2024年03月15日更新

東和銀行カードローンの審査に落ちた5つの原因｜金欠への解決策

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この記事に関するアドバイザ

元クレジットカード会社職員

熊澤健

クレジットカード会社20年勤務し、うち10年間は債権回収を担当。クレジット審査業務能力検定上級コースであるシニアクレジッター及び、クレカウンセラー取得をしている審査のプロ。

　この記事はこんな人向け　

✓今月、どうしてもお金が必要…
✓東和銀行のカードローンに申し込んだ
✓審査落ちして借りられなかった…

群馬県・埼玉県を中心に展開している、東和銀行。

そんな東和銀行のカードローン「とんとん」は、口座を持っている方にとって"お金の問題を解決する身近な手段"のひとつでしょう。

しかし、審査に通過しなければ1円も借り入れできません。

東和銀行カードローンとは
- 申込に保証人・担保・印鑑・通帳は不要
東和銀行カードローンは低金利が魅力的
- 金利は審査の結果で決定づけられる
東和銀行カードローンの審査について
東和銀行カードローンで審査落ちする5つの原因
どうしてもお金が必要な人向けの解決策
東和銀行カードローンの審査に関するよくある質問
まとめ

東和銀行カードローンとは

東和銀行カードローンとんとん
金利	3.9~14.6%
限度額	10万~500万円
貸付条件	・満20歳以上65歳以下の方・安定した収入のある方および、その配偶者の方・当行営業エリアに居住もしくは勤務。・保証会社の保証が受けられる方・その他、当行の基準をすべて満たしている方
遅延損害金	15.0%

▶参照元：カードローン「とんとん」

東和銀行カードローンは、群馬県・埼玉県・東京都・栃木県・千葉県・神奈川県に住んでいる人限定で申し込めます。

地方銀行のカードローンですが、その利便性や金利面はメガバンクのローンにも引けを取りません。

申込に保証人・担保・印鑑・通帳は不要

東和銀行カードローンとんとんは、無担保で利用できる個人向けローン商品です。

つまり、基本的に保証人や担保を用意したり、印鑑・通帳を提出したりする必要がありません。

貸付条件を満たしており、指定された身分証明書を用意できるなら、今からでも申し込めます。

東和銀行カードローンは低金利が魅力的

東和銀行カードローンには、メガバンク並に金利が安いという大きな魅力があります。

金利は3.9%～14.6%となっているので、利息負担が大きくなりすぎません。

東和銀行をメインバンクにしている人にとっては、メガバンク以上に申込しやすいカードローンと言えるでしょう。

金利は審査の結果で決定づけられる

では、具体的な金利はどのように決まるか？それは、審査の結果によって変わります。

厳密には、審査によって限度額が決まり、その限度額に応じて段階的に金利が安くなるのです。

東和銀行カードローンの審査について

非常に使いやすい東和銀行カードローンですが、借り入れするためには入会審査に通過する必要があります。この審査は、毎月の返済に遅れる心配が無い人しか通過できません。

しかし、東和銀行が判断基準を公表することはなく、仮に審査落ちしたとしても、その理由は教えてもらえないのです。

返済能力が足りなければ審査落ち

東和銀行カードローンの審査に通過するには、一定以上の返済能力を示さなくてはなりません。
返済能力とは、月々の返済を遅れなく継続できる能力です。

例えば、クレジットカード代金や割賦払いの支払いに遅れたことがなく、一般企業で長期間勤務している人であれば、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には審査落ちしている人も少なくありません。

審査の一部は保証会社が担当している

実のところ、カードローンの審査を東和銀行がすべて担当しているわけではありません。審査工程の大半は、保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンスが行っています。

　保証会社とは

提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。

▶参考保証事業｜SMBCコンシューマーファイナンス

つまり、SMBCコンシューマーファイナンスに「返済能力なし」と判断された時点で、東和銀行のカードローンは一切利用できないのです。

返済能力はスコアリングで数値化される

SMBCコンシューマーファイナンスの審査では、スコアリングシステムを使って申込者の返済能力を数値化しています。

　スコアリングとは

統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。

＝中略＝

具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

▶引用｜iFinance『クレジットスコアリング』

スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない場合はどんな人であっても審査落ちしてしまうのです。

東和銀行カードローンで審査落ちする5つの原因

東和銀行カードローンで審査落ちしたとしても、具体的な原因を知ることはできません。保証会社が審査の大半を担っているため、そもそも東和銀行自身も詳細な理由を知らないのです。

しかし、ほとんどの場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。

審査落ちの原因1｜虚偽申込

東和銀行カードローンは、申込フォームに記入された情報をもとに審査を行います。

単純に誤入力をしただけなら、すぐに審査落ちすることはなく、訂正を求められるだけで済むでしょう。しかし、明確な虚偽申込を行った場合、詐欺行為と判断され審査落ちします。

