大学時代に携帯代が払えずにお金を借りました｜山口さんの体験談（20歳・男性）
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奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
この記事でわかること
- 学生でもカードローンは利用できる？
- 学生でカードローンを利用する際に気を付けることは？
- 学生の場合は返済がきちんとできるのか
学生は学業とアルバイトの両立が大変な面があり、金銭的に余裕がない状況の人も多いでしょう。
そんな時に、お金を借りる選択肢の1つとしてカードローンを検討する人もいるのではないでしょうか。
今回は、学生時代に大手消費者金融カードローンのアコムに申込をした経験のある山口さん（仮名）にインタビューをしました。
利用を検討している人は、アコムを利用する際の注意点や返済のやりくりなど、ぜひ参考にしてください。
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大手消費者金融のアコムを利用した山口さんにインタビュー
今回インタビューをした山口さんは、大学2年生（20歳）のときに、携帯電話の支払いに困り、大手消費者金融カードローンのアコムに申込をしています。
アコム利用時の状況
| 項目 |
詳細 |
| 借入時のアルバイト |
書店員・倉庫作業 |
| 借入時の年収 |
約60万円 |
| 借入限度額 |
5万円 |
| 適用金利 |
年18.0% |
アコムを利用するきっかけは携帯料金の支払い
※左：山口さん、中・右：インタビュアー
本日はよろしくお願いします！まず最初に、どのような経緯でお金が必要になったのかを教えてもらえますか。
マネット
編集者
山口さん
携帯料金の請求額が大きくなり、支払いができなくなる可能性が出てきたからです。
山口さん
厳密にはスマホ単体の料金ではなく、付帯しているサービスでプリペイドカード機能があるのですが、そちらの使いすぎが原因です。
マネット
編集者
山口さん
そうです！「ソフトバンクまとめて支払い」を利用していたのですが、クレジットカードのように利用できるので、つい使いすぎてしまいました。
友人との遊びや旅行などで請求額が大きくなった
まとめて払いの場合は、請求が一緒になりますもんね。結果として、請求金額はどのくらいでしたか？
マネット
編集者
山口さん
何か大きい買い物をしたのでしょうか？それとも、積もり積もって10万円になったのでしょうか？
マネット
編集者
山口さん
積もり積もってですね。大学の2年になり、友人との付き合いも活発になり、旅行や遊びの時に使ってました。あとは、スマホゲームの課金もしていたので、そちらも要因ですね。
アコムはネットの記事を読んで申込をした
では、ここからはアコムの申込に関してお聞きします。まず、選んだ理由を教えてください。
マネット
編集者
山口さん
ネット上で検索をしたときにまとめ記事があり、そこに載っていたアコムを選びました。CMも知っていましたし、記事の一番上で紹介されていたので、深く考えずにアコムを選びました。
借りる以外の選択肢もあったと思いますが、他の方法は考えなかったのですか？
マネット
編集者
山口さん
本当はアルバイトを増やせればよかったのですが、大学もありますし、すぐにお金を用意できないので、諦めました。また、家族に借りる選択肢もありますが、家の家計に余裕がないのは分かってましたし、遊び過ぎた結果なので、自分で何とかしようと思い、カードローンを選択しました。
申込は近くの自動契約機から
最終的にカードローンに行きついたということですね。申込はどのようにしましたか？
マネット
編集者
山口さん
生活圏内にアコムの自動契約機があったので、そちらから申込をしました。
最近ではWEB申込が多くなっている中で、自動契約機を選んだ理由を教えてください。
マネット
編集者
山口さん
誰にも知られたくなかったからです。実家には常に誰かいる状態でしたし、大学も友人に操作を見られる可能性があったので、自動契約機を選びました。
山口さん
あとは、自動契約機の場合は、その場で審査結果が分かり、手続きがすぐできる点を魅力に感じて選びました。
自動契約機なら他の人が入れない仕組みになっているので、周りを気にする必要はなくなりますね。
マネット
編集者
山口さん
はい。ただ、自動契約機があるビルに入るときは緊張しました。他のテナントも入っているので、緊張することはないんですけどね(笑)
確かにそうですね(笑)でも、緊張する気持ち分かります！
マネット
編集者
審査は手続き込みで1時間程度だった
自動契約機に入室してから審査結果があるまでどのくらいの時間がかかりましたか？
マネット
編集者
山口さん
1時間ぐらいでした。ただ、最初の申込に必要な情報入力や書類の提出などを含めての時間なので、審査時間のみで考えた場合は30分程度だったと思います。
山口さん
審査結果を待っている間に色々不明点などを訊いていたので、そんなに時間がかかった印象はないですね。
在籍確認はアルバイト先に電話があった
審査中に、アルバイト先に在籍確認の連絡がありましたか？
マネット
編集者
山口さん
はい。ありました。ただ、急にアルバイト先に電話があったのではなく、事前に携帯電話に確認の連絡がきてからでした。
山口さん
オペレーターの人から個人名で連絡があり「今からアルバイト先に電話をしますが、よろしいでしょうか」と確認され、承諾しました。
事前に確認の電話があったということですね。アルバイト先に電話が来ることに対して抵抗はなかったですか？
マネット
編集者
山口さん
少し抵抗はありましたが、書店で事務作業中に自分宛てに電話が来ることがあったので、問題ないかなと思いまして。
マネット
編集者
山口さん
次の出勤時に訊いた話ですが「○○さんから電話がありましたよ」という感じだったので、怪しまれず無事に乗り切れました。個人名しか名乗ってなかったようで、アコムのオペレーターとは全く気付かれなかったです。
アコム側も、申込者が周りに知られたくない心理を把握しているので、配慮があったんですね。
マネット
編集者
限度額は希望より少なめだった
マネット
編集者
山口さん
