アコムの審査は甘い？審査の実態や通過する人の特徴を解説
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貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- アコムの審査は甘い？それとも厳しい？
- 審査に通過しやすい人の特徴を知りたい
- はじめての借入で審査に通るか不安…
アコムの審査では厳正な調査により申込者の返済能力を見極めており、「審査が甘い」「誰でも通る」といった実態はありません。
しかし、申込者のさまざまな情報を考慮しているため、申込条件をクリアしているなら、収入や雇用形態、他社借入件数などにおいて不安材料がある人も通過する可能性があります。
本記事では、アコムの審査の実態や通過しやすい人の特徴を解説するため、アコムへの申込を検討している人はぜひ参考にしてください。
アコム
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ピンチのときは、アコム一択
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※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムの審査は甘くないが多くの人が通過した実績あり
消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、貸金業法という法律を守らなければなりません。
貸金業法貸金業法では、利用者の返済能力に見合わない過剰な融資を禁止しています。そのため、アコムをはじめとした貸金業者は、審査によって申込者の返済能力を慎重に見極めているのです。
一方で、アコムの審査は甘いとはいえないものの、利用者数や成約率などのデータから極端に厳しいものでもないことがわかります。
185万人以上が利用している
2024年12月末時点で、アコムのローン事業の利用者数は186万8,000人に達しています。このうち、無担保のローン、いわゆるカードローンの利用者数は186万7,000人です。
利用者の数から、多くの人がアコムの審査を通過し、利用していることがわかります。
申込者の4割程度が成約できている
アコムのマンスリーレポートによると、2024年11月時点での成約率は39.9％であり、近年のデータでは40％前後を推移しています。
成約率とは、新たに申込した人数に対して、審査に通り借入が可能となった人数の割合です。アコムが新規の顧客をどのくらい獲得しているかを示すだけでなく、審査の通過率を測るうえで重要な指標となります。
ほかの消費者金融の成約率との比較は、以下の通りです。
※成約率は以下から引用
アイフル株式会社「月次データ」
SMBCコンシューマーファイナンス「2024年3月期営業指標」、「2025年3月期営業指標」
アコム株式会社「マンスリーレポート」
ほかの2社と比較すると、アコムはやや高い数字で推移しており、アコムの審査がとりわけ厳しいわけではないことがわかります。
アコムの審査基準
アコムでは、申込者の属性や信用情報に基づいて、総合的に審査されます。アコムが定めている主な利用条件は、以下の通りです。
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アコムの利用条件 |
- 年齢が20歳以上である
- 安定した収入がある
- 返済能力を有している
年齢が満20歳以上か
アコムに申込できるのは、年齢が「20歳から72歳まで」の人です。利用条件として「20歳以上」と定めている消費者金融は多く、これは成年年齢に達していることが理由のひとつです。
なお、2022年に民法の改正によって成年年齢は18歳まで引き下げられており、一部の消費者金融では「18歳」から申込できるケースもあります。
たとえば、大手カードローンの一つであるプロミスは、18歳～74歳とアコムよりも幅広い年齢の人が利用できます。
安定した収入を有しているか
アコムでは、「安定した収入があること」が利用条件として明示されています。雇用形態に制限はなく、以下のような立場の人も申込できます。
- パート
- アルバイト
- 派遣社員
- 主婦（主夫）
年金受給者でアルバイトや自営業をしている人なども対象です。重要視されるのは、収入の金額ではなく「安定性」です。
そのため、たとえば「アルバイトとして同じ会社に長く勤めている」「主婦をしながらパートとして毎月一定の収入を得ている」といった人であれば、通過する可能性は十分あります。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムは大手であるために「非正規労働者や年収が低い人は審査に通らないのではないか」と不安に思う人も多いですが、実際には正社員に限らずアルバイトや派遣社員など幅広い職業形態の人が利用しています。
返済能力を有しているか
「返済能力の有無」は、アコムに限らず、すべての貸金業者が審査の際に重視するポイントです。「計画的に借入して返済日を守る人」と評価されると、審査に通る可能性は高くなります。
返済能力の有無を判断するために、貸金業者は申込者の信用情報を確認します。信用情報とは、過去の借入履歴や返済状況に関するデータです。
信用情報
信用情報のうち、長期的な滞納や債務整理などの有無については異動情報として登録されます。異動情報が登録されていると「信用情報に問題がある」と見なされ、アコムの審査通過は厳しくなります。
