三井住友銀行カードローンで増額後に金銭感覚が緩くなってしまった｜武田さんの体験談（25歳・男性）
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村上敬
貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
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奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
三井住友銀行カードローンは、24時間365日申込可能で、審査回答が最短当日と、人気の高い銀行カードローンです。
また、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATMで利用可能で、アプリを利用すればカードレス取引も選択できます。
今回は、クレジットカードの支払いに困り、三井住友銀行カードローンを契約した武田さん（仮名）の体験談を紹介します。
申込から契約に至るまでの詳細や利用時の様子など、様々な実体験を参考にしてください。
三井住友銀行カードローン
銀行ならではの金利！
カードレスで借入/返済も可能
メガバンクの知名度と利用者数！
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
武田さんのプロフィール
| 項目 |
詳細 |
| 職業 |
食品メーカーの製造業 |
| 借入時の年収 |
約580万円 |
| 居住形態 |
一人暮らし |
今回インタビューをした武田さんは、クレジットカードの請求代に充てるために三井住友銀行カードローンに申込をしています。
返済遅れはなく、利用状況が良かったこともあり、増額を複数回しています。しかしながら、借入金額が多くなったことで返済負担が重くなったようです。
三井住友銀行カードの審査時の様子から返済の苦労まで、様々な内容をインタビューしています。
三井住友銀行カードローンはクレジットカードの請求分を補填するための申込
※左:武田さん、右3人：インタビュアー
本日はよろしくお願いします！まずはじめに、どのような経緯で三井住友銀行カードローンに申込をすることになったのか教えてください。
マネット
編集者
武田さん
本日はよろしくお願いします！三井住友銀行カードローンを利用したキッカケはクレジットカードの利用額が大きくなったため、請求に足りない分を補填するために申込をしました。
武田さん
少し補填できればいいなぁという感じだったので、5万円程度を希望しました。
クレジットカードの使い過ぎに関しては後ほど詳細をお聞かせください。まずは、三井住友銀行カードローンを選んだ理由を教えてください。
マネット
編集者
武田さん
当時の勤務先に就職する際に、三井住友銀行の口座を作成していたことが大きいと思います。たまにお知らせなどでカードローンの案内があるため、存在を知っていたことが大きいと思います。
武田さん
また、メガバンクとしての知名度や安心感があったので選びました。三井住友銀行の口座を持っていると審査がスムーズに進むという情報もありましたので。
口座の有無はキッカケになりますね。ただ、カードローンですと他にも選択肢があったと思います。たとえば、消費者金融は検討しなかったのでしょうか？
マネット
編集者
武田さん
あくまで個人的なイメージなので実際は分かりませんが、なんとなく「怖い」と思っていたので選びませんでした。
武田さん
また、カードローンの利用が勤務先に知られてしまう可能性を考えた際に、銀行カードローンのほうがなんとなくイメージが悪くないかなという点もありますね。
では、銀行カードローンと消費者金融との比較して選んだというより、今の状況に合わせメリットが大きかったので選んだということでしょうか？
マネット
編集者
武田さん
そうですね。ただ、最低限の情報は比較しました。たとえば、無利息期間は魅力的ですが、長い目で見ると金利の低さや持っている口座との相性などで複合的に三井住友銀行カードローンが良いと結論付けました。
趣味に費やすためにクレジットカードを使い過ぎた
クレジットカードを使い過ぎたとありましたが、月にどのくらいの請求があったのでしょうか？
マネット
編集者
武田さん
月20万円程度です。当時の手取りが25万円程度だったので、ほとんどがクレジットカードの支払いに回り、生活費が残らないと焦りました。
結構な金額ですね。クレジットカードは、具体的に何に利用していましたか？付き合いなどでしょうか？
マネット
編集者
武田さん
飲み会などではなく、ハマっている趣味がほとんどです。アウトドア全般が好きなので、その道具代です。一回買い揃えて終わりではなく、他にも欲しいものが出てしまい継続的に購入した結果です。
