楽天銀行でおまとめローンが組めない2つの理由と打開策

まずは「おまとめ」の定義を確認しておきましょう。

複数のローンを1つにまとめる場合も、1社から1社へ乗り換える場合も、「おまとめ」と表現されることがあります。

おまとめローンを利用する上で大事なことは、現状利用しているローンよりも金利の低い「おまとめローン」を選ぶことです。

例えば、金利18%のローンから20%のおまとめローンに移行しても、利息の負担は重くなります。そのため大前提として、現状よりも金利の低いローンでおまとめする必要があるのです。

また、金利は低ければ低いほど利息の負担は軽くなるので、銀行カードローンがおまとめローンとして人気を集めているのです。

楽天銀行スーパーローンは金利が最大で14.5%であり、楽天ポイントが貯まるといったお得なサービスも充実しています。また、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるので、楽天会員の人にはおすすめのカードローンです。

カードローンを利用する際に、多くの人が不安に思うことは周囲の人にバレることでしょう。

そして、周囲の人にバレる要因は郵送物と電話が一般的に多いと言われています。

楽天銀行スーパーローンの郵送物や電話は楽天銀行名義で来ます。したがって、家族に郵送物を見られたりしても楽天銀行の口座を作ったと言っておけば、バレる可能性は限りなく低いでしょう。

楽天銀行の口座を利用する事で、楽天ポイントを貯めることが出来ます。

楽天ポイントはANAのマイルに移行できたり、さまざまな商品と交換できたりと非常に便利です。

楽天銀行の口座を持っている、またはこの際楽天銀行の口座を開設しようという方にとって、楽天銀行スーパーローンは適していると言えるかもしれません。

楽天銀行スーパーローンは提携ATM手数料が無料です。

たかが手数料の100円、200円程度と思うかもしれませんが、月に一度の定められた返済日に加えて、早期完済を目指して随時返済を頻繁に行った場合、その手数料だけでも一定の金額になるでしょう。

無駄な出費は避けて、自分が本当にしたいこと、やりたいことに投資するためにもATM手数料を侮ってはいけません。

楽天銀行スーパーローンをおまとめローンとして利用したい場合も、審査は絶対に受けなければなりません。

楽天銀行スーパーローンは返済専用のカードローンではないので、借りたお金をおまとめローンとして利用するかは各個人に委ねられます。そのため、限度額を多く与えてしまうと、その人が仮に借りたお金をおまとめローンとして利用しなかった場合、借金がどんどん膨れ上がる可能性もあるのです。

しかし、楽天銀行スーパーローンをおまとめローンとして利用する場合、必然的に借入希望額は多くなります。返済能力次第ではありますが、あまりにも大きな金額の融資を希望する場合、貸し倒れのリスクも鑑みて、審査通過は厳しいという判断になることもあるでしょう。

楽天銀行スーパーローンを利用するためには、在籍確認を取られます。会社への電話連絡を無しにできるサービスを提供している他のカードローンもありますが、楽天銀行スーパーローンの場合はありません。

しかし、電話は個人名でかかってくるので、普段会社で電話に出ている人であれば、周囲の人に疑われる可能性はほとんどないかもしれません。しかし、会社で普段電話に出ない人は、急に自分宛ての電話がかかってくることになるので、注意したほうが良いでしょう。

借入目的が自由な楽天銀行スーパーローンですが、おまとめローンとして利用することはできません。

それは公式ホームページの記載と、銀行カードローンを取り巻くルール改定で解説することができます。

通常の銀行カードローンをおまとめローンとして利用することが可能な場合、公式ホームページに「おまとめとしても利用可能」という記載があることがほとんどです。

例えば、静岡銀行の場合は以下のように「おまとめもOK」と大きく記載されています。

楽天銀行スーパーローンの公式ホームページを見てみても、「おまとめもOK」のような記載はありません。そのため、借入目的が自由ではあるものの、実質おまとめできないと考えるのが自然です。

銀行カードローンは銀行法という法律の基で運営されているので、消費者金融のように融資額に制限がありません。そのため、銀行カードローンの貸しすぎによって、返済不可となり、日常生活に支障をきたす人もいました。

この状態を改善するために、各銀行カードローンは融資額に一定の制限を設けることを自主的に定めました。一般的には、消費者金融と同様に融資額を年収の1/3程度まで抑えるようなものと言われていますが、正確な数値は各銀行カードローンで異なります。

楽天銀行スーパーローンも、この自主規制をおこなっているので実質的におまとめローンとしての利用は難しいのです。

おまとめローンのメリットは、返済負担を軽くできるメリットがあります。それは複数の返済日・返済額を1つにまとめることだけでなく、利息の負担を軽くすることも含まれるのです。

利息の負担を軽くする簡単な方法は、現在よりも低い金利のおまとめローンを利用することです。金利が低いほど、利息の負担は軽くなり、元金の返済がしやすくなります。

また、「おまとめもOK」とおまとめ専用ローンでは審査基準が異なるので、その点も注意して金融機関を選択する必要があるのです。

金利14.5%と金利12.5%の2つのローン商品で、50万円を2年かけて返済する場合の利息総額をシミュレーションすると以下のようになります。

これは、あくまでも繰り上げ返済をせずに完済まで行ったシミュレーションですが、単純計算で約1万円の差が生まれます。返済期間が伸びれば伸びるほど、この差は広がるので、なるべく金利が低いおまとめローンを利用する方が得といえるのです。

「おまとめもOK」と「おまとめ専用ローン」では、意味合いが異なります。

「おまとめもOK」の場合は、おまとめ以外の人も申込できるので、そちらにも適応できる審査基準が設定されています。そのため他社借入があるということが審査に悪い影響を与える可能性も否定できません。

しかし、「おまとめ専用ローン」は他社借入がある人が前提なので、それが審査に悪い影響を及ぼすことは基本的にありません。ただ、年収に対して明らかに多すぎる金額を借りている場合は、他社借入金額が審査でマイナスに働く可能性があります。

楽天銀行スーパーローンは上限金利が14.5％かつ、楽天ポイントが貯まるといったメリットがあります。しかし、おまとめローンとして利用することはできません。

それは、公式ホームページに「おまとめも可能」と記載されていないことと、銀行カードローンの自主規制を考慮すれば明らかです。

金利が低いほど利息の負担を減らすことができるので、できるだけ金利が低いおまとめ専用ローンを利用しましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

楽天銀行では、そもそもおまとめローンを提供していません。そのため、おまとめローンはサービス提供している業者を選択する必要があります。なお、おまとめローンは借入したら返済に集中する特徴があります。追加の借入ができない点に注意しましょう。