もみじ銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今すぐできる対処法
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元 銀行員
大学卒業後、地方銀行へ入行。中小企業を相手に融資の相談・事業継承・販路拡大といった業務にあたる。取引先と個人の資産運用提案なども行い、幅広い金融知識を身に着けてきた。4年在籍後に退職し、現在では金融領域の記事作成や監修、個人事業としてのビジネスも展開していく。
- ✓もみじ銀行カードローンの審査に落ちてしまった…
- ✓なんで審査落ちしたのか分からない…
- ✓すぐにでもお金が必要なのにどうしよう…
まとまったお金がどうしても必要…そんなときに頼れるのが、もみじ銀行のカードローンです。しかし、審査落ちするとカードローンは一切利用できません。
なぜ審査落ちしてしまったのか全く分からない人は、通過できなかった原因を確認していきましょう。
もみじ銀行のカードローンとは
| カードローン「マイカードもみじ君」 | |
| 金利 | 固定金利 4.5%、5.5%、8.5%、12.0%、14.5% |
| 限度額 | 30万円～300万円（10 万円単位） |
| 貸付条件 | ・もみじ銀行本支店の営業区域内に居住または勤務する個人の方 ・安定した収入がある方 ・固定電話または携帯電話を所有されている方 ・保証会社の保証が受けられる方 ・その他当行所定の融資条件を満たされる方 |
広島県を主な営業エリアとしている「もみじ銀行」では、借入サービスのひとつとしてカードローンを取り扱っています。
原則、土地などの担保を入れたり保証人を立てたりする必要はないので、面倒な手続きの少ない借入サービスと言えるでしょう。
銀行カードローンならではの低金利
もみじ銀行のカードローンを利用するメリットといえば、やはり低金利で借入できる点です。金利は固定型となっており、4.5%、5.5%、8.5%、12.0%、14.5%のいずれかを設定されます。
限度額次第では上限よりも低い金利で借入できる可能性もあるので、たくさんお金を借りなければいけない人にとって、大きな助けになってくれるでしょう。
もみじ銀行カードローンの審査について
もみじ銀行カードローンは低金利が魅力的なサービスですが、審査を通過しなければ1円も借入できません。
銀行側から具体的な通過基準が公表されることはありませんが、すべての申込者に対して審査が行われ、融資の可否を決めています。
返済能力が足りなければ審査落ち…
もみじ銀行のカードローン審査に通過できるのは、月々の返済を問題なく続けられる人だけです。
例えば、大手企業に長年勤め、過去にクレジットカードの支払い等に遅れた記録がなければ、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には少なからず審査落ちしている申込者がいるのも事実です。
審査の一部は保証会社が担当する
意外と知られていませんが、もみじ銀行がカードローンの審査をすべて行っているのではなく、工程の一部は保証会社が担当しています。
保証会社とは
提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、 金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。 お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。
もみじ銀行カードローンの審査では、「株式会社ワイエム保証」、「中国総合信用株式会社」、「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」のいずれかが保証会社として審査を担当することになります。
つまり、各保証会社に「返済能力がない」と判断されれば、もみじ銀行のカードローンは利用できないのです。
スコアリング審査で返済能力を数値化
もみじ銀行の各保証会社は、スコアリングシステムを用いて返済能力を数値化し、審査の合否を判断します。
統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない場合はどんな人でも審査落ちしてしまうのです。
もみじ銀行カードローンで審査落ちする5つの原因
もみじ銀行から通過基準が一般公開されない以上、なぜ自分が否決されてしまったのかを具体的に知ることはできません。
しかし、審査落ちの原因はある程度絞り込めます。
審査落ちする原因1｜虚偽の申込をした
もみじ銀行のカードローン審査では、申込フォームに記入された内容を基に判断されます。
多少の誤入力程度なら訂正を求められるだけですが、意図的な虚偽申込が発覚すれば、詐欺の恐れがあるとして当然審査落ちです。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
審査落ちする原因2｜収入が安定していない
収入が不安定なケースも、審査落ちしてしまう大きな原因のひとつです。
