アコムとレイクはどっちがいい？ 金利や特典などを比較
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- アコムとレイクの違いを知りたい
- どのカードローンを選ぼうか迷っている
- 利息を抑えられる商品を探している
アコムもレイクもよく知られた消費者金融ですが、どちらの商品が自分に合うのか気になるという人もいるのではないでしょうか。
最大で借りられる金額や特典の内容、融資までのスピードなど、アコムとレイクには異なる点が複数あります。
そこで、本記事ではアコムとレイクのサービスの違いや、利用が向いている人の特徴を解説します。
アコムとレイクのカードローンの利用に関するよくある質問にも回答しているので、ぜひ参考にしてください。
アコムとレイクの基本情報
アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループのアコム株式会社が、レイクはSBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営しています。
| アコム | レイク | |
|---|---|---|
| 金利 | 年3.0〜18.0％※ | 年4.5〜18.0％※ |
| 利用 限度額 |
800万円 | 500万円 |
| 申込条件 | 20歳以上 安定した収入と 返済能力がある |
20歳以上70歳以下 安定した収入がある |
| 融資 スピード |
最短20分 | 最短25分 |
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
いずれの場合も多くのカードローンと同じく、安定した収入があることが申込条件です。
アコムとレイクを項目別に比較
ここでは、以下12の項目からアコムとレイクを比較していくので、自分が重要視しているポイントを確認してみてください。
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アコムとレイクの比較ポイント |
- 金利の高さ
- 無利息の内容
- 在籍確認の方法
- 利用限度額
- 利用できる年齢
- 申込方法の種類
- 融資までのスピード
- 返済方法の種類
- 返済日の違い
- 毎月返済する返済額の決まり方
- 提携しているATMの種類
- スマートフォンのアプリ機能
①下限金利が低いのはアコム
アコムとレイクでは、アコムの方が下限金利が低く設定されています。
| カードローン | 金利 |
|---|---|
| アコム | 年3.0〜18.0％ |
| レイク | 年4.5〜18.0％ |
ただし、初回の借入では基本的に上限金利が適用されることが多いので、契約当初は金利差による影響は少ないでしょう。
利息が気になる人は、無利息（利息がかからない期間）の長さが重要になります。
②利息がかからない期間が長いのはレイク
レイクでは以下3種類の特典から選べるようになっています。
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レイクの「選べる無利息」 |
- 60日間無利息（Web申込み限定）
- 5万円まで180日間無利息
- 30日間無利息
「60日間無利息」は、Web申込み限定で、かつ200万円以下の借入に限りますが、多くの消費者金融で30日程度の無利息が60日となっているのは魅力でしょう。
さらに、初めての利用で借入額が5万円以下の場合は、180日間利息が発生しません。少額を借入したい人に選ばれているサービスです。
なお、レイクでは「はじめての利用」かつ「契約額が200万円超」の場合は、自動的に30日間の無利息が適用されます。
③どちらも原則電話による在籍確認なし
アコムとレイクでは、原則として電話による在籍確認がおこなわれていません。
在籍確認とは、申告した勤務先に、実際に在籍しているかどうかを確認するための手続きです。もし電話での在籍確認が必要になった場合も、アコムでは本人の承諾なくおこなうことはないと明言しています。
一方、レイクの場合は電話による在籍確認が必要となった場合はオペレーターの個人名で電話をすることや、さらに書類での代替確認も相談できるとしています。
④利用限度額が大きいのはアコム
利用限度額が大きいのはアコムです。
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アコムとレイクの利用限度額 |
- アコム：800万円
- レイク：500万円
ただし、消費者金融での借入には総量規制が適用されることを覚えておいてください。
また、利用限度額は審査結果によって決まるので、必ずしも利用限度額まで借入できるわけではないと覚えておきましょう。
⑤アコムは71歳以上でも申込可能
71歳以上でアコムとレイクを検討している人は、必然的にアコム一択になります。レイクでは、20歳以上70歳までしか申込を受け付けていないからです。
一方、アコムの申込条件では、年齢は20歳以上と定められているのみで、上限は制限されていません。ただし、年金収入のみの人は利用できないので注意してください。
