無担保ローンとは？特徴やメリット・デメリット、種類を解説

高城 尚人

ファイナンシャルプランナー

1級FP技能士、AFP認定者、1種証券外務員、住宅ローンアドバイザー。
外資系生命保険会社を経て「真のプロフェッショナルFPによる統合金融サービスの実現」を掲げて独立系FPとして活動中。
日々を全力で楽しく生きられることや、リスクを取ったチャレンジを通じて人生が充実させるためにはお金が必要であるため、顧客が人生のお金の問題を解決して経済的な不安から解放されるよう日夜サポートを行う。>公式ウェブサイト

奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

一時的に生活費などの支払いが厳しくなった際、すぐにお金を借りたいと考える人は多いと思います。

すぐにお金を借りる方法には「無担保ローン」があります。カードローンやフリーローンなどに代表され、なかには最短即日融資に対応しているものもあります。

そこで今回は、無担保ローンの特徴やメリット・デメリット、種類について詳しく解説します。

無担保ローンとは「担保なし」でお金を借りられる商品

無担保ローンとは、契約時に担保の設定が不要のローン商品です。お金を借りる際に担保を必要とせず、個人の信用をもとに融資がおこなわれます。融資までの時間が有担保ローンと比較して短い点が特徴です。

なお、有担保ローンでは、以下のような「担保」を設定します。

担保の種類

• 人的担保：債務者が返済不可能になった際、返済義務を負う第三者を設定しておく方法
• 物的担保：住宅・宝飾品・債権・土地を担保として設定する方法

担保が不要の無担保ローンには、カードローン・クレジットカードのキャッシング枠・フリーローン・目的別ローンの4種類があります。

無担保ローンと有担保ローンの違い

無担保ローンと有担保ローンの違いをまとめると、以下の表のとおりになります。

無担保ローンは利便性が高い商品が多い一方、有担保ローンと比較して金利が高い傾向にあります。

有担保ローンは保証人や担保に関する調査が必要なので、審査に時間がかかりますが、無担保ローンよりも金利は低めに設定されます。

無担保ローンの特徴

無担保ローンの中にもそれぞれ種類があり、特徴も異なります。そこで、以下に4種類の無担保ローンの特徴・金利・融資までにかかる時間をまとめました。

以下で紹介する有担保ローンと比較すると、金利が高めに設定されています。

一部の無担保ローンは融資までに時間がかかることもありますが、おおむね一週間程度で融資が実行されます。

有担保ローンの特徴

以下に3種類の有担保ローンの特徴をまとめました。

有担保ローンは無担保ローンと異なり、債務者が返済不能になったときでも担保を売却するなどの弁済手段があるため金利を低めに設定できるのが特徴です。

一方、申込時に提供された担保の調査が必要なため、融資実行までには1カ月程度の時間が必要です。

無担保ローンに申込するメリット

無担保ローンに申込するメリットには、審査スピード・自由な資金使途・WEB申込可能な商品あり、といった「利便性」が上げられます。

3つのメリット

• 審査から融資までのスピードが早い
• 原則として使途が自由
• WEBで申込可能な商品もある

担保不要なため審査から融資までのスピードが早い

有担保ローンの場合、申込内容や担保確認で審査に時間がかかりますが、無担保ローンは担保不要なので有担保よりも早く手続きが完了します。

最短即日融資が可能となっている消費者金融も多く、急な入用にも対応できる場合があります。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

上記のように、カードローンによって申込から融資までの時間に差があります。また「WEB申込の場合」や「来店の場合」など最短時間で融資を受けるための条件が記載されている場合がありますので、注意しましょう。

原則として使途が自由

目的別ローン以外の無担保ローンは、原則として資金使途が自由になっています。

趣味・旅行・生活費など多様な用途に利用可能です。ただし、事業資金や投資には利用できない点は覚えておきましょう。

WEBで申込可能な商品もある

無担保ローンでは、担保を差し入れる手続きが不要なので、申込がすべてWEB完結可能になっている貸金業者も増えています。

なかでも大手消費者金融・銀行はその傾向が強く、従来は手間がかかった融資の申込が短時間でできるようになりました。

無担保ローンを申込するデメリット

一方で、無担保ローンを申込するデメリットには、金利が高い・審査が厳しいの2点が挙げられます。

2つのデメリット

• 有担保ローンよりも設定金利がやや高い傾向にある
• 申込者の返済能力や信用力によっては審査に落ちる可能性がある

有担保ローンよりも金利がやや高い傾向にある

無担保ローンは担保が不要ですが、資金の貸し手における損失発生のリスクが考慮され金利が高めに設定されています。

特に目的別ローン以外の無担保ローンは、長期利用すると資金繰りの悪化につながる可能性があるので、短期間での利用が理想です。

申込者の返済能力や信用力によっては審査に落ちる可能性がある

無担保ローンは申込者の返済能力や信用力について、他のローン同様厳正に審査されます。

返済能力とは、債務者（借入をする人）が返済に充てる資金を生み出す能力（返済継続性）を数値で表したものです。収入と支出のバランスが取れているか、継続的な返済を行えるかなどが総合的に判断されます。

