レイクはブラックでも借りられる？申込前に確認しておきたい信用情報について

佐藤喜三男

元 銀行ローンセンター長

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在は「共生プランニング」の代表を務め、ファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

ブラックな人がレイクの審査を通過するのは厳しいといえます。しかし、「自分はたぶんブラックだ」と思っていても実際はそうではなく、審査に通過できた例は多数あります。

以下に該当しなければブラックではない可能性があるため、レイクも含めたカードローンの利用を検討してみて良いかもしれません。

ブラック(信用情報に問題がある人)の原因となる例

• 3カ月以上の滞納を繰り返している
• 過去5年以内に債務整理をしたことがある
• 直近1カ月以内で3社以上の審査に落ちた
• 他社からの借入額が年収の半分近い

該当しない人や判別がつかない人は、以下の診断を判断材料にしても良いでしょう。

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

ただ、もっとも確実に自身がブラックであるかどうか知るには、信用情報機関に開示請求をするのが妥当です。

記事では、レイクの審査に関してだけでなく、信用情報の開示請求の方法も詳細に解説します。レイクの審査に通るか不安で申込をためらっている人は、ぜひ判断材料にしてください。

ブラックな人はレイクの審査で不利になりやすい

カードローンやクレジットカードの審査に通らない人や状態を「ブラック」や「ブラックリストに載る」と指すことがあります。

ブラックな人は、カードローンの長期にわたる滞納や債務整理などの異動情報が信用情報に登録されているために、金融機関の審査で不利になるとされます。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

既に自分の信用情報に異動情報が登録されている人は、カードローン以外の方法でお金を借りるのが現実的です。

こちらの「今すぐお金が必要なときの対処法」の記事では、カードローン以外ですぐにお金を用意する手段を紹介しているので、気になる人はこちらも併せて参考にしてください。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

信用情報がブラックだと返済能力が低いと判断されやすくなります。

カードローンの審査の目的は、貸したお金を返してもらえるかどうかを判断することです。信用情報に異動情報がある（ブラック化している）ということは、過去に滞納・債務整理・多重申込などの事実があるということに他なりません。
信用情報にこうした登録がある人は、返済に対する意識が低い、あるいは、返済能力そのものが低いとみなされ、審査において敬遠されるのです。

信用情報に関する詳しい解説は以下の記事でもしていますので、気になる人は参考にしてください。

関連記事はこちら

信用情報とは？ローンの審査に影響する理由と回復までの期間

ブラックでも生涯レイクを利用できないわけではない

信用情報を管理する機関は複数ありますが、いずれも異動情報は登録期間が決まっているため、生涯レイクで借入できないわけではありません。

※1.債権譲渡に関する情報は1年以内
※2.破産手続きの場合は7年

異動情報が抹消された後であれば、レイクの審査に通過できる可能性があります。

もし滞納や債務整理をした経験がある人は、以下いずれかの信用情報機関に開示請求をすると記録が抹消されているかどうかが分かります。

開示した信用情報に異動情報が載っていなければレイクに申込可能です。ただし、借入希望額や勤続年数など、ほかの原因で審査に落ちるケースもあるので注意しましょう。

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レイクの審査でブラックだと判断される主な原因

自分が本当にブラックか分からない人もいるでしょう。レイクの審査でブラックだと判断される主な原因は、以下のとおりです。

カードローンの審査に通りにくくなる原因の例

• クレジットカードやカードローンの返済が長期間遅れた
• 携帯電話の端末代金を滞納した
• 短期間に複数社への申込を繰り返した
• クレジットカードの利用規約に違反した
• 債務整理をした経験がある

上記に心当たりがなければ、ブラックである可能性は低いでしょう。また、異動情報は永久に残るわけではないため、いずれかに該当してもブラックだとは限りません。

クレジットカードやカードローンの返済が長期間遅れた

クレジットカードやカードローンを利用した際は、あらかじめ定められた期日までに返済額を用意しておくことが前提です。

61日以上または3カ月以上滞納すると、その情報は異動情報として登録されます。

滞納を放置すると遅延損害金が発生したり、自宅に督促状が届いたりすることもあります。遅延損害金の利率は年20.0%と高く、日割りで計算されるので、期間が長引くほど返済の負担も大きくなります。

現在クレジットカードやカードローンを利用していて返済が困難な場合は、早めに金融機関の問い合わせ窓口へ相談してみてください。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

クレジットカードやローンの支払いをうっかり忘れると、「自分はブラックなんじゃないか」と不安になりがちです。しかし、マネットには「レイクの審査に落ちたけど、他社の審査に通過した」という体験談も寄せられています。すぐに返済をしたのであれば信用情報への登録には至っていないこともあるため、思い込みで判断せず、信用情報機関へ開示請求をして確認しましょう。

