アコムの増額にはリスクが？限度額を増やす方法と代替案
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貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
 | この記事でわかること |
- アコムの限度額を増額するには、審査があり時間を要する
- 収入状況や利用状況により、希望通りにならない可能性もある
- 場合によりアコムの増額ではなく他社への新規申込も検討
アコムでは、「もう少しお金を借りたい」状況になった場合、増額を申込すれば借入限度額を引き上げられます。
ただし、増額には審査が必要です。また、条件によっては収入証明書の提出が必要になり、想定よりも審査に時間がかかるケースもあります。
本記事では、アコムで増額する場合のメリットだけでなくリスクを解説したうえで、増額する方法を説明します。借入を急ぐ人に向けた代替案も解説するため、ぜひ参考にしてください。
アコムの増額における4つのリスク
アコムなどの消費者金融における「増額」とは、「借入可能な限度額の引き上げ」を指します。
たとえば、最初に限度額を10万円で契約している場合でも、「もう少し借りたい」という状況になった際、契約後であっても利用限度額を増やせます。
ただし、増額には審査が必要です。アコムで増額する場合、条件によっては収入証明書の提出を求められたり、審査に時間がかかったりする可能性があります。
増額審査には時間がかかる可能性がある
アコムで増額するには、審査の通過が必須条件です。
公式サイトでは、増額審査の結果について、原則として「当日に回答がある」と記載されています。しかし、以下のように、審査の状況によっては時間を要する可能性があります。
 | 審査に時間を要する例 |
- 提出書類や申告内容に不備があり、再提出が必要になる
- 年末年始や連休の前後など、申込が混雑している
- 他社での借入が多いなどの理由で、信用情報の確認に時間がかかる
「生活費が足りない」や「急な出費に対応しなければならない」など、すぐに増額したい場合でも、即日対応が難しいケースがある点には注意しましょう。
増額の条件によっては収入証明書を準備する必要がある
アコムで増額する際、以下の状況に該当する場合は「収入証明書」の提出が求められます。
| アコムで収入証明書が必要になるケース |
- アコムでの利用限度額が50万円を超える
- アコムの利用限度額とほかの貸金業者からの借入の合計額が100万円を超える
- 提出済みの収入証明書が3年以上経過している
収入証明書として有効な書類は、以下の通りです。
 | 収入証明書として有効な書類 |
- 源泉徴収票
- 給与明細書(直近2カ月分)
- 市民税・県民税額決定通知書
- 所得証明書
- 確定申告書
増額審査を受ける時点での収入を確認するため、いずれの書類も最新年度のものを用意してください。
アコムは土日祝でも増額審査に対応していますが、上記の書類が必要な場合、土日祝に用意できないと手続きが進みません。
スムーズに手続きを進めるには、事前に収入証明書を取得しておくと良いでしょう。
審査によって借入限度額が下がるケースがある
アコムの契約極度額は1〜800万円ですが、実際には利用者が申込した金額の範囲内で、審査によって決まります。
そのため、審査の結果によっては、申請した借入限度額が認められないケースもあります。
| 増額審査で重視される主な項目 |
- 収入の変化
- ローンやクレジットの返済状況
- 他社からの借入額の増減
たとえば、転職などにより収入が大幅に減少している場合、増額は認められにくくなります。
また、「支払いの滞納」や「他社での借入の増加」などの理由によって、借入限度額が引き下げられたり、利用が停止されたりするケースもあります。
増額を申込する際は、自分の収入や借入状況を把握し、審査に影響がないかを確認しましょう。
増額の案内があっても審査に通るとは限らない
アコムの利用者に対して、増額に関する案内が電話やメールで届くケースがあります。利用者のなかには、アコムからの案内をきっかけに増額を申込した人もいます。
ユーザー評価
アコム会員ページで、増額できますとお知らせがきたのがきっかけ。増額ができるなら借入しなくても、枠だけほしいと思い申込した。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 60万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
しかし、実際に増額を希望する際には、あらためて審査を受ける必要があります。
すでに他社での借入額が多い場合や転職などで収入が減少している場合、アコムから増額の案内をされていても審査に落ちる可能性があります。
また、審査に通過して増額できた場合でも、借入し過ぎると返済の負担が大きくなる点には注意が必要です。
現在の借入残高や返済スケジュールを考慮し、本当に増額が必要かどうかをしっかり検討しましょう。
