カードローンの審査が甘いのは？ランキング25選と即日融資や審査なしで借りる方法を紹介

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

「カードローンに申込したいけど、審査が甘いものはある？」このように考えている人は少なくないでしょう。

結論として、カードローンで審査が甘いものはありません。

ただし、提供する金融機関によって審査基準が異なるため、柔軟な審査をおこなっているケースがあるのも事実です。

本記事では、消費者金融と銀行のカードローンの審査基準や、実際に審査に通過した人の体験談、おすすめ商品について詳しく解説していきます。

審査に申込する前の不安を当記事で解消したうえで、納得のいく商品を選んでください。

カードローンの「審査が甘い」は誤解である3つの理由

カードローンを検討する際、審査に不安があるため「審査の甘いカードローンはないか」と気になることもあるでしょう。

しかし、カードローンの契約にあたっては法律で審査が義務付けられており、毎月返済できる能力があるかを慎重に見極めているため、甘いことはありません。

さらに、過去の借入状況に懸念がある場合は審査通過が難しくなるのが現状です。

1.返済能力の調査が義務付けられているため審査は甘くない

消費者金融やクレジットカード会社など、財務局または都道府県に貸金業を営むものとして登録されている「貸金業者」は、返済能力の調査が義務付けられています。

貸金業法

貸金業を営む者の業務の適正な運営の確保および資金需要者等の利益の保護を図るとともに、国民経済の適切な運営に資することを目的として1983年に制定。2006年12月に抜本改正され、段階的に施行後、2010年6月に完全施行。

出典: 貸金業法|条文

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典: e-GOV法令検索「貸金業法｜（返済能力の調査）第十三条」

貸金業法が制定された背景には、全国的に多重債務者が増加したことが挙げられます。

平成19年2月末時点、消費者金融の利用者数は約1,170万人おり、そのうち5社以上の消費者金融から借入している多重債務者は約180万人に及びました。

多重債務

複数の業者からの借金が積み上がり、返済困難となっている状況のことです。無計画なカードローンやクレジットカードの利用、詐欺や連帯保証人など、原因となりうる事項は複数あります。他社から借りた借金で返済する悪循環に陥ると、深刻な状態と判断されます。

返済不能に陥る人を減らすだけでなく、貸倒の増加で消費者金融の経営が困難になることを防ぐ目的で「貸金業法」が制定され、審査の義務などの条項が定められたのです。

この法律により、貸金業者に申込した際、総量規制に抵触しない借入希望額か、他社での借入はあるかを必ず確認されます。

2.「審査が甘い」という広告は法律上禁止されている

貸金業法では審査の義務化だけでなく、「審査が甘い」と誤認させるよう表示や説明も禁止しています。

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

出典: e-GOV法令検索「貸金業法｜（誇大広告の禁止等）第十六条」

正規の貸金業者はこの法律を遵守しているため、公式サイトや書面にも「審査が甘い」と思わせるような記述はありません。

ただし「審査が甘い」「必ず借りれる」といった広告を使用している業者もいます。こうした業者はいわゆる「闇金」と呼ばれる違法業者のため注意が必要です。

闇金(ヤミ金・ヤミ金融)

貸金業としての登録をおこなっていない違法な金融業者のこと。また、法律に違反するような悪質な取立てをおこなう業者も闇金融業者と呼ばれています。近年ではソフト闇金と呼ばれる違法な金融機関もあるため注意が必要です。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

違法業者を見極めるには「貸金業登録番号」をチェックしましょう。

貸金業者として正規に登録されている業者は「登録貸金業者情報検索入力ページ」の「登録番号」に、公式サイトに掲示されている登録番号を入力すると、検索結果に登録日や商号が表示されます。

3.銀行も独自の審査基準で審査をおこなっている

銀行は貸金業者ではないため貸金業法の対象外ですが、融資上限枠を設定している102の銀行のうち、97行が「年収の2分の1」または「年収の3分の1」を上限として定めています。

▶

銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

銀行カードローンは過去に個人の利用限度額が多すぎる点が懸念された過去があったため、貸金業法の総量規制に準じた自主規制をおこなっているのです。

そのため、銀行カードローンも年収以上の借入ができず、審査も甘いわけではないと覚えておきましょう。

審査甘いはないが審査基準を満たせば借入の可能性あり

カードローンは法律や自主規制によって審査をおこない、借りすぎ・返しすぎを防止しているため、審査が甘いことはありません。

ただし、以下の7点の要素を満たしていると審査に通過しやすくなります。申込の前にチェックしておきましょう。

カードローンの審査基準を満たしやすくなる7項目

• 申込内容に虚偽の内容を記入していないか
• 毎月の収入にバラつきがないか
• 過去に滞納や債務整理をおこなっていないか
• 6カ月以上の勤続期間があるか
• すでに他社から多額の借入をしていないか
• 借入希望額が年収の3分の1を超えていないか
• 短期間で複数のカードローンに申込していないか

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

消費者金融と銀行では審査にかかる時間が異なります。

消費者金融では、申込内容をAI（人工知能）が判定してスコアをつける方式で、審査にかかる時間を短縮しています。一方、銀行では反社会的勢力でないことを確認するため、警察庁データベースへのアクセスが義務付けられています。この照会には最低でも1営業日かかるため、審査時間に差が出てくるのです。