申込者に安定した収入があるかどうかは、下記のような要素から判断されます。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
言うまでもありませんが、収入がまったくない無職の人は審査を通過できません。
さらに、毎月の収入が極端に少なかったり、勤続期間があまりにも短かったりした場合も、審査通過は難しいので注意してください。
審査落ちする原因3｜他社からの借入が多すぎる
もみじ銀行のカードローン審査では、申込者の他社借入状況も確認されます。
借入件数・金額があまりにも多すぎると、返済困難な多重債務者であると見なされる可能性があるのです。
特に下記のような場合は、審査通過が難しくなると考えておいてください。
✓4社以上から同時に借り入れしている
審査落ちする原因4｜短期間に複数社へ申込み
借入件数だけでなく、他社申込件数も審査落ちの原因になる傾向があります。
短期間に複数社へ申込している人は申込ブラックとして扱われ、一定期間はどんなローン審査も通過できません。
正確な数値は公表されていませんが、一般的には「1ヶ月以内に4社以上申し込んでいる人」は注意が必要です。
審査落ちする原因5｜過去に金融事故を起こしている
もみじ銀行のカードローン審査では、個人の信用情報から過去におこなった金融取引状況も確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
この信用情報に「金融事故」の記録が残っていると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断されてしまい、審査落ちは免れません。
特に、各保証会社が審査を担当している他社カードローンやクレジットカードでトラブルがあった場合、審査を通過するのは難しいと考えておいてください。
どうしてもお金が要るのに審査落ちした人は…
- ✓家賃の支払いができそうにない
- ✓クレカの引落し前なのに金欠
- ✓公共料金の支払いもまだだった
もみじ銀行のカードローンに申し込んだものの、結果的に借りられなかった。そんな状況でも、お金を用意できないリスクは無視できません。
どうしてもお金が必要な人は、もみじ銀行のカードローンだけでなく、他の選択肢にも目を向けてみましょう。
他のカードローンに申し込むのも選択肢のひとつ
例えば、もみじ銀行以外のカードローンを利用するという選択肢もあります。
審査というのは、各金融機関ごとに個別の基準で行われているため、1社利用できなかったからといって全てのカードローンで同じ結果になるとは限らないのです。
消費者金融のカードローンに目を向けてみる
他の金融機関を検討する際は、大手消費者金融のカードローンにも目を向けてみてください。
もちろん、消費者金融も厳正な審査を行っているので、必ずしもお金を借りられるわけではありません。
しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが違うため、異なる結果がでる可能性は十分にあるのです。
大手消費者金融は成約率を公開しています
大手消費者金融の中には、投資家向けのIR情報として成約率を公開しているものがあります。
代表的な大手消費者金融として知られる「プロミス」や「アコム」の成約率は、おおむね40%前後で推移しています。
確かに審査落ちしている人もいますが、沢山の方がお金を借りられているのも事実。改めて申込先を選ぶ際は、こういった点も参考にしてみましょう。
大手消費者金融は最短で即日融資も可能
銀行カードローンを検討していた方にとっては不安が残るかもしれませんが、消費者金融には以下のようなメリットがあります。
大手消費者金融のカードローンを利用すれば、今からお金を用意できる可能性は十分あるでしょう。
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まとめ
広島県民にとって低金利が魅力的なもみじ銀行カードローンですが、審査を通過しなければ一切利用できません。
万が一審査落ちしてしまった人は、なぜ否決になってしまったのか、その原因を振り返ってみてください。
✓収入が安定していない
✓他社からの借入が多すぎる
✓複数社へ同時に申込
✓過去5年間に生じた金融事故
原因を振り返って特に大きな問題がなければ、記事中で紹介した他の選択肢にも目を向けてみましょう。
どうしてもお金を準備しなければいけない人は、今日・明日中にお金を用意できるカードローンも検討してみてはいかがでしょうか？
Q.収入がよければそれでいいの？
元 銀行員｜林優一
収入と勤務先のバランスです。
収入がいいだけでは審査上良くありません。自営業のように収入に安定性が無いと審査上有利にはなりません。大事な子tは勤務先、勤続年数、収入のバランスが大切です。もちろん公務員や大企業、その大企業のグループ会社で勤務していれば有利になります。なので、年収が高い＝審査に有利という事は無いので特に自営業の方は継続して高収入が続いていることをアピールすることが大切です。