異動・異動情報
アコムの審査が甘いと感じる人の特徴
アコムの審査は最短20分で完了するため、すぐに審査通過の連絡がくれば「審査が甘い」と感じられるでしょう。特に、以下の特徴に該当する人は、スムーズに借入できる可能性が高く、審査が甘いと感じられるかもしれません。
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アコムの審査が甘いと感じる人の特徴 |
- 勤続年数が長い
- 滞納をしたことがない
- 借入残高が0円
- カードローンの申込がはじめて
とはいえ、審査時間は申込内容や混雑状況によって変わるため、ここで挙げる条件を満たしていても、審査に時間がかかる場合もあります。
自身が通過する可能性がどの程度あるのか測るための、一つの判断材料にしてください。
勤続年数が長い
貸金業者は信用情報を照会する際、異動情報の有無だけでなく、本人の属性に関する情報も確認します。属性情報とは、主に以下のような内容です。
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属性情報 |
- 氏名
- 年齢
- 住所
- 勤務先
- 勤続年数
たとえば、「勤続年数の長さ」は収入の安定性を示す指標として評価されます。長く勤めている場合、今後も継続的に安定した収入を得られる可能性が高いと見なされるためです。
一方、頻繁に転職している場合などは、収入が不安定になる可能性を懸念されがちです。転職が必ずしも不利になるわけではありませんが、転職して間もない場合や試用期間中の人は審査が難航するケースが多くあります。
滞納をしたことがない
過去の借入で滞納をしたことがなく、信用情報がクリーンな人は、審査に通過する可能性が高くなります。
一方、長期的な滞納や債務整理が生じたことを示す「異動情報」がある場合、「信用情報に問題がある人」と見なされて借入が難しくなります。
ただし、異動情報は永遠に登録されるわけではありません。一定の登録期間が過ぎれば抹消されるため、時間が経てば信用情報は回復します。
借入残高が0円
他社からの借入がない場合や借入残高が0円である場合、「返済する余力がある」と判断されやすくなります。
また、借入残高が0円ならば、貸金業法の総量規制にも抵触しません。
借入残高が多かったり、複数の貸金業者から借入をしていたりすると、「返済する余力がない」と判断される可能性が高まります。
カードローンの申込がはじめて
はじめて借入する人は、信用情報がクリーンであるケースが多く、審査に通りやすい傾向にあります。借入履歴がなく収入の安定性が確認できれば、返済能力に問題がないと判断されるためです。
たとえば、今まで借入したことがない新社会人がはじめて申込する場合、「会社員として今後の安定した収入が見込める」と判断されて審査に通過できるケースもあります。
また、アコムの場合、はじめての利用であれば30日間は無利息です。短期の借入であれば利息が発生しないため、返済額の負担を抑えられます。
審査は甘かった？ アコム利用者の口コミ
マネットには、アコムを実際に利用した人たちから多数の口コミが寄せられています。ここでは、そのなかから審査の難易度に関する利用者の感想を紹介します。
口コミを参考に、自身にとってアコムの審査は甘いといえるのか判断しましょう。
ユーザー評価
審査のスピードが結構早いところがアコムの良さだと思います。基準もそこまで厳しくないので使いやすいなと思いました。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 15万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利 | ||
ユーザー評価
アコムを利用して良かったと思う点は、審査結果がくるまでにかかった時間も約30分とはやかったことです。また10万から20万に増額ができたのも良かったです。思った以上に利用しやすかった印象です。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 20万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード、会社の知名度・信頼性 | ||
ユーザー評価
審査が速く、借入まで非常にスムーズでした。アコムの専用のアプリがあり、返済スケジュールの管理も簡単です。
| 利用したカードローン | アコム |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 90万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 家族、配偶者 |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
ほかにも申込しましたが、軒並み断られ、審査が通ったのがここだけで、スピーディーに契約することができました。
| 利用したカードローン | アコム |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 家族 |
| 重視した点 | 借入の容易さ | ||
アコムの審査に通過した人のインタビュー
マネットでは、アコムを利用したことがある森中さん（仮名）にインタビューを実施しました。
森中さんがアコムの審査を受けた際は、申込後30分ほどで通過の連絡がきて厳しいとは感じなかったようです。
