筑波銀行カードローンの審査に落ちる理由と対策

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事はこんな人向け

• 筑波銀行でお金を借りたい！
• 審査は厳しいの？
• 審査に落ちたらどうすればいい？

筑波銀行ではカードローン「アスジョイ」を提供しています。特に筑波銀行が多く展開している茨城県に住んでいる人にとっては馴染みがあるため、手を付けやすいでしょう。

しかし、利用するには審査に通過しなければいけません。たとえ筑波銀行を長年利用している人でも、審査に落ちてしまう可能性はあります。

そこで本記事では、筑波銀行カードローンの審査に落ちる原因、審査に落ちたときの対処法などを紹介します。

筑波銀行のカードローンとは

画像引用:筑波銀行カードローン

筑波銀行カードローン「アスジョイ」は、上限金利が年14.6%という低金利が魅力です。借入を考えている人にとって「低金利」なカードローンであればあるほど経済的に利用できます。

また、筑波銀行カードローンは、ATMで借入できます。筑波銀行のATMはもちろんのこと、セブン銀行やイオン銀行のATMでも利用できるので、急にお金の問題が発生した際も筑波銀行のカードローンを持っておけば安心です。

新規の契約は30日間無利息

筑波銀行カードローン「アスジョイ」では、新規の申込時には30日間の利息0円で利用することができます。つまり、次の給料日に返済できる場合などは、非常に効率的にお金を借りられます。

「アコム」や「アイフル」といった消費者金融のカードローンでは、この無利息期間があるのは一般的です。しかし、銀行のカードローンで無利息期間を設けているケースは稀ですので、これは嬉しいサービスでしょう。

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融資金額により金利が決まる仕組み

固定金利は年1.4%～14.6%となっていますが、実際に適用される金利は融資金額により決まる仕組みとなっており、その内訳は以下の通りです。

筑波銀行のカードローン審査の特徴

筑波銀行は茨城県に本店を構えており、県内では常陽銀行と並んで規模の大きな銀行です。当然ながら、ローンの審査は厳正におこなわれます。

筑波銀行カードローンの審査に通過する基準は明かされていませんが、審査で返済能力を判断しているのは間違いありません。

保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社

銀行カードローンの多くは、保証担当を外部に委託しているケースが多く、筑波銀行カードローン「アスジョイ」の保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社となっています。

つまり、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けることができない場合は、審査に落ちることになります。

ご存知の人も多いかもしれませんが、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社はカードローンの「プロミス」を手掛けています。

つまり、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が「返済能力なし」と認定した時点で、いくら筑波銀行を長年使っているような人でも、筑波銀行カードローンは利用できません。

事前の借入診断も可能

筑波銀行カードローンには、事前に審査結果を簡易的に診断できる機能が備わっています。

試しに「40歳・年収300万円・お借入件数1社」で試してみた所、問題なくお借入可能と思われるとの結果が表示されました。

審査を不安に感じている方は、事前に試してみてから本申込をすると良いでしょう。

返済能力はスコアリング審査によって判断される

筑波銀行カードローンの保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社は、返済能力を数値化するスコアリングシステムを用いて審査しています。

スコアリングとは
統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や信用情報機関の信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。

出典: iFinance『クレジットスコアリング』

スコアリング審査はコンピューターによる自動システムでおこなわれているため、審査基準を満たせていない場合はどんな人であれ審査に落ちてしまいます。

最短で当日中に審査結果が出る

筑波銀行カードローンは、最短であれば申込の当日中に審査結果を教えてもらえます。しかし、あくまで最短なので、場合によっては1週間近くかかってしまう可能性は否めません。

時間がかかった末に審査に落ちるケースもあるため、申込をする前に審査に落ちる原因を確認しておき、ご自身に該当していないか照らし合わせてみましょう。

筑波銀行カードローンで審査に落ちる原因

審査に通過する基準は公表されていないので、筑波銀行カードローンで審査に落ちた人は、理由を知ることはできません。

しかし、過去の傾向や利用者の情報から想定するに、多くの場合は以下のような原因であると考えられます。

審査に落ちる主な原因

• 申込情報に虚偽がある
• 安定した収入がない
• 他社からの借入が多すぎる
• 複数社へ同時に申込している
• 信用情報に問題がある

申込情報に虚偽がある

筑波銀行カードローンの審査は、申込フォームに記載された情報を基に実施されています。

些細な入力ミスならば、訂正を求められるだけで、審査に落ちるとは考えにくいです。しかし、悪意のある明らかな虚偽の申込だと判断された場合は、信用に欠ける人物だと判断されて審査に落ちることになります。

【注意】虚偽申告をしてはいけません

• すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。

安定した収入がない

収入が安定していることは、返済能力を判断する上で特に重視すべきポイントです。カードローンを審査においては、以下の内容などから総合的に収入の安定性を判断します。

知名度もあり、年収も高い会社に勤務している人でも、転職して間もない状況では、安定性が低いと判断され、審査に落ちる可能性があります。

他社からの借入が多すぎる

筑波銀行に限らず一般的なカードローンの審査では、申込者が現在抱えている他社からの借入状況も確認します。借入件数や借入金額が多いと、返済能力が低下していると判断される可能性があり、審査に落ちやすくなります。

特に、年収に対して借入額が多い場合や、4社以上から同時にお金を借りている場合に審査に通過するのは難しいでしょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

筑波銀行のカードローン申込検討時点ですでに多くの借入がある場合は、できるだけその件数や金額を減らしたうえで申込をしましょう。審査の時点で、他社の借入件数や金額はもれなくチェックされます。

