アコムの審査基準は？アンケートから読み解く「通過する人・否決される人」の特徴

同業界のカードローン審査基準に関して

アコムだけではなく、アイフル・プロミスなど同業界のカードローンでもアンケート調査を行いました。アコムに自信が無いと思った方はぜひ、下記の記事も参考にしてみてください。

審査に通過した人の申込み状況

ここからはアコムへ申込みをした人の中で、【審査に通過した人】の情報を紹介します。

年収や雇用形態、他社借入の状況などを一挙公開。
審査に通るか不安な人は、口コミ回答者の年収や他社借入状況などを、ご自身の状況と照らし合わせるなどして参考にしてみてください。

01.女性既婚(25歳)｜職種：-｜神奈川県｜年収：60万円

■審査通過(2019年7月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	アルバイト（パート）
勤続年数	6～9ヶ月
収入形態	完全歩合給
保険の種類	社会保険・被扶養（配偶者）

居住状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	1年以上
家賃・住宅ローン負担額	5万4千円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入金額	合計0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	旅行費用

項目	契約内容
金利	年18.0%
利用限度額	10万円

審査について不安でしたか：【はい】

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度】

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1日程度
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	1日程度
収入証明書の提出	はい
在籍確認について	-

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	他社に申込みをしていません
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	はじめて利用する旨を伝えました

備考

このユーザーに関する考察

この方は年収が60万円なので、20万円までなら借りられる可能性があります。

消費者金融のアコムには総量規制という、年収の3分の1までしか借りられないという制度が適用されます。これは他社も含めた金額なのですが、この方は他社からの借入がないため、年収60万円の3分の1である20万円までという計算になります。

申込者の職種に関してですが、主婦の方でもアルバイトで継続して収入があれば申込みは可能です。

ただし、収入が安定していることを証明する必要があります。この方は、直近3ヶ月の給与明細をアコムから求められています。

基本的に50万円以下であれば、収入証明書が求められないことが一般的です。しかし、収入証明書の提出を求められているということは、収入に関して懸念点があったからと考えられるでしょう。

02.男性独身(32歳)｜職種：営業職｜正社員｜年収：450万円

■審査通過(2018年6月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	正社員
勤続年数	1年以上
収入形態	一部歩合給
保険の種類	社会保険｜本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	賃貸マンション
居住年数	1年以上
家賃・住宅ローン負担額	7万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	1件
他社借入額	合計200万円

利用商品	三菱UFJ銀行バンクイック
借入時期	2016年11月頃
利用目的	生活費のため
借入額	200万円
毎月の返済	4万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	50万円
利用目的	生活費

項目	契約内容
金利	年18.0%
利用限度額	50万円

審査について不安でしたか：【いいえ】

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度】

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自動契約機
融資までの時間	2時間〜5時間
収入証明書の提出	いいえ
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	他社に申込みをしていません
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	なし

備考

このユーザーに関する考察

この方は年収が450万円なので、年収の3分の1まで借りられると仮定すると、150万円借りられる計算になります。実際に50万円の希望額を出して、同様の限度額で契約しています。

気になるところは、「銀行カードローンで200万円の借入があるのになぜ借りられるのか」という点です。この借入を加味すると、年収の3分の1である150万円はオーバーします。

しかしこれには訳があり、3分の1までと定めている「総量規制」というルールは、消費者金融や信販会社といった貸金業者に当てはまるということです。銀行はこれにあてはまりません。

ご本人も推察しているとおり、他社借入は銀行であり、返済の遅延もないため借りられています。この他社借入が仮に消費者金融であった場合は、否決される可能性が高いと言えるでしょう。

03.男性独身(23歳)｜職種：事務職｜正社員｜年収：280万円

■審査通過(2018年7月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	正社員
勤続年数	3年以上
収入形態	固定給
保険の種類	社会保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	社宅アパート
居住年数	3年以上
家賃・住宅ローン負担額	6.2万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	合計0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	30万円
利用目的	医療費用

項目	契約内容
金利	年18.0%
利用限度額	30万円

審査について不安でしたか：【いいえ】

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度】

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	8時間〜12時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	12時間を超える
収入証明書の提出	いいえ
在籍確認について	知らない

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	他社に申込みをしていません
参考にしたサイト	公式ホームページから申込みました。
申込時のアコムへの相談	なし

このユーザーに関する考察

この方は年収が280万円なので、3分の1まで借りられるとすると、だいたい90万円までなら限度額的には問題ないと言えるでしょう。実際に30万円の希望額通りに契約ができています。

