オリコのカードローン「CREST(クレスト)」の審査は厳しい？落ちる理由とすぐにお金が要る時の対処法
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- オリコのカードローン「CREST」に申込したい
- カードローンの利用経験がなく、審査に通るか不安
- 審査に落ちてしまったらどうしよう
オリコではクレジットカードや各種ローン、金融機関への保証業務など、さまざまな事業を展開しています。中でも「CREST」は、20歳以上で安定した収入のある人が申込可能なカードローンです。
ただし、カードローンで借入するには審査に通る必要があるため、ポイントを理解してから申込することが重要です。
一方で、「CREST」の審査に落ちてしまった人もいるでしょう。その場合は、他社のカードローンであれば通過する可能性があります。審査がスピーディーなカードローンを中心に検討してみましょう。
この記事では、オリコのカードローンの審査について解説します。審査が不安な人向けの対処法や、落ちた場合の対策を説明するので、申込を検討している人は参考にしてください。
| 公式サイト | 審査時間 | 融資時間 | 郵送物 | 在籍確認の電話 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
最短20分※1 | 最短20分※1 | なし | 原則として電話での連絡なし |
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詳細は こちらへ |
お申込後最短15秒※ | Webで最短25分融資の可能※ | なし | 原則として電話での連絡なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります |
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詳細は こちらへ |
最短3分 | 最短3分 | なし | 原則として電話での連絡なし |
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詳細は こちらへ |
最短18分 | 最短18分 | なし | 原則として電話での連絡なし |
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詳細は こちらへ |
10秒簡易審査 | 最短15分※1 | なし | 原則として電話での連絡なし |
オリコのカードローン「CREST」とは？
オリコでは提供するローンの種類が豊富で、目的ローンやフリーローン、他社と提携したローンなど、さまざまな商品を取り扱っています。
その中でも、WEB完結で借入ができ、利便性が高いのが、カードローン「CREST」という商品です。
CREST
カード発行と同時に借入も可能！
最短翌営業日にお振込！
最大2ヵ月間の利息実質0円キャッシュバック
カードローン選ぶなら、CREST。信頼できる1枚。
パソコン・携帯・電話でいつでもキャッシング！全国のATM/CDでもお借入れできます！
CRESTの返済回数は、最長154カ月（12年10カ月）まで設定されています。他社のカードローンでは10年以内に設定されているケースが多いため、月々の負担を抑えてじっくりと返済したい場合に適しています。
また、CRESTには、WEBから申込した人を対象に最大2カ月間の利息がキャッシュバックされる特典もあります。
なお、オリコでは個人事業主を対象としたカードローン「CREST for Biz」もあり、事業目的の借入にも利用可能です。
オリコのカードローン「CREST」の審査は甘い？
オリコの「CREST」がほかのカードローンと比べて「審査が甘い」ということはありません。
なぜなら、カードローンでは利用者の返済能力を超える融資をおこなってはならないことが「貸金業法」によって定められており、審査を厳正におこなう必要があるからです。
特に、以下2点の理由から、審査が甘くないことがわかります。
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「CREST」の審査が甘くない理由 |
- 申込者の返済能力を厳正に審査している
- 年収の3分の1を超えた融資は法律で禁止されている
申込者の返済能力を厳正に審査している
貸金業法では「返済能力」の調査が義務付けられています。
出典: e-GOV法令検索「貸金業法」第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
返済能力とは、借入を返済するための資力のことで、以下のような情報を総合的に判断して審査をおこないます。
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審査で必要となる項目の例 |
- 年収
- 収入の安定性
- 勤務先の情報
- 他社借入額や件数
- 他社返済の実績
