武蔵野銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今できる打開策

この記事に関するアドバイザ

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

 この記事はこんな人向け 
  • 武蔵野銀行のカードローンで審査落ち…
  • いつも利用しているのになぜ?
  • お金が必要なのにどうしよう…

まとまったお金が必要で武蔵野銀行のカードローンに申し込んだのに、まさかの審査落ち…。

なぜ審査落ちになったのか、原因がまったく分からない人は記事内でセルフチェックしていきましょう。

武蔵野銀行カードローンの商品情報

武蔵野銀行には、「むさしのスマートネクスト」「むさしのカードローン「シグナス」」という2つのカードローンがあります。

むさしのスマートネクスト
金利 年6.0%~14.8%
限度額 300万円
貸付条件 ・お申込時の年齢が満20歳以上満65歳以下の方
・継続安定した収入がある方
・保証会社エム・ユー信用保証㈱の保証が得られる方
・当行営業エリア及び東京都内に勤務先またはご自宅がある

※年金収入のみの方はお申込みいただけません。
※パート・アルバイトの方も対象となります。


むさしのカードローン「シグナス」
金利 年5.0%~10.0%
限度額 500万円
貸付条件 ・ご契約時の年齢が満20歳以上満60歳以下の方
・前年の税込年収が300万円以上で、継続安定した収入のある方
・勤続・営業年数3年以上の会社員、公務員、公的資格者※1の方
・当行の指定する保証会社の保証が得られる方
・当行営業エリア及び東京都内に勤務先またはご自宅があること

※1 弁護士、弁理士、司法書士、公認会計士、税理士、不動産鑑定士、医師、歯科医師
※年金収入のみの方、またはパート・アルバイト、主婦、学生、個人事業主、会社代表者および同事業の親族給与所得者の方はお申込みいただけません
※既に当行のカードローンをお持ちの方は、ご契約の際に既存カードローンをご解約いただく必要があります

どちらも納得の低金利

武蔵野銀行カードローンは、どちらも銀行ならではの低金利なのが大きな特徴です。

少額融資 ⇒ むさしのスマートネクスト
高額融資 ⇒ むさしのカードローンシグナス

利用する際は、上記のようなポイントで選択すると、より有効に借り入れすることができます。

いすれにせよ、大手メガバンクと比較しても金利面に大きな差はないので、武蔵野銀行カードローンは大変魅力的な商品です。

Q.カードローンの金利はどの程度で低いと言える?

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

利息制限法と限度額から判断します

ローンカードの適用金利は、消費者金融系は20%から18%前後が一般的で、17%を下回ることはまずありません。銀行は14%代が多く、これを下回るようなら低いと言えるでしょう。
一見、消費者金融系は金利が高く、銀行は低いように思えますが、実は金利は利息制限法により、借入額10万円未満は年20%まで、100万円未満は年18%まで、100万円以上は年15%までとその上限が定められており、限度額が大きいほど金利は低くなります。
一方、利用限度額に着目すると、消費者金融系は低めが、銀行は高目が一般的です。つまり、消費者金融系と銀行の適用金利の差は、設定する利用限度額の差が大きな要因とも言えるのです。

武蔵野銀行カードローンの審査について

低金利で利便性の高い武蔵野銀行カードローンですが、利用するには審査を通過する必要があります。

ちなみに、武蔵野銀行は審査の通過基準を公表していません。審査落ちした場合も、その原因を教えてもらうことはできないのです。

返済能力が足りない人は審査落ち

武蔵野銀行カードローンの審査に通過できるのは、月々の返済を問題なく続けられる人だけです。

つまり、武蔵野銀行が独自に定義している「返済能力」がなければ、借り入れすることはできません。

申込者の中には審査落ちしている人もいるので、「武蔵野銀行をいつも使っているから大丈夫」と、安直な考えを持たないようにしてください。

ほとんどの審査工程は「保証会社」が担当する

武蔵野銀行の審査工程は、各カードローンごとに審査を担当する保証会社が大半を担っています。武蔵野銀行カードローンの保証会社は、下記の通りです。

武蔵野銀行カードローンの保証会社
むさしのスマートネクスト
 ⇒エム・ユー信用保証株式会社

むさしのカードローン「シグナス」
 ⇒株式会社オリエントコーポレーション

武蔵野銀行側だけでなく、上記の保証会社から「返済能力がない」と判断されてしまうと、カードローンは利用できないのです。

返済能力を数値化している

審査をおこなっているエム・ユー信用保証株式会社、株式会社オリエントコーポレーションは、スコアリングシステムを利用し、返済能力を数値化して判断します。

 スコアリングとは

統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
=中略=
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

