楽天カードの増枠の流れ｜審査に通過するコツと落ちたときの対処法
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元 銀行ローンセンター長
銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 楽天カードで利用できる金額があと少し…
- キャッシング枠を増枠申請したい！
- でも、増枠審査を通過できるか不安…
楽天カードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、それぞれ利用可能枠が決まっています。現在の利用可能枠に不足を感じている場合、増枠できる可能性があります。
ただ、所持している楽天カードの種類によっては、増枠ができないことや増枠しても足りないことがあるでしょう。
キャッシング枠の増枠ができない場合、カードローンへの申込が選択肢になり得ます。特に大手カードローンであれば、無利息期間があるケースが多いため、楽天カードを増枠するよりも利息を抑えた借入ができる可能性もあります。
この記事では、楽天カードの増枠の手順や増枠の審査に落ちた場合の対処法を解説します。
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楽天カードの増枠とは？
楽天カードには複数の機能やカードがあり、それぞれのケースによって増枠のルールや方法が異なります。
まずは楽天カードの仕組みを理解し、自身が希望する増枠が何かを明確にしたうえで申込をしましょう。
おもに2つの利用可能枠がある
楽天カードにはショッピング枠に加えて、契約時にキャッシング枠を付帯することができます。
ショッピング枠とキャッシング枠には、それぞれ利用可能枠が設定されています。利用可能枠とは、買い物や借入で利用できる上限額のことです。
楽天カードは、ショッピング枠の利用可能額にキャッシング枠の利用可能額が含まれています。
たとえば、ショッピング枠が100万円でキャッシング枠が10万円の場合、キャッシングで10万円利用すると、ショッピングで利用できる金額は90万円になります。
カードの種類によっていくら増枠できるかが異なる
楽天のクレジットカードはおもに3種類で、カードの種類によって、デザインや年会費、最高利用可能額が異なります。
| 最高利用可能額 | 年会費 | |
|---|---|---|
| 楽天カード | 100万円 | 無料 |
| 楽天ゴールドカード | 200万円 | 2,200円 |
| 楽天プレミアムカード | 300万円 | 11,000円 |
たとえば、楽天カードを利用している場合、利用可能額は最高で100万円です。すでに利用可能枠が100万円に設定されていれば、増枠を申込することはできません。
ただ、ショッピング枠の利用可能枠が100万円で、キャッシング枠の利用可能枠が100万円より少なければ、キャッシング枠のみ増枠が可能です。
審査によって増枠の可否が決まる
楽天カードの増枠を申込すると、審査がおこなわれます。審査に落ちることもあるため、申込しても絶対に増枠できるとは限りません。
一方で、楽天カードの利用履歴に問題がなかったり、契約時当初より年収が上がっていたりする場合は、増枠の審査に通過する可能性は十分にあります。
なお、楽天カードの増枠の審査結果は翌日以降に通知されます。数日かかることもあるため、当日中にまとまったお金が必要という場合には、ほかの手段で用意しましょう。
画像付き！ 楽天カードの利用可能枠を増枠する方法
楽天カードの増枠は、楽天e-NAVIから申込ができます。増枠を希望する場合は、以下の手順に沿って申込してください。
楽天カードのキャッシング枠を増枠する際の注意点
増枠はカードの使い勝手が良くなると同時に、リスクが生じることも把握しておく必要があります。
特にキャッシング枠の増枠はリスクが発生しやすく、「増枠しなければ良かった…」と後悔する人が一定数いることも事実です。
具体的には以下のようなリスクがあります。
楽天カードで増枠するリスクをあらかじめ考慮し、本当に増枠の申込をするべきか判断しましょう。
翌月から利息と合わせて返済しなければならない
キャッシング枠を利用すれば、当然ながら返済の義務を負うことになります。また、借りた額を返すだけでなく、利息も発生します。
普段利用している買い物のために持ち歩いているクレジットカードで現金も借りられるのは非常に便利です。しかし、便利であるがゆえに、つい深く考えずにキャッシング枠をたくさん使ってしまう人もいます。
