返済計画を立てずカードローンを使って後悔しています｜木村さんの体験談（33歳・男性）

奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

カードローンは必要な時にお金を借りられる便利なサービスですが、後先考えず借入額を増やしてしまうと、返済する際に苦労するリスクもあります。

今回は、返済計画を立てずにカードローンを使ってしまい、苦労したという木村さん（仮名）にインタビューを実施させていただきました。

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木村さんが利用したカードローン

	公式サイト	金利	融資時間	無利息期間
レイク	詳細は こちらへ	年4.5 ～ 18.0％	Webで最短15分融資も可能！※	①50万円以上なら365日間無利息※3 ②60日間無利息※4
アイフル	詳細は こちらへ	年3.0 ～ 18.0％	最短18分	初回契約日の翌日から30日間

レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方

アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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• 即日融資可能
• 来店不要
• 保証人・担保不要
• 収入証明書不要
• 他社借入あってもOK
• コンビニ借入可能
• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

本記事を読めば、なぜ返済計画を立てずにカードローンを使うといけないのか、具体的に知ることができますので、参考にしてみてください。

結果的に2社から180万円借入した

左：インタビュアー、右:木村さん

今回は新潟県在住、現在33歳の木村さんのカードローンを利用するに至った経緯や、返済の時に困ったことなどを紹介するので、参考にしてください。

木村さんのプロフィール

カードローン利用時の木村さんは、臨床工学技士として関東のクリニックでお仕事をされていましたが、現在は退職されて、介護士として勤務されています。

はじめてカードローンを契約したのは25歳の頃で、レイクを利用していました。何度か増額をし、借入額は最終的に110万円になっています。その後、レイクの限度額がいっぱいになったため、アイフルに申込をし、70万円の借入をしています。

木村さんが使っていたローンカード、上:レイク、下:アイフル
※カードのデザインは現行デザインと異なる場合があります。

カードローン利用のきっかけは娯楽のため

どのような経緯でカードローンを利用したのでしょうか？

マネット
編集者

木村さん

当時はパチンコにのめり込んでいて、所持金が尽きた際に「数万円なら大丈夫だろう」という軽い気持ちから、カードローンを利用しました。

その後、パチンコで負け続けてしまい、それを取り戻すために借入額が増えていってしまった経緯がありますね。

当時は返済のことはあまり意識をしておらず、金利や利息についても知識がなかったので、月々の返済額がどれくらいになるのかまでは、考えていませんでした。

今思うと、なぜ返済について考えなかったのか、すごく後悔をしています。

レイクに申込をし30分程度で借りられた

最初に使ったカードローンについて教えてください。

最初に使ったのはレイクです。当時カードローンについてあまり知らなかったので、テレビCMで何となく知っていたレイクに申込をしました。

特に選ぶ基準とかはなく、有名だからレイクを選んだという認識で間違いないですか？

そうですね。「カードローンはお金を借りるサービス」ぐらいの認識だったので、金利の高さや細かなサービス内容については特に意識はしていませんでした。

最初は限度額50万円で契約をして、金利は年18.0%だったのですが、知識がないので、当時はその数字が高いのか低いのかも判断できなかったですね。

定期的に増額案内の電話がきた

レイクを利用して、3カ月ほど経過した時、レイクから限度額の増額案内がくるようになりました。

どのような方法で増額案内がきたのですか？

電話ですね。「今なら10万円増額できますが、どうしますか？」といった案内が、3カ月に1度ぐらいのペースでくるようになりました。

その時は、問題なく返済もできていましたし、「多くのお金を借りられたほうが便利だな」と思ったので、案内に従い増額するようになっていきました。最終的には、限度額が110万円になり、金利が年15.0%に引き下がりました。

なるほど、レイクを使って良かった点、悪かった点はありますか？

良かった点は、審査のスピードが早かったことですね。申込してから30分ほどで審査結果がでて、その日のうちにお金を借りられました。当時付き合っていた彼女とのデートで、お金が必要になった時も役に立ったので、そこは便利で良かったです。

ただ、増額案内を何度も送ってきて、多くのお金を借りさせようとするのはどうかと思いました。自分の知識が浅かったのも悪いですが、結果として、その案内から必要以上にお金を借りてしまうことになったので、嫌な思い出として残っています。

