2024年04月19日更新

楽天銀行スーパーローンの本審査が遅い3つの理由と対処法

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この記事に関するアドバイザ・編集者

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

貸金業務取扱主任者

林良光

大学卒業後、大手ノンバンク系金融機関にてコンサルティング営業に従事。カード事業において、個人事業主を中心に1,000名以上の審査を行ったプロ。米国公認会計士、日本証券アナリスト、日商簿記2級、銀行業務検定・財務2級など多数の資格を有し、金融の専門家として第一線で活躍。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山裕基

FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事はこんな人向け

楽天銀行スーパーローンの審査結果が来ない…
どうして楽天銀行は審査が遅いの？
お金が必要なのに間に合わない。どうしよう！

楽天銀行スーパーローンは、会員ランクに応じて審査が優遇されるメリットがあります。楽天ユーザーの人なら、一度は契約を考えたことがあるのではないでしょうか。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山裕基

楽天銀行スーパーローンは、毎月なにかしらのキャンペーンを実施しています。場合によっては「金利半額」という驚異的なキャンペーンをおこなっていますよ。

しかし、審査に数日かかるため、人によっては資金ニーズに間に合わないことも。そこで今回は、楽天銀行スーパーローンの審査が遅くなる理由や、すぐにお金を用意できる方法を解説します。

楽天銀行スーパーローンの内容
楽天銀行スーパーローンの審査で行われる手続き
楽天銀行スーパーローンの審査が遅くなる3つの理由
楽天銀行から審査基準が公表されることはない
- 不安な方は審査状況を確認してみましょう
楽天銀行では間に合わない人は最短即日融資のカードローンを検討しよう
楽天銀行スーパーローンの審査に関する質問
まとめ

楽天銀行スーパーローンの内容

楽天銀行スーパーローン

限度額	最大 800万円
金利	年 1.9% ～ 14.5%
審査	公式サイト参照
融資	公式サイト参照

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公式サイトはこちら

楽天銀行スーパーローンは、楽天のサービスを利用している人なら、とくに便利に利用できるカードローンです。

申込は以下のフローに沿っておこない、審査を受ける必要があります。

画像引用:カードローンご入会までの流れ｜カードローン・ローン｜楽天銀行スーパーローン

申込者によっては、審査に時間がかかっていて不安に感じる人もいるのではないでしょうか？

審査自体はスピーディーに行われている

結論から申し上げますと、楽天銀行スーパーローンの審査時間は、「最短でも翌営業日以降」までかかります。

とはいえ、審査の一部は以下の保証会社が担当しており、審査自体はスピーディーに行われていると考えられるでしょう。

楽天銀行スーパーローンの保証会社

楽天カード株式会社
SMBCファイナンスサービス株式会社

申込者に問題がなければ、保証会社による審査はその日に完了するのが一般的です。

警察庁のデータベースとの照合に時間がかかる

ではなぜ、申し込んだその日に審査結果が届かないのか？その理由は、2018年に行われた個人融資する際のルール改正にあります。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答1：警察庁データベースへの照会は、最低でも1日かかります。

銀行カードローンでは、警察庁のデータベースへ「顧客が反社会的勢力に該当しないかどうか」の確認を行うことを義務付けられています。
確認作業には最短でも1日程度かかるので、照合が終わらない限り融資してもらえません。このような理由からも、銀行カードローンは申込から融資実行までに時間がかかってしまうのです。

貸金業務取扱主任者｜林良光

回答2：申込者側の都合で時間がかかることもあります。

時間がかかるのは、貸し手側（銀行）の手続きばかりではありません。

例えば、本審査のタイミングで、金融業社は申込者の勤務先へ電話をかけて、実際にその勤務先に勤めているかを確認（在籍確認と言います）しますが、平日夜や週末は多くの会社が休みのため、電話がつながらずに審査が一旦中断されます。

