自己破産でも借りられた中小消費者金融とは｜鈴木さんの体験談
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この記事に関するアドバイザ・編集者
ファイナンシャルプランナー
村上敬
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
カードローンの審査を不安に感じている人は、少なくないでしょう。
どうしてもお金が必要なのに、様々な事情があって大手消費者金融では借りられない。そんな時の1つの選択肢として、中小の消費者金融へ申込をするという方法があります。
今回は過去に自己破産を経験し、大手の消費者金融では借りられない状態になったものの、中小消費者金融のアローでお金を借りることができたという「鈴木さん」に実体験インタビューを実施させていただきました。
自己破産経験者の鈴木さんにお話を聞きました
左：鈴木さん、右：インタビュアー
鈴木さんプロフィール
| 項目 |
詳細 |
| 職業 |
リフォーム系会社の事務 |
| 都道府県 |
千葉県 |
| 住まい |
旦那さん・子ども3人(家族所有のマンション) |
今回インタビューに応じてもらった鈴木さんは、もともとはパートとして働いていましたが、今は正社員としてリフォーム関係の会社の事務員をしています。
旦那さんと子ども3人の5人暮らしでしたが、教育費用や生活資金に困窮し、5年前に債務整理・自己破産手続きをしています。
それから家庭のことで色々な状況変化があり、現在の借入は残り30万円ほどです。そこまでに至る経緯や、消費者金融との付き合い方などを詳しく伺いました。
教育費や生活費が嵩み借入金は350万円に
最初にお金を借りるに至った経緯を教えてもらえますか。
マネット
編集者
鈴木さん
ウチには子どもが3人いるのですが、上の子と真ん中の子が中学生くらいの時から教育費用や生活費がだんだん苦しくなり始めて、最初に信販系のキャッシングを利用したのがきっかけでした。
マネット
編集者
鈴木さん
最初はイオンクレジットでした。特に考えて選んだわけではありませんが、消費者金融は当時の選択肢にはありませんでした。
鈴木さん
そこから子どもの成長に伴って借入金額がどんどん増えてきました。他にも、セディナ・楽天銀行など数社から借入をしていました。
返済負担が大きくなり苦しかった
マネット
編集者
鈴木さん
もっとも多かった時の借入残高は350万円ほどだったと思います。当時は収入のほとんどを返済に回さなければいけない状況で、本当に苦しかったです。
鈴木さん
当時は家計の管理もままならなず、塾などの費用が突如発生したりと、本当に首が回らない状態でした。
弁護士に相談し自己破産を選択
法的手続きをとろうと思ったきっかけを教えてください。
マネット
編集者
鈴木さん
リボ払いで返しても返しても残高が減らないという状態が続き、これは本当に何とかしないとマズイと思い、法的手続きをしようと決断しました。
鈴木さん
インターネットで、近場で相談できる弁護士を探して相談に乗ってもらいました。恥ずかしいし悔しいけど、どうしようもなかったので頼るしかありませんでした。
クレジットカードが作れない点が不便
マネット
編集者
鈴木さん
とくに生活は大きく変わっていませんが、クレジットカードが作れないのは不便です。買い物をするにしても、1枚は持っておきたいので、それができないのがちょっとキツイです。
鈴木さん
あと、結果的に住宅ローンが払えないので住んでいたマンションが差し押さえになってしまって、引っ越しを余儀なくされました。今は公営住宅に住んでいます。
経済状況が悪化し消費者金融を利用
マネット
編集者
鈴木さん
家庭内で色々とあったのですが、結果的に私のパート収入で生活しなければいけない状況なので、厳しい事には変わりないですね。
鈴木さん
子どもが大きくなってお金が必要になり、私の収入も少し増えたのですが、それでもなかなか追いつかないというのが現状です。
マネット
編集者
鈴木さん
息子の大学進学にあたって奨学金を使いました。ただ、生活に必要なお金も必要だったので、それを捻出しつつも困窮してしまい、消費者金融で借りることにしました。
マネット
編集者
鈴木さん
アイフルや
