アコムの審査に関する評判を生レポート｜通過する人・否決される人の情報を大公開

ファイナンシャルプランナー

村上敬

大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」

アコムの利用を検討している方にとって、審査に通過するかどうかは気になるポイントです。

インターネットでは審査に通過したかどうかの情報は多い印象ですが、なぜ通過・否決されたのか原因を探る口コミは少ないのが現状です。

そこで今回は、アコムの審査に関する100%リアルな情報を紹介します。リアルな情報を集めるために、証拠となるカードの写真や審査否決を通知する画像をご提出いただいた方のみに、アンケート回答をしてもらいました。

実際にアンケート回答をいただいた方には、「審査結果」だけではなく、「申込み時の状況」について徹底的に質問しています。

どのような人が審査に通過して、どのような人が審査で否決されるのか、傾向を参考にしてみてください。

消費者金融のアコムの審査

今回は審査に通過した人、否決された人ごとにデータを公開。ユーザーごとにどれくらい借りられるのか、また審査でなぜ否決されたのか考察をしています。

まずは審査に関するデータを確認する前に、アコムがどのような商品なのか振り返ってみましょう。

アコム

限度額	最大800万円
金利	年3.0~18.0%
審査	最短30分
融資	最短1時間※

アコムは大手消費者金融のひとつです。金利は年3.0～18.0%、限度額は最大800万円となっています。

特徴としては、審査が早いという点が挙げられます。最短30分審査で、申込みをした当日に借りられる可能性があります。

テレビCMや屋外看板といった宣伝が多くされており知名度も高く、多くの利用者がいます。

しかし実際に利用できる人は、申込み後の審査に通過した人だけです。
具体的に、どれくらいの人が審査に通過し契約をしているのかは、アコム公式が発表しているデータから確認できます。

アコムの成約率

申込みをした人のうち、実際に契約できている割合である「成約率」は、アコムのIRデータに掲載されています。
2019年6月～8月のデータは以下のとおりです。

参考：『データブック｜IR情報｜アコム株式会社』

毎月4万5,000人程度の方が申込みをしており、そのうち2万人程度が契約をしています。
この割合を算出すると、だいたい43%前後の成約率となるわけです。

さて、アコムが発表している成約率は43%程度ですが、実際に集めたアンケートではどのような数値になるのでしょうか。

アコムの審査について独自調査してみました

今回はアコムへ申込みをした人を対象に審査通過の可否を伺い、通過した人の割合を算出しています。
調査の概要は以下のとおりです。

調査の目的

・データから、アコム申込者の状況について傾向を掴むため
・データをもとに、審査通過・審査否決の傾向を考察するため
・データをもとに、審査否決の原因について考察をするため

審査で通過した人と否決された人の傾向を考察。これからアコムへ申込みしようと検討している方に向けて、申込みをするかどうかの判断材料になるようなレポートを作成。

調査概要

■対象者
2015年以降にアコムへ申込みをした方
(審査通過・否決は問わない）

■調査方法
・ネットリサーチ
・アンケートを渡し、回答してもらう形式で実施
・アンケート回収件数：10件

質問詳細

今回のアンケートは、主にアコムの申込みフォームに沿ったかたちで質問を設定。そのほか、一般的に審査に関連すると言われている項目についてもお聞きしました。

今回の調査データ｜ユーザー情報

まずはアコムへ申込した人のデータをまとめました。

男性女性どちらが多いのか、平均年収はどれくらいなのかなど、まずは傾向を見てみましょう。

傾向1：男性の方が女性より利用が多い

アコムへ申込みをしたひとの性別に着目してみると、男性の方が利用していると分かりました。

また、これはアコム公式が公開しているデータとほぼ同等の数値でした。

アコムのIRデータでの新規申込み割合は以下のとおりです。

参考：『データブック｜IR情報｜アコム株式会社』

アコムへの申込みについて、男女比率は他社と比べてどうなのか。

同業他社のアイフルも見てみると、男女比が「男性70.2%／女性29.8%」でした。この点から、アコムの男女比率は他社とそれほど変わらないというのが伺えます。

そのほか、2017年の銀行カードローンに関する調査では、男女比が「男性77.9%／女性22.1%」です。この点から、銀行カードローンよりアコムの方が女性に利用されているというのが分かりました。

