他社借入が4社以上あっても借りられる消費者金融はあるのか
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元 銀行ローンセンター長
銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 他社借入が4件あっても審査に通過できる？
- 審査に通る借入先を知りたい！
- そもそも返済に困っている
カードローンの審査では、他社借入の件数も返済能力を判断する重要な要素になります。
現在、他社借入が4件以上ある人は、審査に通過する可能性はあるのでしょうか？もしかしたら、すでに審査に落ちてしまった人もいるかもしれません。
どうすれば、追加で融資を受けるようになるのか、この記事で解説します。
4件から借入があるけど、どうしてもお金が必要になった…
どうしてもお金が必要な時ってありますよね。たとえば、以下のようなシチュエーションは誰にでもあることかと思います。
- 月末給料前での急な飲み会
- 子供の通ってる塾の特別講習
- 前々から欲しかった物がオークションで安く売ってた
お金が手元にない時に限って、このような場面が訪れます。手元に無いからどこからか借りようにも、既に4社から借りてるから厳しいかなと感じている人もいるでしょう。
4件以上の借入ってできるの？
一般的には「消費者金融を利用している人はほとんどが1社、もしくは2社」というデータがあります。普通の人で4社も借りてると「この人はそんなに困っているのか。」と思われるかもしれません。
確かに4件以上の借入は審査に悪影響
消費者金融では審査の際に、信用情報機関で保管されている信用情報を閲覧します。
信用情報機関そこでは個人の借用履歴が全て解る様になっていますので、他社で何件借りてるか、借金額はいくらか、を細かく確認されます。
自分は「今まで支払いが遅れてないから大丈夫。」と思われているかもしれませんが、消費者金融はそれだけを見ている訳ではありません。
複数借入があると返済能力が低下する
消費者金融からすると「この人はこれだけ多くの会社から借りてるけど、うちの会社を後回しにしないかな。」と思われます。
やはり「多くの会社から借りている」という事実は、新しく貸す側としてはリスクが伴うので、審査は慎重になります。
皆さんもいろんな友達から借りてる人に貸すのには慎重になりますよね。それと同じことです。
年収の3分の1まで借金があると追加借入できない
それと大事な事ですが総量規制という貸金業者法があります。
そこでは「年収の3分の1までしか借入出来ない」と定められています。
まずは現状の借金を軽くしましょう
まずは、自分の過去に向き合って借金生活の改善をしましょう。無駄な買い物はしていないか、無駄に支払いをしていることが無いか等々。
調べてみると意外に余計な出費をしている可能性もあります。
4社から借りてしまっている根本的な原因を突き止めなければなりません。そのうえで、下記に書いていることも確認してみてください。
借入を4件未満に減らそう
前にも書きましたが「自社の支払いは後回しにされないか」と思われてしまいますので、まずは借入先を4件未満に減らしましょう。
そうすれば「この人は返済能力は十分にある」と信用されます。
また、よくありがちな「この会社の引き落としがあるの忘れてた」というケアレスミスな案件も無くなります。
件数が減れば返済負担も軽くなります
消費者金融で借りている件数が多いと、1ヵ月に支払う金額が多くなってきます。
1ヵ月の支払い金額が各社1万円だとしたら3社で1ヵ月3万円ですが、1社にまとめることが出来れば1ヵ月1万円になり、月々の支払いはだいぶ楽になります。
金利の面でも1社にまとめたほうが、複数の会社に支払うよりもお得です。
すでに返済が辛いなら、専門機関に相談しましょう
しかし既に支払いが滞っていたり、払いきれないとお考えでしたら、直ぐに日本貸金業協会や法テラスに相談してください。
借金を「他の会社で借金して返す」と言うのは、非常に危険な考えた方です。
弁護士費用が高くて払えない、というような人でも、分割払いの相談に乗って頂けますので遠慮なく相談してみてください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
自分だけ考えるだけでは選択肢の幅が狭く、行き詰まってしまいます。一方で専門家は現状に適した対応策を知っているため、まずは相談から始めてみましょう。その際は要点を予めまとめておくと、時短になり相談料がかさむことを抑えられます。
4件の借入をまとめるという選択肢
上記で書いてきた通り、借りている会社が多いほど、月々の支払金額は増えてますのでまとめることで月々に支払う金額が減ります。
それにより、普段の生活にも余裕が出来て、借金があることによって貯まっていくストレスが軽減されます。
また、それぞれに払っていた金利も、まとめることによって減らすことが出来ます。
ユーザー評価
ローンをまとめたことにより、財布に入れるカードが減って楽になりました。またコンビニで返済する時、各社毎のカードを毎回入れねばなりませんでしたが、1社で済むようになったので、入金時間の短縮にも繋がり急いでる時など楽になりました。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 137万円 | 金利 | 年15.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利、会社の知名度・信頼性 | ||
件数が減るだけでも信用が回復する
CIC（信用情報機関）にも多くの会社からの借用履歴があるより、1件しか借りて無いほうが間違いなく信用があがります。
借りてる会社が多いと「この人は月々の支払いに困って生活費を借りている」と思われます。
