東邦銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今すぐできる対処法
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 東邦銀行カードローンでお金を借りたい
- 東邦銀行カードローンの審査は厳しい？
- 審査にかかる時間は？
福島県に本店を構える東邦銀行では、カードローンを提供しています。
WEBで申込を完結できるだけでなく、上限金利は年14.6％と消費者金融より抑えられていることから、お金を借りたいときに候補になるでしょう。
しかし、東邦銀行カードローンを利用するには審査を通過しなければなりません。
そこで本記事では、東邦銀行カードローンの審査の特徴や審査時間、審査に落ちた場合の対処法について解説していきます。
東邦銀行のカードローンとは
TOHOスマートネクスト
来店不要！スマホ・PCでご契約OK！
いつものATMで利用OK！
使いみち自由！複数ローンお借入もOK！
いつでも繰り上げ返済可能！
約定返済と別に、カードローン専用口座へのATM、ダイレクトバンキングサービスまたは店頭での入金により随時返済可能です。
東邦銀行は、福島県に本店を構える地方銀行で、カードローン「TOHOスマートネクスト」を提供しています。
金利は借入極度額に応じて決定する
東邦銀行のカードローンに申込すると、銀行および保証会社の審査で「30・50・70・100・150・200・250・300・350・400・450・500万円」のいずれかの範囲で借入極度額が決定します。
極度額に応じて下記の金利が適用されます。
| 借入極度額 | 金利 |
|---|---|
| 30･50･70万円 | 年14.6％ |
| 100･150･200万円 | 年12.8％ |
| 250･300万円 | 年9.8％ |
| 350･400万円 | 年7.8％ |
| 450･500万円 | 年4.8％ |
東邦銀行のカードローンは、借入極度額とは別に利用限度額を設定する点も特徴的です。利用限度額も審査で決定しますが、借入極度額とは異なり融資期間中に増減することがあります。
たとえば、最初に「借入極度額100万・利用限度額50万円」で契約した場合、その時点で最大で借りられる金額は50万円です。問題なく返済していれば、借入極度額を上限に利用限度額が上がることもあります。
スマホ・PCから申込可能
東邦銀行のカードローンは、WEBから申込を完結できるため、来店不要でお金を借りられます。スマートフォン・パソコンからの申込の流れは以下の通りです。
- 公式サイトのフォームから申込
- 在籍確認※
- メールに審査結果が届く
- WEB上で契約
- 利用開始
※勤務していることの確認のため、保証会社から勤務先に連絡が入る場合があります。
契約後は東邦銀行ATMだけでなく、全国のコンビニATMで借入や返済ができます。
東邦銀行のカードローン審査の特徴
東邦銀行カードローンは、東邦銀行が定めた審査基準を満たしていないと利用できません。カードローンの審査では申込者の返済能力が確認されます。
東邦銀行カードローンに申込する前に、審査の特徴について確認しておきましょう。
保証会社はエム・ユー信用保証株式会社
東邦銀行カードローンの審査は、東邦銀行がすべてを担当しているわけではありません。
審査の多くは「エム・ユー信用保証株式会社」がおこなっており、ここで保証を受けられないと審査に落ちてしまいます。
要するに、エム・ユー信用保証株式会社から「返済能力なし」と判断されると、東邦銀行カードローンは利用できません。
返済能力はスコアリング審査によって判断される
エム・ユー信用保証株式会社では、「スコアリングシステム」を用いて返済能力を数値化しています。
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スコアリング審査とは |
- 個人の信用度を点数化して自動的に融資の可否を判断するシステムのこと。
具体的には、申込フォームに記入された内容に点数をつけて、過去の利用者から得た統計データと照らし合わせて合否を決めています。
スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない場合は審査に落ちてしまいます。
審査には少なくとも1営業日かかる
東邦銀行カードローンの審査にかかる時間は明記されていません。
しかし、一般的には銀行カードローンの審査は1日から1週間はかかるので、東邦銀行カードローンも同程度と考えるのが妥当でしょう。
銀行カードローンは保証会社に審査を委託している関係上、少なくとも借入まで1営業日はかかります。
そのため、どれだけスピーディーに審査が進んでも、申込当日中に融資を受けることは、ほぼ不可能です。
今すぐお金を借りたければ、ほかの方法を検討する必要があります。
東邦銀行カードローンで審査に落ちる5つの原因
画像引用:TOHOスマートネクスト
審査基準が非公開である以上、東邦銀行カードローンで審査に落ちた人は、その理由を特定することはできません。
しかし、大抵の場合、審査に落ちる原因は以下の5つに絞られます。
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審査に落ちる原因 |
- 申込情報に虚偽がある
- 安定した収入がない
- 他社からの借入が多すぎる
- 複数社へ同時に申込している
- 信用情報に問題がある
申込情報に虚偽がある
