東邦銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今すぐできる対処法
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
- ✓東邦銀行カードローンの審査に落ちてしまった…
- ✓なんで審査に落ちたのか分からない…
- ✓今すぐお金が必要なのにどうしよう…
金欠時に頼りたくなるのが銀行や消費者金融などのカードローンですが、審査落ちしてしまうと利用できません。
なぜ自分が落ちてしまったのか、理由が分からずに悩む人も多いのではないでしょうか?
そこでこの記事では、東邦銀行カードローンで審査落ちしてしまった理由や解決方法を紹介していきます。これからどうするべきか悩んでいる方は、ぜひこの記事を参考にしてみてください。
東邦銀行カードローンとは
TOHOスマートネクスト | |
金利 | 4.8~14.6% |
限度額 | 500万円 |
貸付条件 | ・ご契約時年齢が満20歳以上満65歳以下の方 ・安定した収入のある方 ・保証会社(エム・ユー信用保証㈱)の保証を得られる方 ・東邦銀行の営業区画内にお住まいまたはお勤めの方 |
返済方式 | 約定返済 (毎月10日に借入残高に応じて、次の金額をご指定口座から自動引き落し) |
東邦銀行は、福島県に本店を構える地方銀行で、カードローン「TOHOスマートネクスト」を発行しています。
地域の方にいつでも使ってもらえるようにと、細やかなサービスが充実した、利便性の高さが人気のカードローン商品です。
口座がある場合は来店不要でWEB契約
東邦銀行カードローン「TOHOスマートネクスト」は、東邦銀行の口座がある場合、来店せずにWEB上で契約できます。
申し込みの際におこなう本人確認や書類提出、契約書への記入など、通常の手続きがすべてネット上で進めていくことが可能です。
東邦銀行を利用している人にとって、非常に便利なサービスとなっています。
東邦銀行カードローンの審査について
東邦銀行カードローンの審査は、東邦銀行が定めた審査基準を満たしていないと通過できません。
カードローンの審査では返済能力を確認されます。具体的な通過基準は公表されていませんが、審査に落ちてしまったということは、東邦銀行が定めた返済能力の基準に満たなかった可能性が高いです。
返済能力が足りないと審査落ち
東邦銀行カードローンの審査に通過できるのは、月々の返済を問題なく続けられる人だけです。
いわゆる「返済能力」がなければ、借り入れは決してできません。
例えば、大手企業に長く勤めており、過去にクレジットカードの支払い等で遅れがなければ、審査に通過する可能性は十分にあるでしょう。
審査は「エム・ユー信用保証㈱」が担当している
実のところ、東邦銀行が審査のすべてを担当しているわけではありません。
審査の一部は「エム・ユー信用保証㈱」が行っており、ここで保証を受けられないと審査落ちしてしまいます。
要するに、エム・ユー信用保証㈱が「返済能力なし」と判断した時点で、東邦銀行カードローンは利用できないのです。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
エム・ユー信用保証㈱では、スコアリングシステムを用いて返済能力を数値化しています。
統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
具体的には、申し込みフォームに記入された内容に点数づけを行い、過去の利用者から得た統計データと照らし合わせて合否を決めるわけです。
スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない場合はどのような人でも審査落ちします。
審査落ちにつながる5つの原因
通過基準が非公開である以上、東邦銀行カードローンで審査落ちした人は、なぜ自分が否決になったのかを具体的に知ることはできません。
しかし、大抵の場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。
原因1|虚偽申し込み
東邦銀行カードローンの審査は、申し込みフォームに記入された内容をもとに行われます。
多少の誤入力程度であれば、訂正を求められるだけなので、審査落ちに直結することはありません。
しかし、明らかな虚偽申し込みが発覚した場合は、詐欺の恐れがあるとして当然審査落ちします。
【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
原因2|安定していない収入
「安定収入」は返済能力の有無を判断する際の必須要素で、具体的には下記のようなポイントを確認されます。
返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