大手・中小消費者金融・銀行カードローンの利用経験がある3名の体験談

カードローンは審査基準を満たすことが重要ですが、必ずしも高収入だったり、滞納や債務整理が一切なかったりする人が審査に通過しているとは限りません。

ここからは、実際にマネットが募集したカードローン利用者の体験談から、どんな人が審査に通過しているのかを解説していきます。

レイクを利用した本田さん|必要最低限の希望額で申込した

本田さんは大学の友人と海外旅行をする費用がバイト代だけではまかなえず、レイクから10万円を借りようと考えたそうです。

レイクにはどの方法で申込しましたか？

マネット編集者

本田さん

レイクの公式サイトから申込して、その後に自動契約機へ行きました。家族に気づかれないよう、自分の部屋でスマートフォンを使ってこっそり申込しました。

担当者の電話対応に対する印象を教えてください。

マネット編集者

本田さん

スムーズに対応してもらえて、特に嫌な思いはしませんでした。とても丁寧だったので、不安も和らぎました。

審査を受けてみた感想を教えてください。

マネット編集者

本田さん

学生アルバイトで10万円も借りられるか不安でしたけど、すんなり利用できたので驚きました。申込するまでちょっと緊張していましたけど、心配するようなことじゃありませんでしたね。

本田さんはアルバイトで年収84万円と、決して収入が多いわけではありません。

しかし、カードローンの審査では「安定した収入」であるかが求められ、これには年収の高さではなく毎月一定の給料を受け取れているかが重要です。

また、カードローンは「年収の3分の1」以上は借りられませんが、本田さんは必要最低限の10万円を希望額として申込し、無事に審査に通過しています。

このことから、毎月の収入に振れ幅がなく、かつ年収の3分の1を下回る希望額で申込すると、審査で一定の評価が得られると分かります。

なお、レイクは公式サイトに「 パートやアルバイト等でも安定した収入のあるお客さまであれば、お申込み可能です。」と明記されているのも特徴です。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

本田さんは返済にあたって、友人と遊ぶ回数を減らしたり、アルバイトのシフトを増やしたりすることで、計6回の返済で完済しています。借入の前に返済の目途や手段も考えておくと、本田さんのような計画的な利用ができますね。

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レイクはやばい？｜実際に利用した本田さんの体験談（20歳・学生）

アローで借りた鈴木さん｜自己破産の手続きが終了しパート収入があったので借りられた

鈴木さんはお子様が3人おり、学年が上がるごとに教育費や生活費が苦しくなったため、最初にクレジットカードのキャッシングを利用し始めました。

しかし、その後も借入金額と借入先が増え続け、最終的に自己破産の手続きをされています。

自己破産をした後の経済状況を教えてください

マネット
編集者

鈴木さん

家庭内で色々とあったのですが、結果的に私のパート収入で生活しなければいけない状況なので、厳しい事には変わりないかと思います。

鈴木さん

息子の大学進学にあたって奨学金を使いました。ただ、生活に必要なお金も必要だったので、それを捻出してさらに困窮してしまい、消費者金融で借りることにしました。ネットで「自己破産しても借りられる」のように検索して、アローを見つけました。

中小消費者金融であるアローの印象を教えてください。

マネット
編集者

鈴木さん

手続きにあたっては女性オペレーターに対応いただきましたが、非常に丁寧かつ親切で分かりやすかったです。振込融資もスムーズで、これまでに不便と感じたことは1度もありません。

鈴木さん

契約書を郵送したり、書類を提出したりという手続きがあり、審査に通ってお金を借りられるまでに2週間ほどかかりました。でも、自己破産者の私でも借りられたことに驚きでした。

金利や限度額はいかがでしたか？

マネット
編集者

鈴木さん

年率で18.0%だったと思います。限度額については、最初の契約当時は10万円でしたが、年単位で借りていて今は40万円まで借りられるように枠が増えましたね。

一般的には、信用情報に自己破産した履歴が残っていると、審査通過はかなり難しくなります。

審査に通ってお金を借りられるまでに2週間かかった、と語っていることから、自己破産経験者であるため厳正な審査がおこなわれたと考えられるでしょう。

それでも審査に通過できた要因として、自己破産が解決済みだったこと、継続的なパート収入があったことが評価された可能性があります。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

リボ払いで返済しても残高が減らず、さらに生活費や教育費で突発的な出費が増えたことで自己破産手続きを決意した鈴木さん。この出来事を経て、借入金額は必要最低限に留めるのがよいと学んだそうです。

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

楽天銀行スーパーローンを利用した佐々木さん｜転職後まもないタイミングでも借りられた

佐々木さんは車のボーナス払いが一時的に支払できなくなったため、会員ランクで審査が優遇される楽天銀行スーパーローンに申込しました。

審査結果は、申込からどのくらいであったのか詳細を覚えていますか？

マネット
編集者

佐々木さん

はい。申込の翌々日だったと思いますが、メールにて「審査通過」の連絡がありました。さらにその翌日に審査結果の内容と利用に関する内容が記載されている書面が届きました。

審査結果はメール連絡のみでしたか？

マネット
編集者

佐々木さん

いいえ。メールを受け取ったタイミングで電話も来ました。改めて「審査に通過しました」という連絡とともに「初回の借入ですが、50万円まででしたら即日振込対応が可能ですがどうされますか？」という内容でした。