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用に関する情報のことで、契約内容や過去の支払状況など客観的な取引事実が登録されています。そのため、信用情報に問題があった場合、新規での借入ができなくなることもあるのです。

なお、審査を通過するために虚偽の情報を提出してはいけません。確認する側は故意なのか誤りなのか判断ができないため、事実確認に時間を要します。必ず正確な情報を記入しましょう。

主な無担保ローン4種類を紹介

無担保ローンと呼ばれるローンは、おもに4種類あります。それぞれの特徴や利用が向いている人について見ていきましょう。

カードローン

カードローンは、審査に通過するとローン専用カードが発行され、ATMから借入できるようになるローン商品です。

ただし、最近ではカードレスで借入できるタイプも増えており、利便性の観点では無担保ローンの中でも随一と言えるでしょう。用途の制限もなく、扱いやすい点もメリットです。

また、消費者金融や銀行系のカードローンでは最短即日融資に対応しているケースも多く、急な出費が発生し、急いで借入したい人にも重宝されています。

ただし金利は他の無担保ローンの中でも高い部類に入るので、短期間で完済できる人・少額のみ借入したい人に向いています。

カードローンの利用が向いている人

• 急いでお金を借りたい人
• さまざまな用途にお金を利用したい人
• 短期間で完済できる人
• 少額借入したい人

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシング枠とは、カード申込時に設定したキャッシング枠の範囲でお金を借りられる機能です。クレジットカードは通常ショッピング枠が設定されていますが、それと別にキャッシング枠を設定しておけば、現金を借りられるようになります。

多くのクレジットカードでは、ショッピング枠とキャッシング枠の利用限度額を合計した「総枠」で管理されるため、キャッシング枠を利用するとショッピング枠も減少します。そのため、支払方法としてクレジットカードを多様する人は注意が必要です。

他にも、他の無担保ローンよりも設定金利が高めだったり、利息のほかに手数料がかかったりするケースもあるため、長期間の利用には向いていないこともあります。

とはいえ、他の無担保ローンを使用するより、返済管理がしやすい点がメリットなため、少額の利用が必要な人は検討してみましょう。

クレジットカードのキャッシング枠の利用が向いている人

• 急いでお金を借りたい人
• クレジットカードをよく利用する人

フリーローン

フリーローンは資金使途に制限がない無担保ローンのなかでも、金利が年2.0〜15.0％と低めに設定されています。

基本的に資金使途は自由ですが、場合によっては使用目的を申告し、条件付き融資として取り扱われるケースもあります。なお、審査には数日から1週間と幅があり、場合によっては時間がかかります。

また、追加の借入には対応しておらず、再度フリーローンを利用したい場合はその都度申込が必要です。

フリーローンの利用が向いている人

• さまざまな用途にお金を利用したい人
• 可能な限り金利を抑えたい人
• 一時的にお金を必要とする人
• 追加で借入する予定がなく返済に専念したい人

目的別ローン

目的別ローンは、住宅・自動車・ブライダル・教育・旅行など、特定の目的にあわせて利用できるローン商品です。

資金使途証明書の提出や、相手先への直接入金を条件としているケースも多く、審査基準が厳正な反面、金利が低く設定されている点が目的別ローンの特徴です。

基本的に住宅ローン以外は無担保ローンとして取り扱われており、金利も借入先によって変動金利か固定金利で設定されています。

目的別ローンの利用が向いている人

• 可能な限り金利を抑えたい人
• 決まった目的にお金を利用したい人
• 大きな金額を借りたい人

無担保ローンの中でも急ぎの借入に対応しているのはカードローン

無担保ローンの中で、カードローンは申込から借入までの時間が短く、急いでお金が必要な人に向いています。なかでも、消費者金融カードローンは最短即日融資に対応していますし、数は少ないものの銀行カードローンも最短即日融資に対応しています。

なお、借入先によって申込条件や設定金利、その他のサービスが異なるため、内容をよく確認してから自分のスタイルに合ったカードローンを選びましょう。

大手消費者金融カードローンなら最短3分から融資が可能

大手消費者金融のカードローンでは最短3分から融資が可能なため、急な出費があった際にもその日のうちにすぐ利用できる可能性があります。

ただし、申込をおこなった曜日や時間によっては融資が翌日以降になる場合もあります。休日や夜間に申込を検討している人は、営業時間を性格に把握しておきましょう。

アコム│WEB申込なら最短20分融資

アコム

最短20分融資可(※1)でコンビニOK

最大30日間の利息が0円！

来店不要なので周りにバレない！

ピンチのときは、アコム一択

最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

審査結果が事前に分かる!!