アコムでの増額にはメリットもある
アコムでの増額にはリスクやデメリットがありますが、適切に活用すればメリットを享受できます。
たとえば、借入限度額の増加によって金利が下がったり、借入・返済の一本化によって管理しやすくなったりします。
増額を検討している人は、メリット・デメリットの両方を理解したうえで、上手く活用してください。
金利が下がる可能性がある
借入限度額を増やすことで、適用される金利が低くなる可能性があります。利息制限法によって、以下のように借入金額に応じて上限金利が定められているためです。
たとえば、借入限度額が50万円の場合、法律上の金利上限は「18.0％」です。
増額によって限度額が「100万円以上」になり、借入金額が増えれば、適用される金利上限は「15.0％」まで下がります。
なお、実際に適用される金利は審査によって異なるため、増額すれば必ず金利が下がるわけではありません。
借入・返済を一本化できるので管理しやすい
アコムの増額によって借入を一本化すれば、返済日を管理しやすいというメリットがあります。
複数の貸金業者から借入している場合、返済日や借入金額の管理が複雑になります。その結果、滞納すると「遅延損害金」が生じる可能性があるため注意が必要です。
遅延損害金また、借入先が増えるほど返済金額を把握しにくくなるため、増額して他社借入を返済し、あとはアコムのみ返済していく、という方法も検討できるのです。
ちなみに、アコムの公式アプリは、借入残高などを視覚的に把握しやすいため、計画的に利用できます。
返済日のお知らせ機能もあるため、スケジュール管理が苦手な人などは、ぜひ活用してください。
手続きの負担を減らしてスムーズに借入するなら、ほかの消費者金融も検討しよう
アコムで増額を申込する際、条件によっては収入証明書の提出が必要です。
また、審査の内容によっては増額審査の結果が出るまで時間を要する可能性があります。そのため、急ぎで借入したい人には適さない場合があります。
一方で、ほかの消費者金融であれば、借入希望額によっては収入証明書などが不要です。
アコムで増額するよりも手続きがスムーズに進む可能性があるため、借入先の候補として検討してみてください。
レイク | 初回利用なら借入額・期間に応じて無利息を受けられる
レイクは、Web手続きであれば最短25分での融資が可能です。
また、条件を満たせば収入証明書の準備は必要なく、スマホと運転免許証で本人確認を完了できます。
| 収入証明書が必要なケース |
- レイクでの借入限度額の総額が50万円を超える
- レイクの借入限度額と他社での借入金額の総額が100万円を超える
なお、はじめてレイクを利用する場合、以下のように「無利息」の適用を受けられます。
無利息期間は申込方法や借入限度額によって変わるため、借入金額や返済スケジュールに応じて、適したプランを選択しましょう。
適用される無利息の日数によっては、アコムで増額するよりも利息を抑えられる可能性があります。
ただし、返済日に遅れると無利息期間が終了となるため、返済日や適用期間をしっかり管理する必要があります。
レイク
50万円以上なら365日間無利息！
コンビニATM可能！アプリでカードレス！
Webなら最短15秒で審査結果がわかる！
レイクならではの強みが盛り沢山
お急ぎでも最短25分融資可能！アプリが充実していてカードレス対応可能！
プロミス | 最短3分の即日融資だけでなくVポイントとの相性の良さも魅力
即日での融資が可能な消費者金融は多くありますが、なかでもプロミスの審査は「最短3分」とスピーディーな点が特徴です。
すぐに資金調達する必要がある場合、借入先のひとつとして検討しても良いでしょう。
ただし、審査の状況によっては即日での融資が難しいケースがある点には注意が必要です。
できるだけ早く審査を進めるため、提出する書類や申告内容に不備がないかをしっかり確認しましょう。
なお、プロミスでは、公式アプリの利用や毎月の返済によってVポイントを貯められます。以下のように、さまざまな方法でVポイントを貯めることが可能です。
| Vポイントを貯める方法 |
- 毎月の返済で利息200円ごとに1ポイント獲得
- 毎月のプロミスアプリへのログインで10ポイント獲得
- アプリ内のVポイント獲得メニューの達成
- 実施中のキャンペーンへの参加
- プロミスVisaカードの利用金額200円ごとに1ポイント還元
- Vポイント提携先でVポイントPayアプリのモバイルVカードを提示
貯めたVポイントは、1ポイント＝1円分としてネットショッピングや店舗で利用可能です。また、プロミスアプリで所定の手続きをおこなえば、プロミスでの借入の返済に充てられます。
スピーディーな融資だけでなく、ポイント制度などの利便性の高さに魅力を感じる人は、借入先としてご検討ください。
プロミス
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アイフルの場合、最短18分での即日融資を受けられます。