佐々木さん

連絡があったのが土曜だったのですが、「本日中の振込が可能です」と回答いただいたので、承諾しました。その日の夜には銀行口座に50万円が振り込まれていました。

佐々木さんは転職して間もない状態で楽天銀行スーパーローンに申込しています。

一般的には転職直後の審査通過はやや難しくなりますが、楽天銀行スーパーローンの独自の「会員ランクに応じて審査優遇」が効果的に働いたものと推測できます。

ほかにも、年収400万円に対して70万円の限度額となった点も、年収の3分の1または2分の1に抵触しなかったため審査で良い方向に働いたと考えられるでしょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

佐々木さんは楽天銀行スーパーローンのサービスは便利だと語る一方で、定期的に開催される「金利半額キャンペーン」の存在を知らなかった点はとても残念だったとも仰っていました。検討中の申込先がどんなキャンペーンを実施するか、事前にチェックしておくと良いですね。

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楽天会員の優遇を活用してお金を借りました｜佐々木さんの体験談（男性・28歳）

審査が不安な人にも選ばれている消費者金融カードローン8選

審査が甘いカードローンは存在しないため、審査に通るか不安を感じている人は少なくないでしょう。

そんなときは、成約率や新規獲得件数が多く、さまざまな年代の人から選ばれている商品を検討すると良いでしょう。

なかでも大手消費者金融カードローンは、審査時間の短さや周囲へのバレにくさなど、お金を借りるときに気になるポイントを解決できる仕組みづくりをおこなっています。

「消費者金融って、金利が高くて怖いイメージがある…」と思う人も少なくありませんが、貸金業法という法律を守って運営しているので安心です。

アコムは貸金業者のなかでも最多の利用者数を誇っており、2025年12月末現在で195万2000件となっています。

利用者の年齢割合は29歳以下が56.1%であり、若年層を中心に利用者数が拡大しています。

実際、マネットが実施した独自調査でも、有効回答数513名のうちアコムを利用した割合が43.3%と最も多い結果となりました。

上記のことから、毎月安定した収入を得ており、かつ滞納歴がなければ、年収に不安がある人でもアコムの審査に通過できる可能性があるでしょう。

はじめてのカードローンならココ！

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マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

アコム利用者のお話を聞いてみると、「審査があっという間だから、誰でも審査に通っている気がする」という声も一定数ありました。大手消費者金融の審査は一部をAI（人工知能）が担うことで審査スピードが向上している背景があり、決して甘い審査をしているわけではありません。

レイクはテレビCMや広告などで知名度が年々上昇しており、2024年度の新規顧客獲得数は4万件前後と好調な数字になりました。

マネットのアンケート調査でも、選んだ理由に「知名度・信頼性」「無利息期間」「審査の通りやすさ」を挙げる人がそれぞれ20%を超えています。

認知度の上昇にともない、サービス内容や審査の柔軟性がより認知されてきたことが伺えます。

とくに近年話題になったサービスに「365日間無利息」が挙げられます。満たす条件は多いものの、クリアすれば消費者金融のなかで最も長い無利息期間を活用できます。

レイクの「365日間無利息」を受ける条件

• 初めてのご契約
• Webでお申込み
• ご契約、ご契約額が50万円以上
• ご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了

2024年から申込者増加中！

レイクの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

レイクの仮審査は最短15秒で結果が画面に表示されます。実際に仮審査を受けた人は「おおまかでも、すぐに借入の可否が分かるのは安心できる」と答えていました。とはいえ審査が甘いわけではなく、審査基準に則ってAI（人工知能）が申込内容を判定しているのです。

マネットはプロミスを利用した経験のある人にアンケートを実施し、その結果20～30代の利用者の合計が85%以上と、過半数を占める結果になりました。

プロミスが属するSMBCグループは成約率を公表しておりませんが、若年層を中心に多くの人が成約に至ったことが分かります。

プロミスが提供するサービスは忙しい人向けのものが多く、なかでも最短3分の即日融資は、ほかの大手消費者金融と比較してもスピード感のある対応です。

仕事の合間にWEB申込を済ませておけば、営業後には審査結果が届いている可能性があります。スピーディーにお金を借りたい人はプロミスを検討してみましょう。

20・30代の利用者多数！

プロミスの詳細を見る

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

プロミスは仮審査・本審査も含めて最短3分で審査が完了します。これは審査が甘いわけではなく、審査の効率化を求めた結果、最短3分の即日融資が実現していると考えられます。実際の利用者からも「審査が早いから急ぎのときに助かる」と評価する声が上がっていました。

初回借入から30日間。メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要

アイフルの成約率は30～33%と安定しており、およそ2～3人に1人が審査に通過している計算です。

公式サイトでも20代の利用者が多いと明記しているとおり、マネットのアンケート調査でも20代が48.7%にのぼりました。

アイフルは、アプリでの借入や返済が使いやすいとの声が多く、総合的なサービスの質や使いやすさを重視する人向けの商品と言えるでしょう。

顧客満足度が高い！

アイフルの詳細を見る

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奥山 裕基

当社アンケートでは、アイフルも審査スピードや通りやすさに定評があると分かりました。アイフルの審査では仮審査を実施せず、申込後すぐに本審査を実施しています。スピード感と甘いわけではない審査を両立させた結果、最短18分での審査を可能にしていると考えられます。

