対面審査では借りるリスクについて説明を受けました｜個人再生もした佐々木さんの体験談（45歳・男性）

奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

キャッシングのエイワは、全国に25店舗を持つ創業64年の老舗消費者金融です。

最短即日融資が可能ですが、対面での審査が実施される点が特徴的です。心理的ハードルは高いですが、実際に対面で話せる分、現状を踏まえた前向きな審査が可能です。

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今回は、実際にエイワの店舗に出向き、審査に通過した佐々木さん（仮名）の体験談を紹介します。

なぜエイワを選んだのか、店舗での面談の様子など体験談をインタビューしましたので、参考にしてください。

佐々木さんのプロフィール

今回インタビューをした佐々木さんは、エイワ以外にも中小消費者金融への申込をしていました。ただ、過去に債務整理をした経験から、審査に通過することができませんでした。

その状況でなぜエイワと契約ができたのか、契約時の面談の様子や現在の返済状況など、さまざまな内容をインタビューしています。

エイワは冠婚葬祭に伴う旅費に充てるために申込をした

本日はよろしくお願いします！まずはじめに、どのような経緯でエイワに申込をすることになったのか教えてください。

マネット
編集者

佐々木さん

本日はよろしくお願いします！エイワに申込をした理由は、冠婚葬祭で地元に帰る必要があり、その資金に充てるためです。

地元が福岡なので、交通費やホテル代など旅費が結構かかってしまいまして。また、妻の分もあったので、合計で30万円程度かかりました。貯金がなく、厳しかったので…。

地元での冠婚葬祭は結構お金かかりますね。ただ、気になったのははじめからエイワに申込をしたのでしょうか？

いいえ。ほかにも中小消費者金融と呼ばれるアローやキャネットなどにも申込をしましたが、審査に通過できませんでした。

中小消費者金融を選択した理由は債務整理中だったため

初めから中小消費者金融を選択するケースは珍しいのですが、今までカードローンを利用した経験はありますか？

はい。消費者金融、銀行カードローンなどの利用経験があるのですが、実は4年ほど前に債務整理をしています。

債務整理をしているんですね！具体的にどのような手続きをされましたか？

個人再生です。当時1,000万円ほどの借金がありまして、債務整理の手続きに1年ほどかかったので、その間に利息だけ増え、1,500万円ほどの金額になっていました。

債務整理に至った理由は返済が追い付かず多重債務状態になったため

債務整理に至るまで、結構な金額を借りていましたが、なぜそこまで増えてしまったのでしょうか？

元々、飲みに行くことが多く、出費が多かったことから、満額借りている状態でした。借入期間が長くなると、利息も増えて、返済するために借りるいわゆる「多重債務」状態になってしまいました。

多重債務

複数の業者からの借金が積み上がり、返済困難となっている状況のことです。無計画なカードローンやクレジットカードの利用、詐欺や連帯保証人など、原因となりうる事項は複数あります。他社から借りた借金で返済する悪循環に陥ると、深刻な状態と判断されます。

一気に借金が増えたのはおまとめローン契約後

典型的な多重債務状態ですね。ただ、利息だけでそんなに借金は増えるのでしょうか？

一気に借金が増えた理由は、PayPay銀行でおまとめローンの契約をした時からです。

おまとめローンを利用したのに、借金が減らなかったのはなぜでしょうか？

はい。悪いことだとは分かっているのですが、おまとめローンで借りた300万円を返済に充てなかったからです。

それはいけませんね…。ということは元々あった借金300万円に、そのままおまとめローンの300万円が乗っかる状態になったのでしょうか？

はい。その通りです。そのため、返済負担がさらに増えてしまって、結果的に1,000万円近くになり、債務整理をすることになってしまいました。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

佐々木さんの場合は、おまとめローンで借りたお金を返済に充てずに流用したため、年収を超える借金になってしまいました。おまとめローンは本来、返済負担を減らす手段です。そのため、返済に充てずに流用する行為は絶対にやってはいけません。

