横浜銀行カードローンの審査の通過基準と落ちたときの打開策

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

横浜銀行カードローンは、神奈川県全域、東京都全域、または群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)に在住または在勤している人が利用できるカードローンです。

最短即日で審査結果がわかり、ATM手数料も無料の利便性の高いサービスですが、以下いずれかに該当すると審査に落ちる要因となります。

審査に落ちる人の特徴

• 申込条件を満たしていない
• 信用情報に問題がある
• 勤務先への在籍確認に対応していない
• 同時に複数のカードローンに申込している
• 年収に対する借入額が大きい
• 申込情報に誤りがある

ただし、上記のうち3に該当する場合は、原則として電話による在籍確認を実施しない他社カードローンを検討できます。

たとえばアコムやレイクは原則として電話による在籍確認を実施しないほか、審査基準も横浜銀行カードローンとは異なるので、次の申込先として検討可能です。

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「どうしても横浜銀行カードローンでお金を借りたい…」という人は、横浜銀行カードローンの審査に通るためのポイントも解説しているので参考にしてください。

横浜銀行カードローンの審査に落ちた人の特徴6選

横浜銀行カードローンを含めたカードローンは、一般的に審査に落ちた理由を教えてくれることはありません。

ただし、実際に審査に通らなかった人の特徴から、審査基準をある程度推測することはできます。

審査に落ちる人の特徴

• 申込条件を満たしていない
• 信用情報に問題がある
• 勤務先への在籍確認に対応していない
• 同時に複数のカードローンに申込している
• 年収に対する借入額が大きい
• 申込情報に誤りがある

1｜申込条件を満たしていない

横浜銀行カードローンは、年齢や収入、居住地に関する以下の申込条件を定めており、条件に当てはまらない場合はそもそも申込ができません。

1.ご契約時満20歳以上69歳以下の方
2.安定した収入のある方、およびその配偶者（パート・アルバイトの方も可。学生の方は不可。年収には年金を含みます。）3.次の地域に居住またはお勤めの方
・神奈川県内全域
・東京都内全域
・群馬県の以下の市
前橋市、高崎市、桐生市
4.保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス(株)）の保証が受けられる方
5.横浜銀行ならびにSMBCコンシューマーファイナンス(株)の個人情報の取り扱いに同意される方

出典: 横浜銀行カードローン「よくあるご質問」

横浜銀行は地方銀行であることから、利用者の居住地を明確に定めているところが特徴的です。

年齢基準に達するまで申込を見送ったり、安定した収入を得るためにアルバイトを始めるなど、申込基準を満たしてから申込しましょう。

2｜信用情報に問題がある

過去に長期滞納や債務整理などの経験があり、信用情報に異動情報が登録されていると、基本的には審査に落ちることになります。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

自分の信用情報が申込に適した状態かを確認したい場合は、信用情報機関に手数料を支払い、開示請求をおこないましょう。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務（信用情報提供等業務）として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

以下の信用情報の照会画面の赤枠の中に「P」や「A」の表記がなければ、滞納や未入金がないことになり、信用情報が原因で審査に落ちる可能性は低いと言えます。

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3｜勤務先への在籍確認に対応していない

横浜銀行カードローンでは在籍確認が実施され、対応しなければ審査に落ちることになります。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の1つで、顧客等が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的で行われます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

在籍確認は審査の一環であるため、完了しなければ申込者の返済能力が確認できず、融資の可否を判断できないためです。

在籍確認が完了しないケースとしては、電話がつながらなかったり、申込者が在籍していることが確認できなかったりすることが挙げられます。

横浜銀行カードローンは事前に申告することで書類での在籍確認とすることも可能なので、希望する人は申込後に送付されるSMSのメッセージに従い、必要書類を提出しましょう。

