レイクの限度額を増額するには？総量規制による借入可能額のルール
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元 銀行員
銀行の支店勤務にて、カードローン（個人向け融資）の申込受付・審査・管理などを含むあらゆる業務を経験。10年以上の勤続期間中に、延べ10,000名を超える利用者に適切な提案をおこなった。
ファイナンシャルプランナー
AFP認定者、2級ファイナンシャル・プランニング技能士、2級DCプランナー（企業年金総合プランナー）
銀行の財務企画や金融機関向けサービスに10年以上従事。企業のお金に関する業務に携わる中、その経験を人々の生活に生かすためFP資格を取得。現在は金融商品を売らない独立系FPとして執筆・監修や相談業務を中心に活動中。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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レイクの限度額を増額する場合について
レイクを利用して、満足されている人も多いでしょう。
しかし、利用していくうちに「限度額が足りない…」と感じる人がいるのも事実。利便性の高いレイクも、契約時に設定された限度額の範囲内でしか借入できません。
このような状況になると、限度額の増額を検討する人もいるかと思います。
とはいえ、毎月の返済をきちんとおこなっていれば限度額は回復していくので、本来ならある程度余裕はあるはずです。
なぜ限度額が足りなくなって増額を希望することになるのか、代表的な理由をいくつか紹介します。
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増額を希望する理由 |
- お金が必要になったけどすでに限度額ギリギリ
- 予定以上に使いすぎてしまった
- レイクから増額案内が届いたので検討している
予想外の出費が発生し、返済中に再度追加融資してもらう場合もあれば、レイク側から増額の販促案内がくる場合もあるようです。
限度額は審査によって決められる
レイクの最大限度額は500万円となっていますが、初回利用時から上限まで借入できる訳ではありません。申込後におこなわれる審査によって、利用者の収入状況や信用情報の状態などをもとに適切な限度額が算出されます。
初回利用時に設定される限度額は、50万円程度になるのが一般的です。もちろん、審査結果によっては10万円程度の限度額になる可能性もあります。
限度額を増額する際には「総量規制」という法律が関係してきますので、きちんと覚えておきましょう。
出典: 日本貸金業協会『総量規制とは』総量規制とは
総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。
総量規制の対象となる「個人向け貸付け」とは、個人がお金を借入する行為のことです。ただし、個人が事業用資金として借入する場合は、原則として総量規制の対象とはなりません。
レイクに増額申請して追加借入するまでの流れ
では、レイクに限度額を増額してもらうにはどのような手続きがおこなわれるのでしょうか。基本的には、以下のような流れになります。
申込者の状況や希望額などによって手続き内容は若干変化していくので、各要素ごとに解説していきましょう。
STEP1：増額申込
基本的には、お手持ちのスマホを使ってWEB上から増額申込できるようになっています。
まずは、レイクの会員ページまたはアプリにログインしてみましょう。カード番号と暗証番号を確認し、間違いがないように入力してください。
上記はAndroid版のレイクアプリです。画面中央の「増額のお申込み」をクリックしましょう。
クリック後は、各種申込項目の入力に進みます。WEB環境があれば、お手持ちのスマホだけでお手続きが可能です。
入力が必要な項目は、全部で8つあります。
項目をすべて埋め、ページ下部にある確認ボタンをクリックすると入力完了です。入力後は、内容に間違いはないか確認しましょう。
WEB以外の申込方法も用意されている
ちなみに、自動契約機・お客さま専用フリーダイヤル （0120-09-09-09） を使って増額手続きを進めることもできます。
WEB上での手続きが苦手な人は、上記の中からお好みの申込方法を選んで利用してください。
STEP2：申込内容の電話確認（例外あり）
先ほどの増額申込フォームにある必要項目を入力すれば、申込は完了です。
ちなみに、増額希望額が大きい場合は、申込後しばらくするとレイクの担当者から内容確認の電話連絡が来ることもあります。電話確認では、氏名・連絡先・住居情報・勤務状況などを質問されるので、正確に回答しましょう。
STEP3：増額審査
申込内容の確認が完了すると、増額審査が開始されます。増額審査は自動システムとなっているので、画面が切り替わるまで数分待ちましょう。
「入会時に審査を受けているのになぜ？」と思われるかもしれませんが、限度額の見直しをおこなうために、現状の返済能力を再確認する必要があるのです。
審査の結果、「増額可能」と判断してもらえれば「変更いただけるご契約額」の範囲内で、希望額を入力しましょう。
