているので、条件に該当している場合は検討してみましょう。
ゆあポケットⅡ
画像引用:東日本銀行カードローン「ゆあポケットⅡ」
| 貸付条件 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年2.9％・7.0％・9.8％・14.5％ |
| 利用限度額 | 10万円〜500万円 |
| 申込条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上満69歳以下 ・営業エリア内に居住または勤務 ・定期収入がある人または専業主婦※ ・電話連絡が可能な人 ・保証会社の保証が得られる人 |
※専業主婦の方は配偶者の安定収入が継続して見込まれる方
WEB申込に対応している個人向けのカードローンです。適用される金利は4種類から審査結果に応じて決定します。
また、専業主婦の人でも配偶者に安定した収入が見込める場合は申込可能です。
ホームカードⅡ【WEB完結型】
| 貸付条件 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 変動金利型住宅ローンの金利+4.5％ |
| 利用限度額 | 10万円〜500万円 |
| 申込条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上満60歳以下 ・自宅が申込者の所有である ・銀行の営業エリアに居住または勤務 ・現在の勤務先に1年以上働いている※ ・保証会社の保証が得られる |
※開業医・弁護士・公認会計士・税理士の国家資格をもって開業されている場合は1年以上営業していることが条件。自営業の場合は2年以上営業している必要があります。
東日本銀行の住宅ローンを利用中の人が申込可能なカードローンです。
「変動金利型住宅ローンの金利+4.5％」が適用されるため、ほかの商品に比べて低金利で利用できます。
ただし、住宅ローンの金利が変動した場合にカードローンの金利も連動するため注意が必要です。たとえば、住宅ローンの金利が0.2％上がった場合、カードローンの金利も0.2％上がります。
ウィズライフ
| 貸付条件 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年2.9％・5.0％・7.5％・11.0％ |
| 利用限度額 | 10万円〜500万円 |
| 申込条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上満65歳以下 ・当行と取引している事業所に勤務 ・銀行の営業エリアに居住または勤務 ・年度に収入があることを確認できる ・保証会社の保証が得られる |
「ウィズライフ」は東日本銀行カードローンと取引のある会社や事業所で働いている人が申込対象となるカードローンです。
金利は4種類設定されており、審査によって決定しますが、最大でも年11.0％となっています。勤務先が東日本銀行の営業エリアで、取引がある場合は検討しましょう。
東日本銀行カードローンの審査の特徴
前提として、東日本銀行カードローンで借入するためには審査に通る必要があります。
東日本銀行ならではの特徴もあるため、申込前に審査の特徴を理解しておきましょう。
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審査の特徴 |
- 年収や職業によって利用限度額が異なる
- 東日本銀行の営業エリアに住んでいる人が対象
- 商品によって保証会社が異なる
年収や職業によって利用限度額が異なる
東日本銀行カードローンは商品ごとに利用限度額の条件が異なります。特に、年収や職業で利用限度額が制限されている場合もあるため、確認しておきましょう。
| カードローン | 利用限度額の条件 |
|---|---|
| ゆあポケットⅡ | 年収300万円未満：100万円以下 年収300万円〜600万円：300万円以下 年収600万円超：500万円以下 |
| BIZポケット | 年収300万円未満：100万円以下 年収300万円〜600万円：300万円以下 年収600万円超：500万円以下 |
| ホームカードⅡ 【WEB完結型】 |
年収300万円以上：300万円以下 自営業：100万円以下 年収300万円未満：100万円以下 |
| ウィズライフ | 年収300万円未満：100万円以下 年収300万円〜600万円：300万円以下 年収600万円超：500万円以下 |
ただし、実際の利用限度額は審査に応じて決定するため、該当の年収だからといって上限まで契約できるわけではありません。
たとえば、前年度の年収が600万円を超えている人が「ゆあポケットⅡ」に申込した場合でも、審査結果によっては利用限度額が100万円以下になる可能性があります。
東日本銀行の営業エリアに住んでいる人が対象
東日本銀行の公式サイトでは、申込者の地域について記載されています。
出典: 東日本銀行「ゆあポケットⅡ」東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県、茨城県、栃木県にお住まいまたはお勤めの方。
普段から東日本銀行を利用している人であれば問題ありませんが、別の地域に住んでいる人が利用することはできないため、注意しましょう。
商品によって保証会社が異なる
銀行カードローンは、審査の一部を保証会社に委託しています。保証会社とはカードローンの返済ができなくなった際に、契約者に代わって一時的に返済してくれる会社です。
東日本銀行のカードローンは商品ごとに保証会社が異なるため、確認しておきましょう。
