メルペイスマートマネーは在籍確認なし？審査時間や代替案も解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、証券外務員一種試験合格、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、証券外務員一種試験に合格。カードローン、FX、不動産、保険など、多くの金融領域における情報メディアの編集・監修に携わり、実績は計2,000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心掛けている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

メルペイスマートマネーは、審査で勤務先へ連絡しないと公式サイトで案内されています。

ただし、申込するにはメルカリに登録し、アプリで本人確認を済ませる必要があります。

メルカリに登録していない人は、「電話による勤務先への在籍確認100%なし」のアコムや、「お勤め先（勤務先）への電話確認一切なし」のレイクも検討してみましょう。

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この記事では、メルペイスマートマネーの審査時間や利用条件、ほかの選択肢を解説します。

メルペイスマートマネーの審査では在籍確認は実施されない

一般的なカードローンの審査では、在籍確認として勤務先へ電話がかかってくる場合があります。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の一つで、顧客が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的でおこなわれます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

一方、メルペイスマートマネーは、公式サイトで「審査でのご自宅への郵便物の発送や会社へのご連絡はありません」と案内しています。

申込から審査結果が届くまでのあいだに、勤務先へ電話がかかってくることはありません。

また、審査の過程で自宅に郵送物が届くこともないため、家族に知られるリスクも低いといえます。

ただし、返済を滞納した場合などは、審査とは別に連絡が来るケースがあることは認識しておきましょう。

出典：メルカリ「お金を借りる（メルペイスマートマネー）」

在籍確認以外でメルペイスマートマネーの利用が周囲に知られるケース

メルペイスマートマネーは、審査での連絡や郵送物がなくても、利用を始めたあとの状況によっては周囲に知られることがあります。

主なきっかけは、返済の滞納による連絡と、メルカリアプリの画面や通知です。

どちらも日ごろの使い方で防ぎやすいため、あらかじめ対処法を確認しておきましょう。

滞納して電話や書面で連絡が来た場合

メルペイスマートマネーを長期間滞納すると、電話または書面で返済の案内が届き、家族などに利用を知られる可能性があります。

また、長期間返済しないと、年20.0%の遅延損害金を請求される場合もあります。

遅延損害金

遅延損害金は遅延利息（遅延利率）ともいい、債務者が履行を遅滞したときに、損害を賠償するために支払われる金銭のことを指します。期日より1日でも遅れると、多くの場合は遅延利率が適用され、普段よりも多くの利息が発生することとなります。発生する遅延損害金は、借入残高や期間により変わります。