【注意】虚偽申告をしてはいけません

すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。

審査落ちの原因2｜収入が不安定

東和銀行は、審査において返済能力を測定するうえで、収入の安定性は重視しています。

返済能力(収入の安定性)の判断項目

勤続期間
雇用形態
業種/職種
会社規模(売上高や従業員数)
直近の年収

特に重要なポイントは、勤続期間です。あまりにも勤続期間が短すぎる場合は、安定性を疑われて審査落ちしてしまうでしょう。

審査落ちの原因3｜他社借入が多すぎる

東和銀行カードローンの審査では、他社借入状況もチェックされます。

借入件数・金額が多すぎる人は返済困難な多重債務者と判断され、審査落ち対象となるのです。

特に、年収に対して借入金額が多すぎたり、4社以上から同時借り入れしていたりする人は、基本的に審査通過できないと考えましょう。

Q.どの程度の他社借入があると審査に悪影響が出るのか

元クレジットカード会社職員｜熊澤健

3件以上あると多重債務の可能性を危惧される

審査基準は会社によって違いますので一概に言えませんが、他社からの借入が3件以上あると多重債務の恐れがあると考えられ、審査が通りにくくなっていきます。

他社の借入状況は信用情報を通して共有されているので、ローン会社はすぐに把握できるので、審査落ちは免れないでしょう。

審査落ちの原因4｜短期間に複数社へ申込み

あまり知られていませんが、他社への申込件数が多すぎる場合も審査落ちに繋がります。

短期間に複数社へ申込している人は多重債務状態に陥る可能性があるからです。

正確な件数は公表されていませんが、一般的に1ヶ月間で4社以上申し込んでいる人は、「申込ブラック」となって審査落ちする可能性があります。

審査落ちの原因5｜信用情報に傷がある

東和銀行カードローンの審査では、過去の金融取引履歴を信用情報で確認します。

「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
出典: JICC 指定信用情報機関株式会社日本信用情報機構

信用情報内に金融事故と呼ばれるトラブルが発見されると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査には通過できません。

Q.金融事故の代表例とは

元クレジットカード会社職員｜熊澤健

3か月以上連続未入金、カードの強制解約などです

カードローンなど個人向けに融資を行う会社は、外部信用情報を参照して審査をします。そこに異動情報という情報があると、どの会社でもローンの審査が通りません。
異動情報として登録されるものに、3ヶ月以上連続の未入金、未入金などによるカードの強制解約、保証人による代払いなどがあります。他にも債権譲渡などがありますが、先に連続未入金や強制解約などが登録されるでしょう。
2ヶ月以下であれば、未入金があっても全ての会社が見る信用情報には登録されず、税金や賃貸住宅の家賃、携帯電話料金などの滞納は、ローンの信用情報に直接は登録されません。

特に、SMBCコンシューマーファイナンスが審査を担当している他社カードローンやクレジットカードでトラブルがあった場合、審査通過するのは厳しいと考えておきましょう。

※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。

どうしてもお金が必要な人向けの解決策

・公共料金の支払いができそうにない

・携帯料金の引落し前なのに金欠

・家賃の支払いもまだだった

お金を用意できないと困るのに、東和銀行のカードローンが利用できそうになり。
そんな場合でも、お金を用意できないリスクはどうにかしなければいけません。

どうしても現金が必要な人は、他の選択肢を検討してみてはいかがでしょうか。

別のカードローンの新規申込を検討してみる

たとえば他カードローンを利用するという選択肢も、検討してみる価値があるでしょう。

審査は各金融機関ごとに、独自の基準を設けて行われるものです。1社利用できなかったからといって、全てのカードローンが利用できないと決まったわけではありません。

大手消費者金融を検討してみよう

東和銀行カードローン意外にも、大手消費者金融のカードローンを検討してみてください。
もちろん消費者金融でもしっかりと審査を行っているので、絶対にお金を借りられるということはありません。

しかし銀行と消費者金融では審査の仕組みが違うため、異なる結果がでる可能性は十分にあるのです。

大手消費者金融は成約率を公開している

大手消費者金融の中には、投資家向けに成約率を公開しているものがあります。
例えば、代表的な大手消費者金融のひとつであるアコムの成約率は、 44.8%です。（参考：アコム『DATE BOOK』）

確かに審査落ちしている人もいますが、沢山の方がお金を借りられているというのも事実です。改めて申込先を選ぶ際は、こちらも参考にしてみてはいかがでしょうか。

大手消費者金融なら最短で即日融資も可能

ちなみに大手消費者金融の審査は最短20分で完了するため、即日融資も可能というメリットがあります。

また、手続きにあたっては特定の銀行口座を開設する必要も無いので、手続きも非常にシンプルです。

「今日・明日中にお金を用意したい」という状況でも、大手消費者金融なら大きな助けになってくれるかもしれません。

Q.消費者金融は安心して利用できるのか？

元クレジットカード会社職員｜熊澤健

大手を選べば安心です

消費者金融は、貸金業法やその他の法律によって営業しています。融資の取立ての規制や利息の制限、個人情報の保護などが規制されています。しかし、闇金と呼ばれる無登録の業者や登録していても法律を守らない会社も存在します。貸金業者には登録番号がありますので、確認してみましょう。
財務局、あるいは都道府県名のあとの（　）に数字があります。登録後、（1）から始まり、3年ごとに更新されると数字が増えます。（1）はまだ登録後更新していない会社ですので、どのような会社か注意が必要です。もちろん、大手の消費者金融を選べば、こういった点を心配する必要はありません。