また、申込額が一定金額を超えると、給与明細や源泉徴収票の提出を求められますが、申込者がその提出に時間をかけてしまい、結果的にカードの発行まで時間がかかることがあります。

監修者のコメントにもある通り、すべての銀行が取り扱うカードローンで「警察庁のデータベースと照合する」という手続きが必要になりました。

審査結果が届くのは最短でも翌営業日になる

警察庁のデータベースと照合するには、最短でも1日かかります。つまり、審査結果が分かるのは申し込んでから最短でも翌営業日後となるのです。

より具体的な審査時間については個人差が大きいところで、遅ければ1週間以上待たされるケースもあります。とはいえ、希望日まである程度時間に余裕があれば、特に問題はないでしょう。

申込した時間や曜日によっては数日かかることもある

楽天銀行銀行カードローンへの申込は24時間可能ですが、審査対応ができる時間は決められています。

そのため、審査対応時間外に申込をすると、翌営業日に対応開始になります。つまり、審査対応時間外に申込した場合は、最低でも2営業日かかってしまうのです。

さらに、楽天銀行スーパーローンは土日の対応をおこなっていません。そのため、金曜に申込をした場合は、翌週の月曜日以降に審査が実施されるため、より時間がかかってしまうでしょう。

楽天銀行スーパーローンの審査で行われる手続き

では、楽天銀行や保証会社は審査中にどのようなことを行っているのか？一般的な審査の流れは、以下のフローを参考にしてください。

申込情報をスコアリング
申込者の信用情報を確認
勤務先への在籍確認

専門的な手続きばかりなので、各項目ごとに目的や内容を分かりやすく解説していきましょう。

1｜申込情報をスコアリング

まずは、楽天銀行スーパーローンの保証会社によってスコアリング審査が行われます。

スコアリングとは

統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。

＝中略＝

具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

・引用：iFinance『クレジットスコアリング』

限られた時間でより多くの申込者を審査するために、スコアリングシステムによる自動審査が行われているのです。申込者が入力した項目を点数化し、通過基準に達していれば審査通過となります。

2｜信用情報の確認

前述した申込情報だけでなく、申込者の「信用情報」も必ず審査で確認されます。

「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
出典: JICC 指定信用情報機関株式会社日本信用情報機構

過去の金融取引で問題がなければ、返済する意思があると判断してもらえるでしょう。

ここまでの工程は、保証会社である楽天カード株式会社もしくはSMBCファイナンスサービス株式会社のいずれかが担当する「仮審査」となります。

3｜勤務先への在籍確認

保証会社の仮審査が終わると、楽天銀行による本審査に移行します。ここでは、「在籍確認」と呼ばれる手続きを必ず受けなければいけません。

在籍確認は、返済能力の有無を確認する手段として必ず行われる手続きです。

そもそも、貸金業を営む金融機関には、法律によって顧客の返済能力を調査することを義務付けられています。

そのため、金融機関は審査において「顧客が明らかに返済能力を有していることを確認する」必要があり、勤務先への電話が最も効果的であると言われているために電話で行われるケースが多く、場合により書類などで実施されます。