なお、返済期日を過ぎた時点で、滞納の情報は信用情報機関に提供されます。

メルペイスマートマネーは、登録した銀行口座からの自動引き落とし、またはメルペイ残高で返済する仕組みです。

メルペイ残高やポイントも返済に活用し、引き落とし日の前日までには必要な金額を準備しておきましょう。

出典：メルカリヘルプセンター「返済が滞った場合」、メルカリ「お金を借りる(メルペイスマートマネー)」

メルカリアプリの画面や通知を見られた場合

メルペイスマートマネーで借入した金額や返済の状況は、メルカリアプリの「おさいふ＞借りる・返す」から確認できます。

そのため、家族などにスマホを操作されたり画面をのぞかれたりすると、借入していることが伝わる可能性があります。

また、スマホのロック画面に表示される通知から、利用に気づかれる場合もあります。

メルペイスマートマネーを利用する前に、スマホの設定変更で対応できる、以下の対策を検討しておきましょう。

スマホを見られて知られるのを防ぐ対策

• スマホに画面ロックを設定する
• ロック画面に通知の内容を表示しない設定にする

出典：メルカリヘルプセンター「メルペイスマートマネーの利用状況を確認するには？」

メルペイスマートマネーの申込から審査までの流れ

メルペイスマートマネーでは、申込から返済まで、すべてメルカリアプリ内で手続き可能です。

申込の手順は、大きく3つのステップに分けられます。

ただし、すでにメルカリで本人確認と銀行口座の登録を済ませている人は、借入希望額の入力から始められます。

メルペイスマートマネーに申込する際は、以下の書類を使って、事前にメルカリアプリの「アプリでかんたん本人確認」を完了させる必要があります。

アプリでかんたん本人確認に利用できる書類

• マイナンバーカード
• 運転免許証
• 運転経歴証明書
• 在留カード、特別永住者証明書（外国籍の人）

これ以外の書類は利用できず、パスポートや健康保険証では本人確認ができない点は認識しておきましょう。

マイナンバーカードで本人確認する場合は、スマホでICチップを読み取り、署名用電子証明書のパスワードを入力します。

また、本人確認書類の住所が現住所と異なる場合は、公共料金の領収書など、発行日から6カ月以内の補完書類も必要です。

なお、本人確認書類による本人確認は、タブレット端末には対応していない点に注意してください。

出典：メルカリヘルプセンター「利用可能な本人確認書類・補完書類」、メルカリヘルプセンター「借入の完了に必要な手続き」

本人確認が済んだら、メルペイの「お支払い用銀行口座」を登録します。

ここで登録した口座から、メルペイスマートマネーの返済額が引き落とされます。

口座の登録は、メルカリアプリで「おさいふ」から「設定・振込申請」「銀行口座」の順に進み、最後に銀行のサイトで手続きを完了させます。

登録はアプリからのみ可能で、バージョンによっては画面が異なる場合があります。

なお、登録できるのは、現在の姓の本人名義口座のみです。

また、メルカリアプリでの口座登録時に表示される氏名・生年月日が、口座名義と一致している必要があります。

結婚などで名義が変わった人は、先にメルカリの本人情報を変更しておきましょう。

出典：メルカリヘルプセンター「借入の完了に必要な手続き」、メルカリヘルプセンター「お支払い用銀行口座の登録・変更方法」

口座の登録が済んだら、メルカリアプリの「おさいふ」から「借りる」を選び、「申し込みをはじめる」をタップします。

申込画面で入力・選択する内容

• 申込情報（運転免許証の有無と運転免許証番号を含むすべての項目）
• 借入希望額と月々の返済額
• 借りたお金の受取方法（メルペイ残高または指定した銀行口座）

返済シミュレーションの結果を確認し、規約などに同意して申込すると、「ただいま審査中です」と表示されて申込完了です。

審査の結果によっては、収入証明書の提出を求められる場合もあります。

対象は、メルペイスマートマネーでの借入が50万円を超える場合と、他社借入を含めて100万円を超える場合です。

なお、上記に当てはまらないケースでも、審査で必要と判断されると収入証明書の提出を求められます。

ただし現在は、収入証明書が必要となる借入を、システムメンテナンスのため受け付けていません。

出典：メルカリヘルプセンター「借入の完了に必要な手続き」、メルカリヘルプセンター「メルペイスマートマネーとは？」、メルカリ「お金を借りる（メルペイスマートマネー)」

メルペイスマートマネーの審査時間は通常1～2日

メルペイスマートマネーの審査結果は、申込から通常1～2日で届きます。

平日8：00～21：00に申込し、収入証明書の提出が不要な場合は、最短1分で審査が完了します。

ただし、申込状況によっては、審査結果が届くまでに3日以上かかることを認識しておきましょう。

審査に通過して借入が完了すると、申込時に選択した「メルペイ残高」もしくは「指定した口座」に入金されます。

お金が必要になる日まで、数日の余裕があるか確認してから申込を検討しましょう。

出典：メルカリヘルプセンター「メルペイスマートマネーの審査について」、メルカリ「お金を借りる（メルペイスマートマネー）」

メルペイスマートマネーを利用する条件

メルペイスマートマネーを利用するには、年齢やメルカリへの登録など、公式サイトで案内されている条件を満たす必要があります。

また、メルペイスマートマネーを提供する株式会社メルペイは貸金業者のため、審査では収入や他社借入、信用情報などから返済能力が確認されます。

貸金業者

財務局長または都道府県知事のいずれかから貸金業の登録を受けた者（個人または法人）を指します。消費者金融やクレジットカード会社は貸金業者に分類されますが、銀行や信用金庫などは貸金業者ではありません。また、無登録業者は「貸金業を営む者」とは表現されますが、正式には貸金業者ではありません。

申込する前に、自分が条件に当てはまるか確認しておきましょう。

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【通過者の口コミ多数】メルペイスマートマネーの審査に落ちる原因｜利用者の体験談を紹介

メルペイスマートマネーには年齢の条件があり、20歳未満の人と71歳以上の人は利用できません。

現在成人年齢は18歳ですが、メルペイスマートマネーは18歳・19歳の人も対象外です。

メルカリのアカウントを持っていて、本人確認や銀行口座の登録を済ませていても、年齢の条件を満たしていなければ借入はできません。

出典：メルカリヘルプセンター「メルペイスマートマネーの詳細なご利用条件について」

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリから利用するサービスのため、アカウントがなければ利用できません。

