楽天銀行スーパーローンの審査は厳しい？基準や通過のコツを解説
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貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 楽天銀行スーパーローンの審査は厳しいのかな？
- 審査に通るにはどうすればいいのだろう
- 落ちたけれどお金が必要..
楽天銀行スーパーローンの審査基準は公表されていませんが、申込条件や一般的な審査のポイントを理解すれば、通過の可能性を高めることにつながります。
また、必要書類や在籍確認の有無、審査結果が出るまでの時間などを事前に把握しておけば、スムーズな利用が可能です。
本記事では、楽天銀行スーパーローンの審査基準や通過のコツを紹介します。
また申込から契約までの流れや、審査に通らない場合の対処法まで詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。
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楽天会員ランクに応じて審査優遇！お申込はスマホで完結24時間OK！
楽天銀行スーパーローンの審査基準
楽天銀行スーパーローンの審査基準は明確に公表されていませんが、申込条件を確認すると、審査のポイントが見えてきます。
出典: 楽天銀行スーパーローン「商品概要」以下の全ての条件を満たす方
満年齢20歳以上62歳以下の方（※1）
日本国内に居住している方（外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方）
お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方（※2）
※1但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2当行が認めた場合は不要です
「安定した定期収入」が条件として定められている
楽天銀行スーパーローンを利用するためには、ほかの金融機関と同様に「毎月安定した定期収入」が必要です。
つまり、パートやアルバイト、学生でも、安定した収入があれば申込対象となります。
また、満20歳以上60歳以下であれば、専業主婦でも世帯年収を申告すると申込が可能です。
一方で、日雇いや短期アルバイトのように収入が不安定な場合は、「安定した定期収入」とみなされにくく、審査に通過しにくい傾向があります。
2つの保証会社のどちらかの審査を通過する必要がある
楽天銀行スーパーローンは、保証会社（楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社のいずれか）の保証を受けられる人が条件となっています。
保証会社つまり、楽天銀行の審査と別に、楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社のどちらかの審査を通過しなければ楽天銀行スーパーローンは利用できません。
一般的に銀行カードローンの保証会社は1社であることが多いですが、楽天銀行スーパーローンは2社の審査を受けられるため、ほかの銀行カードローンに比べて審査の機会が増えるといった見方もできます。
楽天会員なら審査優遇を受けられる
楽天会員ランクは、楽天ポイントの獲得数と獲得回数によって決まります。楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員ランクに応じた審査優遇があると明言しています。
楽天会員ランクアップの仕組み
| ランク | 条件 |
|---|---|
| レギュラー | ポイント対象の楽天サービスご利用で、ポイントを獲得 |
| シルバー | 過去6カ月で200ポイント以上、かつ2回以上ポイントを獲得 |
| ゴールド | 過去6カ月で700ポイント以上、かつ7回以上ポイントを獲得 |
| プラチナ | 過去6カ月で2,000ポイント以上、かつ15回以上ポイントを獲得 |
| ダイヤモンド | 過去6カ月で4,000ポイント以上、かつ30回以上ポイントを獲得、かつ楽天カードを保有 |
具体的にどのような優遇が受けられるのか、どの程度審査に影響を与えるのかについては、公式サイトでも詳細が明言されていません。
とはいえ、楽天のサービスを頻繁に利用している人や楽天カードの支払いを滞りなくおこなっている人は、信用力が高いと判断される可能性があるため、楽天銀行スーパーローンの審査でもプラスに働くことが考えられます。
楽天銀行スーパーローンの審査を通過する6つのコツ
楽天銀行スーパーローンの審査を通過するには、楽天銀行と保証会社の2つの審査に通過する必要があります。
さらに、申込条件として「安定した定期収入」が求められるため、どのように収入を確保するかも重要です。
審査では、収入の安定性はもちろん、信用情報や他社からの借入状況など、さまざまな要素から返済能力を判断します。
信用情報そのため、事前に以下のポイントを理解し、適切な準備をしておくと、審査を通過できる可能性が高まります。
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審査を通過する6つのポイント |
- 収入を継続的に安定させる
- 他社からの借入を返済する
- 借入希望額は最低限にする
- 虚偽申告せず正確な情報を入力する
- 申込を楽天銀行スーパーローンのみに絞る
- 信用情報に問題がないようにする
収入を継続的に安定させる
楽天銀行スーパーローンの審査では、収入の安定性が重要なポイントです。
たとえ正社員でも、勤続年数が短いと審査が不利になる場合があります。
また楽天銀行スーパーローンは、パートやアルバイトでも申込対象ですが、毎月の収入が大きく変動していると審査に影響を与える可能性があります。
審査通過のためには、収入のムラを極力なくし、一定額を維持してから申込を検討しましょう。
