カードローンの審査基準│落ちる理由や審査通過のコツを解説
∨【コンテンツの広告表記に関して】
>提携企業一覧
 |
この記事でわかること |
- カードローンの審査は返済能力を判断している
- カードローンの審査は法律で義務化されている
- カードローンの審査に通過しない原因は返済能力以外にもある
カードローンは取り扱う金融機関によって審査基準が異なるものの、おおむね「返済能力」が十分にあるかどうかを総合的に判断するものとなっています。
したがって、審査に落ちる原因は主に「返済能力が認められない」と判断されたためと言えますが、ほかにもさまざまな要因が影響している場合もあります。
審査する前に、自身にどの程度の返済能力があるかは、消費者金融などの公式ホームページに設置してある「お借入診断」で分かります。
以下にあるお借入診断を使うと、年齢・年収・他社での借入額を入力すると、おおよその審査通過率が分かるので参考にしてみてください。
事前に借入できるかが分かる
お借入診断を使う前に、カードローンの審査基準や、カードローンの審査に通過しない原因を知りたい人は、本記事の内容をぜひ参考にしてください。
また、カードローンの申込にあたって押さえておきたいポイントや必要書類も紹介しているので、これから利用を検討している人は必見です。
カードローンの審査基準は「返済能力の有無」を元に考えられている
基本的にカードローンの審査基準はどの金融機関でも非公開となっていますが、審査に落ちる人の傾向から考えると、「返済能力の有無」を重点的に確認していると推測できます。
特に、申込者の以下の情報から返済能力を総合的に判断している可能性が高いと言えます。
 |
カードローンの審査で確認されている情報 |
- 属性情報｜年齢・職業などで返済できる人物であるかを判断している
- 安定収入｜毎月安定した収入を得ているかを確認している
- 他社借入｜他社借入で返済能力に影響を与えていないか確認している
- 信用情報｜滞納や債務整理といったトラブルの経験がないか確認している
1.属性情報｜年齢・職業などで返済できる人物であるかを判断している
属性情報とは、申込者に関する以下の情報が該当し、金融機関はこれらを網羅的に審査基準と照らし合わせて融資の可否を判断しています。
|
申込時に確認される主な属性情報 |
- 氏名
- 生年月日
- 職業（雇用形態）
- 勤続年数
- 住居の形態
- ローンの有無
特に、「年齢」「雇用形態・勤続年数」「住居形態」が有利な状況にある人は、審査に通過しやすい傾向があります。
たとえば20〜40代の年齢で、ネームバリューのある企業に勤務していたり、公務員だったりする場合は雇用が安定しており、今後も継続的に安定した収入があるはずだと判断されるためです。
また、持ち家や分譲マンションに住んでいる人は高額のローンを組める信用力があること、簡単に引っ越しができないことから審査で有利になりやすいとされています。
2.安定収入｜毎月安定した収入を得ているかを確認している
継続的な安定収入があることは、毎月返済が必要なカードローンの審査で重視される項目です。
安定収入があることを判断する基準には、たとえば勤続年数があります。
勤続年数が長ければ今後もその勤務先で働き続ける可能性が高いと考えられ、安定収入が継続すると判断されるためです。
一方、転職を繰り返している場合は今後も勤務先が変わる可能性が高く、その度に収入に変化があると考えられます。
すると、収入が不安定になる可能性が高いと見なされ、返済能力に疑問を抱かれやすくなります。
3.他社借入｜他社借入で返済能力に影響を与えていないか確認している
すでに他社で借入している場合、その返済額が年収に対して多過ぎないかを確認されています。
消費者金融などの貸金業者は、貸金業法における「総量規制」の原則に則って営業しており、年収の3分の1以上の融資を原則として禁止されているためです。
総量規制なお、銀行カードローンは貸金業法の対象外ではあるものの、年収の2分の1または3分の1に融資を制限しているケースも少なくありません。
画像引用:金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」
これは、カードローンの過剰な利用で利用者の生活に悪影響が及ばないよう、金融庁が融資額の上限を設けるよう働きかけているためです。
4.信用情報｜滞納や債務整理といったトラブルの経験がないか確認している
カードローンの審査では、信用情報の状態も重視されます。
信用情報金融機関は、信用情報機関を利用して情報を閲覧し、過去に滞納や強制解約、債務整理といった異動情報が登録されていないかを確認しています。
なお、自分自身の信用情報に異動情報が残っているかどうかは、信用情報機関に開示請求することで簡単に確認できます。
500〜1,500円の手数料がかかるものの、郵送だけでなくパソコンやスマートフォンでも利用可能です。
【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(郵送は1,500円) |
| HP | 公式サイト |
【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円(郵送は1,300円 +300円で速達) |
| HP | 公式サイト |