傾向2：平均年齢31歳・平均年収は308万円

独自に調査したアコム申込者の平均年収は308万円。「アコム申込者の平均年齢が31歳」というデータが出ましたので、全国の31歳の平均年収と比較しました。

全国の31歳の平均年収は429万円で、アコム申込者の平均年収と121万円の乖離があると分かりました。
この点から、アコムへ申込みをする人の年収は、一般的な数値より少し低めだと言えるでしょう。

参考：『年齢別の平均年収｜転職ならdoda（デューダ）』

傾向3：希望額は平均23万円で目的は生活費が多い

アコム申込者のデータを集めてみたところ、借入希望額の平均は23万円ということが分かりました。

具体的にどのような目的で、どれくらいの金額を借りたいのか。利用目的ごとの借入希望額の平均は以下のとおりです。

だいたい20万円～30万円の借入を希望していることが分かります。

ちなみに、アコム公式が公開している「初回貸付」の金額と比較すると多くなっていると言えます。

一般的なローンと比較すると少額と言えますが、これくらいの金額を借入したいという場合、「キャッシングやカードローンが解決策とされている」と言えるでしょう。

傾向4：平均を出すと既に1件借りている計算

アコムへ申込みした人の他社借入の平均を算出すると、1.3件の借入、99万円の借入という結果が出ました。

平均値で考えると、多くの人が既にお金を借りている状態で、2件目・3件目という人も少なくないと考えられるでしょう。

また「申込者の平均年収が308万円」というデータと「借入額平均が99万円」というデータから、平均値で見ると、申込みをする人は既に年収の3分の1程度借りている計算になります。

審査に通過した人・審査に落ちた人ごとの調査データ

アコムへ申込みした人のデータを見てみると、審査に通過した人が6割・否決された人が4割という数値になりました。

ここで実際に審査に通過した人と否決された人で、状況にどのような違いがあるのか算出しました。

申込者の年収や借入希望額、さらには他社借入件数の平均値についてもご紹介します。

上記は、各項目を審査に通過した人・審査に否決された人ごとに数値を出したデータです。

審査に通過した人の方が平均年収は高い

審査に通過している人の方が、平均年収は高いという結果になりました。

通過した人の平均年収は360万円、否決された人は230万円と、およそ130万円の差があります。割合にしてみると、否決された人の平均年収は、通過した人の平均年収の3分の2程度です。

直接的に年収の低さが審査へ影響していると言い切れませんが、傾向として結果に出ていると言えるでしょう。

アコム公式の利用条件に「安定した収入と返済能力を有する方」とあるので、「年収は審査結果に少なからず影響する」と念頭に置いておきましょう。

審査で否決された人の方が他社借入は多い

調査したデータを見てみると、審査で否決された人の方が他社から借りているという結果になりました。

借入件数については、通過の人0.33件に対して、否決された人は2.75件とおよそ8倍です。
借入金額については、通過の人55万円に対して、否決された人は165万円と約3倍というデータになりました。

審査に通過している人については、3人のうち1人は既にどこかで借りているという結果です。対して、審査で否決された人は、ほぼほぼ複数の借入をしているという結果になりました。

他社からの借入が多いと、融資をしても返済をする余力がないとして、アコムの審査で否決される可能性があります。そう考えると、他社借入の件数と審査結果の因果関係は少なからずあると言えるでしょう。

否決された人は年収の半分以上借りている

否決された人の年収と他社借入金額に着目してみると、平均年収が230万円に対して平均借入金額が165万円。
年収の半分以上の金額を借りているというデータが出ています。

この状態は「総量規制」に違反して、審査で否決される可能性があります。総量規制というのは、「貸金業者は個人に対して年収の3分の1までしか融資できない」というルールで、その金額を超えている人は審査で否決します。

