カードローンの審査が甘いのは？ランキング20選と即日融資や審査なしで借りる方法を紹介

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、証券外務員一種試験合格、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、証券外務員一種試験に合格。カードローン、FX、不動産、保険など、多くの金融領域における情報メディアの編集・監修に携わり、実績は計2,000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心掛けている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

審査の甘いカードローンはありませんが、提供する金融機関によって審査基準が異なるため、柔軟な審査をおこなっているケースがあるのも事実です。

マネットでは、大手消費者金融のカードローンに申込経験がある114人を対象にアンケートを実施したところ、プロミスとアコムの審査通過率が高い結果となりました。

公的な審査通過率のデータではありませんが、実際の利用者の口コミから収集した結果になるので、商品選びの参考になるでしょう。

審査通過率の高かったプロミスとアコム

商品	プロミス	アコム
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短20分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
金利	年2.5～18.0％	年2.4～17.9％
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	最大30日間 ※初回契約日の翌日から
カードレス	対応	対応
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

商品詳細

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本記事ではローンの審査が甘くない具体的な理由や、実際に審査に通過した人の体験談、はじめての人でも検討しやすい商品について詳しく解説していきます。

審査に申込する前の不安を当記事で解消したうえで、納得のいく商品を選んでください。

審査甘いはないが審査基準を満たせば借入の可能性あり

金融機関は法律や自主規制などに基づき、申込者の返済能力を慎重に確認するため、審査は決して甘くありません。

ただし、以下の7点の要素を満たしていると審査に通過しやすくなります。申込の前にチェックしておきましょう。

カードローンの審査基準を満たしやすくなる7項目

• 申込内容に虚偽の内容を記入していないか
• 毎月の収入にバラつきがないか
• 過去に滞納や債務整理をおこなっていないか
• 6カ月以上の勤続期間があるか
• すでに他社から多額の借入をしていないか
• 借入希望額が年収の3分の1を超えていないか
• 短期間で複数のローンに申込していないか

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

消費者金融と銀行では審査にかかる時間が異なります。

消費者金融では、申込内容をAI(人工知能)が判定してスコアをつける方式で、審査にかかる時間を短縮しています。一方、銀行では反社会的勢力でないことを確認するため、警察庁データベースへのアクセスが義務付けられています。この照会には最低でも1営業日かかるため、審査時間に差が出てくるのです。

審査が不安な人にも選ばれている大手消費者金融カードローン5選

審査が甘いカードローンは存在しないため、審査に通るか不安を感じている人は少なくないでしょう。

そんなときは、新規獲得件数が多く、さまざまな年代の人から選ばれている商品を検討すると良いでしょう。

なかでも大手消費者金融カードローンは、審査時間の短さや周囲へのバレにくさなど、お金を借りるときに気になるポイントを解決できる仕組みづくりをおこなっています。

「消費者金融って、金利が高くて怖いイメージがある…」と思う人も少なくありませんが、貸金業法という法律を守って運営しているので安心です。

マネットはプロミスを利用した経験のある人にアンケートを実施し、その結果20～30代の利用者の合計が85%以上と、過半数を占める結果になりました。

プロミスが属するSMBCグループは成約率を公表しておりませんが、若年層を中心に多くの人が成約に至ったことが分かります。

プロミスが提供するサービスは忙しい人向けのものが多く、なかでも最短3分の即日融資は、ほかの大手消費者金融と比較してもスピード感のある対応です。

仕事の合間にWEB申込を済ませておけば、営業後には審査結果が届いている可能性があります。スピーディーにお金を借りたい人はプロミスを検討してみましょう。

とても早く借入できて驚きました

ユーザー評価

4.8

30代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

申込から借入まで手続きがとてもスピーディーです。急いでいたので、とても助かりました。返済も口座引き落としができ、楽でありがたいです。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	50万円	金利	年17.8%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

20・30代の利用者多数！

プロミスの詳細はこちら

プロミスの商品概要

審査時間	最短3分※1
融資時間	最短3分※1
申込条件	・18歳〜74歳※2 ・安定した収入がある※3
在籍確認の有無	原則電話による在籍確認なし
金利	年2.50～18.00％
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間※4

出典：ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス株式会社「プロミス｜商品内容」

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アコムは貸金業者のなかでも最多の利用者数を誇っており、2026年6月末現在で199万3,000件となっています。

利用者の年齢割合は29歳以下が56.1%であり、若年層を中心に利用者数が拡大しています。

実際、マネットが実施した独自調査でも、有効回答数513名のうちアコムを利用した割合が43.3%と最も多い結果となりました。

上記のことから、毎月安定した収入を得ており、かつ滞納歴がなければ、年収に不安がある人でもアコムの審査に通過できる可能性があるでしょう。

審査が早いという評判で選びました

ユーザー評価

4.3

20代 ／男性 ／職業: その他 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

急にお金が必要になった際にもスピーディーに対応してもらえるとWEBで見かけていたことと、広告にも積極的に掲載されていたことから選びました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	15万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

はじめてのカードローンならアコム！

アコムの詳細はこちら

アコムの商品概要

審査時間	最短20分※1
融資時間	最短20分※1
申込条件	・20歳以上で安定した収入と返済能力を有する ・アコムの基準を満たす
在籍確認の有無	電話による勤務先への在籍確認100％なし
金利	年2.4〜17.9％
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間

出典：アコム株式会社「商品概要（カードローン）」

※1.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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「レイク」の新規顧客獲得数は、2023年度の15.4万件、2024年度の15.9万件から、2025年度には21.4万件まで増加しました。

前年度から約5.5万件、率にして約35%の伸びで、「365日間無利息」商品が新規顧客の獲得をけん引したと公表しています。

マネットのアンケート調査でも、選んだ理由に「知名度・信頼性」「無利息期間」「審査の通りやすさ」を挙げる人がそれぞれ20%を超えています。

認知度の上昇にともない、サービス内容や審査の柔軟性がより認知されてきたことが伺えます。

レイクの「365日間無利息」を受ける条件

• 初めてのご契約
• Webでお申込み
• ご契約、ご契約額が50万円以上※
• ご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了

※お借入れ額1万円でも可能

求めるサービスが揃っていて便利でした

ユーザー評価

4.8

30代 ／女性 ／職業: パート ／年収: 100万円未満 ／目的: 生活費

申込から借入までのスピードが早い点や、はじめての契約時に無利息サービスが利用できる点が良いと思います。WEB完結できる点も良いです。

利用したカードローン	レイク
借入金額	3万円	金利	年18.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入金利