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アコムの特徴

• 最短20分で最短即日融資が可能
• カードレス契約にも対応
• 最大30日間の無利息期間がある

アコムは申込から最短20分で融資が可能な消費者金融です。

また、WEB申込なら「カードレス契約」にも対応しています。本人確認書類をスマホアプリで提出し、申込当日の22:00までに最終手続きを終えることで、カード受取方法を「カード不要」にすることが可能です。

カードレスの場合は専用の公式アプリを使用して提携ATMを利用、もしくは指定の口座に振込依頼にて借入が可能です。

指定口座に振込依頼の場合、楽天銀行の口座を指定すると最短10秒の振込が可能です。他の銀行を指定した場合でも最短1分で振込が完了します。振込手数料も無料になっています。

なお、アコムではじめて契約する人は、ご契約日の翌日から30日間が無利息になりますが、契約後に借入まで時間がある場合は無利息を最大限活用できません。すぐにお金を借りる予定でない場合は注意が必要です。

ユーザー評価

5.0

20代 ／女性 ／職業: 学生 ／年収: 100万円未満 ／目的: 生活費

全体的に見て使いやすいですし、電話対応の方もとても親切です。返済額も負担のかかりすぎない額に設定できるので、とても良いと思います。

利用したカードローン	アコム
借入金額	25万円	金利	年0.03%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

5.0

30代 ／男性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

お金を返すと言う事を忘れずに、計画通りに返済をすれば良いと思います。その分稼げば良い話ですから最終手段として契約していても問題ないと思います

利用したカードローン	アコム
借入金額	48万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	友人
重視した点	借入スピード

知名度・利用者数で選ぶなら！

アコム公式ページを見る

レイク│無利息期間が長期なため利息を抑えやすい

レイク

50万円以上なら365日間無利息！

コンビニATM可能！アプリでカードレス！

Webなら最短15秒で審査結果がわかる！

レイクならではの強みが盛り沢山

お急ぎでも最短25分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！

実質年率

4.5%〜18.0%

限度額

最大500万円

まずは無料でカンタン審査！

レイクの詳細はこちら

レイクの特徴

• 無利息期間の長さ
• WEBなら24時間365日申込可能
• 最短15秒で審査結果を表示

無利息期間の長さが決め手でレイクを選ぶ人も多くいます。

無利息の開始はいずれも「ご契約日の翌日」からです。

WEB申込の場合は24時間365日受け付けています。また、最短15秒で審査結果が確認でき、WEB申込なら最短25分の融資が可能です。

ユーザー評価

3.6

50代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

消費者金融(サラ金)と言うと、恐いイメージがあるが実際にはそこまでではない。特に大手消費者金融であれば、銀行のカードローンとの比較で借りやすい方を選べばよいと思う。日常的にクレジットのキャッシングを使っているようならそう大きくは変わらないと思う。

利用したカードローン	レイク
借入金額	8万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

3.9

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

とにかく借りやすいので、本当に必要な資金なのか・返済のめどが立っているのかをよく考えた上で借り入れをしていただければと思います。

利用したカードローン	レイク
借入金額	40万円	金利	年12.5%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	家族、配偶者
重視した点	審査の容易さ

無利息期間が長期！

レイクの詳細はこちら

アイフル│本人名義の銀行口座を登録すれば本人確認書類は不要

アイフル

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！

アプリが充実！バレずに使える！

2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！

アプリ評価★4.5以上獲得！

スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

内緒で借りたい人向け!!

アイフルの詳細はこちら

アイフルの特徴

• 本人名義の銀行口座を登録すれば本人確認書類は不要
• 郵送物が原則ないため誰にも知られずに借りられる
• はじめての借入なら30日間の無利息期間が適用される

アイフルの本人確認手続きは、本人名義の銀行口座を登録すれば、免許証などの本人確認書類は必要ありません。すぐに書類を用意できない人でもスムーズな手続きが可能です。

また、アイフルでは契約後の郵送物も原則としてないため、誰にも知られることなくお金を借りられます。さらに、はじめての借入なら「契約日の翌日」から30日間の無利息が適用されます。

ユーザー評価

2.8

20代 ／女性 ／職業: アルバイト ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

カードローンの審査は厳しいんじゃないかとか在籍確認の電話がかかってくるのではないかと不安になっている方にもおすすめしたいカードローンです。また、年収が少なくても借入額がかなり多かったのでそこもいい点かなと思います。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	32万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	借入の容易さ

