アコムの審査は甘い？成約率や通過する人の特徴を解説
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事でわかること |
- アコムの審査は甘くないが、申込者の40％程度が通過している
- 審査では安定した収入や信用情報の状態が確認されている
- 勤続年数が長い人やカードローンの利用がはじめての人が審査に通過しやすい
アコムの審査では厳正な調査により申込者の返済能力を見極めており、「審査が甘い」「誰でも通る」といった実態はありません。
しかし、審査では申込者のさまざまな情報を総合的に判断して融資の可否を決定するため、申込者の40％程度が審査に通過し、185万人以上の利用者が存在します。
記事では、アコムの審査通過率の実態や、通過しやすい人の特徴を解説します。
審査基準や審査の流れも紹介するので、アコムへの申込を検討している人はぜひ参考にしてください。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 7/31までキャンペーン実施中（諸条件あり）
アコムの審査は甘くないが多くの人が通過した実績あり
アコムを含む貸金業者は、利用者の返済能力に見合わない過剰な融資を禁止する貸金業法という法律を遵守し、審査で申込者の返済能力を慎重に見極めています。
貸金業法ただし、審査基準が極端に厳しいわけではなく、多くの人に選ばれ利用されています。
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アコムの利用者数と成約率 |
- 185万人以上と多くの人が利用している
- 申込者の4割程度が成約できている
- マネットの独自アンケートでもアコムの利用者は43.4%と最多
185万人以上と多くの人が利用している
2025年3月末時点で、アコムのローン事業の利用者数は189万7,000人に達しています。
このうち、無担保のローン、いわゆるカードローンの利用者数は189万6,000人です。
引用 アコム「事業概況に関するご質問」
なお、アコムが2024年3月期に公表した資料によると、個人向けカードローン市場全体においてアコムのシェア率は約20%を占めており、全国的にも利用者の多いカードローンだと言えるのです。
申込者の4割程度が成約できている
アコムのマンスリーレポートによると、2025年4月時点での成約率は39.8％であり、近年のデータでは40％前後を推移しています。
成約率とは、新たに申込した人数に対して、審査に通り借入が可能となった人数の割合です。
アコムが新規の顧客をどのくらい獲得しているかを示すだけでなく、審査の通過率を測るうえで重要な指標となります。
上記のとおり約5人に2人は成約していることから、とりわけ審査が厳しいわけではないと分かります。
マネットの独自アンケートでもアコムの利用者は43.4%と最多
マネットが2025年3月に有効回答数513名に実施したアンケート調査によると、利用経験のある大手消費者金融カードローンでもっとも多いのがアコムという結果になりました。
アコムを選んだ理由も伺ったところ、「知名度・信頼性(52.7%)」に次いで「審査の通りやすさ(18.0%)」と「審査のスピード(17.1%)」が挙がっています。
申込前の段階から審査の柔軟性について認知しているユーザーが多いことから、知名度と申込のしやすさが幅広いニースにつながっているものと推測できます。
申込後30分程度でアコムの審査に通過した森中さんのインタビュー
マネットでは、アコムを利用したことがある森中さん（仮名）にインタビューを実施しました。
森中さんがアコムの審査を受けた際は、申込後30分ほどで通過の連絡がきて厳しいとは感じなかったようです。
申込から契約まですべてスマートフォンで完結した
※(左)森中さん(右)インタビュアー
マネット編集者
森中さん
森中さん
アコムの審査時間が早くて驚いた
マネット編集者
森中さん
森中さん
より詳しいインタビューの内容については、以下の記事をご確認ください。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 7/31までキャンペーン実施中（諸条件あり）
アコムの審査基準は主に4つ
アコムの融資の可否は、申込者の属性や信用情報に基づいて総合的に審査されますが、審査基準として特に重視されている項目は4つあります。
申込前に自分が基準に達していそうかを確認し、今申込すべきかを検討しましょう。
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アコムの主な審査基準 |
- 満20歳以上の年齢条件を満たしているか
- 安定した収入を有しているか
- 信用情報に問題はないか
- 他社借入が多すぎないか
満20歳以上の年齢条件を満たしているか
アコムを含む消費者金融では年齢条件を「20歳以上」と定めているケースが多くなっています。
2022年に民法の改正によって成年年齢が18歳まで引き下げられているものの、同じ大手消費者金融のプロミスのように、高校生を除く18歳以上から申込できるカードローンはごく一部です。
なお、20歳未満の人がアコムに申込しようとした場合、申込フォームに生年月日を入力した時点でエラーになり、それ以上手続きを進められません。