365日間無利息で申込者増加中！

レイクの詳細はこちら

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レイクのサービス内容は？特徴や利用者の口コミ体験談を紹介

アイフルの成約率は2026年3月期で30.4％と安定しており、およそ申込した2～3人に1人が審査に通過している計算です。

公式サイトでも20代の利用者が多いと明記しているとおり、マネットのアンケート調査でも20代が48.7%にのぼりました。

アイフルは、アプリでの借入や返済が使いやすいとの声が多く、総合的なサービスの質や使いやすさを重視する人向けの商品と言えるでしょう。

内緒で借りたい人に向いています

ユーザー評価

4.6

20代 ／男性 ／職業: アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 生活費

申込から借入までがスムーズで、電話対応もとても丁寧です。WEBからすぐ申込でき、勤務先に知られない配慮がある点も良いです。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	配偶者、友人
重視した点	借入スピード

顧客満足度が高い！

アイフルの詳細はこちら

アイフルの商品概要

審査時間	最短9分※1
融資時間	最短9分※1
申込条件	・満20歳以上 ・定期的な収入がある ・アイフルの基準を満たす
在籍確認の有無	原則なし
金利	年3.0〜18.0％
無利息期間	契約日の翌日から30日間

出典：アイフル株式会社「アイフルの商品案内 キャッシング」

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マネットのアンケート調査によると、SMBCモビットの利用者は20～40代の比率が高いのが特徴です。

SMBCモビットもプロミスと同様にSMBCグループである点を強くアピールすることで、安心感を得たさまざまな年代のユーザーが申込に至っているものと推測できます。

サービス内容も年代問わず便利に利用できるものが多く、カードがあれば三井住友銀行のATMを手数料無料で利用できます。

大手企業なので対応が丁寧です

ユーザー評価

3.0

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 生活費

専用アプリで返済日や返済金額を事前に確認できるため、精神的に安心できます。大手企業のため、サポートもしっかりしています。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	1万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

大手グループの安心感！

SMBCモビットの詳細はこちら

SMBCモビットの商品概要

審査時間	10秒簡易審査※1
融資時間	最短15分 ※1
申込条件	・満20歳〜74歳 ・安定した収入がある※2
在籍確認の有無	原則電話による在籍確認なし
金利	年3.0〜18.0％
無利息期間	なし

出典：三井住友カード株式会社「SMBCモビット｜貸付条件等」

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審査落ちした人でも検討できる中小消費者金融6選

「大手消費者金融の審査に落ちた…」「むかし審査に落ちたことがある」

こうした事情がある人は、審査落ちの経験がある人でも審査通過の可能性がある中小消費者金融の利用を検討してみてください。

中小消費者金融は大手と比較すると、本人確認書類に加えて収入証明書などの書類も提出する傾向にありますが、これは申込内容以外の情報も踏まえて審査をおこなうためです。

店頭窓口でも個々の事情も丁寧にヒアリングしたうえで審査をしてくれるため、審査落ちした人でも審査に通過できる可能性があります。

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ダイレクトワンは店頭・WEB・電話で申込可能ですが、店頭窓口に来店すれば最短30分でのカード発行が可能です。

店頭窓口ではスタッフに不安や疑問を直接質問できるほか、個々人に合ったマネープランの提案もしてくれるため、返済に不安を抱えている人でも安心して相談できます。

なお、ダイレクトワンの無利息期間はWEB申込限定です。WEBからの申込は最短即日融資にならないので、状況に合わせて申込方法を検討しましょう。

思ったより審査が早く助かりました

ユーザー評価

3.9

30代 ／女性 ／職業: パート ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

申込から審査までの流れがスムーズで、予想よりも早く結果が出た点が良かったです。WEBから手続きができたため、店舗に行く必要がなく、自宅で落ち着いて申込することができました。

利用したカードローン	ダイレクトワン
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ダイレクトワンの詳細はこちら

WEB申込なら55日間無利息！

ダイレクトワンの商品概要

審査時間	最短30分※1
融資時間	最短30分※1
申込条件	20歳〜69歳までの、安定した収入のある人※2
在籍確認の有無	原則なし ※3
金利	年4.9〜18.0％
無利息期間	55日間（WEB申込限定）

出典：ダイレクトワン株式会社「商品概要」

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※通信販売ベルーナのグループ会社

ベルーナノーティスは消費者金融の中では珍しく、80歳まで借入可能なカードローンです。

WEB申込に不安がある人でも、電話サポートで丁寧に説明してもらえるので安心です。フリーコールは一般のものと女性オペレーター専用の2種類あります。

借入後や返済中もフリーコールで相談できるため、手厚いサポートを求める人向けの商品と言えるでしょう。

申込から1時間で借りられました

ユーザー評価

3.8

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

申込をして1時間くらいで審査が完了し、すぐに融資可能との連絡が来ました。 限度額にもよるかもしれませんが本当に審査は早いです。

利用したカードローン	ベルーナノーティスカードローン
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

80歳まで借入可能！

ベルーナノーティスの詳細はこちら

ベルーナノーティスの商品概要

審査時間	最短30分※1
融資時間	最短24時間以内
申込条件	20歳〜80歳の返済能力を有する人
在籍確認の有無	あり
金利	1万円〜99万円：年4.5〜18.0％ 100万円〜300万円：年4.5〜15.0％
無利息期間	初回借入日から14日間※2

フタバは申込フォームに「他社でのお借入は4社以内の方が対象です」と明記されています。

他社での借入が多いと、一般的には審査で「多重債務」の可能性を懸念されて審査に通過しにくくなります。

もし他社借入の多さで審査に落ちた可能性がある人は、総量規制の範囲内の借入希望額でフタバに申込してみるのも一つの方法です。

他社借入4社以内なら申込可能！

フタバの詳細はこちら

アローはWEB申込後に審査を通過したら、専用アプリをダウンロードして必要書類を撮影・提出します。

さらに振込先に指定した銀行口座の本人確認が完了していれば、郵送物なしで利用可能です。

中小消費者金融は郵送物が発生するケースが多いものの、アローでは比較的簡単に郵送物なしにできます。誰にもバレずに利用したい人は選択肢に入れてみましょう。

中小では珍しくアプリで申込できます

ユーザー評価

4.0

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

審査結果の連絡がスピーディーで助かりました。中小の消費者金融ながら、専用アプリで書類を提出できるため郵送の手間もありません。電話対応も物腰が柔らかく、好印象でした。

