10万円を審査なしで借りることは可能？消費者金融の申込方法や注意点
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
急な出費で10万円足りないのにどうしても工面できないといった状況は、誰にでもありえます。
10万円を工面するために、借入を検討した場合、「どこからお金を借りればいいのか分からない」と感じる方も多いでしょう。
今すぐにお金が必要な人や、融資スピードよりも支払いの負担を減らしたい人など、借りる人の状況によって適切な借入先は異なります。
どういった借入方法があるのか、注意したいポイントをチェックしましょう。
10万円を借りたい時におすすめの方法
10万円の借入れを希望する場合、カードローンによるキャッシングを検討しましょう。審査に通れば10万円を借りられる可能性は高いでしょう。
カードローンは、コンビニや銀行のATMから現金を引き出したり、利用している銀行口座へ振込してくれたりするので、利用者の状況に合わせて借入方法を選択できます。
さらに、カードローンは利用目的を問われないため、「10万円がどうしても必要」という方におすすめです。
カードローンは大きく2つに分類されるため、どちらが自分にあっているのか把握しておきましょう。
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カードローンの種類は2つ |
- 急ぎでお金が必要な人は大手消費者金融のカードローン
- 低金利で借りるなら銀行カードローン
急ぎでお金が必要な人は大手消費者金融のカードローン
「とにかく急いで10万円を借りたい」「今すぐ10万円が必要」と悩んでいる方には、即日融資が可能な大手消費者金融のカードローンがおすすめです。
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大手消費者金融が融資スピードに優れている理由 |
- 審査は最短20分で完了する
- 契約完了後、対応時間内であれば数分で振り込んでくれる
- 現金が必要な場合は、近くのコンビニATMで借入できる
ただし、即日融資を受けるための条件や時間は各社で異なるので、事前に確認をしておきましょう。
一例として、特に融資スピードが早い大手消費者金融を3社紹介します。
| 金融機関名 | 利用可能年齢 | 融資スピード※1 | 即日融資を受けるための条件 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 年齢18～74歳※2 | 最短3分 | 21:00までに契約する |
| アイフル | 満20歳以上69歳 | 最短20分 | 21:00までに契約する |
| レイク【PR】 | 満20歳～70歳 | WEB申込なら 最短25分 |
21:00までに契約する （日曜の場合は18時まで） |
※1.申込時間や審査状況によっては、最短融資ができない場合があります。
※2お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※2高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2収入が年金のみの方はお申込いただけません。
これらのカードローンは、申し込みから借入までの時間が「30分未満」であるため、「融資スピード」を重視する人におすすめです。ただし、いずれも審査なしで借りることはできません。
1,500人以上の口コミデータからおすすめするのはアコム！
マネットに寄せられた口コミデータをもとに算出した結果、即日融資してもらえた利用経験者の割合が最も多かったのは「アコム」です。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 調査人数 | 1502名 |
| 男性 | 1,100名 |
| 女性 | 402名 |
| 該当ページ | //ma-net.jp/card-loan/research |
ユーザー評価
オペレーターの対応が良い
オペレーターがすごく丁寧に対応してくれるので、分からない事があったら電話でお問い合わせをして、不安を取り除いてから利用すると良いと思う。
| 利用したカードローン | アコム |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
パートでも安心して借りられました
対応が丁寧迅速で、安心感もあります。ウェブでのやりとりがメインだったので、家にいながらにお借りすることができました。とても安心してお借り入れできると思います。
| 利用したカードローン | アコム |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年0.018% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 家族 |
| 重視した点 | 口コミ・評判 | ||
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
低金利で借りるなら銀行カードローン
低金利で借りたいのであれば、銀行カードローンの利用を検討しましょう。
金利とは、借入金額に対して支払われる年間利息の割合を指し、1年の利息額をパーセンテージで示したものです。