クレジットカードの滞納リスクと対処法について、詳しく知りたい人は以下の記事を確認してみましょう。

関連記事はこちら

クレジットカードが払えないとどうなる？滞納リスクと緊急時の対処法

携帯電話の端末代金を滞納した

携帯電話の端末を月または年単位で分割購入する場合、個品割賦販売契約と呼ばれる契約を結びます。

携帯電話会社からお金を借りて端末を購入し、毎月一定額を返済するイメージです。

携帯電話の端末代金を滞納すると、信用情報に問題があると判断されかねません。特に、数カ月から半年以上滞納が続いている人や、短期間であっても滞納を繰り返している人は、新たな借入ができない可能性が高いと言えます。

担当者からの電話や督促状が届いてから返済するのではなく、余裕をもって返済額を用意しておきましょう。

短期間に複数社への申込を繰り返した

カードローンやクレジットカードのキャッシングを申込した情報は、信用情報機関に6カ月間登録されます。

同時に複数社へ申込をしたり、6カ月のうちに何度も申込をしたりすると「お金に困っており、十分な返済能力がない人」と判断されやすくなるので注意が必要です。

ブラックだと判断されないために、申込はなるべく1社のみに絞りましょう。

クレジットカードの利用規約に違反した

クレジットカードを取り扱っている金融機関は、利用規約に違反した利用者に対して強制解約をおこなうことがあります。

長期間の滞納などが原因でクレジットカードを強制解約されると、異動情報として登録されるため、ブラックだと判断される可能性が極めて高いです。

利用規約に違反したとみなされるケースの例

• 収入や他社借入などの情報を偽った
• 返済を長期間滞納した
• 他社のクレジットカードやローンを滞納した
• クレジットカードを現金化した
• 家族や友人にクレジットカードを貸した

クレジットカードが利用できなくなると、買い物や公共料金の決済に影響が出るほか、利用料金の一括返済を求められる可能性もあります。

利用規約は必ず守りましょう。

債務整理をした経験がある

債務整理とは、金融機関や裁判所との交渉によって、借金を減額・免除してもらう手続きのことです。

債務整理をした情報は、信用情報機関に5～7年登録されます。レイクを含めローンの審査に通過できなくなるので、手続きをするかどうかは慎重に判断しましょう。

手続きの方法や相談する窓口によっては、100万円以上の費用がかかる可能性もあります。また、交渉の結果によっては借金が減額・免除されないケースもある点に注意しましょう。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

ブラックの原因は滞納、債務整理、多重申込がほとんどです。

滞納は61日以上・あるいは3回目の返済日を超えた時点で、自己破産などの債務整理をした場合はただちに、信用情報に異動情報として登録されます。また、信用情報機関には申込情報も登録されており、6カ月以内に複数の申込が登録されていると、いわゆる申込ブラックと呼ばれる状態となり、審査に通りにくくなります。

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債務整理中でもお金を借りられる？金融機関以外から借入する方法とは

クレカの滞納が原因でレイクの審査に落ちた有村さんの体験談

ここからは、クレジットカードのキャッシングを滞納した経験があり、その結果レイクの審査に落ちた有村さんのインタビューを紹介します。

借入をはじめた22歳のころは三重県にお住まいだった有村さん。

推しのライブに行くための交通費を捻出するため、まずエポスカードのキャッシング枠を利用されています。

しかし、エポスカードの滞納が常態化してしまい、そのお金を返済する目的でレイクに申込しました。

推しのライブに行くための交通費をエポスカードで借入

まずどのような経緯でお金が必要になったのかを教えてください。

マネット
編集者

有村さん

推しのライブに行くためです。実は推しのアイドルグループが3つありまして、そのライブやグッズにお金がかかって、給料では足りなくなりました。

3グループも推しがあったら、遠征費がかかりますよね！

マネット
編集者

有村さん

そうなんです。全国ツアーだと、北海道とか地方の公演が比較的当たりやすくて、当時は三重に住んでいたので、どこに行くにも交通費がすごくかかって…。

では、一番最初にお金を借りたときのことを教えてください。

マネット
編集者

有村さん

当時ショッピング用に使っていたエポスカードのキャッシングが一番最初です。

借りたときはどのような気持ちでしたか？

マネット
編集者

有村さん

ATMで8万円を引き出したんですが、お金を持つ手が震えました。踏み越えちゃいけない一線を踏み越えた気がして…。

有村さん

でもその後も推し活は続けていたし、エポスカードのキャッシングも繰り返し使っちゃって返済が間に合わなくなって…。結局ジャックスのキャッシング枠も利用し始めました。

エポスカードの滞納が常態化

返済日を過ぎてしまったことはありますか？

マネット
編集者

有村さん

何度もあります。特にエポスカードは数え切れないくらい。

返済に遅れると、エポスカードではどうなるのでしょうか？

マネット
編集者

有村さん

債権管理課というところに担当移しますよ。という連絡がきたこともあります。電話番号も変わって、担当者の対応もかなり厳しくなります。遅れた私が悪いので仕方ないのですが…。

