肥後銀行カードローンの増額審査の流れ｜在籍確認の方法も解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

肥後銀行には、目的や使い道に応じた以下のカードローンがあります。

肥後銀行の主なカードローン

• WEBカードローン
• カードローン Back Up
• カードローン BEST ASSIST
• 教育カードローン

銀行と保証会社による増額審査に通過すれば、契約後でも利用限度額の増額が可能です。

ただし、銀行の増額審査は時間がかかる傾向にあるほか、審査に落ちる可能性もあります。

急ぎでお金が必要な人、すでに増額審査に落ちた人は、以下のカードローンも選択肢になります。

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肥後銀行カードローンの増額には審査通過が必要

肥後銀行カードローンは契約後に利用限度額を増やすことも可能ですが、誰でも増額できるわけではありません。

増額を希望する場合は増額審査への申込をおこない、所定の審査に通過する必要があります。

増額審査では主に増額した利用限度額に見合う返済能力があるかが確認されており、申込者の収入、過去のローンやクレジットカードの利用状況などから慎重に判断されます。

返済能力の調査

貸金業者は、貸付の契約をする際は顧客の収入・資力・信用・借入の状況・返済計画その他の返済能力に関する事項を調査する義務があります。指定信用情報機関への照会や、資力を明らかにする書面等の徴収など細かく調査をおこない、場合により勤務先への在籍確認が実施されます。この貸付に係る契約の調査記録は、最終の返済期日まで保存しなければなりません。

審査の結果によっては増額できないだけでなく、減額や利用停止のリスクもあると認識しておきましょう。

審査には商品ごとに定められた保証会社がかかわっている

肥後銀行カードローンを利用している人は、契約時に各商品で設定された保証会社の保証を受けています。

肥後銀行カードローンの保証会社

商品名	保証会社
WEBカードローン	新生フィナンシャル株式会社
カードローン Back Up	・肥銀カード株式会社 ・株式会社オリエントコーポレーション
カードローン BEST ASSIST	・肥銀カード株式会社 ・株式会社オリエントコーポレーション
教育カードローン	・肥銀カード株式会社 ・株式会社オリエントコーポレーション

出典：肥後銀行｜「WEBカードローン」、「カードローン Back Up」、「カードローン BEST ASSIST」、「教育カードローン」

保証会社とは、利用者が返済できなくなった際に、銀行へ借金を立て替える「代位弁済」の義務を負う会社です。

したがって、銀行が返済能力を認めても、保証会社の判断で増額できない場合もあります。

電話による在籍確認が必ず実施される

肥後銀行カードローンでは、いずれの商品を増額する場合も、必ず電話による在籍確認が実施されます。

公式サイトにも明記されており、在籍確認ができなければ審査が完了しないため、増額できません。

後日「肥後銀行コンタクトセンター」よりご本人確認と合わせまして、本人確認資料等のご提出のお願いについてご連絡差し上げます。
ご不在等でお電話がつながらない場合やお手続きいただけない場合は、一旦お申込みをお断りさせていただくこともございますので、ご了承ください。

出典: 肥後銀行｜「WEBカードローン」

周囲にカードローンの利用を知られたくない場合など、電話連絡を避けたい人は、原則として在籍確認をおこなわないセブン銀行カードローンも検討してみましょう。

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カードローンは在籍確認なしで借りられる？おすすめ14社と電話が来る条件などを解説

肥後銀行カードローンの利用限度額と金利

肥後銀行カードローンの利用限度額と適用金利の関係は商品ごとに異なりますが、上限金利は利息制限法で決まっています。

したがって、利用限度額が大きくなるほど適用金利も低くなります。

たとえば「WEBカードローン」は以下のように、年1.9〜14.0%の範囲で適用金利が決まっています。

利用限度額と適用金利

利用限度額	適用金利
100万円以下	年14.0%
100万円超200万円以下	年12.5%
200万円超300万円以下	年9.5%
300万円超400万円以下	年7.0%
400万円超500万円以下	年4.5%
500万円超600万円以下	年3.9%
600万円超700万円以下	年3.5%
700万円超800万円以下	年2.9%
800万円超900万円以下	年2.5%
900万円超	1.9%

出典：肥後銀行｜「WEBカードローン」

ただし、以下のカードローンは保証を受ける保証会社によって適用金利が異なるため注意しましょう。

保証会社ごとの適用金利

商品名	保証会社ごとの適用金利
カードローン Back Up	・肥銀カード株式会社　年12.5% ・株式会社オリエントコーポレーション　年14.0%
カードローン BEST ASSIST	・肥銀カード株式会社　年6.05% ・株式会社オリエントコーポレーション　年7.8%
教育カードローン	・肥銀カード株式会社　年2.55〜2.95% ・株式会社オリエントコーポレーション　さらに年0.8%上乗せ