キャッシング枠を増枠すると、借入できる金額が増えるため、必要以上に借りてしまうリスクはより高まります。
増枠ができた際には、抱えきれない返済を負うことにならないよう、十分注意しながら利用してください。
無利息期間のあるカードローンを検討しよう
無利息期間とは、利息が発生せず返済額がすべて元金に充てられる期間です。仮に無利息期間内に完済すれば、実質0円での借入となります。
カードローンでは、はじめての利用者に対して30日程度の無利息期間を適用しているところもあります。
一方で、楽天カードのキャッシング枠には無利息期間はないため、少額を借りてすぐに完済したとしても利息が発生します。
たとえ、楽天カードのキャッシング枠の方が金利は低くても、完済までにかかる期間によっては、無利息期間のあるカードローンの方が利息を抑えられることもあるのです。
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減額・利用停止になることもある
楽天カードの増枠を申込する際には、登録されている本人情報に変更がないかを確認します。もし転職や引っ越しにより、住所や勤務先、収入に変更が生じていた場合、情報の更新が必要です。
増枠の審査では、本人の収入や勤務先などの情報から、妥当な利用可能枠を決定します。
もし、新規で契約していたときよりも収入が下がっていたり、転職していたりした場合、当人にとっての妥当な利用可能枠が減少することも起こり得るのです。
審査が終わるまで追加借入ができない
増枠申請する際のさらに大きな問題が、増枠審査中は利用できないというリスクです。
増枠は、正式には限度額の見直しをおこなう手続きであり、これは契約内容の変更に当たります。
審査結果次第では、前述したように減額や利用停止になる可能性もあるので、手続き中の借入ができません。
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
増枠は契約内容の変更に該当します
増枠の審査を通過するには、初回審査時よりも信用力が高まっている必要があります。
しかし、取引実績や信用力を審査した結果、逆に利用限度額の引き下げや利用停止になることも有り得ます。
このため、増額申請に基づく審査中は利用ができないケースが多いのです。
増枠申請中も利用する必要がある場合は、十分注意しましょう。
楽天カードの増枠ができない場合にお金を用意する方法
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楽天カードの増枠の条件 |
- 入会後6カ月以上経過している
- 以前利用可能枠の変更を申込した場合は、前回実施月より6カ月以上経過している
- カードの種類に応じた最高利用可能枠に余裕がある
上記の条件をクリアしていない場合、楽天カードの増枠ができません。ただ、楽天カードを増枠する以外にもお金を用意する方法はあります。
場合によっては、楽天カードの増枠よりも自身に適した方法かもしれないので、増枠が可能な人もぜひ以下の方法を検討しましょう。
カードの種類を変更する
楽天カードには複数の種類があり、利用可能枠を最大でいくらまで増枠できるかが異なります。すでにカードの最高利用可能枠に達している人は、現在のカードのままでは増枠ができません。
たとえば、現在年会費無料の楽天カードで不足を感じている場合、楽天ゴールドカードなら最高200万円の利用可能枠にできます。
ただ、高い利用可能枠が設定できるカードは、所定の年会費がかかるため、十分確認のうえで新しいカードに申込してください。
カードローンを利用する
カードローンは、借入専用のローンカードを発行して、専用ATMや銀行・コンビニなどの提携ATMから現金を借入できるサービスです。
最近では、カードを発行しなくても、スマホアプリや振込によって融資が受けられるようになっています。
楽天カードで増枠する際のリスクを考慮すると、ほかのカードローンに新規申込するのも一つの手段です。
プロミスなど、TVCMでもおなじみの大手消費者金融カードローンであれば、審査にかかる時間は最短3分で完了します。
急いでお金を用意したいのであれば、増枠だけでなくカードローンへの新規申込にも目を向けてみましょう。
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楽天会員ランクに応じた審査優遇があるため、楽天カードユーザーなら利用しやすいはずです。
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| シルバーランク | 過去6ヶ月で200ポイント以上、かつ2回以上ポイントを獲得 |