利用したカードローン	アロー
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

郵送物なしで利用可能！

アローの詳細はこちら

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いつもは中小消費者金融のなかでは珍しく、申込後にナビダイヤルに連絡して優先審査を依頼できます。

ナビダイヤルの営業時間は平日の9:00～18:00のため、申込後すぐに電話できるタイミングでWEB申込するのが確実です。

他社の審査に落ちたけれど、すぐにお金が必要なときのニーズに対応できる中小消費者金融です。

柔軟な審査と丁寧な対応が魅力です

ユーザー評価

4.1

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

中小消費者金融では珍しい完全カードレス対応で、郵送物が届かない点が非常に助かります。また、WEBで書類提出ややり取りが完結し、最短45分という大手並みのスピードで融資を受けられるのが最大の魅力です。

利用したカードローン	いつも-itsumo-
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

優先審査を依頼できる！

いつもの詳細はこちら

※初回契約および契約額60万円以上の場合に適用

エイワは自動契約機やWEB完結申込に非対応の中小消費者金融であり、契約手続きには必ず来店が必要です。

一見不便ですが、エイワは直接対面しないと分からない個人の状況や人となりについて、十分にヒアリングしたうえで審査する旨を公式サイトに明記しています。

マネットに寄せられた口コミでも、スタッフ対応の良さが評価されています。

対応が丁寧で安心感があります

ユーザー評価

4.1

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

エイワのカードローンは、手続きがスムーズで、スタッフの対応も親切でした。金利も他社と比較して納得できる範囲で、返済計画も立てやすかったです。特に、インターネットでの返済が便利で助かりました。

利用したカードローン	エイワ
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入金利

すこし不便でも、現在の状況を詳しく知ってもらってから審査してほしい、という人はエイワを候補に入れてみましょう。

対面与信で審査！

エイワの詳細はこちら

低金利が魅力の銀行系カードローン9選

銀行系カードローンは消費者金融と比較すると金利が低く、中長期的な借入を計画している人に重宝します。

そのぶん申込者の返済能力を慎重に審査し、貸倒リスクの有無を見極める必要があるため審査が厳しくなる傾向にあります。

とはいえ、毎月一定の給料を受け取れている、または過去に滞納や債務整理の経験がなければ、審査に通過する可能性は十分あるでしょう。

銀行系カードローンは一般的に即日融資できませんが、みずほ銀行カードローンは同行の普通預金口座をお持ちの人なら、契約後に最短当日で借入可能です。

みずほ銀行カードローンのQ&Aでも、パソコンやスマートフォンでの申込なら最短当日で審査結果を回答すると明記されているので、審査が順調に進めば最短当日で借入できる可能性があります。

借入方法はみずほダイレクトからの振込融資とATMからの引き出しがあるので、用途に合わせてご活用ください。

セキュリティの面でも安心して使えます

ユーザー評価

5.0

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 冠婚葬祭

メインバンクとして利用している銀行なので、アプリで口座情報などを確認でき、セキュリティの部分も安全になっているところが良い点と思います。安心感があります。

利用したカードローン	みずほ銀行カードローン
借入金額	50万円	金利	年14.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

口座があれば最短即日融資！

みずほ銀行の詳細はこちら

りそなプレミアムカードローンは、普通預金口座があればキャッシュカードでATMから借入・返済が可能です。

対象のATMはコンビニATMやりそな系列の銀行ATMなので、日常的にりそな銀行を利用している人は、旅行先などでもお金を借りる選択肢が多くなります。

口座を持っていると審査が早いです

ユーザー評価

4.9

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

りそな銀行に口座があれば審査に時間がかかりません。契約をしておけば、旅先で急に現金が必要になったときでも、すぐに用意ができる点は利便性が高く、大きなメリットだと感じています。

利用したカードローン	りそなプレミアムカードローン
借入金額	10万円	金利	年12.475%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入スピード、借入の容易さ

キャッシュカードで借入可能！

りそな銀行の詳細はこちら

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」はカードレス契約にすると郵送物が発生しないため、誰にも知られずにお金を借りたい人に適しています。

カードレス契約をすると、アプリの操作で指定口座へ振込する形でお金を借りられます。スマホATMには対応していないので、ATMからお金を引き出したい人はカード発行が必要です。

カードレス契約後にリアルカードを発行したいときは、第二リテールアカウント支店専用ダイヤル(0120-76-5919)に連絡することで手続きが可能です。

勤務先へ知られずに借りられます

ユーザー評価

4.1

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

三菱ＵＦＪ銀行との提携による高い安全性と、勤務先に知られずに利用できる点が大きな利点です。プライバシーに配慮した対応により、安心感を持って利用できました。

利用したカードローン	三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
借入金額	10万円	金利	年14.6%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

カードレスなら郵送物なし！

バンクイックの詳細はこちら

セブン銀行カードローンは、全国のセブン銀行ATMで24時間取引が可能です。

銀行系カードローンは、カードレスだとATMを利用できないケースも見られますが、セブン銀行カードローンはリアルカード・カードレスどちらでもATMで取引ができます。

セブンイレブンを頻繁に利用する人は多いので、口座開設と併せてカードローンを契約しておくのも便利でしょう。

ATMで借入・返済できて便利です

ユーザー評価

4.9

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

セブンイレブンという全国展開しているコンビニにあるATMで入金、出金が簡単にできる点とアプリもあるため。管理しやすいのがいいと思います。

利用したカードローン	セブン銀行カードローン
借入金額	10万円	金利	年15.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

全国のセブンATMを利用可能！

セブン銀行の詳細はこちら

セブン銀行カードローンの商品概要

審査時間	最短翌日※1
融資時間	最短翌日※1
申込条件	・セブン銀行口座を持っている個人 ・契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満 ・アコム株式会社の保証を受けられる ・外国籍の人は永住者であること
在籍確認の有無	なし※2
金利	年12.0～15.0%
無利息期間	原則なし

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楽天銀行スーパーローンは定期的にキャンペーンを実施しておりますが、常設プログラムだけでも最大31,000円分の楽天ポイントを受け取れます。