カードローンで10万円借りる場合、上限金利（カードローンで設定される最も高い金利）が適用されるケースがほとんどです。
銀行カードローンの上限金利は「年14.0%〜年15.0%」が相場で、消費者金融では 「年18.0％」に設定されているケースが多くあります。
このため、長期間かけて返済していく場合は、銀行カードローンの方が低金利といえるのです。
例として、一般的な消費者金融(アコム)とメガバングが扱うカードローンを比較すると以下のようになります。
| 商品名 | 金利 | 毎月の最低返済額 | 利息総額 | 支払総額 |
|---|---|---|---|---|
| みずほ銀行カードローン | 年14.0% | 8,979円 | 7,745円 | 107,745円 |
| 三井住友銀行カードローン | 年14.5％ | 9,002円 | 8,020円 | 108,020円 |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 年14.6％ | 9,006円 | 8,077円 | 108,077円 |
| アコム | 年18.0％ | 9,167円 | 10,011円 | 110,011円 |
※上記はあくまで参考であり、実際に借入する際は、借入額や期間によって支払うお金が大きく変動する可能性があります。
上記の通り、「利息額」「毎月の返済額」ともに消費者金融よりも、銀行カードローンの方が低くなることが分かります。
そのため、1年以上の借入を検討している場合は、なるべく低い上限金利を設定してくれるカードローンを利用すると良いでしょう。
利息差が気になる場合は、下記のシミュレーターを利用して、どれくらいの差額がでるのかを確認しましょう。
カードローンで10万円を借りる際の注意点
カードローンは利便性の高い借入サービスのひとつですが、10万円借りたい方は以下の項目に注意しましょう。
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10万円借りる際の注意点 |
- 目安として30万円以上の年収が必要
- 違法業者からは絶対に借りてはいけない
注意点を把握しないままでいると、10万円を借りられなかったり、なんらかのトラブルに巻き込まれる恐れがあるため、注意してください。
目安として30万円以上の年収が必要
カードローンで10万円を借りるには、目安として30万円以上の年収を得ている必要があります。
なぜなら、金融機関はローン利用者が「返済不能」に陥らないために融資額を制限しているからです。
例えば、消費者金融では、「総量規制」と呼ばれる法律に基づいて融資しています。
出典: 日本貸金協会｜お借入れは年収の3分の1までです。借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。
総量規制が適用される消費者金融は「年収の3分の1まで」に融資額が制限されているため、30万円以上の年収がない人は、10万円を借りることができません。
なお、すでに消費者金融から借入している人は、年収の3分の1から、申込時点での借入残高を引いた金額が、融資限度額になる点にも注意する必要があります。
Q.年収が30万円ない場合はカードローンを利用できない？
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
銀行カードローンなら借入できる可能性があります。
銀行カードローンは、消費者金融と異なり、「銀行法」に基づいて融資しているのですが、この法律では具体的に融資額を制限されていません。そのため、30万円以上の年収がなくてもお金を借りられる可能性があるでしょう。ただし、銀行も独自の基準で融資額を制限しており、必ず10万円を借りられるわけではないため、注意してください。
違法業者からは絶対に借りてはいけない
なかなか必要な分のお金が用意できないと、「審査なしですぐにお金を貸す」といった広告を目にして利用したくなるかもしれません。
甘い言葉で借入の勧誘をするのは、間違いなく違法業者です。
どんなにお金が必要な場合でも、違法業者からは絶対に借りてはいけません。
主な違法業者の種類は、以下の通りです。
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違法業者の例 |
- 貸金業者を装って融資を行う業者
- SNSやインターネットなどで個人間融資を斡旋する業者
- クレジットカードやスマホ決済の現金化を勧める業者
貸金業者を装って融資を行う業者
貸金業者は、国もしくは都道府県の登録を受けて営業しています。
この登録番号がない貸金業者は、一般的に「闇金」と呼ばれる違法業者であることがほとんどです。
登録番号を詐称するケースもあるので、検討中の借入先があるなら金融庁が作成している「貸金業者情報検索入力ページ」で、利用したい貸金業者の登録があるかをチェックしましょう。
また、所在地や電話番号が一致しているかも確かめてみてください。
一度でも闇金から融資を受けてしまうと、法外な金利を設定されたり、暴力的な取り立てが行われたりするなど、様々なトラブルを招く事態になります。
10万円だけ借りるつもりが、返済できないほどの金額にまで膨れ上がるのが闇金の怖さです。絶対に、闇金から借りないようにしましょう。
