北海道銀行カードローンラピッドで審査落ちした原因と対処法

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貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

この記事の目次

 この記事はこんな人向けです 
  • 今月、どうしてもお金が必要…
  • 口座あるし、北海道銀行カードローン使おう
  • あ!審査落ちして借りられない!?

道民にとっては非常に馴染み深い、北海道銀行
同行の北海道銀行カードローンは、口座を持っている方にとって"お金の問題を解決する最も身近な手段"のひとつでしょう。

しかし、審査に通過しなければ決して借り入れできません。

北海道銀行カードローン「ラピッド」とは

北海道銀行カードローン
ラピッド
金利 1.90~14.95%
限度額 最大800万円
貸付条件
満20歳以上75歳未満の方
安定した収入のある方
保証会社(アコム(株))の保証が受けられる方
遅延損害金 18.00%

北海道銀行カードローンは、貸付条件さえ満たせているなら誰でも申し込み可能です。
地方銀行のカードローンながら、その利便性はTV-CMでも有名なメガバンクにも劣りません。

北海道銀行カードローン最大のメリットは"低金利"

北海道銀行カードローンは、メガバンク並に金利が安いことが人気につながっています。
初回契約時に15%以下という低金利が適用されるため、利息負担が大きくなりすぎる心配はいりません。

北海道銀行をメインバンクにしている道民の方にとっては、メガバンクのカードローン以上に申し込みやすい存在と言えるでしょう。

北海道銀行カードローンの審査について

利便性が高い北海道銀行カードローンですが、お金を借りるためには入会審査を受ける必要があります。
その審査には、月々の返済を遅れなく続けられる人でなければ通過できません。

北海道銀行に限らず、世の中のローンというのものは、誰もが利用できるワケではありません。
審査に落ちる理由は、教えてもらえませんが、きちんと審査を行っていることには間違いありません。

返済能力が足りないと判断されると審査落ち

北海道銀行カードローンの審査に通過するには、一定以上の返済能力を示さなくてはなりません。
返済能力とは、月々の返済を安定的に継続できる能力です。

クレジットカードやいずれかのローン等で滞納した経験がなく、一般企業で長期間勤務している人であれば、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には審査落ちしている人も少なくありません。

審査はアコム株式会社が担当している

実のところ、北海道銀行はラピッドカードローンの審査をすべて担当しているわけではありません。

審査行程のほとんどは、保証会社であるアコム株式会社が請け負っています。

 保証会社とは

提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、 金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。 お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。

要するに、アコム株式会社が「返済能力なし」と判断した時点で審査落ちが確定するのです。

返済能力はスコアリング審査で数値化される

申込者の返済能力を測定するにあたり、アコム株式会社はスコアリングを採用しています。

 スコアリングとは

統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
=中略=
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

申込者の本人情報を採点し、過去の利用客から得た統計データと照合し、本審査前の足切りを行っているのです。

スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない方は問答無用で否決となります。

北海道銀行カードローンで審査落ちする5つの原因

北海道銀行は、審査落ちの理由を決して開示してくれません。というのも、アコムが審査の大半を担っているため、そもそも北海道銀行自身すら詳細な理由を知らないのです。

しかし、ほとんどの場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。

審査落ちの原因1|虚偽申し込み

北海道銀行カードローンの審査は、申し込みフォームに記入された内容をもとに行われます。

単に入力ミスがあっただけなら、訂正を求められはするものの、審査落ちに直結はしません。しかし、故意な虚偽申し込みと判断されれば、詐欺行為とみなされて確実に審査落ちします。