| カードローン | 保証会社 |
|---|---|
| ゆあポケットⅡ | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
| BIZポケット | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
| ホームカードⅡ 【WEB完結型】 |
株式会社かんそうしん |
| ウィズライフ | 株式会社オリエントコーポレーション |
どの保証会社も「スコアリング審査」という方法で、申込内容から返済能力を点数化し、自動で審査結果を判定する仕組みを採用しています。
ただし、「どの項目が何点なのか」「どのくらいのスコアで審査に通るのか」という細かい基準は公開されておらず、保証会社によって異なります。
東日本銀行カードローンで審査に落ちる5つの原因
審査に通過できる基準が公表されていないので、東日本銀行カードローンの審査に落ちてしまった人は、なぜ自分が否決されたのかという要因を知ることはできません。
しかし、多くの場合、審査に落ちる要因は以下の5つに絞れます。
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審査に落ちる原因 |
- 虚偽申込
- 安定していない収入
- 多すぎる他社借入
- 複数社への同時申込
- 過去5年間に生じた金融事故
1.虚偽申込
東日本銀行カードローンの審査は、申込フォームに記載された情報を基に実施されます。
些細な入力ミスならば、訂正を求められるくらいで、すぐに審査に落ちるわけではありません。しかし、虚偽の申込だと明らかに判断できるような場合は、詐欺の疑いが高いと認定され、その段階で審査に落ちてしまいます。
たとえば、「退職した勤務先を申告する」「アリバイ会社を使う」などの方法で嘘をついても審査時に発覚するため、正しい情報を申告しましょう。
2.安定していない収入
カードローンの審査でポイントとなる「返済能力」を判断するうえで重視すべき項目は、収入が安定しているかどうかです。
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返済能力（収入の安定性）の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模
- 直近の年収
たとえば、どれだけ給料が高くても、極端に勤続期間が短い場合、短期離職の可能性があるため「まだ収入が安定していない」とみなされるケースがあります。
3.多すぎる他社借入
東日本銀行カードローンは、借入希望者のほかの銀行やカードローンからの借入状況もチェックします。
借入している件数や借入額が多いと、「返済能力が足りない多重債務者」であると認定され、審査に落ちる場合があります。
注意すべき人は、年収に対して借入額が多すぎる人や、4社以上から同時にお金を借りている人です。すでに多くの借入がある場合は、まず返済に専念することが重要です。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
審査に通らなかった人の傾向として、すでに2社～3社で借入をしているケースは非常に多くなります。新たなローン申込を検討する際は、できるだけ今の時点での借入件数や借入金額を減らした状態にしておくと良いでしょう。場合によっては、おまとめローンや借り換えローンの利用も効果的です。
4.複数社への同時申込
借入件数だけでなく、他社へ申込している件数が多い場合も審査に通過できない要因となります。
「いくつの銀行に同時に申込したら審査に落ちる」という詳しい情報は明かされていませんが、1カ月以内に4社以上へ同時申込していると、審査に落ちてしまう可能性があります。
同時に複数の金融機関へ申込している人は、「資金繰りが厳しい」と判断され、返済能力に問題があるとみなされる場合があるからです。
5.過去5年間に生じた金融事故
東日本銀行カードローンの審査は、過去に行った金融取引も信用情報で確認します。
信用情報の中に見過ごせない「金融事故情報」があると、返済をする態度に問題がある人と判断され、審査に落ちる場合があります。
特に、東日本銀行と保証会社が同じカードローンで金融事故を起こしていた場合、審査に通過できない可能性があります。
東日本銀行カードローンの審査に落ちてもお金が必要な場合の対策
- 家賃の支払いが厳しい
- クレジットカードの引き落し前なのに金欠
- 公共料金の支払いも間に合わない
「東日本銀行カードローンの審査に落ちたけれど、緊急でお金が必要」という人は、ほかの解決策も検討してみてください。
他社カードローンに申込するという選択肢もある
カードローンの審査基準は各社で異なっており、統一されているわけではありません。
つまり、東日本銀行カードローンの審査に落ちた人でも、他社なら利用できる可能性があります。
ただし、保証会社が同じだと審査基準が変わらないため、事前に確認しておきましょう。
大手消費者金融のカードローンは審査スピードに優れている
消費者金融の審査は、銀行カードローンとは異なる仕組みで実施されています。そのため、銀行の審査に落ちた人であっても、消費者金融なら異なる結果となる可能性も十分にあるのです。
また、大手消費者金融の審査スピードは最短数十分以内が一般的です。そのため、すぐに結果を知りたい人にも向いています。
代表的な消費者金融としては、「アイフル」が挙げられます。
アイフル
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
アプリが充実！バレずに使える！