SNSやインターネットなどで個人間融資を斡旋する業者
SNSなどを利用した個人間融資も、違法業者が成りすましてる可能性が高いので、面識のない人からの借り入れは絶対に避けましょう。
個人間融資は、以下のような狙いがあります。
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個人間融資の利用によるトラブル例 |
- 法外な金利を設定してくる場合がある
- 性的な嫌がらせを目的としている場合がある
- 個人情報が犯罪行為に悪用される場合がある
- 犯罪行為への加担を要求される場合がある
金融庁では、個人間融資の利用によるトラブルや犯罪に巻き込まれることを防ぐために、「公式サイト」で注意喚起を行なっています。
クレジットカードやスマホ決済の現金化を勧める業者
クレジットカードやスマホ決済の現金化を勧める業者には、詐欺や不正利用を目的とする違法業者も多いので、関わりをもつのは厳禁です。
そもそも、クレジットカード会社や携帯電話会社は、それぞれの利用規約に「該当サービスでの現金化」をしてはいけないと明記しています。※
出典: 楽天カード｜「クレジットカードを利用した現金化」は厳禁ですクレジットカードを利用した現金化は会員規約で禁止しています
クレジットカードには商品やサービスの支払いを目的とした「ショッピング」の機能と、お金を借り入れる「キャッシング」の機能があり、それぞれに上限金額が設定されています。「クレジットカードを利用した現金化」とは、本来商品やサービスを後払いするために設定されている「ショッピング」の利用可能枠を換金目的で利用される行為であるため、弊社会員規約にて禁止しております。
そのため、スマホ端末やクレジットカードのサービスを利用停止されてしまうリスクも発生するでしょう。
条件を満たせば審査なしで10万円を借りられるケースもある
10万円を借りるためにカードローンを利用する場合は、必ず金融機関が実施する審査を通過しなければなりません。
しかし、消費者金融や銀行のカードローン以外にも、10万円を借りる方法があります。
特定の条件を満たせば、審査を受けずに10万円を借りられる可能性もあるでしょう。
「自分が審査に通過できるか不安」という方は、以下の方法も検討してみてください。
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条件を満たせば審査なしで10万円を借りられる方法 |
- クレジットカードのキャッシング枠で借入
- 生命保険の契約者貸付を利用する
- 質屋に担保を入れる
クレジットカードのキャッシング枠で借入
クレジットカードをすでにお持ちの方は、キャッシング枠が付与されているか確認しましょう。
クレジットカードのキャッシング枠が付与されている場合、お金を借りられる状態にあるので、上限額の範囲内であれば、すぐに融資を受けられます。
| クレジットカードで 借入する際の項目 |
詳細 |
|---|---|
| 借入方法 | ・ATMから現金引き出し ・銀行口座への振り込み |
| 適用金利の相場 | 年18.0％ |
| 支払い方法 | ・一括払い ・リボ払い |
上記の通り、キャッシング枠が付与されたクレジットカードがあれば、コンビニATMや銀行口座への振り込みなどで、お金を借りることができます
ただし、キャッシング機能がついていなかったり、これからクレジットカードへ申込したりする場合は、カード会社の審査を受けなければなりません。
キャッシング枠を付与するには、数日程度の時間がかかるため、すぐに利用したい場合は別の方法でお金を借りるべきでしょう。
生命保険の契約者貸付を利用する
契約中の生命保険がある場合は契約者貸付を利用すると、解約返戻金の中から10万円の借入ができる可能性があります。
出典: 東京海上日動あんしん生命｜「解約返戻金」解約返戻金とは
ご契約を解約された場合などに、ご契約者にお支払いするお金のことをいいます。金額は、主契約・特約の種類、契約年齢、性別、経過年月数、保険料払込月数などによって異なり、多くの場合、お払い込みいただいた保険料の合計額よりも少ない金額になります。
決まった返済日がないので、保険期間中のいつでも全部または一部を返済できます。
契約者貸付制度を利用できる主な生命保険は、以下の通りです。
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契約者貸付制度を利用できる保険の例 |
- 終身保険
- 養老保険
- 個人年金保険
- 学資保険
貸付利率は保険会社や商品、契約時期などで異なりますが、おおむね「年2.0%～年5.75％」になっています。
一例として、「日本生命」の貸付利率を挙げます。
| 契約時期(契約日が適用) | 貸付利率 |
|---|---|
| 1994年4月1日以前 | 年 5.75％ |
| 1994年4月2日から1996年4月1日 | 年 4.75％ |
| 1996年4月2日から2001年4月1日 | 年 3.75％ |
| 2001年4月2日から2014年4月1日 | 年 3.05％ |
| 2014年4月2日から2017年4月1日 | 年 2.55％ |
| 2017年4月2日から2022年4月1日 | 年 2.25％ |
| 2022年4月2日以降 | 年 2.00％ |
