他社借入が4社以上あっても借りられる消費者金融はあるのか

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この記事に関するアドバイザ・編集者

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

マネット編集担当/キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規(貸金業法・金融商品取引法等)の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

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この記事はこんな人向け

  • 他社借入が4件あっても審査に通過できる?
  • 審査に通る借入先を知りたい!
  • そもそも返済に困っている

カードローンの審査では、他社借入の件数も返済能力を判断する重要な要素になります。

現在、他社借入が4件以上ある人は、審査に通過する可能性はあるのでしょうか?もしかしたら、すでに審査に落ちてしまった人もいるかもしれません。

どうすれば、追加で融資を受けるようになるのか、この記事で解説します。

この記事の目次

4件から借入があるけど、どうしてもお金が必要になった…

どうしてもお金が必要な時ってありますよね。例えば、以下のようなシチュエーションは誰にでもあることかと思います。

  • 月末給料前での急な飲み会
  • 子供の通ってる塾の特別講習
  • 前々から欲しかった物がオークションで安く売ってた

お金が手元にない時に限って、このような場面が訪れます。手元に無いからどこからか借りようにも、既に4社から借りてるから厳しいかな…と感じている人もいるでしょう。

4件以上の借り入れってできるの?

4件はやっぱり多いよな~。これ以上は無理だよな~。当然そう思いますよね。

確かに4社は多いかもしれません。

一般的には「消費者金融を利用している人はほとんどが1社、もしくは2社」というデータがあります。普通の人で4社も借りてると「この人はそんなに困っているのか。」と思われるかもしれません。

確かに4件以上の借り入れは審査に悪影響

消費者金融では審査の際に、信用情報機関を閲覧します。

そこでは個人の借用履歴が全て解る様になっていますので、他社で何件借りてるか、借金額はいくらか、を細かく確認されます。

自分は「今まで支払いが遅れてないから大丈夫。」と思われているかもしれませんが、消費者金融はそれだけを見ている訳ではありません。

複数借り入れがあると返済能力が低下する

消費者金融からすると「この人はこれだけ多くの会社から借りてるけど、うちの会社を後回しにしないかな。」と思われます。

やはり「多くの会社から借りている」という事実は、新しく貸す側としてはリスクが伴うので、審査は慎重になります。

皆さんもいろんな友達から借りてる人に貸すのには慎重になりますよね。それと同じことだと思います。

年収の3分の1まで借金があると追加借り入れできない

それと大事な事ですが総量規制という貸金業者法があります。

そこでは「年収の3分の1までしか借り入れ出来ない」と定められています。

ですから、期日に送れずに払っていようとも、年収3分の1近くになると審査は通過せず、借りる事が出来なくなります。しかし、これは皆さんを自己破産から守る法律でもあります。