楽天銀行スーパーローンに入会すると1,000ポイント、残りは翌月末時点での利用残高に応じて、以下の条件で進呈されます。

利用残高が多いほど進呈ポイントも多くなるので、まとまった金額を借入したい人に向いている商品です。

なお、初めて楽天銀行で口座開設とカードローンを同時開設する場合、借入した日の翌日から30日間の無利息期間が適用されます。

楽天会員は申込を検討してみましょう

ユーザー評価

4.1

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

楽天会員ランクによる金利優遇や、楽天ポイントが貯まる点が良いです。お得なキャンペーンを頻繁に実施している点も魅力です。

利用したカードローン	楽天銀行スーパーローン
借入金額	20万円	金利	年9.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

楽天ポイントが貯まる！

楽天銀行の詳細はこちら

楽天銀行スーパーローンの商品概要

審査時間	最短当日〜2営業日※1
融資時間	最短当日〜2営業日※2
申込条件	・満20歳以上62歳以下 ・日本国内に居住している ・勤めており毎月安定した定期収入がある、または専業主婦（主夫）※3 ・楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証が受けられる人
在籍確認の有無	あり
金利	・通常金利：年1.9～14.5% ・金利半額キャンペーン適用時：年0.95～7.25%※4
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間※5

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イオン銀行カードローンは、前月末日の貸越残高によって返済額が変化するシステムのため、毎月の返済額が分かりやすいのがメリットです。

さらに、貸越残高が5万円以下の場合、毎月の返済額が1,000円になるため、返済負担をかなり抑えられます。

ただし、返済負担が少ないぶん返済が長引くため、ATMや銀行口座から任意のタイミングで随時返済しておくと元金を早めに減らせます。

利便性が高く重宝しています

ユーザー評価

4.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査などをスピーディーに進めてくれますし、何か困ったことがあっても親身になって対応してくれるので安心して利用することができたこと。オペレーターが分かりやすく説明してくれて良かったです。

利用したカードローン	イオン銀行カードローン
借入金額	30万円	金利	年13.8%
審査時間	当日中	借入事実の把握	友人
重視した点	会社の知名度・信頼性

条件クリアで返済額1,000円！

イオン銀行の詳細はこちら

auじぶん銀行じぶんローンは、営業時間内に審査に通過し、契約手続きすることで、auじぶん銀行口座への振込融資に限り最短即日融資が可能です。

審査結果は最短1時間で届くので、普段仕事などで忙しい人でも、作業の合間に申込してくと良いでしょう。

口座を持っていると申込が簡単です

ユーザー評価

3.5

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

au IDを持っているのであれば、少しですが金利の優遇があります。三菱ＵＦＪ銀行やセブン銀行のATMなら利用手数料が無料で使えるのが便利だと思いました。

利用したカードローン	auじぶん銀行じぶんローン
借入金額	4万円	金利	年17.4%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

口座があれば即日融資可能！

auじぶん銀行の詳細はこちら

auじぶん銀行じぶんローンの商品概要

審査時間	最短1時間※1
融資時間	最短即日
申込条件	・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 ・安定継続した収入がある（自営・パート・アルバイトを含む） ・アコムの保証を受けられる
在籍確認の有無	あり
金利	借り換えコース：年0.98〜12.5％ 誰でもコース：年1.38〜17.4％
無利息期間	なし

ドコモSMTBネット銀行カードローンは、特定の条件を満たした状態で契約すると、最大で年0.6%の金利引き下げが適用されます。

メガバンクの金利優遇サービスは「住宅ローン契約者」など条件を満たしにくいですが、ドコモSMTBネット銀行カードローンは証券口座の保有で代替できます。

また、すでにミライノカードを発行しており、引落口座を同行普通預金口座に設定済みの場合も金利優遇制度の条件を満たせます。

手続きがすべてアプリ完結で便利です

ユーザー評価

3.9

30代 ／男性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 300-499万円 ／目的: 投資

利便性の高さが特に良いと思っています。アプリからの操作だけで手軽に借入ができる点、返済が口座から自動で引き落とされる点、追加返済もアプリから操作でできる点などが高評価です。

利用したカードローン	ドコモSMTBネット銀行カードローン
借入金額	50万円	金利	年14.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

最大年0.6%の金利優遇！

ドコモSMTBネット銀行の詳細はこちら

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なお、毎月の最小返済金額は、残高が5万円以下の場合、1,000円以上となっており、余裕がない月も比較的負担が軽くなっています。

毎月の返済額が少なく助かっています

ユーザー評価

3.0

30代 ／女性 ／職業: 専業主婦(主夫) ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

数千円から返済できるため、お金に余裕がないときは少なめに、余裕があるときは多めに返済できる点が良いです。無担保で利用できる点もありがたいです。

利用したカードローン	スルガ銀行カードローン
借入金額	5万円	金利	年14.9%
審査時間	当日中	借入事実の把握	家族
重視した点	返済の容易さ

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カードローンの「審査が甘い」は誤解である3つの理由

カードローンを検討する際、審査に不安があるため「審査の甘いカードローンはないか」と気になることもあるでしょう。

しかし、カードローンの契約にあたっては法律で審査が義務付けられており、毎月返済できる能力があるかを慎重に見極めているため、甘いことはありません。

さらに、過去の借入状況に懸念がある場合は審査通過が難しくなるのが現状です。

消費者金融やクレジットカード会社など、財務局または都道府県に貸金業を営むものとして登録されている「貸金業者」は、返済能力の調査が義務付けられています。

貸金業法

貸金業を営む者の業務の適正な運営の確保および資金需要者等の利益の保護を図るとともに、国民経済の適切な運営に資することを目的として1983年に制定。2006年12月に抜本改正され、段階的に施行後、2010年6月に完全施行。

出典: 貸金業法|条文

（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典: e-GOV法令検索「貸金業法｜（返済能力の調査）第十三条」

貸金業法が制定された背景には、全国的に多重債務者が増加したことが挙げられます。

平成19年2月末時点、消費者金融の利用者数は約1,170万人おり、そのうち5社以上の消費者金融から借入している多重債務者は約180万人に及びました。

多重債務

複数の業者からの借金が積み上がり、返済困難となっている状況のことです。無計画なカードローンやクレジットカードの利用、詐欺や連帯保証人など、原因となりうる事項は複数あります。他社から借りた借金で返済する悪循環に陥ると、深刻な状態と判断されます。

