但馬銀行カードローンの審査に落ちた5つの原因と今からできる対処法
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
- ✓今月、どうしてもお金が必要…
- ✓口座あるし、但馬銀行カードローン使おう
- ✓あ!審査落ちして借りられない!?
兵庫県豊岡市に本店を構える、但馬銀行。
当行の但馬銀行カードローンは、口座を持っている方にとって"お金の問題を解決する最も身近な手段"のひとつでしょう。
しかし、審査に通過しなければ1円も借り入れできません。
但馬銀行カードローンとは
但馬銀行カードローン | |
金利 | 2.9~14.5% |
限度額 | 10万~800万円 |
貸付条件 | ・満20歳~69歳の方 ・本人もしくは配偶者に安定・継続した収入がある方 ・その他但馬銀行の審査基準を満たす方 |
但馬銀行カードローンは、貸付条件を満たせているなら誰でも申し込めます。
地方銀行のカードローンですが、その利便性はメテレビCMでも有名なガバンクのカードローンに全く劣りません。
但馬銀行カードローン最大のメリットは"低金利"
但馬銀行カードローンは、メガバンク並に金利が安いという点が非常に魅力的です。
初回から14.5%以下という低金利で借り入れでき、利息負担が大きくなりすぎません。
但馬銀行の口座を持っているなら、メガバンクのカードローン以上に申し込みやすいローン商品と言えるでしょう。
但馬銀行カードローンの審査について
利便性が高い但馬銀行カードローンですが、借り入れするには入会審査を受けなくてはなりません。
その審査に通過できるのは、確実に月々の返済が続けられる人だけです。
ちなみに、カードローンの審査基準は、どの金融機関も公表していません。そのため、丹波銀行カードローンで審査落ちしても、具体的な理由を教えてもらうことはできないのです。
返済能力が足りないと判断されると審査落ち
但馬銀行カードローンの審査に通過するには、返済能力を有していることを示す必要があります。
返済能力とは、月々の返済を遅れなく継続できる能力です。
長期間一般企業で勤務しており、クレジットカード代金や割賦払いの支払いに遅れた経験がない人であれば、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には審査落ちしている人も少なくありません。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
申込者の返済能力を測定する際、審査ではスコアリングが行われます。
申し込みフォームに記入された内容を採点し、過去に審査した人たちから得た統計データと照らし合わせ、本審査前の足切りを行っているのです。
スコアリングシステムはコンピューターによる自動審査なので、基準を満たせていない方は問答無用で否決となります。
統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
審査では警察庁データベースへの照会が行われる
丹波銀行カードローンは、「仮審査」と「本審査」の2段階に分かれた審査を行っています。
スコアリングは、この内「仮審査」にあたります。
本審査で行われる主な手続きは「申込者への借入意思の確認」と、警察庁データベースへの照会です。
この工程は、申込者と暴力団・犯罪組織に関係がないことを確認する目的で行われます。
最短2営業日かかるので即日融資はできない
警察庁データベースへの照会には、どう頑張っても2営業日以上を要します。そして、この工程が完了しない限り、審査結果が通知されることもありません。
要するに、丹波銀行カードローンの審査結果が出るまでには、申し込みから数日かかるようになっているのです。
そのため、丹波銀行カードローンでは決して即日融資ができません。
但馬銀行カードローンで審査落ちする5つの原因
但馬銀行カードローンで審査落ちしても、具体的な原因を教えてもらうことはできません。保証会社が審査の大半を担っているため、そもそも但馬銀行自身すら詳細な理由を知らないのです。
しかし、ほとんどの場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。
審査落ちの原因1|虚偽申し込み
但馬銀行カードローンの審査は、申込者の本人情報をもとに行われます。
単純に誤入力をしただけなら、審査落ちに直結はせず、訂正を求められるだけで済むでしょう。
しかし、故意に虚偽申し込みを行った場合、それは詐欺行為であるため確実に審査落ちします。
過去の勤務先を申告したり、存在しない社名で申込んだりした場合、その嘘を隠し通すことはできません。