出典：肥後銀行｜「カードローン Back Up」、「カードローン BEST ASSIST」、「教育カードローン」

いずれの保証会社に保証されるかは審査により決定されるので、利用者は選択できません。

「教育カードローン」の場合は、肥後銀行の取引状況によって適用金利が異なり、株式会社オリエントコーポレーションが保証会社の場合はさらに年0.8%上乗せになります。

教育カードローンの適用金利

肥後銀行の取引状況	通常の適用金利
肥後銀行で住宅ローンを利用している	年2.75%
肥後銀行で給与・年金振込を利用している	年2.75%
肥後銀行で住宅ローン・給与（または年金）振込の両方を利用している	年2.55%
上記以外の人	年2.95%

出典：肥後銀行｜「教育カードローン」

肥後銀行カードローンを増額する流れ

肥後銀行カードローンを増額する方法は商品により異なりますが、肥後銀行窓口もしくは肥後銀行コンタクトセンターで対応してもらえます。

なお、希望する利用限度額が50万円を超える場合や、肥後銀行が必要と判断した場合は、収入証明書の提出が必要になります。

スムーズに審査を終えるためにも、あらかじめ準備しておきましょう。

窓口もしくはコンタクトセンターに問い合わせ、カードローンの増額申請を希望する旨を伝えてください。

肥後銀行窓口は平日の9:00〜17:00、肥後銀行コンタクトセンターは平日の9:00〜17:00に加えて、土曜・日曜の10:00〜16:00の間で対応してもらえます（祝日と12月31日〜1月3日は定休）。

ただし、肥後銀行の多くの支店では11:30〜12:30に昼休みが導入されているため、来店する際は認識しておきましょう。

銀行窓口では書面、電話では口頭で必要な情報を申告します。

年収や勤務先など返済能力の確認に必要な情報や、借入希望額などを正確に申告しましょう。

新規申込時に提出した本人確認書類に変更がなければ、原則として改めて提出する必要はありません。

必要な情報と書類が揃ったあとは、審査の工程に進みます。

電話による在籍確認も審査の一環なので、この段階で実施されます。

また、在籍確認の際に収入証明書の提出に関する詳細が連絡されるので、指示に従って手続きしましょう。

関連記事はこちら

収入証明書不要で借入可能なカードローン16選│収入証明書なしの条件も解説

肥後銀行カードローンの増額審査に落ちる原因

利用限度額を増額するための増額審査では、新規申込時よりも返済能力が求められます。

したがって、審査に通過できないケースも少なくありません。

これから肥後銀行カードローンの増額審査を受ける人は、自身の状況と照らし合わせ、該当するものがないか確認しておきましょう。

すでに増額審査に落ちた人は改善できる点を把握し、他社カードローンの審査に通過する確率を高めましょう。

肥後銀行や保証会社は、利用者のそれまでの利用状況を確認して増額が可能かを判断しています。

したがって、利用開始から日が浅いと利用者の返済に対する姿勢が判断しにくいため、増額審査に落ちる可能性が高まります。

また、契約日から日数が経過していても、借入・返済の履歴が少ない場合も同様の理由から審査に落ちる可能性があります。

少なくとも半年以上、遅れずに返済して利用実績を積んでから、増額申込をするのが望ましいと言えます。

肥後銀行カードローンの返済に遅れた経験がある場合、長期滞納に該当しなくても審査に落ちる可能性が高まります。

期日までに返済できないのは、契約者にとって現在の借入が負担になっていると判断されるためです。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

毎月必ず期日通りに返済して、良好な利用実績を積み重ねましょう。

増額審査では信用情報の照会がおこなわれ、異動情報などの問題が生じていないかも確認されています。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに滞納があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に登録されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

出典: iFinance 金融情報サイト

したがって、肥後銀行カードローンの利用状況に問題がなくても、他社で長期滞納などを経験していると増額は難しいでしょう。

自身の信用情報の状態がわからない場合は、事前に開示請求をして確認すると良いでしょう。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	500円(オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社　日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	1,000円（オンライン） 1,960円（郵送）
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人 全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報
信用情報の登録期間	最長7年間
情報開示の手続き費用	1,000円
HP	公式サイト

増額希望額が年収に対して多く、返済能力に見合っていないと判断されると増額が難しくなります。

銀行カードローンは融資の上限額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象ではありませんが、同等の基準を設けている可能性があります。