総量規制違反なのに借りられている理由

では、既に年収の3分の1以上借りている人は、どのようにして現在の金額を借りたのか。それには2つの理由があります。

まずは、銀行カードローンを利用しているという点です。
銀行カードローンには、年収の3分の1までしか借りられないというルールが適用されません。そのため、銀行カードローンも含めて、年収に対して高額な借入をしてしまっているのです。

次に、収入が以前より下がったという理由があります。
以前の収入をもとに融資額が決められたものの、転職で収入が下がってしまい、年収に対して借入が多くなったというケースがあります。

審査で否決された人は借入希望額が低い

否決された人の方が借入希望額は低いという結果になりました。

否決された人の状況を振り返ると、既に他社からの借入件数も借入金額も多いというデータがあります。聞き取り調査したところ、「既に借入があるから、審査に通過するか不安」という回答もありました。

否決された人については、「既に多くを借入しているが少額でも借りたい(審査に通過したい)」というような考えが伺えます。

希望額が低いのに否決されている理由

希望額が低いのに否決されてるのはなぜか。
それは、既に他社からの借入が多いからです。

アコムは審査をする際に、他社からの借入金額も確認しています。申込者の希望額が少額でも、その人が既に借りている金額が多いのであれば、返済できる余力がないと考えられるでしょう。

アコムは「融資をしても返済されないリスクがある」と考えて、審査で否決します。

アコム

限度額	最大800万円
金利	年3.0~18.0%
審査	最短30分
融資	最短1時間※

審査に通過した人の申込み状況

ここからはアコムへ申込みをした人の中で、【審査に通過した人】の情報を紹介します。

年収や雇用形態、他社借入の状況などを一挙公開。
審査に通るか不安な人は、口コミ回答者の年収や他社借入状況などを、ご自身の状況と照らし合わせるなどして参考にしてみてください。

01.女性既婚(25歳)｜職種：-｜神奈川県｜年収：60万円

■審査通過(2019年7月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・契約内容

審査について不安でしたか：【はい】

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度】

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

この方は年収が60万円なので、20万円までなら借りられる可能性があります。

消費者金融のアコムには総量規制という、年収の3分の1までしか借りられないという制度が適用されます。これは他社も含めた金額なのですが、この方は他社からの借入がないため、年収60万円の3分の1である20万円までという計算になります。

申込者の職種に関してですが、主婦の方でもアルバイトで継続して収入があれば申込みは可能です。

ただし、収入が安定していることを証明する必要があります。この方は、直近3ヶ月の給与明細をアコムから求められています。

基本的に50万円以下であれば、収入証明書が求められないことが一般的です。しかし、収入証明書の提出を求められているということは、収入に関して懸念点があったからと考えられるでしょう。

02.男性独身(32歳)｜職種：営業職｜正社員｜年収：450万円

■審査通過(2018年6月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・契約内容

審査について不安でしたか：【いいえ】

※総量規制とは、個人の借入総額は年収の3分の1までと定められた制度。消費者金融や信販会社はこれを守る必要があります。

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度】

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

この方は年収が450万円なので、年収の3分の1まで借りられると仮定すると、150万円借りられる計算になります。実際に50万円の希望額を出して、同様の限度額で契約しています。

気になるところは、「銀行カードローンで200万円の借入があるのになぜ借りられるのか」という点です。この借入を加味すると、年収の3分の1である150万円はオーバーします。

しかしこれには訳があり、3分の1までと定めている「総量規制」というルールは、消費者金融や信販会社といった貸金業者に当てはまるということです。銀行はこれにあてはまりません。

ご本人も推察しているとおり、他社借入は銀行であり、返済の遅延もないため借りられています。この他社借入が仮に消費者金融であった場合は、否決される可能性が高いと言えるでしょう。

03.男性独身(23歳)｜職種：事務職｜正社員｜年収：280万円

■審査通過(2018年7月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・契約内容

審査について不安でしたか：【いいえ】

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度】

申込みや審査時の状況

その他詳細

このユーザーに関する考察

この方は年収が280万円なので、3分の1まで借りられるとすると、だいたい90万円までなら限度額的には問題ないと言えるでしょう。実際に30万円の希望額通りに契約ができています。