年末年始を除いて、9:00〜21:00まで審査に対応しているため、申込の時間に配慮すれば迅速に融資を受けられる可能性が高まります。
また、原則として勤務先への在籍確認がなく、必要な場合は利用者の同意を得てから実施します。
2023年4〜5月の調査によると、実際に99.7％の利用者には電話による在籍確認は実施していません。
オリコン顧客満足度ランキングの総合評価で1位となった実績もあり、利用者からは「周囲に知られずに借入できるプライバシーへの十分な配慮」や「使い勝手の良いスマホアプリ」と高く評価されています。
Web手続きであれば郵送物もないため、周囲に知られずに借入したい人にも適しています。
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アコムの増額審査に申込する方法と流れ
アコムで増額する手続きは、以下の通りです。
| 増額手続きの流れ |
- 増額申込・書類提出
- 増額審査・結果通知
- 追加借入
増額の審査では、会員サービスやスマホアプリにて所定の手続きが必要です。スムーズに借入するために、増額に関して必要な手続き・流れを把握しておきましょう。
STEP1：増額申込・書類提出
アコムで増額するには、まずは申込が必要です。以下の4つの方法から、状況に適した申込方法で手続きしてください。
| 申込方法 | 受付時間 |
|---|---|
| 会員ページ | 24時間可能 |
| アコム専用ATM | 24時間可能 |
| フリーコール | 9:00～18:00（土日祝日は休業） |
| 自動契約機(むじんくん) | 年中無休（年末年始は除く） ※一部店舗を除く |
なお、以下のケースに該当する場合、アコム総合カードローンデスクまでお問い合わせください。
| 問い合わせが必要なケース |
- Webのマイページで「ご利用可能額を増やす」が表示されない
- 収入証明書の提出が必要かどうかを確認したい
受付窓口：平日9：00～18：00
なお、収入証明書が不要であっても、本人確認書類は必要なケースがあります。自動契約機（むじんくん）で手続きする際は、運転免許証やマイナンバーカードを持参しましょう。
STEP2：増額審査・結果通知
必要情報の入力や書類の提出が完了したら、増額の審査がおこなわれます。
Webのマイページで手続きする場合、「ご契約内容の変更が完了しました」という画面が表示されると、増額審査が完了したことになります。
アコムの増額審査は原則として「当日に回答」されますが、状況によっては時間を要する点には注意してください。
STEP3：追加借入
増額審査に通過したら、新しい限度額まで借入することが可能です。利用可能金額や残高は、「マイページ」もしくは「スマホアプリ」でご確認ください。
増額に関して不明点がある場合、以下のいずれかの方法で問い合わせてみましょう。
| 問い合わせ方法 |
- チャット（平日9:00〜18:00）
- アコム総合カードローンデスク（平日：9:00〜18:00）
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アコムの増額審査に落ちやすい人の5つの特徴
アコムでの増額について、明確な審査基準は公表されていません。
そのため、審査に通らなかったり、借入限度額が引き下げられたりした場合、正確な原因を知るのは難しいでしょう。
しかし、増額審査に落ちやすくなると考えられる5つの要因があります。
増額審査に通過する可能性を高めるために、「落ちやすい人の特徴」を理解し、対策を講じましょう。
特徴1：アコムでの契約時から収入が下がっている
増額の申込をおこなう際、アコムでの契約時から収入が下がっていると、増額の希望が通りにくい傾向にあります。
これは、アコムに限らず、貸金業者は利用者の返済能力を重視するためです。
返済能力の調査たとえば、以下のような状況に該当する人は、増額審査に通りにくくなる可能性があります。
| 増額審査に通りにくいケース |
- 正社員から契約社員に変わり、収入が不安定になった
- ボーナスの支給がなくなり、年収が大幅に減少した
- 転職を繰り返しており、毎月の収入が安定しない
なお、収入が高ければ増額できるわけではありません。アコムの利用条件のひとつに、「安定した収入」が定められています。
一時的に収入が増えても、雇用形態や勤務年数などのデータから「収入が一定ではない」と判断されれば、増額は難しくなるでしょう。
長期的な視点で、増額審査に通る可能性を高めるには、収入・雇用形態・勤続年数などのステータスを向上させることが重要です。
特徴2：他社への新規申込・借入が増えている
アコムなどの貸金業者は、審査の際、必ず信用情報を確認します。
信用情報そのため、増額を申込するタイミングで、他社への新規申込・借入を繰り返していると「お金に困っている」と判断され、増額審査に落ちる可能性があります。
また、以下のように、消費者金融による貸付は「総量規制」によって制限されています。
増額の希望額が年収の3分の1を超える場合、審査には通過できません。