在籍確認が行われる理由

貸金業法　第13条（返済能力の調査）
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

・引用：貸金業法

楽天銀行スーパーローンの審査が遅くなる3つの理由

前述してきた通り、楽天銀行スーパーローンの審査では様々な手続きによって、きちんと返済していける人かどうかを判断しています。

申込者に大きな問題がなければ、最短翌営業日にはすべての工程が完了するでしょう。しかし、中には審査に時間がかかり、連絡が遅くなってしまうケースもあるのです。

楽天銀行スーパーローンの審査結果連絡が遅い人には、どのような理由があるのか確認していきましょう。

理由1｜申し込みが混み合っている

審査時間が長引いている理由として考えられるのは、申込者が多く、手続きが混み合っているケースです。

楽天銀行のように知名度の高い金融機関では、1日に全国から数多くの申し込みがあるので、時間帯や曜日によってはすぐに対応するのが難しい場合もあるでしょう。

なるべく早い時間に申込すれば、混雑を回避できる可能性があるといえます。

理由2｜勤務先への在籍確認が取れない

勤務先への在籍確認が取れない場合も、審査時間が長引いてしまいます。

例えば、勤務先が土日祝日等で休みだった場合、翌営業日に電話連絡が取れるまで在籍確認以降の手続きが進められません。

勤務先が長期休暇等で、2～3日中にどうしても在籍確認が難しいのであれば、楽天銀行スーパーローンの担当者に電話相談してみるのもいいでしょう。

楽天銀行カードセンター

TEL：0120-988-411
受付時間
平日　：9:00～20:30
土日祝：10:00～17:30
（年末年始を除く）

理由3｜審査の通過基準ギリギリ

審査時間が長引いてしまうのは、申込者自身に問題があるケースも考えられます。

例えば、審査通過できる基準ギリギリの場合です。スコアリング審査は通過しているものの、何らかの問題があって判断に時間がかかっている可能性もあるでしょう。

1週間経っても結果が届いていない人は、審査落ちしてカードローンが利用できない可能性も考慮しておいてください。

楽天銀行カードローンの審査に落ちる5つの理由と通過基準をローン専門家が解説

楽天銀行から審査基準が公表されることはない

楽天銀行のカードローンに限った話ではありませんが、事前に対策されるのを防ぐために、審査基準が一般公表されることはまずありません。

仮に、審査に時間がかかっているからと言って楽天銀行へ問い合わせしても、理由は一切教えてもらえないでしょう。

不安な方は審査状況を確認してみましょう

審査時間が長引いていて不安を感じているのであれば、結果・進捗を確認してみましょう。
楽天銀行に問い合わせてみたところ、以下のような回答がありました。

審査状況は、楽天銀行のカードセンターにて確認できるようです。希望日まであまり時間に余裕がない人は、以下から確認してみましょう。

楽天銀行カードセンター

TEL：0120-988-411
受付時間
平日　：9:00～20:30
土日祝：10:00～17:30
（年末年始を除く）

楽天銀行では間に合わない人は最短即日融資のカードローンを検討しよう

繰り返しますが、楽天銀行スーパーローンの審査には2営業日以上を要します。

つまり、今日・明日中にお金が必要という状況では、楽天銀行スーパーローンに申し込んでいては間に合わないということです。

そのような場合は、最短即日融資が可能な消費者金融を検討してみましょう。

大手消費者金融をオススメする理由は、審査が最短3～20分という早さで完了するからです。

楽天銀行の場合は審査に2営業日かかるところが、遅くとも数時間後~翌日までに完了します。

もちろん、個人差があるため人によっては待たされてしまうこともありますが、少なくとも銀行の審査よりは早く結果が分かります。

1,500人以上の口コミデータからおすすめするのはアコム

では、具体的にどの消費者金融を選べばいいのか？

マネットに寄せられた口コミデータをもとに算出した結果、即日融資してもらえた利用経験者の割合が最も多かったのは「アコム」です。

項目	詳細
調査人数	1502名
男性	1,100名
女性	402名
該当ページ	//ma-net.jp/card-loan/research

ユーザー評価

3.9

30代／男性／職業: 会社員／年収: 100-299万円／目的: 生活費

オペレーターの対応が良い

オペレーターがすごく丁寧に対応してくれるので、分からない事があったら電話でお問い合わせをして、不安を取り除いてから利用すると良いと思う。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

2.3

30代／女性／職業: パート・アルバイト／年収: 100万円未満／目的: 生活費

パートでも安心して借りられました

対応が丁寧迅速で、安心感もあります。ウェブでのやりとりがメインだったので、家にいながらにお借りすることができました。とても安心してお借り入れできると思います。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年0.018%
審査時間	即日	借入事実の把握	家族
重視した点	口コミ・評判