正社員で勤続年数も3年以上と、収入の面では安定しており問題ありません。

またアコムが初めての借入で他社借入はなく、滞納経験もないため審査に通過したと考えられます。

04.男性独身(52歳)｜職種：現場職｜正社員｜年収：550万円

■審査通過(2019年9月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	正社員
勤続年数	20年以上
収入形態	固定給
保険の種類	組合保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	自己所有マンション
居住年数	28年以上
家賃・住宅ローン負担額	6万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	1件
他社借入額	合計130万円

利用商品	じぶん銀行じぶんローン
借入時期	2018年12月頃
利用目的	生活費、母親の入院費のため
借入額	130万円
毎月の返済	1.3万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	50万円
利用目的	生活費

項目	契約内容
金利	年18.0%
利用限度額	50万円

審査について不安でしたか：【はい】

※注：信用情報を取り扱うJICCによると、債務整理の情報が信用情報に登録されるのは債務整理後の5年間です。そのため、完済してから5年ではないため、信用情報の記録が回復している可能性が考えられます。

アコムを選んだ理由：【知名度, 手続きが簡単, その他】

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1日程度
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	1日程度
収入証明書の提出	いいえ
在籍確認について	知らない

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	3社申込みをしました
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	なし

備考

このユーザーに関する考察

「債務整理の完済後、5年経っていない」とおっしゃっていますが、審査に通過する可能性も考えられます。なぜなら審査で否決されるのは債務整理をしてから5年が一般的で、完済してから5年ではないのです。

また利用限度額に関しては、年収が550万円の3分の1である180万円程度借りられる計算になります。既に銀行カードローンで130万円の借入がありますが、銀行からの借入は3分の1に含まれないためです。

ただこれは、審査をする会社によっても異なるようです。アコムと同時期に申込みをしたアイフルでは審査に通過し、プロミスでは否決されているという回答がありました。同じような状況でも、会社ごとに審査基準が違うことが伺えます。

05.男性独身(26歳)｜職種：接客職｜正社員｜年収：420万円

■審査通過(2018年8月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	正社員
勤続年数	5年以上
収入形態	固定給
保険の種類	社会保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	3年以上
家賃・住宅ローン負担額	4万

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	合計0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	30万円
利用目的	車両費用

項目	契約内容
金利	年18.0%
利用限度額	50万円

審査について不安でしたか：【いいえ】

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度, 手続きが簡単】

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1日程度
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(郵送契約)
融資までの時間	1時間
収入証明書の提出	いいえ
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	他社に申込みをしていません
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	なし

このユーザーに関する考察

この方は借入希望が30万円でしたが、利用限度額が50万円で契約をしています。

勤務状況に関しては、年収が420万円。正社員で勤続期間が5年以上ということなので、安定していると言えるでしょう。

他社からの借入もなく、アコム側から見ても50万円までなら融資できると判断したと考えられます。

06.女性独身(33歳)｜職種：-｜正社員｜年収：400万円

■審査通過(2019年3月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	正社員
勤続年数	12年以上
収入形態	固定給
保険の種類	国民健康保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	6年以上
家賃・住宅ローン負担額	6.5万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	合計0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	20万円
利用目的	冠婚葬祭

項目	契約内容
金利	年8.5%
利用限度額	100万円

審査について不安でしたか：【いいえ】

アコムを選んだ理由：【金利, スピード, 知名度, 手続きが簡単】

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	2時間〜5時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	3日程度
収入証明書の提出	はい
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	他社に申込みをしていません
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	なし

備考

このユーザーに関する考察

この方は借入希望額が20万円のところ、利用限度額100万円で契約をしています。利用限度額が高く設定されており、金利は8.5%と低めで契約しています。

勤務状況に関しては、年収400万円。正社員で勤続年数が12年以上ということなので、収入は安定していると言えます。

また他社借入がないため、「返済も問題なくできる」とアコム側から判断されたと考えられるでしょう。

審査に落ちた人の申込み状況

ここからはアコムへ申込みをした人の中で、【審査で否決された人】の情報を紹介します。

年収や他社借入額の紹介だけではなく通らなかった原因も考察しています。アコムの審査が気になっている人は、参考にしてみてください。

07.男性独身(29歳)｜職種：接客職｜山形県｜年収：240万円

■審査否決(2019年9月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	アルバイト（パート）
勤続期間	2～5ヶ月
収入形態	固定給
保険証の種類	国民健康保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	家族所有一戸建て
居住年数	4年以上
家賃・住宅ローン負担額	0万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	合計0万円