レイクに申込するも審査落ち

そんななかレイクに申込したのはなぜでしょうか？

マネット
編集者

有村さん

特に理由はなくて。とにかくお金を返さなきゃと思って、手当たり次第申込した感じです。

有村さん

元々は消費者金融感が強い大手こそ警戒していたのですが、その頃にはそういった気持ちもなくなっていました。

レイクの審査に落ちたときはどう思いましたか？

マネット
編集者

有村さん

他社で滞納していたので、「やっぱりだめか」という気持ちでした。

より詳しいインタビューの内容については、以下の記事をご覧ください。

関連記事はこちら

推し活がきっかけでカードローンを数社利用しました｜有村さんの体験談（女性・32歳）

レイクへ申込する前に自分がブラックかどうか確認しよう

ブラックだと判断されやすい人の特徴は理解できたものの、自分の信用情報の調べ方が分からない人もいるのではないでしょうか。

信用情報機関に情報の開示を請求すれば、自分がブラックかどうかを確認できます。実際の手続きの流れを詳しく解説するので、レイクへの申込を検討している人は参考にしてください。

利用している金融機関がどの信用情報機関に加盟しているか調べる

金融機関によって、どの信用情報機関に加盟しているかは異なります。

すでにクレジットカードやカードローン、住宅ローンなどを利用している場合、まずは契約している金融機関が加盟している信用情報機関をチェックしましょう。

信用情報機関に関する情報は、金融機関の公式サイトのページ下部に「加入指定信用情報機関」などの形で表記されているのが一般的です。

カードローンを取り扱っている消費者金融は、ほとんどの場合JICCとCICに加盟していると覚えておきましょう。

一方、銀行や信用金庫などの金融機関は、全国銀行個人信用情報センター（KSC）に加盟しています。銀行の住宅ローンなどを利用している人は、全国銀行個人信用情報センターへの問い合わせも必要です。

情報の開示を請求する

利用中の金融機関がどの信用情報機関に加盟しているか分かったら、実際に自分の信用情報を確認しましょう。

情報開示は、インターネットと郵送の2通りの方法があります。

インターネットで情報開示をする流れ

• 本人認証をおこなう
• 専用フォームで氏名・生年月日などの必要事項を入力する]
• 手数料を決済する
• 開示報告書をダウンロードする

郵送で情報開示をする流れ

• 信用情報開示申込書を記入する
• コンビニで開示利用券（手数料）を購入する
• 本人確認書類を用意する
• 指定された送付先に必要書類を郵送する

開示までにかかる時間や受付時間、手数料は信用情報機関によって異なるので、事前に公式サイトを確認しましょう。

インターネットで情報開示をする場合、あらかじめ定められた期間内に開示報告書をダウンロードしなければいけない点にも注意が必要です。

関連記事はこちら

CICで信用情報を開示する流れ｜書類の見方を詳しく解説

ブラックでなければレイクで借入できる可能性がある

自分の信用情報がブラックではないと確認できたら、レイクへの申込を検討してみましょう。

レイクの審査では収入や職業、他社借入の件数や金額、各種ローンの返済状況などがチェックされます。

クレジットカードやカードローンを計画的に返済する、借入希望額は必要最低限に抑えるなどの対策をすれば、審査に通過できる可能性があります。しかし、信用情報に問題がなければ必ず借入できるわけではない点にも注意が必要です。

審査に通過できれば、WEB申込で最短20分融資が可能です。また、レイクを初めて契約する人であれば、365日間または60日間は無利息になるため、活用することで負担を抑えることができます。