▶

銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

他社借入も含め、返済負担が大きくなり過ぎていないか確認しておきましょう。

現在の勤務先での勤続年数が短い場合、収入が不安定だと判断されて審査に落ちる可能性があります。

今後も同じ勤務先に長く勤められるかが、不透明だと判断されるためです。

最低でも6カ月程度働いてから、増額審査を受けましょう。

申込情報や必要書類に不備があると、銀行や保証会社が事実を確認できず、増額できない可能性があります。

勤務先や年収などの情報は、返済能力の有無を判断するうえで欠かせない判断材料です。

新規契約時に申告した情報が古くなっている場合も放置せず、最新の情報に更新しましょう。

また、増額審査を有利に進めようと虚偽の申告をする人もいますが、絶対に避けましょう。

虚偽申告が発覚すると増額できないばかりか、カードローン自体が利用できなくなる可能性もあります。

肥後銀行カードローンで増額するメリット・デメリット

肥後銀行カードローンで増額すると、適用金利が下がる可能性があったり、借入先が増えないために返済管理がしやすかったりするメリットがあります。

一方で、審査に時間がかかるケースがあったり、追加借入によって返済負担が増えたりするデメリットもあります。

メリット・デメリットの両方を理解したうえで、増額したほうが良いのか慎重に検討しましょう。

肥後銀行の「WEBカードローン」の場合、利用限度額が増額になることで適用金利が下がる可能性があります。

利用限度額と適用金利

利用限度額	適用金利
100万円以下	年14.0%
100万円超200万円以下	年12.5%
200万円超300万円以下	年9.5%
300万円超400万円以下	年7.0%
400万円超500万円以下	年4.5%
500万円超600万円以下	年3.9%
600万円超700万円以下	年3.5%
700万円超800万円以下	年2.9%
800万円超900万円以下	年2.5%
900万円超	1.9%

出典：肥後銀行｜「WEBカードローン」

たとえば、利用限度額が100万円から150万円に増額されれば、適用金利は年1.5%下がります。

ただし、以下のカードローンの場合は保証会社の種類や取引状況に応じた一律金利が適用されるので、増額しても適用金利は下がりません。

増額で適用金利が変化しないカードローン

• カードローン Back Up
• カードローン BEST ASSIST
• 教育カードローン

適用金利を下げるのが難しい場合は、無利息期間を活用するのも選択肢の一つです。

無利息期間を利用したい人は、はじめてのWeb申込で60日または365日無利息が適用されるレイクも検討してみましょう。

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すでに契約している肥後銀行カードローンで増額できれば、返済管理がしやすくなります。

たとえば、新たに毎月の返済日が10日のカードローンを契約した場合、肥後銀行カードローンの返済日は毎月5日のため、月2回の返済管理が必要となります。

増額なら借入先と返済日が一つにまとまることで返済管理がしやすく、入金忘れなどのトラブルが発生しにくくなります。

利用限度額を増額して追加借入すると、毎月の返済額が増える可能性があります。

たとえば肥後銀行「WEBカードローン」の場合、借入残高別の返済額は以下のとおりです。

借入残高別返済額

毎月5日現在の借入残高	毎月の返済額
2,000円未満	前月5日現在の貸越残高
2,000円以上10万円未満	2,000円
10万円以上20万円未満	4,000円
20万円以上30万円未満	5,000円
30万円以上50万円未満	10,000円
50万円以上150万円未満	20,000円
150万円以上200万円未満	30,000円
200万円以上300万円未満	40,000円
300万円以上400万円未満	50,000円
400万円以上500万円未満	60,000円

出典：肥後銀行｜「WEBカードローン」

毎月の収入に対する返済額の割合が増えるため、安易に借入すれば生活に影響が出るケースもあります。

事前に返済計画を立て、必要以上の借入は避けましょう。

肥後銀行カードローンの増額審査は、原則として申込完了から1週間以内に審査結果が回答されます。

しかし、申込情報に不備があるなどの問題が生じれば、2週間以上時間がかかるケースもあります。

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肥後銀行カードローンで増額できなかったときの対処法

肥後銀行カードローンの増額審査に落ちても、カードローンでの借入を諦める必要はありません。

審査基準はカードローンによって異なるため、他社に申込すれば審査に通過する可能性があるためです。

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融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短15分※1	最短翌日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	365日※2	なし
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円	10万円～300万円

商品詳細

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よくある質問

まとめ

肥後銀行カードローンのいずれの商品を増額する場合も、増額審査に通過する必要があります。

増額審査では、それまでの利用状況や勤続年数なども確認されているため、必ずしも増額できるとは限りません。

また、増額審査には少なくとも1週間程度かかるため、お金が必要なタイミングで追加借入できない可能性もあります。

審査が不安な人や急ぎでお金が必要な人は、審査スピードが早い他社のカードローンも検討してみましょう。