アコムの金利と利息はおかしい？金利を下げる方法と返済負担を減らすコツ
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事でわかること |
- アコムの金利設定と利息はいたって標準的な数値
- 利息を抑えるための具体的な方法はいくつもある
- 金利設定の低い他社なども活用すると更に利息負担を抑えられる
アコムの金利は、一般の目的型ローンや銀行カードローンと比較すると高めといえます。一方で、消費者金融のなかでは平均的で特別おかしいわけではありません。
はじめてアコムで契約する人であれば、30日間の無利息期間が適用されるため、これを有効活用すれば、利息を大幅に減らせます。
「金利を極力抑えたい！」「金利が低くてかつ利便性が高いカードローンを利用したい！」といった人は、以下のカードローンをチェックしてください。
| 公式サイト | 金利 | 審査時間 | |
|---|---|---|---|
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年3.0 ～ 18.0％ | 最短20分※1 |
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年4.5 ～ 17.8％ | 最短3分 |
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年3.0 ～ 18.0％ | 最短18分 |
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年4.5 ～ 18.0％ | お申込後最短15秒※ |
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年3.0 ～ 18.0％ | 10秒簡易審査 |
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
この記事では、アコムの金利の決まり方や利息の計算方法、利息の抑え方、金利を下げたい場合に併せて検討したいカードローンを紹介します。
アコムの金利は他社と比べても遜色ない
アコム最高金利は18.0%と他の消費者金融と比べても、大きな差はありません。
まずは下記のグラフを確認して、一部大手消費者金融での金利を把握しておきましょう。
・参考：アコム『金利や利息について』
・参考：プロミス『お利息のご案内』
・参考：アイフル『返済金額・お利息について』
・参考：SMBCモビット『金利・手数料』
わずかにプロミスの上限金利が0.2%低いだけで、アコムも一般的な数値といえます。
18.0%という上限金利は、利息制限法で決められている上限金利よりも年2.0%低く、消費者金融業界では一般的な金利です。
最低金利は貸付上限額に左右される
同じ消費者金融の上限金利がほとんど同水準であることに対し、最低金利は年3.0%から年4.5%と差があります。これは各社が定めている、貸付上限額(※1)に影響されます。
基本的に金利とは利用者ごとに異なりますが、それらは利用者ごとに定められている利用限度額(※2)によって決まります。
利用限度額の上限は各社で異なるため、各社によって差があります。貸付上限額が高いほど適用される金利は低くなるため、一部の消費者金融では年3.0%といった低い金利が設定される可能性があります。
※1|貸付することが可能と設定されている理論上の最高額
※2|申込後、契約者それぞれに設定される借入可能な金額
最低金利はあまり意識しなくても良い
最低金利が特に低い消費者金融は、アコムとSMBCモビットとアイフルの3社が年3.0%で、次点がプロミスの年4.5％です。
利用の期間やそれぞれに設定される利用限度額により、適用される金利は変動します。しかし、最低金利が適用されるのは、ごく一部の高収入な大口融資者のみです。
どんなに頑張っても年収の3分の1までしか借りることはできないため、500万円の利用限度額を設定してもらうためには最低でも1500万円の年収が必要になります。あまり現実的とはいえない数字であるため、最低金利を意識する必要はないでしょう。
無利息期間内に完済すればアコムは利息0円！
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムには、初回契約日の翌日から30日間利息がかからない、無利息サービスがあります。
つまり、初めて借りる人は30日以内に完済すれば利息が0円になるわけです。
もちろん、金額によっては簡単に完済できるわけではないでしょう。ただ、短期間の利用であれば他の低金利のカードローンよりもお得に利用できます。
借り換えれば利息を減らせるかもしれない
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ここから先の内容 |
- アコムで借りたのは良いけど利息が高い
- もう少し安い金利で使える所はないの？
- みんな、実際どこ使ってるの？
利息を減らす方法のひとつとして「借り換え」という選択肢をとれます。
カードローン利用者としては、少しでも金利が低いカードローンを使いたいと考えるのは当然のことでしょう。
アコムよりも利息を抑えやすいカードローン
借り換えを検討するなら、まずは金利の設定が低いところを選ぶのが適切な方法と言えるでしょう。アコムを年18.0％の金利で使っている人は、なおさらです。
ここで紹介するカードローンは、アコムよりも上限金利が低いものや、無利息になる期間が長い商品であるため、利息が気になる人はこちらの商品を選んでみてください。
プロミス：最高金利が17.8%
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
プロミスの金利は年4.5%～17.8%です。アコムと比べて最高金利が年0.2%低いため、利息を抑えられる可能性があります。
また、プロミスとの契約が初めての人で、メールアドレス登録とWEB明細利用の条件を満たせば、30日間の無利息期間が適用されます。
プロミスの無利息期間は、「契約日の翌日」から始まるアコムと違い、「初回借入日の翌日」から適用されるのが特徴です。契約後、数日経ってから借入をしても30日間の無利息期間を最大限活用できます。
無利息期間が長いレイク
レイク
50万円以上なら365日間無利息！
コンビニATM可能！アプリでカードレス！
Webなら最短15秒で審査結果がわかる！
レイクならではの強みが盛り沢山