2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
アプリ評価★4.5以上獲得！
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アイフルは最短18分の審査時間に対応しており、スムーズに融資を受けやすいことが特徴です。
はじめて契約する人を対象に「契約日の翌日から30日間」利息がかからないサービスを提供しているため、短期間の借入であれば利息を抑えやすくなっています。
また、女性向けのカードローンや、アイフルの利用がはじめての人を対象とした低金利カードローンなど、豊富な商品ラインナップも魅力です。
ネット銀行のカードローンも利便性が高い
全国どこでも申込可能で、WEB完結に対応しているカードローンにはネット銀行もあります。
ネット銀行では、同じ系列のサービスを利用している場合に金利や審査の優遇が受けられるなど、独自の特徴があります。また、金利も消費者金融に比べて低い傾向があるため、検討してみましょう。
代表的なネット銀行のカードローンとして「auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）」が挙げられます。
auじぶん銀行じぶんローン
WEB上で手続きが全て完結！
au IDをお持ちの方はお得に利用可能！
提携ATM手数料 完全無料！
はじめての人でも安心！すぐに借りられて使い道は自由！
自己投資から急な入院費まで、自由な使いみちで、あなたのライフスタイルをサポートします！
※金利は「通常コース」の利率となっています。カードローンau限定割 誰でもコースの場合、金利が年1.38～17.4%、カードローンau限定割 借り換えコースの場合、金利が年0.98%～12.5%になります。
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
auじぶん銀行カードローンは、金利が最大0.5％優遇されることがメリットです。au IDを保有する人なら、誰でも金利優遇を受けられます。
また、提携ATM手数料が0円で、コンビニや三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行などを利用できるため、利便性にも優れています。
借り換えコースなら年12.5％以下の金利で借り換えできるので、他社で借入がある人は1つにまとめて返済負担を軽減することも可能です。
不用品があるなら売却や質屋での借入を検討
貴金属や時計などの金銭的に価値が付きやすい不用品がある人は、売却してお金を工面するか、質屋に預けて借入する方法が挙げられます。
それぞれのメリット・デメリットをまとめたので、どちらが適しているか確認してみてください。
| 方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 売却する | すぐにお金が手に入る | 品物を手放すことになる |
| 質屋に預ける | 品物を手放すことなく お金を工面できる |
返済できなかった場合は 質屋に所有権が移る |
質屋や買取専門店、リサイクルショップは全国にあります。お住まいの近くに質屋や買取専門店がないか確認してみましょう。
短期バイトや即日払いのバイトならすぐにお金を稼げる
「リサイクルショップや質屋に持ち込める品物がない」という人は、アルバイトでお金を稼ぐことも検討しましょう。
長期のバイトだと、給料の支払いまで時間がかかるケースもありますが、日払いのバイトだとすぐに現金を受け取れます。
たとえば、時給1,000円で5時間働くと、1日5,000円を稼げます。「数千円不足している」などの場合は、借入するよりも即日払いのバイトの方が適しているでしょう。
「タイミー」「シェアフル」などのバイトアプリや求人サイトなどを活用すると、日払いのバイトが見つかるので、探してみましょう。
まとめ
東日本銀行カードローンは東京都を中心に店舗があるカードローンです。普段から銀行口座を利用している人なら、利便性が高いでしょう。
ただし、借入するためには審査に通る必要があります。
「安定した収入がない」「信用情報に問題がある」など、東日本銀行カードローンが定める基準を満たしていない場合は利用できません。
審査に落ちてしまったけれどお金を借りたい人は、消費者金融カードローンやネット銀行のカードローンも検討してみてください。
カードローンを提供している会社ごとに審査基準が異なるため、他社なら審査を通過できる可能性があります。
| 金利 | 審査時間 | 申込方法 | |
|---|---|---|---|
|
3.0 ～ 18.0％ | 最短18分 | ・WEB ・自動契約機 ・電話 |
|
1.48 ～ 17.5％ ※通常 |
最短1時間 | ・Web |
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
地方銀行でもWEBから24時間365日受け付けているので、東日本銀行カードローンを利用したいと思ったら、いつでも申込できます。審査などが不安でも電話で気軽に相談もできるので、最終的な申込するかどうかを検討できるでしょう。
貸金業務取扱主任者｜本田光一
年齢、年収、勤務先などの属性情報はスコアリングで判定されます。
スコアリングの対象となるのは、申込者の年齢、年収、勤務先、勤続年数といった属性です。その内容から過去のデータと照合し、融資可否を判断しています。ただし、スコアリングのランクが良くても、返済実績が悪かったり、信用情報に事故情報が記載されていたりする場合は、審査を通過できないケースもあります。