【銀行の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長7年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
カードローンはなぜ審査するの？｜法律などで義務化されているから
カードローンの申込の際に審査がおこなわれるのは、金融機関が申込者の返済能力を確認することが、法律などで義務付けられているためです。
ただし、その背景は消費者金融と銀行とで異なります。
消費者金融などの貸金業者は「貸金業法」で審査が義務化されている
消費者金融などの貸金業者は、貸金業法で「申込者の返済能力の調査」が義務付けられています。
返済能力の調査これは、金融機関が申込者の返済能力に見合わない過剰な融資をしたことで、複数の金融機関から借入をしている多重債務者が増加した経緯があるためです。
特に原則として年収の3分の1を超える貸付を禁止している総量規制に抵触しないよう、申込者の他社借入状況や、年収を慎重に確認しています。
銀行は貸金業法の対象外だが貸倒れ防止のため保証会社が審査をおこなう
先述のとおり、銀行は貸金業法の対象外ではあるものの、貸金業者と同様に審査がおこなわれます。
これは、貸倒れと呼ばれる、利用者が返済できない状況に陥ることを防止するためです。
貸倒れ銀行カードローンでは、アコムやアイフルといった審査のノウハウが豊富な大手消費者金融が、保証会社として審査をおこなっています。
なお、カードローン利用者が貸倒れを起こすと、保証会社が代位弁済をすることになります。
したがって、銀行カードローンの審査はより慎重に実施される傾向にあると言えます。
カードローンの審査に落ちる7つの原因
カードローンの審査通過に必要な返済能力は申込者のさまざまな情報から総合的に判断されているため、審査に落ちる原因は一つではありません。
申込者の傾向から判断するに、以下の7つが影響していると考えられます。
 |
カードローンの審査に落ちる7つの原因 |
- 毎月の収入にバラつきがある
- 申込条件を満たしていない
- 申込フォームに誤った情報を入力して申込した
- 在籍確認に対応できなかった
- 一度に複数のカードローンに申込した
- すでに他社で多額のお金を借りている
- 過去にカードローンやクレジットカードを滞納した
1.毎月の収入にバラつきがある
毎月の収入が10万円、50万円、5万円などと変動していると、継続して返済するのが難しくなると判断され、審査に通過しない原因となります。
収入に対して返済額が占める割合の変動も大きくなり、返済が困難な時期が発生する可能性があるためです。
実際に、多くのカードローンの申込条件には「安定した収入」という言葉が使われています。
2.申込条件を満たしていない
申込条件を満たしていなければ、本格的な審査に入る前に審査落ちすると考えられます。
申込条件とは、金融機関がローンなどの申込にあたって設けている条件のことで、カードローンでは年齢条件を満たしていること、安定した収入があることの2つが主な条件です。
たとえばこの記事で紹介する大手消費者金融のレイクでは、「満20歳以上70歳以下であること」と「安定した収入があること（パート・アルバイトも可）」が申込条件となっています。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
申込フォームを入力する際、年齢条件を満たさない生年月日が入力されていると申込できません。
申込できない旨がメッセージで表示され、先に進めなくなります。
3.申込フォームに誤った情報を入力して申込した
申込フォームに入力された情報が誤っていると、金融機関が正確な情報を把握できず、審査を進めることができません。
返済能力を判断するのに必要な情報が揃わなければ、融資の可否が判断できず、審査落ちになる可能性が高いと言えます。
情報確認のために金融機関が連絡を入れてくることもありますが、その場合は審査に必要以上に時間がかかります。
4.在籍確認に対応できなかった
カードローンに申込すると、電話による勤務先への在籍確認がおこなわれる場合があります。
在籍確認審査の一環であるため、在籍確認が完了しなければそれ以上審査が進みません。
したがって、勤務先の電話がつながらないなど、確認が取れない場合はそのまま審査落ちになる可能性が高いと言えます。
5.一度に複数のカードローンに申込した
一度に複数枚カードローンの申込をしていると、返済能力が低いと判断されて審査に通過しない可能性があります。
カードローンを何枚も持たなければ生活が成り立たないほど、お金に困っている状態だと捉えられるためです。
申込の履歴は信用情報にも登録されているため、審査の際に必ず明らかになります。
6.すでに他社で多額のお金を借りている
すでに他社で多額の借入をしている場合、年収に対する返済額の割合が大き過ぎると判断されて、審査に通過しない可能性があります。
借入希望額や毎月の返済額返済額が高額になるほど返済能力も求められるため、金融機関の審査が厳しくなるためです。
7.過去にカードローンやクレジットカードを滞納した
カードローンを滞納したり、クレジットカードの支払いに遅れたりした場合、審査通過が難しくなります。
約定返済日から61日以上経過した滞納の履歴は、審査の際に確認される信用情報に登録されているためです。