安定した収入を有しているか
アコムでは、「安定した収入と返済能力を有すること」が申込条件として明示されています。
出典: アコム「よくあるご質問」・20歳以上
・安定した収入と返済能力を有する
・当社基準を満たす方
収入金額の大きさではなく安定性が求められているので、雇用形態に制限はなく、以下のような立場の人も申込できます。
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安定した収入があれば審査に通過できる職業 |
- パート
- アルバイト
- 派遣社員
- 主婦(主夫)
「アルバイトとして同じ会社に長く勤めている」「主婦をしながらパートとして毎月一定の収入を得ている」といった人であれば、審査に通過する可能性は十分あります。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムが大手消費者金融であるために「非正規労働者や年収が低い人は審査に通らないのではないか」と不安に思う人もいます。
しかし、実際には正社員に限らず、アルバイトや派遣社員など幅広い職業形態の人が利用しています。
信用情報に問題はないか
申込者の信用を判断するため、アコムを含む貸金業者は信用情報を確認しています。
信用情報
長期滞納や債務整理の履歴は異動情報として登録され、アコムの審査通過は厳しくなります。
異動・異動情報異動情報が登録されているかわからない場合は、信用情報機関に開示請求をおこなうと良いでしょう。
【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送） |
| HP | 公式サイト |
※オンライン開示は現在一時休止中です。
【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円(オンライン・郵送は1,300円 +300円で速達) |
| HP | 公式サイト |
【銀行の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長7年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
他社借入は多すぎないか
カードローンの審査では、過剰な融資を防止するため、現在の他社借入状況も確認されています。
アコムを含む消費者金融は、総量規制を遵守しているためです。
総量規制申込者の年収の3分の1を超えない範囲かつ、返済能力に応じた金額が利用限度額として設定されます。
アコムの審査が甘いと感じる人の特徴
以下の特徴に該当する人は、スムーズに審査が完了する可能性が高く、審査が甘いと感じやすいと言えます。
申込内容や混雑状況により時間がかかる場合もあるものの、審査通過の可能性を判断する一つの材料にしてください。
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アコムの審査が甘いと感じる人の特徴 |
- 勤続年数が長い
- 滞納をしたことがない
- 借入残高が0円
- カードローンの申込がはじめて
勤続年数が長い
貸金業者は信用情報を照会する際、異動情報の有無だけでなく、本人の属性に関する情報も確認します。
属性情報とは、主に以下のような内容です。
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属性情報 |
- 氏名
- 年齢
- 住所
- 勤務先
- 勤続年数
なかでも、勤続年数の長さは収入の安定性を示す指標として重要です。
長く勤めているほど離職する可能性が低く、今後も継続的に安定した収入を得られると見なされます。
転職して間もない場合は審査が難航するケースが多いため、最低でも6カ月程度働いてから申込しましょう。
滞納をしたことがない
過去の借入で滞納をしたことがなく、信用情報がクリーンな人は、審査に通過する可能性が高くなります。
すでに長期滞納や債務整理で異動情報が登録されている場合は、登録期間中は申込を控えましょう。
異動情報は永遠に登録されるわけではなく、たとえば長期滞納は5年程度、債務整理は5〜7年が過ぎれば抹消されます。
借入残高が0円
他社からの借入がなく借入残高が0円である場合、「返済する余力がある」と判断されやすくなります。
また、借入残高が0円ならば、年収の3分の1を超える借入を規制する総量規制にも抵触しません。
反対に、借入残高が多かったり、複数の貸金業者から借入をしていたりすると、「返済する余力がない」と判断される可能性が高まります。
カードローンの申込がはじめて
はじめて借入する人は滞納などの異動情報が登録されていないため、スムーズに審査が完了する傾向にあります。
収入の安定性が確認できれば、返済能力に問題がないと判断できるためです。
たとえば、今まで借入したことがない新社会人がはじめて申込する場合、「会社員として今後の安定した収入が見込める」と判断されて審査に通過できるケースもあります。
アコムの審査が不安な人は「3秒スピード診断」を利用しよう
アコムの審査に通るか不安な人は、公式サイトの「3秒スピード診断」を活用しましょう。