入力後は、先ほどと同じように確認するステップが用意されているので、下部まで目を通して問題がなければ「同意する」をクリックしてください。
STEP4：結果通知・限度額再設定
上記は実際に収入証明書の提出をして、増額に成功した後のアプリ画面です。これまでの限度額が「500,000円」でしたが、増額申請をした結果「1,880,000円」まで限度額をもらうことに成功しました。
限度額が新たな金額に設定され、手続きは完了です。限度額の変更内容を確認したい場合は、「契約変更通知書」をクリックすれば閲覧できます。増額後の限度額や金利が気になる人は、ぜひ活用してください。
STEP5：追加借入
増額手続きが終わった後は、新しく設定された限度額の範囲内であればすぐに追加借入できます。
レイクからの借入方法は、増額前と特に変わりはありません。普段から利用している借入方法で、必要なお金をキャッシングしましょう。
レイクの増額審査について
最大限度額まで増額してもらおうとは思っていないので、審査に落ちることはないだろう…と考える人もいるのではないでしょうか？
しかし、増額審査では入会時に受けた審査と確認される項目が異なります。
元 銀行員｜武藤英次
一般的に増額審査は慎重におこなわれる傾向にあります
初回申込時の入会審査と異なり、時間をかけておこなわれる場合が多く、審査通過基準も1段階以上厳しくなることが大半です。
1人の顧客に高額を貸付するより、新規顧客に分散して貸し倒れのリスクを抑えていることが、理由のひとつとして挙げられます。
レイクの利用実績が重視される
増額審査は初回申込時と異なり、収入状況や信用情報だけでなく、これまでのレイクの「利用実績」も重要視されることになります。
入会してすぐに増額申込しても、審査落ちしてしまう可能性があるのはこのためです。借入や返済状況などの利用実績が良好でなければ、希望通りに増額するのは難しいと考えておきましょう。
ユーザー評価
借りたあとの、増額審査は結構厳しめ。返済を半年続けても増額に応じてくれないときが結構ある。しっかりとした返済が必要。
| 利用したカードローン | レイク |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 家族、誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
借入額の増額が簡単にできてしまう点です。当初は生活費10万円を借りるだけの予定が、気づいたら80万円まで膨れ上がっていました。
| 利用したカードローン | レイク |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 80万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 口コミ・評判 | ||
原則として在籍確認はおこなわれない
初回申込時の審査では「在籍確認」が必ずおこなわれていましたが、増額する際は原則としておこなわれません。
出典: 貸金業法貸金業法 第13条（返済能力の調査）
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入の状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
上記からも分かる通り、在籍確認は本当に勤務先で働いているのか裏付けを取るための手続きです。初回申込時と同じ職場で働いているのであれば、基本的に再度在籍確認がおこなわれることはないでしょう。
在籍確認がおこなわれる場合もある
初回審査を通っていたとしても、申請者の現状によっては増額審査で再び在籍確認の電話がおこなわれる可能性があります。
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在籍確認が再度必要になるケース |
- 勤務先を転職などで変更している
- 収入が初回審査時よりも減少している
職場に電話がかかってくると不都合がある人は、在籍確認が再度おこなわれる可能性があることも頭に入れておきましょう。
ファイナンシャルプランナー｜鈴木 靖子
電話がある際はまずスマホに連絡が入ります
「原則、電話連絡なし」としているところでもやむを得ず電話連絡をする場合がありますが、急に勤務先には電話しません。多くの場合、本人の同意なく勤務先に電話をすることがないよう配慮しています。もし勤務先に在籍確認の電話が入る旨の事前連絡があった際は、相談して、電話の時間を指定することも可能です。
増額審査は即日でおこなわれるとは限らない
上記で紹介した増額申込の流れを見てもわかるように、手続き自体は意外とシンプルで、最近はWEB上で済ませることができます。
しかし、増額審査の結果が出るまでには、予想以上に時間がかかってしまう可能性もあるのです。
ファイナンシャルプランナー｜鈴木 靖子
余裕を持った対応をしましょう
新規申込と異なり増額の場合、より慎重な審査が実施されます。前提として、増額は一定の信用がある人しか受けられません。また、貸付する金額も大きくなるため、返済が厳しくなる危険性も高まります。そのため審査に時間を要する場合も多く、時間に余裕をもった申込が必要です。