マネットのアンケート調査によると、SMBCモビットの利用者は20～40代の比率が高いのが特徴です。

SMBCモビットもプロミスと同様にSMBCグループである点を強くアピールすることで、安心感を得たさまざまな年代のユーザーが申込に至っているものと推測できます。

サービス内容も年代問わず便利に利用できるものが多く、カードがあれば三井住友銀行のATMを手数料無料で利用できたり、PayPayマネーチャージで借入することも可能です。

電子マネーに直接チャージする借入方法を提供するカードローンは少ないため、利便性の高い方法でお金を借りたい人に向いています。

SMBCモビットの詳細を見る

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奥山 裕基

SMBCモビットには「10秒簡易審査」というシステムがあり、申込フォームの情報をすべて入力して申込ボタンを押すと、およそ10秒で仮審査の結果が画面に表示されます。スピード感のある仮審査ですが、他社借入がある状態で10秒簡易審査に申込して落ちた、という人の声もあるため、決して審査が甘いわけではありません。

画像引用:LINE Credit株式会社「LINEポケットマネー、サービス提供開始5年で累計貸付実行額2,000億円を突破」

LINEポケットマネーは2019年8月29日に提供開始したばかりの新しいローンサービスですが、すでに累計申込件数は220万件を突破しています。

2024年9月末時点での日本国内LINE利用者数は9,700万人なので、およそ44人に1人はLINEポケットマネーに申込している計算です。

ほかの消費者金融のように専用アプリを入れる必要がなく、LINEから振込融資の手続きができる点はとても便利なので、簡易的に申込や借入・返済をしたい人は検討してみましょう。

なお、振込融資は申込時に選択したプランで毎月の利用可能回数が変わります。

LINEから簡単に申込可能！

LINEポケットマネーの詳細を見る

画像引用：株式会社NTTドコモ「個人向けローンサービス「dスマホローン」の累計貸付実行額が700億円を突破」

dスマホローンは2022年7月20日にサービスを開始したばかりのローンサービスですが、2024年10月時点での累計貸付実行額は700億円を突破しています。

累計申込者数は公表されていませんが、約2年で急激に貸付実行額を伸ばしている点は、ユーザー認知度に伴う申込者数の増加につながっていると考えられるでしょう。

dスマホローンはドコモユーザーへのサービスが手厚いのが特徴で、以下の条件を満たすと最大で3.0%の優遇金利が適用されます。

日常的にドコモのサービスを利用していれば満たしやすい条件なので、該当する人は利用を検討してみましょう。

条件達成で金利優遇！

dスマホローンの詳細を見る

※要事前Webエントリー。dポイントクラブの会員ランクに応じて、最大で300万円～10万円までのお借入残高に対して発生

画像引用:au フィナンシャルサービス株式会社「「HDI格付けベンチマーク」で2年連続5冠を達成 ～au PAY カードやau PAY スマートローンのすべてのお客さまセンターで最高評価の三つ星を獲得～ 」