コンピューターを利用した自動システムなので、基準を満たせていない場合は、どんな人であれ短時間で審査落ちしてしまいます。

武蔵野銀行カードローンで審査落ちした5つの原因

武蔵野銀行カードローンで審査落ちしてしまう原因は、利用者自身に問題がある場合が意外と多いです。

審査落ちしてしまう原因はある程度絞ることができるので、自分がどの理由に該当するかを下記でチェックしてみてください。

審査落ちした原因1|申込情報に虚偽がある

武蔵野銀行カードローンで審査落ちする原因として考えられるのが、申し込み情報に虚偽があるケースです。

武蔵野銀行カードローンの審査では、申し込みフォームに記入された内容をもとに判断されます。

多少の誤入力程度なら訂正を求められるだけですが、明らかな虚偽申し込みが発覚すれば、詐欺の恐れがあるとして当然審査落ちします。

※ここに注意※
勤務先に関する虚偽は必ずバレます
すでに退職した勤務先を申告したり、架空の社名で申込んだりしても、その嘘は必ずバレてしまいます。
こういった虚偽は明らかに不正申し込みとみなされ、審査落ちするだけでなく二度と申し込み直せなくなる恐れもあるでしょう。

審査落ちした原因2|収入が不安定

申込者の収入状況は、返済能力の有無を判断するのに大切な指標で、具体的に下記のような要素から確認されます。

安定収入を確認するポイント
  • 勤続期間の長さ
  • 雇用形態
  • 解雇のリスクが少ない業種/職種
  • 経営が傾くおそれのない会社規模
  • 現在の年収金額

ある程度の年収があっても、毎月の収入が不安定な人は審査落ちに繋がる可能性があります。

特に重要なのは勤続期間で、いくら年収が高かったとしても転職して1ヶ月も経っていない状況では、安定性が低いと見なされて審査落ちする可能性があります。

審査落ちした原因3|他社からの借入が多すぎる

申込者の他社借入状況も、武蔵野銀行のカードローン審査で確認されるポイントになります。

他社からの借入件数や金額が多すぎると、「返済が困難な多重債務者」と見なされる可能性があり、審査落ちするのです。

特に下記のような場合は、審査通過が非常に困難になると考えておいてください。

審査に不利な借入状況
年収に対して借入額が多すぎる
4社以上から同時に借り入れしている

審査落ちした原因4|複数社に同時申し込み

複数社へ同時に申し込みしている人も、武蔵野銀行カードローンで審査落ちしてしまいます。

1ヶ月以内に4件以上の申し込みをおこなっている人は、業界では「申し込みブラック」として扱われるのです。

複数申し込みしている人は多重債務者になる可能性が高いとみなされ、金融事故として記録が残されるので、どの審査でも通過が難しくなります。

審査落ちした原因5|過去5年間に生じた金融事故

武蔵野銀行カードローンの審査においては、信用情報から過去に行った金融取引の状況も確認されます。

 信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。
=中略=
信用情報には、クレジットやローンなどを利用した際の契約内容や返済・支払状況(期日通りに返済・支払したかなどの利用実績)、利用残高などに関する情報が記録されており、新たにクレジットやローンなどの利用を希望する際にクレジット会社やローン会社などが皆さまの「信用力」を判断するための参考情報として確認しています。

信用情報内に「金融事故」の記録があると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査落ちは免れません。

特に、各保証会社が審査を担当している他社カードローンやクレジットカードでトラブルがあった場合、審査通過は困難であると考えておきましょう。

※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。

Q.もっとも多い審査落ちの原因は?

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

手続き、返済能力、信用情報です

審査落ちの原因は、申し込み手続きの不備、返済能力の不足、個人信用情報に事故歴が有る、の三つに大別できます。
具体的には、申込情報の虚偽申請、在籍確認がとれない、継続した一定の収入がない、信用情報機関に延滞や債務整理など事故歴の登録がある、一定期間に複数の申し込み履歴がある、などを指摘できます。
例え現在の返済能力自体に問題が無いとしても、上記のいずれかに該当すれば、審査に通ることは難しくなります。在籍確認用の電話番号を含め、申込情報は正直に正確に記入し、クレジットやローンの支払い、返済においては遅延など起こさぬよう、また、希望するカードローンに的を絞って申し込む、などに十分な配慮が必用です。

まさかの審査落ち…それでもお金が必要な人は!

