返済計画を立てずカードローンを使ったらどうなるのか｜木村さんの体験談
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
カードローンは必要な時にお金を借りられる便利なサービスですが、後先考えず借入額を増やしてしまうと、返済する際に苦労するリスクもあります。
今回は、返済計画を立てずにカードローンを使ってしまい、苦労したという木村さん（仮名）にインタビューを実施させていただきました。
| 公式サイト | 金利 | 融資時間 | 無利息期間 | |
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本記事を読めば、なぜ返済計画を立てずにカードローンを使うといけないのか、具体的に知ることができますので、参考にしてみてください。
結果的に2社から180万円借入した
左：インタビュアー、右:木村さん
今回は新潟県在住、現在33歳の木村さんのカードローンを利用するに至った経緯や、返済の時に困ったことなどを紹介するので、参考にしてください。
木村さんのプロフィール
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 職業（カードローン利用時） | 医療従事者 |
| 年収（カードローン利用時） | 500万円 |
| 住居形態 | 賃貸（1人暮らし） |
カードローン利用時の木村さんは、臨床工学技士として関東のクリニックでお仕事をされていましたが、現在は退職されて、介護士として勤務されています。
はじめてカードローンを契約したのは25歳の頃で、レイクを利用していました。何度か増額をし、借入額は最終的に110万円になっています。その後、レイクの限度額がいっぱいになったため、アイフルに申込をし、70万円の借入をしています。
木村さんが使っていたローンカード、上:レイク、下:アイフル
※カードのデザインは現行デザインと異なる場合があります。
| 木村さんが利用したカードローン | 利用限度額 | 適用金利（年率） | 利用期間 |
|---|---|---|---|
| レイク | 110万円 | 15.0% | 7年 |
| アイフル | 70万円 | 18.0% | 1年 |
カードローン利用のきっかけは娯楽のため
マネット
編集者
木村さん
その後、パチンコで負け続けてしまい、それを取り戻すために借入額が増えていってしまった経緯がありますね。
木村さん
今思うと、なぜ返済について考えなかったのか、すごく後悔をしています。
レイクに申込をし30分程度で借りられた
マネット
編集者
木村さん
マネット
編集者
木村さん
最初は限度額50万円で契約をして、金利は年18.0%だったのですが、知識がないので、当時はその数字が高いのか低いのかも判断できなかったですね。
定期的に増額案内の電話がきた
木村さん
マネット
編集者
木村さん
その時は、問題なく返済もできていましたし、「多くのお金を借りられたほうが便利だな」と思ったので、案内に従い増額するようになっていきました。最終的には、限度額が110万円になり、金利が年15.0%に引き下がりました。
マネット
編集者
木村さん
木村さん
勤務先の給与未払いで収入が不安定に
インタビュー中の木村さんの様子
マネット
編集者
木村さん
マネット
編集者
木村さん
何度も「それはおかしい」と抗議をしたのですが、聞き入れてもらえず、数カ月収入がない状態になってしまいました。
木村さん
レイクでは足りずアイフルも契約
マネット
編集者
木村さん
その際に、増額の申請を出したのですが、通らなかったためアイフルを利用しました。
マネット
編集者
木村さん
ただ、気づくとレイクとアイフルで計180万円ほど借入しており、月々の返済額は5万円まで膨れ上がっていました。
返済に困り親に相談した
マネット
編集者
木村さん
結果として、親が一括で返済をしてくれる形になったのですが、迷惑をかけてしまい本当に申し訳ない気持ちになりました。その際、「お金関連の事であなたはもう信頼できない」といわれてしまい、何も言えなかったのを思い出します。
木村さん
カードローンを解約し心機一転やり直す
マネット
編集者
木村さん
マネット
編集者
木村さん
親からも「もう使ってはいけない」と言われているので、レイクもアイフルも解約をしています。契約していると、ふとした時にまた借りてしまいそうなので、解約してよかったと思っています。
無計画でカードローンを利用して後悔しかない
マネット
編集者
木村さん
知識がなかったからこそ、危機感を感じられず、借入額をどんどん増やしてしまったので、もう少しカードローンの勉強をしてから、申込すればよかったと後悔しています。
木村さん
軽い気持ちで娯楽に手を出してしまい、コントロールが効かなくなってしまったので、本当にお金が必要な時に利用するべきでしたね。
利用する際は金利を重要視したほうが良い
マネット
編集者
木村さん
カードローンの返済をしていた時に、「中々元金が減らないなぁ」思っていたので、適用金利は非常に重要だと思います。
カードローンを検討している人は返済計画を立てたほうが良い
マネット
編集者
木村さん
希望する条件では、月々いくら返済していくのか、返済期間はどれくらいかなど、具体的に数字を出し、自分の収入と照らし合わせた上で、申込するかどうかを考えたほうがいいです。
木村さん
まとめ
今回はカードローンの返済で苦労された、木村さんにお話を伺いました。
カードローンは気軽にお金を借りられるサービスだからこそ、気づいたら借入額が想定よりも多くなってしまうケースがあります。また、目的を持たずにカードローンを利用すると、過度な借入に繋がりやすいため、必要最低限の利用を心がけましょう。
木村さんも言われていましたが、返済計画を立てずカードローンを利用してしまうと、月々の返済額が増え、生活が苦しくなるリスクがあります。
そうならないためにも、各カードローン会社の公式ページにある「返済シミュレーション」を活用しましょう。
| カードローン名 | シミュレーションの名称 |
|---|---|
| アイフル | ご返済シミュレーション |
| レイク | ご返済シミュレーション |
| アコム | ご返済シミュレーション（借入金額・利息計算） |
| プロミス | ご返済シミュレーション（お借入返済） |
| SMBCモビット | 返済シミュレーション |
借入を希望する金額の毎月の返済額や完済までの月数を簡単に調べられるため、計画的にカードローンの利用ができます。ぜひ活用してみてください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
カードローンを利用する際は、事前に返済シミュレーションを活用しましょう。必要な金額に対して毎月の返済額や返済総額がいくらになるのか、完済までの期間はどのくらいなのかなどが目安としてシミュレーションできます。また、余裕のある際は随時返済をするなど、利息を抑える行動を起こすと効果的です。
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
木村さんの場合は親に助けてもらえましたが、お金の相談は心理的な負担が大きい行為です。1人では解決が難しいため、弁護士や司法書士などの専門家への相談も有効な手段です。