au PAYスマートローンは、5つあるお客様センターすべてが2024年の「HDI格付けベンチマーク（依頼格付け調査）」で最高ランクの星3を獲得しています。

「HDI格付けベンチマーク」とは、企業などの依頼で実施される格付け調査で、専門調査員がサービスセンターに実際に問い合わせたうえで、顧客視点で評価するものです。

評価は星なしから星3までの4段階であり、すべてのお客様センターが星3を獲得している点は、利用を検討する人にとっても大きな安心材料になるでしょう。

au PAYスマートローンは利便性にも優れており、カードレスはもちろんau PAY残高へのチャージ、セブン銀行ATMでの取引も可能です。

格付け2年連続5冠達成！

au PAYスマートローンの詳細を見る

審査落ちした人でも検討できる中小消費者金融6選

「大手消費者金融の審査に落ちた…」「むかし審査に落ちたことがある」

こうした事情がある人は、審査落ちの経験がある人でも審査通過の可能性がある中小消費者金融の利用を検討してみてください。

中小消費者金融は大手と比較すると、本人確認書類に加えて収入証明書などの書類も提出する傾向にありますが、これは申込内容以外の情報も踏まえて審査をおこなうためです。

店頭窓口でも個々の事情も丁寧にヒアリングしたうえで審査をしてくれるため、審査落ちした人でも審査に通過できる可能性があります。

審査落ちでも申込可能な中小消費者金融

• ダイレクトワン
• ベルーナノーティス
• フタバ
• アロー
• いつも
• エイワ

ダイレクトワン｜店頭窓口は直接スタッフに疑問点を聞ける

ダイレクトワンは店頭・WEB・電話で申込可能ですが、店頭窓口に来店すれば最短30分でのカード発行が可能です。

店頭窓口ではスタッフに不安や疑問を直接質問できるほか、個々人に合ったマネープランの提案もしてくれるため、返済に不安を抱えている人でも安心して相談できます。

なお、ダイレクトワンの無利息期間はWEB申込限定です。WEBからの申込は最短即日融資にならないので、状況に合わせて申込方法を検討しましょう。

※新規申込かつWEB申込の場合

ベルーナノーティス｜80歳まで借りられるカードローン

ベルーナノーティスは消費者金融の中では珍しく、80歳まで借入可能なカードローンです。

WEB申込に不安がある人でも、電話サポートで丁寧に説明してもらえるので安心です。フリーコールは一般のものと女性オペレーター専用の2種類あります。

借入後や返済中もフリーコールで相談できるため、手厚いサポートを求める人向けの商品と言えるでしょう。

80歳まで借入可能！

ベルーナノーティスの詳細を見る

フタバ｜他社借入4社以内の人でも申込可能

フタバは申込フォームに「他社でのお借入は4社以内の方が対象です」と明記されています。

他社での借入が多いと、一般的には審査で「多重債務」の可能性を懸念されて審査に通過しにくくなります。

もし他社借入の多さで審査に落ちた可能性がある人は、総量規制の範囲内の借入希望額でフタバに申込してみるのも一つの方法です。

他社借入4社以内なら申込可能！

フタバの詳細を見る

アロー｜アプリからの手続きで郵送物なし

アローはWEB申込後に審査を通過したら、専用アプリをダウンロードして必要書類を撮影・提出します。

さらに振込先に指定した銀行口座の本人確認が完了していれば、郵送物なしで利用可能です。

中小消費者金融は郵送物が発生するケースが多いものの、アローでは比較的簡単に郵送物なしにできます。誰にもバレずに利用したい人は選択肢に入れてみましょう。

郵送物なしで利用可能！

アローの詳細を見る

いつも｜急ぎの場合は優先審査を依頼できる

いつもは中小消費者金融のなかでは珍しく、申込後にナビダイヤルに連絡して優先審査を依頼できます。

ナビダイヤルの営業時間は平日の9:00～18:00のため、申込後すぐに電話できるタイミングでWEB申込するのが確実です。

他社の審査に落ちたけれど、すぐにお金が必要なときのニーズに対応できる中小消費者金融です。

優先審査を依頼できる！

いつもの詳細を見る

※初回契約および契約額60万円以上の場合に適用

エイワ｜対面方式で顧客の状況を詳細にヒアリング

エイワは自動契約機やWEB完結申込に非対応の中小消費者金融であり、契約手続きには必ず来店が必要です。

一見不便ですが、エイワは直接対面しないと分からない個人の状況や人となりについて、十分にヒアリングしたうえで審査する旨を公式サイトに明記しています。

マネットに寄せられた口コミでも、スタッフ対応の良さが評価されています。

ユーザー評価

4.1

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

エイワのカードローンは、手続きがスムーズで、スタッフの対応も親切でした。金利も他社と比較して納得できる範囲で、返済計画も立てやすかったです。特に、インターネットでの返済が便利で助かりました。

利用したカードローン	エイワ
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入金利

すこし不便でも、現在の状況を詳しく知ってもらってから審査してほしい、という人はエイワを候補に入れてみましょう。

対面与信で審査！

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低金利が魅力の銀行系カードローン10選

銀行系カードローンは消費者金融と比較すると金利が低く、中長期的な借入を計画している人に重宝します。

そのぶん申込者の返済能力を慎重に審査し、貸倒リスクの有無を見極める必要があるため審査が厳しくなる傾向にあります。

とはいえ、毎月一定の給料を受け取れている、または過去に滞納や債務整理の経験がなければ、審査に通過する可能性は十分あるでしょう。

編集部おすすめの低金利の銀行系カードローン

• みずほ銀行カードローン
• りそなプレミアムカードローン
• 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
• セブン銀行カードローン
• 楽天銀行スーパーローン
• イオン銀行カードローン
• auじぶん銀行じぶんローン
• 住信SBIネット銀行カードローン
• スルガ銀行カードローン
• 横浜銀行カードローン

みずほ銀行カードローン｜みずほ銀行の口座があれば最短当日の融資も可能

銀行系カードローンは一般的に即日融資できませんが、みずほ銀行カードローンは同行の普通預金口座をお持ちの人なら、契約後に最短当日で借入可能です。

みずほ銀行カードローンのQ&Aでも、パソコンやスマートフォンでの申込なら最短当日で審査結果を回答すると明記されているので、審査が順調に進めば最短当日で借入できる可能性があります。

借入方法はみずほダイレクトからの振込融資とATMからの引き出しがあるので、用途に合わせてご活用ください。

口座があれば最短即日融資！

みずほ銀行の詳細を見る

りそなプレミアムカードローン｜手持ちのキャッシュカードで借入可能

りそなプレミアムカードローンは、普通預金口座があればキャッシュカードでATMから借入・返済が可能です。

対象のATMはコンビニATMやりそな系列の銀行ATMなので、日常的にりそな銀行を利用している人は、旅行先などでもお金を借りる選択肢が多くなります。

キャッシュカードで借入可能！

りそな銀行の詳細を見る

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」｜カードレス契約なら郵送物なし

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」はカードレス契約にすると郵送物が発生しないため、誰にも知られずにお金を借りたい人に適しています。

カードレス契約をすると、アプリの操作で指定口座へ振込する形でお金を借りられます。スマホATMには対応していないので、ATMからお金を引き出したい人はカード発行が必要です。