返済能力がないと、カードローンを滞納するリスクがあるため、審査の中でも重要なポイントです。
ただし、「年収が〇〇円以上」などと明確な基準があるわけではありません。また、返済能力の基準はどのカードローンでも非公開です。
年収の3分の1を超えた融資は法律で禁止されている
貸金業法では、「総量規制」によって年収に対する借入額の割合が制限されています。
出典: 日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
対象となるのは、消費者金融会社や信販会社など、貸金業者からの借入です。銀行や信用金庫など、貸金業者に該当しない金融機関からの借入は総量規制の対象にはなりません。
総量規制では、「申込者の返済能力を超える」という理由で、年収の3分の1を超える融資が禁止されています。
「他社では借入総額が年収の3分の1を超えていたら借入できないけれど、オリコなら審査に通る」というように、基準を緩めることはできないため、審査は甘くないといえます。
なお、オリコで提供されている「CREST for Biz」は総量規制の対象外です。
オリコカードローンの申込資格
オリコのカードローン「CREST」に申込するためには、以下の条件を満たす必要があります。
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「CREST」の申込資格 |
- 満20歳以上で安定した収入がある方
- 当社が認める方
「当社が認める」の詳細は公開されていませんが、たとえばローン事業に限らずオリコが提供しているサービスの利用状況も判断材料の一つになると考えられます。
また、CRESTでは、パート・アルバイトの申込が可能と明記されています。
出典: オリコ『カードローン「CREST」3秒診断』パート・アルバイトでも、安定した収入のあるご本人さまはお申込みいただけます。
融資の可否はさまざまな要素から総合的に判断されるため、「パート・アルバイトなので審査に通るか不安」という人も、まずはCRESTへの申込を検討してみましょう。
オリコのカードローンの審査が不安な人は「3秒診断」を活用しよう
「自分の年収で借入できるか不安」
「他社借入があるから審査に落ちるのでは」
上記のように感じている人はオリコの公式サイトにある「3秒診断」を検討しましょう。
「3秒診断」とは以下4つの入力項目で、借入の見込みがあるかどうかを判定してくれるサービスです。
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3秒診断の入力項目 |
- 生年月日
- 職業
- 年収
- 他社借入額
あくまで簡易的な判定であり、実際の審査結果と同じになるわけではありませんが、申込の目安にはできます。
画像引用：オリコ『カードローン「CREST」3秒診断』
たとえば、年収200万円、借入額が30万円のパート・アルバイトと想定して、「3秒診断」を利用してみます。
画像引用：オリコ『カードローン「CREST」3秒診断』
診断結果で「ご融資可能と思われます」と表示された場合は、審査に通る見込みがあるということです。
オリコのカードローンの審査の流れ
オリコのカードローン「CREST」の申込から審査、契約までの流れは、以下の通りです。
- 申込
- 審査
- 審査結果の連絡
- 契約・カード発行
状況によっては書類の提出が必要なケースや審査に時間がかかる場合もあるため、それぞれ確認しましょう。
申込
まずは、WEBの申込フォームに必要な事項を入力します。CRESTでは、以下の情報が必要です。
| 情報 | 具体的な記載内容 |
|---|---|
| 個人の情報 |
住所 電話番号 居住年数 税込年収 他社無担保ローンの情報など |
| 勤務先の情報 |
会社名 住所 電話番号 従業員数 勤続年数など |
| 学校の情報（学生の場合） |
学校名 電話番号 所在地など |
契約と同時に借入を希望する人は、振込融資の欄で「希望する」を選択しましょう。ただし、同時借入で希望できる金額は、利用限度額に関わらず最大30万円です。
審査
申込が完了すると、審査がおこなわれます。CRESTの審査内容については公開されていませんが、在籍確認（勤務先への電話連絡）がおこなわれることがポイントです。
在籍確認は、以下の2点を確認するために実施します。
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在籍確認で確認すること |
- 申告した勤務先が実在するのか
- 申込者本人が申告した勤務先へ働いているのか
ほかの人が電話に出た場合でも、申込者が勤務していることがわかれば手続きは完了します。ただし、在籍確認が完了しないと、審査が進まない場合や審査落ちの原因になると考えられます。
審査時間は翌営業日〜数日が目安
公式サイトでは、最短の審査時間や目安などは記載されていません。ただし、最短の借入は翌営業日と明記されているため、その前には審査が完了することがわかります。