ユーザー評価

3.5

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

他で借入していて、もうどこの借りれないんじゃないかと思っている人でも、ダメ元でアイフルで審査を受けてみれば以外と通るかも知れません。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ

バレにくい・使いやすいから人気

アイフルの詳細はこちら

SMBCモビット│公式アプリを使ってPayPayに直接送金(チャージ)可能

SMBCモビット

原則電話連絡・郵送物なしでWEB完結

コンビニや銀行のATMで利用可能！

Vポイントが返済で貯まる！使える！

審査完了後「最短3分」で振込可能！

来店不要でWEB完結！安心のSMBCグループ。お勤め先への在籍確認の電話は原則なし。こっそり借りたい人にも安心です。

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

10秒で簡易審査結果を表示!!

SMBCモビットの詳細はこちら

SMBCモビットの特徴

• 公式アプリを使ってPayPayに直接送金(チャージ)可能
• 提携ATMは12万台以上。（2022年4月現在）24時間いつでも借入できる
• WEB申込なら最短15分で審査完了

SMBCモビットでは、公式アプリからPayPayに手数料無料で直接送金(チャージ)が可能です。日常的にPayPayで支払いをしている人には便利なサービスです。

また、提携ATMも全国に12万台以上(2022年4月現在)
設置されており、24時間いつでも借入が可能です。メンテナンスなどによる使用停止時間があり、実際の利用時間は各ATMで異なるのでご注意ください。

SMBCモビットの提携ATM

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• ゆうちょ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット(ファミリーマート・ミニストップ・スリーエフ等に設置)
• プロミスATM
• その他地方銀行・信用銀行など

なお、WEB申込なら最短15分で審査が完了します。

ユーザー評価

3.0

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

お金に困っている人や早く借入をしたい人にはとても向いているローンだと思います。会社員の人なら在籍確認の電話も無いので、とても安心して契約する事が出来ます。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

4.0

40代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

モビットはすごく早いのですごく便利です。すぐにお金が必要な方で、それほど金額が高くない方はかなり利用価値があると思います！

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	8万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

10秒簡易審査で融資判断可能

SMBCモビットの詳細はこちら

プロミス│大手消費者金融の中でも上限金利が年17.8％と低め

プロミス

最短3分融資も可能！

勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！

30日間の利息が0円！

あなたにいいねをプロミス

初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！

実質年率

4.5%〜17.8%

限度額

最大500万円

借入可能か1秒でわかる!!

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プロミスの特徴

• 大手消費者金融の中でも上限金利が17.8%と低め
• 初回借入日から30日間の無利息期間が適用される
• WEB・アプリ・口座振替・コンビニATMなど返済方法が豊富

プロミスの上限金利は17.8%となっており、大手消費者金融のなかでも低めに設定されています。
(アコム・レイク・アイフル・SMBCモビットの上限金利は18.0%)

さらに無利息期間は初回借入日の翌日から適用となるため、契約後すぐに利用しない場合でも最大限活用できます。

返済方法もWEB・公式アプリ・口座振替・コンビニATMと種類が多く、いずれの方法も土日祝や夜間の返済が可能です。

ユーザー評価

1.0

30代 ／男性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 700-999万円 ／目的: 生活費

すぐに融資を受けたい人にとてもおすすめです。審査結果のメールがくるのが遅い！と思ってコールセンターに電話をかけたら、とても素早い対応をしてくれるので、お急ぎの人にも、他で審査が落ちた人にもおすすめです。自分自身、レイクの審査に落ちた後でしたが、通過することができました。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	45万円	金利	年17.8%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

3.8

20代 ／女性 ／職業: パート ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

審査やお金の振込がかなり早くまた契約後電話での契約内容の確認がありましたがオペレーターの方がとても丁寧に対応して下さりとても好感が持てました。他社を利用したことがないため比較は出来ませんが初めての方でも気軽に審査の申請が出来るためおすすめします。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	50万円	金利	年17.8%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	口コミ・評判

最短3分で融資可能

プロミスの詳細はこちら

最短即日融資対応の中小消費者金融カードローン4選

大手消費者金融では審査を通過できなかった人は、中小消費者金融の利用を検討してみましょう。中小消費者金融は独自の審査基準を設けているため、信用情報に問題があっても審査が通る可能性があります。