東邦銀行カードローンの審査は、申込フォームに記入された内容をもとにおこなわれます。
多少の誤入力程度であれば、訂正を求められるだけで、審査に落ちるケースは少ないでしょう。
しかし、明らかな虚偽申込が発覚した場合は、信用できない人だと判断されてしまい審査に落ちてしまいます。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
安定した収入がない
「安定した収入」は返済能力の有無を判断する際の必須要素です。具体的には、以下のようなポイントが確認されます。
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返済能力（収入の安定性）の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模（売上高や従業員数）
- 直近の年収
特に、勤続期間は重要な要素となります。いくら年収が高くても転職して1カ月も経っていない状況では、安定性が低いと見なされて審査に落ちることがあります。
そのため、転職を控えている人は、転職する前に東邦銀行カードローンに申込しましょう。
他社からの借入が多すぎる
東邦銀行カードローンの審査では、申込者の他社借入状況も確認されます。
借入件数・金額が多すぎると、返済能力が十分でないと見なされて、審査に落ちてしまいます。
特に、年収に対して借入額が多すぎる場合や、4社以上から同時借入している場合、審査に通過するのは困難となります。
複数社へ同時に申込している
借入件数だけでなく、他社への申込件数も審査に落ちる原因となります。同時申込している人は多重債務者になる可能性があると考えられ、返済能力に不安があるとみなされるためです。
具体的な件数は公表されていませんが、一般的に1カ月以内に4社以上に同時申込している人は、審査に落ちると言われています。
信用情報に問題がある
東邦銀行カードローンの審査においては、信用情報から過去におこなった金融取引の状況も確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
信用情報内に「金融事故情報」、すなわち滞納や自己破産などの履歴が登録されていると審査に通りません。金融事故情報は信用情報に5〜7年間登録されています。
過去5〜7年のうちに滞納や債務整理をした人は、信用情報から金融事故情報が消えたあとに申込しましょう。
審査に落ちてもお金が必要なときの打開策
東邦銀行カードローンの審査に落ちたとしても、お金が必要である事実はかわりません。そのため、ほかの方法で打開策を見つける必要があります。
以下の方法を参考に、お金を工面してみましょう。
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お金が必要なときの打開策 |
- お金になるものを売る
- お金になるものを質屋に預ける
- 家族から借りる
- 消費者金融カードローンで借りる
お金になるものを売る
お金になるものをリサイクルショップや買取業者に売却すれば、お金を工面できます。不要な古着や貴金属、スマートフォン、家具・家電などがあれば、売却すると良いでしょう。
東邦銀行が数多くある福島県にも、リサイクルショップや買取業者はいくつもあります。
画像引用:GoogleMap
家にお金になりそうな不用品があるなら、一度近くのリサイクルショップ・買取業者を検索してみましょう。
お金になるものを質屋に預ける
「お金になるものはあるけど売るのは気が引ける」という場合は、質屋を利用するのも一つの手です。
質屋では、金銭価値が高いものを担保として預けるため審査なしでお金を借りられます。そのため、信用情報に問題がある人や無職の人でも、担保になるものさえあれば借入が可能です。
預けた品物は、期限日までに借りたお金と利息を返済すれば返してもらえます。
郡山駅や福島駅周辺にはいくつか質屋があるので、利用を検討してみてください。
画像引用:GoogleMap
家族から借りる
家族からお金を借りることも一案です。
家族であれば、利息なしで返済期限を設けずに貸してくれることもあります。「自力では解決できない」「利息が苦しくてずっと返済に追われている」という場合は、一度相談してみると良いでしょう。
ただし、たとえ家族でも「お金を借りたい」と申し出るだけで、人間関係が悪化する可能性もあります。家族からお金を借りることは、どうしても解決できない場合の最終手段として考えましょう。
消費者金融カードローンで借りる
東邦銀行の審査に落ちた人や、急ぎでお金を借りたい人は、「消費者金融カードローン」の利用も検討してみましょう。
消費者金融カードローンの審査は、銀行カードローンとは異なる仕組みを採用しています。
そのため、東邦銀行カードローンを利用できなかった人でも、消費者金融カードローンなら異なる審査結果が出る可能性もあります。
さらに、消費者金融のカードローンは最短即日での融資も可能です。土日祝日の即日融資にも対応しているため、今すぐお金を借りたい人にも重宝します。
レイク
5万円まで180日間無利息！
コンビニATM可能！アプリでカードレス！
Webなら最短15秒で審査結果がわかる！
レイクならではの強みが盛り沢山
お急ぎでも最短25分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！選べる無利息！
レイクは無利息期間の長さに優れているカードローンです。
レイクをはじめて利用する人は、以下いずれかの無利息期間を選択できます。無利息期間の適用開始日は、初回契約日の翌日からです。