増額の申込をおこなう前に、現時点での自分の年収と借入総額を把握し、借入可能な範囲内で増額を申込してください。
特徴3：アコムや他社への返済に遅れている
増額審査では、今までのローンの返済状況も重視されます。
たとえば、アコムや他社からの借入において、何度も支払いを滞納している場合、「返済能力がない」と見なされる可能性があります。
複数の貸金業者を利用している人や、今まで滞納した経験がある人は、自分の信用情報を確認してみましょう。指定信用情報機関に登録された履歴は、一定期間が過ぎれば抹消されます。
滞納した履歴が多い場合、そのデータが抹消されたか確認してから申込しましょう。
信用情報機関に開示請求することで、自身の信用情報を閲覧できます。スマホひとつで簡単に申請できるため、一度確認しておくと安心です。
【クレジットカードの履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | CIC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社シー・アイ・シー |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 500円(オンライン・郵送は1,500円) |
| HP | 公式サイト |
【消費者金融の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | JICC |
|---|---|
| 運営 | 株式会社 日本信用情報機構 |
| 登録情報 | 信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長5年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円(オンライン・郵送は1,300円 +300円で速達) |
| HP | 公式サイト |
【銀行の履歴に関する問い合わせ】
| 略称 | KSC(JBA) |
|---|---|
| 運営 | 一般社団法人 全国銀行協会 |
| 登録情報 | 銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報 |
| 信用情報の登録期間 | 最長7年間 |
| 情報開示の手続き費用 | 1,000円 |
| HP | 公式サイト |
特徴4：債務整理などの重大な履歴がある
信用情報のうち、以下のようなケースは「異動情報」として登録されます。
| 異動情報の例 |
- 61日（3カ月）以上の滞納があった
- 破産手続きが決まった
- 保証履行がおこなわれた
一般的に、異動情報が残っていると「信用情報に問題がある」と見なされ、増額審査に通りにくくなります。
指定信用情報機関によって異なりますが、異動情報の登録期間は「完済日から5〜7年」です。
信用情報に債務整理などの重大な異動履歴がある場合は、まずはその履歴が抹消されるまで待ちましょう。
特徴5：アコムでの初回契約から増額申込までの期間が短い
アコムでの初回契約からの期間が短い場合や利用実績がない場合、返済能力の有無の判断が難しいため、増額審査に落ちるケースがあります。
一方、継続的にアコムを利用している人で、問題なく借入・返済を繰り返している場合、「増額しても返済できる可能性が高い」と判断されやすくなります。
アコムでの増額を検討しているならば、日頃から計画的に利用することを心がけましょう。
また、契約して間もない場合、まずは借入・返済をおこなって利用実績を積み重ねることが重要です。
アコムの借入限度額を増額する際によくある質問
まとめ
アコムで増額すると、「適用金利が下がる可能性」や「借入残高や返済日を管理しやすくなる」といったメリットがあります。
一方、増額の条件によっては書類の準備が必要であったり、審査に時間を要したりするなど、注意点もあります。
スピーディーな審査を求めるなら、アコム以外の消費者金融を借入先として検討するのも方法のひとつです。増額のメリットとデメリットを理解したうえで、計画的に利用しましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
増額にはメリットとデメリットが存在します。増額申請前にメリットが多いのか、デメリットが多いのかをシミュレーションしておきましょう。また、事前準備が一定必要なため、余裕をもった対応をしておいてください。もしもデメリットが多い場合は、別の選択肢も視野に入れた行動をしましょう。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
アコムには、マイナンバーカードを使って収入情報を提出するサービスがあります。
マイナンバーカードをお持ちの人は、申込時にマイナンバーカードをスマートフォンで読み込ませることで、マイナポータルに連携されている収入情報を提出できます。そのため、収入証明書を別途用意する必要がありません。マイナンバーカードをお持ちの人は、より便利にアコムを利用できるでしょう。