⑥アコムのほうが申込方法が豊富
アコムとレイクでは、アコムの方が申込方法が豊富であると言えるでしょう。
| アコム | レイク |
|---|---|
| ・Web ・店舗 ・電話 ・郵送 |
・Web ・自動契約機 ・電話 |
なお、アコムで郵送申込を選択した場合は、まず電話で申込書類を取り寄せてから自宅で記入して郵送するため、通常より時間を要します。
とはいえ、最近はWebから申込する人が多いため、両社においても申込の利便性が大きく変わることはないでしょう。
⑦融資スピードが早いのは最短20分のアコム
融資スピードが早いのはアコムです。
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アコムとレイクの融資スピード |
- アコム：最短20分
- レイク：最短25分
審査状況によって最短融資ができない場合もありますが、少しでも早く利用したい場合はアコムの方が適しているでしょう。
⑧どちらも返済方法は豊富
アコムもレイクも返済方法が豊富なので、自分の都合に合わせていずれかの方法を選択できます。
| アコム | レイク |
|---|---|
| ・インターネット ・アコムATM ・提携ATM ・振込 ・口座振替 |
・Web返済 ・新生銀行カードローンATM ・提携ATM ・振込 ・引落 ・スマホATM取引（セブン銀行） |
アコムはインターネット・アコムATM・口座振替なら手数料がかかりません。
一方、レイクもWeb返済・新生銀行カードローンATM・口座振替であれば手数料無料です。
⑨アコムは返済日を2種類から選べる
アコムは返済日を2種類から選べます。
| アコム | レイク |
|---|---|
| ・毎月指定日の返済 ・35日ごとの返済 |
・毎月指定日の返済 |
35日ごとの返済とは、借入日から35日以内ごとの返済期日までいつでも返済できる方法です。
自分の都合に合わせて返済できるので、特にはじめてカードローンを利用する人にも適しています。
一方、レイクは毎月指定の返済日に遅れそうな場合、返済日の3日前から会員ページおよびフリーダイヤルで当月の返済日を変更できます。
⑩最低返済額はレイクの方がわかりやすい
毎月の最低返済額は、借入残高に応じて段階的に返済額が変わるレイクの方がわかりやすいでしょう。
レイクは、「残高スライドリボルビング方式」「元利定額リボルビング方式」の2つの返済方式ごとに、以下のような返済額となります。
▶「残高スライドリボルビング方式」の返済額
| 期間中の最大借入残高 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 1円〜100,000円 | 4,000円 |
| 100,001円〜200,000円 | 8,000円 |
| 200,001円〜300,000円 | 12,000円 |
| 300,001円〜400,000円 | 12,000円 |
| 400,001円〜500,000円 | 14,000円 |
※追加の借入が発生した場合、借入後の残高に応じて再設定
▶「元利定額リボルビング方式」の返済額
| 毎月の返済額 | |
|---|---|
| 10万円 | 4,000円／36回まで |
| 20万円 | 8,000円／36回まで |
一方アコムでは、「借入金額×利用限度額ごとに定められた一定の割合」とにより各回の返済額が決まります。
| 利用限度額 | 一定の割合 |
|---|---|
| 30万円以下の場合 | 借入金額の4.2％ |
| 30万円超、100万円以下の場合 | 借入金額の3.0％ |
| 100万円超の場合 | 借入金額の3.0％ 借入金額の2.5％ 借入金額の2.0％ 借入金額の1.5％ |
従って、10万円借入した場合は「10万円×4.2％＝5,000円（※1,000未満の端数は繰上となるため）」となります。
10万円借入した場合の毎月の返済額はいずれの方式でも4,000円と、返済額が明確になっています。
⑪どちらも提携先のATMは多数
提携先のATMはどちらも豊富なので、ATMの利便性に大きな差はありません。
以下の提携先の中から利用できます。
| アコム | レイク |
|---|---|
| ・三菱UFJ銀行 ・セブン銀行ATM ・イーネット ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行 ・北海道銀行 ・北陸銀行 ・八十二銀行（返済不可） ・三十三銀行 ・広島銀行 ・西日本シティ銀行 ・福岡銀行 ・十八親和銀行 ・熊本銀行 |
・三菱UFJ銀行 ・セブン銀行ATM ・イーネット ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行 ・三井住友銀行 ・東京スター銀行 ・三十三銀行 ・広島銀行（返済不可） ・西日本シティ銀行 ・福岡銀行（返済不可） ・十八親和銀行（返済不可） ・熊本銀行（返済不可） |
ただし、提携先の中には借入のみ対応のものもあるので、利用の際はあらかじめ公式サイトで確認してください。
⑫アプリはどちらも機能豊富
画像引用:アコム公式スマホアプリ「myac」
