カードローン利用後に住宅ローンの審査に通過できた｜沢口さんの体験談（32歳・男性）
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奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
この記事でわかること
- カードローンの利用は住宅ローンの審査に影響ある？
- カードローンとの上手な付き合い方
- 住宅ローンの審査に落ちる原因
近い将来、住宅ローンを組もうと考えている人もいるのではないでしょうか。
住宅ローンの申込にあたり、過去にカードローンを利用していた場合、審査に影響するのか気になる人も多いでしょう。
結論、通常利用であれば住宅ローンの審査には影響はありません。
過去にカードローンの利用があり、今後住宅ローンを検討している人は、ぜひ参考にしてください。
過去にアコムの利用があり住宅ローンの審査に通った沢口さんにインタビュー
今回インタビューをした沢口さんは32歳のときに、一時的にクレジットカードの支払いに困り、大手消費者金融カードローンのアコムに申込をしています。
| 項目 |
詳細 |
| 借入時の職業 |
住宅設備会社の営業 |
| 借入時の年収 |
932万円 |
| 借入限度額 |
200万円 |
| 適用金利 |
年15.0% |
アコムを利用するきっかけはクレジットカードの支払いを補うため
※中：沢口さん、左・右：インタビュアー
本日はよろしくお願いします！まず最初に、どのような経緯でお金が必要になったのかを教えてください。
マネット
編集者
沢口さん
クレジットカードの請求額が大きくなり、手持ちで足りなくなる可能性が出てきたためです。
何かと入用なタイミングで、積もり積もって請求が150万になってしまいました。
はい。忙しい時期なのもあり、色々買い物した結果なので、少し無計画でした。
アコムはCMの印象で選んだ
では、ここからはアコムの申込に関してお聞きします。まず、選んだ理由を教えてください。
初めてのカードローンの利用だったので、CMの印象で選びました。
フレーズがすぐに浮かびますね(笑)ちなみに、他のカードローンの選択肢もあったと思いますが、それらは検討しなかったのですか？
もちろん他に無利息期間があるカードローンは調べましたが、どこも同じような内容だったので、深く考えずにアコムを選びました。
実際は細かく違いがあったので、もっと冷静に決めれば良かったと思います。
カードローン以外の選択肢は検討しなかったのですか？
していません。前提として、金額が大きかったのもあり、できる限り利息を払いたくないと考えていました。そのため、クレジットカードの分割払いやリボ払いは手数料が結構かかりそうだったので、支払額を変更する選択はしませんでした。
また、クレジットカードの請求額が分かってからの検討だったので、審査が早い消費者金融が適切かと思いました。すぐに返せる算段があったので、無利息期間が利用できる点も決め手でした。
自宅にてWEB申込を利用した
アコムの申込についてお聞きします。申込はどのようにしましたか？
外出先だと落ち着いて対応ができない可能性もあったので、自宅でスマホからWEB申込をしました。
はい。書類の撮影などは会社ではさすがにできないので（笑）
アコムの利用について
初めてカードローンを利用するにあたり、ネガティブなイメージはなかったですか？
ありました。特に、消費者金融は金利が高めなのは知っていたので、返済見込みがなければ利用をしないと思ってました。
自分には縁のないものと思っていたので、まさか借りることになるとは思いませんでした。自分が一番ビックリしています。
実際に利用して感じた不満な点
実際にアコムを利用して不満に感じたことはありますか？
無利息期間のカウントに関してですね。自分の計算上だと、無利息期間内に完済できる予定でしたが、結果として利息を払うことになったからです。
今考えると、自分の不注意ですが、契約が早すぎて無利息期間を少し超えてしまってました。利息を払いたくなかったので、分かりにくい表記は不満ですね。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
無利息期間のカウント開始は商品によって異なる
アコムの無利息期間がカウントされるのは、契約の次の日からです。すぐに利用する場合は問題ないですが、実際に利用するまで期間が空く場合は、無利息期間が最大限利用ができません。一方で、プロミスのように初回借入の次の日からカウント開始になります。金融機関によって条件が異なるため、無利息期間の適用条件関してはしっかりと確認しておきましょう。
利用時に気を付けていたこと
すぐに返済する予定だったので、あまりないですが、しいて言うなら利息ですね。
借入金額が大きかったので、利息の額も比例し大きくなる点は気を付けていました。
150万円の借入なら利息の額も大きくなりますもんね。他にはないですか？
あとは、周囲にカードローンの利用が知られないように気を付けていました。
カードローンの利用に関して、一時的といえ後ろめたい心理はあったからです。
ただ、郵送物や電話連絡は覚えている限りなかったので、周囲にカードローンの利用は知られていないと思います。
念のため、妻には相談したので知っていますが「あくまで一時的」「利息がかからないうちに完済する」と伝えると納得してくれました。
電話連絡で気になったのですが、勤務先に在籍確認の電話はなかったですか？
なかったと思います。というのも、営業担当なので、色んな人から電話があって「アコムからの電話と気付かなかった」というのが正直なところです。
無事にアコムは完済できた
返済は当初の計画通り、賞与の支給時に完済しました。そのあと、解約したので、完済後に利用はしていません。
ただ、完済する前に無利息期間が終わってしまい、1万円の利息が付いてしまった点は自分の計算違いでした。知識がなかったので、勉強代と考えています。
※沢口さんの信用情報
アコムの利用に踏み切れた理由
「金利を払わずに最低限利用する」と最初に決めていた点が大きいと思います。そのため、銀行カードローンは無利息期間がなかったので、選択肢から外れました。
あとは、完済できる見込みがあったのも大きいです。賞与の支給まで1カ月だったので、タイミングとしても無利息期間がちょうどよかったです。