個人再生の手続きは書類集めが大変

個人再生の手続きはどのようにされましたか？

弁護士に相談し、どのような債務整理をするか話し合いました。私の場合、妻には内緒にしていましたし、返済の意思はあったので、個人再生を選択しました。

周囲に知られたくない場合は、任意整理もしくは個人再生になりますね。個人再生を選択された理由としては、弁護士のアドバイスもありましたか？

そうですね。金額が大きかったので、任意整理では返済額の軽減が出来ず、適していないとアドバイスがありましたので。債務整理の種類や詳細は知らなかったので、相談してよかったと思います。

手続きが開始されると催促がピタリと止んだ

個人再生をするにあたって、大変だったエピソードはありますか？

手続き自体は弁護士がほぼやってくれたので、面倒はなかったのですが、書類や証拠集めが大変でした。対象が12件と数が多かったこともあり、過去の郵送物や銀行取引の内容確認など、借りている年数分遡って履歴を調べましたので…。

それは大変な作業ですね…。個人再生を弁護士に相談した時点で、借入先の対応はどのようになりましたか？

弁護士が私が借りている金融機関に一斉に「個人再生の手続きを開始します」と告知をしたら、催促の電話や郵送物はなくなりました。

では、返済も一旦手続きが終わるまではストップしたのでしょうか？それなら精神的にはだいぶ楽になりますね。

はい。とても楽になりました。ただ、手続きに1年ほどかかったのですが、その分の利息は増えていくため、合計で1,500万円に増えたという感じです。

個人再生により借金は5分の1程度に

個人再生によって、どのくらいまで借金は減りましたか？

個人再生では、借金を5分の1程度に減らせるという手続きになりますので、300万円ほどに減りました。だいぶ負担が減りましたので、楽にはなりました。

個人再生後の返済期間や月々の返済金額は、どのくらいになりましたか？

返済期間は5年間で、月々5万円ほどの返済になりました。

佐々木さんの個人再生の詳細

債権者番号	債権者名	確定債権額	再生計画による弁済額	各回の弁済額 (1回目)	各回の弁済額 (2回目)
1	ニッテレ債権回収株式会社	838,145円	167,127円	3,101円	2,780円
2	エイチ・エス債権回収株式会社	204,309円	40,740円	40,740円	0円
3	株式会社ジェーシービー	2,068,214円	412,402円	7,978円	6,870円
4	株式会社エポスカード	3,047,590円	607,890円	10,610円	10,120円
5	楽天カード株式会社	2,060,307円	410,826円	7,266円	6,840円
6	アウロラ債権回収株式会社	1,073,690円	214,092円	4,053円	3,560円
7	ワイジェイカード株式会社	568,578円	113,395円	2,475円	1,880円
8	三菱UFJニコス株式会社	3,171,101円	632,334円	11,054円	10,530円
9	三井住友カード株式会社	1,440,151円	287,288円	5,258円	4,780円
10	NTTファイナンス株式会社	288,032円	57,434円	1,384円	900円
11	SMBCファイナンスサービス株式会社	131,310円	26,166円	26,166円	0円
12	アコム株式会社	159,420円	31,792円	31,792円	0円
合計額	ー	15,011,844円	3,001,304円	151,014円	48,310円

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

弁護士は、ネット検索で自宅近くの相談できそうな人を探したようです。ちなみに、弁護士費用は合計で50万円かからないぐらいだったとのことです。対応件数や債務整理の内容によって異なりますが、同様の悩みがある人は相談をしてみてください。

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エイワの契約は店舗に出向き対面での問診があった

一旦、エイワの契約までの状況についてのお話に戻ります。どのように申込をして、契約に至りましたか？

申込はWEBから必要事項を記入しておこないました。その後、申込確認の電話がありまして、契約に伴う手続きの話がありました。

電話の際は、どのような話をされましたか？

申込者本人の確認や、申込の経緯などを訊かれました。そのときに個人再生の話もしているので、「佐々木さんの場合は、一度店舗で直接お話にならないと審査ができません」と言われました。