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【注意】虚偽申告をしてはいけません

  • すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。

審査落ちの原因2|安定していない収入

返済能力を測定する際、アコムは収入の安定性を重視します。

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返済能力(収入の安定性)の判断項目

  • 勤続期間
  • 雇用形態
  • 業種/職種
  • 会社規模
  • 年収金額

特に重要なポイントは、勤続期間です。極端に勤続期間が短ければ、大手企業に勤務している人であっても安定性を疑われて審査落ちするでしょう。

審査落ちの原因3|多すぎる他社借入

他社借入状況も、北海道銀行カードローンの審査結果に大きな影響を与えます。
借入件数・金額が多すぎる人は、返済困難な多重債務者であると判断されるからです。

特に、4社以上からの同時借入や、年収の半額以上の借入があったりする人は、基本的に審査は通りません。

Q.審査落ちにつながる借入件数・金額の目安とは

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

銀行と消費者金融で異なります

一般的には、4本以上の借入がある人は多重債務者と見做され審査通過が難しくなります。
しかし、その複数の借入金やクレジットカードの支払状況が完璧であった場合には、反対に信用度が高まり審査に通過できる可能性もあります。
年収が高く勤務先が優良先であったような場合、この傾向は顕著になります。
なお、消費者金融には言わずとしれた総量規制があるため、貸金業者全体から年収の3分の1以内となっています。
ただし、消費者金融は、銀行からの借入はそれほど審査で重視しない傾向にあります。

審査落ちの原因4|複数社への同時申込

他社申し込み件数が多すぎる人は、たとえ他社借入件数がゼロであったとしても審査落ち対象になります。
審査落ちのボーダーラインは非公開ですが、1ヶ月以内に4件の申し込みが目安と考えましょう。

複数社への申し込みが審査落ちにつながる理由は、返済の目途が立たないほどお金に困っていると考えられるからです。

審査落ちの原因5|過去5年間に生じた金融事故

北海道銀行カードローンは、信用情報から過去の金融取引履歴を確認しており、何よりこれが審査結果を左右します。
特に金融事故と呼ばれるお金のトラブルを起こした人は、その時点で踏み倒しリスクが高いとみなされ、審査落ち対象になります。

特に、過去にアコムでトラブルがあった場合、審査通過は絶望的と言えるでしょう。

Q.最もよくある審査落ちの原因とは

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

クレジットヒストリーの悪化

審査で最も重視される信用情報ですが、実は注意すべき情報がクレジットヒストリーです。
クレジットヒストリーとは、借入金やクレジットカードの支払状況を24ヶ月分記録したものです。
たとえば、借入金がなくてもクレジットカードの支払状況に遅れが多い人は、「この人はお金の支払いにルーズな人だ」とみなされ、審査に落ちてしまう可能性があります。

※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。

どうしてもお金が必要なのに審査落ち、そんな方は…

家賃が払えそうにない
クレカの代金支払いを忘れていた
公共料金もまだ払っていない

どうしてもお金がないと困るのに、北海道銀行カードローンは審査落ちして厳しい状況…
しかし、そういった人もお金を用意できないリスクは無視できません。

本当にお金が必要な状況にあって困っている方は、他の選択肢も検討してみてください。

他のカードローンに申し込み直すのも1つの方法

北海道銀行カードローンで審査落ちした場合、他のカードローンへ新たに申し込みをするのもひとつの手です。

審査というのは、各金融機関で基準が異なるため、1社の審査が通らなかったからといって、全てダメとは限りません。

大手消費者金融に目を向けてください

他のカードローンに申し込むなら、視野を広げて大手消費者金融にも目を向けてみましょう。

もちろん大手消費者金融も審査を行っているため、誰しもが利用できるとは限りません。

しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが異なるので、以前とは違った結果になることも考えられます。

大手消費者金融は成約率を公開している

大手消費者金融の中には、投資家向けのIR情報で成約率を発表している企業があります。

例えば、代表的な大手消費者金融のひとつであるプロミスの成約率は、 46.4%です。参考:SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標|2019年3月期

審査落ちしている人もいますが、一方でお金を借りられている人が多いのも事実。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点に着目しても良いでしょう。

大手消費者金融は早ければ即日融資にも対応している

大手消費者金融は審査が最短20分。早ければ即日融資にも対応しています。

手続きにあたっては特定の銀行口座を作る必要がないので、手続きも非常にシンプルです。

今日・明日中にお金が必要、そういった状況の方には大手消費者金融がオススメでしょう。

おすすめのカードローンはこちら

アコム

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限度額 最大 800万円
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審査 最短20分
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まとめ

メガバンク並みの低金利が魅力的な、北海道銀行カードローン。しかし、借り入れするためには審査に通過しなくてはいけません。

もし審査落ちしたら、まずは否決になった原因を振り返ってみてください。

そして、お金が無いと本当に困るという状況なら、他の選択肢にも目を向けてみましょう。
場合によっては、今日・明日中にお金の問題を解決できます。

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