画像引用:レイクアプリの便利な使い方
近年ではスマートフォンのアプリを使って取引するのが一般的なので、アプリの機能は重要な要素です。
アコムとレイクは大手消費者金融のカードローンということもあり、どちらもアプリの機能が充実しています。
| アコム | レイク |
|---|---|
| ・生体認証ログイン ・書類提出機能 ・カードレス取引 ・返済情報確認 ・返済日通知 サービス ・クレジットカード 情報登録 |
・生体認証ログイン ・書類提出機能 ・カードレス取引 ・返済情報確認 ・返済日通知 サービス |
1つ異なるのは、 アコムにはクレジットカード情報を登録する機能があることです。登録しておけば、店頭での買い物やネットショッピングの際にも、カード情報の入力に困りません。
アコムが向いている人の特徴
アコムとレイクのどちらが自分に合っているのかわからない人もいるでしょう。
アコムが向いている人の特徴を解説するので、自分にアコムが適しているのかを確かめてください。
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アコムの利用が適している人の特徴 |
- 楽天銀行の口座を使っている
- 年齢が71歳以上
- 自分の都合に合わせて返済したいと考えている
楽天銀行の口座を使っている
楽天銀行の口座を使えば、アコムでは最短10秒で預金口座に振込されます。手数料無料であり、メンテナンスにより利用できない場合を除いて24時間365日利用可能です。
その他の金融機関の口座を指定すると、依頼した曜日や時間帯によっては翌日になることもあるのでその差は大きいでしょう。
たとえば三菱UFJ銀行などの主な金融機関と比較した場合、振込のタイミングの違いは以下のようになります。
| 日時 | 受付時間 | 振込実施の目安 | |
|---|---|---|---|
| 楽天銀行 | 毎日 | 0:10〜23:49 | 受付完了から 最短10秒 |
| 三菱UFJ銀行 三井住友銀行 ゆうちょ銀行 みずほ銀行 |
月曜 | 0:10〜8:59 | 当日9:30頃 |
| 9:00〜23:49 | 受付完了から 1分程度 |
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| 火曜〜金曜 | 0:10〜23:49 | 受付完了から 1分程度 |
|
| 土日・祝日 | 0:10〜8:59 | 当日9:30頃 | |
| 9:00〜19:59 | 受付完了から 1分程度 |
||
| 20:00〜23:49 | 翌日9:30頃 |
年齢が71歳以上
年齢が71歳以上の人はアコムを利用しましょう。レイクは70歳までの人しか申込できないためです。
しかし、収入が年金のみである場合、アコムを利用することはできません。アルバイトなどで毎月一定の収入を得る必要があるため注意してください。
自分の都合に合わせて返済したいと考えている
毎月決められた日付ではなく、自分の都合に合わせて返済したい人にはアコムが向いています。
アコムの「35日ごとの返済」なら、借入日から35日以内ごとの返済期日までであればいつでも返済できるからです。
レイクが向いている人の特徴
続いて、レイクが向いている人の特徴も確認し、アコムとどちらが適しているのかを確かめましょう。
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レイクの利用が適している人の特徴 |
- 無利息を有効活用したいと考えている
- 普段から新生銀行を利用している
- 返済額のわかりやすさを求めている
長い期間利息がかからない状況で利用したいと考えている
無利息を出来る限り長く活用したいのであれば、レイクが有効です。
なぜなら、レイクはWebで申込むと60日間無利息※と長めに設定されているからです。無利息がアコムの2倍の期間になるのは大きな魅力でしょう。
※Web申込、かつお借入れ額200万円以内の条件があります。
さらに、初回の5万円以下の借入なら180日間も選択できます。
SBI新生銀行カードローンATMが近くにある
SBI新生銀行カードローンATMを利用して借入・返済すれば、夜間や休日でもATM手数料は無料になります。
さらに、以下の3つの情報があればレイクカードを忘れてもその場で返済できます。
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レイクカードがないときに必要な情報 |
- 登録の電話番号
- 生年月日
- カードの暗証番号
返済のための資金ができたとき、カードがなくてもすぐに返済できるのは便利です。
返済額のわかりやすさを求めている
毎回の返済額のわかりやすさを求めるなら、アコムよりレイクが向いているでしょう。
レイクは「残高スライドリボルビング方式」「元利定額リボルビング方式」のいずれの返済方式を選んでも、最低返済額は4,000円からと決まっているからです。
一方アコムは、利用限度額に一定の割合をかけて返済額を計算することに複雑さを感じる人もいるでしょう。そのような人はレイクを選択しましょう。