そこで、近くの横浜店に出向くことになりました。店舗に向かうにあたり、必要な書類などの説明を受けたので、準備して向かいました。

店舗は清潔感があり銀行の窓口のような雰囲気

横浜店は自宅から近かったのでしょうか？

そうですね。自宅から店舗まで30分程度でした。意外に近くにあったのでビックリでした。

店舗はどのようなところでしたか？雑居ビルの一室のようなイメージですが…。

それが、まったくそういう雰囲気はなく、白で統一された部屋で、銀行の窓口のような清潔感がありました。

対面で今までの借入や返済状況などを根掘り葉掘り訊かれた

実際に店舗での面談の様子を教えてください。

まず、電話口で簡単にしか話していなかった債務整理の経緯や、現在の返済状況を話しました。次に、勤務先や家族構成、配偶者の収入状況などを話しました。

結構、色んなことをお話をされたんですね。

はい。根掘り葉掘り訊かれました。話が終わると、書類の確認があり、運転免許証や資格確認書、直近2カ月の給与明細、源泉徴収票を提出しました。

結構な書類の量ですが、すぐに準備できたのでしょう？

会社の給与明細や源泉徴収票はオンラインでダウンロードができたので、エイワの店舗に向かう途中に、コンビニでプリントアウトしてきました。

話の最後に面接者から懸念点を挙げられた

では、書類を提出して審査が始まったでしょうか？

それが、話をした後に面接者から懸念点を挙げられました…。

どのような内容でしたか？

現状に対する自覚があるかどうかの内容です。「今、あなたが置かれている状況は分かっていますか？」「その状況で借りるリスクを把握していますか？」などです。正論なので結構堪えました。

対面ならではのやり取りですね。

ただ、事前にエイワについて調べていたので、心の準備はできていました。口コミでは、他の申込者も同様に言われるようです（笑）なので、一定の覚悟はあったんですが、実際に正論を言われると「すみません」しか言えない状況でした。

在籍確認は自分から勤務先に電話をかけた

話が終わり、そこから審査がおこなわれたのでしょうか？

その前に、在籍確認があるので、「勤務先に電話をしてください」と言われました。

そうなのですね。

はい。理由はなんでもいいので、勤務先に電話をして「上司や同僚と話をしてください。」とのことでした。

珍しいケースですね！

私も多くの金融機関に申込をしてきましたが、初めての経験です！

ちょうど抱えていた案件があったので、上司と少し話をして電話を切りました。

審査がおこなわれたが物々しい雰囲気だった

在籍確認が終わり、やっと審査がおこなわれたのでしょうか？

はい。やっと審査がおこなわれました。面接者が事務所の後方にいる上司に面談内容を伝えていました。聞こえるか聞こえないかの音量だったので、少しプレッシャーがありましたね。

数分して、上司が物々しい雰囲気で「分かった」と言い、無事に審査にに通過できました。

その場で決断する感じなんですね！

審査に通過し43万円の融資をその場で受けられた

無事に審査に通過した訳ですが、契約内容はどのようになりましたか？

はい。43万円を借りられました。

佐々木さんの契約内容

カードローン名	借入金額	適用金利	備考
エイワ	43万円	年17.9507 ％	手渡し

では、元々の冠婚葬祭で使用する30万円よりも多く借りられたんですね。

借りられるだけありがたい状況なので、全額借りました。

借入は振込対応でしたか？

いいえ。その場で現金を渡されました。少し、びっくりでした（笑）

返済計画はエイワが書類にまとめてくれた

では、エイワでの返済計画についてお伺いします。どのように返済をしていこうと考えていますか？

返済については、契約時にエイワから計画書をもらいましたので、それに沿って毎月1.8万円ほどを銀行振込する予定です。給与日の後に返済日が設定されているので、遅れにくい計画になっています。

毎月の返済計画が一覧になっているので、分かりやすいですね！

返済に遅れると怖そうなので、しっかり返済をしていきます！

個人再生分の返済と併用して確実な対応をしていく

エイワの返済以外にも個人再生分もありますが、併用して問題ない範囲でしょうか？

そうですね！現在は手取りが30万円ほどなので、個人再生分5万円とエイワ分1.8万円を返済に回しています。残りの半分は家庭に入れ、約10万円が手元に残り、自由に使える金額です。