| ゴールドランク | 過去6ヶ月で700ポイント以上、かつ7回以上ポイントを獲得 |
| プラチナランク | 過去6ヶ月で2,000ポイント以上、かつ15回以上ポイントを獲得 |
| ダイヤモンドランク | 過去6ヶ月で4,000ポイント以上、かつ30回以上ポイントを獲得、かつ楽天カードを保有 |
引用：楽天ポイントクラブ
ダイヤモンドランクが絶対に通過するわけではありませんが、良好なクレジットカードの利用実績は審査にプラスに影響します。
また、楽天銀行スーパーローンは時期によっては金利を下げるキャンペーンをしており、楽天カードのキャッシングよりも利息を大幅に抑えられることもあります。
楽天カードの増枠を検討中の人は、楽天銀行スーパーローンもチェックしたうえで、増枠を申込するか決めましょう。
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楽天カードのキャッシング枠の増枠審査に落ちた理由
キャッシングの増枠の審査では、利用者の最新の年収や勤務先、クレジットカードやローンの利用履歴から、借入金額が増えても問題なく返済できるかどうかが重視されます。
つまり、増枠する金額に対して利用者の返済能力が見合わないと判断されれば、審査に落ちます。
具体的には、以下のような場合に返済能力が見合わないと判断され、増枠の審査に落ちる理由になります。
ここからは、増枠の審査に落ちた理由と合わせて、それぞれに応じた対処法を解説していきます。
①他社も含めた借入総額が年収の3分の1に近い
楽天カードは、キャッシングにおいて総量規制を守らなければなりません。
総量規制の対象となるのは、クレジットカードのキャッシングのほか、消費者金融のカードローンの借入なども含まれます。
楽天カードでのキャッシングも総量規制の対象になるので、すでに3分の1を超える借入をしている人に対しては融資できません。
年収の3分の1は超えていないとしても、現在の借入が多いほど、返済を滞納するリスクは高いため、審査を通過できないことがあります。
おまとめローンや専門機関の相談を検討する
おまとめローンとは、複数の金融機関からの借入を1社にまとめるローンのことです。利息負担を減らせたり、返済日を1日にできたりなどのメリットがあります。
年収の3分の1に近い金額の返済を背負っている人のなかには、完済の目途が立たない状況の人もいるでしょう。その場合、さらに追加の借入をしようとすると、より事態を悪化させてしまうことになりかねません。
よって、おまとめローンを活用して、現実的に完済が可能な計画を立てるなど、具体的な対処をすることが重要です。
どう対処すれば良いのかわからない人は、専門機関への相談も検討してください。
| 多重債務についての相談窓口 | 相談できる内容 | 電話番号 |
|---|---|---|
| 消費者ホットライン | 消費者トラブル全般の相談ができる。 各地方公共団体の適切な窓口を紹介する。 |
188 |
| 一般財団法人 日本クレジット カウンセリング協会 |
クレジットや消費者ローンを利用して 多重債務に陥った人に、 公正・中立なカウンセリングを実施。 |
03-3226-0121 |
| 法テラス サポートダイヤル | 法的トラブルに対して、 適切な法制度、関係機関を紹介する。 |
0570-078374 |
引用：政府広報オンライン
②楽天カードの支払を短期間滞納したことがある
楽天カードの増枠の際には、カードの利用履歴が重視されます。特に滞納の有無については、審査結果に大きく影響します。
たとえ短期間の滞納であっても、状況確認や督促のために、楽天カード側にはコストが発生します。楽天カードとしてはそのような事態はなるべく避けたいと考えるのが自然です。
これまで滞納を繰り返してきた人は、増枠してもまた同じようなことをしてしまうのではないかと思われてしまいます。以上の経緯から、楽天カードの増枠の審査に落ちた可能性があります。
他社カードローンを検討する
カードローンの審査時には、申込者の信用情報が確認されます。信用情報とは、これまでのクレジットカードやローンの利用履歴を記録したものです。
滞納の記録は、期日を過ぎて2カ月または61日以上返済がされなかった場合に記録されます。つまり、数日程度の滞納であれば信用情報に残らないためカードローンを利用する際の影響は考えにくいのです。
他社カードローンの審査であれば通過できる可能性はあるので、自身に合ったカードローンを探してみましょう。
期間を空けてから再申込する