まずは現状の借金を軽くしましょう

まずは、自分の過去に向き合って借金生活の改善をしましょう。無駄な買い物はしていないか、無駄に支払いをしていることが無いか等々。

調べてみると意外に余計な出費をしている可能性もあります。

4社から借りてしまっている根本的な原因を突き止めなければなりません。そのうえで、下記に書いていることも確認してみてください。

借り入れを4件未満に減らそう

前にも書きましたが「自社の支払いは後回しにされないか」と思われてしまいますので、まずは借入先を4件未満に減らしましょう。

そうすれば「この人は返済能力は十分にある」と信用されます。

また、よくありがちな「この会社の引き落としがあるの忘れてた」というケアレスミスな案件も無くなります。

件数が減れば返済負担も軽くなります

消費者金融で借りている件数が多いと、1ヵ月に支払う金額が多くなってきます。

1ヵ月の支払い金額が各社1万円だとしたら3社で1ヵ月3万円ですが、1社にまとめることが出来れば1ヵ月1万円になり、月々の支払いはだいぶ楽になります。

金利の面でも1社にまとめた方が、複数の会社に支払うよりもお得です。

すでに返済が辛いなら、専門機関に相談しましょう

しかし既に支払いが滞っていたり、払いきれないとお考えでしたら、直ぐに日本貸金業協会法テラスに相談してください。

借金を「他の会社で借金して返す」と言うのは、非常に危険な考えた方です。

弁護士費用が高くて払えない、というような人でも、分割払いの相談に乗って頂けますので遠慮なく相談してみてください。

4件の借り入れを一本化するという選択肢

上記で書いてきた通り、借りている会社が多いほど、月々の支払金額は増えてますので一本化することで月々に支払う金額が減ります。

それにより、普段の生活にも余裕が出来て、借金があることによって貯まっていくストレスが軽減されます。

また、それぞれに払っていた金利も、まとめることによって減らすことが出来ます。

件数が減るだけでも信用が回復する

CIC(信用情報機関)にも多くの会社からの借用履歴があるより、1件しか借りて無い方が間違いなく信用があがります。

借りてる会社が多いと「この人は月々の支払いに困って生活費を借りている」と思われます。

それをカードローン一本化することで、他の会社の支払いが終了して完済履歴が残り、「この人は返済をしっかりする」という信用も生まれます。

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

借金の一本化は月々の返済負担を軽くできます

複数の借入を一本化する、いわゆるおまとめローンを利用することにより、返済の手間を簡略化することができます。
また、金額そのもが大きくなることにより、金利もより低金利が適用され、返済総額を削減できる効果も期待できます。つまり、おまとめローンは月々の返済負担を軽くするためのものと言って良いでしょう。
また、おまとめローンは総量規制の対象外でもあり、多重債務に苦しむ方には、魅力的なローンと言っても良いかも知れません。以前の借入を完済するために利用するものであることを忘れずに、毎月の返済額が高すぎて返済が滞らないよう、逆に低過ぎて返済が長期化しないよう返済方法に注意して、検討してみると良いでしょう。

借り換え先におすすめのカードローン1|アコム

3秒診断で借入できるかすぐ分かる
審査の前に、借入可能か分かる「3秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・他社借入額のたった3つだけ!
「お借入できる可能性が高いです」と出た方は、審査に通過する可能性があります。
年収の3分の1までなら借りられます
キャッシングの借入額合計が、年収の3分の1を超えない範囲であれば、借りられる可能性あり!
すでに他社で借入経験のある方でも、2社目、3社目としてアコムをご利用しているケースもあります。
2023年12月時点で約174万人が利用している
アコムの利用者数は、2023年12月時点で約174万人となっています。
利用できるATMも幅広く、24時間365日借入ができるため、非常に人気の高いサービスです。

アコム

Service image
限度額 最大 800万円
金利 年 3.0% ~ 18.0%
審査 最短20分
融資 最短20分

来店不要で最短20分融資可!周りにバレずに内緒で借入れ可能!
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実!初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能!

公式サイトはこちら
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

借り換え先におすすめのカードローン2|プロミス

プロミスの成約率は44.9%
成約率とは、新規申込者の中で実際に借り入れできた人数の割合を示す数値です。
ちなみに、プロミスの成約率は44.9%となっており、たくさんの方に利用されていることが分かります。(2020年4月時点)
3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断!
プロミスの「1秒パパっと診断」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。
「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
スマホユーザーにはアプリローンがおすすめ
プロミスの「アプリローン」は、手持ちのスマホひとつあればキャッシングできるサービスです。
お急ぎの方でも、ネット申し込み後にアプリをDLすれば、セブン銀行ATMですぐ借入できます。

プロミス

Service image
限度額 最大 500万円
金利 年 4.5% ~ 17.8%
審査 最短3分
融資 最短3分

20~30代にオススメ!即日融資ならネット申し込みがおすすめ!
30日間"無利息期間"があり!カードレスでも可能だから郵送物なし!

公式サイトはこちら
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

借り換え先におすすめのカードローン3|SMBCモビット

10秒簡易審査で結果がスグわかる!
本審査前に「借入できるかどうか」を、項目入力後に最短10秒で確認できます。
入力項目は、基本的な本人情報など18項目。少し入力は手間ですが、その分、精度の高い結果を知ることができます!
年収の3分の1の範囲内で借りられます!
年収が300万円の方であれば、最大で100万円までは借入できる可能性があります。
すでに他の会社からお金を借りている方も、その金額との合計が年収の3分の1を超えない範囲で融資を受けられます。
専用アプリで24時間いつでもATMキャッシング!
SMBCモビットの専用アプリをスマホにインストールすれば、カードを持ち運ばなくても、セブン銀行ATMで借入できます!
深夜でも手間なく簡単にお金を借りられるので、お勧めです。

SMBCモビット

Service image
限度額 最大 800万円
金利 年 3.0% ~ 18.0%
審査 最短30分※1
融資 最短即日

30代〜40代にオススメのモビット!【最短30分OK!】原則電話連絡・郵送物なし!PC・スマホからWEB完結
全国のコンビニや銀行などの提携ATMネットワークからご利用可能!

公式サイトはこちら
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

中小消費者金融なら4件でも可能性があるかも…

大手に比べて審査が比較的優しいと言われている中小消費者金融ならば、もしかしたら審査に通過するかもしれません。

ダメ元で申し込むのも1つの手です。

フクホー

Service image
限度額 最大 200万円
金利 年 7.3% ~ 18.0%
審査 公式サイト参照
融資 公式サイト参照

ネットで24時間いつでもお申し込み可能!ご来店は一切不要です!
全国どこでもご利用可能!最短で即日のご融資もできます!