ORIX MONEY│オリックスグループのサービスを利用可能

ORIX MONEY

完全カードレスで郵送物なし！

オリックスグループのサービスが優待価格で利用できる！

公式アプリで借入・返済可能

公式アプリ「ORIX MONEY」がご利用可能

実績豊富なオリックスグループの総合力を生かしたスマホ完結のスマートなマネーサービスです。

実質年率

1.5%〜17.8%

限度額

10万円〜800万円

詳しく知りたい方はこちら

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ORIX MONEYの特徴

• オリックスグループの優待特典を利用可能
• アプリ型（カードレス）での申込なら郵送物不要
• 最短60分で審査完了

ORIX MONEYで借入すると、以下の優待特典を利用できます。日常的にレンタカーを利用する人にとっては嬉しい特典です。

また、申込時にアプリ型(カードレス)を選択した場合は、自宅に郵送物が送付されません。

審査は最短60分で完了しますが、夜間の申込では審査結果が翌日に届く可能性もあるため、注意しましょう。

セントラル│ 平日14:00までの申込なら最短即日融資も可能

セントラル

最大30日間の金利ゼロ！

全国のセブン銀行ATMで対応可！

昭和48年創業の歴史と安心感！

お手持ちのスマホで今すぐ申込！

WEBから最短即日中に融資可能！

実質年率

4.8%〜18.0%

限度額

最大300万円

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セントラルの特徴

• 平日14:00までの申込なら最短即日融資も可能
• 1万円から千円単位で申込可能
• 自営業・パート・アルバイトの人でも申込可能

セントラルでの申込は、WEBからだと24時間365日可能ですが、最短即日融資を希望する場合は平日14:00までの申込が条件です。

ただし急ぎの対応を希望する際は、WEB申込が完了後にナビダイヤルへ電話すると、スピーディな借入が可能になる場合があります。

借入希望額は1万円から千円単位で申込できるほか、自営業・パート・アルバイトの人でも申込が可能です。

ベルーナノーティス│配偶者貸付に対応しており専業主婦でも申込が可能

ベルーナノーティスカードローン

何度でも14日間無利息0円！※

80歳まで来店不要で借入OK！

専業主婦のためのカードローン！

創業35年以上の 消費者金融

通信販売でおなじみ！消費者金融のベルーナノーティス！

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4.5%〜18.0%

限度額

1万円〜300万円

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ベルーナノーティスの特徴

• 配偶者貸付に対応しており専業主婦(主夫)でも申込が可能
• 初回借入、および完済後の再度利用で14日間の無利息期間が適用
• 初回利用に振込融資を希望すると、最短24時間以内での融資が可能

ベルーナノーティスは「配偶者貸付」に対応しているので、専業主婦でも申込が可能です。

ファイナンシャルプランナー｜高城 尚人

配偶者貸付＝夫婦の年収を合算した金額の3分の1以内で貸付を受けられる制度

通常は申込者の年収を基準に、その3分の1を超える貸付を禁止する「総量規制」の範囲内での借入となります。なお、配偶者貸付は総量規制の対象外となります。

ただし、配偶者に内緒で配偶者貸付を利用すると、後々トラブルの原因となる可能性もあるので注意しましょう。

また、初回借入、および完済後に再度借入をした場合は14日間の無利息期間が適用されます。
(前回無利息適用の借入日から3ヵ月経過が条件)

初回利用の際は振込融資を希望することで、最短24時間以内での融資が可能です。ただし、必要なタイミングで必ず振込されるとは限らない点はご留意ください。

ダイレクトワン│はじめてのご利用なら55日間利息0円

ダイレクトワン

スルガ銀行グループの消費者金融

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ダイレクトワンは働くあなたの味方です。給料日前の急な出費や将来にむけての人生のステップアップのための資金もバックアップします。

実質年率

4.9%〜18.0%

限度額

1万円〜300万円

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ダイレクトワンで申込するメリット

• はじめてのご利用なら55日間利息0円
• 店頭窓口への来店なら最短30分でカード発行
• パート・アルバイトでも申込が可能

ダイレクトワンは、はじめてのご利用に限り55日間は利息が0円になります。中小消費者金融の無利息期間としてはかなり長く設定されています。

店頭窓口での申込なら最短30分でカードが発行されます。ただし、WEB申込でも最短当日〜翌日には審査結果が届くので、スピーディな借入が可能です。
(実店舗は東京都・神奈川県・静岡県・山梨県・愛知県の8つ)

また、安定した収入があればパート・アルバイトの人でも申込が可能です。

カードローン以外で最短即日融資対応の中小消費者金融5選

一部の中小消費者金融では、最短即日融資が可能なフリーローンが提供されています。フリーローンはカードローンと異なり、借入をする際に都度審査を受ける必要があります。

また、申込方法や返済方法の部分でカードローンより使いにくさを感じる部分もあるため、条件をよく確認したうえでご利用を検討しましょう。

フタバ│30日間無利息サービスあり

フタバ

30日間無利息期間適用！

レディースキャッシングも充実！

他社借入4社までの人はOK！※

申込から契約・借入まで来店不要でOK！

平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。来店も不要ですので、お忙しい方にもスピーディな対応が可能です。