出典: オリコ「よくあるご質問」カードをお申込みと同時にお借入をご希望の場合、最短で翌営業日にお客さまにご指定いただいた、ご本人さま名義の金融機関口座へお振込みいたします。
翌営業日に借入ができるのはあくまで「最短」であり、日数がかかる場合もあります。
平日13:00までに必要書類をFAXすれば、原則5営業日以内の借入が可能です。土日や祝日をはさむ場合、1週間程度かかる可能性もあると考えておきましょう。
審査結果の連絡
審査が完了すると、結果にかかわらず結果が通知されます。連絡方法は、申込時に記載したメールまたは電話のどちらかです。
申込内容によっては書類の提出が必要
申込内容によっては、本人確認書類の提出を求められる場合があります。また、以下2点のどちらかに該当する場合は所得証明書類の提出が必要です。
書類提出の流れは以下の通りです。
- カード申込後、オリコから書類の送付依頼書を自宅へ送付される
- 書類の写し（コピー）を返信用封筒もしくはFAXにて返送する
- オリコによる受領確認後、カードが発行される
契約・カード発行
CRESTの審査に通った場合は、契約手続きとカード発行がおこなわれます。
審査結果の連絡からカードが発行されるまでの期間は最短3営業日（原則5営業日以内）です。そのため、自宅にカードが届くのは1週間程度かかる可能性があります。
また、同時借入を希望した場合は、最短翌営業日（原則5営業日以内）に振込されます。ただし、ゆうちょ銀行を指定する場合は6営業日以内の振込です。
オリコのカードローンの審査に落ちる理由
CRESTの審査基準は公開されていませんが、カードローンの審査に落ちる理由はある程度共通しています。
カードローンの審査に落ちる理由として考えられるものとその対策方法について、以下の表にまとめました。
| 理由 | 対策 |
|---|---|
| 安定した収入がない |
1年以上は働く 長期雇用が見込める先で働く |
| 申込情報に虚偽が見られた |
記載ミスに注意する 審査に不利な情報でも嘘はつかない |
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ほかの貸金業者の借入と合計して 年収の3分の1を超えている |
他社借入を減らしてから申込する |
| 信用情報に問題がある | 信用情報の登録が消えるまで待つ |
安定した収入がない
CREST申込資格にも記載されている通り、審査では「安定した収入があるかどうか」が確認されます。
安定した収入とは、長期間にわたって一定以上の収入が見込めることです。年収が多くても月の収入に変動がある場合などは、審査に落ちる可能性があります。
たとえば、以下に該当していると「安定していない」とみなされる可能性があるため、確認しておきましょう。
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安定した収入がないとみなされやすいケースの例 |
- 勤続年数が極端に短い（数カ月など）
- 雇用形態に安定性がない（個人事業主、パート・アルバイトなど）
- 勤務先の規模に不安がある
収入に安定性がない場合は、勤続年数を増やすなど改善してから申込することが重要です。
ただし、安定した収入があるかどうかはさまざまな項目から総合的に判断されるため、上記に該当するからといって審査に落ちるとは限りません。
申込情報に虚偽が見られた
申込情報に間違いが見られた場合、簡易的なミスであることがわかれば、申込者へ電話連絡をおこない確認することがあります。しかし、嘘であることが明らかな場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。
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虚偽申告の例 |
- すでに退職した勤務先を申告した
- アリバイ会社を使って嘘の勤務先を申告している
- 年収を多く申告している
- 借入額を過少申告している
申込情報は、在籍確認や提出書類、信用情報を通じて、間違いがないかを確認できるため、嘘をついてもすぐに発覚します。そのため、審査に不安があっても、正しい情報を記載することが重要です。
ほかの貸金業者の借入と合計して年収の3分の1を超えている
前述した「総量規制」によって、貸金業者から年収の3分の1を超えて借入している人は審査に通りません。たとえば、年収300万円の人がすでに貸金業者から100万円以上借りている場合、CRESTの審査に落ちてしまいます。
すでに総量規制で定める基準を超えて借入している場合は、残高が減るまで審査結果が変わりません。まずは返済に専念することが重要です。
信用情報に問題がある
信用情報とは、カードローンやクレジットカード、分割払いなどの申込、契約情報や返済の実績などをまとめた情報のことです。
オリコ（加盟会社）はカードローンの申込があった際に、信用情報機関に申込者の情報を照会します。照会した信用情報から返済能力に問題があると判断されると、審査に落ちる可能性があります。
