フクホーの審査に落ちる理由！対処法や連絡が来ない原因も解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

フクホーは、大阪府難波にある中小消費者金融で、創業50年以上の実績があります。独自基準の審査が特徴ですが、通過できずに困っている人もいるでしょう。

フクホーの審査に落ちてしまったけれどお金が必要な場合、落ちた理由を把握し、それに応じた対処法をとることが重要です。

本記事では、フクホーの審査に落ちる原因とお金が必要な場合の対処法を解説します。審査結果の連絡がなかなか来ない原因も紹介するので、ぜひ参考にしてください。

フクホーで審査に落ちる6つの原因

フクホーは審査基準を公開していないため「〇〇すれば審査に通過する」とは言い切れません。

しかし、審査に落ちてしまった人のほとんどは、以下6つのいずれかに該当する可能性があります。

審査に落ちる原因

• 安定した収入がないとみなされた
• 在籍確認が取れなかった
• 借入総額が年収の3分の1を超えそう
• 信用情報に重大な問題がある
• 短期間に複数社へ申込した
• 申告内容に不備や虚偽があった

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安定した収入がないとみなされた

フクホーに限らず、各金融機関は「安定した収入があること」を申込条件のひとつとして定めています。

「安定した収入」に関して一律の基準が設けられているわけではないため、一概にはいえません。

フクホーの場合、パートやアルバイトなどで勤務している人も、安定した収入があると総合的に判断されれば、借入が可能です。

ただし、毎月一定の収入があったとしても、変動が大きい場合や月々の返済に充てる金額が不十分であるとみなされた場合、審査に落ちる可能性があります。

たとえば、転職したばかりで勤続年数が極端に短い人は、長期にわたって勤続している人と比べると審査に通りにくいといえます。

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申込条件を満たさない場合は審査対象となりません

多くの金融機関は職業や雇用形態の制限を設けていませんが、フクホーでは、会社役員や個人事業主は審査対象となりません。ほかにも「他社の返済を滞納中の方」「20歳未満66歳以上の方」などは申込対象外のため、申込条件も改めて確認しましょう。

在籍確認が取れなかった

在籍確認が取れないと、借入の審査に落ちる原因となります。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の1つで、顧客等が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的で行われます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

フクホーは、原則として電話による在籍確認を実施しない旨を公表していますが、審査の結果次第で必要だと判断されれば実施される可能性があります。

勤務先への電話連絡がおこなわれた際、確認が取れないのは主に以下のようなケースです。

在籍確認が取れない主なケース

• 勤務先の電話番号が間違っている
• 電話に出た人が「そのような者はいません」と回答してしまった
• 勤務先の休業日で誰も電話に出なかった

在籍確認が原因で審査が滞らないように、所属する部署の電話番号を正確に申告しましょう。

なお、フクホーの在籍確認は、事前に申込者の同意を得て、審査の最終段階で実施されます。詳しくは以下の記事で解説しています。

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フクホーの在籍確認とは｜電話連絡を受けられない場合の解決策

借入総額が年収の3分の1を超えそう

中小消費者金融であるフクホーは、貸金業法に定められる「総量規制」というルールの対象となります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典: 日本貸金業協会『1 お借入れは年収の3分の1までです』

そのため、ほかの消費者金融から借入している総額が年収の3分の1を超えそうな人は、フクホーの審査を通過できない場合があります。

たとえば、年収300万円の人が他社からすでに100万円借入している場合、総量規制の上限に達しているため、審査に通るのは難しいといえます。なお、総量規制の対象となるのは、主に以下の借入です。

総量規制の対象となる主な借入

• 消費者金融のカードローン
• 信販会社のカードローン
• クレジットカードのキャッシング

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銀行カードローンは総量規制の対象ではありません

年収の3分の1を超えるかどうかの判定に、銀行カードローンの借入額は含まれません。銀行カードローンは「銀行法」に基づいて運営しており、総量規制の対象ではないためです。ただし、過剰な貸付を防ぐため、銀行でも貸金業法に準じた独自の規制を設けています。そのため、銀行カードローンならいくらでも借入できるというわけではありません。

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信用情報に重大な問題がある

過去に滞納などの経験があり、信用情報機関に異動情報が登録されている場合は、フクホーの審査に通らない可能性があります。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