カードレス契約後にリアルカードを発行したいときは、第二リテールアカウント支店専用ダイヤル(0120-76-5919)に連絡することで手続きが可能です。

カードレスなら郵送物なし！

バンクイックの詳細を見る

セブン銀行カードローン｜全国のセブン銀行ATMを手数料無料で利用可能

セブン銀行カードローンは、全国のセブン銀行ATMで24時間取引が可能です。

銀行系カードローンは、カードレスだとATMを利用できないケースも見られますが、セブン銀行カードローンはリアルカード・カードレスどちらでもATMで取引ができます。

セブンイレブンを頻繁に利用する人は多いので、口座開設と併せてカードローンを契約しておくのも便利でしょう。

全国のセブンATMを利用可能！

セブン銀行の詳細を見る

楽天銀行スーパーローン｜条件達成で30,000円分以上のポイント付与

楽天銀行スーパーローンは定期的にキャンペーンを実施しておりますが、常設プログラムだけでも最大31,000円分の楽天ポイントを受け取れます。

楽天銀行スーパーローンに入会すると1,000ポイント、残りは翌月末時点での利用残高に応じて、以下の条件で進呈されます。

引用：楽天銀行株式会社「さらにご利用で楽天ポイント最大30,000ポイントプレゼント」

利用残高が多いほど進呈ポイントも多くなるので、まとまった金額を借入したい人に向いている商品です。

なお、初めて楽天銀行で口座開設とカードローンを同時開設する場合、借入した日の翌日から30日間の無利息期間が適用されます。

楽天ポイントが貯まる！

楽天銀行の詳細を見る

※普通預金口座の開設と楽天銀行スーパーローンの申込みを同時におこない、契約手続きが完了した個人のお客さまに限る

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イオン銀行カードローン｜条件を満たすと月の返済額が1,000円

イオン銀行カードローンは、前月末日の貸越残高によって返済額が変化するシステムのため、毎月の返済額が分かりやすいのがメリットです。

さらに、貸越残高が5万円以下の場合、毎月の返済額が1,000円になるため、返済負担をかなり抑えられます。

ただし、返済負担が少ないぶん返済が長引くため、ATMや銀行口座から任意のタイミングで随時返済しておくと元金を早めに減らせます。

条件クリアで返済額1,000円！

イオン銀行の詳細を見る

auじぶん銀行じぶんローン｜振込融資なら最短即日融資可能

auじぶん銀行じぶんローンは、営業時間内に審査に通過し、契約手続きをおこなうことで、auじぶん銀行口座への振込融資に限り最短即日融資が可能です。

審査結果は最短1時間で届くので、普段仕事などで忙しい人でも、作業の合間に申込してくと良いでしょう。

口座があれば即日融資可能！

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住信SBIネット銀行カードローン｜条件を満たすと年0.1～0.6％金利引下げ

住信SBIネット銀行カードローンは、特定の条件を満たした状態で契約すると、最大で年0.6%の金利引き下げが適用されます。

メガバンクの金利優遇サービスは「住宅ローン契約者」など条件を満たしにくいですが、住信SBIネット銀行カードローンは証券口座の保有で代替できます。

また、すでにミライノカードを発行しており、引落口座を同行普通預金口座に設定済みの場合も金利優遇制度の条件を満たせます。

最大年0.6%の金利優遇！

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スルガ銀行カードローン｜利用残高が10万円以下なら1円から随時返済可能

スルガ銀行カードローンは、利用残高が10万円以下の場合、1円以上から随時返済が可能です。

カードローンの随時返済は一般的に1,000円単位ですが、1円単位なら利息の端数を返済するのも簡単です。

なお、毎月の定例返済も3,000円以上から設定できるため、早めに完済したいときに重宝します。

1円から随時返済可能！

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横浜銀行カードローン｜小田急線各駅のATMを手数料無料で利用可能

横浜銀行カードローンはコンビニATMやイオン銀行ATMを利用でき、これらのATMは小田急線各駅にも設置されています。

通勤やプライベートで頻繁に小田急線を利用される人は、移動の途中でATMから借入ができるため便利です。

なお、ATMからの返済は随時返済扱いとなります。

小田急線内のATMを利用可能！

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カードローン審査落ちの原因とは？実例をもとに解説

カードローン各社は自社の審査基準に則って審査をおこないますが、審査落ちした直接の原因は教えてもらえません。

ただし、審査落ちした経験のある人にマネットがインタビューを実施したところ、共通する傾向があると判明しました。

審査落ちする人に共通する傾向

• 短い期間で複数のカードローンに申込した
• 他社借入が多い状態で申込した
• 収入が不安定な状態で申込した
• 過去に滞納を繰り返していた

こうした状況でカードローンに申込すると、資金繰りに切迫しているのでは、毎月返済できないのではと審査で疑念を抱かれやすくなります。

短期間で2つの銀行カードローンに申込して審査落ちした

※(左)細谷さん(右)インタビュアー

細谷さんは元々アコムで10万円を借りていましたが、親御さんの医療費を捻出するため、追加で「セブン銀行カードローン」と「みんなの銀行カードローン」に申込しています。

2社目はどこのカードローンに申込したのでしょうか？

マネット編集者

細谷さん

「セブン銀行カードローン」と「みんなの銀行カードローン」です。両方に申込すれば、最低でもどちらかは審査に通るだろうと思っていたので、同じ日に申込しました。

審査には通りましたか？

マネット編集者

細谷さん

どちらも落ちてしまいました。朝に申込して6〜7時間後ぐらいに審査落ちのメールが届きました。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

細谷さんは「収入が少ないので、希望額50万円が多すぎたのかも」と分析されていますが、年収250万円だと約83万円までは借入できる計算なので、借入希望額が原因で審査落ちした可能性は低いと考えられます。

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短期間で2社のカードローンに申込しましたが契約できませんでした | 細谷さんの体験談（27歳：女性）