虚偽申し込みは不正行為なので、審査落ちしたうえで再申し込みすらできなくなります。
審査落ちの原因2|安定していない収入
但馬銀行カードローンの審査では、収入の安定性をもとに返済能力を測定します。
具体的には、
といった要素が確認され、問題があれば審査落ちします。
中でも、特に重視されているのは、勤続期間です。
どれだけ給料が高い企業につとめている人であっても、極端に勤続期間が短ければ、安定性を疑われて審査落ちするでしょう。
審査落ちの原因3|多すぎる他社借入
他社借入状況が悪い場合、但馬銀行カードローンの審査は通過できません。
借入件数・金額が多すぎる人は返済困難な多重債務者であると判断される可能性があり、そういった方は融資対象外となるからです。
特に、4社以上から同時借り入れしていたり、年収に対して多すぎる借入があったりする人は、基本的に審査落ちすると考えましょう。
審査落ちの原因4|複数社への同時申込
他社借入件数が少なかったとしても、他社申し込み件数が多すぎる人は審査落ちします。
具体的なボーダーラインは公開されていませんが、1ヶ月以内に4件の申し込みをした方が審査落ち対象になると考えましょう。
複数社への申し込みが審査落ちにつながる理由は、多重債務者になる恐れがあると考えられるからです。
Q.なぜ他社への申し込み件数が審査に影響するのか
貸金業務取扱主任者|手塚大輔
他社で引受不能なリスクだから
あなたが誰かにお金を貸してほしいと頼まれたとき、その人が色んな知り合いのところに金策に行っていると知ったらお金を貸すでしょうか?
「よほどお金に困っているのだろうな」と考え、返ってこないと判断してお金を貸さないと思うのではないでしょうか?
ローン会社もそれと同じで、申込が多い人ほど、目に見えない金欠の理由が何かあるかもしれないと考えます。
また、他社で引き受けられないリスクを自社で引き受けるということは、そもそもローン会社はしたくありません。
他社の取れないリスクを負ったら、自社だけが損害を被る可能性が高くなるためです。
申込実績が多いということは、お金に困っている人、他社で負えないリスクまで自社で負うという2つのマイナス要素があるため、審査通過が困難となるのです。
審査落ちの原因5|過去5年間に生じた金融事故
但馬銀行カードローンは、信用情報から過去の金融取引履歴を確認しており、これも審査結果を大きく左右します。
特に金融事故と呼ばれるトラブル情報がある人は、その時点で踏み倒しリスクが高いとみなされ、審査落ち対象になります。
Q.審査ではなぜ信用情報が重視されるのか
貸金業務取扱主任者|手塚大輔
お金に対する人となりを表すため
信用情報に記録されている情報のうち、審査の際に重視される情報は以下の情報です。
1.事故情報
2.他社借入
3.申込情報
4.クレジットヒストリー
これらの情報に問題がなければ、基本的に審査に通過することができるでしょう。
特に、事故情報とは借りているお金を踏み倒した情報、クレジットヒストリーとはクレジットカードや借入金の返済について遅れがないかどうかの情報です。
これらの情報はその人のお金に対する人となりを現しています。
いくら収入の多い人でも返済にルーズな人はルーズですし、逆にお金がなくても支払いだけはきっちり行う人であるとこれらの情報から判断することもできます。
返済を履行するかどうかは収入以上に最後はその人の人となりにかかっています。
このため、信用情報が審査の際に重視されます。
なお、収入に見合った借入状況であるか否かを知るために他社借入の情報も重要になります。
Q.何をもって「収入が安定している」と判断されるのか
貸金業務取扱主任者|手塚大輔
職業とクレジットヒストリーを重視されます
安定収入とみなされる条件は勤務先とクレジットヒストリーです。
勤務先は公務員や上場企業会社員ほど安定収入があると見なされます。
公務員や上場企業会社員は一般的に離職率が低く、年収も高いため今後も安定的に現在の収入が入ってくると見なすことができるためです。
また、クレジットヒストリーとは借入金や他債務の支払状況を現したものですが、これが期日通りに支払われていると、安定した収入があるからこそ遅れがないと見なすことができるのです。
逆に遅れが散見されると、「この人は収入が安定していない」と判断されてしまいます。
よく、安定収入とみなされるためには勤続年数が3年以上などと言いますが、カードローン審査では勤続年数は裏付けをとっていません。裏付けのない情報は審査では重視されないため、勤続年数はそれほど安定収入と判断されることに貢献しないでしょう。