画像引用:株式会社横浜銀行「チャットで相談する」

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4｜同時に複数のカードローンに申込している

同時に4社以上のカードローンに申込していると、複数のカードローンが必要になるほどお金に困っており、返済能力がないと見なされて審査に落ちることがあります。

審査に通過する確率を上げようと複数に申込するのではなく、必ず1件ずつ申込しましょう。

なお、2件目に申込する場合は、最低でも6カ月は期間を空けてください。

カードローンに申込した履歴は、6カ月程度は信用情報に登録されているためです。

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5｜年収に対する借入額が大きい

年収に対する借入額が大きすぎると、毎月の返済負担も大きくなります。

その結果返済が滞るのではないかと懸念され、審査に落ちやすいと言えます。

審査に通ったとしても収支のバランスが崩れて生活に支障が出る可能性があるので、無理な借入は絶対に避けましょう。

借入前に毎月の返済額や返済期間を知りたい場合は、以下のシミュレーションを活用してください。

6｜申込情報に誤りがある

申込フォームに入力した情報に誤りがあると、横浜銀行や保証会社が正しい事実を確認できず、審査に落ちる原因になります。

最終的に審査に通過する場合でも、事実確認の電話連絡が入るなど、審査が長引く原因になります。

申込フォームを入力する際は入力内容を再確認し、間違いがないようにしてください。

横浜銀行カードローンの審査に落ちたら他社カードローンも検討しよう

横浜銀行カードローンの審査に落ちた場合は、他社のカードローンも検討してみましょう。

カードローンは商品ごとに審査基準が異なるため、横浜銀行カードローンの審査に通らなくても、他社の審査に通ることがあるためです。

特に大手消費者金融は最短即日融資に対応していて審査スピードが早く、無利息期間もあるなどサービスが充実しています。

無利息期間

契約日、もしくは借入日から利息が発生しない一定期間を指します。この期間内であれば基本的には利息は発生しないため、元本のみで完済できます。また、期間内に完済しない場合でも利息の軽減が見込めます。ただし、サービスの提供先によっては、適用開始日が異なるため、契約時に確認が必要です。

たとえば、レイクはWeb申込で最短15分融資※が可能、かつ初回Web申込かつ所定の条件を満たすことで、最大365日の無利息期間が利用できるのが強みです。

「審査に通るか不安…」という人は、以下の「お借入れ診断」を活用してみましょう。年齢・借入希望額・他社借入を入力するだけで、おおよその審査通過の可能性が分かります。

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横浜銀行カードローンの審査に通るためのポイント

横浜銀行カードローンに通過するには、審査に落ちる原因をできる限りなくしたうえで、以下の3つのポイントを押さえることが効果的です。

審査に通るために覚えておきたいポイント

• 虚偽申告をしない
• 他社借入残高を減らす
• 日ごろから滞納をしないようにする

虚偽申告をしない

横浜銀行カードローンの審査に落ちる原因として、「虚偽申込」が挙げられます。

年収が少ない、勤続年数が短いなどで審査に不安がある人は年収や勤続年数などを偽って申告してしまいがちですが、虚偽が発覚すれば審査に落ちることになります。

虚偽の内容は審査の際に発覚するものなので、年収や勤続年数に自信がなくても正しい情報を伝えましょう。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

虚偽申告は罪に問われる可能性もあります

虚偽申告が発覚すれば審査に落ちるだけでなく、罪に問われて刑事罰の対象になることもあります。
カードローンの申込で虚偽の申告をすることは、金融機関の適正な審査を妨げる重大な行為にあたるためです。
かえって状況が悪化するため、必ず正確な事実を申告しましょう。

他社借入残高を減らす

現在、複数のカードローンで借入している人は、できる限り返済して他社の借入金額や借入件数を減らしましょう。

借入額や借入件数が多い人は返済能力が低いとみなされやすいためです。

特に、他社借入額を含めた金額が年収の2分の1や3分の1に達する場合、多くの銀行が融資を自主規制しています。

日ごろから滞納をしないようにする

信用情報に問題が生じないよう、日頃からクレジットカードやローンの支払いに遅れないことが重要です。

滞納しないための工夫として有効なのが、カレンダーアプリなどに引落しの予定を登録したり、スマホのリマインダーを利用して数日前に通知がくるように設定することです。

また、無理のない金額で借入することで、突発的な出費があっても収支のバランスが崩れにくく、結果的に滞納を防ぐことができます。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