お急ぎでも最短25分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！
レイクは、無利息期間の長さに強みがあるカードローンです。
最高金利はアコムと変わらず年18.0%ですが、所定の条件を満たすと最大365日間無利息が適用されます
いずれの無利息も初めての契約、かつWeb申込が前提になりますので、適用条件は事前に確認しておく必要があります。
三井住友銀行カードローン：最高金利が14.5%
三井住友銀行カードローン
銀行ならではの金利！
カードレスで借入/返済も可能
メガバンクの知名度と利用者数！
カードレス※が選べる三井住友銀行のカードローン！
スマホ完結・キャッシュレスも可能。土日も24時間審査申込可能です。
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
三井住友銀行カードローンは最高金利が年14.5%と低めです。
無利息期間は用意されていませんが、現在アコムを年18.0%で利用している方が借り換えた場合、最高金利が適用されても年3.5%金利が下がります。
また、手数料無料で利用できるATMが多いのも特徴のひとつです。以下のATMが手数料無料で利用できるので、利息以外のコストを抑えられます。
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手数料無料のATM |
- 三井住友銀行ATM
- コンビニATM（イーネットATM・ローソン銀行ATM・セブン銀行ATM）
- ゆうちょATM
さらに、三井住友銀行カードローンはローン専用カード・カードレス・キャッシュカードと3種類の利用方法から選択できるため、使い勝手がよいでしょう。
支払った利息・返済額がいくらになるか知ることが重要
アコムをはじめとする金融機関でお金を借りる以上は、利息はどうしても発生しています。金利が低いに越したことはありませんが、それよりも元金を減らす方が重要です。
元金を少なくすれば、発生する利息も相乗して減ります。適用されている金利がどれくらいで、どのくらいの利息・元金なのか内訳を把握すれば利息を減らすことに繋がるかもしれません。
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考えるべきこと |
- いくら借りればOKなのか
- 毎月どれくらい返済可能か
- いつ完済できるのか
上記をきちんと考えて、お金を借りましょう。
追加払いで元金を減らそう
毎月の返済額には必ず利息が含まれています。しかし、裏をかえせば、高い利息も月に1度払ってしまえば、それ以上の支払いは全て元金に充てられるということです。
無理は禁物ですが、余裕があるときは積極的に追加返済をしてください。
追加返済(随時返済・繰り上げ返済)元金を減らすことが、利息の総支払額を下げることにつながります。
まずは返済シミュレーションを試そう
計画的に金利の負担を減らしたいなら、返済シミュレーションで返済の計画を見直してみましょう。
理想的な期間で完済するにはどの程度の返済が必要で、利息はどれくらいになるのか。
自分で計算すると複雑になりますが、返済シミュレーションを利用すれば手軽に返済計画をたてることが可能です。
借り方によっては2回目以降も金利無料
アコムの金利0サービスが利用できるのは初回借入時だけですが、無利息期間内であれば追加の借入も無利息の対象です。
たとえば、旅行先で突然財布の残金が尽きてしまった時。アコムで一時的に借入し、帰宅後にすぐATMで返済すれば、利用日数が0日と換算され金利も無料になります。
30万円程度の借入ならアコムでも金利は安い
賢く使えば金利が実質ゼロになるアコムですが、実際に借りてみるとすぐ完済できるとは限りません。
しかし、アコムは正規の消費者金融なので、法外な利息を要求される心配もありません。
100万円にもなれば流石に金利の負担が大きい
結論、アコムに支払う利息はいくら借りるかによって大きく変わってきます。
数十万円なら、計画的に返済できれば低い利息で済むでしょう。しかし、100万円を超える借入ともなれば、年10万円を超えるの利息が生じてしまいます。
アコムの金利が高いと感じたら様々な選択肢を検討しよう
今回はアコムの金利が高いと感じた人のための選択肢について言及しました。
アコムに限らずキャッシングは利便性にも優れた、お金がない時には非常に助かるものである事は間違いはありません。
その反面、高い利息という代償を理解した上で利用しなければいけないのも事実で、その事を理解しないまま借りたのであれば問題です。
元金を減らして利息を抑える方法や、アコムより上限金利の低いプロミスや三井住友銀行カードローン、もしくは無利息サービスが充実しているレイクを利用するのも一つの方法です。
| 公式サイト | 金利 | 無利息期間 | 融資時間 | |
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年4.5 ～ 17.8％ | 初回借入日から30日間 | 最短3分 |
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年4.5 ～ 18.0％ | ①50万円以上なら365日間無利息※3 ②60日間無利息※4 |
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年1.5 ～ 14.5％ | なし | 最短当日※ |
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
金利の面で低いのは、アコムやプロミスといった消費者金融のカードローンよりも、銀行のカードローンです。しかし、サービスの利便性や速さという観点で、消費者金融のカードローンは多くの人に選ばれています。記事内で紹介した無利息期間を活用するなどで利息の負担を抑えることもできますので、上手に活用してみてください。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
基本的に紹介契約時は上限金利が適用されます
カードローンの金利設定にはかなりの幅があります。
このようなカードローンで最初に適用される金利は、最高金利となることが一般的です。
カードローンの利用状況が良い場合などは、「金利を下げて欲しい」と交渉すれば金利が下がることがありますし、限度額の増額によって金利が下がることがあります。
このように、消費者金融では金利は段階的に下がり、最初から低い金利が設定されることはほとんどありません。