武田さん
また、アウトドアをするにあたり車を使用するため、ETC代やガソリン代が嵩んだ結果です。
アウトドアは良いですね！バーベキューやキャンプなどですか？趣味は社会人になってから始めたのでしょうか？
マネット
編集者
武田さん
そうですね。特にキャンプは楽しくて。自分でお金を稼げるようになって、一気にハマった感じです。
三井住友銀行カードローンの申込はアプリの案内から
三井住友銀行カードローンの申込について教えてください。どのように申込をされましたか？
マネット
編集者
武田さん
三井住友銀行のアプリから申込をしています。アプリ内の広告でカードローンの案内がありましたので、そちらを利用しました。
アプリから申込ということは、基本的にオンラインでの手続きでしたか？
マネット
編集者
武田さん
そうですね。ただ、申込の翌日に三井住友銀行の担当者から一度電話がありまして、手続きに関する案内がありました。提出書類などを案内されました。そのあとは、メールがメインのやり取りでした。
電話で案内がある点はうれしいですね！提出書類は具体的に何を提出しましたか？
マネット
編集者
武田さん
給与明細と源泉徴収票、運転免許証を提出しています。
在籍確認はあったか定かではない
三井住友銀行カードローンに申込をしたあとに、在籍確認の電話があったか覚えていますか？
マネット
編集者
武田さん
正直、あったのか定かではありません。というのも、担当者から「勤務先に電話を売る可能性があるので確認をします」と電話があったのですが、実際に電話の取次はなかったので、分かりません。
武田さん
ただ、仲の良い先輩が銀行カードローンを利用しているのですが、話を聞くと「ほぼ間違いなく電話はあるだろうね」と言っていたので、あったのだと思います。
担当者からの電話ですが、申込からどのくらいでありましたか？
マネット
編集者
武田さん
申込の当日に電話があり、「都合のよい日時を教えてください」と案内がありました。その場では返答できなかったので、電話を切ったのですが、メールでも同様の案内があったので、次の日に希望日時を記載し、返信しました。
審査結果は申込から3日程度でメール連絡があった
マネット
編集者
武田さん
3日程度かかったと思います。メールで案内があり、オンラインで契約手続きをしました。その後、さらに3日ほど経って、契約内容や口座案内の封筒が届きました。
武田さんの審査結果メール
マネット
編集者
武田さん
いいえ。申込時にいつから利用予定なのか回答していたので、そのタイミングになってからです。私の場合は、申込日から1週間後ぐらいに設定していたので、そのタイミングから利用できました。
マネット
編集者
武田さん
はい。クレジットカードの支払いには少し余裕があり、すぐにお金が必要な状態ではなかったので、1週間後なら間に合うと思い設定しました。
三井住友銀行カードローンの限度額は100万円で契約
三井住友銀行カードローンの契約状況について教えてください。限度額はどのくらいに設定されましたか？
マネット
編集者
武田さん
希望は5万円程度でしたが、結果的に100万円の限度額が設定されました。
希望額とは乖離がありますが、多めの金額は助かりますね！おそらく収入証明書も提出していた点や、三井住友銀行との付き合いがある点が加味されたと思われますね。
マネット
編集者
武田さん
そうですね！何があるか分からないので、多めの限度額はとても助かりました。
武田さんの三井住友銀行カードローンの契約内容
借入方法は目的に合わせて口座とATMを利用
では、借入方法に関して伺います。利用する際の借入はどのようにされていましたか？
マネット
編集者
武田さん
目的に合わせて使い分けていました。現金が必要なときは三井住友銀行のキャッシュカードを利用し、借入をしました。キャッシュカードにローン機能が付与されているので、銀行からお金を引き出すようなイメージです。周りからもキャッシングしていると分かりにくい点は良いですね。
武田さん
口座にお金が必要な際はアプリを使用していました。ローン専用の口座から自分の口座にお金を移動する手続きなので、インターネット振込をしているような感じです。
三井住友銀行に通常の口座と別に、カードローン専用口座があるということですか？
マネット
編集者
武田さん
そのイメージです。アプリで切り替えるだけで、残高がすぐに把握出来ますし、手間もかからないので便利でした。簡単にお金の移動ができるので、借りている感覚が薄くなる点はネックですが…。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
三井住友銀行ではカードローン専用口座が契約時に開設されます。