複数社へ同時に申込している

借入件数だけでなく、他社への申込件数も審査に落ちる原因の一つです。具体的にどれほどの申込件数で審査に落ちるかは判明していないものの、1カ月以内で4社以上に同時に申込している人は、審査に落ちやすいでしょう。

同時にいくつも申込している人は資金繰りが厳しい状況で、返済能力に問題があると判断されるためです。

カードローンへ複数社まとめて申込するのは避けて、可能な限りは1社に絞りましょう。

信用情報に問題がある

筑波銀行カードローンの審査は、過去におこなった金融取引も信用情報でチェックします。

「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です

出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構

信用情報内に無視することのできない情報、たとえば長期滞納や債務整理などの履歴があると、返済に対する態度に問題があると判断されて審査に落ちる可能性が高くなります。

信用情報の履歴は少なくとも5年経過しないと残ったままですので、その期間のローン申込は控えた方が無難です。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

5年以内でも申込可能だが審査通過可能性は低い

金融機関は、審査の工程として個人信用情報機関へこれまでの金融取引の履歴を照会します。一方、金融事故は、延滞は1年、債務整理は5年（KSCは10年）間登録される為、必ず発覚します。過去にこうした延滞や債務整理などがある人は、返済に対する意識が低いとみなされ、ほとんど審査に通ることはありません。さらに、所定期間が経過して登録が抹消された後も、登録情報が全くないことから、過去に金融事故があったのではと懸念され、審査に通りにくい状況は変わりません

審査に落ちてもお金が必要なときの対処法

ここから先の内容

• 筑波銀行で借りられなかった…
• お金が要るのに審査に落ちた…
• 支払期日が迫っている…マズい

筑波銀行カードローンの審査に落ちた場合は、以下の方法でお金を工面してみましょう。

いずれも最短なら即日で工面できる可能性のあるものなので、急いでいる人は特に参考にしてください。

検討したい対処法

• リサイクルショップに不用品を売る
• 質屋で借りる
• 家族や知人に相談する
• 消費者金融カードローンを利用する

リサイクルショップに不用品を売る

リサイクルショップに不用品を売ることでお金を工面できます。筑波銀行が多く展開している茨城県には、リサイクルショップはさまざまな地域にあります。車で行ける範囲内で見つかるでしょう。

茨城県内のリサイクルショップ例

• ジュエルカフェ つくば店
• ジュエルカフェ 守谷店
• ジュエルカフェ 東海店
• ジュエルカフェ 龍ケ崎店
• 総合リサイクルエコ水戸
• トレジャーファクトリー牛久店
• おたからや土浦店
• おたからやつくば店
• 買取専門リサイクルマート 結城店
• おたからや水戸店　など

古着や貴金属など家に不用品があるなら、近くのリサイクルショップへ行ってお金を得ましょう。当然借りるわけではないので、金銭的な危機を根本的に解決できるでしょう。

質屋で借りる

「お金になるものはあるけど売りたくない」という場合は質屋を利用しましょう。質屋ではお金になるものを担保として預けることでお金を借りられます。借りたお金と利息を返したら預けたものは帰ってきます。

リサイクルショップほどではありませんが、茨城県では水戸・土浦・取手・日立・古河・ひたちなかなどの栄えているエリアにいくつか質屋があります。

近くに質屋があり、換金性の高い物が手元にあるなら、1度足を運んでみてはいかがでしょうか。

家族や知人に相談する

家族や知人に相談してみるのも一つの手です。場合によっては利息や返済期限を設けずにお金を貸してくれるかもしれません。

ただし、たとえ関係の深い間柄であったとしても、お金を借りるという行為は一般的には好まれていません。そのため、お金を借りることを申し出ることで人間関係が悪化してしまう可能性もあります。

あくまで最終手段として考えたほうが良いでしょう。

消費者金融カードローンを利用する

消費者金融カードローンを利用するのも一つの手です。以下のように、銀行のカードローンと消費者金融のカードローンにおいてはさまざまな特徴の違いがあります。

筑波銀行カードローンと消費者金融では、審査の仕組みや確認される項目が違います。筑波銀行カードローンで審査に通らなかったとしても、消費者金融なら異なる結果になるという可能性も十分にあります。

また、最短であれば即日で融資を受けられることもあるので、急いでいる場合にも重宝するでしょう。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

消費者金融は膨大なデータがあるため審査が早い。

大手の消費者金融は、過去の申込者の膨大なデータを元に、スコアリング審査をおこなっています。利用者の収入情報、勤務形態、勤務先情報、住まいの状況、生年月日などの情報をコンピューターで自動判断し、スピーディーな審査が可能です。また、申込者数や利用者数も多いので、オペレーションの体制が整備されていることも挙げられます。できるだけ早くお金を借りたいという利用者のニーズに答えることで、信頼性を築き上げていると言えます。

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筑波銀行カードローンも無利息期間がありますが、期間は30日間です。より長い無利息期間で無理なく返済したい場合はレイクの利用を検討してみましょう。

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まとめ

筑波銀行は茨城県民にとっては馴染みのある銀行ということもあり、カードローンの利用も多くの人に利用されています。低金利ということもあって、筑波銀行を普段から利用しているなら、カードローンも筑波銀行を選ぶというのは自然でしょう。

しかし、筑波銀行カードローンを利用するには審査に通過しなければいけません。

審査に落ちてしまった場合は、レイク・アコム・アイフルなどの消費者金融カードローンの利用を検討してみてください。消費者金融と銀行では審査の基準が異なるため、たとえ筑波銀行カードローンの審査に落ちた人でも消費者金融カードローンなら審査に通過する可能性は十分あるでしょう。

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