カードローンをまとめることで、他の会社の支払いが終了して完済履歴が残り、「この人は返済をしっかりする」という信用も生まれます。
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
借金のおまとめは月々の返済負担を軽くできます
複数の借入をまとめるためには専用のローン（おまとめローン）を利用することにより、返済の手間を簡略化することができます。
また、金額そのもが大きくなることにより、金利もより低金利が適用され、返済総額を削減できる効果も期待できます。つまり、おまとめローンは月々の返済負担を軽くするためのものと言って良いでしょう。
また、おまとめローンは総量規制の対象外でもあり、多重債務に苦しむ人には、魅力的なローンと言っても良いかも知れません。以前の借入を完済するために利用するものであることを忘れずに、毎月の返済額が高すぎて返済が滞らないよう、逆に低過ぎて返済が長期化しないよう返済方法に注意して、検討してみると良いでしょう。
借り換え先におすすめのカードローン1｜アコム
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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3秒診断で借入できるかすぐ分かる |
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年収の3分の1までなら借りられます |
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キャッシングの借入額合計が、年収の3分の1を超えない範囲であれば、借りられる可能性あり！ すでに他社で借入経験のある人でも、2社目、3社目としてアコムをご利用しているケースもあります。 |
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2024年9月時点で185万人が利用している |
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アコムの利用者数は、2024年9月時点で185万人となっています。 利用できるATMも幅広く、24時間365日借入ができるため、非常に人気の高いサービスです。 |
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ユーザー評価
2箇所ほどで借りたのを一旦まとめて月々の返済を自由にしてもらいました。これが良いのか悪いのか分からないが月々の返済がまとまり尚且つ自由に金額を設定できるのはありがたかった。
| 利用したカードローン | アコム |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 120万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 返済の容易さ | ||
知名度・利用者数で選ぶなら！
借り換え先におすすめのカードローン2｜プロミス
プロミス
最短3分融資も可能！
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プロミスの成約率は37.9% |
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成約率とは、新規申込者の中で実際に借入できた人数の割合を示す数値です。 2023年4月～2024年3月の成約率（審査通過率）は平均37.9％となっており、たくさんの方に利用されていることがわかります。 |
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3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断！ |
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プロミスの「1秒パパっと診断」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。 「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。 |
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スマホユーザーにはアプリローン®がおすすめ |
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プロミスの「アプリローン®」は、手持ちのスマホひとつあればキャッシングできるサービスです。 お急ぎの人でも、ネット申込後にアプリをダウンロードすれば、セブン銀行ATMですぐ借入できます。 |
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ユーザー評価
他社ローンをまとめて借り換えたかったので、限度額が多くまた自宅からATMまでも近く、返済に行きやすかったからです。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 175万円 | 金利 | 年15.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 家族 |
| 重視した点 | 借入スピード、借入限度額 | ||
最短3分での融資も可能
借り換え先におすすめのカードローン3｜SMBCモビット
SMBCモビット
原則電話連絡・郵送物なしでWEB完結
コンビニや銀行のATMで利用可能！
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10秒簡易審査で結果がスグわかる！ |