契約中の生命保険に契約者貸付が適用されるのか、現在解約返戻金がいくらあるのか知りたい方は、保険証書をチェックしてみましょう。
質屋に担保を入れる
質屋では、ご自身の持ち物を担保に現金を借りられます。
そのため、10万円程度の価値を持つ品物があれば、審査なしで必要な金額を借りられる可能性があるでしょう。
持ち込んだ品物の査定が済めば、その場で現金を手に入れられるため、お急ぎの人にオススメでしょう。
ただし、質屋で適用される金利は、質屋営業法により定められてるため、「年109.5％（月利9%）」と非常に高くなってしまいます。
さらに、質屋の利息は、カードローンやクレジットカードのキャッシングサービスで適用されているものとは異なり、日割り計算ではありません。
例えば、質屋で10万円を借りた場合、借入日の翌日に全額返済したとしても、1ヶ月分9,000円の利息が発生します。
利用にあたっては、金利や返済時期を慎重に検討するようにしましょう。
どうにもならない場合は公的融資制度を利用する
生活が苦しくて10万円が必要という人の場合は、公的融資制度を利用するのも1つの手段です。
公的融資制度には、以下のような特徴があります。
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公的融資制度の特徴 |
- 無利子または低利子
- 無担保・無保証人
- 長期返済が可能
- 据置期間がある
ここで紹介する10万円が借りられる公的融資制度は、次の2つです。
- 臨時特例つなぎ資金貸付制度
- 生活福祉資金の生活支援費
臨時特例つなぎ資金貸付制度
臨時特例つなぎ資金貸付制度は、離職者を支援するための給付金などの交付までの生活費を貸し付ける制度です。
以下の条件を満たせば、10万円が借りられます。
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利用条件 |
- 住居のない離職者である
- 「公的給付制度」または「公的貸付制度」を利用するが給付開始までの生活に困窮している
- 貸付を受ける方と同じ名義の銀行口座を有している
制度の概要は、以下の通りです。
| 概要 | 詳細 |
|---|---|
| 貸付上限額 | 10万円以内 |
| 連帯保証人 | 不要 |
| 貸付金利子 | 無利子 |
お住いの地域によって細かなルールが異なるため、注意してください。
ちなみに東京都の場合は、貸付金は一括で銀行口座に振り込まれ、返済は貸付金交付月の3ヶ月後から10回以内と定められています。
臨時特例つなぎ資金貸付制度の利用を検討する際には、お住まいの地域にある社会福祉協議会で詳細を確認すると良いでしょう。
生活福祉資金の生活支援費
生活福祉資金貸付制度とは、低所得者、高齢者、障害者の世帯が安定した生活を送れるよう、資金の貸付けを行う制度です。
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制度の利用対象者 |
- 低所得世帯
- 障害者世帯
- 高齢者世帯等世帯
この制度では、生活が再建するまでの間に必要な費用を毎月借りられるので、継続的に借入を希望する人におすすめです。
制度の概要は、以下の通りです。
| 概要 | 詳細 |
|---|---|
| 貸付上限額 | ・二人以上：月20万円以内 ・ 単身 ：月15万円以内 ※貸付期間：原則3ヶ月、最長12ヶ月（延長3回） |
| 連帯保証人 | 不要 |
| 貸付金利子 | ・連帯保証人あり：無利子 ・連帯保証人なし：年1.5% |
生活福祉資金貸付制度について詳しく知りたい場合は、お住まいの地域にある「社会福祉協議会」に問い合わせるか、「全国社会福祉協議会」をご確認ください。
まとめ
10万円を借りるなら、利用目的を問われないカードローンを利用したキャッシングがおすすめです。
「急ぎで利用したい人」や「利息負担を抑えたい人」など、利用者によって利用するべきカードローンは異なります。
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カードローンで10万円借りる場合の選び方 |
- 急ぎでお金が必要な人は大手消費者金融のカードローン
- 低金利で借りるなら銀行カードローン
ただし、カードローンで10万円を借りる際は、以下のポイントを押さえておきましょう。
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10万円借りる際の注意点 |
- 目安として30万円以上の年収が必要
- 違法業者からは絶対に借りてはいけない
なぜなら、上記のポイントを押さえておかないと、スムーズに借入ができないばかりか、契約すらできない可能性があるからです。
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
お急ぎの方には大手消費者金融のアコム
とにかく急いで借りたい人は、アコムを選ぶと良いでしょう。
1,500人以上の口コミデータがあり、アコムの利用者は317人。うち即日融資してもらえた人は245人となっており、約77%を占める割合となっています。
その他にも即日融資に特化した大手消費者金融のカードローンはいくつかありますが、リアルな口コミデータを考慮するとアコムがおすすめです。