アコムの審査時間が早くて驚いた
※(左)森中さん(右)インタビュアー
マネット編集者
森中さん
森中さん
マネット編集者
森中さん
森中さん
アコムの審査を受けるうえで少し不安もあった
マネット編集者
森中さん
森中さん
アコムの審査が不安な人はまずは「3秒スピード診断」
アコムの審査に通るか不安な人は、公式サイトの「3秒スピード診断」を活用しましょう。以下の3つの情報を入力すれば、アコムで借入可能かどうかの目安を確認できます。
- 年齢
- 年収
- 他社での借入状況
簡単な入力で借入可否の目安を知ることができるため、プライバシーが守られるうえ、気軽に利用できます。ただし、スピード診断の結果はあくまで目安なので、実際の審査結果と異なる可能性があります。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
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ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムでの審査の流れ
アコムでは、オンラインや自動契約機（むじんくん）で申込すると、最短20分で審査結果がわかります。来店する必要がなく、いつでも手続きできるため、忙しい人にとっても便利でしょう。
以下では、アコムの審査の流れを説明します。
- 申込手続きをする
- 必要書類を提出する
- 審査結果が届く
- 借入を開始する
手順1｜申込手続きをする
アコムの申込手続きは、以下のいずれかの方法でおこなえます。
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アコムの申込方法 |
- インターネット
- 自動契約機（むじんくん）
- 郵送・電話
インターネットであれば、24時間365日いつでも自分の都合の良いタイミングで手続きできます。
また、自動契約機（むじんくん）の場合、担当者に相談や質問ができるため、「はじめての借入で不安」という人にも適しています。
手順2｜必要書類を提出する
審査を進めるうえで、必要書類の提出は欠かせません。以下のいずれかの方法から、自分に適した方法で提出しましょう。
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必要書類の提出方法 |
- スマホアプリ・WEBからの提出
- 自動契約機（むじんくん）での提出
本人確認書類は、以下の書類のうち、いずれか1点を提出してください。
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本人確認書類 |
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート
- 健康保険証
ただし、自動契約機（むじんくん）で「保険証」を提出する場合、「契約後にアコムから郵送物を送る」もしくは「住民票の写しや公共料金の領収書を提出する」必要があります。
また、以下のいずれかに該当する場合、収入証明書を提出しなければなりません。
収入証明書として有効な書類は、以下の通りです。
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収入証明書 |
- 源泉徴収票
- 市民税・県民税額決定通知書
- 給与明細書
- 所得証明書
- 確定申告書・青色申告書・収支内訳書
必要書類の提出を求められたら、有効期限内のものを速やかに提出しましょう。
手順3｜審査結果が届く
申込手続きが完了すると、審査結果が「電話」もしくは「メール」で届きます。
結果が届いたら、あらためて契約内容を確認し、同意の手続きを進めましょう。契約内容に同意することで、正式に借入の契約が成立します。
なお、自動契約機（むじんくん）で申込する場合、その場で審査結果を確認できます。
手順4｜借入を開始する
借入する方法は、主に以下の2種類です。
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アコムの借入方法 |
- 本人名義の銀行口座へ送金する
- ATMから出金する
ATMから出金する場合、全国にあるアコムATMのほか、アコムが提携しているコンビニや金融機関のATMも利用できます。
提携ATMを利用する場合は手数料が生じます。コストを抑えたいなら、手数料がかからない銀行振込やアコムATMでの借入を選択しましょう。
アコムの審査に関するよくある質問
まとめ
アコムの審査は、貸金業法に基づいており、甘いわけではありません。
しかし、雇用形態に関わらず幅広い年齢の人を利用対象としており、多角的な視点で審査をおこなっていて、申込者の約40％は審査に通過して利用しています。
前提として、借入は計画的におこない、滞りなく返済することが重要です。安易に借入したり、返済能力を超えて借入したりすると、返済が困難となる可能性があります。
アコムの審査に通るか不安を感じる人は、「3秒スピード診断」などを活用し、現在の自身の状況や借入する余力を冷静に判断するのが良いでしょう。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムの利用者のうち「29歳以下」は約60％です。一般的に、社会人として働き始めた人が多い20代は年収が低い傾向にあります。
つまり、アコムでは審査の際に「収入額」だけでなく、さまざまな情報を考慮して総合的に審査していることがうかがえます。