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本審査前に「借入できるかどうか」を、項目入力後に最短10秒で確認できます。 入力項目は、基本的な本人情報など18項目。少し入力は手間ですが、その分、精度の高い結果を知ることができます！ |
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年収の3分の1の範囲内で借りられます！ |
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年収が300万円の人であれば、最大で100万円までは借入できる可能性があります。 すでに他の会社からお金を借りている人も、その金額との合計が年収の3分の1を超えない範囲で融資を受けられます。 |
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専用アプリで24時間いつでもATMキャッシング！ |
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SMBCモビットの専用アプリをスマホにインストールすれば、カードを持ち運ばなくても、セブン銀行ATMで借入できます！ 深夜でも手間なく簡単にお金を借りられるので、お勧めです。 |
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ユーザー評価
即日で融資を受けられたため、他に迫っていた借入先への返済ができ、カードローンにまとめることが出来たので良かった。
| 利用したカードローン | SMBCモビット | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 200万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利、借入スピード、借入の容易さ | ||
安心のSMBCグループでサービス充実
中小消費者金融なら4件でも可能性はある
大手に比べて審査が比較的優しいと言われている中小消費者金融ならば、もしかしたら審査に通過するかもしれません。
フクホー
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ネットで24時間申込可能！
「安心」「早い」っていいかも！50年以上の運営実績！
フクホーなら3秒で借入可能か判断します。
ユーザー評価
担当と話す必要がないんで、人目が気になる人とか、サラ金怖いって思ってる方にこそおすすめですね。他にも中小業者ありますけど、とりあえずフクホーは安心して使えますよ。
| 利用したカードローン | フクホー | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 9万円 | 金利 | 年180.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 口コミ・評判 | ||
フタバ
30日間無利息期間適用！
レディースキャッシングも充実！
他社借入4社までの人はOK！※
申込から契約・借入まで来店不要でOK！
平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。来店も不要ですので、お忙しい方にもスピーディな対応が可能です。
※銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。
大手から中小まで10社の消費者金融を利用した人のインタビュー
「4社以上から借りることは本当に可能なのか」と疑問に思われる人もいるでしょう。
ここでは、計10社の消費者金融を利用した田中さん(仮名)のインタビューを一部紹介します。
なぜ多くの消費者金融から借りることになったのか、背景からしっかり話してくれているので、参考にしてみてください。
〇田中さんのプロフィール
※(左)田中さん(右)インタビュアー
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 借入当時の職業 | マスコミ関係 |
| 借入当時の年収 | 500万円前後 |
| 借入当時の住居 | 賃貸マンション |
| 家賃 | 7万円程度 |
マネット編集者
田中さん
田中さん
マネット編集者
田中さん
マネット編集者
田中さん
中小消費者金融も複数利用した
マネット編集者
田中さん
田中さん
より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
4社以上の金融機関から融資を受けることは禁止されているわけではないので、利用することは可能です。しかし、むやみに借入先を増やしてしまうと、返済管理が大変になりますし、月々の返済額も多くなるので注意が必要です。田中さんのように、気が付いたら借入先が増えていたというケースも出てくるので、複数社を利用する際は慎重に検討してください。
すでに4社以上借りている人からよくある質問
まとめ
4社から借入があるというのは非常にストレスの貯まる状況だと思います。
今まで書いてきた通り、あらゆる面でリスクを抱えている状態になっています。ですがまとめることによって、これらのストレスやリスクが無くなり日々の暮らしにも余裕が出来ることが解ったと思います。
毎月の支払金額に不安を抱えるより、カードローンをまとめて負担を減らす返済方法も検討してみてください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
たとえ、期日に送れずに払っていようとも、年収3分の1近くになると審査は通過せず、借りれなくなります。しかし、これは皆さんを自己破産から守る法律でもあります。