借入額が5万円までなら「借入額5万円まで180日間無利息」を選ぶことで、初回契約日の翌日から約半年間も利息0円となります。
たとえば、5万円を借りて毎月1万円ずつ返済した場合でも、利息は1円もかかりません。少額を借りて少しずつ返済したい場合には、特に重宝します。
借入額が5万円を超える場合は、「WEBで申込むと60日間無利息」を選ぶと良いでしょう。
ただし、もっとも利息を抑えられる無利息期間は、借入額や返済回数によって異なります。公式サイトの返済シミュレーションを活用して、ご自身に合った無利息を選びましょう。
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
プロミスは上限金利が年17.8％と、消費者金融カードローンの中でも低く設定されています。
さらに、以下すべての条件を満たす人は、30日間の無利息サービスを利用できます。
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30日間無利息サービスの適用条件 |
- プロミスをはじめて利用する
- 申込時にメールアドレスを登録した
- WEB明細の利用登録をした
プロミスの無利息期間は「初回借入の翌日から」適用されるため、後日借入した場合でも無利息期間を最大限に活用できます。
上限金利の低さ、無利息サービスの使いやすさから、利息を抑えたい人に適したカードローンといえるでしょう。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、学生や女性でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムは利用者数が多いことが特徴的です。2024年6月時点で182万人もの利用者がおり、多くの人から選ばれていることがわかります。
さらに、アコムは振込スピードも早いため、早く借入したい人にも適しています。
たとえば、振込先が楽天銀行なら最短10秒、ほかの金融機関でも最短1分で振込をしてもらえます。
| 金融機関 | 受付時間帯 | 振込スピード |
|---|---|---|
| 楽天銀行 | 0:10～23:49 | 受付完了から10秒程度 |
| 三菱UFJ銀行 三井住友銀行 ゆうちょ銀行 みずほ銀行 |
月曜～金曜：9:00～17:29 | 受付完了から1分程度 |
| その他の 金融機関 |
月曜～金曜：9:00～14:29 | 受付完了から1分程度 |
※楽天銀行を除く金融機関を利用する場合、上記の時間外に振込依頼をした場合は当日、または翌営業日の9:30以降に振り込まれます。
振込申請をする時間帯によっては借入まで時間がかかることもありますが、その場合は全国にあるアコムATMや提携ATMを使えばすぐに借入が可能です。
「はじめての借入で不安がある」「早く借入したい」と考えているなら、アコムを選びましょう。
まとめ
東邦銀行は口座未開設の人も利用が可能なうえに、一度も来店することなく借入できるため利便性に優れています。しかし、東邦銀行で借入するためには、審査を通過しなければなりません。
審査に落ちてしまった場合は、レイク・プロミス・アコムなどの消費者金融カードローンの利用を検討してみましょう。
| 公式サイト | 金利 | 融資時間 | 無利息期間 | |
|---|---|---|---|---|
|
詳細は こちらへ |
4.5 ～ 18.0％ | Webで最短25分融資の可能※ | ①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息 |
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詳細は こちらへ |
4.5 ～ 17.8％ | 最短3分 | 初回借入日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
3.0 ～ 18.0％ | 最短20分※1 | 初回契約日の翌日から30日間 |
東邦銀行カードローンとは審査の仕組みが異なるため、東邦銀行カードローンで審査に落ちた人でも、消費者金融カードローンなら利用できる可能性があります。
また、消費者金融のカードローンであれば、最短即日での融資も可能です。東邦銀行カードローンの審査が遅くて、お金が必要なときまで間に合わない場合にも重宝します。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
地方銀行は口座の利用者に対してカードローンの案内をすることがありますが、特定の人に向けて発信している訳ではないため、必ずしも審査に通るわけではありません。もし、審査に落ちた場合でもほかの金融機関のカードローンに通過できるケースもあるため、検討してみましょう。
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
他社からの借入が多い人は、カードローンの審査に落ちる可能性が高いです。
銀行カードローン、消費者金融カードローンともに、他債務には非常に敏感です。他債務は金額と件数の2つの視点で審査されます。
①金額：銀行は年収の2分の1、消費者金融は年収の3分の1までしか融資してもらえない傾向にあります。
②件数：銀行は2本以上、消費者金融は3本以上の借入があると基本的には審査通過が不可能です。
すでに、金額か件数で上記の基準をオーバーしている人は審査に落ちます。