「信用情報に問題がある」例として考えられるのは、以下の通りです。
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信用情報に問題があるケースの例 |
- 他社ローンやクレジットカードなどを滞納している
- 短期間に複数のローンに申込している
- 債務整理や長期間の延滞など、過去に重大な返済トラブルが見られた
信用情報に問題があって審査に落ちた場合、カードローンでの借入は難しいと考えられます。
信用情報の登録期間は契約終了から5年で、全国銀行個人信用情報センターに登録されている「官報情報」のみ7年です。信用情報の登録が消えてから再度申込する、または別の方法でお金を用意するなどの対策が必要です。
オリコのサービスで金融事故を起こした場合も審査落ちの原因となる
オリコでは自社ローンの取引情報を保有しているため、過去に何かしらの返済トラブルがあった場合は審査に落ちの原因となる点に注意が必要です。
実際に「個人情報の取扱いに関する条項」では、ローン契約に関する以下の取引情報を「相当な期間保有する」と記載しています。
出典: オリコ「個人情報の取扱いに関する条項」取引情報（本契約に関する利用残高、月々の返済状況等（内訳を含む）、取引の現在の状況及び履歴その他取引の内容）
そのため、一定期間が経過して信用情報から抹消された情報でも、オリコ内で保有されている可能性が高いでしょう。
また、オリコでは全国560を超える金融機関のローン保証や家賃の保証事業もおこなっているため、該当のサービスで何か返済トラブルがあった際にも審査に影響を与える可能性があります。
オリコのカードローンの審査に落ちた場合の対処法
オリコのカードローンの審査に落ちた人でお金が必要な場合は、ほかの方法を検討する必要があります。ご自身の状況によって対処法が異なるため、目的にあわせて検討しましょう。
| 状況 | 対処法 |
|---|---|
| 急ぎではない場合 | 審査落ちの原因を改善してから再申込 |
|
すぐにお金が必要 審査落ちの原因が不明 |
ほかのカードローンへ申込 |
| 審査落ちの原因を改善するのが難しい |
金融機関からの借入以外を検討 ・質屋 ・不用品の売却 ・家族、知人への相談など |
審査落ちの原因を改善してから再度申込する
期間を空けて、審査落ちの原因を改善してから再度申込すると、結果が変わる場合があります。とくに、返済能力に関係する内容が改善された場合は審査に通る可能性があります。
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再申込のタイミング |
- 信用情報に問題がある場合は、登録が消えてから申込する
- 勤続年数を増やして再度申込する
- 年収が上がってから申込する など
ただし、審査落ちの原因はすぐに解決できないケースがほとんどです。そのため、再申込は急ぎで借入する必要がない人の対処法となります。
ほかのカードローンへ申込を検討する
カードローンの細かい審査基準は各社で異なるため、CRESTに落ちた人でも他社へ申込すると通る場合があります。
「総借入額が年収の3分の1を超えている」「過去に債務整理をおこなった」のような、各社で共通している審査落ちの原因に当てはまらない場合は他社への申込を検討しましょう。
他社のカードローンでは、オリコよりも審査時間が早いものや、原則として勤務先への電話をおこなわないものがあります。
たとえば、大手消費者金融会社が提供するカードローンは最短数分から数十分程度での借入が可能です。また、はじめて契約する人を対象に一定期間の利息を0円にするサービスも提供されているため、返済の負担も抑えられます。
ただし、カードローンの申込履歴は信用情報に6カ月登録されるため、期間を空けて申込むのが望ましいでしょう。
プロミスなら最短3分の審査に対応している
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
プロミスの審査時間は最短3分で、借入もアプリやWEBから手続きできることが特徴です。
ローンカードが届く前でも振込で借入できるだけでなく、セブン銀行、ローソン銀行のATMからスマホアプリを使ってカードレスで借入できるサービスもあります。
また、大手消費者金融の中でも利息面でのメリットが豊富です。大手消費者金融の中では最も上限金利が低い年17.8％です。
| 会社名 | 上限金利 |
|---|---|
| プロミス | 年17.8% |
| アコム | 年18.0% |
| アイフル | 年18.0% |
| SMBCモビット | 年18.0% |
| レイク | 年18.0% |
さらに、無利息期間は30日ですが、契約日ではなく「初回借入日の翌日」から適用されるため、すぐに借入しない人でも最大限活用できることがメリットです。
アコムなら振込の借入が最短10秒〜1分
アコム