プロミスといった大手の消費者金融は、自己破産を経験している私では借りられないと思っていました。そんな状況なので、
ネットで「自己破産しても借りられる」のように検索して、アローを見つけました。
アロー
最短45分で即日融資が可能
原則として無担保・無保証、使途自由
原則として勤務先への在籍確認不要
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。
※お客さまの選択された金融機関で本人確認が完了していない場合、ご契約書類の郵送が必要となりますのであらかじめご了承ください。
鈴木さん
契約書を郵送したり、書類を提出したりという手続きがあり、審査に通ってお金を借りられるまでに2週間ほどかかりました。でも、自己破産者の私でも借りられたことに驚きでした。
マネット
編集者
鈴木さん
年率で18.0%だったと思います。限度額については、最初の契約当時は10万円でしたが、*年単位で借りていて今は40万円まで借りられるように枠が増えましたね。
マネット
編集者
鈴木さん
過去に1度だけうっかり返済を忘れてしまったことはありましたが、その時もショートメールがすぐに届いて事なきを得ました。
中小でも大手消費者金融との差は感じなかった
中小消費者金融であるアローの印象を教えてください。
マネット
編集者
鈴木さん
手続きにあたっては女性オペレーターに対応いただきましたが、非常に丁寧で親切で分かりやすかったです。振込融資もスムーズで、これまでに不便と感じたことは1度もありません。
鈴木さん
私の中では、大手の消費者金融と中小の消費者金融で差はまったくないと思っています。金利・限度額・サービス内容も変わらない、ただ大手の場合は銀行の傘下なので「審査が厳しい」というイメージがあります。
大手消費者金融を使う選択肢は今のところは無いのですか？
マネット
編集者
鈴木さん
そうですね。自己破産をしている私が申込をしても実際に借りられないでしょうし、今のアローで充分に満足しているので、今のところは審査が厳しい大手消費者金融に申し込む予定はありません。
マネット
編集者
鈴木さん
今の残高は30万円ほどですが、月々の返済は約11,000円です。給料が増えた分だけ返済に回せる金額も増えてきたので、2～3年を目処に完済できたらと思っています。
借金を通じて学んだこと
鈴木さんが実際に利用していたアローの残高明細
マネット
編集者
鈴木さん
借金は金額が膨らむと本当に返済が大変になるので、借りるのであれば最小限の額に留めることが大切ですね。
とくにリボ払いの場合は金額と期間が増えるとドンドン大変になるので、本当に気をつけた方が良いと思います。
鈴木さん
あとは、私のような自己破産をしている人でも貸してくれる中小消費者金融は、本当にありがたいなと思いました。
審査が甘いとか厳しいとか意見は色々ありますが、今の私は中小消費者金融がないと生活が成り立っていないので、感謝しています。
中小消費者金融を検討している人に向けて何かメッセージはありますか？
マネット
編集者
鈴木さん
私のように債務整理をした人や、そうでなくても大手消費者金融の審査に落ちてしまった人はいると思いますが、そんな人に対しても受け皿になってくれるところはあります。私はアローを使いましたが、「フタバ」や「セントラル」なども同様かと思います。
鈴木さん
確かにカードやATMが使えない点はありますが、それでも十分なサービス内容だと思います。もちろん返済計画を立てることが重要ですが、状況に応じて検討してみて良いと思います。
マネット
編集者
まとめ
大手消費者金融の審査に落ちた場合は、債務整理や中小消費者金融への申込を一時的に検討するという方法があります。
もちろん「借りる」という選択肢は、必ずしも正解とは限りません。まずは消費者金融の担当オペレーターに相談したり、借入診断を受けたりするなどして、ご自身の状況に合わせて適切な手段を検討してみましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
中小消費者金融は、独自の審査基準を持っています。現在の返済能力も考慮しているため、信用情報に問題があった人でも解決済みであれば希望が持てるでしょう。一方、現在進行形で滞納中の場合は、返済能力に問題があるため、審査通過が難しいです。まずは、現在抱えている問題を解決しましょう。