実質年率

14.959%〜17.95%

限度額

最大50万円

詳しく知りたい方はこちら

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フタバの特徴

• はじめての契約で30日間無利息期間が利用可能
• 平日16:00までの審査完了で即日振込が可能

フタバは、はじめての契約なら契約日の翌日から30日間の無利息期間が利用可能です。

平日の申込なら、14:00までに審査が完了すれば即日振込が可能です。土日祝日は営業時間外となるため、即日振込を希望する人は平日の早い時間に申込しましょう。

アロー│アプリで申込完結が可能

アロー

最短45分で即日融資が可能

原則として無担保・無保証、使途自由

原則として勤務先への在籍確認不要

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限度額

最大200万円

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アローの特徴

• 専用アプリで申込が完結するほか、郵送物も一切なし
• 条件を満たせば最短即日融資も可能

アローは専用アプリで申込が完結し、原則として郵送物も一切届きません。

審査は最短45分で完了するほか、以下の条件を満たしていれば最短即日融資も可能です。

アローで最短即日融資を受けるコツ

• 早い時間に申込する
• アプリから申込する
• 当日中に在籍確認を済ませる

なお、アローに申込する際は以下の条件を満たしている必要があります。

アローの申込条件

• 1年以内にアローの審査が否決になっていない
• 年齢が24歳以下、または66歳以上ではない
• 無職（無職の専業主婦（夫）・年金収入のみの人も含む）ではない
• 他社借入が年収の3分の1を超えていない
• 健康保険に加入している
• 現在の勤務先で勤続1年未満（11ヶ月未満）ではない
• 他社返済に滞納がない
• 源泉徴収票など年収証明の提出が可能である

アルコシステム│利用限度額が50万円までのため使いすぎない

アルコシステム

信頼と実積、振込キャッシングの老舗

申込後、最短即日中に指定口座に送金

お申し込みはWEBで、24時間受付中！

実質年率

3.0%〜20.0%

限度額

最大50万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

アルコシステムの特徴

• 利用限度額が50万円までなので少額融資に適している
• 申込はWEBで24時間受付している

アルコシステムは融資の範囲が50万円となっています。利用限度額は他社の中小消費者金融と比較すると低めですが、少額のみ借入したい人にとっては使いやすいといえるでしょう。

申込もWEBから24時間受付しています。公式サイトのデザインも簡素で非常に分かりやすいので、申込で戸惑う心配もありません。

AZ│即日振込にも対応かつ振込手数料0円

AZ

限度額	200万円
金利	7.0％～18.0％
審査	最短30分
融資	即日振込可能

振込手数料0円で融資が受けられる！

詳細はこちら

AZの特徴

• 最短30分審査で即日振込に対応し、振込手数料も0円
• 中小消費者金融のなかでは上限金利が2.0%低い

AZは最短30分で審査結果が通知され、即日振込にも対応しています。利用者は振込手数料の負担もかかりません。

また、中小消費者金融は上限金利が20.0%前後で設定されているケースが多いなか、AZは18.0%と2.0%低くなっています。中小消費者金融のなかでも低い金利で借入したい場合には向いているでしょう。

エイワ│返済金額が毎月同じなので返済計画を立てやすい

エイワ

借入上限は50万円まで！

申込者の事情を考慮した親身な対応

小口融資専門の老舗消費者金融

あなたの笑顔に 会いたいから

ひとり一人の方とお会いし、きちんと向き合いながら、 無理のないサポートを、お客さまとご一緒に考えていきます。

実質年率

17.9507%〜19.9436%

限度額

1万円〜50万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

エイワの特徴

• 元利均等返済方式を採用しているので、毎月の返済額が一定
• 1人ひとりの状況を考慮したうえで融資を検討してくれる

エイワでは、毎月の返済で元金を計画的に減らし、かつ返済額を一定にする「元利均等返済方式」を採用しています。毎月の返済額が変わらないため、返済計画を立てやすいのがメリットです。

また、エイワの借入は店頭のみですが、担当者が1人ひとりの状況を考慮したうえで融資の可否が判断されます。来店する手間こそあるものの、柔軟な審査を求めている人には適した貸金業者といえるでしょう。