また、滞納の記録があることで金融機関が「また返済に遅れるのではないか」と懸念し、審査が厳しくなると考えられます。
カードローン審査に落ちたけどすぐお金が必要｜大手消費者金融を検討しよう
カードローンの審査に落ちた経験があるものの、今すぐお金が必要な場合は、最短即日融資に対応している大手消費者金融を検討してみてください。
審査基準は金融機関により異なるため、別のカードローンに申込することで審査に通過する可能性もあるためです。
|
大手消費者金融のカードローン |
- アコム｜成約率がほぼ40%以上で推移しており29歳以下の利用者が多い
- レイク｜40歳以上や年収200万円以上500万円未満の利用者が多い
- プロミス｜20代の利用者数が全体の41%を占める
- アイフル｜20代が44.9%と多く女性の利用者も3割近い
アコム｜成約率が40%前後で推移しており29歳以下の利用者が多い
2023年6月から2024年9月までのアコムの成約率は、およそ40％前後で推移しており、中でも29歳以下の利用者が44.0%と最も多くなっています。（2024年9月時点）
※成約率は以下から引用
アイフル株式会社「月次データ」
SMBCコンシューマーファイナンス「2024年3月期営業指標」、「2025年3月期営業指標」
アコム株式会社「マンスリーレポート」
20代以下は勤続年数や収入面でほかの世代より不利になる可能性が高いため、働き始めたばかりの人や、年収に自信がない人でも申込しやすいしやすいカードローンと言えるでしょう。
ユーザー評価
フリーターでも利用できるカードローンを探していたとき、バイト先の仲間からアコムから借りたことがあると言われ、アコムなら借りやすそうだったので決めました。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 会社の同僚 |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
審査通過率40％以上！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムの自動契約機（むじんくん）には専用ATMが併設されているところも多く、24時間借入や返済に利用できます。
また、専用ATMは手数料無料で利用できるため、コスト面が気になる人にも適しています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 申込条件 | ・20歳以上で安定した収入と返済能力を有する ・アコムの基準を満たす |
| 申込方法 | ・WEB ・自動契約機 ・電話 ・郵送 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
レイク｜40歳以上や年収200万円以上500万円未満の利用者が多い
レイクは40歳以上、または年収200万円以上500万円未満の利用者が多くなっており、返済能力を重視している傾向が見られます。
| レイクの利用者の年齢層 | 割合（2023年6月時点） |
|---|---|
| 29歳以下 | 18.9％ |
| 39歳以下 | 23.0％ |
| 49歳以下 | 24.2％ |
| 59歳以下 | 22.1％ |
| 60歳以上 | 11.8％ |
引用：株式会社SBI新生銀行｜四半期データブック2023年6月末｜年齢別残高構成比(レイク事業)
| レイクの利用者の年収 | 割合（2023年6月時点） |
|---|---|
| 200万円未満 | 9.8％ |
| 200万円以上500万円未満 | 56.7％ |
| 500万円以上700万円未満 | 19.1％ |
| 700万円以上 | 14.4％ |
引用：株式会社SBI新生銀行｜四半期データブック2023年6月末｜年収別残高構成比(レイク事業)
したがって、収入に問題がなければ審査に通過する可能性の高いカードローンと言えます。
ほかのカードローンの審査に落ちていても、年収と借入希望額のバランスが取れている場合は再度申込しても良いでしょう。
ユーザー評価
とにかく審査が早く、借りる時は非常に簡単に借りることが出来ました。また職場への連絡も時間指定など考慮していただき審査がスムーズでした。
| 利用したカードローン | レイク |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 40万円 | 金利 | 年12.5% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 家族、配偶者 |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
365日無利息期間が使える！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
レイクは「レイク50の事実」という公式サイトで、レイクの特徴や利用法を詳細に解説しています。
はじめてのカードローンの利用で不安を感じており、商品についてよく理解してから申込したい人はぜひ活用してください。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短15秒（仮審査） |
