千葉銀行カードローンを申し込む前に知っておきたい審査方法や基準

この記事に関するアドバイザ

元 銀行員

武藤英次

銀行の支店勤務にて、カードローン(個人向け融資)の申込み受付・審査・管理などを含むあらゆる業務を経験。10年以上の勤続期間中に、延べ10,000名を超える利用者に適切な提案を行った。

千葉銀行の「ちばぎんカードローン」は関東圏では知名度も高く、低金利で内容も優れたサービスです。

ただカードローンには審査もありますので、これから初めて申し込む方にとっては不安もあるかもしれません。

そこで審査はどのように行われ、どんな基準なのか、また、注意点はどのようなものがあるのか、などできるかぎり疑問をここで解決していただきたいと思います。

「ちばぎんカードローン」のサービス概要

ちばぎんカードローン
金利 年1.7%~年14.8%
限度額 800万円
貸付条件 ■ご契約時の年齢が満20歳以上満65歳未満の方
■安定した収入のある方※1
(パート・アルバイト・配偶者に安定収入のある専業主婦を含む)
■お住まい、またはお勤め先の所在地が当行本支店の営業地域内にある方※2
■エム・ユー信用保証㈱の保証が受けられる方
■他にクイックパワー、クイックパワー<アドバンス>のカードローンをお持ちでない方
■外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象
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ちばぎんカードローンの審査は何を見られているのか

審査を行って、どういう状態だと判断できれば「融資実行」となるのでしょうか?

それは「返済能力があるということがわかった」段階で融資が行われるのです。
これはちばぎんカードローンだけに限らず、すべてのカードローンの審査に共通するものです。

では、銀行カードローンの審査基準などについて見てまいりたいと思います。

審査はエム・ユー信用保証が担当している

ちばぎんカードローンの審査は千葉銀行がすべてを担当しているわけではありません。審査工程のほとんどは、エム・ユー信用保証株式会社が担当しています。

 保証会社とは

提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、 金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。 お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。

千葉銀行による審査は契約内容の確認程度なので、エム・ユー信用保証からが非常に重要になります。「返済能力なし」と判断した時点で審査は通過できません。

保証会社の審査結果はスコアリングで弾き出される

銀行の法人への融資姿勢としては、毎月の利息などの支払いを手元に残る収入がどのくらい上回っているのか、という視点で見ます。

それらの調査のためにエム・ユー信用保証が用いるシステムが「スコアリング」です。

 スコアリングとは

統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
=中略=
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

つまり、申込者の本人情報を点数づけし、過去の利用客から得た統計データと照らし合わせ、足切りを行っているわけです。

スコアリングされる主な項目

・年齢
・職業
・勤務形態
・勤続年数
・収入
・居住形態
・家族構成
・他社借り入れ状況など

スコアリングはコンピューターによる自動審査なので、上記の基準を満たせていない方は問答無用で否決となります。

システムと目で総合的に判断される

システムだけでポイント化された数値が出てきますので、これだけでも融資可能かどうかの判断はできないことはないでしょう。

ただ、上記でも少し触れましたが、銀行カードローンは2段階の審査体制を取っています。システムで審査を行った後、行員の目で実際に見た上で総合的に判断を行っているのです。
システムによる審査を「仮審査」といい、行員の目による審査を「本審査」と表現しています。

審査基準や内容について、千葉銀行側は一切の公表を控えていますが、おおむねこのようになっています。

千葉銀行カードローンの審査で最も重要なのは「信用情報」

千葉銀行カードローンの審査では「信用情報」が重視されます。信用情報とは、ローンの契約や申し込みに関する情報のことです。客観的な取引事実を登録しています。

これに問題があった方は審査ではかなり不利になりますし、「ブラックリスト入り」している方は審査落ちの材料ともなります。

どうなると「ブラックリスト」入りするのか

ブラックリストという書類が存在するわけではないのですが、ローンの返済トラブルなどである一定の条件を満たす方は信用情報機関の記録に、その情報が残っているのです。その場合は5~10年の一定期間は取引はできないため審査落ちしてしまいます。

ブラックリスト入り要件

◎3ヶ月以上の滞納を行った
◎債務整理を行った
◎マンションの賃料を3ヶ月滞納
◎携帯電話の料金を3ヶ月滞納など

ローン関係では3ヶ月の滞納でブラックリスト入りとなりますが、そこまで行かなくても、例えば他社のカードローンで1ヶ月支払いが遅れているというものがあるとします。これでブラックリスト入りではありませんが、記録して残っているので、審査にはかなり不利に働くことは間違いありません。

Q.携帯電話や家賃の滞納がなぜ審査に影響するか


元 銀行員|武藤英次
携帯電話の購入代金は割賦販売法の規制を受けます

携帯電話は一括で購入するのでない限り、分割払いということで割賦販売法の適用対象取引ということになります。
簡単に言えば携帯の分割払いも、代金分の借金をしているのとそう変わりはないと言えるわけです。
そのため携帯電話の分割払い購入と毎月の支払い状況は指定信用情報機関に信用情報を登録されることとなります。
分割払いの未納は、カードローンなどの延滞と同じような扱いになるため、カードローンの審査に重大な影響を与えるというわけなのです。
家賃の滞納については、家賃保証会社を利用している場合、滞納情報が信用情報に登録されることになっていますので、同様に審査に影響します。

