急に利用制限がかかって融資を受けられませんでした｜渡部さんの体験談（女性・25歳）
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奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
カードローンを利用していると限度額が足りなくなり、増額を検討する人もいるでしょう。
しかし、増額の審査は「契約状況の見直し」の側面もあるため、必ずしも増額できるとは限りません。たとえば、利用状況を総合的に判断され結果、減額になるケースもあります。
この記事では、実際にアイフルにて増額申請をしたが審査に落ちてしまった経験も持つ渡部さん（女性・25歳）の体験談を紹介します。
アイフルの増額審査に落ちた経験を持つ渡部さん（仮名）
今回インタビューをした渡部さんは、薬剤師として働きながらシングルマザーとして子育てをしています。
なぜ、アイフルで借りることになり、増額に至ったのか体験談を語ってもらいました。
アイフル利用時の状況
| 項目 |
詳細 |
| 借入時の職業 |
薬剤師 |
| 借入時の年収 |
300万円 |
| 借入限度額 |
90万円 |
| 適用金利 |
年18.0% |
アイフル利用のキッカケは投資セミナーの受講料
※中：渡部さん、左・右：インタビュアー
本日はよろしくお願いします！まず最初に、どのような経緯でお金が必要になったのかを教えてください。
マネット
編集者
渡部さん
本日はよろしくお願いします！アイフルは、投資講座のセミナー受講料と投資する金額を捻出したくて申込をしました。
80万円ほどです。手持ちでは捻出できなかったのでアイフルに申込をしました。
アイフルに申込をした理由は「知名度」
数ある金融機関の中でアイフルを選んだ理由を教えてください。
特にこだわりはなかったので、ネットで検索して上位3つぐらいに絞って検討しました。その中の1つがアイフルです。
テレビのCMなどで知っていますし、大手の安心感で最終的に選びました。
審査に通過後90万円を借りられた
限度額は90万円でした。80万円ほどはセミナー受講料として、残りを投資額として使いました。
では、一気に90万円を借りたということでしょうか？
アイフルの申込はアプリから
いいえ。アプリからやろうと思ったんですが、操作が分からない点があったので、近くにあった自動契約機から申込しました。
分からないことがあるとすぐに電話で訊けたので、使いやすかったです。
50万円以上の借入希望だったため、収入証明書も提出したのですか？
アイフルはアプリが使いやすい
アプリが便利だと感じました。わざわざ電話をしなくてもアプリ内で手続きができる点は使い勝手が良かったです。
不明点があるときはチャット対応もできるので、電話対応がない点が便利です。
増額は契約後半年ほどして自分から申請した
ここからは、アイフルの増額についてお伺いします。契約後、どのくらいのタイミングで申請したのですか？何か案内があったのでしょうか？
増額申請は、契約後半年ほど経ってからです。案内があったわけではなく、自主的に申請しました。
はい。投資が上手くいかず、資金が足りなくなったのがキッカケです。
結果として失敗しました。慣れない部分が多く、中々増やせなかったので徐々に資金が減っていったので。
結局、アイフルの増額審査には落ちたので、追加の投資は諦めました。
他社借入が影響して増額できなかった可能性大
アイフル以外にも借入があったということですね。詳細は後ほど伺います。ちなみに、審査に落ちた後に他の金融機関に申込はしていないですか？
していないです。今回は増額の審査に落ちましたけど、新規でも同じ理由で審査に落ちると思ったからです。
実はアイフルの新規申込と同時期にプロミスとも契約していた
先ほど、増額審査に落ちた理由として他社借入があると伺いましたが、詳細を教えてください。
実は、アイフルとほぼ同時期にプロミスにも申込をしていました。結果、審査に通過し50万円の限度額が付きました。
では、アイフルと合算して140万円借りていたということですか？
はい。ただ、一度借りてしばらくするとアイフル、プロミスどちらも借りられない状態になっていました。
最終的にアイフルは40万円、プロミスは7万円ぐらいに下げられました。
気付いたのは、契約後しばらくしてからでした。ただ、減額や利用停止に関しては何も連絡はなかったので、アプリを開いてアナウンス気付きました。
総量規制
過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、他の貸金業者が行った貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。
増額申請時は周囲に知られないか不安だった
話は戻りますが、増額申請の際に不安に感じたことはありますか？
ありました。これは増額に限らず、新規の際もですが、勤務先に電話があるのは嫌でした。
在籍確認も含め、連絡が来ることは避けたかったです。電話以外にはハガキが届かないか不安でした。
単身ではないですし、母も一緒に住んでいるので特に不安に感じていました。
電話が来たという報告はなかったです。増額申請の際に、改めて収入証明書を提出したので、そちらで済んだのだと思います。
増額申請の手順はアプリの案内に沿って簡単にできた
アプリから収入証明書を提出するだけなので簡単でした。
書類の提出だけでいいんですね。審査の結果はどのくらいで連絡がありましたか？
具体的には、夕方ぐらいに申請して、次の日のお昼過ぎに連絡がありました。
返済は最低額を毎月支払っている
ここからは返済についてお伺いします。毎月の返済金額を教えてください。
アイフルもプロミスもどちらも最低金額を返済している状態です。
具体的には、アイフルは21,000円、プロミスは10,000円です。
返済だけで最低でも31,000円は結構キツイですね。投資の儲けから補填は考えてないのですか？
補填できるほど儲けが出ていないので返済に回せそうもないです。まずは、確実に給料から返済をしてから、余裕があれば追加で返したいとは考えています。
カードローンの利用を検討している人に向けたメッセージ
では最後に、カードローン利用を検討している人に向けて、経験者として伝えたいメッセージはありますか？
借りすぎはいけないということです。私の場合は、たまたま大きな金額を借りられましたが、返済負担が大きいので毎月大変です。
また、投資に関しては借金してまでもやることではないです。投資の儲けより、カードローンの利息のほうが大きいので、結果マイナスになります。余剰金でやるのが良いです。
今回はインタビューにご協力いただきありがとうございました！アイフルとプロミスの返済が大変だと思いますが、頑張ってください。今回は貴重なお話ありがとうございました！
まとめ
今回は、アイフルに増額申請した経験のある渡部さんにインタビューをしました。
渡部さんの場合、明確に総量規制オーバーという審査落ちの理由がありましたが、通常は複数の理由が重なって審査に落ちるケースが多く見られます。
 |
増額の審査に落ちる要因 |
- アイフルの契約時から収入が上がっていない
- ローンの返済で滞納した履歴がある
- 債務整理や破産手続きなど重大な履歴がある
- 増額希望額が年収の3分の1を超えている
- 初回契約時から十分な期間が経っていない
今回のケースでは、上記の④が該当します。一度上記に当てはまっていないか確認後、問題がなければ増額の申請を検討してみましょう。
ただし、増額には「利用限度額の見直し」の側面もあるため、減額される可能性は否定できません。
不安な人は一度シミュレーションをしてみてください。
ご自身の状況を考慮したうえで、増額が本当に必要か慎重に考えましょう。
アイフルで増額できないときに検討したいカードローン
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
渡部さんの場合は、総量規制に抵触したため、限度額が下げられたと考えられます。アイフルとプロミスがほぼ同時の契約だったため、一時的に年収の3分の1を超える金額を借りられましたが、すぐに借入に制限がかかり利用停止になったのでしょう。