| 融資時間 | 最短25分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳以下 ・安定した収入がある ※パート・アルバイトも可 |
| 申込方法 | ・Web完結（郵送なし） ・Web完結（郵送あり） ・自動契約 ・電話（契約はWebまたは自動契約機） |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし ※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。 |
| 金利 | ・利用限度額200万円以下：12.0〜18.0％ ・利用限度額200万円超：4.5〜15.0％ |
| 無利息期間 | ・365日間無利息 ※はじめてのご契約 ※Web申込・契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方 ・60日間無利息 ※はじめてのご契約 ※Web申込、ご契約額が50万円未満の方 |
プロミス｜20代の利用者数が全体の41%を占める
プロミスは20代の利用者数が全体の41％を占めており、若い世代の利用者が多いカードローンです。（2024年1月〜7月）
引用：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社｜プロミス株式会社
実際に、高校生・高等専門学校生などを除く18歳以上で、安定した収入があればパート・アルバイトでも申込できます。
ただし、申込時点で19歳以下の人は、本人確認書類とは別に収入証明書の提出も求められるので、2カ月分の給与明細書を用意しておきましょう。
ユーザー評価
プロミスは主婦やアルバイトであっても年収があれば借入出来るので、他のキャッシングに落ちてしまった時には検討してみるのも良いと思います。またお金がとにかくすぐに借りたい必要があるときもお勧めです。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、会社の知名度・信頼性 | ||
20代の利用者が41％！
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
プロミスは利用状況に応じてVポイントが貯まりますが、契約後に借入しなくてもポイントを貯める方法もあります。
契約で1,000ポイント、口座振替登録で400ポイントなどと貯まっていくので、日頃からポイ活をしている人にも適しています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 申込条件 | ・18歳〜74歳 ・本人に安定した収入がある ※パート・アルバイトなど安定した収入があれば主婦（主夫）や学生（高校生・定時制高校生・高等専門学校生を除く）でも可 ※収入が年金のみは不可 |
| 申込方法 | ・WEB ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 4.5〜17.8％ |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間※ |
※メールアドレスとWEB明細の登録が必要です。
アイフル｜20代が44.9%と多く女性の利用者も3割近い
アイフルは20代の利用者が44.9％と多いことに加え、女性の利用者も30％近くいるのが大きな特徴です。（2024年12月時点）
引用：アイフル株式会社｜こんなお客様にご利用いただいています
女性オペレーターが対応する女性専用ダイヤルが用意されている点も、女性向けのサービスが充実していることが要因として考えられます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アイフルはサポート体制が充実しており、不明点を速やかに解決できます。
女性オペレーターが対応する女性専用ダイヤルやAIに相談できるチャットなど、金融機関に問い合わせることに抵抗感がある人にも使いやすい機能が豊富です。
ユーザー評価
女性専用のフリーコールがあることと、CMで女性向けという印象が強かったことからアイフルを選びました。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
女性の利用者も多い！
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短18分 |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入がある |
| 申込方法 | ・WEB ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
カードローンの申込をする際に気を付けたいポイント
カードローンを利用するには、申込前に審査に落ちる原因をできる限り取り除いておくことが重要です。
以下の7点に気をつけてみてください。
 |
カードローンの申込をする際に気を付けたいポイント |
- 事前に必要書類を揃えておく
- 申込条件を満たしているか確認する
- 申込フォームには正しい情報を入力する
- 借入希望額は必要な分だけの金額を入力する
- 在籍確認の対策をしておく
