利息とは?利子との違いや仕組みをわかりやすく解説

Murakami

この記事のアドバイザ

村上敬

大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ:「ファイナンシャルプランナー村上敬」

この記事の目次

  1. 利息とは借入金に上乗せして支払われるお金のこと
  2. 利息の増え方を決める重要な仕組み
  3. 利息の計算方法
  4. 利息で損をしないためには
  5. 「低金利」と「無利息期間」ではどちらがお得?
  6. 返済や利息に関する"よくある質問"
  7. まとめ

この記事の要点

  • 利息とは元金に上乗せして支払う利用料である
  • 利息と利子は同じものを指す言葉である
  • 金利を比較する際は上限値を確認したほうがいい

利息とは借入金に上乗せして支払われるお金のこと

利息とは、借りたお金に対して生じる利用料のことです。

基本的に、利息は元金に上乗せする形で返済する必要があり、これが貸し手(金融機関)の利益となります。

利息とは?

利息と利子の違いは「視点」

利息と似た言葉に、「利子」というものがあります。混同している方も多いと思いますが、厳密な定義には違いがあります。

その違いは、誰にとってのお金かという視点にあるのです。

利息の定義

「利息」は、貸し手が使う単語です。
厳密な定義は、「貸し手」が融資額に追加する形で受け取る金銭です。

利子の定義

「利子」は、「お金を借りる側」が使用する単語です。
厳密には、「借り手」が借入金に上乗せして支払う金銭を指します。

要するに、「利息」も「利子」も同じ金銭を指す単語であり、使用する人の立場に違いがあるわけです。

なお、この記事においては、混乱を防ぐために表記を利息に統一しています。

金利とは元金に対する利息・利子の割合

利息・利子と併せて混同される単語に、金利があります。

金利とは、元金に対する利息の割合を指すものです。
金銭そのものを指す利息とは種類が異なるので、この違いは頭に入れておいてください。

利息の増え方を決める重要な仕組み

上記の通り、利息は借りたお金に上乗せされる金銭です。

借りる金額や金利が大きくなれば、当然ながら利息も増えていきます。

しかし、その増え方については、貸し手が採用している「仕組み」によって差があるのです。

単利か複利か

利息の増え方を決める仕組みとは、単利複利というものです。

単利とは、借りているお金(元金)だけをもとに利息を算出する仕組みであり、複利は借入金と(その時点における)利息を合計した金額をもとに利息を算出します。

具体的にはどのような違いがあるのか、下図をご覧ください。

単利と複利の違い

ご覧の通り、単利よりも複利の方が急激に利息が増えていく仕組みとなっているのです。

借入金に対して生じる利息は基本的に「単利」

一般的な金融機関においては、融資額に対する利息を単利で算出しています。

なお、元金は返済が進むにつれて減少するので、利息の増え方は少しずつ緩やかになっていく仕組みです。

一方、複利は預貯金に対して生じる利子を算出する仕組みとして採用されるケースが多くなっています。

利息の計算方法

では、具体的に利息はどのような計算式で導き出されているのか?

これを知らないと、万が一不当な利息を請求されたとしても、その事実を見抜けないかもしれません。

騙されることがないよう、下記計算式を頭に入れておきましょう。

利息の計算式

ご覧の通り、利息は「元金」と「金利」に加え、「利用日数」をもとに算出されます。

つまり、返済期間が長引くほど利息も大きくなっていくのです。
反対に言えば、短期間で完済すればその分だけ利息負担を軽減できます。

返済シミュレーションを使えば簡単に利息を算出できる

1ヶ月分の利息を求めるだけなら、上記の計算式に数字を当てはめるだけでいいでしょう。電卓を使えば、時間をかけずに計算できるかと思います。

しかし、返済の度に「元金」が減少していく以上、数ヶ月以上の利息を計算することは容易ではありません。

そういった場合には、返済シミュレーションが役立ちます。
返済シミュレーションとは、金融機関の公式サイトにも用意されている、借入から完済までに生じる利息や月々の返済額・返済期間を簡易的に算出してくれる無料サービスです。