借入希望額・利用目的

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	車両費用

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

※短期間に複数社へ申込みをすると、申込みブラックという状態になり審査に通りにくくなります。

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
指定された身分証の提出	提出できました
収入証明書の提出	提出を求められませんでした
在籍確認について	なかった

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	2社申込みをしました
滞納経験	ローン返済, クレジットカードの支払い (1か月程度)
債務整理の経験	なし
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	なし

備考

このユーザーに関する考察

この方は他社借入がないのに審査に落ちています。そう考えると、滞納経験や収入の安定性が懸念された可能性があります。

滞納経験に関しては、ローン返済とクレジットカードの支払いで1ヶ月程度の遅れがあるようです。ただ、一般的に審査に影響を与えるのは、60日または3ヶ月程度の滞納と言われています。
この方について、滞納経験が理由で否決された可能性は低いでしょう。

年収については240万円と回答されていますが、勤続期間が2ヶ月とのことで、毎月の給与20万円×12ヶ月分で計算しています。

ほかのアルバイトの方で、給与明細3ヶ月分の提出を求められたという事例もあるため、勤続期間2ヶ月という点は懸念された可能性があると言えます。

08.男性既婚(31歳)｜職種：事務職｜山形県｜年収：310万円

■審査否決(2018年2月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	正社員
勤続期間	7年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	社会保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	家族所有一戸建て
居住年数	4年以上
家賃・住宅ローン負担額	5万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	5件
他社借入額	合計400万円

利用商品	ジャパンネット銀行ネットキャッシング
借入時期	2016年4月頃
利用目的	生活費のため
借入額	130万円
毎月の返済	2.5万円

利用商品	荘内銀行ATMカードローン
借入時期	2015年夏頃
利用目的	生活費のため
借入額	100万円
毎月の返済	3万円

利用商品	イオン銀行カードローン
借入時期	2015年12月頃
利用目的	生活費のため
借入額	70万円
毎月の返済	1.5万円

利用商品	じぶん銀行じぶんローン
借入時期	2016年夏頃
利用目的	生活費のため
借入額	50万円
毎月の返済	1万円

利用商品	プロミス
借入時期	2016年5月頃
利用目的	生活費のため
借入額	50万円
毎月の返済	1.3万円

借入希望額・利用目的

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	生活費

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

※属性とは、申込者の年齢やご職業、年収や勤務年数といった個人情報です。金融機関はこれらの情報を融資するかどうかの判断材料として確認します。

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	2時間〜5時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
指定された身分証の提出	提出できました。
収入証明書の提出	提出を求められませんでした
在籍確認について	なかった

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	他社に申込みをしていません
滞納経験	なし
債務整理の経験	なし
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	なし

備考

このユーザーに関する考察

この方は年収310万円に対して、既に400万円の借入があります。新たにお金を借りても返済する余力がないと判断された可能性があるでしょう。

正社員で勤続期間は7年以上と、収入は安定しているものの、借入が多いと審査に落ちてしまいます。

気になる点としては、年収の3分の1まで借りられるという総量規制に関する点です。この方は、年収が310万円なので100万円までなら借りられる可能性があります。総量規制は、銀行からの借入は含まれないため、プロミスからの50万円だけがカウントされます。

残り50万円分は借りられるのではと感じるかもしれませんが、あまりにも他の借入が多いと審査落ちしてしまうと考えられます。

【考察】なぜ総量規制の範囲を超えていないのに否決されたの？

考えられる原因は、じぶん銀行からの借入50万円です。

アコムは保証会社として、じぶん銀行カードローンの審査も担当しています。利用者が返済できないと、銀行へ代わりに返済するのは保証会社のアコムです。

つまりアコムにとっては、50万円分のリスクを背負っていることになります。それとあわせて、同じ貸金業者のプロミスから50万円借りている事実も知っています。

合計100万円の借入があると考えると、年収の240万円に対して多いと判断されるでしょう。

09.男性独身(29歳)｜職種：接客職｜神奈川県｜年収：220万円

■審査否決(2019年7月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	アルバイト（パート）
勤続期間	1年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	国民健康保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	賃貸マンション
居住年数	13年以上
家賃・住宅ローン負担額	4万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	5件
他社借入額	合計130万円