- 一度に複数のカードローンに申込しない
- 別のカードローンやクレジットカードで滞納しない
1.事前に必要書類を揃えておく
カードローンに申込する際には、事前に必要書類を用意しておき、手続きがスムーズに進むようにしましょう。
申込の際に必ず用意する書類は本人確認書です。
本人確認書には運転免許証などの顔写真ありの本人確認書類と、健康保険証などの顔写真なしの本人確認書類があります。
顔写真ありなら1点のみで、顔写真なしなら2点用意することで申込できるパターンが一般的です。
なお、本記事で紹介している大手消費者金融4社では、以下のように取り扱いが異なります。
| 大手消費者金融 | 本人確認書の取り扱い |
|---|---|
| アコム | スマホアプリ・WEBから提出する場合は 運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、保険証） のうち、いずれか1点 ※自動契約機（むじんくん）で保険証を使用する場合は 住民票の写しや公共料金の領収書など補足書類が必要 |
| レイク | 「スマート本人確認」では運転免許証が必須。 「口座登録で本人確認」なら銀行口座登録と本人確認書 （運転免許証以外でも可）1点で申込可。 |
| プロミス | 以下のいずれの本人確認書でも、現住所と記載の住所に 相違がなければ1点で申込可 ・運転免許証 ・マイナンバーカード ・在留カード（特別永住者証明書） ・パスポート（2020年2月3日までに発行されたもの） ・健康保険証 |
| アイフル | 「スマホでかんたん本人確認」なら顔写真付き 本人確認書1点。 「銀行口座で本人確認」なら本人名義の銀行口座登録で 申込可。 |
顔写真なしの本人確認書しか持っていない場合でも、銀行口座を登録すれば申込できる場合もあるため、自身の状況に合わせて申込先や申込方法を選択してください。
2.申込条件を満たしているか確認する
カードローンは、申込条件を満たしていないと審査に通過できません。
各カードローンで定められている条件を満たしていることを確認したうえで、申込しましょう。
なお、消費者金融のカードローンが年齢と収入に関する申込条件のみを定めているケースが多いのに対し、銀行カードローンはより条件が多い傾向があります。
たとえば地方銀行のカードローンの場合、主要な営業エリア内に居住している人が申込対象になっていることもあります。
3.申込フォームには正しい情報を入力する
審査をスムーズに終わらせるため、申込フォームには正確な情報を入力しましょう。
入力に誤りがあると、金融機関は追加で申込者とやりとりする必要があり、借入までに時間がかります。
また、最終的に確認が取れなければ審査に通過することはできません。
以下の項目は入力ミスが発生しやすいため、よく見直しをしてから送信してください。
|
入力ミスが発生しやすい項目 |
- 申込者の電話番号
- 申込者のメールアドレス
- 勤務先の住所
- 勤務先の電話番号
- 他社借入額
特に、他社借入額は毎月変動するため、正確に把握している人が少ない項目です。
借入先の会員ページや、フリーコールで確認してから入力すると安心です。
4.借入希望額は必要な分だけの金額を入力する
カードローンの申込の際、借入希望額は必要最低限の金額を入力しましょう。
カードローンで利用限度額に設定できる金額は、総量規制や銀行の融資額の制限に抵触しない必要があるためです。
また、借入額が少ないほど返済できる可能性が高くなるため、審査に通過しやすくなります。
なお、借入希望額が少なければ電話による在籍確認が実施されにくい傾向があり、審査時間が短くなる可能性もあります。
5.在籍確認の対策をしておく
在籍確認がスムーズに完了するよう対策することで、審査に通過しやすくなります。
特に、銀行カードローンではほぼ確実に電話がかかってくるため対応が必要です。
自分が電話に出やすい曜日や時間がある程度決まっている場合は、申込の段階でフリーコールに連絡し、オペレーターにその旨を伝えておきましょう。
なお、銀行カードローンの場合は銀行名+個人名で電話をかけることが多いため、自分が電話に出られなかったときに備えて、「いつも使っている銀行でクレジットカードを申込したから」といった口実を考えておきましょう。
なお、大手消費者金融は原則として電話による勤務先への在籍確認を実施せず、必要な場合も本人の許可を得てから、オペレーターの個人名でかけてきます。
6.一度に複数のカードローンに申込しない
急いで借入したい状況でも、一度に複数のカードローンを申込するのは避けましょう。
複数のカードローンをしなければ生活費が賄えないほど困窮している、返済能力がない申込者と判断される可能性があるためです。
特に、1カ月に4回以上申込している場合は申込ブラックと言われ、収入や信用情報に問題がなくても審査に通過しない可能性があります。
どうしても2枚以上のカードローンに申込したい場合でも、少なくとも1カ月は期間を空けてから申込してください。
7.別のカードローンやクレジットカードで滞納しない
新たにカードローンを申込したい場合は、現在契約しているカードローンやクレジットカードを滞納しないよう注意してください。
滞納すると、信用情報に登録されていなくてもグループ企業同士で情報を共有され、新たな申込で審査に通過しなくなる可能性があります。