他社借入がある状態で申込して審査落ちした

※左・右：インタビュアー、中：有村さん

有村さんは営業職で出張が多く、ゴルフ代や会食費用を一時的に立て替えるためにカードローンを利用しようと考え、SMBCモビットの10秒簡易審査に申込しています。

SMBCモビットの10秒簡易診断の結果はどうだったのでしょうか？

マネット
編集者

有村さん

受信したメールには「お客様の情報では判断できませんでした」と記載されていました。

その文言ですと、審査落ちの可能性が高いですね。審査落ちの原因に心当たりはありますか？

マネット
編集者

有村さん

はい。実は、アコムとアイフルで借入があります。どちらもはじめは10万円の契約だったのですが、増額できたので合計で160万円まで増えています。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

有村さんは申込当時の年収が500万円のため、すでに160万円まで借入していると総量規制ギリギリの状態になります。他社借入が年収の3分の1近いと、審査で不利に働くケースが増える点は覚えておきましょう。

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10秒簡易審査に落ちたことで妻にカードローンの利用がバレた｜有村さんの体験談（31歳・男性）

定職に付いていない状態でカードローンに申込して審査落ちした

左:インタビュアー、右:里中さん

里中さんは高校卒業後に入社した会社を短期間で辞められており、収入がない状況を打破しようと借入を検討した結果、アコムに申込することを決められています。

アコムには色々な申込方法があったと思うのですが、里中さんはどの方法で申込をしたのでしょうか？

マネット
編集者

里中さん

電話で申込をしました。電話対応してくれた女性スタッフがとても丁寧で好印象でした。私はアコムのサービス内容を細かく理解はしていなかったので、いろいろ質問をしたのですが、全て丁寧に答えてくださいました。

里中さん

その後、申込から1時間ほど経過した時に、審査結果が出たのですが、残念ながら通過することができませんでした…。

里中さん

やはり、定職に就いていなかったことが原因かなと…。申込した時は、派遣のバイトを週2〜3日やっていただけで、収入も少なかったので、今考えると、審査に通るのは難しい状況だったと感じています。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

里中さんの仰るとおり、不安定な収入および就労状況では「毎月の返済が滞る可能性が高い」と判断され審査に落ちやすくなります。ただし、「アルバイト = 不安定」というわけではなく、同一のバイト先に長期間勤務し、毎月一定のお給料をいただいているケースでは、安定収入があると判断されます。

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クレカの支払い補填のためにカードローンに申込したがNGでした｜里中さんの体験談（26歳・男性）

クレカの滞納を繰り返した経験があり審査落ちした

※左：有村さん、中・右：インタビュアー

有村さんは、いわゆる「推し活」が趣味で、ライブの交通費や宿泊費などで給料ではまかないきれなくなり、最初にエポスカードから借入を始めました。

しかし、エポスカードを何度も滞納してしまい、返済を急いだ結果レイクから借入しようと決められたそうです。

レイクに申込したのはなぜでしょうか？

マネット
編集者

有村さん

特に理由はなくて。とにかくお金を返さなきゃと思って、手当たり次第申込した感じです。

レイクの審査に落ちたときはどう思いましたか？

マネット
編集者

有村さん

他社で滞納していたので、「やっぱりだめか」という気持ちでした。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

有村さんはインタビューのなかで、エポスカードは「数えきれないくらい」滞納したと仰っていました。61日以上滞納すると信用情報に登録され、完済後5年間は記録が残るため、ローン審査に通りにくくなるのです。

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カードローンの審査に落ちたときに実践したい対処法

もしカードローンの審査に落ちても、対策次第でほかのカードローンに申込できるようになります。

審査に落ちたときは一旦冷静になり、以下で紹介する対処法を試してみてください。

審査に落ちたときの対処法5選

• 審査基準が異なるほかのカードローンに申込する
• 信用情報を開示して滞納歴がないか調べる
• 他社借入が多い場合は借り換えやおまとめを検討する
• 借入希望額を必要最低限にする
• 再申込の期間に気を付ける

1.審査基準が異なるほかのカードローンに申込する

以下のような審査落ちの理由に思い当たることがなければ、単に金融機関が設けている審査基準に満たなかっただけの可能性があります。

審査落ちの可能性が高くなる事例

• 短期間で2社以上に同時申込する
• 他社の借入残高が年収の3分の1に迫っている
• 毎月の収入が不安定、または定職に就いていない
• 過去にローンやクレカを61日以上または3カ月以上滞納している

この場合、ほかのカードローンに申込すると、審査基準が異なるので審査に通過できる可能性があります。

マネットが実施したインタビューでも、1社目に落ちてすぐ2社目に申込し、すぐに審査を通過できたと話す人は少なくありません。

井上さん

アイフルの手続き自体はスムーズに進みましたが、審査の結果は「ご希望にそえません」とのことでした。ちなみに、アイフルの審査に落ちた理由は一切教えてもらえなかったため、なぜ落ちたのか分かりません。

井上さん

アイフルの審査落ちの結果が出た後、どうしても早めに借りたかったので、最短即日での融資が可能なプロミスに申込をしました。アイフルに落ちた経験があるので、すんなりとプロミスの審査に通過できて少しびっくりしました。会社によって判断が全く違うのだなという印象でした。

ただし、他社カードローンに申込する際は、保証会社が審査落ちした金融機関の関連企業ではないか確認してから申込しましょう。

たとえば、三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の保証会社はアコム株式会社が担当しています。