返済不能に陥る人を減らすだけでなく、貸倒の増加で消費者金融の経営が困難になることを防ぐ目的で「貸金業法」が制定され、審査の義務などの条項が定められたのです。

この法律により、貸金業者に申込した際、総量規制に抵触しない借入希望額か、他社での借入はあるかを必ず確認されます。

貸金業法では審査の義務化だけでなく、「審査が甘い」と誤認させるよう表示や説明も禁止しています。

（誇大広告の禁止等）
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

出典: e-GOV法令検索「貸金業法｜（誇大広告の禁止等）第十六条」

正規の貸金業者はこの法律を遵守しているため、公式サイトや書面にも「審査が甘い」と思わせるような記述はありません。

ただし「審査が甘い」「必ず借りれる」といった広告を使用している業者もいます。こうした業者はいわゆる「ヤミ金」と呼ばれる違法業者のため注意が必要です。

闇金(ヤミ金・ヤミ金融)

貸金業としての登録をおこなっていない違法な金融業者のこと。また、法律に違反するような悪質な取立てをおこなう業者も闇金融業者と呼ばれています。近年ではソフト闇金と呼ばれる違法な金融機関もあるため注意が必要です。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

違法業者を見極めるには「貸金業登録番号」をチェックしましょう。

貸金業者として正規に登録されている業者は「登録貸金業者情報検索入力ページ」の「登録番号」に、公式サイトに掲示されている登録番号を入力すると、検索結果に登録日や商号が表示されます。

銀行は貸金業者ではないため貸金業法の対象外ですが、融資上限枠を設定している102の銀行のうち、97行が「年収の2分の1」または「年収の3分の1」を上限として定めています。

▶

銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

銀行カードローンは過去に個人の利用限度額が多すぎる点が懸念された過去があったため、貸金業法の総量規制に準じた自主規制をおこなっているのです。

そのため、銀行カードローンも年収以上の借入ができず、審査も甘いわけではないと覚えておきましょう。

大手・中小消費者金融・銀行カードローンの利用経験がある3名の体験談

ここからは、実際にマネットが募集したカードローン利用者の体験談から、どんな人が審査に通過しているのかを解説していきます。

左：山村さん、右下：インタビュアー

借入当時の状況

項目	詳細
年収	約550万円
職業	機械部品の製造業
年齢	36歳
借入限度額	120万円
適用金利	年15.0％
月の返済額	2万4000円

どのような経緯でレイクを利用することになったのか教えてください。

マネット
編集者

山村さん

SNSのショート動画を視聴している際に、広告で流れてきて興味を持ったからです。365日間無利息サービスを受けられるのは魅力的に感じ、申込をしました。

レイクで借りた金額はどのように使いましたか？

120万円で契約できたので全額借入し、仮想通貨の投資に回しました。ちょうど友人から投資を勧められていたので、無利息サービスを利用できればと考えました。

※投資目的の借入は金融機関の規約で禁止されています。

今後の返済計画ですが、どのように考えていますか？

元々、レイクの利用は無利息期間中と決めていたので、通常金利に戻る前に一括返済する予定です。婚姻前の預金が300万円ほどあるので、一部を充てようと考えています。

レイクを利用してみた感想を教えてください。

365日間無利息サービスですね、これに尽きます。強いていえば、年収に対して120万円の契約だったので、もっと限度額が多ければいいなと思いました。

山村さんは、SNS広告で知った「365日間無利息」に魅力を感じてレイクに申込し、年収約550万円に対して120万円の限度額で契約しています。

無利息期間中の完済を想定したうえで借りているため、返済計画はかなりしっかりしています。

ただし、投資目的の借入は金融機関の規約で禁止されているため、真似しないよう注意が必要です。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

金融機関の規約では、投資以外にもギャンブル目的の借入についても禁止しています。
なお、借入目的が規約に反すると判明した場合、一括返済を求められたり、強制解約になったりする可能性もあります。

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サービス内容に魅力を感じたため1年間限定でキャッシング中｜山村さんの体験談（36歳・男性）

鈴木さんはお子様が3人おり、学年が上がるごとに教育費や生活費が苦しくなったため、最初にクレジットカードのキャッシングを利用し始めました。

しかし、その後も借入金額と借入先が増え続け、最終的に自己破産の手続きをされています。

左：鈴木さん、右：インタビュアー

借入当時の状況

項目	詳細
職業	リフォーム系会社の事務(パート)
家族構成	本人・夫・子供3人
借入先	3社以上→自己破産→アロー
借入限度額	10万円→40万円

自己破産をした後の経済状況を教えてください

マネット
編集者

鈴木さん

家庭内でいろいろとあったのですが、結果的に私のパート収入で生活しなければいけない状況なので、厳しい事には変わりないかと思います。

息子の大学進学には奨学金を充てましたが、それでも生活費の捻出で困窮していた状況です。そこで「自己破産しても借りられる」と検索してアローを見つけました。

中小消費者金融であるアローの印象を教えてください。

女性オペレーターに対応いただきましたが、非常に丁寧かつ親切で分かりやすかったです。振込融資もスムーズで、これまでに不便と感じたことは1度もありません。

契約書の郵送や書類の提出があり、審査に通ってお金を借りられるまでに2週間ほどかかりました。でも、自己破産者の私でも借りられたことに驚きでした。

金利や限度額はいかがでしたか？

年率で18.0%だったと思います。限度額については、最初の契約当時は10万円でしたが、年単位で借りていて今は40万円まで借りられるように枠が増えましたね。

一般的には、信用情報に自己破産した履歴が残っていると、審査通過はかなり難しくなります。

審査に通ってお金を借りられるまでに2週間かかった、と語っていることから、自己破産経験者であるため厳正な審査がおこなわれたと考えられるでしょう。

それでも審査に通過できた要因として、自己破産が解決済みだったこと、継続的なパート収入があったことが評価された可能性があります。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

リボ払いで返済しても残高が減らず、さらに生活費や教育費で突発的な出費が増えたことで自己破産手続きを決意した鈴木さん。この出来事を経て、借入金額は必要最低限に留めるのがよいと学んだそうです。

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

佐々木さんは車のボーナス払いが一時的に支払できなくなったため、会員ランクで審査が優遇される楽天銀行スーパーローンに申込しました。

※右上：佐々木さん、左上・右下：インタビュアー

借入当時の状況

項目	詳細
職業	建設業
家族構成	独身
年収	400万円
借入先	楽天銀行スーパーローン
借入限度額	70万円

審査結果は、申込からどのくらいであったのか詳細を覚えていますか？

マネット
編集者

佐々木さん

申込の翌々日にメールで「審査通過」の連絡がありました。さらにその翌日に審査結果の内容と利用に関する内容が記載されている書面が届きました。

審査結果はメール連絡のみでしたか？

メールを受け取ったタイミングで電話が来まして、審査通過の連絡と共に「初回の借入ですが、50万円まででしたら即日振込対応が可能ですがどうされますか？」と聞かれました。