一般的なカードローン審査の流れ
実際に申込する際に手順がわからず慌てることのないよう、事前に審査の流れを確認しておきましょう。
カードローンの種類によって異なる部分はあるものの、大まかな流れは以下のようになっています。
|
一般的なカードローンの審査の流れ |
- WEBで必要事項を入力して申込
- 仮審査が実施される
- 必要書類の提出を求められる
- 本審査が実施される
- 審査に通過したら契約可能額と適用金利が通知される
- 契約手続きをおこなう
WEBで必要事項を入力して申込
すぐにお金が必要な場合、郵送や来店よりも手続きがスムーズなWEB申込の利用が適しています。
金融機関の公式サイト、または専用アプリをダウンロードし、申込フォームに入力してください。
勤務先の住所や勤続年数なども入力する必要があるため、記憶していない人は事前に調べ、確認できる書類を手元に用意しておきましょう。
仮審査が実施される
申込フォームに入力した情報をもとに、仮審査が実施されます。
仮審査とは、本格的な審査に入る前に信用情報をもとに返済能力を判断するもので、申込者の情報を点数化して機械的に判断しています。
ただし、仮審査で問題がなければ、本審査にも必ず通過するというものではありません。
必要書類の提出を求められる
仮審査に通過したら、本人確認書類などの必要書類の提出が求められます。
WEB申込の場合は、スマホで撮影したりアップロードしたりすることで簡単に提出が可能です。
住民票などは事前に発行する必要があるので、時間に余裕を持って用意しましょう。
本審査が実施される
書類の提出が済んだら、融資の可否を判断する本審査が実施されます。
ここでは申込フォームや信用情報からわかる返済能力だけなく、金融機関が持つ膨大なデータベースをもとに総合的に判断されます。
また、勤務先への在籍確認が実施されるのもこの段階です。
審査に通過したら契約可能額と適用金利が通知される
本審査に通過すると、SMSもしくは登録したメールアドレスに審査結果が送られてきます。
審査で決定されたカードローンの契約金額や適用金利も通知されるので、内容を確認してください。
契約手続きをおこなう
契約内容を確認して問題がなければ、契約手続きをおこないます。
WEB完結のカードローンの場合、契約手続きが完了すれば振込融資やスマホATM取引ですぐにお金を借りられます。
カードローン審査に必要な書類
カードローンの申込には、本人確認書に加え、条件に該当した際に収入証明書の提出も求められます。
それぞれ利用できる書類の種類が異なるため、いざ必要になったときに慌てないよう、あらかじめ確認しておきましょう。
本人確認書類は申込時に必ず提出が求められる
カードローンの申込の際には、以下のような本人確認書の提出が必ず求められます。
|
カードローンの申込で利用できる主な本人確認書 |
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート（2020年2月4日より前に申請されたもの）
- 健康保険証
なお、健康保険証などの顔写真のない本人確認書は住民票の写しなどの補足書類が必要になるケースもあるため、金融機関のこうしサイトで確認してから申込してください。
収入証明書は特定の条件に当てはまる場合に必要
条件に該当する場合は、本人確認書に加えて収入証明書の提出も必要になります。
なお、カードローンの申込で利用できる主な収入証明書は以下の通りです。
|
カードローンの申込で利用できる主な収入証明書 |
- 源泉徴収票の写し
- 税額通知書の写し
- 確定申告書の写し
- 給与明細書の写し（直近2カ月分）
カードローンの審査基準に関するFAQ
カードローンを利用すれば毎月返済する必要があるため、継続した安定収入があることや、過去に滞納をしていないことが重視されます。
そのうえで、借入希望額を必要最低限の金額で申告したり、在籍確認の電話に出やすい時間を連絡したりしてください。
申込フォームの情報に誤りがあると、入力ミスであっても審査に通過しない可能性があります。
また、同時に複数申込することで返済能力を疑われ、審査に通過しにくくなります。
銀行カードローンは貸金業法の対象ではありませんが、貸倒れ防止のため、保証会社が審査をおこなっています。
まとめ
カードローンを利用すれば毎月返済する必要があるため、審査では返済能力が重視されます。
ただし、高収入であれば良いということではなく、たとえ毎月数万円でも、一定の収入が継続していることが大切です。
ほかにも、クレジットカードやカードローンの滞納の経験がないことや、借入希望額と年収とのバランスが取れていることなども確認されています。
これからカードローンの利用を検討している人は、記事で紹介したポイントを押さえ、審査に通過しやすい環境を整えてから申込してください。
事前に借入できるかが分かる
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
安定収入 = 高収入、ではありません。
安定収入とは、毎月受け取る収入にブレが少ない状態を指すため、仮に年収が高くても毎月の収入に大きな振れ幅があると、安定収入とは言えません。
一方で、パートやアルバイトの数万円の月収でも、毎月継続して入金されていれば安定収入があると判断されます。