マネットの返済シミュレーション

マネットにも、3つの項目を入力するだけで返済額・返済期間・利息を算出できる返済シミュレーションがあります。

すでに借り入れしている方も、これから借り入れを検討している方も、ぜひ1度利用してみてください。

返済金額を計算

毎月の返済金額を計算します

借り入れする
金額
千円
金利 %
完済までの期間 ヶ月

{{ error }}

返済期間を計算

完済までの期間を計算します

借り入れする
金額
千円
金利 %
毎月の返済額 千円

{{ error }}

利息で損をしないためには

上記の通り、基本的に利息は金利をもとに計算されます。

その金利は貸付を行っている業者や金融機関によって異なるので、利息がどの程度の金額になるかは一概に言えません。

無駄な利息を支払いたくない。少なくとも、不当に高額な利息を請求されたくない。
そういった方は、利息で損をしないために、金利に関する法律比較のポイントを押さえておきましょう。

利息制限法を知れば違法な金利を見抜ける

まずは、利息制限法を覚えておいてください。
利息制限法とは、借り手の負担が必要以上に大きくなりすぎないように定められた法律です。

具体的には、貸し手(金融機関)に対して融資額に応じた上限金利を定めています。

 利息制限法とは

利息制限法とは、個人向けの融資に対して、貸付金額に応じた金利上限を定める法律のことです。貸付金額と金利上限の関係は、以下の通りです。

貸付金額 上限金利
10万円未満 20.0%
10万円~100万円未満 18.0%
100万円以上 15.0%

つまり、少なくとも金利が年率20.0%を超えている業者は確実に違法であると判断できます。

もちろん、20.0%以下の金利であっても、利息制限法で定められている条件にそぐわなければ違法です。

大手の金融機関が利息制限法に違反することは基本的にありませんが、中小業者などから借入を行う際は、金利が適正であるか必ず確認してください。

借入先を比較する際は「上限金利」に着目

少しでも利息を抑えたい。そういった方は、借入先を選ぶさいに金利の比較をすることでしょう。

しかし、比較の仕方を間違えると、意図せず利息を多めに支払ってしまいかねません。

比較のポイントは、上限金利に着目すること。
なぜなら、契約当初の金利というものは、基本的に上限値が設定されるケースが多いからです。

金融機関名 限度額 下限金利 上限金利
みずほ銀行 800万円 2.0% 14.0%
横浜銀行 1,000万円 年1.9% 14.6%
じぶん銀行 800万円 2.2% 17.5%
オリックス銀行 800万円 1.7% 17.8%
プロミス 500万円 4.5% 17.8%
アコム 800万円 3.0% 18.0%
アイフル 800万円 3.0% 18.0%
SMBCモビット 800万円 3.0% 18.0%

これは、代表的な金融機関の貸付金利をまとめた表です。ぜひ、比較に役立ててください。

「低金利」と「無利息期間」ではどちらがお得?

さて、借入を検討して金融機関を比較してみると、低金利であることが特徴の銀行や、無利息期間サービスを提供している消費者金融などがあることに気づくかもしれません。

いずれも利息の負担を軽減するための特徴ですが、どちらを選んだ方がお得なのかは、借りる金額によって異なってきます。

まとまった金額を借りるなら低金利な金融機関がおすすめ

数十万円以上のまとまった金額を借りるのであれば、低金利な金融機関を選んだ方が利息を抑えられるでしょう。

例えば、下記のような金融機関があります。

ジェイスコア
業界トップクラスの低金利・AIによる注目の画期的な貸付サービス!
年率 最大12.0% 審査時間 最短即日※1
限度額 最大1,000万円 融資時間 即日融資※2
即日振込 可能※3
公式サイトへ ▶
※1.仮審査最短30秒
※2.申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
※3.銀行営業時間内に限ります。

みずほ銀行カードローン
みずほ銀行のカードローンは、業界トップクラスの低金利が魅力です!
金利 2.0~14.0% 審査 公式サイト参照
限度額 最大800万円 融資 公式サイト参照
コンビニ
公式サイトへ ▶


横浜銀行カードローン
横浜銀行カードローンは、メガバンク並の低金利なので返済しやすいです!
金利 年1.9~14.6% 審査 最短翌日
限度額 最大1,000万円 融資 最短翌日
コンビニ
公式サイトへ ▶

じぶん銀行じぶんローン
auのスマホを使っているなら、金利割引サービスが行われるじぶんローンがおすすめです!
金利 2.2~17.5% 審査 公式サイト参照
限度額 最大800万円 融資 公式サイト参照
コンビニ なし
公式サイトへ ▶

