楽天銀行スーパーローンの金利の決まり方と引き下げの条件を元銀行員が解説
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元 銀行員
地方銀行の法人営業担当として６年勤務。主に不動産業や製造業に対する融資を担当しつつ、地元富裕層へのコンサル型営業を行い、中小企業及び資産管理会社のコンサルタントとして総額300億以上を融通。
貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 急にお金が必要になった！
- 楽天銀行スーパーローンの申込を検討中…
- 楽天銀行スーパーローンで借りられるのか？
楽天銀行でこれからカードキャッシングをしたいと考えている人にとって、初回金利がどのように決まるのかは気になるところですよね？
金利が高いと、返済金額に影響が出ます。誰しも高い利息は支払いたくないはずです。
今回は、そんな楽天銀行スーパーローンの金利について紹介していきます。カードローンの利用が初めての人は、ぜひ参考にしてください。
楽天銀行スーパーローンは審査によって適用される金利が決まる
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楽天銀行の金利を見てみると、年1.9～14.5%は大手メガバンクのカードローンにも引けを取らない金利です。やはり、楽天銀行スーパーローンはとてもお得な金利の金融商品であると言えるでしょう。
では、楽天銀行スーパーローンを実際に利用する場合、その金利は具体的にどのように決定されるのでしょうか。
初回は基本的に上限金利が適用される
「楽天銀行スーパーローンの金利は審査で決まる」とは言いましたが、実際はほとんどの場合で初回金利には上限金利が適用されます。
これは初回契約時の利用者に対する信用が、どうしても最低ラインになってしまうからです。
100万円を超えるような高額融資を希望した場合などはその限りでもありませんが、基本的には「初回金利＝上限金利」と思っておきましょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
金利は取引状況が良ければ引き下げの可能性があります
楽天銀行スーパーローンからの信用度を上げて金利を引き下げるためには、何よりも楽天銀行スーパーローンを使い続けるしかありません。要するに楽天銀行スーパーローンとの取引状況が良好であれば、それが信用度の向上、ひいては金利の引き下げに繋がっていくのです。ただし返済遅延などがあれば、信用度は下がり金利の引き下げも叶わなくなるので注意しましょう。
信用が増すことで金利引き下げの可能性もある
楽天銀行スーパーローンが金利の引き下げに応じてくれるほどに信用度が増せば、基本的に融資可能限度額は増枠できるようになっています。
金利は限度額に応じて決まるので、増額が成功すれば必然的に金利も引き下げられる可能性があるのです。
元 銀行員｜中川秀人
上限金額には収入に応じた制限がある
返済実績を重ねていく度に各貸金業者のデータベース上でも返済実績に応じた信用度が増加していきます。また、収入が増加すれば当然返済余力も増加することから、借入可能額の理論値が増えていきますが、一方で最終的に無限に借入できるようになる訳ではありません。そもそもカードローンについては各社最大いくらまで貸出可能かということを「借入限度額」という言葉で示しており、その金額を超えることは基本的にできません。このため、借入限度額を最大まで増やすためには「返済実績を重ねる」ことと「年収を増加させる」ことの両方が重要であり、限度額が上限に達するまでは増額希望時点の年収に応じて借入限度額が決まってきます。
30日の無利息期間サービスを利用するほうがお得な場合もある
お得な金利のカードローンと無利息期間のあるカードローンのどちらを利用したほうが、利息を抑えられるのでしょうか。
実は、無利息期間を考慮に入れた場合に10カ月以内で完済するかどうかが目安になります。
金額をそろえて金利ごとにシミュレーション
実際にどのくらいの期間で返済をすれば無利息期間があるカードローンのほうがお得なのか、実際にシミュレーションしてみましょう。
| 項目 | カードローンA | カードローンB |
|---|---|---|
| 借入金額 | 5・10・30万円 | 5・10・30万円 |
| 金利 | 年18.0％ | 年15.0% |
| 無利息期間 | 30日間 | なし |
借入金額は5万円・10万円・30万円の3パターン、それぞれ金利は年18.0％と年15.0％で比較してみます。比較する返済回数（期間）はそれぞれ、2カ月、3カ月、6カ月、10カ月、12カ月、36カ月です。