信用情報機関に問い合わせてみる

もしも、ご自身が信用情報機関に、何らかの金融トラブルの記録が残っているのかどうかを確認する方法があります。3つの信用情報機関がありますので、いずれかにお問い合わせください。自身の情報開示を請求することができます。

信用情報機関の開示先URL

・銀行関連
KSC

・消費者金融関連
JICC

・信販関連
CIC

一般的には5~10年は金融事故の情報は残されますが、その期間を終えると情報は消されます。
その期間を表にまとめておきましたので、参考までにご覧ください。

信用情報機関 自己破産 個人再生 クレカ滞納
JICC 5年 5年 5年
CIC 5年 5年
KSC 10年 10年

参考1:松谷司法書士事務所『債務整理の関連知識』
参考2:指定信用情報機関CIC

審査に通りやすいタイプ

ここまで審査基準について見てまいりましたが、絶対とは言えないまでも審査に通りやすいのは次のような方ではないでしょうか。

「無理なく返済ができそう」
「過去に金融トラブルがなかった」

究極、この2点がクリアできれば、審査を通ることはそれほど難しいものではないでしょう。

在籍確認はどのように行われるか(専業主婦の場合も含めて)

審査には在籍確認といって、申告した勤務先で勤務実態があるのかどうかを確かめるために電話が掛かってきます。

カードローンの審査過程には必ず出てきます。

ただ例外として専業主婦の方の場合は、ご主人の収入で生活が成り立っているという「信用」で、ご主人の勤務先への電話はありません。

在籍確認電話について見ていきましょう。

短時間で終了するのでバレない

勤務先に電話が来るのは、同僚にバレやしないかと不安になるかもしれません。

しかし、短時間で終わる上に「カードローンの審査」という本当の目的を告げることはありません。その上「千葉銀行」と名乗るので、怪しまれることはまず有り得ないでしょう。

仮にあなたが席を外していたとしても、同僚が「外出中で午後4時戻りです」などとこたえただけで、勤務は確認されましたので終了です。

もちろん、本人が出れば同僚にもバレません。

専業主婦は在籍確認がないのでご主人には内緒にできる

当たり前ですが、専業主婦には勤務先はありません。

この場合はご主人の収入で生活できているという信用で、ご主人に勤務先には電話をしないようになっているのが一般的です。

だから、専業主婦の方もご主人に知られる心配は一切ありません

Q.専業主婦は何を基準に審査されるのか


元 銀行員|武藤英次
配偶者の収入があるという前提で審査されます

パートやアルバイトで主婦本人に安定収入がある場合は、本人の収入を基準に審査を受けることができます。
しかしながら無収入の専業主婦ですと本人に返済能力を認めることは残念ながらできないため、配偶者の収入があることを前提に審査されることとなります。
専業主婦への少額の貸付において配偶者の情報は書類確認や在籍確認などは求められません。配偶者の同意が必要な配偶者貸付制度と比較すると、手続きが簡略化されている反面利用できる金額が抑えられています。

カードローンの審査に申し込んで通る割合

ちばぎんカードローンの審査・保証業務は、三菱系のエム・ユー信用保証が行っています。

もしも、審査に通ったユーザーが貸し倒れとなると、エム・ユー信用保証が代位弁済して借金を肩代わりします。

結局はリスクを取れる範囲内で、審査をしているのです。

ただ、その割合はハッキリとわかるものではありません。

大手消費者金融の審査に通る割合は40%台

アコム、プロミスなど大手消費者金融の審査に通る割合は、おおむね40%台です。

この数字が参考程度ですが、一つの指標になるかもしれません。

銀行は非公開です。

三菱系カードローンでトラブルを起こしていない事が重要

三菱UFJフィナンシャルグループで、ローン保証会社が幾つかあります。
アコムをはじめ、エム・ユー信用保証、三菱UFJニコスなどです。

こうした所で返済などのトラブルを起こしていたりすれば、審査落ちはほぼ確実だと考えてください。

別の保証会社がついている銀行を選ぶ方がいいでしょう。

 プロミスSMBCコンシューマーファイナンス
金利 
限度額
審査 
融資 
:4.5~17.8%
:最大500万円
:最短30分
:最短1時間
他消費者金融よりも金利が安くてお得!銀行閉店後も最短10秒で振込可能!※1アルバイト・パートでも当日利用可能!30日分の利息が完全ゼロ円!※2

※1:三井住友銀行もしくはジャパンネット銀行の口座が必要です※2:メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です
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申し込みは銀行と消費者金融の二段構えで

お金を借りるためには、審査に通らなければいけません。

しかし、上記でも見てきたように銀行の方が厳しいために、ちばぎんカードローンに申し込みつつ、消費者金融大手への申し込みも考えておいた方が安全でしょう。

実際には銀行カードローンに申し込む多くの方々が審査落ちも考えながら、消費者金融にも申し込むケースが多いのです。

【まとめ】ちばぎんカードローンの審査基準は決して甘くはない

千葉銀行のちばぎんカードローンの審査や審査基準について見てまいりました。

実際にはどのような点を見られるのか、という大まかなイメージは掴んでいただけたのではないでしょうか。

必要以上に難しく考える必要はないのですが、審査は甘くはないものだと考えておいて下さい。
自身の他社借り入れ、過去の金融事故、返済能力を超えない申し込み額か、などを今一度チェックしてお申込みください。

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