他社からの借入を返済する
借入件数や総額が多いと、返済能力に不安があると判断され、審査が不利になる可能性があります。
銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、ほとんどの銀行が年収の2分の1や3分の1を上限とする自主規制を取り入れているため、借入総額が多いとより審査が厳しくなります。
一般的に、借入先が3社以上ある場合は、審査のハードルが高くなる傾向があるため、2社以下に減らしてから申込しましょう。
借入希望額は最低限にする
借入希望額が大きいほど、求められる返済能力が高くなり、審査のハードルも上がる可能性があります。
「余裕を持って多めに借りたい」と考える人もいますが、必要以上の金額を希望した結果、本当に必要な金額さえ借りられないケースも考えられます。
一方で、借入希望額が少なければ、貸倒れのリスクが低いとみなされ、審査に通過しやすくなる可能性があります。
もし多めに借入したいなら、最初は必要最低限の金額で申込し、返済実績を積んだ後に増額を検討するのも一つの手段です。
虚偽申告せず正確な情報を入力する
申込時は、個人情報・勤務先・年収・他社の借入状況などを正確に記入しましょう。
勤務先名を正式名称で入力しない、年収を曖昧に記載するなどの申告は、審査の際に不審な点と判断され、信用を失う可能性があります。
また、故意ではなくても入力ミスがあると、確認の時間が発生して審査が滞ってしまうため、入力内容は申込を完了させる前にしっかり確認しましょう。
申込を楽天銀行スーパーローンのみに絞る
審査に通過する可能性を高めるために、申込は楽天銀行スーパーローンのみに絞りましょう。
カードローンの申込履歴は、信用情報機関に約6カ月間登録され、金融機関が審査時に必ず確認します。
複数のカードローンへ同時に申込すると、楽天銀行側が「相当お金に困っているのでは？」「返済能力に不安があるのでは？」と疑念を持ち、審査で不利に働く可能性があります。
さらに、短期間に複数のカードローンへ申込すると、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査通過がより厳しくなるリスクも増えます。
信用情報に問題がないようにする
楽天銀行に限らず、カードローンの審査では必ず信用情報が確認されます。
信用情報には、クレジットカードやほかのローンの返済状況や滞納歴などが登録されます。
もし残高不足などで滞納してしまっても、すぐに返済すれば大きな影響はないでしょう。
ただし、61日以上または3カ月以上の滞納があると、異動情報に登録される場合があり、審査通過が難しくなるため注意が必要です。
また、過去の信用情報に不安がある場合は、信用情報機関に開示請求して確認できます。
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日本の信用情報機関 |
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
日頃から適切な返済管理をおこない、信用情報を良好に保つことが大切です。
楽天銀行スーパーローン申込から審査完了までの流れ
楽天銀行スーパーローンは、24時間365日いつでもWEBから受け付けているため、時間と場所を選ばず、自宅や外出先からでも手軽に申込ができます。
- 公式サイトから申込する
- 審査を受ける
- 本人確認などの必要書類をアプリから提出する
- 審査完了後カードが発行される
①公式サイトから申込する
まずは、楽天銀行公式サイトより「カードローンお申込」を選択すると、「楽天銀行口座を持っている人」「楽天IDを持っている人」「どちらも持っていない人」が表記されます。
楽天銀行口座や楽天IDを持っていない人でも申込可能ですが、口座やIDを持っていると、キャンペーンの対象となる場合や、審査が優遇される可能性があるため、事前に確認しておくと良いでしょう。
その後、氏名・年収・勤務先などの必須情報を入力し、申込を完了させます。
②審査を受ける
楽天銀行スーパーローンの審査では、勤務先への在籍確認が実施されます。
在籍確認は、申込時に入力した勤務先に電話をかけるなどの方法で、本当にその会社で働いているかを確認するものです。
電話は個人名でかけられるため、カードローンの申込であることが勤務先に伝わる心配は基本的にありません。
それでも不安があるなら、事前に自分の対応できる時間帯などを楽天銀行の窓口に相談してみましょう。
なお、審査結果はメールまたは電話で通知されます。申込内容や審査の状況によって、結果が出るまでに数日かかる場合もあるため、メールの受信設定や着信履歴を確認しておきましょう。
③本人確認などの必要書類をアプリから提出する
楽天銀行スーパーローンの審査通過後、契約内容とあわせて必要書類の案内が電話できます。
契約内容に問題がなければ、案内日から3日以内に「楽天銀行アプリ」を通して必要書類を提出しましょう。
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アプリからの提出方法 |
- 楽天銀行アプリをダウンロード
- アプリ起動※ログイン不要で利用可
- 画面下の「スーパーローン」を選択
- 受付番号と生年月日を入力
- 「①本人確認書類を提出する場合本人確認書類と収入証明書をどちらも提出する場合」を選択
- 書類の種類を選び、写真を撮影
- メンバーズデスクの初回ログインパスワード設定（※1）
- 「本人確認書類の提出を終了する」を選択（※2）
※1英大文字・英小文字・数字・記号を含む8～12桁
※2収入証明書を提出する場合、「収入証明書・その他の書類を提出する」を選択
本人確認書類は以下のうちいずれか1点を選択しましょう。
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本人確認書類1点の場合 |
- 運転免許証・運転経歴証明書
- 個人番号カード(顔写真付き)
- パスポート