5万円の返済総額を比較
| 返済回数（期間） | カードローンA | カードローンB |
|---|---|---|
| 2カ月 | 50,377円 | 50,939円 |
| 3カ月 | 50,756円 | 51,254円 |
| 6カ月 | 51,905円 | 52,208円 |
| 10カ月 | 53,462円 | 53,498円 |
| 12カ月 | 54,252円 | 54,149円 |
| 36カ月 | 64,313円 | 62,378円 |
10万円の返済総額を比較
| 返済回数（期間） | カードローンA | カードローンB |
|---|---|---|
| 2カ月 | 100,755円 | 100,755円 |
| 23カ月 | 101,514円 | 102,509円 |
| 6カ月 | 103,812円 | 104,418円 |
| 10カ月 | 106,929円 | 106,999円 |
| 12カ月 | 108,511円 | 108,304円 |
| 36カ月 | 128,630円 | 124,773円 |
30万円の返済総額を比較
| 返済回数（期間） | カードローンA | カードローンB |
|---|---|---|
| 2カ月 | 302,266円 | 305,636円 |
| 3カ月 | 304,544円 | 307,530円 |
| 6カ月 | 311,443円 | 313,258円 |
| 10カ月 | 320,796円 | 321,005円 |
| 12カ月 | 325,544円 | 325,544円 |
| 36カ月 | 385,921円 | 374,368円 |
返済期間10カ月が境目
金利が年15.0%のカードローンと、金利が年18.0%で30日間の無利息サービスがあるカードローンでシミュレーションしたところ、返済期間10カ月を境にお得さが変わることが分かりました。
借りる予定の金額と毎月どの程度返済に充てられるのかを考え、自分に適したカードローンを選択しましょう。
利息を計算して返済計画を立ててから利用する
カードローンを利用する前には、きちんとした返済計画を立てることが重要です。
返済シミュレーションを利用することで、月々の返済額や、完済までにかかる期間を簡単に算出することができます。
無利息期間のある消費者金融もおすすめ
銀行カードローンよりも金利が高く、利用しづらいイメージのある大手消費者金融のカードローンですが、多くの金融機関で無利息サービスが設けられています。
元 銀行員｜中川秀人
消費者金融を利用するメリットは利便性の高さ
銀行でも消費者金融でもお金を借りることはできますが、消費者金融のほうが自由度が高いのが特徴です。消費者金融は銀行と違い、お金を預かったり、さまざまな金融商品を販売したりはしません。貸すことに特化している分だけ、サービスの内容が充実しています。
具体的に言うと、融資までの時間が短い・営業時間が長い・営業店舗が多い・サポートが充実している等です。利便性の高さを追求するなら、消費者金融も選択肢に入れて、借入先を検討してみてください。
また、最短で即日融資を受けることができる場合も多いため、急ぎでお金が必要な場合や、短期間で完済することのできる借入であれば、銀行カードローンよりも少ない負担で利用できる可能性があります。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
楽天銀行スーパーローンには制度がありませんが、無利息期間を導入しているカードローンは決して珍しくありません。期間中に全額を返済すれば利息を一切支払う必要がないので、負担なく借入ができます。とはいえ、楽天銀行スーパーローンの上限金利である年14.5%は相場よりも低めなので、長期間の借入を前提としている人に検討の余地があるサービスです。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
初回契約時の金利は審査によって融資可能限度額と共に決まります
楽天銀行スーパーローンの初回金利は、審査によって決定されます。融資可能限度額も審査結果によって決定され、金利と同じく契約時に提示されることになります。楽天銀行スーパーローンは融資可能限度額を利用者の「信用度」に応じて決定しています。ここで言う信用度とは返済能力の高さであり、楽天銀行スーパーローンは審査でその返済能力の程度を計測しているのです。このことから、楽天銀行スーパーローンから提示された融資可能限度額が高ければ高いほど、利用者に対する信用度も高いと判断できるでしょう。