アコムとレイクの審査に通過する確率を上げる方法
アコムとレイクどちらを利用するにしても、まずは審査を通過する必要があります。
しかし、どちらも明確な審査基準が公開されているわけではないので、絶対審査に通る方法はありません。
しかし、審査で重要視されるポイントがいくつかあるので、その点を意識して申込すると審査に通過する確率を上げられるでしょう。
安定した収入を得る
カードローンの審査では、安定した収入を得ていることが重視されます。貸したお金が返済されないと、消費者金融は不利益を被ってしまうからです。
また、年収や収入の継続性だけでなく、雇用形態や仕事内容についても調査されます。
パートやアルバイト勤務でも借入は可能ですが、正社員や公務員など、より雇用が安定した職業の方が審査に通る可能性は高いと言えます。
他社からの借入をしていない状況を作る
カードローンの申込をする際には、できるだけ他社からの借入をしていない状況を作りましょう。
他社からの借入があるとお金に困っている印象が強くなり、返済能力がないと判断されやすくなるからです。
自分の信用情報を事前に確認する
過去に他のローンや携帯電話の料金などの支払いが遅れたことがある場合は、自分の信用情報を確認しておきましょう。
信用情報は、CICやJICCなどの信用情報機関に開示請求することで確認できます。
信用情報に問題があるとその記録は5年程度残り、カードローンの審査以外にもさまざまな影響があります。
引落日の数日前には銀行口座の残高を確認するなど、日頃から滞納しないよう注意しましょう。
必要最低限の希望額で申込する
借入希望額は必要最低限に抑えて申込することも重要です。借入金額が少ない方が返済される可能性が高いと判断され、審査に通る可能性が高くなるからです。
なお、契約後に増額申請も可能です。
アコムとレイク以外の消費者金融の特徴も知っておこう
ここまではアコムとレイクを比較してきましたが、他にもさまざまな特徴を持った消費者金融が存在します。
より目的に合ったものを利用できるよう、以下の3社の特徴も確認しておきましょう。
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アコムとレイク以外の便利な消費者金融 |
- アイフル
- プロミス
- SMBCモビット
アイフル
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アイフルのメリット |
- 着せ替えできるスマホアプリ
- スマホ取引はセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMの両方に対応
アイフルのスマホアプリはアイコンが6種類から選択できます。
画像引用:アイフル「スマホアプリのご紹介」
消費者金融のアプリとはわからないデザインのものもあるので、スマホの画面を第三者に見られてもカードローンの利用が知られる可能性は低いでしょう。
また、カードレスで取引できるスマホ取引は、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの両方に対応しており便利です。
ユーザー評価
素早く誰にも知られず借りられるのが利点
困ったときにとてもたすけられました。初回金利が０円だったのが大きいですが、かりやすすぎて、次回、金利ありで借りてしまうと返済が大変になってしまうかもしれないという心配もありました。また利用するときがあれば、本当に計画的にしないといけないと思います。
| 利用したカードローン | アイフル |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 8万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性 | ||
アイフル
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2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
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プロミス
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プロミスのメリット |
- 初回借入日から最大30日間利息0円
- 最短15秒で事前審査が受けられる
プロミスは契約日ではなく、初回借入日の翌日から最大30日間利息0円になります。契約日から日数が経過していても無利息が適用されるので、利息の負担を抑えたい人に選ばれているカードローンです。
また、申込前の事前審査は最短15秒で回答が表示されます。審査の通過可能性や借入可能額の目安がわかるため、審査通過の目安がわかって便利です。
ユーザー評価
スマホひとつで簡単に手続きができる
スマホ1台で手続きから借入まで出来てしまう所が円滑に物事が進むので良かったと思います。自分が必要としている時に家でも出来るので良いなと思いました。