少しだけ借りる人は無利息期間がある金融機関がおすすめ

数万円程度の少額借入を検討しており、短期間で完済する目途が立っているなら、初回30日分の利息がゼロ円になる金融機関がおすすめです。

例えば、下記のような金融機関が、無利息期間サービスを提供しています。

プロミス
ネット上で申し込めば最短1時間でお金を借りられる、幅広い層から人気のカードローン!
金利 4.5~17.8% 審査 最短30分
限度額 最大500万円 融資 最短1時間
コンビニ
公式サイトへ ▶
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
※無利息期間の利用にあたっては、Web明細の利用とメールアドレスの登録が必要です。

アコム
申し込みの手軽さと審査の早さで人気を集める、延べ利用者数1,000万人超えの業界人気トップクラスのカードローン!
金利 3.0~18.0% 審査 最短30分
限度額 最大800万円 融資 最短1時間
コンビニ
公式サイトへ ▶
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

アイフル
郵送物が届く時間を指定できる、こっそりお金を借りたい人におすすめのカードローン!
金利 3.0~18.0% 審査 最短30分
限度額 最大800万円 融資 最短1時間
コンビニ
公式サイトへ ▶
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

返済や利息に関する"よくある質問"

最後に、借入にあたって気になる利息や返済について、よくある疑問にお答えしていきます。

これから借り入れを検討しているかたも、すでに利用しており返済中という方も、ぜひ目を通してみてください。

月々の返済額はどのように決まるの?

各社が定める返済方式によって異なります
各金融機関は、個別に返済方式を定めており、それに基づいて月々の返済額を算出しています。
具体的な返済方式は、各社で細部に違いがありますが、主に…

延滞したら必ずブラックになるの?

61日間以上続けて延滞するとブラック化します
結論をお伝えすると、カードローン・キャッシングの返済は61日間以上継続して延滞するとブラックとなります。
なお、信用情報がブラック化するほど延滞している場合、契約は強制解除となり…

返済計画はどのように立てるの?

目標の完済日から逆算してください
返済計画の立て方にはいくつかパターンがありますが、代表的なやり方は「目標の完済日を決めて、月々の返済額を逆算する」というものです。
例えば、5年後(60ヶ月後)に家を購入する予定がある方が、100万円の借り入れを…


まとめ

利息とは、お金を借りるのであれば基本的に支払わなくてはならないものです。
似た言葉に「利子」がありますが、その違いは「その金銭をどの視点から見ているか」でしかありません。

利息の計算式はシンプルですが、数ヶ月以上の計算を行う場合、返済シミュレーションを利用した方がスムーズでしょう。

借入を検討している方は、シミュレーションを行ったうえで、計画的な利用を心がけてください。

利息に関する記事一覧

特徴から探す

記事についてのお問い合わせ・ご相談

マネットカードローンでは、専門家の意見を取り入れながら、正確性に細心の注意を払って正しい情報の発信を追求し続けています。

万が一、内容に誤りがある場合、真摯に向き合って修正にあたっております。

また、ファイナンシャルプランナーへの相談も無料で承っておりますので、お気軽にお問い合わせ・ご相談ください。(詳細は注意事項をご確認ください。)

> 記事についてのお問い合わせ
  • 1.本サイトの目的は、ローン商品等に関する適切な情報と選択の機会を提供することにあり、当社は、提携事業者とお客様との契約締結の代理、斡旋、仲介等の形態を問わず、提携事業者とお客様の間の契約にいかなる関与もするものではありません。
  • 2.本サイトに掲載される他の事業者の商品に関する情報の正確性には細心の注意を払っていますが、金利、手数料その他の商品に関するいかなる情報も保証するものではございません。ローン商品をご利用の際には、必ず商品を提供する事業者に直接お問い合わせの上、商品詳細をご自身でご確認下さい。
  • 3.当社及び当社アドバイザーでは、本サイトに掲載される商品やサービス等についてのご質問には回答致しかねますので、当該商品等を提供する事業者に直接お問い合わせ下さい。
  • 4.本サイトに関して、利用者と提携事業者、第三者との間で紛争やトラブルが発生した場合、当事者間で解決を図るものとし、当社は一切責任を負いません。
  • 5.編集方針、免責事項・知的財産権、ご利用いただく上での注意、プライバシーポリシーの各規程を必ずご確認の上、本サイトをご利用下さい。
この記事に関するキーワード

注目の特集

アドバイザ一覧バナー
ページトップに戻る