連絡があったのが土曜だったのですが、「本日中の振込が可能です」と回答いただいたので、承諾しました。その日の夜には銀行口座に50万円が振り込まれていました。

佐々木さんは転職して間もない状態で楽天銀行スーパーローンに申込しています。

一般的には転職直後の審査通過はやや難しくなりますが、楽天銀行スーパーローンの独自の「会員ランクに応じて審査優遇」が効果的に働いたものと推測できます。

ほかにも、年収400万円に対して70万円の限度額となった点も、年収の3分の1または2分の1に抵触しなかったため審査で良い方向に働いたと考えられるでしょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

佐々木さんは楽天銀行スーパーローンのサービスは便利だと語る一方で、定期的に開催される「金利半額キャンペーン」の存在を知らなかった点はとても残念だったとも仰っていました。検討中の申込先がどんなキャンペーンを実施するか、事前にチェックしておくと良いですね。

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楽天会員の優遇を活用してお金を借りました｜佐々木さんの体験談（男性・28歳）

カードローンの審査で見られる3つの項目

カードローンの審査基準はどの金融機関でも非公開ですが、確認される項目は一般的に大きく3つに分けられます。

金融機関はこの3つを総合的に判断し、「毎月きちんと返済できる人か」を見極めています。

どれか1つだけで合否が決まるわけではありませんが、事前に自分の状況を把握しておけば、申込前に対策できる部分も見えてきます。

属性情報とは、申込者の収入や職業などの個人に関する情報です。主に以下の項目が確認されます。

審査で確認される主な属性情報

• 年収・毎月の収入額
• 雇用形態（正社員・契約社員・パート・アルバイトなど）
• 勤務先と勤続年数
• 年齢
• 居住形態・居住年数（持ち家・賃貸など）
• 家族構成

なかでも収入が「安定して継続しているか」が重視されます。年収の高さそのものよりも、毎月一定の収入が続いているかが判断基準です。

勤続年数は、一般的に6カ月以上あると安定していると判断されやすくなりますが、転職直後でも、収入が途切れていなければ申込できる場合もあります。

また、職業によって審査での見られ方や申込のしやすさが異なります。

信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約内容と返済状況を、信用情報機関が管理している記録です。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

信用情報にはこれまでの取引履歴が登録されており、なかでも61日以上の滞納や債務整理の情報は「異動情報」として、完済後5～７年ほど残ります。

異動情報や債務整理の記録が残っている間は、返済能力に問題があると判断されやすく、いかなる審査も通過が難しくなります。

なお、過去に61日以上の滞納や債務整理を経験した人は、登録が抹消されているか確認してみましょう。

信用情報を取り扱う「信用情報機関」にネットから開示請求をおこなうことで、自身の信用情報を閲覧できます。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話など
信用情報の登録期間	最長5年間
手数料	500円（オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行など
信用情報の登録期間	最長5年間
手数料	700円（オンライン） 1,960円（郵送） 2,260円(速達希望)
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)など
信用情報の登録期間	最長7年間
手数料	800円（オンライン） 2,403円(郵送)
HP	公式サイト

借入状況では、申込者が現在どのくらい借入しているか、そして今回の希望額を加えても返済できるかが確認されます。

消費者金融などの貸金業者には、貸金業法の「総量規制」が適用されます

たとえば年収が300万円の人なら、他社借入と今回の希望額をあわせて100万円までが上限になります。

他社借入が80万円ある場合、新たに借りられるのは20万円までです。

銀行カードローンは貸金業法の対象外ですが、多くの銀行が自主規制をおこなっています。そのため、銀行でも他社借入の状況は審査に影響します。

ただし、総量規制の範囲内でも、他社借入の件数が多いと返済能力を懸念され、審査で不利になる可能性があります。

申込前に他社借入の合計額を整理し、可能であれば少しでも減らしておくと、審査通過に近づけます。

カードローンの審査の流れと必要書類

カードローンは、WEBやアプリで申込から契約まで完結できる商品が増えています。

ただし、流れや必要書類を知らないまま申込すると、書類の不備で手続きが止まる場合もあるので注意しましょう。

ここでは、申込から契約までの基本的な流れと、事前に準備しておきたい書類を解説します。

申込から契約までの流れ

カードローンの手続きは、一般的に以下の流れで進みます。

申込から借入までの6ステップ

• 公式サイトやアプリから申込フォームに必要事項を入力する
• 仮審査がおこなわれ、結果が届く
• 本人確認書類や収入証明書類などを提出する
• 本審査がおこなわれる
• 審査に通過したら契約手続きをする
• カード発行またはアプリ・口座振込で借入できる

申込内容の入力では、氏名・住所・勤務先・年収・他社借入などを記入します。

ここで虚偽の内容を記入すると審査落ちの原因になるため、正確に入力しましょう。

勤務先への在籍確認は、近年は電話をせず、書類などで確認する会社が増えています。

商品によって対応が異なるため、気になる人は申込前に公式サイトで確認しておくと安心です。

必要書類の種類

カードローンの申込で必要になる書類は、主に「本人確認書類」と「収入証明書」の2種類です。

書類に記載された住所と、申込時に入力した住所が一致していないと、手続きが進まないことがあります。

引っ越し後の住所変更は、事前に済ませておきましょう。

カードローン審査落ちの原因とは？実例をもとに解説

カードローン各社は自社の審査基準に則って審査をおこないますが、審査落ちした直接の原因は教えてもらえません。

ただし、審査落ちした経験のある人にマネットがインタビューを実施したところ、共通する傾向があると判明しました。

審査落ちする人に共通する傾向

• 短い期間で複数のカードローンに申込した
• 他社借入が多い状態で申込した
• 収入が不安定な状態で申込した
• 過去に滞納を繰り返していた

こうした状況でカードローンに申込すると、資金繰りに切迫しているのでは、毎月返済できないのではと審査で疑念を抱かれやすくなります。

短期間で2つの銀行カードローンに申込して審査落ちした

※(左)細谷さん(右)インタビュアー

細谷さんは元々アコムで10万円を借りていましたが、親御さんの医療費を捻出するため、追加で「セブン銀行カードローン」と「みんなの銀行カードローン」に申込しています。