異動情報とは、信用情報機関に登録される情報のうち、滞納などのネガティブな情報のことです。具体的には以下のような情報が挙げられます。

異動情報が登録されるケースの例

• クレジットカードやローンを長期滞納した
• 保証会社による代位弁済がおこなわれた
• 規約違反で強制解約された
• 債務整理をおこなって借金を整理した

このような情報が信用情報に登録されている人は、フクホーだけでなく、ほかのローンの審査も通過するのは難しいといえます。

該当する人は、返済に専念しながら信用情報の回復に努めましょう。異動情報が登録される期間は5～7年間と決まっており、登録期間が過ぎると削除されます。

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スマートフォン本体代や奨学金の滞納も登録されている可能性があります

クレジットカードやローンの返済だけでなく、スマホ本体代などの分割払いや奨学金の返済を長期的に滞納した場合も、信用情報に登録される可能性があります。滞納中は情報が残り続けるため、できるだけ早く滞納を解消することが重要です。

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短期間に複数社へ申込した

フクホーを含め、短期間に複数の金融機関へ申込した場合も、審査に影響を与える場合があります。

ローンの申込履歴は、信用情報機関を通じて各金融機関に共有されるためです。

申込履歴は約6カ月間登録されており、この期間に複数の申込履歴が残っていると、「お金に困っている」「複数の借入で返済が滞るリスクがある」などと判断される可能性があります。

正確な基準は公表されていませんが、一般的には1カ月以内に3～4社に申込している人は、審査に通らない可能性があるといわれています。

審査に通りやすくするためには、1社に絞って申込することが重要です。

申告内容に不備や虚偽があった

どうしてもお金が必要な状況だからといって、嘘の申込情報を提出すると、審査落ちの原因となります。

たとえば、「年収」「勤続年数」「借入総額」などを意図的に偽るような行為です。このような虚偽の申込をした場合、嘘であることは審査の際に発覚してしまいます。

フクホーから融資してもらうには、「信用力」がとても重要です。どのような理由があったとしても、虚偽の申込をするような人は審査を通過できません。

また、申告内容に不備があると、故意ではなくても虚偽の申告であるかどうかを判断できず、審査結果に影響する可能性があります。

フクホーの審査に通った人の口コミ・体験談を紹介

マネットには、実際にフクホーの審査に通った人の口コミ・体験談が寄せられています。

今回はいずれも信用情報に不安があったものの、フクホーの審査に通過できたと語る2名からお話を伺いました。

大手消費者金融で滞納歴があった宮沢さんにインタビュー

過去に返済遅れの経験があったため、大手消費者金融ではなくフクホーの利用を決めた宮沢さん（仮名）のインタビューを紹介します。

〇インタビュー当時の宮沢さんのプロフィール

どのような経緯で消費者金融のフクホーを利用することになったのか教えてください。

マネット
編集者

宮沢さん

フクホーは身内に不幸があり、資金繰りができなかった際に契約しました。ただ、過去にアコムとプロミスで返済に遅れたことがあったので、信用情報に影響が出ているのではないかと思い、大手消費者金融を避けたという経緯があります。

無事フクホーで借入できたとのことですが、利用してみた感想を教えてください。

マネット
編集者

宮沢さん

不明点があった際にメールや電話で対応してくれた点が良かったと思いました。また、「○○時までに手続きをしてください」のように時間の指定がありましたが、期限を守れば振込までの対応も早かった点も良かったです。

宮沢さん

あとは、どうしても書類の送付が必要な際に、郵便局止めにしてくれたので、周囲にバレないように配慮されている点が良かったと感じました。妻には内緒で借りているので助かっています。

詳しいインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。

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大手消費者金融の審査に落ちた山本さんにインタビュー

過去に大手消費者金融の審査に落ちてしまいフクホーの利用を決めた山本さん（仮名）のインタビューを紹介します。

〇インタビュー当時の山本さんのプロフィール

フクホーを選んだ理由はありますか。

マネット
編集者

山本さん

実は、大手消費者金融にも申込しましたが、審査に通過できなかったんです。そこで、ネットで大手消費者金融の審査に落ちた人向けのカードローンがないか調べました。条件として、関西に住んでいる人が利用しやいところを探していたので、フクホーにたどり着きました。