バンクイックの審査落ち後にアコムに申込すると、審査に落ちた理由が共有されるため、再度審査落ちにつながる可能性があるのです。

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1社目で契約できずとも2社目でカードローン契約ができました｜井上さんの体験談（54歳・男性）

2.信用情報を開示して滞納歴がないか調べる

過去にローンやクレジットカードで61日以上、または3カ月以上の滞納をした場合、信用情報に「異動情報」が掲載されます。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに滞納があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に登録されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

出典: iFinance 金融情報サイト

滞納した記録は、完済後5年間は信用情報に登録されます。もし滞納した経験がある人は、信用情報を開示して掲載期間を確認しておきましょう。

日本には3つの信用情報機関があり、それぞれ取り扱っている情報の種類が異なります。

心当たりのある滞納先の情報を管理している信用情報機関への開示請求は、スマートフォンから手続き可能です。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	500円(オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社　日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	1,000円（オンライン） 1,960円（郵送）
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人 全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報
信用情報の登録期間	最長7年間
情報開示の手続き費用	1,000円
HP	公式サイト

異動情報の見方

信用情報のチェックポイント

• 契約内容：クレジットやカードローンの契約日・限度額・残高など
• 入金状況：各月の返済履歴。「$」は正常、「A」や「P」は遅延や未入金を示す
• 異動情報：延滞・債務整理・強制解約など、信用に重大な影響を与える情報
• 照会記録：どの金融機関が、いつ情報を確認したかの履歴

登録される信用情報の種類について、CICの担当者にお話しを伺ってみました。

異動情報は「3か月以上の滞納」以外にも、登録されることはありますか。

CIC担当者

当社の異動情報の基準は「3カ月以上の支払遅延（滞納）」のほかにも、お客様に代わって保証会社が返済したもの、裁判所が破産を宣言（破産手続開始が決定）したもの、などがあります。

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指定信用情報機関「CIC」の担当者にインタビュー｜信用情報に関する疑問や開示方法を解説

3.他社借入が多い場合は借り換えやおまとめを検討する

他社借入が年収の3分の1に迫っている状態でカードローンに申込しても、金融機関が設ける規制に抵触するため、審査通過は困難です。

新しく借入先を増やすよりも、まずは借り換えローンやおまとめローンで返済負担を軽減しつつ、計画的に返済して債務を減らしましょう。

借り換えは1社の借入先から他社のローンに乗り換えることを指し、専用ローンだけでなく、現在のローンよりも金利が低いカードローンも借り換え対象になります。

おまとめローンは複数の他社借入を一本化する商品です。借入金額で他社借入を完済し、返済先はおまとめローン1本となります。

ただし、必ずしも借り換えやおまとめで利息負担が軽減できるとは限りません。商品のスペックを確認しつつ、不安なときはコールセンターに問い合わせてみましょう。

4.借入希望額を必要最低限にする

消費者金融などの貸金業者では、貸金業法の「総量規制」を遵守して審査をおこないます。

もし申込者の借入希望額が年収の3分の1を超える、または迫っている場合は、返済能力に見合わないとして審査を通過できません。

これは他社借入がある場合も同様です。現状の借入金額と申込先の借入希望額が年収の3分の1を超えると審査落ちにつながります。

申込の際は、本当に必要な金額だけを申告するのがポイントです。

5.再申込の期間に気を付ける

審査落ち後に再申込する際は、一定期間空けて申込するのがポイントです。

審査に落ちた金融機関にもう一度申込する場合は、最低でも6カ月ほど期間を空けましょう。

カードローンは申込したことが信用情報に記録され、その情報は6カ月保管されます。その間に思い当たる審査落ちの原因を解消しておくと良いでしょう。

一方、審査落ちした金融機関とは別の会社に申込する場合は、審査落ち後1カ月は空けてから申込するのがコツです。

ただし、収入が安定しており、滞納歴もない人なら審査落ち後すぐに他社に申込しても、審査に通るケースも見られます。

審査落ちが不安な人は審査なしでお金を工面する方法を検討しよう

カードローンの審査落ちによって、再申込に躊躇する人も少なくないでしょう。

そんなときは、審査なしで借入できる以下の方法も視野に入れてみてください。

審査なしで現金を得られる4つの方法

• 金銭的価値の高いものを質入れする
• クレジットカードのキャッシング機能を利用する
• リサイクルショップやフリマアプリを利用する
• 副業でお金を稼ぐ

これらの方法は、必ずしも希望通りの金額を得られるとは限りませんが、審査を挟まずお金を得られるのがメリットです。

ただし、クレジットカードのキャッシング機能は事前にキャッシング枠を設定している場合に限り利用できます。

設定されているか分からない人は、カード裏面のコールセンターに問い合わせてみましょう。

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よくある質問

まとめ

カードローンの審査が不安な人は、審査が甘いものがないか調べたくなるでしょう。

しかし、審査が甘いカードローンは存在しません。ただし、申込の間口を広くしたうえで、柔軟な基準で審査をおこなう金融機関は存在します。

たとえばアコムやレイクなどのカードローンは、アルバイト・パート・派遣社員といった人でも、毎月一定のお給料があり、滞納歴もなければ審査通過の可能性があります。

中小消費者金融は、審査落ちや信用情報に問題がある人でも申込でき、一人ひとりに見合った借入金額や金利で融資をしてくれる可能性があります。