2社目はどこのカードローンに申込したのでしょうか？

マネット編集者

細谷さん

「セブン銀行カードローン」と「みんなの銀行カードローン」です。両方に申込すれば、最低でもどちらかは審査に通るだろうと思っていたので、同じ日に申込しました。

審査には通りましたか？

マネット編集者

細谷さん

どちらも落ちてしまいました。朝に申込して6〜7時間後ぐらいに審査落ちのメールが届きました。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

細谷さんは「収入が少ないので、希望額50万円が多すぎたのかも」と分析されていますが、年収250万円だと約83万円までは借入できる計算なので、借入希望額が原因で審査落ちした可能性は低いと考えられます。

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短期間で2社のカードローンに申込しましたが契約できませんでした | 細谷さんの体験談（27歳：女性）

他社借入がある状態で申込して審査落ちした

※左・右：インタビュアー、中：有村さん

有村さんは営業職で出張が多く、ゴルフ代や会食費用を一時的に立て替えるためにカードローンを利用しようと考え、SMBCモビットの10秒簡易審査に申込しています。

SMBCモビットの10秒簡易審査の結果はどうだったのでしょうか？

マネット
編集者

有村さん

受信したメールには「お客様の情報では判断できませんでした」と記載されていました。

その文言ですと、審査落ちの可能性が高いですね。審査落ちの原因に心当たりはありますか？

マネット
編集者

有村さん

はい。実は、アコムとアイフルで借入があります。どちらもはじめは10万円の契約だったのですが、増額できたので合計で160万円まで増えています。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

有村さんは申込当時の年収が500万円のため、すでに160万円まで借入していると総量規制ギリギリの状態になります。他社借入が年収の3分の1近いと、審査で不利に働くケースが増える点は覚えておきましょう。

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10秒簡易審査に落ちたことで妻にカードローンの利用がバレた｜有村さんの体験談（31歳・男性）

定職に就いていない状態で申込して審査落ちした

左:インタビュアー、右:里中さん

里中さんは高校卒業後に入社した会社を短期間で辞められており、収入がない状況を打破しようと借入を検討した結果、アコムに申込することを決められています。

アコムにはいろいろな申込方法があったと思うのですが、里中さんはどの方法で申込をしたのでしょうか？

マネット
編集者

里中さん

電話で申込をしました。電話対応してくれた女性スタッフがとても丁寧で好印象でした。私はアコムのサービス内容を細かく理解はしていなかったので、いろいろ質問をしたのですが、全て丁寧に答えてくださいました。

里中さん

その後、申込から1時間ほど経過した時に、審査結果が出たのですが、残念ながら通過することができませんでした…。

里中さん

やはり、定職に就いていなかったことが原因かなと…。申込した時は、派遣のバイトを週2〜3日やっていただけで、収入も少なかったので、今考えると、審査に通るのは難しい状況だったと感じています。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

里中さんの仰るとおり、不安定な収入および就労状況では「毎月の返済が滞る可能性が高い」と判断され審査に落ちやすくなります。ただし、「アルバイト = 不安定」というわけではなく、同一のバイト先に長期間勤務し、毎月一定のお給料をいただいているケースでは、安定収入があると判断されます。

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クレカの支払い補填のためにカードローンに申込したがNGでした｜里中さんの体験談（26歳・男性）

クレカの滞納を繰り返した経験があり審査落ちした

※左：有村さん、中・右：インタビュアー

有村さんは、いわゆる「推し活」が趣味で、ライブの交通費や宿泊費などで給料ではまかないきれなくなり、最初にエポスカードから借入を始めました。

しかし、エポスカードを何度も滞納してしまい、返済を急いだ結果レイクから借入しようと決められたそうです。

レイクに申込したのはなぜでしょうか？

マネット
編集者

有村さん

特に理由はなくて。とにかくお金を返さなきゃと思って、手当たり次第申込した感じです。

レイクの審査に落ちたときはどう思いましたか？

マネット
編集者

有村さん

他社で滞納していたので、「やっぱりだめか」という気持ちでした。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

有村さんはインタビューのなかで、エポスカードは「数えきれないくらい」滞納したと仰っていました。61日以上滞納すると信用情報に登録され、完済後5年間は記録が残るため、ローン審査に通りにくくなるのです。

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推し活がきっかけでカードローン数社から借金しました｜有村さんの体験談（女性・32歳）

カードローンの審査に落ちたときに実践したい対処法

もしカードローンの審査に落ちても、対策次第でほかのカードローンに申込できるようになります。

審査に落ちたときは一旦冷静になり、以下で紹介する対処法を試してみてください。

以下のような審査落ちの理由に思い当たることがなければ、単に金融機関が設けている審査基準に満たなかっただけの可能性があります。

審査落ちの可能性が高くなる事例

• 短期間で2社以上に同時申込する
• 他社の借入残高が年収の3分の1に迫っている
• 毎月の収入が不安定、または定職に就いていない
• 過去にローンやクレカを61日以上または3カ月以上滞納している

この場合、ほかのカードローンに申込すると、審査基準が異なるので審査に通過できる可能性があります。

マネットが実施したインタビューでも、1社目に落ちてすぐ2社目に申込し、すぐに審査を通過できたと話す人は少なくありません。

井上さん

アイフルの手続き自体はスムーズに進みましたが、審査の結果は「ご希望にそえません」とのことでした。ちなみに、アイフルの審査に落ちた理由は一切教えてもらえなかったため、なぜ落ちたのか分かりません。

井上さん

アイフルの審査落ちの結果が出た後、どうしても早めに借りたかったので、最短即日での融資が可能なプロミスに申込をしました。アイフルに落ちた経験があるので、すんなりとプロミスの審査に通過できて少しびっくりしました。会社によって判断がまったく違うのだなという印象でした。

ただし、他社カードローンに申込する際は、保証会社が審査落ちした金融機関の関連企業ではないか確認してから申込しましょう。

たとえば、三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の保証会社はアコム株式会社が担当しています。

バンクイックの審査落ち後にアコムに申込すると、審査に落ちた理由が共有されるため、再度審査落ちにつながる可能性があるのです。

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1社目で契約できずとも2社目でカードローン契約ができました｜井上さんの体験談（54歳・男性）

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アイフルの審査に落ちる10の理由とは？落ちた後にお金を用意する方法を紹介