10万円ほどを自由に使える状態なら問題なさそうですね！

飲みに行く機会は減らさなければいけませんが、やりくりは問題なさそうです。

周囲に知られない工夫とは

ここからは、多くの借入経験がある佐々木さんに周囲に知られないための工夫を伺います。今までに奥さまや周囲の友人にカードローンの利用が知られた事はありますか？

一切ありません。カードローンは18歳の頃から利用していますが、今まで周囲に知られたことはありません。

個人再生もしているのに、奥さまにも知られなかったのですか？

はい。通常のカードローンの滞納時も含め、個人再生時にもバレなかったです。まず、滞納時のハガキに関してですが、金融機関名が記載されているだけでパッと表面を見ても、カードローンで借りているとは分かりません。そのため、妻には「あ！クレカの入金を忘れてた」というように誤魔化せます。

次に、個人再生時ですが、こちらはバレる要素がありません。弁護士さんも事務所名を記載すると、こちらが気まずい点を分かっているので、全然違う差出人の名前で書類を送付してくれます。事前に電話でそのような案内があるので、戸惑うこともなかったです。

相手との信頼関係があればバレない

電話の内容や、催促はがきの中身を見られるようなことはなかったですか？

なかったです。妻も働いている事もあり、お金の管理をお互いがしていることもバレにくい要素と思われます。お金を預けていたら、今のように隠し通せていないと思います。

お互いが管理している状態であれば、勝手にハガキの中身を見られるようなことはなさそうですね。

そうですね。よく言えば、信頼関係が成り立っている状況なのが幸いしているように感じます。

信頼関係ができているのは良いことですね！今回、エイワを利用した際も問題なかったですか？

実は、少し危なかったです（笑）急に旅費含め30万円を用意したこともあり、「へそくりあって良かった～」と誤魔化しています（笑）

金融機関によって返済遅れに対し時差や温度差がある

ほかにもバレそうになった経験はありますか？

何度かあります。前提として、返済に遅れてすぐに電話が来るところや一定期間は連絡がないところなど、時差や温度差があります。そのため、複数の返済に遅れていても、連絡や返済をする順番が重要になる点を押さえておくと、上手くやりくりができました。

たとえば、消費者金融や商業系クレジットカード会社の多くは、返済に遅れるとすぐに連絡がきます。1日に何度も連絡が入ったり、勤務先に名指しで連絡が来たりしたときは焦りました。

勤務先に連絡が来るのは結構キツイですね。

はい。そのため、返済遅れに対してすぐに電話が来るようなところには、優先的に返済をしておかないと、周囲にバレる可能性が高まりますね。

エイワを利用できたのでしっかり返済をしていく

最後にエイワを利用してみて、感じた点はありますか？

デメリットとしては、対面での手続きが必要だったことですが、ほかに融資してくれるところがなかったため、特に不満はありません。

メリットとしては、融資してくれたこととが大きいと感じています。また、不当な取り立てがない限り、信頼できると感じています。店舗での対応が、少し怖いという印象がありましたが、厳しい対応も「愛情の鞭」と捉えて、しっかりと返済をしていこうと考えています。

現在、個人再生の返済もありますし、エイワの借入はチャンスをもらえた状態と考えています。そのため、今後ローンを組むことが想定されることから、これ以上悪い状態にならないように、心を入れ替えて返済に集中していきます。

今回はインタビューにご協力いただき本当にありがとうございました。

まとめ

今回は、エイワに申込をした経験のある佐々木さんにインタビューを実施しました。

佐々木さんは、過去に債務整理（個人再生）をしており、現在も返済中です。その状態で、冠婚葬祭の旅費に充てるためにエイワを含む、多くの中小消費者金融に申込をしています。

状況から見て、契約できる難易度はかなり高いようでしたが、現在の返済状況と面談時の印象を含め、エイワで契約できています。

ただし、任意整理中に他のカードローンへの申込は、更なる状況の悪化になる可能性が高いため、お勧めできません。

冠婚葬祭など仕方のない状況もありますが、現状を踏まえて参加を断る、電報で済ませるなどの選択肢も視野に入れた行動をしましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

今回インタビューをした佐々木さんは、周囲にバレない工夫をしていましたが、リスキーな方法もあるため、お勧めできません。今後、返済不能に陥るようなことがある可能性もあるため、せめて配偶者には相談をしておくと良いでしょう。

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