- 住民基本台帳カード
もし運転免許証などの本人確認書類がない場合は、以下から2点を提出しても手続きできます。
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本人確認書類2点の場合 |
- 在留カード・特別永住者証明書
- 各種年金・福祉手帳等
- 公共料金の領収証等
※送付方法によって1点の本人確認書類でも手続きが可能
また収入証明書類は、利用限度額が50万以下なら原則必要ありませんが、提出を求められる場合もあります。
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収入証明書類 |
- 最新の源泉徴収票
- 年収記載のある所得/課税証明書
- 市県民税特別徴収税通知書
- 個人の確定申告書
④カードが発行される
契約完了後、楽天銀行スーパーローン専用のローンカードが発行され、後日郵送されます。
借入方法は、インターネット、電話、ATMの3種類あり、ATM以外の方法であればローンカードがなくても利用可能です。
契約後すぐに資金が必要な場合は、インターネットまたは電話から借入の申込をおこないましょう。
楽天銀行スーパーローン審査にかかる日数
楽天銀行スーパーローンの審査は最短当日〜2営業日で完了し、契約後の翌営業日にローンカードが発行され、簡易書留で届きます。
WEBからの申込は24時間365日可能ですが、土・日・祝日は審査がおこなわれていないため、申込のタイミングによっては、審査結果が出るまでに時間がかかる場合があります。
出典: 楽天銀行「楽天銀行スーパーローンに関するよくあるご質問」「できるだけ速やかな審査、回答に努めておりますが、土、日、祝日が間に入る場合やお申し込みの状況等により、審査時間を数日間頂戴する場合もございます。」
急ぎで借入をしたい場合は、大手消費者金融のカードローンを検討するのも一つの方法です。
金融機関によって異なりますが、以下の大手消費者金融カードローンは早ければ申込から最短3分〜30分程度で融資が受けられます。
| 公式サイト | 融資時間 | 無利息期間 | 金利 | 在籍確認の電話 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
最短20分※1 | 初回契約日の翌日から30日間 | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし |
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Webで最短25分融資の可能※ | ①50万円以上なら365日間無利息※3 ②60日間無利息※4 |
年4.5 ～ 18.0％ | 原則として電話での連絡なし※2 |
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詳細は こちらへ |
最短18分 | 初回契約日の翌日から30日間 | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則として電話での連絡なし |
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詳細は こちらへ |
最短3分 | 初回借入日から30日間 | 年4.5 ～ 17.8％ | 原則として電話での連絡なし |
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詳細は こちらへ |
最短15分※1 | 無し | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則として電話での連絡なし |
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
審査が長引く場合の原因
楽天銀行スーパーローンの審査は、申込のタイミングや内容によって通常よりも時間がかかる場合があります。
土・日・祝日は審査を実施していないため、週末に申込すると審査開始が翌営業日以降になる可能性が高いでしょう。
また、申込者が多い場合は、自分の審査の順番までに時間がかかります。
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審査が長引く主な理由 |
- 申込や審査で土・日・祝日が間に入る
- 申込が混雑している
- 申込内容に不備がある
- 在籍確認が完了していない
さらに、申込内容に不備があると、修正や追加書類の提出を求められ、審査が遅れる原因になります。必要書類を事前に準備したうえで、正確な情報を入力しましょう。
審査結果が来ない時の対処法
審査結果の連絡が来ない場合は、まず申込時に入力したメールアドレスや電話番号が正しいかを確認しましょう。
入力ミスがあると、審査結果が届かない原因になります。
また、メールの受信設定をチェックし、楽天銀行からのメールが迷惑メールフォルダに振り分けられていないか、ドメイン指定受信の設定でブロックされていないかを確認しましょう。
それでも結果が届かない場合は、楽天銀行へ直接問い合わせるのが確実です。
受付：平日9:00～19:30、土・日・祝9:00～17:30(年末年始・GW期間中)
楽天銀行スーパーローンの審査に通らない場合の対処法
楽天銀行スーパーローンの審査に通らなかったときは、大手消費者金融のカードローンに申込するのも一つの手段です。
銀行と消費者金融では審査基準が異なるため、銀行のローンが通らなくても、消費者金融なら審査に通過できるケースも多くあります。
また前述で説明した通り、消費者金融のカードローンは、審査スピードが比較的早く、最短即日融資にも対応しているため、急ぎで資金が必要な人にも適しています。
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大手消費者金融のカードローン |
- アコム