正社員で勤続年数も3年以上と、収入の面では安定しており問題ありません。

またアコムが初めての借入で他社借入はなく、滞納経験もないため審査に通過したと考えられます。

04.男性独身(52歳)｜職種：現場職｜正社員｜年収：550万円

■審査通過(2019年9月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・契約内容

審査について不安でしたか：【はい】

※注：信用情報を取り扱うJICCによると、債務整理の情報が信用情報に登録されるのは債務整理後の5年間です。そのため、完済してから5年ではないため、信用情報の記録が回復している可能性が考えられます。

アコムを選んだ理由：【知名度, 手続きが簡単, その他】

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

「債務整理の完済後、5年経っていない」とおっしゃっていますが、審査に通過する可能性も考えられます。なぜなら審査で否決されるのは債務整理をしてから5年が一般的で、完済してから5年ではないのです。

また利用限度額に関しては、年収が550万円の3分の1である180万円程度借りられる計算になります。既に銀行カードローンで130万円の借入がありますが、銀行からの借入は3分の1に含まれないためです。

ただこれは、審査をする会社によっても異なるようです。アコムと同時期に申込みをしたアイフルでは審査に通過し、プロミスでは否決されているという回答がありました。同じような状況でも、会社ごとに審査基準が違うことが伺えます。

05.男性独身(26歳)｜職種：接客職｜正社員｜年収：420万円

■審査通過(2018年8月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・契約内容

審査について不安でしたか：【いいえ】

アコムを選んだ理由：【スピード, 知名度, 手続きが簡単】

申込みや審査時の状況

その他詳細

このユーザーに関する考察

この方は借入希望が30万円でしたが、利用限度額が50万円で契約をしています。

勤務状況に関しては、年収が420万円。正社員で勤続期間が5年以上ということなので、安定していると言えるでしょう。

他社からの借入もなく、アコム側から見ても50万円までなら融資できると判断したと考えられます。

06.女性独身(33歳)｜職種：-｜正社員｜年収：400万円

■審査通過(2019年3月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・契約内容

審査について不安でしたか：【いいえ】

アコムを選んだ理由：【金利, スピード, 知名度, 手続きが簡単】

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

この方は借入希望額が20万円のところ、利用限度額100万円で契約をしています。利用限度額が高く設定されており、金利は8.5%と低めで契約しています。

勤務状況に関しては、年収400万円。正社員で勤続年数が12年以上ということなので、収入は安定していると言えます。

また他社借入がないため、「返済も問題なくできる」とアコム側から判断されたと考えられるでしょう。

審査に落ちた人の申込み状況

ここからはアコムへ申込みをした人の中で、【審査で否決された人】の情報を紹介します。

年収や他社借入額の紹介だけではなく通らなかった原因も考察しています。アコムの審査が気になっている人は、参考にしてみてください。

01.男性独身(29歳)｜職種：接客職｜山形県｜年収：240万円

■審査否決(2019年9月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・利用目的

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

※短期間に複数社へ申込みをすると、申込みブラックという状態になり審査に通りにくくなります。

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

この方は他社借入がないのに審査に落ちています。そう考えると、滞納経験や収入の安定性が懸念された可能性があります。

滞納経験に関しては、ローン返済とクレジットカードの支払いで1ヶ月程度の遅れがあるようです。ただ、一般的に審査に影響を与えるのは、60日または3ヶ月程度の滞納と言われています。
この方について、滞納経験が理由で否決された可能性は低いでしょう。

年収については240万円と回答されていますが、勤続期間が2ヶ月とのことで、毎月の給与20万円×12ヶ月分で計算しています。

ほかのアルバイトの方で、給与明細3ヶ月分の提出を求められたという事例もあるため、勤続期間2ヶ月という点は懸念された可能性があると言えます。

02.男性既婚(31歳)｜職種：事務職｜山形県｜年収：310万円

■審査否決(2018年2月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・利用目的

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

※属性とは、申込者の年齢やご職業、年収や勤務年数といった個人情報です。金融機関はこれらの情報を融資するかどうかの判断材料として確認します。

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

この方は年収310万円に対して、既に400万円の借入があります。新たにお金を借りても返済する余力がないと判断された可能性があるでしょう。

正社員で勤続期間は7年以上と、収入は安定しているものの、借入が多いと審査に落ちてしまいます。

気になる点としては、年収の3分の1まで借りられるという総量規制に関する点です。この方は、年収が310万円なので100万円までなら借りられる可能性があります。総量規制は、銀行からの借入は含まれないため、プロミスからの50万円だけがカウントされます。