最短即日でお金を借りられる銀行カードローン

数は少ないものの、一定の条件を満たしていれば最短即日で融資を受けられる銀行のカードローンもあります。

銀行のカードローンは消費者金融よりも上限金利が低めに設定されているため、返済金額を少なくしたい人は検討してみましょう。

横浜銀行カードローン│提携ATMから借入・返済が可能

横浜銀行 カードローン

契約と同時に融資が可能！

審査は最短即日に結果通知※1

WEB申込で来店不要！

口座をお持ちでない場合、ご契約までに開設すればOK！

お近くのコンビニATMなど神奈川・東京にある提携ATMで利用可能。 提携コンビニATMであれば、全国どこでもご利用可能。

実質年率

1.5%〜14.6%

限度額

10万円〜1000万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

横浜銀行の特徴

• 提携ATMからの借入ならいつでも・何回でも手数料0円
• 横浜銀行口座がなくても24時間WEBから申込可能
• 金利は年1.5%～14.6%（変動金利）

横浜銀行カードローンは、以下のATMを利用する際のATM手数料・時間外手数料がかかりません。
(イオン銀行のATMでは返済ができません)

手数料・時間外手数料無料のATM一覧

• 横浜銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット
• イオン銀行

横浜銀行の口座をお持ちでない人でも、24時間WEBから申込が可能です。審査結果も最短即日で通知されるため、消費者金融よりも低い金利で最短即日融資を希望する人は検討してみましょう。

ユーザー評価

3.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

急いでいるわけじゃないなら、横浜銀行のカードローンにしておいて間違いないと思う。審査はだいたい2日かかるから、すぐ借りたい人向けではない。

利用したカードローン	横浜銀行 カードローン
借入金額	7万円	金利	年14.6%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

3.6

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 商品・サービスの購入費用

横浜銀行カードローンの利用を考えている方は、すこし早めに申し込んでください。審査が長いので、結構待たされてしまいます。私は3日かかったので、それくらいは余裕を持った方がいいです。

利用したカードローン	横浜銀行 カードローン
借入金額	10万円	金利	年14.6%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

北海道銀行カードローン「ラピッド」│北海道銀行の口座がなくても申込可能

北海道銀行カードローン「ラピッド」

スマホ完結で24時間申込OK

最短で当日中の融資可能！

月々の返済は2,000円～

道民には道銀のラピッド！

電話オペレーターが24時間365日対応します。

実質年率

1.9%〜14.95%

限度額

最大800万円

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

北海道銀行の特徴

• 北海道銀行の口座がなくても全国から申込可能
• 返済スタイルを2種類から任意で選択できる
• 電話対応が年中無休

北海道銀行カードローン「ラピッド」は、北海道銀行の口座がない人、北海道民でない人でも申込が可能です。

返済スタイルは「35日ごとに返済」か「毎月指定日返済」のいずれかを選択でき、返済計画を立てやすいのが特徴です。

ラピッドの申込や相談ができる「ラピッド支店」への問い合わせは年中無休で対応しています。商品について気になる人は電話相談してみましょう。

>>北海道銀行「お問い合わせ一覧」

無担保ローンの審査で重視されるポイント

無担保ローンの審査は有担保ローンよりもより厳正な傾向にあります。具体的に審査で重視されるポイントは以下のとおりです。

審査で重視される3つのポイント

• 属性(年齢や年収などの個人情報)
• 信用情報
• 借入希望額

上記のポイントが総合的に評価され、返済能力の有無が判断されます。返済能力は無担保ローンの審査を受けるうえで重要な要素であるため、返済能力がないと判断された場合は審査に通過できません。

ポイント①属性(年齢や年収などの個人情報)

申込時に申告する「属性」は多岐にわたりますが、一般的には以下のような情報を指しています。

属性の主な項目

• 生年月日
• 職業、雇用形態
• 勤務先の企業規模
• 勤続年数
• 年収、収入形態(固定・一部歩合・完全歩合)
• 配偶者の有無
• 扶養家族の人数
• 居住形態
• 入居年月
• 家賃または住宅ローン支払額　など

貸金業者は上記のような属性情報から「スコアリング審査」を実施し、総合的な情報を素早く処理・判断しています。

ファイナンシャルプランナー｜高城 尚人

スコアリング審査＝審査用に開発されたシステムで審査をすること

申込内容や提出書類の情報をコンピュータが点数化し、融資の可否を自動で判断する審査方法です。さまざまな対象項目を素早くチェックし点数化することで、審査結果を抽出します。

一般的には、勤務先の規模が大きい・勤続年数が長い・年収が安定している(固定給)・ローンの滞納履歴がない、といった条件は審査に有利とされていますが、あくまで総合的な判断で審査の可否を決定しています。