利用商品	三井住友銀行カードローン
借入時期	2017年6月頃
利用目的	生活費のため
借入額	50万円
毎月の返済	1万

利用商品	プロミス
借入時期	2017年10月頃
利用目的	娯楽費のため
借入額	10万円
毎月の返済	4,000円

利用商品	三菱UFJ銀行バンクイック
借入時期	2018年4月頃
利用目的	娯楽費のため
借入額	10万円
毎月の返済	2,000円※

※借入利率：年8.1％超の場合

利用商品	アイフル
借入時期	2018年12月頃
利用目的	生活費のため
借入額	30万円
毎月の返済	1.1万円

利用商品	レイク
借入時期	2019年4月頃
利用目的	生活費のため
借入額	30万円
毎月の返済	1.2万円

借入希望額・利用目的

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	生活費

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	5時間〜8時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
指定された身分証の提出	提出できました。
収入証明書の提出	提出を求められませんでした
在籍確認について	なかった

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	他社に申込みをしていません
滞納経験	なし
債務整理の経験	なし
参考にしたサイト	ありません
申込時のアコムへの相談	なし

備考

このユーザーに関する考察

この方は総量規制に抵触して、審査で否決された可能性が高いでしょう。
総量規制というのは、個人の借入は年収の3分の1までと定められた法律です。消費者金融をはじめとした借入が3分の1にカウントされます。

この方の場合は、年収220万円なので70万円程度なら借りられると考えられます。

しかし、既に他社からの借入がプロミス10万円・アイフル30万円・レイク30万円と合計で既に70万円あるため、新たには借りられないと考えられます。

借入希望額は10万円と少額でしたが、少しでも年収の3分の1を超えるようであれば審査に落ちるということが分かります。

10.女性独身(30歳)｜職種：接客職｜千葉県｜年収：150万円

■審査否決(2018年5月)

勤務状況

項目	詳細
雇用形態	アルバイト（パート）
勤続期間	1ヶ月未満
収入形態	固定給
保険証の種類	国民健康保険・本人

居住状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	6ヶ月以上
家賃・住宅ローン負担額	4.5万円

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	2件
他社借入額	合計130万円

利用商品	プロミス
借入時期	2016年9月頃
利用目的	引っ越し費用と生活費
借入額	100万円
毎月の返済	2.1万円

利用商品	アイフル
借入時期	2018年1月頃
利用目的	生活費と資格受験費用
借入額	30万円
毎月の返済	1.1万円

借入希望額・利用目的

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	生活費

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
指定された身分証の提出	提出できました。
収入証明書の提出	提出を求められませんでした
在籍確認について	知らない

その他詳細

項目	詳細
アコム申込み前後の他社申込み	1社申込みをしました
滞納経験	家賃の支払い, 奨学金, 携帯料金 すべて１ヶ月ほどの滞納
債務整理の経験	任意整理
参考にしたサイト	なし
申込時のアコムへの相談	なし

備考

このユーザーに関する考察

この方は総量規制に抵触して、審査で否決された可能性があるのでしょう。総量規制というのは、個人の借入は年収の3分の1までと定められています。

この方は年収が150万円とあるので、本来なら50万円まで借りられる計算になります。しかし、既に130万円の借入をしているので、総量規制の範囲を超えていることになるのです。

なお、この方は任意整理のご経験があります。2011年に行い、現在は完済済みとのことです。任意整理をすると5年間は、審査に通過しなくなります。

この方はアコムに申込みをしたのが2018年で、任意整理から5年経過しているので、否決されたのは任意整理が原因とは考えにくいでしょう。

総括｜年収に対して適切な借入しましょう

今回はアコムへ申込みした人に、審査結果を伺いました。また、申込者の年収や他社借入額という詳細データも調査。審査通過と審査否決の傾向を考察しました。

傾向として、審査で否決されている人は収入が安定しておらず、他社借入も多いということが分かりました。それに対して、審査に通過している人は、収入が比較的安定しており、他社借入も少ないということが分かりました。

もともと、他社からの借入額が多かったり、収入が安定していなかったりすると、審査で否決されると一般的に言われていました。今回実際に調査してみて、その内容が傾向としてデータに現れたと言えるでしょう。

お金の借入について、ご自身の収入より多くの金額を借りてしまうと、返済ができなくなる恐れがあります。アコムはこのような状態を避けるためにも審査を行うわけです。

借りる側からしてみても、自身に見合わない金額を借りないように注意しましょう。返済計画をきちんと立てて、無理のない借入をすることが大切です。

アコム