結果が出るまでに時間がかかりやすい
レイク申込時の審査に比べると、増額審査では結果が通知されるまでにそれ以上の時間が掛かるケースもあります。
つまり、すぐにお金が必要な時に増額申込をしても、予定に間に合わない可能性があるのです。増額審査を通過できても、お金を使う予定に間に合わなければどうしようもありません。
ユーザー評価
増額する際には、まずオペレーターにはなにが必要かを聞いてから増額した方がいいと思います。 土日を挟むと解答に時間が掛かってしますので気をつけて下さい。
| 利用したカードローン | レイク |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 39万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 借入金利 | ||
増額審査に落ちやすい人の特徴
レイクに増額申込をしても、すべての申込者が審査通過できる訳ではありません。
申込者の中で、増額審査を通過できなかったケースがあるのも事実。実際にどのような人が増額審査に落ちやすいのでしょうか？
特徴1：レイクへの返済に遅れている
増額審査に落ちる人の特徴として、レイクへの返済が遅れているケースが考えられます。利用実績が重要視される増額審査では、返済遅れは致命的です。
入金忘れで翌日返済した場合などは、そこまで大きな問題にはなりませんが、2～3ヶ月以上の長期滞納をしていると増額審査を通過するのは難しいでしょう。
特徴2：返済能力が不足している
申込者の返済能力が不足しているケースも、増額審査に落ちる人の特徴として挙げられるでしょう。増額審査でも、返済額を毎月きちんと支払っていけるだけの収入があるかどうかは重要なポイントになります。
たとえば、入会時よりも収入が低下していたり、他社からの借入が増加していたりすると、返済能力が不足していると判断される可能性があるでしょう。
特徴3：クレカ等の支払いに遅れている
レイクの利用実績だけでなく、クレジットカードの代金や分割したスマホの本体料金など、「信用情報」の絡んでくる支払い状況が悪い場合も注意が必要です。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットカードの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
他にも強制解約や債務整理なども、信用情報にダメージが残ってしまう金融事故として扱われるので、過去に思い当たる節がある人は増額を見送ったほうがいいでしょう。
レイクから増額案内があることも！
審査落ちの理由として実績不足がありますが、その条件を満たせているかがわかるタイミングがあります。それは、増額案内があったときです。
レイクの会員になると、増額などの販促案内を受け取れるサービスが利用可能です。レイクからのメールを受け取るように設定していれば、増額案内が届くシステムになっています。
借入・返済状況が良好な人が対象
レイクから増額案内の連絡が届くのは、借入・返済状況が良好な人が対象となっています。つまり、増額案内が来たということは「利用実績が良好な顧客」としてレイクから評価されているということです。
増額をおこなうのであれば、この案内メールが届いたタイミングがおすすめと言えるでしょう。過去に増額案内が届いていないか、メール履歴を確認してみるのもいいでしょう。
レイクで増額する場合の注意点
レイクで増額を希望する人の多くは、限度額アップや金利が引き下げられる可能性しか見えていないものでしょう。
しかし、実際に増額審査を受けると様々なデメリットが生じる可能性もあります。増額申込をおこなう前に、以下の注意点もしっかり確認しておきましょう。
注意点1｜収入証明書が必要な場合もある
増額することによって限度額が50万円を超える場合は、収入証明書の提出が必須となります。レイクで収入証明書として提出できるのは、以下の通りです。
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収入証明書 |
- 源泉徴収票：前年度（直近分）※「公的年金等の源泉徴収票」および「退職所得の源泉徴収票」は除く
- 所得（課税）証明書：前年度（直近分）※市町村役場で発行されたもの
お勤め先が変更になっている場合は、別途変更の手続きが必要です。上記の書類が困難な場合は、給与明細書（直近の3ヵ月以内の連続2ヵ月分）を用意しましょう。
給与明細書に「本人の氏名（フルネーム）」「発行年月」「発行元名」「月収」が明記されていることを確認。さらに記載内容が手書きの場合、発行元の社印もしくは社判が必要となるので注意しておきましょう。（担当印のみでは受付不可）
直近の賞与明細書（過去1年以内のもの）があれば、あわせて用意しておいてください。
注意点2｜限度額の減少・利用停止の可能性も…
増額を申請する前に必ず把握しておくべきポイントは、以下の2点です。