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最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、学生や女性でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムの契約者数は約180万人であり、多くの人が利用しています。オリコのカードローン会員数が約40万人であることを考えると、より安心感があるといえます。
「電話による在籍確認がない」「審査時間は最短20分」など、審査面でのメリットも豊富です。全国にある自動契約機（むじんくん）で手続きすると、最短即日でローンカードを発行できるため、すぐに現金を借入したい人にも向いています。
また、大手消費者金融の中でも振込スピードが優れており、最短10秒〜1分で入金されることが特徴です。
| 振込先の金融機関 | 振込時間 |
|---|---|
| 楽天銀行 |
最短10秒 ※23:50〜翌0:09は受付時間外 |
| その他の金融機関 |
最短1分 ※時間によっては当日や翌営業日の9:30頃 |
金融機関からの借入以外を検討する
「他社の借入が多い」「信用情報に問題がある」など、金融機関からの借入が難しい理由がある場合は、ほかの方法を検討する必要があります。
すぐにお金を用意する手段はいくつかありますが、自身の状況によって対応可能な方法が異なるため、確認しておきましょう。
| 状況 | 対処法 |
|---|---|
| 金銭的に価値のある物を所有している |
フリマアプリや買取専門店で売却する 質屋で借入する |
| 少額だけでもお金が欲しい | 日払いのバイトでお金を稼ぐ |
| 上記の方法では解決が難しい | 家族や知人に相談する |
また、急ぎでない場合は、国の融資制度や給付金なども活用できます。
まずは、「お金がいつ必要なのか？」「ご自身がどのような方法を利用できるのか」を確認し、適切な方法を検討しましょう。
オリコのカードローンの審査に関するよくある質問
まとめ
オリコの「CREST」はパートやアルバイトの申込が可能なカードローンです。20歳以上で安定した収入があれば申込可能ですが、総量規制や返済能力などの法律に則った審査をおこなっており、「甘い」ということはありません。
具体的な審査基準は公開されていませんが、申込資格にある「安定した収入」や貸金業法で定める「返済能力」などが重視されます。そのため、年収や勤務先、信用情報などの項目が審査の対象となります。
CRESTの審査に落ちてしまった場合は、ほかのカードローンを検討するのも1つの方法です。カードローンの審査は各社で細かい基準が異なるため、CRESTに落ちた場合でも通る可能性は十分にあります。
たとえば、大手消費者金融は審査時間が早く、最短即日融資も可能なので、検討してみましょう。
| 公式サイト | 審査時間 | 融資時間 | 郵送物 | 在籍確認の電話 | |
|---|---|---|---|---|---|
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最短20分※1 | 最短20分※1 | なし | 原則として電話での連絡なし |
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詳細は こちらへ |
お申込後最短15秒※ | Webで最短25分融資の可能※ | なし | 原則として電話での連絡なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります |
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最短3分 | 最短3分 | なし | 原則として電話での連絡なし |
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最短18分 | 最短18分 | なし | 原則として電話での連絡なし |
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詳細は こちらへ |
10秒簡易審査 | 最短15分※1 | なし | 原則として電話での連絡なし |
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
いますぐお金が必要な場合でも、違法業者から借入しないよう注意が必要です。
「審査が不要」「ブラックでも借りられる」など、審査が簡単であることをほのめかす広告や業者は貸金業法に違反しています。違法業者から借入すると、法律で定める上限金利（年20％）を超えていたり、勤務先や家族などに悪質な取り立てをおこなったりと、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性があります。
違法業者かどうかは「貸金業登録」の有無で判別が可能です。金融庁では「登録貸金業者情報検索サービス」を提供しており、登録番号や企業名で検索できるため、不安な場合は活用しましょう。