大手消費者金融の審査に落ちた要因に、心当たりはありますか？

マネット
編集者

山本さん

かなり前ですが、アコムやレイクを利用していました。何度か返済が遅れることがあったので、それが影響しているのかもしれません。あとは、当時はパートの年収が100万円ちょっとだったので、その辺りもあったのかもしれません。

なるほど。そもそもなぜカードローンの利用を検討したのでしょうか。

マネット
編集者

山本さん

離婚をしたことにより、一時的に生活が不安定になり、生活費が足りなくなったので申込をしました。審査に通過し、限度額が10万円でした。

詳しいインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。

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フクホーの審査に落ちてもお金が必要な場合の対処法

フクホーの審査に落ちてしまっても、お金を用意する方法がないわけではありません。審査に落ちた理由を明らかにしたうえで、状況に応じた方法で対応しましょう。

検討できる主な対処法は以下のとおりです。

お金が必要な場合の対処法

• 期間を空けて再申込する
• 信用情報に問題がないなら大手消費者金融を検討する
• 審査に不安がある場合はほかの中小消費者金融を検討する
• 不要品を売る

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期間を空けて再申込をする

収入状況などの改善が見込める場合や、借入を急がなくても良い場合は、フクホーに再申込する方法が検討できます。

審査落ち後、すぐに申込しても同じ結果になる可能性が高いため、少なくとも6カ月程度の期間を空けてから再申込をしましょう。

再申込までの期間に収入が上がったり、勤務実績が積み上がったりすることで、審査に通りやすくなる可能性があります。

また、「過去の滞納が原因で審査に落ちたのでは」と考えられる場合は、信用情報機関に開示請求をおこない、自身の信用情報を確認しておきましょう。

開示請求は、インターネットや郵送などで手続きでき、早ければ即日で開示されます。

信用情報に問題がないなら大手消費者金融を検討する

信用情報に問題がない場合は、審査が早く、利便性に優れた大手消費者金融カードローンも検討しましょう。

大手の消費者金融は、中小の消費者金融と審査の仕組みや基準が異なる場合があります。そのため、以下に該当しない人は、フクホーで断られた人でも借入ができる可能性があります。

大手消費者金融を検討できる人の特徴

• 年収の3分の1に近い借入をしていない
• 61日以上または3カ月以上の滞納をしていない
• 債務整理をした経験がない

また、フクホーは土日祝日の即日融資には対応していませんが、大手消費者金融では休日も最短即日融資が可能です。

たとえば、プロミスは平日・土日にかかわらず、最短3分融資が可能なため、すぐに審査結果を知りたい人に向いています。

また、レイクは無利息サービスが強みの大手消費者金融です。一定の条件を満たすと「初回契約日の翌日から365日間」の無利息が適用されるため、利息負担を大きく軽減できる可能性があります。

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

さらに、大手消費者金融カードローンはフクホーとは異なり、利用限度額の範囲内で追加借入ができるほか、返済方法の選択肢が多いなどのメリットもあります。

審査に不安がある場合はほかの中小消費者金融を検討する

フクホーの審査に落ちてしまった場合でも、ほかの金融機関で通過できる可能性があります。審査基準は、金融機関によって異なるためです。

検討できる金融機関は複数ありますが、「過去に滞納した経験がある」「他社借入が多い」などの理由で審査が不安な人は、フクホーと同じ中小消費者金融への申込を検討しましょう。