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増額審査を受けるリスク |
- 増額審査を通過できずに限度額が減少
- 審査落ち後にカードの利用が停止
このように限度額を増やすつもりで申請したにも関わらず、逆に減少してしまうケースもあるのです。増額申請するまでの利用実績が著しく悪い人は、最悪の場合「カードの利用停止」になってしまう可能性もあります。
注意点3｜一度申込すると追加借入できない
さらに問題なのは、増額審査中は追加借入ができない可能性があるという点です。
増額は、正式には限度額の見直しをおこなう手続きであり、これは契約内容の変更に当たります。
審査結果次第では前述したように減額や利用停止になる可能性もあるので、増額手続き中の借入は一切できません。
増額できない場合の対処法
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ここから先はこんな人向け |
- すぐに支払わなければ滞納してしまう
- 大きな買い物を控えているのに限度額不足
- 増額を当てにしていたのにどうしよう…
「どうしても今日中にお金が必要なのに、いつも使っているレイクの限度額が足りない」
そのような場合でも、増額にはリスクがある以上、安易に申込をおすすめできません。場合によっては、他の選択肢にも目を向けてみてはいかがでしょうか？
他カードローンに新規申込するという選択肢
その他の選択肢とは、他カードローンに新規申込するというものです。
もちろん、入会審査を受ける必要はありますが、レイクの増額審査とは異なる基準が採用されています。そもそも、審査基準というものは各金融機関で個別に設定されているので、「増額審査に落ちてしまった」「増額審査に通過する自信がない」といった人でも、お金を借りられる可能性があるのです。
他カードローンに新規申込するほうが早い
増額を申込むと、基本的に収入証明書の提出を求められるため、人によっては手続きに手間がかかってしまいます。
収入証明書なしで利用できるカードローンを選べば、スマホと身分証明書さえあれば新規申込できるので、面倒な思いをせずに済むでしょう。※
※借入希望額や金融機関の判断によっては収入証明書の提出を求められるケースがあります。
審査の早い消費者金融カードローンがおすすめ
特におすすめは、最短3分で審査が完了する大手消費者金融のカードローンです。
ネット上で申込をおこない、手持ちの銀行口座への振込を依頼すれば、最短で即日融資も可能となっています。
- 公式サイトからWEB申込
- 必要書類を提出
- 最短3分のスピード審査
- WEB上で契約完了
- スマホから借入依頼
- 指定した口座に入金
増額は手続きで数日以上待たされる可能性があるので、数日中にお金を用意したい人は、ぜひ大手消費者金融の利用を検討してみてください。
おすすめのカードローン1｜プロミス
プロミス
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年収の3分の1までなら借りられる
他社を含めたカードローンなどの借入総額が、年収の3分の1を超えない範囲なら、借りられる可能性あり！
この借入総額には銀行カ―ドローンや住宅ローン等は含まれません！
※ただし借り過ぎにはご注意ください
借入希望額50万円を超える場合や、他社借入との合算が100万円を超える場合は収入証明書を用意しておきましょう。
10万・30万・50万円借りた場合の最低返済額
| 借入額 | 最低返済額 |
|---|---|
| 10万円 | 4,000円 / 月 |
| 30万円 | 11,000円 / 月 |
| 50万円 | 13,000円 / 月 |
※契約内容によっては実際の返済額とは異なるケースがあります。
スマホユーザーにはアプリローンがおすすめ
プロミスの「アプリローン」は、手持ちのスマホひとつあればキャッシングできるサービスです。
お急ぎの人でも、WEB申込後にアプリをダウンロードすれば、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMですぐ借入できます。
プロミスを2社目で選んだ人の口コミ
ユーザー評価
店員のとても丁寧な対応にはおどろかされました。実のところ、おまとめローンを1回完済してから、また借りようとした時もとても丁寧に対応してくれました。実際は借りませんでしたが。
| 利用したカードローン | アイフル | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 30万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
ユーザー評価
実は他者で計260万円の借入がある状態で申込をした。審査は寛大な印象なので、他社の借入がある人にもおすすめできる。
| 利用したカードローン | プロミス |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 8万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 借入の容易さ | ||
