2023年01月30日更新

借り入れが4社以上あっても借りられる消費者金融はある？

この記事に関するアドバイザ

元銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

　この記事に向いている人…　

✓他社借入が4件あっても審査に通過できる？
✓審査通過の可能性を上げる方法を知りたい！
✓そもそも返済に困っている

カードローンの審査では、他社借入の件数も返済能力を判断する重要な要素になります。

現在、他社借入が4件以上ある人は、審査に通過する可能性はあるのでしょうか？もしかしたら、すでに審査に落ちてしまった人もいるかもしれません。

どうすれば、追加で融資を受けるようになるのか、この記事で解説します。

4件から借入があるけど、どうしてもお金が必要になった…

どうしてもお金が必要な時ってありますよね。

例えば・・・
・月末給料前での急な飲み会。
・前々から欲しかった物がオークションで安く売ってた。
・子供の通ってる塾の特別講習。

お金が手元にない時に限って、このような話しがきます。手元に無いからどこからか借りようにも、既に4社から借りてるから厳しいかな・・・。

この不安凄く解ります。

4件以上の借り入れってできるの？

4件はやっぱり多いよな～これ以上は無理だよな。当然そう思いますよね。

確かに4社は多いかもしれません。

一般的には「消費者金融を利用している人はほとんどが1社、もしくは2社」というデータがあります。普通の人で4社も借りてると「この人はそんなに困っているのか。」と思われるかもしれません。

確かに4件以上の借り入れは審査に悪影響

消費者金融では審査の際に、CIC（信用情報機関）を閲覧します。

そこでは個人の借用履歴が全て解る様になっていますので、他社で何件借りてるか、借金額はいくらか、を細かく確認されます。

自分は「今まで支払いが遅れてないから大丈夫。」と思われているかもしれませんが、消費者金融はそれだけを見ている訳ではありません。

複数借り入れがあると返済能力が低下する

消費者金融からすると「この人はこれだけ多くの会社から借りてるけど、うちの会社を後回しにしないかな。」と思われます。

やはり「多くの会社から借りている」という事実は、新しく貸す側としてはリスクが伴いますので、審査は慎重になります。

皆さんもいろんな友達から借りてる人に貸すのには慎重になりますよね。それと同じことだと思います。

年収の3分の1まで借金があると追加借り入れできない

それと大事な事ですが「総量規制」という貸金業者法があります。

そこでは「年収の3分の1までしか借り入れ出来ない」と定められています。

ですから、期日に送れずに払っていようとも、年収3分の1近くになると審査は通過せず、借りる事が出来なくなります。しかし、これは皆さんを自己破産から守る法律でもあります。

まずは現状の借金を軽くしましょう

まずは、自分の過去に向き合って借金生活の改善をしましょう。無駄な買い物はしていないか、無駄に支払いをしていることが無いか等々。

調べてみると意外に余計な出費をしている可能性もあります。

4社から借りてしまっている根本的な原因を突き止めなければなりません。そのうえで、下記に書いていることも確認してみてください。

借り入れを4件未満に減らそう

前にも書きましたが「自社の支払いは後回しにされないか」と思われてしまいますので、まずは借り入れ会社を4件未満に減らしましょう。

そうすれば「この人は返済能力は十分にある」と信用されます。

また、よくありがちな「この会社の引き落としがあるの忘れてた」というケアレスミスな案件も無くなります。

件数が減れば返済負担も軽くなります

消費者金融で借りている件数が多いと、1ヵ月に支払う金額が多くなってきます。

1ヵ月の支払い金額が各社1万円だとしたら3社で1ヵ月3万円ですが、1社にまとめることが出来れば1ヵ月1万円になり、月々の支払いはだいぶ楽になります。

金利の面でも1社にまとめた方が、複数の会社に支払うよりもお得です。

すでに返済が辛いなら、専門機関に相談しましょう

しかし既に支払いが滞っていたり、払いきれないとお考えでしたら、直ぐに日本貸金業協会や法テラスに相談してください。

借金を「他の会社で借金して返す」と言うのは、非常に危険な考えた方です。

弁護士費用が高くて払えない、というような人でも、分割払いの相談に乗って頂けますので遠慮なく相談してみてください。

4件の借り入れを一本化するという選択肢

上記で書いてきた通り、借りている会社が多いほど、月々の支払金額は増えてますので一本化することで月々に支払う金額が減ります。

それにより、普段の生活にも余裕が出来て、借金があることによって貯まっていくストレスが軽減されます。

また、それぞれに払っていた金利も、まとめることによって減らすことが出来ます。

件数が減るだけでも信用が回復する

CIC（信用情報機関）にも多くの会社からの借用履歴があるより、1件しか借りて無い方が間違いなく信用があがります。

借りてる会社が多いと「この人は月々の支払いに困って生活費を借りている」と思われます。

それをカードローン一本化することで、他の会社の支払いが終了して完済履歴が残り、「この人は返済をしっかりする」という信用も生まれます。

Q.信用情報以外に一本化のメリットはある？

元銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

月々の返済負担が軽くなります

複数の借入を一本化する、いわゆるおまとめローンを利用することにより、返済の手間を簡略化することができます。また、金額そのもが大きくなることにより、金利もより低金利が適用され、返済総額を削減できる効果も期待できます。つまり、おまとめローンは月々の返済負担を軽くするためのものと言って良いでしょう。また、おまとめローンは総量規制の対象外でもあり、多重債務に苦しむ方には、魅力的なローンと言っても良いかも知れません。以前の借入を完済するために利用するものであることを忘れずに、毎月の返済額が高すぎて返済が滞らないよう、逆に低過ぎて返済が長期化しないよう返済方法に注意して、検討してみると良いでしょう。

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