カードローン専用口座とは、契約時に自動的に開設される口座で、借入や返済に利用できます。SMBCダイレクトにて操作が可能で、カードローン専用口座から本人名義の登録口座へ振込手数料無料で振込ができます。
返済はお金の移動だけなので簡単にできた
返済に関しても同じようにアプリ内で完結したのでしょうか？
マネット
編集者
武田さん
返済に関しては少し違っていて、ATMで入金するか、返済先の口座にインターネットで振込対応が必要でした。
借入は手軽ですが、返済は少し手間がかかる感じですね。
マネット
編集者
武田さん
そうですね。借入のように口座間の移動で済んだら楽なんですけどね。
三井住友銀行カードローンの契約から約1年後に増額した
実際に、三井住友銀行カードローンはどのくらいの金額を利用されましたか？
マネット
編集者
武田さん
限度額100万円に対して、70万円ほど利用していました。
結構利用されてたんですね。こちらも趣味に利用されていましたか？
マネット
編集者
武田さん
そうですね。趣味や雑費などについつい利用してしまいました。ただ、返済遅れはなかったので、利用から1年後ぐらいに三井住友銀行から「増額しませんか？」と案内があり、申請をしたので、180万円まで増額できました。
増額の案内があったんですね！では、さらに利用してしまったのではないですか？（笑）
マネット
編集者
武田さん
おっしゃる通りです(笑)合計で120～130万円程度利用していました。その調子で利用していると、1回目の増額から半年後ぐらいに、2回目の増額案内があり、結果的に280万円程度まで増えました。
当時の年収が約580万円なので結構な金額に増えてますね。不安はなかったですか？
マネット
編集者
武田さん
少しの不安はありましたけど、若いうちは楽しむために色々経験したほうが良いと思ったので、そのときはありがたく利用させてもらいました。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
銀行は総量規制の対象外
銀行は銀行法が適用されることから、消費者金融などに適用される貸金業法の影響は受けません。そのため、総量規制による制限がなく、年収の3分の1を超える借入が可能なケースがあります。とはいえ、近年では自主規制によって、年収の3分の1程度に制限される傾向があることも押さえておきましょう。
貸金業法
貸金業を営む者の業務の適正な運営の確保および資金需要者等の利益の保護を図るとともに、国民経済の適切な運営に資することを目的として1983年に制定。2006年12月に抜本改正され、段階的に施行後、2010年6月に完全施行。
総量規制
過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、他の貸金業者が行った貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。
転職後に年収が下がり返済負担が大きくなった
増額後の返済に関してですが、月にどのくらい返済をしていますか？
マネット
編集者
武田さん
返済に対して負担が大きいと感じたことはないですか？
マネット
編集者
武田さん
転職前は問題なかったのですが、転職して年収が100万円ほど下がったので、少し負担が大きくなりました。
武田さん
また、転職に伴い引っ越しもしたので、その費用を賄うために借入をしたことも返済負担が大きくなった要因です。
武田さんの利用状況
同棲している彼女にカードローンの利用が知られてしまった
マネット
編集者
武田さん
そうなると、家賃や光熱費の負担が減る利点がありますね！
マネット
編集者
武田さん
そうですね！ただ、引っ越し時に急にお金を用意できた点を彼女に怪しまれてしまって…。今後のことも考え、正直にカードローンを利用している事を話しました。
マネット
編集者
武田さん
少し怒っていましたが「もう借りずに返済に集中してくれるなら」と言われ、同意したら機嫌は直りました。
マネット
編集者
武田さん
さすがに280万円借りていると言えませんでした。引っ越し代のみの借入だと思っていると思います。金額がバレたら想像したくないぐらい怖いです(笑)
過去に学生ローンの借入経験がある
ちなみに、現在や過去に他にカードローンを利用した経験はありますか？
マネット
編集者
武田さん
現在はありませんが、大学生の時に学生ローンを利用した経験があります。
具体的にはどちらに申込をしましたか？また、選んだ理由も教えてください。
マネット
編集者
武田さん
学生ローンのアミーゴに申込をしました。大学4年の時になるのですが、就職活動でお金が意外とかかり、バイト代だけで賄えなくなったため、申込をしました。
武田さん
