中国銀行カードローンで審査落ちした5つの原因と今からできる打開策
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
- ✓中国銀行のカードローンで審査落ち…
- ✓普段から利用しているのになぜ？
- ✓お金が必要なのにどうしよう…
まとまったお金が必要で、中国銀行のカードローンに申し込んだものの、中には審査落ちしてしまうケースも…。
なぜ審査落ちしたのか検討もつかない人は、記事内で原因を確認していきましょう。
中国銀行のカードローン「コ・レ・カ」
| カードローン コ・レ・カ | |
| 金利 | 年5.5%～14.5% |
| 限度額 | 10万円～500万円 |
| 貸付条件 | ・お申込み時の年齢が満20歳以上満65歳以下の方 ・安定継続した収入のある方※1 ・保証会社の保証が受けられる方 |
中国銀行の発行するカードローン「コ・レ・カ」は、岡山県内の個人取引において実績のあるローン商品です。
さらに、銀行カードローンならではの「年5.5%～14.5%」という低金利で借入できるのが大きな魅力と言えます。
「利用しやすさ」も選ばれる理由
金利面以外にも申込費・年会費・入会金がすべて無料、少額でも利用可能など、利用者にとって様々なメリットが盛りだくさんです。
岡山県民にとって、利便性の高い銀行カードローンとなっています。
中国銀行カードローンの審査事情
低金利で利用しやすい中国銀行カードローンではありますが、審査を通過しなければ借入できません。
中国銀行は、審査の通過基準を公表していません。そのため、審査落ちした場合も、その原因を教えてもらうことはできないのです。
返済能力が足りなければ審査落ち
中国銀行カードローンの審査に通過できるのは、月々の返済を問題なく続けられる人だけです。
つまり、中国銀行が定める「返済能力」を満たしていなければ、残念ながら1円も借り入れできません。
申込者の中には審査落ちしている人がいるのも事実なので、「いつも使っている銀行だから大丈夫」と、安易な考えを持つのは危険です。
カードローン審査は保証会社が担当している
多くの人は中国銀行が審査をおこなっているイメージを持たれていますが、実際は「中銀カード株式会社」または「SMBCコンシューマーファイナンス」が、保証会社として大半を担当しています。
保証会社とは
提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、 金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。 お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。
中国銀行だけでなく、保証会社から「返済能力がない」と判断されてしまっても、カードローンは利用できないのです。
保証会社の保証がつくと、もしも銀行カードローンの返済が焦げ付いた場合には、保証会社が銀行に融資金の残金を債務者に代わって返済してくれます。
保証さえつけば銀行のリスクはゼロになるため、銀行は融資してくれるでしょう。
スコアリング審査で返済能力を数値化
審査を担当している中銀カード株式会社やSMBCコンシューマーファイナンスでは、スコアリングシステムを利用し、返済能力を数値化して判断します。
統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
コンピューターを利用した自動システムなので、基準を満たせていない場合は、どんな人であれ短時間で審査落ちしてしまいます。
中国銀行カードローンで審査落ちする5つの原因
なぜ、中国銀行のカードローンに申し込んでも審査落ちになってしまうのか、その理由としていくつかの原因を挙げることが出来ます。
一般的に、銀行カードローンの審査に落ちる理由は、以下の5つに絞り込めます。
審査落ちする原因1｜申込情報に虚偽
中国銀行カードローンで審査落ちになる原因として、申込情報に虚偽があるケースが挙げられます。
審査では、個人の信用情報を保管している個人信用機関のデータベースと照会するので、虚偽があればすぐにバレてしまうのです。
多少の誤入力程度なら訂正を求められるだけですが、明らかな虚偽申し込みが発覚すれば、詐欺の恐れがあるとして当然審査落ちします。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
審査落ちする原因2｜収入が不安定
審査落ちになる原因のひとつに、「収入が不安定な場合」も挙げられます。申込者の収入状況は、返済能力の有無を判断する大切な指標です。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模