メルカリを使ったことがない人は、まずアプリでアカウントを作成し、本人確認と銀行口座の登録を済ませる必要があります。

なお、今後メルカリを利用する予定がない人は、後半で紹介する大手消費者金融も検討してみてください。

出典：メルカリヘルプセンター「メルペイスマートマネーとは？」、メルカリヘルプセンター「借入の完了に必要な手続き」

メルペイスマートマネーの公式サイトでは、収入に関する条件は明記されていません。

ただし、メルペイスマートマネーは貸金業者からの借入にあたるため、貸金業法の総量規制が適用されます。

総量規制

過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、ほかの貸金業者がおこなった貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。

総量規制では、借入できる金額が本人の年収をもとに制限されるため、無職の人や専業主婦など本人に収入がない人は、借入が難しくなります。

一方、アルバイトやパートで得ている給与も年収に含まれます。

出典：金融庁「貸金業法Q&A」

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メルペイスマートマネーでは、メルカリ・メルペイの利用実績も、借入できる金額や金利を決める材料になります。

公式サイトでは、借りられる金額は「メルカリ・メルペイの利用実績等、および申込時の入力情報や審査結果に応じて増減」すると案内されています。

金利も、メルカリでの販売実績などをもとに、利用者ごとに提示されます。

一方、以下に当てはまる人は、メルペイスマートマネーを利用できません。

メルペイスマートマネーを利用できない人

• メルペイの利用を制限されている
• メルペイスマートマネーの返済期日を過ぎて、返済が済んでいない
• メルペイのクレジットの支払い期限を過ぎて、支払いが済んでいない
• 利用状況などから、利用に適さない可能性があると判断された

メルペイのクレジットを利用している人は、期日を過ぎた請求が残っていないか、申込前に確認しておきましょう。

出典：メルカリ「お金を借りる（メルペイスマートマネー）」、メルカリヘルプセンター「メルペイスマートマネーとは？」、メルカリヘルプセンター「メルペイスマートマネーの詳細なご利用条件について」

総量規制により、メルペイスマートマネーでの借入と他社借入の合計が年収の3分の1を超えることになる借入はできません。

ここでの他社借入には、消費者金融などの貸金業者からの借入が含まれ、クレジットカードのキャッシングも対象です。

一方、クレジットカードのショッピングや銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンは含まれません。

ただし、年収の3分の1は法律上の上限であり、その範囲内であれば必ず借入できるわけではありません。

出典：金融庁「貸金業法Q&A」

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メルペイスマートマネーの審査では、信用情報機関に登録されている借入や返済の記録が確認されます。

情報の取得先は、加入しているCIC（シー・アイ・シー）のほか、提携している全国銀行個人信用情報センターと日本信用情報機構（JICC）です。

異動情報があると、メルペイスマートマネーに限らず、審査に通過しにくくなります。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに滞納があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に登録されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

出典: iFinance 金融情報サイト

心配な人は、申込前に各信用情報機関へ開示請求をして、自身の信用情報を確認しておきましょう。

出典：メルカリ「メルペイスマートマネープライバシーポリシー」

メルカリ未登録なら在籍確認100%なし(一切なし)のカードローンも検討

メルカリを利用していない人や、メルペイスマートマネーの審査時間を待てない人は、大手消費者金融も選択肢になります。

なかでも、アコムは「電話による勤務先への在籍確認100%なし」、レイクは「お勤め先（勤務先）への電話確認一切なし」と公式サイトで明言しているため、電話による在籍確認を防ぎたい人に向いています。

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勤務先への在籍確認連絡100%なし

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アコム｜電話による勤務先への在籍確認100%なし

アコムは、公式サイトで「勤務先への在籍確認連絡100%なし」と案内しています。

申込から借入までWEBで完結でき、希望すればカードも郵送されません。

WEBで申込すれば、最短20分で融資を受けることも可能です。

また、はじめて契約する人は、契約日の翌日から30日間、金利0円で借入できます。

出典：アコム「カードローン」

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レイク｜お勤め先（勤務先）への電話確認一切なし

レイクでは、お勤め先（勤務先）へのお電話確認は一切おこないません。

はじめての人は、マイナンバーカードや運転免許証などを使った本人確認を選ぶと、郵送物なしで契約できます。

また、Webで最短8分融資も可能です。

はじめてWebで申込する場合は、契約額などの条件に応じて365日間無利息または60日間無利息を利用できます。

出典：レイク公式サイト

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よくある質問

まとめ

勤務先への在籍確認の電話がないことは、メルペイスマートマネーの大きな特徴です。

ただし、メルペイスマートマネーを利用するにはメルカリへの登録とアプリでの本人確認が必要で、審査結果は通常1～2日で届きます。

メルカリを使っていない人や、急いでお金を用意したい人は、アコムやレイクなどの大手消費者金融も検討してみましょう。

どの借入先を選ぶ場合も、過度な借入は避け、無理のない返済計画を立てたうえで利用しましょう。