経済状況が悪い人は審査に影響が出る可能性が大きいと言えます

カードローンの審査では、安定した収入があるか、過去に滞納などの金融トラブルがないかが重要です。
特に他社借入が多かったり、申込内容に不備があると審査に通りにくくなります。
不安がある人は、事前に信用情報を確認したり、収支バランスを見直したほうが良いでしょう。

横浜銀行カードローンの特徴

横浜銀行 カードローン

契約と同時に融資が可能！

審査は最短即日に結果通知※1

WEB申込で来店不要！

口座をお持ちでない場合、ご契約までに開設すればOK！

お近くのコンビニATMなど神奈川・東京にある提携ATMで利用可能。 提携コンビニATMであれば、全国どこでもご利用可能。

実質年率

1.5%〜14.6%

限度額

10万円〜1000万円

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横浜銀行カードローンは、銀行カードローンならではの低金利や書類で完了する在籍確認など、利用者の立場に立ったサービスを多数提供しています。

ほかにも他社のカードローンとは異なる特徴がいくつかあるため、これから申込を検討する人は確認しておきましょう。

横浜銀行カードローンの特徴

• 口座がなくても申込可能だが契約までに開設が必要
• 銀行と保証会社の2社が融資の可否を判断する
• 審査は最短即日で回答される
• 横浜銀行ATMでも提携ATMでも利用手数料は無料

口座がなくても申込可能だが契約までに開設が必要

横浜銀行のカードローンは、横浜銀行の口座を持っていない人でも申込が可能です。

ただし、カードローンの契約手続きまでには口座開設する必要があります。

できる限り早く借りたい人は、すでに口座を持っている銀行のカードローンか、新規で口座を開設する必要がないカードローンも検討しましょう。

横浜銀行の口座を持っていないと審査の時間に加えて口座開設の手続きの時間も発生するため、借りられるまでに時間がかかります。

銀行と保証会社の2社が融資の可否を判断する

横浜銀行カードローンは、審査の一部を保証会社である「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」に委託しているため、申込者は銀行と保証会社の2社から審査を受けることになります。

なお、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社は、審査において「スコアリング審査」という自動システムを採用しています。

スコアリングとは
統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や信用情報機関の信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

出典: iFinance『クレジットスコアリング』

申込フォームの内容を自動採点した結果、一定基準に満たない人は横浜銀行カードローンの審査に落ちると考えてください。

審査結果は最短即日で回答される

横浜銀行カードローンの審査結果は、最短即日で回答されます。

ローンカードが届く前でも、契約と同時に借入金を口座に振込してもらえるため、即日融資となる可能性もあります。

ただし、銀行カードローンは保証会社に審査を委託しているため、借入まで比較的時間がかかりやすい傾向にあります。

審査状況によっては借入まで数日かかる可能性もあるため、あらかじめ理解しておきましょう。

横浜銀行ATMでもコンビニATMなどでも利用手数料は無料

横浜銀行カードローンは、横浜銀行ATMはもちろん、提携するコンビニATMなどでも手数料無料で利用できます。

小田急線の各駅にも横浜銀行カードローンに対応したATMが設置されており、手数料無料で利用可能です。

ただし、提携ATMのなかには所定の手数料がかかるものもあるので、借入などの手続きをおこなう前に確認しておきましょう。

よくある質問

まとめ

横浜銀行カードローンの審査に落ちる人には、申込条件を満たしていなかったり、同時に複数のカードローンに申込しているなどの共通する特徴があります。

他社借入金額を減らしたり、滞納をしないなどの対策をしたりしても審査に通過できない場合は、大手消費者金融のカードローンも検討しましょう。

初回の契約なら無利息期間も利用できるため、返済期間によっては銀行カードローンよりも少ない利息で借入できる可能性があります。