加えて、WEB完結なら自宅に郵送物が届くのを避けられるなどのメリットもあります。

レイクアプリがあればローンカードがなくても外出先で手軽に借入できるので、使い勝手の良さを重視する人も選択肢に入れてみてください。

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レイクの審査に落ちた人がお金を借りる方法

レイクの審査に落ちてしまい、どうやってお金を用意すれば良いか困っている人もいるでしょう。

レイクの審査に通過できなかったからといって、お金を借りられないとは限りません。

レイクの審査に落ちた人がお金を借りる方法

• 他社カードローンを検討する
• 質屋に物品を預けてお金を借りる
• 親や友人に相談する

目的や状況に応じて、自分に合った方法を選びましょう。

他社カードローンを検討する

カードローンの具体的な審査基準は金融機関によって異なるため、「レイクでは審査落ちだったけど他社で融資を受けられた」というケースもあります。

特に、過去に長期滞納をした覚えがないという人や、収入が毎月安定している人は、他社なら融資を受けられる可能性があります。

レイク以外の大手消費者金融も審査スピードが比較的早く、最短即日融資を受けられる点が強みです。

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アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
■算出における前提条件
・返済サイクル：35日ごと
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※アコムではじめての契約時に適用される金利30日間0円は考慮せず計算

アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビット ※2.外国籍の方は、特別永住者証明書または在留カードが必要です。

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• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

大手消費者金融は、基本的にWEBやアプリで手続きを完結できます。

電話での在籍確認がないところを選べたり、カードレス契約をすれば郵送物を避けたりすることも可能なため、家族や勤務先にカードローンの利用を知られたくない人にも適しています。

なかには、普段の買い物で貯まったポイントを返済に利用できるカードローンもあります。

利便性の高さを重視する人はぜひチェックしてください。

関連記事はこちら

レイクの審査に落ちる10の理由｜対処法や再申込の方法を紹介

質屋に物品を預けてお金を借りる

質屋では、ブランド品や宝石類など価値のある物品を預け、それを担保としてお金を借りられます。

カードローンのような審査は必要なく、借りた金額と利息と似た役割をもつ質料を期限内に返済することで、預けた物品が手元に戻ります。

質屋に質入れできる物品の例

• ブランド品（バッグや財布、腕時計など）
• 貴金属（金、プラチナなど）
• 電化製品
• 楽器
• 記念金貨

このほかにも、一部の質屋ではブランド品だけでなくゲーム機本体やおもちゃ、電動工具なども質入れ対象としている場合があります。

しかし、この手軽さには注意点も存在します。

最も大きなリスクは、万が一返済できなければ預けた品物の所有権が質屋に移り、そのまま売却されてしまう「質流れ」という仕組みです。

また、質料はカードローンの金利より割高な傾向にあり、借りられる金額も品物の査定額次第となるため、希望どおりの条件で利用できるとは限りません。

審査なしで利用できる反面、大切な物品を失うリスクもある点をふまえ、慎重に判断したうえで利用しましょう。

親や友人に相談する

親や友人に相談すれば、審査なしでお金を借りられる可能性があります。

しかし、なぜお金が必要か、いつまでに返済するかなどを曖昧にしたまま借りると、トラブルに発展しかねません。相手との信頼関係を崩さないために、事前に借用書を用意することが効果的です。

借用書に記載する主な項目

• 書類を作成した日付
• 債権者（お金を貸した人）の氏名・住所・押印
• 債務者（お金を借りた人）の氏名・住所・押印
• 借りた金額
• 借りた日
• 返済期限
• 返済方法
• 滞納した場合の措置
• 遅延損害金の金利

署名は実印でおこない、認印やシャチハタの使用は避けてください。また、借用書を紛失してしまう場合に備えて、互いに原本を保管しましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

「お金の切れ目が縁の切れ目」となってしまったケースは、残念ながら少なくありません。しかしその一方で、借用書を作成したり、具体的な返済計画を提示したりすることで、円満な関係を維持している人たちがいるのも事実です。相手に安心感を与えるための、丁寧な準備とコミュニケーションを心掛けましょう。

よくある質問

まとめ

ブラックになってしまった場合、レイクの審査に通過できない可能性が高まります。

しかし、カードローンなどの利用状況によっては、信用情報に問題がないケースもあります。ブラックになる原因は長期間の滞納などさまざまなので、まずは信用情報機関に情報の開示を請求し、自分がブラックかどうかを確認しましょう。

調べた結果、自分がブラックではないと分かったらレイクの利用を検討してみてください。最短20分で融資を受けられるほか、他社よりも長く無利息を活用できるというメリットもあります。

過度な借入を防ぐため、事前に返済計画をしっかりと立ててから申込しましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

マネットがおこなっているインタビューでは、「どこに申込をしても審査に通らない」という声が多く寄せられていますが、信用情報に問題があることがほとんどです。ただし、ブラックだと判断される要因に心あたりがない場合は、別の原因も考えられます。まずは信用情報機関に開示請求ををしてみましょう。