- プロミス
- レイク
- アイフル
180万人以上の利用者数を誇る「アコム」
楽天銀行スーパーローンの審査に落ちてしまい、次のカードローンに悩んでいるならまずはアコムを検討しましょう。
アコムは、大手消費者金融の中でも利用者が多く、2024年12月時点で186万人以上に選ばれている信頼と実績のあるカードローンです。
また、アコムは成約率が比較的高いため、審査に通過した人も多いことがわかります。
※成約率は以下から引用
アイフル株式会社「月次データ」
SMBCコンシューマーファイナンス「2024年3月期営業指標」、「2025年3月期営業指標」
アコム株式会社「マンスリーレポート」
「成約率が高い＝審査に通りやすい」わけではありませんが、次のカードローンの選択に悩む場合は、一つの判断材料にすると良いでしょう。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査が最短3分と早い「プロミス」
プロミスは、楽天銀行スーパーローンの審査に落ちた人の中でも、急ぎで資金を調達したい場合に適した選択肢です。
審査時間は最短3分と業界トップクラスのスピードを誇り、WEB完結で申込から融資までスマートフォン一つで進められます。
さらに、はじめての利用者限定で、初回借入日の翌日から「30日間の利息0円」が適用されます。
ほかのカードローンでは契約日の翌日から適用されるケースが多い中、プロミスは初回借入の翌日からなので、無駄なく無利息期間を利用できるのも魅力です。
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
無利息期間が長い「レイク」
楽天銀行スーパーローンの審査に落ちてしまったが、できるだけ利息を抑えたいと考えている人は、無利息期間の長さが特徴のレイクを検討しましょう。
無利息期間は、借入金額に応じて発生する利息が0円になる期間を指します。
今回紹介しているほかの大手消費者金融のカードローンは、無利息の適用は30日間ですが、レイクは最大365日間もしくは最大60日間を選択できます。
楽天銀行スーパーローンよりも金利は高めですが、無利息期間中に多く返済すると利息を抑えられる可能性があります。
レイク
50万円以上なら365日間無利息！
コンビニATM可能！アプリでカードレス！
Webなら最短15秒で審査結果がわかる！
レイクならではの強みが盛り沢山
お急ぎでも最短25分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！
電話での在籍確認が原則ない「アイフル」
楽天銀行スーパーローンの審査では電話での在籍確認を実施していますが、アイフルは電話による在籍確認が原則ありません。
実際にアイフルの利用者のうち99.7%が、電話での在籍確認なしで審査を通過しています。
また、アイフルは利用者のプライバシーに配慮したサービスが充実している点も魅力です。
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アイフルのプライバシーに配慮したサービス |
- アイフルの振込名を「AIセンター」に変更可能
- アプリのアイコンを目立たないデザインに変更可能
- 郵送物なしのWEB完結
周囲に借入を知られるリスクを軽減したい人は、アイフルを検討してみましょう。
アイフル
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
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2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
アプリ評価★4.5以上獲得！
スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！
楽天銀行スーパーローン審査に関するよくある質問
電話番号：0120-720-115
受付：平日9:00～19:30、土・日・祝9:00～17:30(年末年始・GW期間中)
まとめ
楽天銀行スーパーローンの審査基準は公表されていませんが、返済能力を判断するため厳格におこなわれます。
ただし、楽天銀行スーパーローンは2社の保証会社があるため、ほかの銀行カードローンと比べて審査を受けるチャンスが増えるメリットがあります。
また、審査を通過するためには、以下の5つのポイントを意識しましょう。
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審査を通過する5つのポイント |
- 収入を継続的に安定させる
- 他社からの借入を返済する
- 借入希望額は最低限にする
- 虚偽申告せず正確な情報を入力する
- 申込を楽天銀行スーパーローンのみに絞る
楽天銀行スーパーローンの審査結果は最短即日に通知されますが、申込からカード発行までは時間を要します。
また、申込するタイミングや申告内容の不備などによって、審査が長引くケースもあるため余裕を持って準備しましょう。
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楽天会員ランクに応じて審査優遇！お申込はスマホで完結24時間OK！
もし楽天銀行スーパーローンの審査を通過できなかったときは、大手消費者金融のカードローンを検討するのも一つの手です。
大手消費者金融のカードローンなら、最短3〜30分で融資が受けられるため、急ぎで資金を調達したい場合にも対応できます。
ただし、カードローンは計画的に利用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
楽天カードローンは楽天会員のランクに応じた審査優遇や、ポイント還元などの特典が人気のカードローンです。ただし、計画的に利用できなかった場合、すぐに利用が制限されるなどの措置がおこなわれるため、返済はかならず期限内にするよう注意しましょう。