おすすめのカードローン2｜アコム
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※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
年収の3分の1までなら借りられます
他社借入総額（銀行からの借入は含まない）が年収の3分の1を超えていなければ、借りられる可能性あり！
2社目以降の借入となる人は、収入証明書として「最新の源泉徴収票」もしくは「直近2ヶ月分の給与明細書」等を用意しておきましょう。
※過度な借入には十分ご注意ください
全国で174万1,000人が利用している
アコムの利用者数は、業界トップクラスの174万1,000人となっています。（2023年12月時点）
利用できるATMも幅広く、24時間365日借入ができるため、非常に人気の高いサービスです。
アコムを2社目で選んだ人の口コミ
ユーザー評価
アコムで申し込みをした時点で他社からの借り入れは1件、10万円ありましたが審査時間、融資を受けられるまでの時間がスピーディだった点に尽きます。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
ユーザー評価
私はネットで各社の比較などを色々調べて申し込みしたのですが、他社で借り入れがある状態でも借りれたので、急を要する方や困っている方は、まず、審査を通してみて下さい。
| 利用したカードローン | アコム |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
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| 借入額 | 最低返済額 |
|---|---|
| 10万円 | 4,000円 / 月 |
| 30万円 | 11,000円 / 月 |
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※契約内容によっては実際の返済額とは異なるケースがあります。
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ユーザー評価
私自身が過去に債務整理をしておりちょうど5年程たった頃に審査をしました。当時は年収の3分の1近い借入を他社数社からしていたにもかかわらず、小額ではありますが１０万円の融資をしていただきました。どうせ審査落ちると思っていても、まずは一度駄目元で審査してみるのがいいと思います。
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||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
ユーザー評価
借入スピードや審査がとてもいいと思いました。オリコ（他社）で審査が落ちてしまい困っておりましたが、こちらは審査に通って安心しました。
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
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| 重視した点 | 借入スピード | ||
まとめ
この記事では、レイクの限度額を増額する方法と申請することで生じるリスクや注意点、さらには今すぐお金が必要な人向けの打開策を紹介しました。
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この記事のポイント |
- 増額審査は初回契約時より厳しい
- 審査結果が届くのに1週間程かかる
- 結果次第では限度額が減少してしまう
- カードが利用停止になる可能性もある
増額に成功すればメリットはありますが、減額や利用停止のリスクもある以上、安易な申込はおすすめできません。場合によっては、他の選択肢も検討してみてください。
紹介した審査の早いカードローンであれば、最短即日でキャッシングできる可能性があるので、しっかり返済計画を立ててから利用を検討してみましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
増額申請をするだけなら簡単にできますが、借入からの返済実績や収入の増加がなければ、なかなか増額は認められません。マネットに寄せられた口コミにも「返済を半年続けても増額に応じてくれないときが結構ある。」という声も寄せられていますので、長い実績を積み重ねたほうがいいでしょう。
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
ファイナンシャルプランナー｜鈴木 靖子
限度額は様々な要素により決定します
貸金業者から借りられるお金（総額）の上限は総量規制によって「年収の3分の1以下」と決められており、すべての貸金業者は遵守しなければいけません。ただ、年収が多いから初めから多く借りられる訳ではありません。収入だけでなく、支出や家族構成、他社ローンの契約状況など複数の情報をもとに決定します。