ポイント②信用情報

信用情報とは、借入・分割払い・クレジットカードなどの契約情報や、返済履歴の情報を指しており、取引内容はすべて「信用情報機関」に登録されています。

信用情報機関は以下の3社を指し、クレジットカード会社・貸金業者・銀行によって加盟先が異なります。

たとえば消費者金融に無担保ローンを申込した際は、貸金業者が「JICC」と「CIC」に問い合わせをおこない、信用情報に問題がないかを確認します。

なお、信用情報が登録されている期間は以下の内容ごとに異なるため、該当する項目がある場合は登録期間が終了してから申込しましょう。

信用情報に登録されている内容は、個人でも信用情報機関に開示手続きを取ることが可能です。
(所定の手数料がかかります)

ポイント③借入希望額

無担保ローンの審査では、継続的に返済が可能かどうかについて調査されるため、借入希望額が少ないほど返済負担が軽くなり、審査にも良い影響を与える可能性があります。

消費者金融で借入を検討する場合は、総量規制についても考慮しておきましょう。他社借入も含めて年収の3分の1を超える金額を借りることはできません。

なお、銀行の無担保ローンは総量規制の対象外ですが、独自の審査基準を設けているため、総量規制に準じた対応となることが多くなっています。

無担保ローンに申込する際の注意点

無担保ローンを申込する際は、以下3つを念頭に入れておきましょう。あらかじめ重要事項を把握しておくことで、申込後に生じるトラブルを未然に防げます。

申込前にチェックしておきたい3つの項目

• 返済シミュレーションで返済計画を立てる
• 金利や契約内容を把握しておく
• 借入したい金額や目的によっては有担保ローンが良い場合もある

注意点①返済シミュレーションで返済計画を立てる

無担保ローンは設定金利が高めに設定されているため、事前に返済シミュレーションを活用しながら返済計画を立てておきましょう。

借入前に計画を立てずに申込すると、返済能力を超えた借入となることがあり、滞納もしやすくなります。もしも、返済シミュレーションの結果が芳しくない場合は、借入希望額や返済期間の見直しが必要です。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済額や期間を設定してから、申込に進みましょう。

返済に遅れたことのある人の割合

実際にカードローンを利用している人にアンケートを取り、返済に遅れた経験があるのか聞いてみました。

3人に1人の割合で返済に遅れた経験があることが分かりました。ちなみに、返済に遅れた理由としては、引落口座への入金忘れが多く、その場合は銀行振込などで別途入金が必要になります。振込手数料は自己負担となるため、事前に引落口座に入金をしておきましょう。

ユーザー評価

3.1

30代 ／女性 ／職業: パート ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

自分は返済の遅れがあったために毎回の返済が銀行振込になってしまいました。そのため、毎回手数料を取られてしまうことが大変です。

利用したカードローン	アコム
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	配偶者
重視した点	審査の容易さ

また、返済に遅れそうな場合は、事前にコールセンターに連絡をおこなうと相談に乗ってくれる場合があります。その際は、いつまでに返済が可能か期日を決めて誠実に対応しましょう。

ユーザー評価

3.9

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

遅れそうな時に連絡したのですが、親身になって聞いてくれました。また、大手という謎の安心感もあります。

利用したカードローン	アコム
借入金額	200万円	金利	年15.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

注意点②金利や契約内容を把握しておく

審査に通過した後は契約手続きに入りますが、このときに提示された金利や契約内容をしっかり把握しておきましょう。予定していた借入可能額になっているのか、返済はいつから開始されるのかなど、返済計画に無理が生じないかきちんと確認をしてください。

審査結果は必ずしも希望通りにはならないため、審査に通ったとしても一旦立ち止まって条件を確認するのが重要です。

注意点③借入したい金額や目的によっては有担保ローンが良い場合もある

まとまった金額を借入したい場合や、借入目的が明確である場合は有担保ローンの方が適しているケースもあります。

たとえば、借入限度額を高めに設定したい・金利を抑えたい、などの希望がある人は有担保ローンが適しています。

借入希望額や目的を再確認し、より適したローン商品を選ぶようにしましょう。

無担保ローン借入でよくあるQ&A

まとめ

無担保ローンは担保を提供する必要がないため、審査時間が短い点が特徴です。一方、設定されている金利は有担保ローンよりも高めなため、利用目的に応じて有担保ローンも含め、より適したローン商品を選択しましょう。

また、消費者金融や一部の銀行が提供する無担保ローンは、最短即日で融資を受けられます。提供する会社によってさまざまなサービスや特徴が異なるため、商品内容を吟味したうえで申込をおこなうようにしてください。

もし急ぎの融資を希望する人は、最短3分から融資が可能（※）なプロミスや、最短20分で融資が可能なアコムやアイフルの申込を検討してみましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

不動産や車といったものを提供・担保にしなくても、お金を借入できるので、多くの方が利用しやすいのが無担保ローンです。金利は高めに設定されているので「担保できる物」があるときや「借入目的が決まっている」「大金を借入する」などといった場合には、有担保ローンを使うなど使い分けが重要です。