どうしても楽天カードのキャッシング枠で借入をすることにこだわりがある場合は、再申込が選択肢の一つになり得ます。
楽天カードは、増枠の再申込には前回実施月より6カ月以上経過することが必要としています。
そのため、再申込をするのであれば増枠ができたとしても6カ月以上先になることが前提です。
再申込ができるようになる時期までは、クレジットカードの支払いが遅れることがないよう、優良な利用実績を積んでおきましょう。
③返済を長期間滞納したことがある
2カ月または61日以上滞納の状態が続いた場合、信用情報に登録されます。楽天カードの増枠の審査時には信用情報を確認されるため、楽天カード以外のカードであっても、長期間の滞納の記録は知られることになります。
増枠をすれば、楽天カードとしては、利用者が返済できなくなったときにはより大きな損失を負うリスクがあります。
過去に長期間の滞納の記録がある人を信用することは難しく、リスクを避けるために楽天カードとして増枠はできないと判断した可能性があります。
信用情報の登録期間が終了するのを待つ
滞納が信用情報に登録されている期間は、契約期間中および契約終了後5年以内です。この期間が終了すると、審査時に信用情報を確認されても滞納について知られることがなくなります。
もし、「滞納をしたことがあるけどいつまで待てばいいのかわからない」という人は、信用情報機関に問い合わせれば自身の信用情報を開示してもらうことが可能です。
ただ、信用情報の開示には以下の利用手数料が発生します。これらを考慮したうえで判断してください。
| 信用情報機関 | 利用手数料 |
|---|---|
| 全国銀行個人信用情報センター | インターネットで開示：1,000円 郵送による開示：1,679～1,800円 |
| 日本信用情報機構（JICC） | 開示結果をデータで受取る：1,000円 開示結果を郵送で受取る：1,300円 |
| シー・アイ・シー（CIC） | インターネットで開示：500円 コンビニチケットで支払＋簡易書留で受取：1,650円 |
必要最低限の金額で他社に申込する
滞納の記録があったとしても、審査に通過した人はいます。楽天カードの増枠審査に落ちたとしてもほかのカードローンも同じ判断になるとは限らないため、他社への申込は一つの選択肢になるでしょう。
ただ、滞納の履歴は増枠でも新規契約の審査でも不利な要素であるのはたしかです。
少ない金額で申込をした方がハードルは下がるとされるため、少しでも審査に通過する可能性を高めるために、必要最低限の金額で申込しましょう。
楽天カードの増枠に関するよくある質問
まとめ
楽天カードの増枠にはショッピング枠とキャッシング枠があります。
「もっと高額な買い物をしたい」という場合にはショッピング枠を、「現金として借りられる金額を増やしたい」という場合には、キャッシング枠の増枠が妥当です。
いずれの増枠も楽天e-NAVIから申込できます。ただ、増枠にはリスクもあり、場合によってはカードローンの方がスピーディーかつ利息を抑えた借入ができる場合もあります。
カードローンについても検討したうえで、楽天カードの増枠をするかどうかを決めましょう。
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マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
手元のお金は足りずに急いで借りなければならないときに、日頃から利用している楽天カードのキャッシング枠の増枠を希望する人が多いようです。しかし、増枠の審査には1日以上かかります。
審査スピードをはじめとしてカードローンの方が適している場合もあるので、さまざまな商品を比較検討しましょう。
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収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
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・無利息期間経過後は通常金利適用となります
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※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
DMやアプリの通知で増枠を案内されることがありますが、その通知が届いたとしても審査に落ちることはあります。絶対に通過する保証はないため、落ちたときに備えて次のことも考えておいた方が良いでしょう。