5万円でした。本当は希望額を10万円にしていたのですが、少なめに設定されました。
少なめになった点に関して、心辺りはありますか？たとえば、何かしらの料金の滞納があったり、過去に他社でカードローンを利用したりなどはなかったですか？
マネット
編集者
山口さん
料金の滞納はしていないのですが、実は過去に学生ローンを利用した経験があるので、おそらくそれが影響していると思います。
アコムの1年前から学生ローンを利用していた
学生ローンの利用経験があるんですね。詳細を教えてください。
マネット
編集者
山口さん
大学に入学してしばらく経ってからなので、19歳になったばかりのころに学生ローンのカレッヂから学費に充てるために借りました。
山口さん
20歳未満でも借りられるカードローンを探していた時に、アコムと同じくネットのまとめ記事に載っていたカレッヂを選びました。そのときの限度額は15万円でした。
タイミングを考えると、アコム契約時にまだ返済中でしたか？
マネット
編集者
山口さん
はい。そのため、アコムとカレッヂの両方で返済をしてました。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
総量規制によって年収の3分の1になった可能性が高い
総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付をしないという債権者を守るための法制度です。他社借入も含めて計算されるため、年収60万円の場合は借入できる金額は最大で20万円となります。今回の場合は、すでに15万円の借入が別であったため、最大で5万円の限度額が設定された可能性が高いでしょう。
返済は無理のない範囲でコツコツと
アコムとカレッヂの返済はそれぞれどのくらいでしたか？
マネット
編集者
山口さん
アコムは月3,000円でカレッヂは月4,000円の返済をしてました。月に7,000円ですが、バイト代の一部を学費に充てていたので、返済が苦しいときもありました。
そんな時は、アコムの利息分を1,000円単位で返済していました。
利息分のみの返済も併用してたのですね。ちなみに、返済が遅れた経験はないですか？
マネット
編集者
山口さん
はい。無理のない範囲で返済をしていたので、いつも期限内にしていました。
マネット
編集者
山口さん
はじめのほうは、契約した自動契約機横のATMを利用していました。距離も遠くないですし、手数料がかからない点がよかったです。
山口さん
ただ、毎月返済の度にATMに出向くのが面倒になったので、ネットバンキングから振込返済するようになりました。
マネット
編集者
山口さん
はい。返済に遅れると、電話連絡や郵送物が来て、周囲に知られるリスクがあったので、きちんと返済をしていました。
とても素晴らしいですね！ちなみに、どちらも完済していますか？
マネット
編集者
山口さん
どちらも完済したのは、大学を卒業して社会人になってからです。まとまった給与が貰えるようになって、残りの金額を一気に返済しました。
山口さん
カレッヂはそれ以来使用していませんが、アコムは先日引っ越し資金の足しにするために借りました。またコツコツ返済をしていきます。
※山口さんの現在の利用状況
カードローンの利用時に注意していた点
アコムの利用時に、気を付けていたことはありますか？
マネット
編集者
山口さん
カードローンに関して、自分で完結できるようにしていました。たとえば、郵送物は一切来ないように手続きしましたし、電話連絡も番号もスマホのみにするなどです。
ATMから出てくる明細書は、どのように管理をしていましたか？
マネット
編集者
山口さん
内容をあとで確認できるように、スマホに写真で保存して、原本はシュレッダーかけてました。自分以外は見られない状態にしていました。
増額の打診もあったがすべて断った
アコムの利用に関して、返済に遅れもないですし、増額の案内はなかったですか？
マネット
編集者
山口さん
何度かありました。電話で連絡があったので「え？返済遅れてる？何かあった？」とビックリしました(笑)あとで電話番号を調べるとコールセンターからだったので安心しました。
山口さん
個人名でかかってきたので、本人確認があり、増額の案内をされました。ただ、急ぎ必要ではなかったので、増額は断りました。
マネット
編集者
今後学生でカードローンを利用する人に向けてアドバイス
最後に、学生でカードローンの利用を検討している人に向けて、アドバイスはありますか？
マネット
編集者
山口さん
私自身、周りに迷惑をかけないように気を付けていました。無理のない範囲で借入をし、確実に返済をすることが大事だと思います。
ありがとうございます！しっかりと実践されてきたからこそのアドバイスですね。今回は貴重なお話ありがとうございました！
マネット
編集者
まとめ
今回は、学生時代にカードローンを利用した経験のある山口さんにインタビューをし、契約時の様子や返済時の注意点など語っていただきました。
山口さんのインタビューを受けて、カードローン利用時の注意点は以下の通りです。
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利用時の注意点 |
- 無理のない範囲で借入や返済をする
- 返済が遅れないように返済額をコントロールする
- 周囲に知られないように自衛する
学生は収入が限られているため、無理のない範囲で使いすぎないことが重要です。
なお、今回は消費者金融カードローンのアコムの利用者を紹介しましたが、学生でも借りられるカードローンは他にもありますので、参考にしてください。
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貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
総量規制によって年収の3分の1になった可能性が高い
総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付をしないという債権者を守るための法制度です。他社借入も含めて計算されるため、年収60万円の場合は借入できる金額は最大で20万円となります。今回の場合は、すでに15万円の借入が別であったため、最大で5万円の限度額が設定された可能性が高いでしょう。