- 年収金額
特に重要なのは勤続期間で、いくら年収が高かったとしても転職して1ヶ月も経っていない状況では、安定性が低いと見なされて審査落ちする可能性があります。
審査落ちする原因3｜他社からの借入が多すぎる
申込者の他社借入状況も、中国銀行のカードローン審査で確認されるポイントです。
他社からの借入件数や金額が多すぎると、返済が困難な多重債務者と見なされ、最悪の場合、審査落ちにつながります。
特に下記のような場合は、審査通過が困難になると考えておいてください。
✓4社以上から同時に借り入れしている
審査落ちする原因4｜複数社への同時申し込み
短期間で複数の金融機関に申し込みをしている場合も、審査落ちになってしまう原因になります。
正確な数字は公表されていませんが、1ヶ月以内に4件以上の申し込みをおこなうと「多重責務者」と見なされる可能性があるのです。
申し込みブラックとして扱われ、その後最低でも1ヶ月間はどのローン審査にも通過しないようになってしまいます。
審査落ちする原因5｜過去5年間に生じた金融事故
中国銀行に関わらず、カードローンの審査では過去に金融事故起こしてしまった場合も審査落ちとなってしまいます。
信用情報内に金融事故の記録があると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査落ちは免れません。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
金融事故とは、ローンを組んだ携帯電話の本体料金やクレジットカードの支払いを長期滞納する行為などです。
特に、保証会社が審査を担当している他社カードローンやクレジットカードでトラブルがあった場合、審査通過は困難であると考えておきましょう。
まさかの審査落ち…それでもお金が必要な人は！
- ✓今月は金欠で生活費がカツカツ
- ✓先月のクレカ請求が多すぎて払えない
- ✓公共料金もまだ払っていない
中国銀行カードローンで審査落ちしてしまった人の中には、どうしてもお金が必要な場合も考えられます。
そんな時は、審査落ちしたのでお金を借りられない…と落胆せず、他の選択肢も検討してみてください。
中国銀行以外のカードローンに申し込み直してみる
例えば、中国銀行以外のカードローンを利用するという選択肢もあります。
審査というのは、各金融機関ごとに個別の基準で行われているため、1社利用できなかったからといって全てのカードローンで同じ結果になるとは限らないのです。
消費者金融のカードローンに目を向けてみよう
他の金融機関を検討する際は、大手消費者金融のカードローンにも目を向けてみてください。
もちろん、消費者金融も厳正な審査を行っているので、必ずしもお金を借りられるわけではありません。
しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが違うため、異なる結果がでる可能性は十分にあるのです。
大手消費者金融は成約率を公開しています
大手消費者金融の中には、投資家向けのIR情報として成約率を公開しているものがあります。
例えば、代表的な大手消費者金融のひとつであるアコムの成約率は、 44.8%です。（参考：アコム『DATE BOOK』）
確かに審査落ちしている人もいますが、沢山の方がお金を借りられているのも事実。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点も参考にしてみましょう。
大手消費者金融は最短で即日融資も可能
大手消費者金融は成約率を公表しているだけでなく、以下のようなメリットがあります。
大手消費者金融のカードローンを利用すれば、今からお金を用意できる可能性は十分あるでしょう。
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中国銀行カードローンに関するよくある質問
まとめ
銀行カードローンならではの低金利が魅力的で、岡山県下では大変高い評価を得ていますが、審査落ちしてしまう可能性は十分あります。
万が一審査落ちしてしまった人は、なぜ否決になってしまったのか、その原因を振り返ってみてください。
✓収入が安定していない
✓他社からの借入が多すぎる
✓複数社へ同時に申し込み
✓過去5年間に生じた金融事故
どうしてもお金を準備しなければいけない人は、今日・明日中にお金の問題を解決できる可能性がある「他の選択肢」も検討しておきましょう。
Q.なぜ銀行ではなく保証会社が審査を担当するの？
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
保証会社は融資残高を保証するため
銀行カードローンでは、保証会社の保証が必須です。