| 利用したカードローン | プロミス |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 145万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
プロミス
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SMBCモビット
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| 利用したカードローン | SMBCモビット |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 47万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
SMBCモビット
原則電話連絡・郵送物なし！PC・スマホからWEB完結
全国のコンビニや銀行などの提携ATMネットワークからご利用可能！
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来店不要でWEB完結！安心のSMBCグループ。お勤め先への在籍確認の電話は原則なし。こっそり借りたい人にも安心です。
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
アコム・レイクなどカードローンに関するよくある質問
ただし、多くのカードローンでは、以下のポイントを押さえることで審査に通過する確率を上げられるでしょう。
▶カードローンの審査通過の確率を上げるポイント
・安定した収入を得る
・他社からの借入をしていない状況を作る
・自分の信用情報を事前に確認する
・必要最低限の希望額で申込する
このように、カードローンの申込状況も信用情報に登録され、審査の材料にされています。
また、カードローンは利用限度額が大きいほど金利が安くなる仕組みなので、それぞれ利用すると金利が高くなる可能性があります。自分の目的に合ったものを見極め、いずれかを申込してください。
まとめ
今回は、アコムとレイクのカードローンを比較してきました。それぞれに特徴があり、どちらが自分に合っているのか判断するのは難しいと感じる人もいるのではないでしょうか。
そんなときは「無利息が長い方が良い」「自分の都合で返済したい」など、自分が重視するポイントを考え、より条件が有利なものを選ぶようにしましょう。
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アコムに向いている人の特徴 |
- 楽天銀行の口座を使っている
- 年齢が71歳以上
- 自分の都合に合わせて返済したい
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レイクに向いている人の特徴 |
- 無利息を有効活用したいと考えている
- 普段から新生銀行を利用している
- 普段から新生銀行を利用している
ただ、アコムとレイクの他にもさまざまな特徴のカードローンがあります。本記事を参考に比較検討し、自分に適したものを選んでください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
双方とも利用条件に大きな差はありません。実際の利用者の声としても、どちらのカードローンにも満足している声が多いです。そのため、「自分の生活場所の側に無人店舗があったから」などといった、ご自身の生活環境などで判断しても良いでしょう。
アコム
来店不要で最短20分融資可！周りにバレない！
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三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！
ピンチのときは、アコム一択
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※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク
お借入額のうち5万円まで180日間無利息！
アプリを使えばコンビニATMで取引可能
Webなら最短15秒で審査結果がわかる！
レイクならでは4つの特徴
〇お急ぎでも最短25分融資可能！〇カードレス対応可能！〇選べる無利息！〇全国のコンビニATMと提携！
※1.申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。最短15秒は、お申込みから審査結果表示までです。
※2.Web上でお申込みいただいた方に限ります。
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
年収の3分の1を超える融資は不可
総量規制とは、「年収の3分の1を超える融資を原則として禁止する」という貸金業法で定められたルールです。
たとえばアコムで利用限度額800万円を借入する場合、年収は最低でも2,400万円以上でなければならない計算になります。
したがって、定められた限度額まで借入できる人はごく少数です。