過去にローンやクレジットカードで61日以上、または3カ月以上の滞納をした場合、信用情報に「異動情報」が掲載されます。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに滞納があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に登録されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

出典: iFinance 金融情報サイト

滞納した記録は、完済後5年間は信用情報に登録されます。もし滞納した経験がある人は、信用情報を開示して掲載期間を確認しておきましょう。

日本には3つの信用情報機関があり、それぞれ取り扱っている情報の種類が異なります。

心当たりのある滞納先の情報を管理している信用情報機関への開示請求は、スマートフォンから手続き可能です。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話など
信用情報の登録期間	最長5年間
手数料	500円（オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行など
信用情報の登録期間	最長5年間
手数料	700円（オンライン） 1,960円（郵送） 2,260円(速達希望)
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)など
信用情報の登録期間	最長7年間
手数料	800円（オンライン） 2,403円(郵送)
HP	公式サイト

異動情報の見方

信用情報のチェックポイント

• 契約内容：クレジットやカードローンの契約日・限度額・残高など
• 入金状況：各月の返済履歴。「$」は正常、「A」や「P」は遅延や未入金を示す
• 異動情報：滞納・債務整理・強制解約など、信用に重大な影響を与える情報
• 照会記録：どの金融機関が、いつ情報を確認したかの履歴

CIC担当者インタビュー

登録される信用情報の種類について、CICの担当者にお話しを伺ってみました。

異動情報は「3か月以上の滞納」以外にも、登録されることはありますか。

CIC担当者

当社の異動情報の基準は「3カ月以上の支払遅延（滞納）」のほかにも、お客様に代わって保証会社が返済したもの、裁判所が破産を宣言（破産手続開始が決定）したもの、などがあります。

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指定信用情報機関「CIC」の担当者にインタビュー｜信用情報に関する疑問や開示方法を解説

他社借入が年収の3分の1に迫っている状態でカードローンに申込しても、金融機関が設ける規制に抵触するため、審査通過は困難です。

新しく借入先を増やすよりも、まずは借り換えローンやおまとめローンで返済負担を軽減しつつ、計画的に返済して債務を減らしましょう。

借り換えは1社の借入先から他社のローンに乗り換えることを指し、専用ローンだけでなく、現在のローンよりも金利が低いカードローンも借り換え対象になります。

おまとめローンは複数の他社借入を一本化する商品です。借入金額で他社借入を完済し、返済先はおまとめローン1本となります。

ただし、必ずしも借り換えやおまとめで利息負担が軽減できるとは限りません。商品のスペックを確認しつつ、不安なときはコールセンターに問い合わせてみましょう。

消費者金融などの貸金業者では、貸金業法の「総量規制」を遵守して審査をおこないます。

もし申込者の借入希望額が年収の3分の1を超える、または迫っている場合は、返済能力に見合わないとして審査を通過できません。

これは他社借入がある場合も同様です。現状の借入金額と申込先の借入希望額が年収の3分の1を超えると審査落ちにつながります。

申込の際は、本当に必要な金額だけを申告するのがポイントです。

審査落ち後に再申込する際は、一定期間空けて申込するのがポイントです。

審査に落ちた金融機関にもう一度申込する場合は、最低でも6カ月ほど期間を空けましょう。

カードローンは申込したことが信用情報に記録され、その情報は6カ月保管されます。その間に思い当たる審査落ちの原因を解消しておくと良いでしょう。

一方、審査落ちした金融機関とは別の会社に申込する場合は、審査落ち後1カ月は空けてから申込するのがコツです。

ただし、収入が安定しており、滞納歴もない人なら審査落ち後すぐに他社に申込しても、審査に通るケースも見られます。

審査落ちが不安な人は審査なしでお金を工面する方法を検討しよう

カードローンの審査落ちによって、再申込に躊躇する人も少なくないでしょう。

そんなときは、審査なしで借入できる以下の方法も視野に入れてみてください。

審査なしで現金を得られる4つの方法

• 金銭的価値の高いものを質入れする
• クレジットカードのキャッシング機能を利用する
• リサイクルショップやフリマアプリを利用する
• 副業でお金を稼ぐ

これらの方法は、必ずしも希望通りの金額を得られるとは限りませんが、審査を挟まずお金を得られるのがメリットです。

ただし、クレジットカードのキャッシング機能は事前にキャッシング枠を設定している場合に限り利用できます。

設定されているか分からない人は、カード裏面のコールセンターに問い合わせてみましょう。

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短期間でお金を稼ぐ方法12選｜安全性を見極めるポイントも解説

「審査なし」「審査が甘い」を掲げる違法業者の見分け方

正規の貸金業者が「審査なし」「必ず借りられる」と案内することはありません。

こうした言葉で勧誘してくるのは、ヤミ金などの違法業者です。

違法業者は、審査に不安を感じている人や、お金を急いでいる人を狙って近づいてきます。

一度利用すると、法外な利息や過酷な取り立てに巻き込まれるおそれがあるため、以下の特徴を覚えておきましょう。

違法業者によくある特徴

• 「審査なし」「ブラックOK」「必ず貸します」と勧誘する
• SNS・メール・電話などで一方的に連絡してくる
• 貸金業の登録番号がない、または登録情報と一致しない
• 融資前に「保証金」「手数料」などの名目で先にお金を要求する
• 年20.0%を大きく超える高金利を設定している
• 借入のために、自分名義の銀行口座の提供を求める

特に注意したいのが、融資の前にお金を振り込ませる手口です。正規の貸金業者が、融資の前に保証金や手数料を請求することはありません。

すでにやり取りしてしまった、または被害にあった場合は、1人で抱え込まず、金融庁の金融サービス利用者相談室や日本貸金業協会の相談窓口、または警察や弁護士などに相談してください。

よくある質問

まとめ

カードローンの審査が不安な人は、審査が甘いものがないか調べたくなるでしょう。

しかし、審査が甘いカードローンは存在しません。ただし、申込の間口を広くしたうえで、柔軟な基準で審査をおこなう金融機関は存在します。

たとえばアコムやレイクなどのカードローンは、アルバイト・パート・派遣社員といった人でも、毎月一定のお給料があり、滞納歴もなければ審査通過の可能性があります。

中小消費者金融は、審査落ちや信用情報に問題がある人でも申込でき、一人ひとりに見合った借入金額や金利で融資をしてくれる可能性があります。