勤務先の給与未払いで収入が不安定に

インタビュー中の木村さんの様子

多くの金額を借りていたようですが、返済は順調にできていたのでしょうか？

最初のほうは順調に支払いできていたのですが、勤務先のクリニックで、給料支払いの先延ばしがあり、返済が難しくなってしまいました。

なぜ給料の支払いが先延ばしにされたのでしょうか？

クリニックの建物を新しく立て替えることになったのですが、その際に資金繰りが苦しくなってしまい、給料が払えないと説明がありました。

何度も「それはおかしい」と抗議をしたのですが、聞き入れてもらえず、数カ月収入がない状態になってしまいました。

同僚も次々と辞めていったのですが、自分は主任という立場だったので、なかなか退職する勇気がでませんでした。

レイクでは足りずアイフルも契約

給料がでない間は、カードローンでお金を借りて生活していたのでしょうか？

そうですね。ただ、家賃や光熱費などの生活費が思ったより高く、利用していたレイクで、すぐに限度額いっぱいになってしまいました。

その際に、増額の申請を出したのですが、通らなかったためアイフルを利用しました。

アイフルではいくら借りたのでしょうか？

アイフルで借りたのは70万円ぐらいでした。レイク同様に、申込してから30分ほどで借りられたので、そこはよかったです。

ただ、気づくとレイクとアイフルで計180万円ほど借入しており、月々の返済額は5万円まで膨れ上がっていました。

返済に困り親に相談した

180万円を完済するのはかなり苦労されたと思うのですが、どのように返済をしたのでしょうか？

その時はもう自力で返済ができない状況になっていたので、親に相談をしました。

結果として、親が一括で返済をしてくれる形になったのですが、迷惑をかけてしまい本当に申し訳ない気持ちになりました。その際、「お金関連の事であなたはもう信頼できない」といわれてしまい、何も言えなかったのを思い出します。

この経験をして、返済計画を立てずにカードローンを利用したことをすごく後悔しました。同時に、何も考えずにお金を借りると、周りの大切な人にも迷惑かけてしまうのだと、強く思った瞬間でもありましたね。

カードローンを解約し心機一転やり直す

親御さんに返済していただいた後、何か変わりはありましたか？

親に相談したところ、「一度実家に戻ってきなさい」と言われましたし、給料の問題で、勤務先のクリニックとの信頼関係が崩れていたので、退職して再スタートすることを決断しました。現在は介護士に転職して、働いています。

現在カードローンは利用しているのでしょうか？

いえ、親に一括返済をしてもらってから、一度も使っていません。

親からも「もう使ってはいけない」と言われているので、レイクもアイフルも解約をしています。契約していると、ふとした時にまた借りてしまいそうなので、解約してよかったと思っています。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

木村さんの場合は親に助けてもらえましたが、お金の相談は心理的な負担が大きい行為です。1人では解決が難しいため、弁護士や司法書士などの専門家への相談も有効な手段です。

無計画でカードローンを利用して後悔しかない

カードローンを利用して、勉強になった点はありますか？

お金を借りる時は、必ず返済計画を立てるということですね。自分はカードローンの知識や金利の基準、返済の仕組みなど全く知識のない状態で、お金を借りてしまったので、それが大きな失敗だったと思っています。

知識がなかったからこそ、危機感を感じられず、借入額をどんどん増やしてしまったので、もう少しカードローンの勉強をしてから、申込すればよかったと後悔しています。

それと、パチンコのためにお金を借りてしまったのも後悔しています。

軽い気持ちで娯楽に手を出してしまい、コントロールが効かなくなってしまったので、本当にお金が必要な時に利用するべきでしたね。

利用する際は金利を重要視したほうが良い

返済計画が重要だと仰いましたが、具体的にどの要素が重要と感じていますか？

個人的には金利の高さが重要だと感じています。去年から米国株の運用を年率6.8%で運用しているのですが、その際に、年率15.0%で利用していたカードローンがいかに高いサービスだったのかを実感しました。

カードローンの返済をしていた時に、「中々元金が減らないなぁ」思っていたので、適用金利は非常に重要だと思います。

カードローンを検討している人は返済計画を立てたほうが良い

これからカードローンを利用したいと考えている人に向けて、ご自身の経験から何かアドバイスはありますでしょうか？

まずは返済計画を立てることだと思います。

希望する条件では、月々いくら返済していくのか、返済期間はどれくらいかなど、具体的に数字を出し、自分の収入と照らし合わせた上で、申込するかどうかを考えたほうがいいです。

それと、娯楽のためにカードローンを使うのはオススメしません。借入するハードルを下げてしまうと、どんどん金額が膨れ上がっていきますので、使用する目的には気をつけてほしいなと思います。

まとめ

今回はカードローンの返済で苦労された、木村さんにお話を伺いました。

カードローンは気軽にお金を借りられるサービスだからこそ、気づいたら借入額が想定よりも多くなってしまうケースがあります。また、目的を持たずにカードローンを利用すると、過度な借入に繋がりやすいため、必要最低限の利用を心がけましょう。

木村さんも言われていましたが、返済計画を立てずカードローンを利用してしまうと、月々の返済額が増え、生活が苦しくなるリスクがあります。

そうならないためにも、各カードローン会社の公式ページにある「返済シミュレーション」を活用しましょう。

借入を希望する金額の毎月の返済額や完済までの月数を簡単に調べられるため、計画的にカードローンの利用ができます。ぜひ活用してみてください。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

カードローンを利用する際は、事前に返済シミュレーションを活用しましょう。必要な金額に対して毎月の返済額や返済総額がいくらになるのか、完済までの期間はどのくらいなのかなどが目安としてシミュレーションできます。また、余裕のある際は随時返済をするなど、利息を抑える行動を起こすと効果的です。

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