沢口さんは結果的にアコムを利用しましたが、大手消費者金融では他に無利息サービスを取り扱っているところがあります。
細かい条件が異なるため、内容をしっかり確認してください。
ご指定の条件で商品が見つかりませんでした。
絞り込み条件を変更してください。
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 アコム
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詳細は
こちらへ |
初回契約日の翌日から30日間 |
年2.4 ～ 17.9％ |
最短20分※1 |
・銀行振込
・提携ATM |
 プロミス
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詳細は
こちらへ |
初回借入日の翌日から30日間 |
年2.5 ～ 18.0％ |
最短3分 |
・インターネット振込
・スマホATM
・提携ATM・プロミスATM
・プロミスコール |
 アイフル
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詳細は
こちらへ |
初回契約日の翌日から30日間 |
年3.0 ～ 18.0％ |
最短18分 |
・口座振込
・スマホアプリ
・提携ATM |
 レイク
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詳細は
こちらへ |
①50万円以上なら365日間無利息※3
②60日間無利息※4 |
年4.5 ～ 18.0％ |
お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示※ |
・口座振込
・スマホATM取引
・提携ATM
・Payチャージ |
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。なお、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
住宅ローンの審査にアコム利用は影響するのか
では、ここからは住宅ローンに関して質問をしていきます。アコム利用後、どのくらい経って住宅ローンの申込をしましたか？
アコム利用後、1年半ぐらい経ってからです。家と土地に関して住宅ローンを組みました。
- 3,000万円の住宅ローンを組む
- アコムの審査に通過後利用する
- アコムで完済後、解約
- 4,100万円の住宅ローンの審査に2社落ちる
- 3社目で4,100万円の住宅ローンの審査に通過する
アコム利用時にすでに住宅ローンを契約していたのですね。ちなみに、住宅ローンはどのように調べて、選びましたか？
施工をお願いした業者からの紹介です。3つ候補があったので、それぞれ申込をしました。
3件中2件は審査落ちしてしまった
全部で3件申込をしたのですが、はじめの2件は審査落ちでした。1件目の住宅ローンの契約中だったので、そこが審査に影響したのだと思います。
1件目の住宅ローン利用中にアコムを契約していますが、そこは審査に影響したと思いますか？
アコムの返済遅れはなかったですし、すでに完済済みだったので、影響はないと思います。そのため、住み替えに伴う一時的な2件同時契約の状態が懸念されたと思います。
条件を見直して審査に通過できた
金額が大きいので、そちらは審査に影響しそうですね。1件の審査に通過できた点に関して、心当たりはありますか？
はい。2件の審査に落ちた後、住宅ローンを紹介してくれた担当者に相談したのですが「申込条件が異なるところなら審査通過の可能性がある」と言われたので、条件を変えた結果だと思います。
具体的には「完済条件」がない住宅ローンを選びました。実際に、はじめの2社は「完済していること」が条件にあったので、審査に通過できなかったと考えています。
そうなんですね。実際に、1件は審査に通過できているので、完済条件の有無が影響した可能性は高そうですね。
結果として、建物と土地含め4,100万円の35年ローンを組むことができました。
1件目の住宅ローンは売却したお金を充てる予定
2件分の住宅ローンに関しては、返済負担が大きくなると思いますが、問題はなかったですか？
一時的には負担が大きくなりますが、1件目に関しては売却の手続きをしているので、売れるまでの辛抱ですね。
住宅ローンを検討中でカードローンの利用がある人に向けたメッセージ
では最後に、住宅ローンを検討しており、現在カードローンの利用がある人に向けて、利用した経験から伝えたいメッセージはありますか？
計画的な利用であれば問題ないと思います。返済目途があり、他には一切利用しないなど、きちんと考えていれば、利用に関して怖くありません。むしろ、うまく活用できると思います。
私も無知の状態でカードローンの利用をしたので、怖い印象がありましたが、テレビドラマであるような怖い取立てはなかったですし、電話の対応もとても良かったので、安心できました。
ありがとうございます！計画的な利用は重要な点ですね。今回は貴重なお話ありがとうございました！
まとめ
今回は、過去にカードローンを利用後に、住宅ローンの審査に通過した経験のある沢口さんにインタビューをしました。
沢口さんは、無利息期間を有効に利用し、利息や利用期間を最低限に抑えていました。結果、住宅ローンの審査にカードローンの利用経験は悪影響していないと考えられます。
今現在、カードローンを利用しており、今後住宅ローンを検討している人は、計画的な利用を心掛け、返済の遅れがないように注意しましょう。
また、余裕のある人は、住宅ローンの返済負担が軽くなるように、完済に向けて動くとなお良いでしょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
無利息期間のカウント開始は商品によって異なる
アコムの無利息期間がカウントされるのは、契約の次の日からです。すぐに利用する場合は問題ないですが、実際に利用するまで期間が空く場合は、無利息期間が最大限利用ができません。一方で、プロミスのように初回借入の次の日からカウント開始になります。金融機関によって条件が異なるため、無利息期間の適用条件関してはしっかりと確認しておきましょう。