前提として、中小消費者金融も法律に基づいて厳正な審査を実施しており、「大手だから厳しい」「中小だから通りやすい」ということはありません。

ただし、中小消費者金融は「現在の返済能力を重視する」傾向が強いため、次に検討する申込先として向いています。

たとえば、中小消費者金融「フタバ」は、「他社借入が4社以内」であれば申込が可能です。そのため、借入件数が多い人も申込してみる価値があるといえます。

また、「いつも」はWEB申込なら最短30分で融資が受けられる、利便性に優れた中小消費者金融です。

いつもの借入診断では、借入件数や債務整理の経験を入力する項目があり、こうした事情も踏まえた柔軟な審査が期待できます。

ほかにも中小消費者金融の種類を知りたい人は、以下の記事もぜひご一読ください。

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不要品を売る

売値がつきそうな不要品があるなら、「リサイクルショップ」で売却してお金を得るのもひとつの方法です。

リサイクルショップでは、古着や貴金属（時計や宝石）、家具・家電など、さまざまな品物の買取を受け付けており、査定額に納得すればその場で現金を受け取れます。

大手のリサイクルショップは全国的に展開されているため、お住まいの地域に利用できる店舗があるか確認してみましょう。フクホーの店舗周辺にも買取店が豊富にあります。

また、近くに店舗がない人や自分で価格を決めたい人は、フリマアプリでの出品が便利です。スマホひとつで出品でき、商品が売れた場合は匿名での発送も可能です。

ただし、売れるタイミングが予測できないため、お金を急ぎで用意したい場合や必要な時期が決まっている場合には不向きです。

フクホーの審査に落ちた？連絡が来ない原因

フクホーの審査は仮審査と本審査に分かれており、仮審査結果が届くまでの時間は最短30分程度です（電話申込の場合は3営業日程度かかる場合あり）。また、本審査は最短即日で完了します。

数日経っても審査結果が来ない場合に考えられるのは、主に以下のようなケースです。

審査結果が来ない主な原因

• 夜間や土日に申込した
• 繁忙期などで申込が集中している
• 申告内容や提出書類に不備がある
• 在籍確認がスムーズに取れない
• メールアドレスが誤っている
• 迷惑メールに振り分けられている

フクホーはWEBからいつでも申込が可能ですが、24時間審査を実施しているわけではありません。そのため、夜間や土日に申込した場合、審査結果が届くまでに間を要する可能性があります。

また、審査時間は申込の混雑状況にも左右されるため、なかなか連絡が来ないからといって、審査に落ちるとは限りません。

ただし、メールアドレスが誤っている、迷惑メールに振り分けられているなどの理由で審査結果が確認できないケースも考えられるため、メールを再確認し、届いていない場合はフクホーに問い合わせましょう。

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フクホーで即日融資は可能？ 審査基準や申込の流れも紹介

フクホーは加点方式の独自審査が特徴

フクホーの審査は、ほかの金融機関と同様に甘くありません。フクホーなどの貸金業者は、貸金業法に基づいて返済能力の調査をおこなう義務があるためです。

また、フクホーが貸倒れのリスクを抑える観点からも、甘い審査はおこなえません。

返済能力の調査

貸金業者は、貸付の契約をする際は顧客の収入・資力・信用・借入の状況・返済計画その他の返済能力に関する事項を調査する義務があります。指定信用情報機関への照会や、資力を明らかにする書面等の徴収など細かく調査をおこない、場合により勤務先への在籍確認が実施されます。この貸付に係る契約の調査記録は、最終の返済期日まで保存しなければなりません。

ただし、フクホーは、「現時点で返済能力があるかどうか」を重視する加点方式の柔軟な審査をおこなっている点が特徴です。

借入金の使い道・現在の勤務状況・借入に対する姿勢などを総合的に考慮して融資を検討してくれるため、過去の信用情報に不安がある人でも、申込を前向きに検討できる金融機関といえるでしょう。

よくある質問

まとめ

フクホーの審査に落ちてしまった場合、安定した収入がないとみなされた、短期間に複数社へ申込したなどの原因が考えられます。

また、信用情報に問題がある場合や、年収の3分の1に近い借入がある場合、審査に通過できない可能性が高まります。

審査に落ちてしまったときは、原因を明らかにしたうえで、状況に応じた対処法を検討しましょう。

審査に落ちてしまったけれど、急ぎでお金が必要な場合、信用情報に問題がなければ「大手消費者金融カードローン」も検討できます。

中小消費者金融と異なる審査基準を設けている場合があり、フクホーで断られた人でも利用できる可能性があります。

大手消費者金融は中小と比べて利便性が高く、最短30分以内で融資を受けられるケースも少なくありません。

「原則として勤務先への電話なし」「カードレス契約」など、プライバシーに配慮したサービスを提供しているため、周囲に知られたくない人にも適しています。