残り50万円分は借りられるのではと感じるかもしれませんが、あまりにも他の借入が多いと審査落ちしてしまうと考えられます。

【考察】なぜ総量規制の範囲を超えていないのに否決されたの？

考えられる原因は、じぶん銀行からの借入50万円です。

アコムは保証会社として、じぶん銀行カードローンの審査も担当しています。利用者が返済できないと、銀行へ代わりに返済するのは保証会社のアコムです。

つまりアコムにとっては、50万円分のリスクを背負っていることになります。それとあわせて、同じ貸金業者のプロミスから50万円借りている事実も知っています。

合計100万円の借入があると考えると、年収の240万円に対して多いと判断されるでしょう。

03.男性独身(29歳)｜職種：接客職｜神奈川県｜年収：220万円

■審査否決(2019年7月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・利用目的

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

この方は総量規制に抵触して、審査で否決された可能性が高いでしょう。
総量規制というのは、個人の借入は年収の3分の1までと定められた法律です。消費者金融をはじめとした借入が3分の1にカウントされます。

この方の場合は、年収220万円なので70万円程度なら借りられると考えられます。

しかし、既に他社からの借入がプロミス10万円・アイフル30万円・レイクALSA30万円と合計で既に70万円あるため、新たには借りられないと考えられます。

借入希望額は10万円と少額でしたが、少しでも年収の3分の1を超えるようであれば審査に落ちるということが分かります。

04.女性独身(30歳)｜職種：接客職｜千葉県｜年収：150万円

■審査否決(2018年5月)

勤務状況

居住状況

他社からの借入状況

借入希望額・利用目的

自身が否決された理由はなんだと思いますか？

否決後に他社へ申込みましたか？最終的にどの商品で借りましたか？

申込みや審査時の状況

その他詳細

備考

このユーザーに関する考察

この方は総量規制に抵触して、審査で否決された可能性があるのでしょう。総量規制というのは、個人の借入は年収の3分の1までと定められています。

この方は年収が150万円とあるので、本来なら50万円まで借りられる計算になります。しかし、既に130万円の借入をしているので、総量規制の範囲を超えていることになるのです。

なお、この方は任意整理のご経験があります。2011年に行い、現在は完済済みとのことです。任意整理をすると5年間は、審査に通過しなくなります。

この方はアコムに申込みをしたのが2018年で、任意整理から5年経過しているので、否決されたのは任意整理が原因とは考えにくいでしょう。

総括｜年収に対して適切な借入しましょう

今回はアコムへ申込みした人に、審査結果を伺いました。また、申込者の年収や他社借入額という詳細データも調査。審査通過と審査否決の傾向を考察しました。

調査まとめ

1. 通過した人の方が平均年収は高い
2. 否決された人の方が他社借入は多い
3. 否決された人は年収の半分以上借りている
4. 否決された人は収入が安定していない傾向にある

傾向として、審査で否決されている人は収入が安定しておらず、他社借入も多いということが分かりました。それに対して、審査に通過している人は、収入が比較的安定しており、他社借入も少ないということが分かりました。

もともと、他社からの借入額が多かったり、収入が安定していなかったりすると、審査で否決されると一般的に言われていました。今回実際に調査してみて、その内容が傾向としてデータに現れたと言えるでしょう。

お金の借入について、ご自身の収入より多くの金額を借りてしまうと、返済ができなくなる恐れがあります。アコムはこのような状態を避けるためにも審査を行うわけです。

借りる側からしてみても、自身に見合わない金額を借りないように注意しましょう。返済計画をきちんと立てて、無理のない借入をすることが大切です。

アコム

限度額	最大800万円
金利	年3.0~18.0%
審査	最短30分
融資	最短1時間※

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