以下の3つの情報を入力すれば、アコムで借入可能かどうかの目安を確認できます。
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アコムの「3秒スピード診断」に入力する3つの情報 |
- 年齢
- 年収
- 他社での借入状況
簡単な入力で借入可否の目安を知ることができるため、プライバシーが守られるうえ、気軽に利用できます。
ただし、スピード診断はあくまで簡易的な診断なので、実際の審査結果と異なる可能性があります。
事前に借入できるかが分かる
アコムでの審査の流れ
アコムはWEBや自動契約機（むじんくん）で申込すると、最短20分で審査結果がわかりますが、手続きが滞れば数時間かかることもあります。
事前に手続きの流れを確認し、必要な書類や対応を把握することで、スムーズに借入できる準備をしましょう。
- 申込手続きをする
- 必要書類を提出する
- 審査結果が届く
- 借入を開始する
申込手続きをする
アコムの申込手続きは、以下のいずれかの方法でおこなえます。
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アコムの申込方法 |
- インターネット
- 自動契約機（むじんくん）
- 郵送・電話
インターネットなら、24時間いつでも自分の都合の良いタイミングで手続きできます。
自動契約機（むじんくん）の場合は、担当者に相談や質問ができるため、はじめての借入で不安な人に適しています。
必要書類を提出する
申込後は、必要書類を提出することで審査に進めます。
以下のいずれかの方法から、自分に適した方法で提出しましょう。
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必要書類の提出方法 |
- スマホアプリ・WEBからの提出
- 自動契約機（むじんくん）での提出
本人確認書類は、以下の書類のうちいずれか1点を提出してください。
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本人確認書類 |
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート（2020年2月4日より前に申請されたもの）
- 健康保険証
ただし、自動契約機（むじんくん）で保険証を提出する場合、「契約後にアコムから郵送物を送る」もしくは「住民票の写しや公共料金の領収書を提出する」必要があります。
また、以下のいずれかに該当する場合、収入証明書の提出が必要です。
収入証明書として有効な書類は、以下の通りです。
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収入証明書 |
- 源泉徴収票
- 市民税・県民税額決定通知書
- 給与明細書
- 所得証明書
- 確定申告書・青色申告書・収支内訳書
必要書類の提出を求められたら、有効期限内のものを速やかに提出しましょう。
審査結果が届く
審査結果は電話またはメールで通知されます。
着信音がならない設定にしている人などは、すぐに電話に出られるよう、着信設定を見直しておきましょう。
審査結果が通知されたら、あらためて契約内容を確認し、手続きを進めてください。
なお、自動契約機（むじんくん）で申込する場合、その場で審査結果を確認できます。
借入を開始する
借入する方法は、主に以下の2種類です。
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アコムの借入方法 |
- 本人名義の銀行口座へ送金する
- ATMから出金する
ATMから出金する場合、全国にあるアコムATMのほか、アコムが提携しているコンビニや金融機関のATMも利用できます。
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アコムで利用できる主な提携ATM |
- 三菱ＵＦＪ銀行
- セブン銀行ATM
- ローソン銀行ATM
- イーネットATM
- イオン銀行ATM
ただし、提携ATMを利用する場合は取引金額に応じて110円〜220円の手数料が生じます。
コストを抑えたいなら、手数料がかからない銀行振込やアコムATMでの借入を選択しましょう。
よくある質問
まとめ
アコムの審査は、貸金業法に基づいて返済能力が判断されており、甘いわけではありません。
しかし、雇用形態にかかわらず幅広い年齢の人を利用対象としており、多角的な視点で審査をおこなっているため、申込者の約40％は審査に通過しています。
アコムの審査に通るか不安を感じる人は、「3秒スピード診断」などを活用し、現在の自身の状況や借入する余力を冷静に判断するのが良いでしょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
アコムの新規契約者の割合で最も多いのは「29歳以下」です
アコムのデータブックによれば、新規契約者のうち「29歳以下」は57.1％です。（2025年3月時点）一般的に、社会人として働き始めた人が多い20代は年収が低い傾向にあります。つまり、アコムでは審査の際に年収だけでなく、さまざまな情報を考慮して総合的に審査していることがうかがえます。