 ここから先はこんな人向け 
  • 今月は金欠で生活費がカツカツ
  • 先月のクレカ請求が多すぎて払えない
  • 公共料金もまだ払っていない

どうしてもお金が必要だからカードローンに申し込んだのに、審査落ちしてしまった…。

そんな人は、武蔵野銀行カードローンだけでなく他の選択肢を検討してみてください。

他のカードローンに申し込み直すのも1つの方法

例えば、武蔵野銀行以外のカードローンを利用するという選択肢もあります。

審査というのは、各金融機関ごとに個別の基準で行われているため、1社利用できなかったからといって全てのカードローンで同じ結果になるとは限らないのです。

消費者金融のカードローンに目を向けてみる

他の金融機関を検討する際は、大手消費者金融のカードローンにも目を向けてみてください。

もちろん、消費者金融も厳正な審査を行っているので、必ずしもお金を借りられるわけではありません。

しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが違うため、異なる結果がでる可能性は十分にあるのです。

大手消費者金融は成約率を公開しています

大手消費者金融の中には、投資家向けのIR情報として成約率を公開しているものがあります。

例えば、TVCMでもおなじみのプロミスが公表している成約率は、以下の通りです。

新規申込数および新規顧客数
新規申込数 44,715
新規顧客数 20,754
成約率 46.4%
※2018年5月の数値になります。

確かに審査落ちしている人もいますが、沢山の方がお金を借りられているのも事実です。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点も参考にしてみましょう。

大手消費者金融は最短で即日融資も可能

大手消費者金融は、成約率をインターネット上で公表しているだけでなく、以下のようなメリットもあります。

最短1時間で借りられる
武蔵野銀行のカードローンでは、申し込みをしてから実際にお金を借りられるようになるまでに数日は要してしまいます。しかし、消費者金融系のカードローンなら、基本的に申し込みした日のうちにお金を借りられます。特にWEB申し込みを利用すれば、最短1時間で融資してもらうことも可能です。

大手消費者金融のカードローンを利用すれば、今からお金を用意できる可能性は十分あるでしょう。

Q.大手消費者金融のメリットとは?

Sato

元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男

成約率の高さと利便性の良さです

何と言っても、成約率の高さと、即日審査、即日融資、無利息期間サービスなど、大半の銀行にはないサービスが充実している、利便性の良さです。
また、一見、消費者金融会社は金利が高いように思えますが、実は金利は利息制限法によってその上限が定められており、限度額が大きいほど金利は低くなります。
審査が早く、即日融資も不可能ではなく、無利息サービスを利用すれば、約1ヶ月分の利息を節約できるなど、得なサービスがたくさんあることに着目するのも選択肢の一つでしょう。

こちらのカードローンがおすすめ

アコム

利用条件 アルバイト・パートでも
申し込み可能
収入証明書 希望額50万円以下の方は
不要

アコムは、「3秒診断」で借入できる可能性の有無を確認できます。年齢・年収・カードローン他社お借入状況から無料で簡単に診断できるので、ぜひ試してみてください。

金利は年3.0~18.0%、限度額は最大800万円と、大手消費者金融としては一般的な数値です。

公式サイト
※.現状の年収が確認できる書類であれば、源泉徴収票・確定申告書類等の写しも提出できます。

プロミス

利用条件 アルバイト・パートでも
申し込み可能
収入証明書 希望額50万円以下の方は
不要

プロミスでは、「お借入れシミュレーション」でご利用できる可能性があるのかを確認できます。入力が必要な項目は、生年月日・年収・他社お借入金額の3つです。

プロミスは、限度額は最大500万円と平均的な数値ですが、金利が年4.5~17.8%と、上限が他消費者金融より若干低めです。

公式サイト
※.現状の年収が確認できる書類であれば、源泉徴収票・確定申告書類等の写しも提出できます。

アイフル

利用条件 アルバイト・パートでも
申し込み可能
収入証明書 希望額50万円以下の方は
不要

アイフルの「1秒借入診断」を使えば、年齢・雇用形態・年収・他社借入金額の4点から、ご利用可能性の有無を判断できます。

金利は年3.0~18.0%、限度額は最大800万円と、平均的な数値となっています。

公式サイト
※.現状の年収が確認できる書類であれば、源泉徴収票・確定申告書類等の写しも提出できます。

まとめ

武蔵野銀行には2つのカードローン商品があり、銀行ならではの低金利は魅力的ですが、審査落ちしてしまう可能性もあります。

万が一審査落ちしてしまった人は、なぜ否決になってしまったのか、その原因を振り返ってみてください。

審査落ちしてしまう原因を再確認
虚偽申し込み
収入が安定していない
他社からの借入が多すぎる
複数社へ同時に申し込み
過去5年間に生じた金融事故

どうしてもお金を準備しなければいけない人は、審査の仕組みや確認項目が異なる消費者金融も検討してみてはいかがでしょう?

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