学生ローンを選んだ理由は、学生向けのローンなら相談しやすい点を考慮したためです。当時も消費者金融に怖いイメージがあったので(笑)インターネットで「学生ローン」と調べて一番上に出てきて、良さそうな情報があったのでアミーゴでした。なので、あまり深く考えずに申込をしました。
学生ローンのアミーゴ
来店不要でWEBで完結
学割利率の低金利年利
融資決定後最短10分で送金
親にはお金の相談はしにくかった
就職活動中であれば親の相談も選択肢にあると思いますが、そちらを選ばなかった理由はありますか？
マネット
編集者
武田さん
就職活動でお金がかかることを分かっていながら、貯蓄がなかった自分が悪いと思っていましたので、選択肢にありませんでした。自分でしっかりと返済したいと考えていたので後悔はありません。
マネット
編集者
武田さん
借入限度額は5万円で、金利は年16.8％だったと思います。
申込はWEBで完結
マネット
編集者
武田さん
いいえ。WEBから申込ができたので、事務所には行きませんでした。
マネット
編集者
武田さん
月1万円ぐらい返済していたので、就職後3カ月程度で完済しました。
三井住友銀行カードローンは総合的に利便性が高い
三井住友銀行カードローンを利用してみて、良かった点や改善して欲しい点はありますか？
マネット
編集者
武田さん
良かった点は、アプリとの連携が分かりやすく、借入や返済に手間がかからない点です。借入は口座のお金を移動するだけですし、返済もインターネット振込なので、アプリで完結する点はとても良かったです。
武田さん
改善して欲しい点はあまりないのです。強いて言えば、カードローンを契約してから三井住友銀行から営業電話が増えた気がします。FXや資産運用などの電話です。タイミングとしては契約後からだったと思うので…。
アプリならスマホ1つで完結できるので、利便性が良いですね！営業電話に関しては確かに少し嫌になりますね。着信拒否などはしなかったのですか？
マネット
編集者
武田さん
さすがに銀行の番号を着信拒否はなんか抵抗があったのでやりませんでした（笑）三井住友銀行カードローンは、総合的に使い勝手が良いため、大きな不満はないですね。
カードローンを利用してからのお金の使い方がルーズになった
三井住友銀行カードローンを契約してから、お金の管理方法が変わりましたか？
マネット
編集者
武田さん
管理方法に関しては、悪い方向で変わりました。カードローンを利用する前は口座を逐一確認し、今月はあとどのくらい遣えると計算していましたが、契約後は確認する回数が極端に減りました。
武田さん
特に増額後は、お金に不自由することが減ったので、油断して遣い過ぎた感じです。お金が足りなくなっても、借りて返済すればいいかという感じで、少し考えが甘くなったので反省しています。
手軽に使いやすい反面、油断しがちな点分かります。ただ、余裕のある生活が送れるので、精神的に良い面ですね。
マネット
編集者
武田さん
そうですね。実際、引っ越しなどの大きな出費があった際に助けられましたので、ありがたかったです。
カードローンの利用を検討している人にアドバイス
では、最後にこれからカードローンに申込をしようと検討している人に向けて経験からアドバイスはありますか？
マネット
編集者
武田さん
私の利用方法を振り返ると、細かい買い物にカードローンを充てるのはおすすめできません。何に使用したか管理がしにくいからです。
武田さん
一方で、大きな出費がある際は便利だと思います。車の購入や引っ越し代などですね。明確な目的があれば、無駄な無駄な使い方はしないのかなと思います。
ありがとうございます！武田さんの言葉だからこそ、説得力がありますね。今回はインタビューにご協力いただき本当にありがとうございました。
マネット
編集者
まとめ
今回は、三井住友銀行カードローンの利用経験がある武田さんにインタビューを実施しました。
武田さんは、趣味や雑費による出費をクレジットカードで決済していたため、請求額が大きくなり、その補填として三井住友銀行カードローンに申込をしています。
利用状況が良かったこともあり、2回の増額を経て利用限度額は280万円になりました。しかしながら、転職による年収の減少により、返済負担が大きくなりカードローンに頼り過ぎたと後悔をしています。
カードローンを利用する際は、無理のない範囲で利用し、返済計画をしたうえで活用しましょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
三井住友銀行ではカードローン専用口座が契約時に開設されます。
カードローン専用口座とは、契約時に自動的に開設される口座で、借入や返済に利用できます。SMBCダイレクトにて操作が可能で、カードローン専用口座から本人名義の登録口座へ振込手数料無料で振込ができます。