公式サイトはこちら

フタバ

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限度額 最大 50万円
金利 年 14.959% ~ 17.95%
審査 公式サイト参照
融資 公式サイト参照
公式サイトはこちら

大手から中小まで10社の消費者金融を利用した人のインタビュー

「4社以上から借りることは本当に可能なの?」と疑問に思われる人もいるでしょう。

ここでは、計10社の消費者金融を利用した田中さん(仮名)のインタビューを一部紹介します。

なぜ多くの消費者金融から借りることになったのか、背景からしっかり話してくれているので、参考にしてみてください。

〇田中さんのプロフィール

※(左)田中さん(右)インタビュアー

項目 詳細
年齢 28歳
(インタビュー当時)
出身 東京都
借入当時の居住地 大阪府→長崎県
(どちらでも借入を経験)
借入当時の職業 マスコミ関係
借入当時の年収 500万円前後
借入当時の住居 賃貸マンション
家賃 7万円程度
カードローンを利用することになったきっかけを教えてください。
マネット
編集部
田中さん
最初のきっかけは様々な娯楽にかけるお金が必要になったことでした。当時から収入は低くなかったのですが、遊びすぎてしまいまして...。
田中さん
生まれ育った東京から大阪に転居して、家族や友人もいない環境で誰にも頼れませんでした。そこで、借入先をインターネットで調べていたら消費者金融が目に入ったことをよく覚えています。
複数のカードローンを利用されていたようですが、最初はどちらで借入されたのでしょうか。
マネット
編集部
田中さん
最初に利用したのは、「プロミス」と「SMBCモビット」でした。というのも同時に申込をしたら、どちらも審査に通ったんです。せっかく2つ使えるならということで、どちらも利用し始めました。
田中さん
その後、「アイフル」「プロミス」「レイク」と一般的に大手消費者金融と呼ばれるところは全部申込して契約できました。
すごいですね...。カードローンを利用する際、恐怖心や不安はなかったのでしょうか?
マネット
編集部
田中さん
最初こそ、「怖いな~」と思いましたが、大手消費者金融はすべての手続きがインターネットで完結できたので、「こんなもんなのか」と思ったのが、率直な感想です。

中小消費者金融も複数利用した

中小消費者金融を利用したのはどういった背景でしょうか?また、こちらは何社くらい利用されたのですか?
マネット
編集部
田中さん
すでにある程度の金融知識があったので、消費者金融から融資を受ける際は、年収の3分の1までなら融資を受けられることは知っていて、まだ余裕があったので、「大手で借りられないなら中小へ」という気持ちで申込しました。
田中さん
借入を始めた当初に住んでいた大阪では2社ほど契約してました。現在も住んでいる長崎にある3社から融資を受けています。

より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。

マネット編集担当/キャッシングガイド

奥山 裕基

4社以上の金融機関から融資を受けることは禁止されているわけではないので、利用することは可能です。しかし、むやみに借入先を増やしてしまうと、返済管理が大変になりますし、月々の返済額も多くなるので注意が必要です。田中さんのように、気が付いたら借入先が増えていたというケースも出てくるので、複数社を利用する際は慎重に検討してください。

すでに4社以上借りている人からよくある質問

Q.借入先が4社以上でも借りられる可能性はあるのか?
借入先が4社以上でも、借りられる可能性はあります。過去に返済の遅れや、債務整理の経験がなく、信用情報に傷がなければ4、5社目でも借りられるかもしれません。借入を想定した時、自分に返済能力があるのか見直した上で、借入を検討しましょう。
Q.借入先が4社以上でも借りられるところはあるのか?
借入先が4社以上でも、借りられるところはあります。一般的に借入額が年収の1/3以上にならなければ、消費者金融を中心にお金を借りられる可能性があります。借入額が年収の1/3を超えると、法律上借入不可のため注意が必要です
Q.借りられるところがなかった場合どうすればいい?
お金がどうしても必要だからと言って、闇金など利用してしまうのは危険です。その場合は、多重債務相談窓口にご相談ください。また生活のためにどうしてもお金が欲しい場合は、市区町村の生活保護などの制度を利用できる場合があります。

まとめ

4社から借り入れがあるというのは非常にストレスの貯まる状況だと思います。

今まで書いてきた通り、あらゆる面でリスクを抱えている状態になっています。ですが一本化することによって、これらのストレスやリスクが無くなり日々の暮らしにも余裕が出来ることが解ったと思います。

毎月の支払金額に不安を抱えるより、カードローンをまとめて楽な返済を検討してみてください。

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