特に重要なのは勤続期間で、いくら年収が高かったとしても転職して1ヶ月も経っていない状況では、安定性が低いと見なされて審査落ちする可能性があります。
原因3|多すぎる他社借入
東邦銀行カードローンは、審査で申込者の他社借入状況も確認します。
借入件数・金額が多すぎると、返済能力が十分でないと見なされて、審査落ちする可能性につながるわけです。
特に、年収に対して借入額が多すぎる場合や、4社以上から同時借り入れしていたりする場合、審査通過は困難になると考えましょう。
①金額:銀行は年収の2分の1、消費者金融は年収の3分の1までしか融資してもらえない傾向にあります。
②件数:銀行は2本以上、消費者金融は3本以上の借入があると基本的には審査通過が不可能です。
すでに、金額か件数で上記の基準をオーバーしている人は審査落ちとなることが多くなります。
原因4|複数社への同時申込
借入件数だけでなく、他社への申込件数も審査落ちの原因になります。
具体的な件数は公表されていませんが、一般的に「1ヶ月以内に4社以上同時申込している人」は、審査落ちの対象になるようです。
なぜなら、同時申込している人はかなりお金に困っていると考えられ、返済能力に不安があるとみなされるからです。
原因5|過去5年間に生じた金融事故
東邦銀行カードローンの審査においては、信用情報から過去に行った金融取引の状況も確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
信用情報内に大きなトラブルである「金融事故情報」があると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査落ちは免れません。
特に、エム・ユー信用保証㈱が審査を担当している他社カードローンやクレジットカードでトラブルがあった場合、審査通過は絶望的と言えるでしょう。
どうしてもお金が必要な人向けの解決策
どうしてもお金が必要なのに、東邦銀行カードローンは利用できない。
そういった方も、お金を用意できないリスクを無視するわけにはいきませんよね。
そんな"お金が無いと本当に困る状況"にあるなら、その他の選択肢も検討してみてください。
他カードローンに申込みなおすという選択肢
その他の選択肢とは、他カードローンに申込みなおすことです。
もちろん、どういったカードローンも厳正な審査を行っています。しかし、カードローンの審査基準は各社で異なっているので、1社落ちたからと言ってすべてのカードローンが利用できないと決まったわけでもないのです。
大手消費者金融の利用を検討してみては?
例えば、大手消費者金融の利用を検討してみてはどうでしょうか?
消費者金融の審査は、銀行カードローンとは異なる仕組みを採用しています。そのため、銀行カードローンは利用できな勝った人でも、消費者金融なら異なる審査結果がでる可能性もあるのです。
大手消費者金融は成約率を公表している
大手消費者金融の一部は、IR情報に成約率を記載しています。例えば、大手消費者金融のひとつであるプロミスの場合、成約率は46.4%です。(参考:プロミス『SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標』)
当然ですが、消費者金融の審査に落ちてしまう人もいます。しかし、非常に多くの利用者が借入できいているというのも事実です。次の申し込み先を選ぶにあたっては、このような点に着目してみてもいいでしょう。
早ければ即日融資も可能
ちなみに、大手消費者金融は最短20分で結果が出るほど審査が早いので、早ければ即日融資も可能というメリットがあります。
銀行カードローンの場合、警察庁データベースへの照会に2営業日以上を要するので、どうしても即日融資はできません。
緊急でお金が必要な方にとっては、なおさら消費者金融の方が適切な選択肢と言えるでしょう。
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東邦銀行カードローンの審査に関するよくある質問
まとめ
東邦銀行カードローンは、手金利で確かに便利です。ただし、利用できるのは審査に通過した人だけ。
万が一審査落ちしたら、不安や焦りを感じてしまうでしょう。しかし、そういった方もまずは落ち着いてください。
カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社なら借り入れできる可能性も残っています。例えば、銀行とは審査の仕組みが違う消費者金融に目を向けてみてはいかがでしょうか?
早ければ、今日中に借入ができるでしょう。
Q.特に代表的な審査落ちの原因とは?
貸金業務取扱主任者|手塚大輔
他からの借入が多い人
銀行カードローン、消費者金融カードローンともに、他債務には非常に敏感です。他債務は金額と件数の2つの視点で審査されます。